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ADMINISTRATIVAS Y DE COMERCIO
SEGUROS
SANGOLQUÍ
2018
Un ejemplo mas claro seria si la empresa “XYZ” por temas legales y de seguridad
contrata un seguro para los automóviles de la empresa, en el caso de que estos después
de ser sometidos a una evaluación tuvieran un valor asegurable por $15 000.00 dólares
cada uno, estos deberían tener un INTERES ASEGURABLE entre $10 000.00 y los
$15 000.00 que pueda cubrir el bien en caso de un accidente o siniestro pero si se le
asigna un interés asegurable por un valor mayor a ese entonces sería algo ridículo.
Infraseguro. -
Se presenta cuando la suma asegurada es inferior al valor del interés asegurado, esta
situación puede suscitarse voluntaria o involuntariamente al asegurado; y, en
regímenes inflacionarios.
Esto es muy frecuente de escuchar dentro de las pólizas de hogar siendo el más
frecuente el relativo al contenido de la vivienda, esto es tan alarmante que según
los datos publicados por MAPFRE a julio de 2013 10 millones de hogares están en
situación de infraseguro esto se cuándo por ejemplo una casa que tiene un valor real
de $100 000 pero en el contrato se declara que el contenido de la casa es de $75
000, en el caso que pasara un siniestro la aseguradora no indemnizara ni por los
2. Vinculación temporal. –
3. Vinculación Local. –
4. Vinculación objetiva. –
Esta vinculación es una de la más conocidas, ya que por lo general las personas no
asegura un bien por el lugar donde se encuentre o por un tiempo determinado, sino
que se centran en el bien u objeto que desean asegurar siendo una vinculación objetiva
la que el cliente la mayoría de las veces escoge al momento de pactar un convenio de
seguro.
SEGUROS DE FIDELIDAD
Lo adquieren las empresas para cubrirse de las pérdidas que pueden sufrir por
infidelidad de sus empleados en caso de maniobras dolosas. En esta situación la
aseguradora indemniza por pérdidas de la suma asegurada, el metálico, billetes del
banco, valores o mercaderías sustraídas por abuso de confianza, del local donde
preste el trabajo el empleado, y por éste, durante el tiempo del seguro. Estos tipos
de actos delictivos son internos, para diferenciarlos del robo desde el exterior.
(BUENO, 2010)
ratería
robo
desfalco
falsificación
malversación
sustracción fraudulenta
REASEGUROS
Proporcionales No proporcionales
Es aquél en el que cedente y En el reaseguro no proporcional la base
reasegurador pactan por adelantado un ya no es el riesgo, sino el siniestro.
porcentaje de reparto de los ingresos y Básicamente, el mecanismo es adquirir
compromisos del contrato de seguro, y por el reasegurador el compromiso de
que son tres: el capital asegurado, la asumir la responsabilidad sobre el coste
prima cobrada y el coste de los siniestros. de los siniestros que supere un
determinado nivel. Esa superación se
denomina exceso y la cantidad fijada de
antemano que delimita el exceso recibe
el nombre de prioridad.
Características
Diferencias
REASEGUROS
Obligatorio Facultativo
Llamados también Tratados Generales o El reaseguro facultativo, llamado
de Abono. Actualmente, reaseguro también individual, puede entenderse
obligatorio se usa mucho como sinónimo como el opuesto al obligatorio.
de reaseguro sin más. En este caso la cesión se establece
El carácter esencial del contrato individualmente, riesgo a riesgo y, por lo
obligatorio es muy sencillo, pues por tanto, para cada uno de éstos son
medio de este reaseguro la aseguradora necesarias sendas decisiones: de cesión
y su reaseguradora se comprometen una por parte de la aseguradora y de
a ceder y la otra a aceptar un aceptación por parte de la
determinado porcentaje de los riesgos reaseguradora.
que asuma la primera.
Características
Diferencias
Ámbito Obligatorio Facultativo
Documentos: Contrato o Tratado Certificado
Este seguro es usado mucho cuando las aseguradoras adquieren riesgo con
altas sumas de dinero comprometidas es por esto que ponen una prioridad
fijada que siempre que esta sea superada el riesgo asegurado sea efectuado,
con esta medida las aseguradoras buscan reducir costos operacionales en los
que la aseguradora incurriría en el caso de cubrir los riesgos sin previamente
haber fijado una “prioridad”.
CUOTA - PARTE
25% 75% LIMITE: $ 130.000,00
SUMA ASEGURADA RETENCION CEDO FACULTATIVO
1 $ 100.000,00 $ 25.000,00 $ 75.000,00 -
2 $ 110.000,00 $ 27.500,00 $ 82.500,00 -
3 $ 130.000,00 $ 32.500,00 $ 97.500,00 -
4 $ 200.000,00 $ 32.500,00 $ 97.500,00 $ 70.000,00
5 $ 250.000,00 $ 32.500,00 $ 97.500,00 $ 120.000,00
SURPLUS
PLENO: $ 10.000,00 LIMITE: $ 100.000,00
SUMA ASEGURADA RETENCION CEDO FACULTATIVO
1 $ 20.000,00 $ 10.000,00 $ 10.000,00 -
2 $ 90.000,00 $ 10.000,00 $ 80.000,00 -
3 $ 100.000,00 $ 10.000,00 $ 90.000,00 -
4 $ 150.000,00 $ 10.000,00 $ 100.000,00 $ 40.000,00
5 $ 250.000,00 $ 10.000,00 $ 100.000,00 $ 140.000,00
La ciencia actuarial es una rama del conocimiento científico que estudia los principios
básicos y estructurales de la actividad aseguradora. Los instrumentos utilizados por la
ciencia actuarial con carácter general son:
Constitución de la masa asegurable
Bases técnicas
Tarifas de primas (INOV , 2018).
En cuanto a la base técnica, está herramienta hace referencia a la documentación donde
se encontrará la metodología, estadísticas, datos utilizados en la valoración del riesgo,
fuentes de información y los cálculos actuariales que, por cada programa, ramo o
modalidad de seguros; posibilitaran determinar las primas, recargos, reservas y
cualquier otro valor que genere el plan de seguros de una entidad aseguradora
(INSURANCECT, 2013). Esta dado por los actuarios y las Superintendencias de
Bancos (BUENO, 2010).
Las bases técnicas serán suscritas por una persona con conocimientos y experiencia
en materia actuarial, las cuales deberán contener, los siguientes puntos:
COBERTURA BÁSICA:
• Establecer los bienes a asegurar, en una póliza (sin incluir el valor del terreno o
los cimientos y definir en que situación (accidental, súbita e imprevista) o
siniestro (incendio, rayo, explosión) será valido el seguro (ConfiarCoop, 2015).
DURACIÓN DE LA COBERTURA:.
• Definir el tiempo (años) que durará el seguro desde el inicio del contrato
(ConfiarCoop, 2015).
VALOR ASEGURADO:.
• Identificar y establecer el valor comercial y la parte destructible del bien.
• Analizar la congruencia entre el valor declarado contra los m2 construidos. Hay
que dosociar la plusvalía por la zona donde se encuentre (Asociación Mexicana
de Actuarios, 2011).
AÑO DE CONSTRUCCIÓN:
• Debido a que con el tiempo las construcciones se van deteriorand o (Asociación
Mexicana de Actuarios, 2011).