ACTIVIDAD ACADEMICA 2

1 Crédito de Vivienda

El Banco Caja Social le financia la compra de su vivienda, nueva o usada, con un crédito
hipotecario en pesos o en Unidades de Valor Real UVR y el sistema de amortización 1 que
más le convenga.
Características y beneficios
Financiación de vivienda, nueva o usada, con valor comercial a partir de 20 salarios
mínimos mensuales legales vigentes (smmlv).
Cubrimiento de vivienda de interés social (VIS) hasta 135 smmlv o superior a VIS.
Financiación hasta del 70 % del valor del inmueble2.
Opción de tomar el crédito en pesos o en UVR, dependiendo de la capacidad de pago.
Ingreso requerido mínimo de un (1) smmlv, individual o del grupo familiar.
Plazo entre 5 y 15 años para créditos en pesos, y entre 5 y 20 años para créditos en UVR.
Primera cuota del crédito de no más del 30 % del total de los ingresos familiares.
Monto mínimo del crédito de 20 smmlv en pesos y 10 smmlv en UVR.
Tasa de interés variable según el tipo de crédito (se aplica la tasa de interés vigente el día
del desembolso)3.
Sistemas de amortización de cuota fija en pesos o en UVR; abono fijo a capital en pesos o
en UVR.
Garantía: hipoteca abierta en primer grado y sin límite de cuantía a favor del Banco sobre
el inmueble objeto de financiación. Adicionalmente, los deudores deben firmar un pagaré.
Póliza de seguro de vida para el deudor, que lo ampara en caso de muerte o incapacidad
total o permanente, entre otros riesgos previstos, hasta el 100 % del saldo de la deuda.
Posibilidad de asegurar hasta dos deudores (los de mayores ingresos). En caso de muerte
o incapacidad permanente de alguno, la aseguradora cancelará la obligación.
El inmueble deberá estar protegido con una póliza que cubra los casos de incendio y
terremoto.
Opción de conocer con anticipación el monto aproximado del crédito para elegir la vivienda
con más tranquilidad.
Asesoría y acompañamiento permanentes durante el proceso de solicitud, otorgamiento,
legalización y desembolso del crédito.
Trámites para la constitución de la garantía hipotecaria por intermedio de Servitrámite, sin
costo alguno.
Opción de financiar los gastos propios de la constitución de la garantía hipotecaria a través
de Creditrámite.
Beneficios tributarios.
Facilidad para pagar las cuotas en la red de oficinas del Banco o mediante débito
automático de la cuenta de ahorros o corriente, en internet o la Línea Amiga.
Posibilidad de hacer abonos extraordinarios y reducir el valor de la cuota o el plazo total.
Opción de pago anticipado de la obligación sin riesgo de sanción por parte del Banco.
Facilidad de trasladar al Banco Caja Social un crédito hipotecario de otra entidad para
disfrutar estos beneficios mediante cesión de cartera hipotecaria4.
1 Sistemas de amortización definidos por la Superintendencia Financiera de Colombia.
2Porcentaje de financiación calculado sobre el menor valor entre el precio de compra y el del
avalúo practicado en los últimos seis meses.
3Tasas de interés reguladas por la junta directiva del Banco de la República. Se busca que estén
entre las más bajas ofrecidas para créditos a largo plazo.
4 Sujeto a políticas del Banco Caja Social.
PLANES QUE OFRECE FONDO NACIONAL DE AHORRO
Crédito por cesantías

Con tus cesantías puedes adquirir vivienda nueva, usada, mejorar la vivienda que ya
tienes, construir en lote propio o vender tu cadena hipotecaria.

Crédito por ahorro voluntario

Cumpliendo con las consignaciones de tu ahorro voluntario podrás adquirir la vivienda de

tus sueños.

Arriendo social

Obtén tu vivienda nueva, en cualquier parte de Colombia, pagando el canon mensual del
arriendo.

Mi vivienda FNA

Te mostramos los proyectos y las alternativas para que consigas la vivienda de tus sueños
en el lugar que la quieres.

E
Cuota fija en pesos

La cuota será la misma durante los diez años del crédito.

Si usted es una persona conservadora no dude en tomar este tipo de crédito, pues así la inflación y
las tasas de interés del mercado varíen -caigan o suban considerablemente-, todos los meses deberá
pagar $1,2 millones. Además, tal vez esta sea una oportunidad única para conseguir tasas tan bajas
en el mercado, cercanas al 1% mensual.

Sin embargo, no se puede olvidar que la mayor seguridad –menor exposición de la deuda al entorno-
tiene un costo. Ésta es una opción cara. Usted pagará más intereses que en los otros dos sistemas
de amortización, cancelando aproximadamente $67 millones en diez años ($49 millones de hoy).

En los diez años que dura el crédito usted pagará cerca de $144 millones en los diez años del
crédito, que equivalen a $95,5 millones de hoy. Es decir que lo que usted necesitaría hoy para poder
pagar su crédito sería mayor que lo que necesitaría para las otras dos modalidades. Como las cuotas
son más altas, los ingresos se ven más comprometidos.

Cuota fija en UVR (Cuota baja)

En este sistema la primera cuota será de $1 millón y la última de $1,49 millones. Al final, el valor de
las 120 cuotas pagadas será de $148 millones aproximadamente ($95,3 millones de hoy, que resulta
menor al valor presente del crédito en pesos).

La cuota en UVR será fija durante toda la vida del crédito. Sin embargo, como la UVR se ajusta de
acuerdo con la inflación, la cuota en pesos cambia en la misma proporción que lo hace el índice de
precios y por lo tanto está sujeto a las fluctuaciones de la economía.

Si sus expectativas son que su sueldo aumente en el largo plazo, esta es una buena opción para
usted. La idea es que su salario se incremente de tal manera que usted pueda destinar una
proporción constante de sus ingresos al pago de su deuda.
Esta es la modalidad que comienza con la cuota más baja de todas, por lo tanto los bancos exigen
una menor capacidad de pago a los solicitantes que con las demás modalidades. El abono a capital
es menor.

El riesgo está asociado con una economía inflacionaria que puede llevar a que su deuda crezca muy
por encima del incremento esperado de su salario.

BANCOLOMBIA :

Crédito Hipotecario Compra de Vivienda desde el exterior

Sin importar en qué lugar del mundo te encuentres, comprar vivienda en Colombia, además de ser un sueño,
es una inversión que aumenta tu patrimonio y genera mayor seguridad para tu futuro y el de tu familia. Si
quieres hacerlo realidad, pero no cuentas con suficiente dinero, conoce la información que necesitas para
obtener un crédito hipotecario y adquirir tu casa.
Beneficios
El Crédito Hipotecario para colombianos en el exterior también te da otros beneficios:

Posibilidad de acceder al crédito hipotecario desde el exterior.

Si declaras renta en Colombia actualmente o tienes un patrimonio superior a $110.498.000, el banco te
entregará anualmente un documento que te permitirá disminuir la base gravable para el cálculo de la
retención en la fuente, por los intereses pagados por el crédito de vivienda.
Opción de cambiar de modalidad y de plan: de UVR a pesos o de pesos a UVR.
Posibilidad de realizar abonos extras, adelantos en las cuotas y cancelación anticipada, sin sanciones.
Tasas competitivas con relación al mercado.
Para el crédito se tienen en cuenta los ingresos familiares.
Opción de obtener un crédito de hasta el 70% para residentes en el exterior y con ingresos familiares de 3
SMMLV (Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes).
Débito automático.
Aplica para: colombianos residentes en Estados Unidos, Canadá, Puerto Rico, Panamá, Costa Rica, El Salvador,
México, Chile, Reino Unido, España, Italia, Francia, Alemania, Suiza, Holanda, Bélgica, Australia, Nueva Zelanda,
Perú y Emiratos Árabes.
Extranjeros casados con colombianos.
Clases de vivienda
Esta clasificación tiene que ver con el valor de la vivienda y te servirá para descubrir más beneficios y formas
de financiación para tu crédito hipotecario.

Vivienda de Interés Social VIS. Dentro de esta clasificación se encuentran:

Vivienda de Interés Prioritario: valor de hasta 70 SMMLV. Para 2015 es $45.104.500.

Vivienda de Interés Social: valor de hasta 135 SMMLV. Para 2015 es $86.987.250.
Vivienda superior a VIS: viviendas con valor comercial superior a 135 SMMLV. Para 2015 es más de
$86.987.250.

Características
Conoce aquí las características principales del Crédito Hipotecario para Comprar Casa para Colombianos en el
Exterior:

Características del producto:

Debes tener entre 23 y 69 años.

Aplica para colombianos y extranjeros casados con colombianos o que cumplan primer grado de
consanguinidad, residentes en: Estados Unidos, Canadá, Puerto Rico, Panamá, Costa Rica, El Salvador, México,
Chile, Perú, Reino Unido, España, Italia, Francia, Alemania, Suiza, Holanda, Bélgica, Australia, Nueva Zelanda y
Emiratos Árabes.
Si vives en un pais diferente, el crédito lo podrá tomar alguno de tus familiares en Colombia, a quien se le
tendrá en cuenta como ingreso adicional el 40% de los giros que ha recibido en los últimos tres meses.
Si el crédito es en pesos, la cuota será fija de principio a fin.
El valor comercial mínimo de la vivienda es de 60 SMMLV.
El monto de financiación máximo, será de hasta el 70% del valor del inmueble.
El monto de financiación mínimo, será del 42% del valor del inmueble.
Para el estudio de crédito, se tienen en cuenta los ingresos familiares de los solicitantes del crédito, sin
importar si están en el exterior o en Colombia.
Cuenta con garantía hipotecaria en primer grado sobre la vivienda a financiar.
Plazos de financiación:
Modalidad Pesos:

Entre 5 y 20 años para Norte América.

Entre 5 y 15 años para Centro y Sur América.
Entre 5 y 10 años para Asia, Europa y Oceanía en cualquiera de las modalidades.

Algunos costos extra son: el avalúo (según valor comercial), el estudio de títulos (según la tarifa de honorarios
establecida por el banco) y los gastos de escrituración (notaría, rentas y registro).
En el Crédito Hipotecario para Comprar Vivienda para Colombianos en el Exterior intervienen:
Avalistas: se responsabilizan solidariamente de la cancelación del crédito. No aparecen como propietarios del
inmueble.

Titulares y cotitulares: son propietarios del inmueble de acuerdo con la escritura pública, pero pueden o no ser
aportantes al pago de la obligación. No se exige grado de consanguinidad, son deudores del banco,
propietarios del inmueble y por consiguiente hipotecantes.

Fondo Nacional del Ahorro – FNA

¿Qué ofrece el Fondo Nacional del Ahorro a los colombianos que residen en el exterior?

El FNA le ofrece al colombiano que reside en Estados Unidos y México la opción de ahorrar en Colombia a
través de una Cuenta de Ahorro Voluntario Contractual (AVC), en la cual realizan un ahorro por un año (12
meses) tiempo después del cual tendrán la posibilidad de acceder a un crédito hipotecario con una tasa de
interés a partir de 5% anual.

Pasos para gestionar un crédito en el Fondo Nacional del Ahorro:

1) El primero de los requisitos es ser afiliado del Fondo Nacional del Ahorro (FNA), en caso contrario, puede
realizar su afiliación a través de un apoderado o directamente cuando se encuentre en Colombia. Para esto,
debe tener lista una fotocopia de la cédula para presentar sus datos; luego, deberá diligenciar los formularios
correspondientes para formalizar su afiliación.
 2) Una vez afiliado al FNA, esta entidad le enviará al correo electrónico el instructivo de pago, en donde es
posible autorizar a una persona en Colombia para que en su nombre realice los pagos; para esto no es
necesario un poder, solo debe contar con los formatos de pago respectivos.

3) Luego de esto, a través de un contrato, el usuario se compromete a consignar una suma de dinero
establecida con una frecuencia específica, que puede ser semanal, quincenal o mensual. El monto del ahorro
que hará la persona se establece de acuerdo con un promedio que se hace con los ingresos del usuario.

4) Después de haber ahorrado de forma mensual, durante un año continuo, puede realizar su solicitud de
crédito en la que debe adjuntar los documentos de acuerdo a su condición de trabajador independiente o
dependiente.

5) El crédito de vivienda será de una cuota fija con un plazo máximo de 15 años. El monto mínimo se otorga en
créditos para vivienda es por lo menos 17 salarios mínimos, que equivalen a 7’372.900 pesos y máximo 1.500
salarios mínimos, equivalentes a 650’550.000 pesos.

¿Por qué los colombianos residentes en países diferentes a Estados Unidos y México no pueden acceder a los
créditos ofrecidos por el Fondo Nacional del Ahorro?

Inicialmente el FNA ha adoptado el modelo operativo para el otorgamiento de crédito a los residentes en éstos
países, posteriormente se cubrirán otras naciones.

Pago de cuotas y tasas

Bancolombia ofrece diferentes alternativas para distribuir el pago de las cuotas de tu crédito (planes de
amortización), puedes escoger la que más se acomode a tu capacidad de pago, variación de ingresos y tu
preferencia por una cuota fija o una cuota variable.
Amortización en UVR:
Tiene una tasa en UVR y su plazo va desde cinco y hasta 30 años. Ofrece dos modalidades:
¿Cuales son los beneficios de una amortización con UVR?
 La relación entre la cuota mensual y la capacidad de pago de los deudores se conserva estable durante el plazo
del préstamo. Ambas se actualizan con la inflación.
 El valor de las cuotas no subirá más de lo que crezca la inflación y sus niveles se mantendrán bajos y estables.
Esta tendencia se conserva en el mediano plazo.
 Puedes escoger los planes de amortización de acuerdo con tu flujo de caja.
Amortización Constante a Capital en UVR (Plan 90): en este plan las cuotas en unidades UVR disminuyen
mensualmente.
El abono a capital es constante en UVR. Por lo tanto, el saldo del capital disminuye desde la primera cuota.
Es un plan de cuota más alta. Por lo tanto, los ingresos que debes certificar son mayores.
Cuota Constante en UVR (Plan 91): en este plan las cuotas en unidades UVR son fijas durante toda la vigencia
del crédito.
El abono a capital en UVR se da desde la primera cuota.
 Este plan ofrece una cuota más baja, pues la amortización del capital al principio es levemente menor al Plan
90. Como las cuotas son más bajas, los ingresos que debes certificar son menores. De esta forma no se
compromete mucho el flujo de caja.
Tasas
Para Colombianos en el Exterior, es importante tener en cuenta que el aliado comercial cobra una tarifa por la
asesoría y el acompañamiento en el proceso de crédito.

Tasas para Vivienda en UVR desde:

Valor comercial del inmueble Tasa política

EA MV SPREAD

De $0 hasta $93.076.290 millones UVR + 10.65% 0.85%

Desde $93.076.290 millones UVR + 9.45% 0.76%

Tasas para Vivienda en Pesos desde:

Valor comercial del inmueble Tasa política

EA MV

De $0 hasta $86.987.250 millones 13.50% 1.06%

Desde $86.987.251 millones 12.90% 1.02%

Acércate a cualquiera de nuestros canales, para que te brindemos una asesoría personalizada y entregarte una
oferta de valor más completa y ajustada a tus necesidades

2 Crédito de Libre Inversión: BANCOCOLOMBIA

Beneficios
Conoce los beneficios de adquirir el Crédito de Libre Inversión
 Tienes amplios plazos de financiación de acuerdo con tus necesidades.
 El estudio de crédito no tiene costo.
 Cuenta con un Seguro de Vida durante la vigencia del crédito.
 Adquiere el Seguro de Desempleo y disfruta de una menor tasa de interés.
 Disfruta de una tasa exclusiva si recibes tu nómina a través de Bancolombia y eres parte
del programaReconocimientos.
 Puedes autorizar el débito automático de tu cuenta de ahorros o realiza tus pagos con la Sucursal Virtual o
Física.
 Cobertura en 898 municipios a nivel nacional, donde vive el 96% de la población.
 Cuenta con 3.821 cajeros automáticos a nivel nacional para realizar tus transacciones.
 No tienes cuota de manejo.
Características
 Debes tener entre 18 y 84 años.
 Puedes seleccionar el plazo que más te convenga: de 36 a 60 meses en tasa fija, y hasta 120
meses en tasa variable.
 Monto mínimo aprobado y desembolsado de $1.000.000 y máximo según la capacidad de
endeudamiento.
 Puedes realizar pagos extraordinarios y cancelación anticipada sin sanción alguna.

Tasas y tarifas vigentes

Conoce los cobros asociados a este crédito
Puedes escoger entre tasa fija o tasa variable atada a la DTF, según tus necesidades de financiación.

Tasas vigentes

Desde Hasta

DTF (TA*) + Puntos (TA*) DTF (TA*) + Puntos (TA*)

Variable
12,42% Efectiva Anual 31,53% Efectiva Anual

0,87% Mes vencida 2,40% Mes vencida

Fija
10,95% Efectiva Anual 32,97% Efectiva Anual

La Tasa Efectiva Anual total se calcula así: (1+ DTF E.A)* (1+ Puntos Básicos E.A.).

Estas tasas son informativas y podrán variar de acuerdo al plazo, monto y condiciones financieras del
cliente. Tasas vigentes desde octubre 1 de 2016.

La tasa de mora para créditos de consumo es 32,97% E.A. que corresponde a 28,51% anual por un día
vencido.

*TA: Trimestre Anticipado.

BANCO DE OCCIDENTE

Líneas de Crédito: Crédito de Libranza

Línea de crédito de libre inversión que se otorga a los empleados, pensionados o jubilados de empresas
que previamente han firmado un convenio de Libranza con el Banco, en el cual la empresa se
compromete a descontar mensualmente de los salarios o mesadas, las cuotas de los créditos para
enviarlas al Banco

Características

Principales Características de Libranza

 Plazos desde 6 meses hasta 96 meses dependiendo del monto solicitado..

 Se presta desde $500.000 hasta $120’000.000 sin codeudor dependiendo de su nivel de ingresos
y el monto del crédito solicitado. Para montos superiores a $120’000.000 se solicitarán
condiciones especiales y garantías. En todos los casos se realiza un estudio de la capacidad de
endeudamiento del cliente.
 Si usted presenta mora en su obligación mayor o igual a 5 días automáticamente se bloquearán
todos los cupos de otros productos que posea en el Banco, y los desembolsos de nuevas
operaciones de crédito aprobadas quedarán restringidas. Cuando el Banco confirme que su
obligación se encuentra al día, el desbloqueo se realizará al día hábil siguiente o a más tardar en
las 48 horas hábiles siguientes.
 Los montos de los créditos se calculan sobre la disponibilidad de pago del solicitante y/o
codeudor.
 Los desembolsos se pueden realizar a cualquier cuenta que usted posea en las diferentes
entidades financieras a nivel nacional o si lo prefiere en cheque de gerencia.
 Si usted cambia de empleador según lo establecido en el artículo 7 de la Ley 1527 del 27 de
Abril de 2012, para dar continuidad a la autorización de descuento, recuerde que debe informar
en la oficina de Libranza de su ciudad, en el Contact Center o en cualquier oficina del Banco de
Occidente para que continúe con el beneficio de descuento por nómina.

Beneficios

 No existe sanción por prepagos.

 Exigencia mínima de documentos.
 Agilidad en la aprobación y el desembolso.
 No se cobra el estudio del crédito ni la consulta a centrales de riesgo.
 No se exige apertura de otros productos.
 Comodidad en el pago de las cuotas a través de descuentos por nómina.
 Al solicitar la Tarjeta de Crédito Credencial, recibe GRATIS un (1) año de Cuota de Manejo.*
 Importante: Toda solicitud está sujeta a estudio crediticio.

Tasas

LIBRANZA

Nominal M-
Plazo E.A. M.V
V
 LIBRANZA

12

18 26,70% 23,90% 1,992%

24

30

36

2,025%
48 27,20% 24,30%

2,059%
60 27,70% 24,70%

2,092%
72 28,20% 25,10%

2,125%
84 28,70% 25,50%

2,158%
96 29,20% 25,89%

4 tarjeta de crédito Personal