Banca y Firma Electrónica

DEFINICIÓN
La banca electrónica es un servicio telemático prestado por las entidades
financieras que tiene como misión permitir a sus clientes realizar operaciones y
transacciones con sus productos en tiempo real de forma autónoma, independiente,
segura y rápida.
El servicio de banca electrónica se puede prestar tanto para empresas como para
particulares, siendo las empresas y autónomos las que hacen una utilización más
intensiva, dinámica y profesional ya que les ofrece una mayor comodidad y rapidez
en su gestión diaria.
OPERACIONES
Las operaciones más comunes dentro de la banca electrónica van desde las
transferencias y el envío y recepción de los ficheros o cuadernos de gestión hasta
la consulta de los movimientos de las cuentas, entre otras muchas.

En nuestro país el negocio de la Banca Electrónica ha tenido un éxito muy grande

y en poco tiempo se han multiplicado el número de clientes bancarios. México se
encuentra dentro de los países con mayor uso de la Banca Electrónica, según un
estudio realizado por Unisys, seguido por Australia y Estados Unidos.

Según Alejandro Pineda Mosiño, director de canales de Banca Comercial de BBVA-

Bancomer (2006) “En cinco años se logró prácticamente hacer el mismo número de
transacciones financieras y no financieras por Internet que en ventanillas”

Para las Instituciones Financieras fomentar la Banca en Línea es fundamental, ya

que para ellos representan menores costos. Pero no sólo los beneficios son para
ellos, sino también para los clientes, ya que representan ahorros en tiempo,
transporte, en seguridad, etc.

Y es que la banca en línea el cliente puede realizar todas las operaciones que hace
en una ventanilla bancaria.

Algunos de los servicios que pueden hacer los usuarios son consultas de saldos,
estados de cuenta, movimientos diarios, traspasos, depósitos, inversiones, pago a
servicios básicos, pago de servicios básicos, pagos interbancarios, entre otros

Es tan grande la manera en que la banca ha venido a revolucionar el mercado que

se pudiera pensar que ya no hay crecimiento.

Sin embargo, la Banca en Línea está naciendo y existen muchas debilidades que el
Sistema Financiero en conjunto con los Sistemas de Información debe ir mejorando.

Ya que uno de las principales preocupaciones de los mexicanos es la seguridad con

la que cuentan.
En una entrevista realizada al Dr. José Eduardo Miranda (Director de la Carrera de
Finanzas en el Tec, campus Guadalajara) comentó algunas diferencias personales
entre la Banca Electrónica de Estados Unidos y la de México.

BANCA EXTRANJERA

Entre las características de la Banca Extranjera se encuentran: que el sistema está

más desarrollado, está más integrado, las operaciones interbancarias son más
fáciles, ya que comenta, aquí en México, es a veces complicado realizar esas
operaciones interbancarias a través de Internet, en Estados Unidos te cobran menos
comisiones por los servicios, es mucho más amigable y accesible los sistemas, y
uno de los puntos en los que hizo más énfasis fue en la Seguridad, ya que comenta,
en Bancos como Bank of América tienen sistemas de seguridad muy fuertes para
no tener fraudes cibernéticos a los cuentahabientes

Según el periódico el Universal (13 de enero del 2006), durante el año 2005 los
fraudes cometidos a través de la banca en línea ascendieron a 25 millones de
pesos. Señala Master Card, que 62% de las compras no las reconocen los dueños
de las tarjetas.

BANCA EN MÉXICO

México está avanzando en la seguridad electrónica, ya que cada vez sus Bancos
se están incorporando más a mecanismos de seguridad que eviten los robos de
identidad, como lo es el caso del Sistema Identrus.

Este sistema, según Sara Cantera, consiste en emitir un certificado tanto para el
Banco asociado como para el cliente, y serán los bancos los encargados de revisar
toda la identidad de sus clientes y la seguridad que tenga el equipo en que hagan
sus movimientos, de esta manera se hará una certificación de la tarjeta.

Este certificado según consta de dos dispositivos que es el chip de la tarjeta y un

puerto USB para la computadora, al querer el cliente utilizar la Banca en línea tendrá
que introducir su tarjeta al puerto para obtener una clave antes de que la transacción
sea autorizada explicó Catherine McGrail, vocera de Bladex.

Según Víctor Carpizo, director de productos de MasterCard en México “la

desconfianza del tarjetahabiente y las pérdidas generadas por fraudes a los
comercios, son los principales frenos para el avance del comercio electrónico”, es
por eso que MasterCard, VISA y Banamex diseñaron Secure Code, que ayuda a los
clientes a reconocer su compra mediante un password.

REGULACIÓN Y NORMATIVIDAD

Los bancos están obligados a observar la regulación en materia de seguridad y

prevención de fraudes emitida por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV), la cual tiene como objetivo principal que los usuarios de la banca
electrónica puedan hacer sus operaciones de manera segura y confiable.

La mayoría de las instituciones financieras ofrecen el servicio de Banca Electrónica,

la cual permite a sus clientes y/o usuarios, realizar vía Internet, a través de equipos
o medios electrónicos, las operaciones monetarias más habituales: depósitos,
transferencias, inversiones, pago de créditos, pago de servicios e impuestos,
compras y retiros de efectivo, consulta de estados de cuenta, reporte de
movimientos, entre otras.

Los usuarios debemos observar las siguientes medidas de autentificación al utilizar

estos servicios, esto nos ayuda a prevenir ser víctimas de algún fraude:

 Antes de proporcionar cualquier dato personal, verifica que estás accediendo

a un sitio seguro.
 Al ingresar a tu banca electrónica debes introducir un solo dato, como tu
nombre de usuario.
 La institución deberá demostrarte que te reconoce con alguno de los
siguientes elementos: nombre completo, imagen seleccionada previamente
o palabra clave otorgada al registrar tu banca en línea.
 Existen además otros medios de autenticación como los números que se
pueden verificar mediante un dispositivo conocido como token y/o
aplicaciones móviles que otorgan claves.
 Al ingresar al sitio, el banco deberá notificarte fecha y hora de tu última sesión
y nombre completo, con apellido.

El marco normativo del servicio de banca y crédito, se encuentra establecido en el

artículo 6° de la Ley de Instituciones de Crédito, que señala: “Artículo 6.- En lo no
previsto por la presente Ley y por la Ley Orgánica del Banco de México, a las
instituciones de banca múltiple se les aplicarán en el orden siguiente: I. La
legislación mercantil; II. Los usos y prácticas bancarias y mercantiles, y III. El Código
Civil para el Distrito Federal. IV. El Código Fiscal de la Federación, para efectos de
las notificaciones y los recursos a que se refieren los artículos 25 y 110 de esta Ley.
Las instituciones de banca de desarrollo, se regirán por su respectiva ley orgánica
y, en su defecto, por lo dispuesto en este artículo.” Al respecto, el Banco de México
en ejercicio de las facultades que le confiere el artículo 28 Constitucional, ha
establecido en la circular 2019/95, la regulación específica para las operaciones
bancarias que se realicen a través del uso de medios electrónicos. En términos de
la legislación aplicable, la doctrina ha clasificado a las operaciones de las
instituciones de crédito, en tres diferentes rubros:

A. Operaciones Activas, es considerada como la principal función de la banca,

y se define como el convenio bilateral celebrado entre un banco (acreedor),
que se compromete a otorgar un crédito o préstamo a favor de un cliente
(deudor), pe BANCA ELECTRÓNICA. Marco Normativo. Desde sus inicios,
las instituciones bancarias han buscado herramientas que les permitan
 mayor agilidad en la realización de sus operaciones y que les permitan
mantener seguridad jurídica en su patrimonio otorgar seguridad jurídica a las
operaciones que se celebren con el empleo de estos medios.

El marco jurídico de las operaciones realizadas a través de medios electrónicos, se

encuentra en las siguientes disposiciones legales:

Ley de Instituciones de Crédito, artículos 52, 57, 87 y 100; 2. Circular 2019/95 del
Banco de México; 3. Código de Comercio, artículos 80, 89 a 94 y 1298 “A”. 4. Código
Civil Federal, artículos 1803 y 1811.

El artículo 52 de la Ley de Instituciones de Crédito, establece la posibilidad a los

intermediarios bancarios de celebrar sus operaciones y prestar sus servicios con el
público, mediante el uso de equipos, medios electrónicos, ópticos o de cualquier
tecnología, siempre que en los contratos respectivos se encuentren establecidas las
bases para determinar las operaciones y servicios pactados, los medios de
identificación del usuario, sus responsabilidades, así como los medios en los cuales
se harán constar la creación, transmisión, modificación o extinción de derechos y
obligaciones inherentes a las operaciones y servicios de que se trate.

Asimismo, dispone que el uso de los medios de identificación que se establezcan,

producirán los mismos efectos que los que las leyes reconocen a los documentos
en los cuales conste la firma autógrafa del cliente y, en consecuencia, tendrán el
mismo valor probatorio.

Por su parte, el artículo 57 de dicho ordenamiento, regula la posibilidad de efectuar

las transferencias electrónicas de recursos realizadas por los bancos a favor de un
tercero, bastando para ello la autorización firmada en los registros especiales que
lleve la institución de crédito, quien podrá cargar a las cuentas de sus clientes, el
importe de los pagos que realicen a proveedores de bienes o servicios autorizados
por dichos clientes, siempre que el banco o el proveedor 5 de bienes o servicios,
cuente con autorización del cliente. Se otorga a favor del cliente, la posibilidad de
objetar el cargo dentro de los 90 días hábiles naturales a que se haya realizado,
teniendo el banco la obligación de abonarle en su cuenta, la totalidad del cargo, el
día hábil bancario inmediato siguiente a aquél en que se efectúe la objeción. En este
supuesto, el banco estará facultado para solicitarle al banco que lleva la cuenta del
mencionado proveedor, que haga la devolución respectiva.

En el último párrafo del artículo mencionado, se establece que la reclamación

realizada por el cliente, se podrá realizar por escrito o a través de los medios
electrónicos que previamente convengan las partes, debiendo el banco conservar
los registros, archivos u otros medios, que le permita presentar ante la autoridad
competente, la fecha y demás características principales de las reclamaciones que
del usuario.

El artículo 100 de la mencionada Ley, establece la posibilidad de que las

instituciones de crédito microfilmen, graven en discos ópticos o en cualquier otro
medio que autorice la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, todos aquellos
libros, registros y documentos en general, que obren en su poder, los que tendrán
el mismo valor probatorio que los documentos originales, siempre que cuenten con
la certificación del funcionario autorizado para ello. Por su parte, la circular 2019/95
de Banco de México, establece diversa regulación respecto con las cámaras de
compensación y la transferencia electrónica de recursos entre los intermediarios
bancarios.

El Código de Comercio, señala las bases mediante las cuales se realizarán las
transacciones comerciales a través de medios electrónicos y la posibilidad de utilizar
estos registros como prueba en juicio.

Asimismo, el artículo 1803 del Código Civil, establece que el consentimiento es

expreso cuando la voluntad de las partes se manifiesta verbalmente, por escrito, por
medios electrónicos, ópticos o por cualquier otra tecnología. 6 Cabe señalar que, en
últimas fechas se aprobó por el Congreso de la Unión, la iniciativa de la “Ley Federal
de Firma y Comercio Electrónicos, Mensajes de Datos y Servicios de la Sociedad
de Información”, en la que se establecen las obligaciones y responsabilidades de
los prestadores de servicios que realizan actividades de intermediación como las de
transmisión, copia, alojamiento y localización de datos en internet. Respecto con las
responsabilidades que pueden derivar del incumplimiento de estas normas, se
contempla la aplicación de sanciones administrativas, civiles o penales, según los
bienes jurídicos afectados.

La iniciativa establece, además, los intereses de los destinatarios de servicios, para

que cuenten con garantías suficientes al momento de contratar un servicio o bien
por Internet. Con esta finalidad, la iniciativa impone a los prestadores de servicios,
la obligación de mostrar sus datos de identificación a cuantos visiten su sitio en
internet; la de informar a los destinatarios sobre los precios que aplican a sus
servicios y la de permitir a éstos visualizar, imprimir y archivar las condiciones
generales a que se somete, en su caso, el contrato. Cuando la contratación se
efectúe con consumidores, el prestador de servicios deberá, además, guiarles
durante el proceso de contratación, indicándoles la forma de corregir posibles
errores en la introducción de datos y confirmar la aceptación realizada una vez
recibida. Esta reforma se aplicará a las operaciones realizadas por las instituciones
de crédito de manera supletoria, en el mismo rango que el Código de Comercio, por
lo que una vez que entre en vigor, la banca deberá realizar los ajustes
correspondientes.

Únicamente para las operaciones de los Bancos con sus clientes, puesto que en la
actualidad y derivado de la globalización, resulta necesario que los bancos utilicen
medios electrónicos para sus operaciones con otros bancos y autoridades. En
México existen diversos sistemas electrónicos que permiten la realización de las
operaciones entre los bancos, los cuales tienen funciones distintas, dependiendo
del tipo de operación, montos y lugares en los que se realizarán o cumplirán las
obligaciones. Probablemente el sistema electrónico más importante, es el Sistema
de Pagos Electrónicos de Uso Ampliado del Banco de México (SPEUA), en el que
las Instituciones afiliadas pueden realizar transferencias electrónicas de recursos, a
través de órdenes de pago electrónicas instruidas por sus clientes, estableciéndose
un sistema de compensación entre las instituciones, el cual es operado por el
instituto central.

En dicho sistema, la institución de crédito recibe una solicitud de su cliente, por

escrito o a través de medios electrónicos, para realizar la transferencia de recursos
de su cuenta, a la cuenta de un tercero, por una cantidad superior a $50,000.00, en
términos del numeral M.84.1 de la circular 2019/95. Recibida la solicitud, el banco
se constituye como emisor, verifica la existencia de fondos en la cuenta del
solicitante y en un plazo máximo de 30 minutos, envía la orden de pago al SPEUA,
a través de su operador (no transfiere recursos). Recibida la orden de pago, el
SPEUA notifica al banco receptor, para que en el plazo máximo de 30 minutos
acepte la orden de pago, en caso de ser procedente, se notifica al sistema vía
electrónica y realiza el abono en la cuenta del beneficiario de la orden, sin que el
banco receptor haya obtenido todavía los recursos correspondientes.

Al cierre diario de operaciones, el SPEUA realiza automáticamente la compensación

de las cantidades derivadas de las órdenes de pago realizadas 8 por las
instituciones de crédito participantes y en caso de existir diferencias a cubrir por una
institución de crédito, se liquidan a las instituciones acreedoras por el Banco de
México, con recursos provenientes de la cuenta única2 ; una vez realizado el pago
correspondiente, el Banco de México notifica al banco deudor el saldo resultante
que se aplicó a la cuenta única; este mecanismo permite que SPEUA cierre sus
operaciones sin saldo pendiente a cargo de los bancos participantes. Como
podemos apreciar, los recursos del cliente que solicitó la transferencia electrónica,
no se desplazaron físicamente a la sucursal del banco receptor, si no que
únicamente mediante registros electrónicos, se documentó la orden de pago a favor
del beneficiario. Otros de los sistemas electrónicos de gran importancia en nuestro
país, son los operados por la Cámara de Compensación Bancaria, S.A. de C.V.
(CECOBAN); las cámaras de compensación, son instituciones en las cuales
participan como mínimo dos instituciones de crédito, autorizadas por el Banco de
México para llevar a cabo la compensación entre bancos, con la obligación de
proporcionar al instituto central la información respecto con la determinación de los
saldos netos deudores y acreedores a cargo de los participantes, así como los
derechos y obligaciones pendientes de realizar.

A fin de comprender mejor el funcionamiento del Sistema de Compensación

Electrónica de títulos de crédito, instrumentado por CECOBAN, debemos señalar
que esta compensación se refiere al intercambio de documentos realizado por las
instituciones de crédito y se realiza respecto con los saldos netos a favor o en contra
de los participantes en la Cámara, que se incorporan 2:

La cuenta única, encuentra su regulación en el numeral M.71.12.1 de la circular

2019/95 y es aquella que las instituciones de crédito deberán abrir o mantener en la
Oficina Central del Banco de México, en moneda nacional y que podrá ser abonada
o cargada con las operaciones concertadas por las instituciones con el Banco de
México, o autorizadas por éste. A través del Sistema de Atención a Cuentahabientes
(SIAC) a la cuenta única que tiene cada institución de crédito en el Banco de México.
Los documentos que pueden ser objeto de compensación, son los cheques, giros
bancarios, telegráficos, órdenes de pago, letras de cambio a la vista y otros
instrumentos de pago, de los cuales los más comunes actualmente son los
primeros.

En el sistema tradicional, a través de la cámara de compensación, una institución

de crédito (receptora), recibe un cheque emitido por otra institución de crédito
(librado) para su depósito, acto seguido, lo entrega a la cámara de compensación,
para que ésta a su vez lo entregue al banco librado, quien verifica la existencia de
fondos en la cuenta del cliente o en su caso lo proteste, una vez concluida esta
operación, el banco librado lo informa a la cámara de compensación para que se
realice la anotación correspondiente; finalmente, al cierre de operaciones se realiza
la compensación de los documentos recibidos por los participantes en la cámara y
en caso de resultar cargos pendientes de una institución de crédito, se liquidan a
favor de los bancos acreedores, con los recursos de la cuenta única abierta en su
favor por Banco de México.

En este sistema, el cheque finalmente quedará en posesión del banco librado, y una
vez que se realiza la compensación al cierre de la cámara, los recursos se
encuentran disponibles para el abono en la cuenta del beneficiario. Actualmente, se
ha establecido en la circular 2019/95 emitida por el Banco de México y en diversos
convenios entre las instituciones de crédito, que el banco receptor o cedente, al
recibir el documento para abono en cuenta de su cliente, no envíe materialmente el
documento al banco librado a través de la Cámara de Compensación, si no que por
conducto de la Cámara de Compensación Electrónica, de reciente creación, envíe
solamente la imagen digitalizada del documento al banco librado, conservando el
banco receptor, el documento original en su archivo de manera permanente, a
menos de que el banco librado rehúse el pago, caso en el cual, reenviará al banco
receptor solamente las imágenes digitalizadas del cheque y del volante en el que
aparezca la causa de devolución, a fin de que el banco receptor devuelva el cheque
al legítimo tenedor del documento.

El esquema anterior, se le conoce como truncamiento del cheque, y con la finalidad

de poder operar la Cámara de Compensación Electrónica, los bancos que participen
como receptor, tendrán la obligación de que sus cajeros rechacen el documento y
no den trámite al mismo a través de esta cámara, en el caso de que el título de
crédito no cumpla con los requisitos de firma, la orden incondicional de pago, el
nombre del banco librado, continuidad de endosos, una cantidad distinta a la que
valga, se encuentre mutilado o deteriorado, esté alterado, no contenga montos y no
contenga la leyenda de la moneda en que se deba cubrir; asimismo, el banco
librado, una vez recibida la imagen digitalizada deberá verificar que no exista alguna
de las causas de devolución en términos de la circular 2019/95 de Banco de México,
tales como fondos insuficientes, inexistencia de la cuenta, diferencia de firmas de
librador, talonario o cheque reportado como extraviado, entre otros. En el sistema
de truncamiento del cheque, el Protesto, lo realiza directamente el banco librado,
sin embargo, el banco receptor o cedente, tiene la obligación en términos de la
mencionada circular de rechazar el cheque, acto que no tiene los mismos efectos
jurídicos del Protesto, toda vez que se realiza por defectos de forma en el título de
crédito, mas no por falta de fondos, por lo que el cheque puede ser presentado
nuevamente para su cobro ante el banco librado. Asimismo, CECOBAN cuenta con
otros sistemas electrónicos que permiten realizar las trasferencias electrónicas de
fondos y la domiciliación de pagos.

El sistema de Transferencias Electrónicas de Fondos, funciona bajo los mismos

lineamientos del SPEUA, sin embargo, la función de realizar la compensación se
encuentra a cargo de CECOBAN, incorporando los saldos netos a favor o en 11
contra de las instituciones participantes a través del SIAC en la cuenta única, y tiene
la ventaja de que no existen montos mínimos, ni límites de operación; este sistema
permite que un usuario instruya a su banco para que realice diversos traspasos de
recursos en forma esporádica o periódica, a favor de terceros, que no son clientes
de ese banco. El sistema de Domiciliación de recibos, consiste en que el usuario de
una institución de crédito, en términos del artículo 57 de la Ley de Instituciones de
Crédito, autoriza a un proveedor de bienes o servicios, para que éste por conducto
de su institución de crédito (que es distinta de la del cliente), realice el cobro de las
facturas o recibos pendientes de pago, con cargo a los fondos de su cuenta
personal. Este pago puede ser único, o periódico, pudiendo realizarse por tiempo
indefinido hasta que exista una contraorden del cliente.

Este sistema de Domiciliación, opera a través de la cámara de compensación, y

tiene como particularidad que la instrucción del cliente como usuario del banco, no
queda en posesión de la institución de crédito, si no queda en posesión del
proveedor de bienes o servicios, por lo que en caso de que exista una reclamación
del cargo realizado, en el término de 90 días posteriores a que se realizó el cargo
correspondiente, el banco deberá devolver los fondos al cliente en términos del
mencionado artículo.

FIRMA ELECTRÓNICA
El concepto de Firma Electrónica Avanzada ha tomado mayor relevancia de manera
reciente, debido a la incorporación de ésta al quehacer cotidiano, sin embargo, no
se puede hablar de la Firma Electrónica Avanzada sin hacer un breve recorrido
sobre la firma autógrafa y sus características, porque es la base de la firma actual y
ambas se sustentan en el mismo principio: el animus signandi, es decir, la voluntad
de asumir el contenido de un documento en el tiempo.
Desde el manufirmatio en la antigua Roma, pasando por la firma autógrafa, hasta lo
que actualmente conocemos como la Firma Electrónica Avanzada, las sociedades
han buscado contar con mecanismos de reconocimiento y validez de la voluntad de
un individuo sobre un documento.
A lo largo del tiempo y como parte de un proceso normal de evolución de estos
mecanismos, la firma autógrafa ha sido el medio permanente a través del cual la
sociedad ha formalizado y validado la voluntad expresa del firmante con respecto a
un documento, estableciendo, de manera intrínseca, que quien firma un documento
está de acuerdo con los términos expresados en el mismo y adquiere los derechos
y las obligaciones que de éste se deriven.
Desde el punto de vista jurídico, el Derecho establece que la firma autógrafa es el
signo distintivo de la persona que lo estampa, con el ánimo de adherirse al postulado
del escrito e indicar su consentimiento expreso con el contexto de que se trate.
No obstante, y pese a su adopción universal, la firma autógrafa ha planteado una
serie de retos que han obligado a crear mecanismos que otorguen certeza jurídica
con respecto a los documentos firmados. Uno de los retos fundamentales de la firma
autógrafa es ofrecer las garantías sobre la autenticidad de la misma. Para ello se
han tenido que establecer métodos de validación sobre la autoría de la misma, que
van desde el uso de peritos calígrafos certificados, hasta la creación de firmas
quirografarias y demás elementos adicionales de validación. Es por ello que
considerarla como un método de identificación válida presenta también sus aristas
y los expertos en la materia si bien le reconocen entre sus características el ser
identificativa, sólo lo refieren respecto de la autoría del documento.
En México su implementación oficial data del año 2000. No obstante, desde 1995
encontramos la primera legislación en el mundo en materia de comercio electrónico,
misma que posteriormente dio origen a la legislación en materia de firma electrónica.
Desde entonces el gobierno federal en México ha marcado la pauta a través de la
cual el uso de la firma electrónica se ha vuelto parte de la vida, en principio, de los
funcionarios y los empleados federales, y después de los contribuyentes, a través
de su implementación en las secretarías de Economía, Hacienda y Crédito Público
y de la Función Pública, entre otras.
CONCEPTOS FUNDAMENTALES
Cuando se habla de firma electrónica avanzada no se pueden dejar de lado
conceptos como infraestructura de llave pública (PKI), cifrado de datos, estándares
y normatividad, entre otros. Si bien es cierto que estos son elementos que le dan
sus características de robustez, debido a que vigilan el cabal cumplimiento de
estrictas normas de seguridad y confiabilidad, el firmado de un documento desde el
punto de vista de un usuario resulta menos complejo.
¿Qué es la firma?
En principio la firma electrónica puede ser de dos tipos:
Firma electrónica simple. Es el tipo básico de firma electrónica. Es un conjunto de
datos electrónicos, unido a un documento electrónico y utilizado cuando un emisor
envía un mensaje al receptor, y dicho mensaje va cifrado, de manera que nadie
pueda modificarlo ni alterarlo. Su finalidad es, además, identificar al sujeto que la
utiliza.
La firma electrónica se basa en un sistema de criptografía asimétrico. Es decir, el
emisor del mensaje cifrado cuenta con una clave pública, asignada por un
organismo autorizado para tal fin, y por medio de dicha clave se cifra el mensaje,
garantizando su integridad. El receptor del mensaje cifrado cuenta, asimismo, con
otra clave, ésta ya privada, y que sólo él posee, por medio de la cual se logra que
el mensaje no pueda ser descifrado por nadie más que por él.
Firma Electrónica Avanzada. Al igual que la firma electrónica básica, este tipo de
firma es un conjunto de datos electrónicos para identificar al emisor de un mensaje,
al igual que la integridad del mismo.
Sin embargo, la diferencia con la firma electrónica simple es que este modelo de
firma es creado bajo una serie de medios de control que están bajo el control directo
del firmante de la misma. Es decir, es un método más seguro de autenticación e
identificación del firmante.
Dicho en otras palabras, es una tecnología de infraestructura de clave pública (PKI),
que permite intercambiar información y realizar transacciones de manera ágil y
sencilla, a través de sistemas en línea y el uso de un certificado digital, mediante
mecanismos que otorgan certeza y seguridad técnica con los mismos efectos
jurídicos que una firma autógrafa.
Los elementos principales de la firma, por su parte, son tres : 1) Clave privada,
encargada de codificar documentos, que debe ser conocida únicamente por el
firmante, debido a que es la frase de seguridad que respalda a su firma; 2) Clave
pública, como su nombre lo indica, es de dominio público y se comparte con todos
los que quieran comunicarse de forma segura con el propietario de la clave privada,
es decir quienes quieran interactuar con el firmante y su documento, y 3) Un
certificado digital, que funge como el medio físico donde se entrega la firma y es
respaldado por un tercero confiable, la autoridad certificadora que lo emitió.
En cuanto a las funciones de la firma electrónica, encontramos que las que antes
se mencionaron en el presente artículo, como vulnerabilidades de la autógrafa, son
las características que le dan robustez a la Firma Electrónica Avanzada.
Autenticación. Valida e identifica al firmante. Característica que a través de
protocolos de criptografía asimétrica permiten la identificación del firmante mediante
la verificación de las claves pública y privada.
Confidencialidad. Sólo los involucrados conocen el contenido del mensaje. Se
garantiza la confidencialidad de la información enviada y recibida, asegurando,
además, que no se producirá ningún acceso externo de personas no autorizadas a
los datos enviados.
Integridad. Asegurar la integridad de la información transmitida. Los datos enviados
están totalmente protegidos, impidiendo a terceros poder acceder a los mismos,
alterarlos, modificarlos o suprimirlos.
No repudio. El remitente no pueda negar la emisión del mensaje. Esta característica,
que se encuadra como una de las funciones de la firma electrónica, nos indica que
en el supuesto de que una persona o institución genere cualquier tipo de información
y envíe la misma a través de medios electrónicos y con firma electrónica
acompañando al documento, el destinatario se queda con una prueba que garantiza
que quien envía tal información es la persona firmante de la misma.
¿Cómo se firma?
El proceso de firma de un documento consiste en la generación de un documento
electrónico en donde el firmante, a través del uso de su Firma Electrónica Avanzada,
inicia el proceso generando el documento electrónico, mismo al que se le extrae un
hash o función resumen que a través del uso de la clave privada del firmante se
encripta (cifra), dando origen de esta manera al documento firmado. Este
documento contiene además de la información original el hash generado, único en
su clase debido a que fue generado con la clave privada del firmante. Una vez que
llega al destinatario se inicia el proceso de descifrado del documento a través de la
descripción del mismo, con el uso de la clave pública del documento. Si el hash
resultante es igual al hash del documento, se está en posición de un documento
firmado, electrónicamente válido.
Asimismo, algunos elementos que dan robustez a un documento firmado a través
de Firma Electrónica Avanzada, van más allá de los algoritmos de cifrado y
responden a procesos de carácter normativo, que otorgan certeza al proceso, entre
los cuales podemos mencionar:
Seguimiento de los lineamientos en materia de normatividad vigente de Firma
Electrónica Avanzada; Emisión de certificados digitales conforme a estándares;
Creación de los certificados digitales por una Autoridad Certificadora válida, que
funge como el tercero confiable, dando certeza sobre los procesos, los certificados
digitales y su gestión; Infraestructura robusta y cumplimiento de estándares
nacionales e internacionales en cuanto a la gestión y resguardo de certificados
digitales; Disposición de herramientas de verificación de validez de los certificados
digitales; Mecanismos de almacenamiento y gestión de firmas electrónicas
conforme a los estándares, y Validación de la identidad del firmante a través de
medios de identificación físicos (acreditación mediante identificación, identificación
ocular), biométricos (huellas dactilares, reconocimiento de iris, etcétera), entre
otros.
Si bien el concepto de Firma Electrónica Avanzada resulta hasta cierto punto
abstracto y de difícil comprensión, los beneficios que ofrece son altamente tangibles
y permiten que una vez que el proyecto se incorpora a las organizaciones, se
encuentren aplicaciones prácticas de la misma. Entre los beneficios que podemos
mencionar, están:
A) Certeza y legalidad a los trámites en un ámbito de modernidad y vanguardia
tecnológica.
B) Agilización de los procesos y reducción de los tiempos de respuesta en los
trámites.
C) Eliminación en el riesgo de manejo de información confidencial de un lado a
otro.
D) Reducción de los costos derivados del almacenamiento, traslado y uso de
personal para estas actividades.
E) Modernización y actualización de los trámites relativos a los procesos
involucrados, y Replanteamiento del esquema de elaboración de trámites.
CONCLUSIONES
Tanto la banca como la firma electrónica han facilitado los procesos bancarios, si
bien es importante estar al pendiente de estos elementos debido a los fraudes que
pueden realizarse, en mi opinión tienen mayor ventaja que desaciertos.
Un elemento importante es que se encuentran respaldadas por las entidades de
gobierno, esto brinda a la sociedad bancaria mayor seguridad para poder realizar
movimientos, también es un punto a favor para los bancos porque reducen costos
en sus instituciones al reducir gastos que se generan por largas filas, ambos sujetos
ganan en la operación.
Es importante que, aunque ya se cuente con estos instrumentos se siga innovando
para la comodidad de las personas y los bancos, tanto por seguridad, como para
mejorar y facilitar los procesos bancarios.