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Cómo jubilarse 10 años antes

(diga lo que diga la ley)
Una serie de medidas financieras y la previsión correcta abren
la puerta a un dulce y merecido retiro. ¿A los 67? Ja
MIGUEL ÁNGEL BARGUEÑO

10 MAR 2016 - 11:34 CET

Un retiro dorado —llegar a una edad avanzada en plenitud de forma y

dedicarse a hacer lo que a uno le gusta— es el sueño de muchos. Un 60%
de la población lo anhela, según una encuesta realizada en octubre de
2015 por BBVA (solo el 24% piensa seguir trabajando “toda su vida”). Sin
embargo, se habla de que no va a ser fácil.

La
Usoley actual decreta que en 2027 será obligatorio haber cumplido 67
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“jubilación anticipada voluntaria” solo para aquellos que tengan dos años
menos y hayan cotizado durante 35; y con una penalización gradual. Para
colmo, cunde el pesimismo: ¿habrá dinero en las arcas del Estado para
entonces? En medio de la incertidumbre, muchos buscan en
determinados productos financieros una insegura tabla de salvación.

Es lo que hay. Sin embargo, si empezamos a planificarlo con inteligencia y

anticipación podemos asegurarnos un retiro desahogado. Mejor aún:
según analistas internacionales, combinando sagazmente una batería de
medidas durante una serie de años podríamos desdeñar la pensión y
retirarnos ¡cuando queramos!

El broker estadounidense Wes Moss, autor del libro You can retire sooner
than you think (Usted puede retirarse antes de lo que cree), aporta cinco
“secretos” para conseguirlo: “Determine para qué quiere el dinero de su
retiro; calcule cuánto necesita ahorrar antes de retirarse; liquide su
hipoteca en cinco años; consiga tres o cuatro fuentes de ingresos, no solo
una; y conviértase en inversor”.

En Estados Unidos, no obstante, disponen de herramientas financieras

que no existen aquí (como el 401(k) y el IRA, y que destinan un porcentaje
de la nómina —exento de impuestos hasta la retirada de los fondos— a un
plan de pensiones del trabajador), así que hemos pedido a expertos
nacionales que nos den pistas realistas para afrontar el retiro con la
mayor solvencia y premura posibles.

1. Póngase en modo Excel: planifique. Lo primero que hay que hacer es

sentarse y elucubrar. “Podemos tener cierta capacidad de determinar
cuál puede ser nuestra evolución salarial. También la progresión en lo
relativo a gastos, así como de nuestra capacidad de ahorro a medio
plazo”, desgrana Miguel Ángel García Brito, asesor financiero
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evolución de nuestro perfil de riesgo, cambios normativos, esperanza de

vida y sostenibilidad del sistema publico de pensiones”. ¿Quién dijo que
fuese sencillo?

2. Si va a contratar un producto financiero, busque las claves SDR

(seguridad, disponibilidad, rentabilidad). Son las claves de una
planificación de éxito. Sin embargo, la mayoría de productos financieros
incumplen una o todas. Así las cosas, conviene agarrarse a la más fuerte
de las tres. “En un mercado tan cambiante y volátil en el que los
conceptos de seguridad y rentabilidad han sufrido una transformación
considerable, la disponibilidad [poder retirar el dinero cuando le venga en
gana] es un valor en sí mismo nada despreciable. La disponibilidad te
permite reaccionar ante contingencias personales, o globales,
aprovechando, por ejemplo, oportunidades históricas de los mercados”,
señala García Brito.

3. ¿Plan de pensiones? Depende. “Se ha extendido la creencia de que

son buenos para todos, y no es así”, opina este asesor. “Son buenos para
quien tiene una capacidad de ahorro significativa. Si ahorro al año 6.000
euros, jamás metería 5.000 en un plan de pensiones; si mi capacidad de
ahorro es de 50.000 euros, por supuesto que metería 8.000 en uno de
estos planes”. ¿Por qué tantas precauciones? Básicamente, porque
cojean en lo referente a la disponibilidad y, además, su bonificación fiscal
(los impuestos se pagan cuando se retira el fondo) puede darnos algún
susto. “En determinadas situaciones, pagaremos más impuestos de los
que nos hemos ahorrado”, añade.

4. Divida y vencerá. Un plan de pensiones debería ser, en todo caso,

parte de un todo. El asesor de iCapital recomienda diversificar así
nuestras inversiones: “Un 20% en planes de pensiones; un 30% en
inversiones de renta fija y monetario que cumplan la doble función de
estabilidad de mi patrimonio financiero y disponibilidad para aprovechar
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rentabilidad en el largo plazo; y un 20% en inmobiliario, bien en la vivienda

habitual, bien en segundas residencias o en productos financieros ligados
al sector”.

5. En bolsa, piense a lo grande. David Trullás, autor del libro Bienvenido

al mundo real de la bolsa (Plataforma, 2016), trader y fundador de Live in
Trading, es partidario de decisiones atrevidas, como aprovechar las
nuevas tecnologías para invertir en valores internacionales. “Siempre
recomiendo acciones de empresas muy grandes: Apple, Walt Disney,
Siemens, McDonald’s, Nike… El modo en que sus patrones se repiten
facilita el análisis”. ¿Y cómo se hace uno accionista de Nike? “Existen
plataformas online como la de Saxo Bank, Ayondo, que es un gran broker
alemán, o, en España, Bankinter. Con unas comisiones muy asequibles:
estamos hablando de 8 euros por cada 10.000, por ejemplo. Incluso te
permiten operar en demo [simular una inversión y apreciar cómo te iría,
aunque no sería real]. Con 10.000 puedes hacer cosas muy bonitas”,
subraya.

6. Identifique tendencias (como en la moda). ¿Pantalón pitillo o de

campana? Pues esto es igual: ¿Farmacéuticas o bienes de consumo? Las
oleadas de los mercados afectan a los distintos sectores en conjunto,
según Trullás. “Ahora mismo no va ni de bancos, ni de petroleras, ni de
farmacéuticas; va de bienes de consumo. Hay que identificar dónde está
la fuerza del mercado. Eso se comprueba en cuatro páginas webs de EE
UU, y están abiertas al público: por ejemplo, StockCharts.com. Vamos a
identificar los sectores fuertes y, dentro de ellos, compraremos los
valores con una tendencia más clara”.

7. No deje para mañana… Si de lo que se trata es de planificar nuestro

retiro, no espere a cumplir los 60 para idear su descanso. “Mejor empezar
con 30 que con 50, pero muy temprano tampoco: es necesario tener
cabeza y sensatez. Cuando eres muy joven te dejas llevar por la ansiedad
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riesgo asumes”, señala David Trullás. Según él, en un mundo ideal cómo

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manejar nuestros ahorros debería ser una asignatura académica. “Hay

que aprenderlo desde pequeños”, sostiene: “Nadie mejor que uno mismo
para mover su nómina, y lo mismo ocurre con los ahorros. No requiere
una carrera ni muchos años de experiencia; solo cuatro reglas sencillas”.

8. Consulte los gráficos lo menos posible. Con un objetivo tan concreto,

operar en bolsa no debe ser sinónimo de pasarnos el día pegados a la
pantalla del portátil. “Los gráficos que utilizamos los profesionales
cambian cada minuto; si vas a tan corto espacio de tiempo necesitas
inversiones muy grandes para sacar una pequeña rentabilidad”, señala
David Trullás. “Si vas a gráficos diarios o semanales, en operaciones que
se llaman relajadas, a largo plazo, puedes ver la evolución con
perspectiva. Entre mis alumnos, las mejores rentabilidades las obtiene
gente mayor: dedican menos tiempo, van a medio o largo plazo y siempre
rotan su cartera en función de cómo está el mercado”.

9. Despache cuanto antes su hipoteca. ¿Es usted de los que se

encuentra maniatado por su hipoteca? Si tiene oportunidad de aligerar su
deuda con el banco, juegue las cartas con criterio. “Siempre es mejor
reducir el número de mensualidades que la cuota. Imaginemos que quiero
avanzar 10.000 euros: ¿me voy a rebajar la cuota 50 euros? No, hombre,
no: rebájate meses”, dice Trullás. Con un poco (o toneladas) de suerte,
cuando decidamos cortarnos la coleta laboral habremos conseguido que
nuestra casa sea, por fin, realmente nuestra.

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