El Cheque

1. Definición

El cheque es un título de crédito a la orden o al portador, formal y completo, que

incorpora la orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero, a su
presentación, dirigida a un banco, por quien tiene fondos disponibles y ha sido
autorizado para ello. (Martinez, 2013).

El cheque es uno de los títulos de crédito cuyo origen se estudia dentro de la rama
del derecho bancario, pues comúnmente se asocia su institucionalidad al
fortalecimiento de esa actividad económica. Nuestro actual Código exige que el
titulo sea librado contra un banco y en formulario que este proporciona.

2. Características

a) Es un título a la orden o al portador. La ley autoriza ambas formas de

circulación y dispone que “si no expresa el nombre del beneficiario se
reputara al portador” (Articulo 497 Código de Comercio).

b) Es un título formal, ya que para producir los efectos que le son propios
debe reunir los requisitos formales impuestos en general para los títulos de
crédito y los específicos al cheque (artículo 386 y 495 código de comercio).

c) Es un título completo, desde luego que se basta a si mismo para producir

todos sus efectos.

d) Es un título abstracto, puesto que sus efectos se desvinculan de la causa

que lo origino o por la cual se negoció, lo que significa que el derecho del
beneficiario no se afecta por excepciones derivadas de la causa.

e) Es un título incondicional; la ley establece que debe contener “la orden

incondicional de pagar una determinada suma de dinero” (Artículo 495
inciso 1º código de comercio), por lo cual el cumplimiento de la obligación
incorporada no puede sujetarse al acaecimiento de un acontecimiento
futuro e incierto.
 f) Es un título apto para recoger otras obligaciones cartulares
autónomas entre sí (endosos, avales).

g) Es un título revestido de rigor cambiario, cuyas obligaciones y cargas

deben cumplirse estrictamente; el deudor tiene limitadas las defensas
que pueden oponer y tiene la calidad de título ejecutivo (artículo 619 y 630
código de comercio).

h) Es un título de pago, ya que atribuye al beneficiario el derecho a exigir el

pago de una determinada suma de dinero (artículo 495 inciso 1º, código de
comercio).

i) Es un título que presupone provisión de fondos, anticipada. El código

de comercio dispone a este efecto que: el librador debe tener fondos
disponibles en el banco librado (artículo 496, código de comercio).

j) Es un título que requiere convenio o pacto de disponibilidad previo. La

ley establece que el librador debe haber recibido del banco librado
“autorización expresa o tácita para disponer de los fondos por medio de
cheque” (artículo 496, código de comercio).

3. Requisitos formales del cheque

1º El uso de formularios impresos suministrados o aprobados por el banco

librado, “el título que en forma de cheque se libre en contravención a este artículo,
no producirá los efectos de título de crédito” (Artículo 494, código de comercio).

2º El nombre de “cheque” inserto en el formulario (Artículo 386 inciso 1º,

código de comercio).

3º La fecha y lugar de creación (Artículo 386 inciso 2º, código de comercio).

4º La orden incondicional de pagar una determinada suma de dinero (artículo

495 inciso 1º, código de comercio). Este requisito constituye la parte más
importante, ya que es la declaración que se refiere a los derechos y obligaciones
que el titulo incorpora (Artículo 386 inciso 3º, código de comercio).

5º El nombre del banco librado (Artículo 495 inciso 2º, código de comercio).

6º La firma del creador o librador (artículo 386 inciso 5º, código de comercio),
“cuando así se convenga con el banco librado, la firma autógrafa puede ser
omitida en el cheque y deberá ser sustituida por su impresión o reproducción”,
pudiendo ser controlada la emisión por cualquier sistema aprobado por el banco
(artículo 495, código de comercio). En el caso de que el creador no sepa o no
pueda firmar se aplica lo dispuesto para los Títulos de Crédito en general, esto es,
firmar a su ruego otra persona cuya firma se autentica por Notario o por el
Secretario de la municipalidad del lugar (artículo 397, código de comercio).

3.1 Requisitos Subsanables

- Lugar del cumplimiento del pago, se subsana teniendo como lugar de

cumplimiento o ejercicio de los derechos que consigna, el lugar del domicilio del
creador o librador.

- Lugar de creación, al no mencionar este requisito se tendrá por tal el del

domicilio del creador.

- Fecha de creación, caso en el cual “el cheque es pagadero el día de su

presentación, ya que el día de presentación se tendrá legalmente como fecha de
su creación (artículo 501, código de comercio).

Cabe mencionar, que cuando el cheque sea en blanco, es decir que se hayan
omitido requisitos que puedan llenarse con posterioridad a su creación. En este
caso se aplica la regla general de que “cualquier tenedor legitimo podrá llenar los
requisitos omitidos antes de presentarlo” (artículo 387, código de comercio).

4. Elementos Personales del Cheque

- Librador: Es la persona que emite el cheque, o sea, quien ordena el pago a una
institución bancaria.

- Librado: Institución bancaria encargada de pagar el cheque.

- Beneficiario: Es la persona a cuyo favor se expide el cheque, siempre que el

librador tenga fondos disponibles.

5. Circulación

Desde el punto de vista de su ley de circulación, el cheque puede ser a la orden o

al portador (Articulo 497 Código de comercio).

El cheque a la orden circula o se transmite mediante endoso y entrega manual del

documento. Se crea expresado el nombre del beneficiario o tomador, el cual para
ponerlo en circulación debe endosarlo. El cheque al portador, que es el que se
crea sin mención de una persona determinada o utilizando la expresión “al
portador”, circula por la sola o simple tradición manual del documento. La ley dice
que “si no se expresa el nombre del beneficiario –el cheque- se reputara a la
orden” (Articulo 497 código de comercio). La simple exhibición del cheque al
portador legitima al beneficiario para el ejercicio del derecho incorporado (Articulo
437 código de comercio).

La circulación o negociación de un cheque puede limitarse. La ley señala a este

efecto, que “en los cheques cualquier tenedor podrá limitar su negociabilidad,
estampando en el documento la cláusula: no negociable” (Articulo 498 código de
comercio). La limitación puede hacerla cualquier tenedor, inclusive el propio
creador; el efecto de la limitación en la negociabilidad del cheque es que “solo
podrán ser endosados, para su cobro, a un banco” (Articulo 499 código de
comercio). La limitación en la negociabilidad puede emanar de la ley.

La ley dispone que “el cheque creado o endosado a favor del banco librado no
será negociable” (Articulo 500 código de comercio).

6. Presentación del Cheque al Pago

Por presentación se entiende el acto jurídico del tenedor del cheque que consiste
en la exhibición material del documento hecha al banco a efecto de obtener el
pago. Para el tenedor del cheque es una carga, ya que es condición necesaria
para la conservación de sus derechos. La presentación debe hacerse ante el
banco librado, ya sea en su sede principal o en sus sucursales o agencias.
También es posible que la presentación se haga en Cámara de Compensación, a
cuyo efecto actúa como tenedor el banco en el cual el beneficiario depositó el
cheque.

La presentación del cheque debe hacerse dentro de los quince días calendario de
su creación (Articulo 502 Código de Comercio). Sin embargo, aun cuando el
cheque no hubiere presentado en tiempo, el banco librado está obligado a pagarlo
“si tiene fondos suficientes del librador y el cheque se presenta dentro de los seis
meses que sigan a su fecha y no ha sido revocado” (Articulo 508 Código de
Comercio).

Los efectos que produce la presentación del cheque al pago son: a) determina al
acreedor; b) coloca al banco librado en la aptitud de pagar válidamente el cheque;
c) origina, en caso de falta de pago o de pago parcial, la necesidad de protestar el
cheque.
 7. Pago del cheque

El cheque contiene “la orden incondicional de pagar una determinada suma de

dinero” (Artículo 495, inciso 1º código de comercio). El efectivo cumplimiento de la
obligación es lo que se entiende en términos generales por pago; de consiguiente,
el pago del cheque es el efectivo cumplimiento de la orden en el contenida, es
decir, la entrega de la suma de dinero en el determinada. El pago constituye el fin
normal del cheque, de acuerdo con el propósito de su creador, y de conformidad
con la estructura y regulación del mismo en la ley.

Desde el punto de su naturaleza jurídica, el pago es el cumplimiento voluntario de

la obligación que tiene por objeto una suma de dinero.

7.1 Requisitos del Pago

a) Subjetivos: son los requisitos que deben llenar tanto el que paga como el
que recibe el pago.

- Personas que pueden efectuar el pago: el que paga normalmente el

cheque es el banco librado.

- Personas que pueden recibir el pago: el portador o tenedor legítimo del

cheque es el que tiene derecho a su pago.

b) Objetivos:

- El pago debe hacerse en moneda efectiva, ya que es el exacto

cumplimiento de “la orden incondicional de pagar una determinada suma de
dinero” (Artículo 495 inciso 1º código de comercio).

- El pago debe ser íntegro, pues si bien es obligatorio que el banco librado
ofrezca al tenedor el pago parcial hasta el saldo disponible y el tenedor
pueda aceptar dicho pago parcial, la ley le da el derecho a ejercitar acción
por la suma no pagada” (Artículos 504 párrafo segundo y 506 código de
comercio).

- El pago debe ser puntual, es decir, debe hacerse a la presentación del

cheque, ya que este, según vimos, es pagadero a la vista (Articulo 501
código de comercio).

- El pago debe hacerse en el lugar del domicilio del banco librado y si

este tiene varios establecimiento en cualquiera de ellos (Articulo 386
código de comercio).
 - El pago obliga a la entrega del cheque, a cuyo efecto, la ley establece
que el tenedor tiene la obligación de exhibirlo y “entregarlo en el momento
de ser pagado” (Articulo 389 código de comercio).

7.2 Clases de Pago

El pago del cheque puede ser:

a) Pago normal, que es el que hace el banco librado al serle presentado el

cheque dentro del plazo de quince días contados a partir de la fecha de su
creación (Articulo 502 código de comercio).

b) Pago anormal, que es el hecho por el banco librado en virtud de obligación

cambiaria que incumbe al mismo o por persona distinta del librado en el
caso de que este se hubiere negado a pagar el cheque. Las personas
obligadas al pago del cheque en defecto del banco librado son: el librador,
los endosantes y los avalistas.

c) Pago extemporáneo, que es el pago hecho por el banco librado en el caso

de que el cheque se presente después de transcurrido el plazo de quince
días que para la presentación la ley establece (Articulo 502 código de
comercio). El código de comercio dispone que “aun cuando el cheque no
hubiere sido presentado en tiempo, el librado deberá pagarlo si tiene fondos
suficientes del librador y el cheque se presenta dentro de los seis meses
que sigan a su fecha y no ha sido revocado” (Articulo 508 código de
comercio).

7.3 Efectos del Pago

El pago hecho por el banco librado extingue cuantos derechos nazcan del cheque,
liberando, en consecuencia, a todos los obligados. A más de estos efectos
puramente cambiarios, el pago del cheque produce: la reducción en el monto del
cheque pagado de los fondos disponibles en poder del banco librado, el cual deja
cumplida total o parcialmente la obligación que asumió en el contrato de cheque;
el banco librado tiene derecho a que el tenedor le entregue el cheque (Articulo 389
código de comercio); y, “significa el cumplimiento de la condición suspensiva de
que pendía la extinción de la obligación primitiva existente entre librador y
tomador, y para cuya ejecución se entregó el cheque”, ya que “el pago hecho por
medio de cheque, queda sujeto a la condición de que este se haga efectivo a su
presentación” (Articulo 1394 código civil). Los efectos de esta extinción por virtud
de pago retrotraen al momento de la entrega del cheque.
 7.4 Pago Parcial

La ley impone al banco librado la obligación de ofrecer al tenedor el pago parcial

hasta el monto del saldo disponible, si los fondos del librador no fueren suficientes
para cubrir el importe del cheque (Articulo 504 párrafo segundo, código de
comercio). El incumplimiento de la obligación de ofrecer el pago parcial genera,
respecto del banco librado, el deber de resarcir los daños y perjuicios que se
ocasionen al librador.

El tenedor no está obligado a admitir el pago parcial. Si acepta dicho pago, “el
librado le entregara una fotocopia u otra constancia en la que figuren los
elementos fundamentales del cheque y el monto del pago efectuado”; “esta
constancia sustituirá al título para los efectos del ejercicio de las acciones
correspondientes contra los obligados” (Articulo 506 código de comercio). El
tenedor debe hacer mención del pago parcial en el título, entregarlo y dar por
separado el recibo correspondiente (389 código de comercio).

7.5 Revocación de la Orden de Pago

La orden de pago contenida en el cheque es revocable por su naturaleza, y por

tanto, el banco librado debe atender la orden que en tal sentido le dé el librador.
Ahora bien, el derecho de revocación del cheque está sujeto a determinadas
reglas que se fundan en razones de protección a este título de crédito.

La primera de las referidas reglas es que la revocación del cheque “solo tiene
efecto después de transcurrido el plazo legal para su presentación”, en caso en el
cual no necesita expresar causa (Articulo 507 código de comercio). Es decir, que
antes de los quince días calendario de su creación, el cheque es irrevocable, salvo
si la revocación se funda en el extravió, la sustracción del cheque o la adquisición
de este por tercero a consecuencias de un acto ilícito. En cualquiera de estos
casos la revocación requiere expresión de la causa en que se funda. (Artículo 507
código de comercio).

8. Clausulas: no negociables y Sin mi responsabilidad

En los cheques cualquier tenedor podrá limitar su negociabilidad, estampando en
el documento la cláusula: no negociable (Articulo 498 código de comercio). Los
cheques no negociables por la cláusula correspondiente o por disposición de la ley
solo podrán ser endosados para su cobro a un Banco (Articulo 499 código de
comercio).
 9. Responsabilidad del Creador

9.1 Civil
La responsabilidad civil del creador del cheque corresponde a la acción cambiaria
que puede ejercer contra él, aquel tomador legítimo del cheque, consistente en la
responsabilidad que le compete al librador, en virtud de la cual está obligado a
pagar el cheque aun después de transcurrido el plazo de presentación y a resarcir
los daños y perjuicios que se ocasionen con la falta de pago (Articulo 395, 508 y
514 código de comercio).

9.2 Penal
La expedición de cheques sin fondos, con fondos insuficientes para cubrir el que
se ha dado, o retirando los fondos antes de que los cheques puedan ser cobrados,
ha dado lugar a que se verifique este delito:

“Artículo 268. Estafa mediante cheque. Quien defraudara a otro dándole en pago
un cheque sin provisión de fondos o disponiendo de ellos, antes de que expire el
plazo para su presentación, será sancionado con prisión de seis meses a cinco
años y multa de cien a cinco mil quetzales.

Igual sanción se aplicará a quien endosare un cheque con conocimiento de la falta

de fondos del librador.”

9.3 Bancaria
El artículo 504 del código de comercio establece: “el banco que autorice a alguien
a librar cheques a su cargo, estará obligado con el librador a cubrirlos hasta el
importe del saldo disponible, salvo disposición legal u orden judicial que lo libere
de tal obligación. Si los fondos disponibles no fueren suficientes para cubrir el
importe total del cheque, el librado deberá ofrecer al tenedor el pago parcial hasta
el saldo disponible”.

10. El protesto del Cheque

El tenedor o tomador del cheque tiene la carga de presentarlo en tiempo a efecto

de ser pagado por el banco librado (artículo 502 código de comercio). Ello quiere
decir, que debe presentarlo dentro de los quince días de su creación. Si el cheque
no es pagado, surge para el tenedor la necesidad de hacer constar la presentación
en tiempo y la negativa del pago, por medio del protesto (Articulo 388 y 511 del
código de comercio), el cual debe tener lugar antes de la expiración del plazo de
presentación. Surte los efectos del protesto “la anotación que el librado o la
cámara de compensación pongan en el cheque, de haber sido presentado en
tiempo y no pagado total o parcialmente” (Articulo 511 código de comercio).
El protesto se rige por las disposiciones establecidas por la ley para el protesto de
la letra de cambio (artículo 472 y siguientes, código de comercio), por lo que nos
remitimos a lo dicho al tratar con anterioridad de él.

11. La Cámara de Compensación (anexo a la resolución jm-51-2003,

reglamento de la cámara de compensación bancaria)

Cámara de Compensación Bancaria es el lugar físico o virtual donde se realiza la

compensación de cheques.

Se entiende por compensación bancaria aquel procedimiento por el cual se

determina el resultado multilateral neto que corresponde a cada banco
participante.

11.1 Procedimiento para la Compensación de un Cheque

Artículo 21: La compensación de cheques se realizará conforme el procedimiento

siguiente:
a. Los bancos trasladarán al compensador agente o al compensador principal,
según su conveniencia:
i. Los cheques a cargo de otros bancos;
ii. La información por medios electrónicos, de los cheques a que se refiere
el inciso anterior; o,
iii. El o los cheques, o la información de éstos, que los bancos emitan como
resultado de canjes bilaterales.

En lo que respecta al anterior inciso iii., para efectos estadísticos de la Cámara de

Compensación Bancaria, los bancos deberán trasladar al compensador principal,
semanalmente y por medios electrónicos, la información contenida en la banda de
caracteres magnéticos de los cheques que respalden canjes bilaterales.

b. Los compensadores agente o el banco de que se trate procesarán, por

banco, los cheques o la información a que se refiere el inciso anterior, cuyo
resultado deberán enviar al compensador principal en la forma que éste lo
requiera.
c. Con base en la información recibida, el compensador principal realizará la
compensación y trasladará al Banco de Guatemala, en la forma en que éste
le indique el resultado multilateral neto.
d. El Banco de Guatemala, en cada acto de compensación, determinará la
suficiencia de fondos de las cuentas de encaje no remunerado de los
 bancos participantes, y hará del conocimiento del compensador principal
que se procederá a la liquidación.

En caso alguna cuenta de encaje no remunerado presente insuficiencia de fondos,

el Banco de Guatemala trasladará los fondos necesarios de la cuenta de encaje
remunerado en la misma moneda, y si aun así persistiere la insuficiencia de
fondos, lo comunicará al compensador principal para que excluya de la
compensación los cheques a cargo del banco de que se trate, debiéndose repetir
la compensación.

El Banco de Guatemala hará del conocimiento de la Superintendencia de Bancos,

en forma inmediata, los casos de exclusión a que se refiere el párrafo anterior.

Artículo 22: Concluido el procedimiento de compensación a que se refiere el

artículo anterior, el Banco de Guatemala procederá a la liquidación
correspondiente, debitando o acreditando, según sea el caso, las cuentas encaje
correspondientes.

12. Cheques Especiales

12.1 El Cheque Certificado

Dice el artículo 524: “El librador puede pedir, antes de la emisión de un cheque,
que el librado certifique que existen fondos disponibles para que el cheque a
pagado.”

La finalidad es la confianza que dicho cheque va a inspirar al tomador de que el

cheque será pagado. Doctrinariamente se niega que la certificación sea una
aceptación, aunque se asimila a ella en algunos de sus efectos; con la certificación
lo que se logra es asegurar la provisión, en el sentido de que el librado está
informado que se ha dispuesto de ella y que por tanto no se puede retirar el
depósito durante el tiempo de presentación; de tal modo que lo que en la práctica
resulta es que el librado carga en la cuenta del librador el valor del cheque
certificado, abonándolo a un cuenta denominada “De cheques certificados”.

La certificación no puede ser parcial, ni extenderse en cheques al portador, y

tampoco es negociable.

En esta modalidad de cheques es donde encontramos que sí se establece una

responsabilidad entre el tenedor del documento y el librado, relación que no se da
en las otras formas; esta responsabilidad que tiene el librado frente al tenedor del
documento será durante el período de presentación. Es decir, que queda obligado
cambiariamente con el librador y demás signatarios del título.

La forma de certificación se encuentra regulada en el artículo 528 de nuestro

Código de Comercio, el cual establece: “La certificación se manifiesta por razón
puesta por el banco librado, en el propio cheque y en la que conste la suma
certificada y la firma del librado.”

Nuestro código no acepta otra forma de establecerse la certificación en el cheque

y tampoco acepta la revocación de este título y la única forma de que la provisión
vuelva a su cuenta es devolviendo el cheque certificado al librador.

12.2 Cheque Cruzado

El artículo 517 de nuestro código de comercio establece: “El cheque que el

librador o el tenedor crucen con dos líneas paralelas trazadas en el adverso, sólo
podrá ser cobrado por un Banco.”

Este cheque ha nacido de la práctica inglesa, y tiene por finalidad evitar el cobro
por un tenedor ilegítimo.

Formas del cheque cruzado:

Cruzamiento General: Es aquel que se realiza por simple cruzamiento de las

líneas paralelas trazadas en el adverso del cheque, podrá ser cobrado por
cualquier Banco.

Cruzamiento Especial: Es aquel en el cual se consigna el nombre de una

institución bancaria entre las líneas paralelas trazadas en el adverso del cheque,
este solo podrá ser cobrado en el Banco que se designa entre las líneas.

El artículo 518 establece “No se podrá borrar el cruzamiento ni el nombre de la

institución, si fuere especial. Los cambios o supresiones que se hicieran contra lo
dispuesto en este artículo, se tendrán por no puestos.”

Objeto:

El cheque cruzado tiene por finalidad evitar el cobro por un tenedor ilegítimo. Y la
seguridad sólo podrá obtenerse poniendo como forzosa la intervención de un
banco en el cobro del título, obligando asimismo al librador a pagarlo a una
institución de crédito, ya que se supone que esta ha recibido el cheque de una
persona que conoce, que es su cliente, o bien que simplemente le ha encargado el
cobro del documento.
 12.3 Cheque de Caja o Gerencia

Este cheque tiene la peculiaridad de que puede ser emitido a favor del librador;
sufriendo los elementos personales cierta fusión, en la cual aparece lo que se
puede llamar “librador-librado”; es decir, que una persona libra un cheque a cargo
de sí misma.

Tena Ramírez, citado por Cervantes Ahumada, considera que: “No son
propiamente cheques, sino pagarés a la vista por ser librados por un institución a
cargo de sí misma o una de sus dependencias.”

En la práctica bancaria los han consagrado como cheques y nuestra ley les llama
precisamente cheques de gerencia, los cuales, según lo establece el artículo 534,
no son negociables ni podrán extenderse al portador.

Este cheque ha nacido de la necesidad de movilizar los fondos propios del banco,
con facilidad.

12.4 Cheque con Provisión Garantizada

También son conocidos como “cheques limitados”.

El artículo 530 del Código de Comercio nos da todas las características que deben
reunir los cheques con provisión garantizada, al decir: “que los bancos podrán
entregar a sus cuentahabientes formularios de cheques son provisión garantizada,
en los cuales conste la fecha de entrega y de vencimiento de la garantía así como
la cuantía por la cual cada cheque puede ser librado”.

Estos cheques se extienden contra una garantía que lo constituye el depósito que
el cuentahabiente tiene en el banco, o mejor dicho la provisión; de lo que se
desprende que existe una obligación del banco que ha entregado los formularios,
de pagar la cantidad ordenada en el cheque, por lo que produce los efectos de la
certificación, aunque esta obligación del banco librado termina según lo determina
el artículo 532, por las siguientes razones:

1. Si los cheques se emiten después de tres meses de la fecha de la entrega

de los formularios.

2. Si el título no se presenta al cobro durante el plazo de presentación.

Estos cheques no cumplen su cometido de ser instrumentos de pago, sino que

son emitidos para que puedan circular.
 12.5 Cheque para bono en cuenta

El cheque para abono en cuenta se caracteriza porque solo puede ser cobrado
mediante abono de su importe en una cuenta bancaria del titular del cheque, y
esto se logra a través de la inserción de la cláusula “para abono en cuenta”, con
cuya cláusula se limita la negociabilidad; de esto se desprende que, aunque
nuestro Código no lo dice, dichos cheques sólo podrán ser a la orden; y al igual
que en los cheque cruzados, el borrado o la alteración que de dicha cláusula se
hiciere, se tendrán por no puestas y no producirán efectos jurídicos.

Objeto:

El objeto del cheque por abono en cuenta es la prohibición que el cheque sea
pagado en efectivo, prohibición establecida por el librador o tenedor del
documento. Nuestro Código ha terminado con la antigua discusión sobre si el
librado tiene la obligación de abrir cuenta al tenedor de un documento en el uso se
uniere insertado dicha cláusula, pues al tenor de lo que establece el artículo 522,
se acepta la negativa del banco librado a abrirla, pudiendo negar el pago sin
responsabilidad.

12.6 Cheques de Viajero

En el artículo 536 encontramos nuevamente la confusión entre los elementos

personales del cheque; al igual que los cheques de caja, dice el citado artículo, los
cheques de viajero serán expedidos por el librador a su propio cargo, y serán
pagaderos por su establecimiento principal o por las sucursales o los
corresponsales que tengan en el país del librador o en el extranjero. Los cheques
de viajero tienen la particularidad de que para su circulación y cobro necesitan de
tres firmas, siendo un de ellas la del institución creadora y dos del tomador o
beneficiario; la primera la estampa el tomador frente al librador o bien en una de
sus sucursales, corresponsalías o agencias; y la segunda, cuando el cheque va a
ser cobrado; todo ello con fines de seguridad e identificación del beneficiario.

Citando el artículo 537 de nuestro Código, establece los siguiente: “Para fines de
identificación, al entregar el cheque de viajero al librador o beneficiario éste
estampará su firma en el lugar adecuado del título -por lo regular lo usual es la
parte superior izquierda del cheque-. El que pague o reciba el cheque deberá
verificar la autenticidad de la segunda firma del tenedor o cotejándola con las firma
puesta ante el librador”.
La solución adoptada por nuestro Código con respecto a la falta de pago de dichos
cheques, vuelve a tener la deficiencia ya expuesta, con respecto a la no tasación
de los daños y perjuicios que se causan a la persona que ha obtenido los cheques
de viajero. Se insiste en que la solución correcta es la adoptada por otras
legislaciones, tales como la de observar que la falta de pago del cheque de viajero
dará lugar al cobro de los daños y perjuicios estimados en un 20% del valor del
título, sin necesidad de prueba o los que el damnificado llegare a probar; o bien
como dice el proyecto de Ley Uniforme de Títulos Valores, en su artículo 148: “La
falta de pago del cheque de viajero dará acción al tenedor para exigir, además de
la devolución de su importe el pago de los daños y perjuicios que nunca serán
inferiores al 25% del importe del cheque”.

En nuestro Código el término de prescripción en contra del que expide o ponga en

circulación los cheques de viajero es de dos años; mientras tanto, en el proyecto
de Ley Uniforme de Títulos Valores, establece que no prescribirán las acciones
contra el que expida cheques de viajero. Las acciones contra el corresponsal que
ponga en circulación el cheque prescribirán en cinco años; solución que se cree
acertada, en tanto que no tienen que prescribir las accionas contra el que expide
el cheque de viajero, porque ellos se convierte en un enriquecimiento indebido; no
así contra el que los ponga en circulación, porque según nuestro Código de
Comercio, éste se obliga como avalista del librador.

Entonces, se dice que el cheque de viajero surgió en Italia como un modo que
facilita el traslado de fondos sin desplazamiento y que tiene la garantía de que se
trata de un cheque que es librado por un banco contra sí mismo, lo que asegura
su pago que será efectuado por cualquiera de sus corresponsalías o agencias en
diversos países del mundo.

12.7 Cheque con Talón para Recibo

El cheque con talón es el regulado en nuestro Código en el artículo 542, el cual

establece: “Los cheques con talón para recibo llevarán adherido un talón
separable que deberá ser firmado por el titular al recibir el cheque y que servirá de
comprobante del pago hecho”.

Villegas Lara considera que estos cheques deberán ser a la orden y no

negociables, ya que el talón que llevan adheridos será firmado como comprobante
del pago hecho en el momento de cobrar el cheque.