17. 12. 2018.

6 ključnih faktora koji utječu na odobrenje kredita poduzetnicima - Women in Adria

Poslovni plan

U slučaju kvalitetnog poslovnog plana vrijeme potrebno za odluku je kraće, jer bankari neće imati toliko
dodatnih pitanja. A što je još bitnije od toga, vjerojatnost da kreditni zahtjev bude odobren je puno veća.
Kako možete osigurati da Vaš poslovni plan bude kvalitetan?

· Napravite analizu tržišnih trendova, cijena, konkurencije, itd;

· Napravite financijski plan za cijeli vijek otplate kredita;

· Finacijski plan napravite sami ili uz pomoć stručnjaka. Knjigovođa neće uzeti u obzir tendencije i
promjene u poslovanju koje su očekivane, a Vama poznate. Knjigovođa će uzeti rast prihoda iz prethodne
godine i pretpostaviti da to tako ide i u slijedećoj godini. To nije plan, to je samo projekcija. A banka to
odmah vidi. Realan plan, koji uključuje svo znanje o tržištu, tendencijama i Vašim potezima je izuzetno bitan
i Vama i banci, jer tako unaprijed povjeravate da li je moguće sigurno otplatiti kredit iz novčanog tijeka. Iako
imate jak koletaral (npr. nekretnina), banci je uvijek prvi izvor otplate kredita novčani tijek;

http://www.womeninadria.com/kredit-za-poduzetnike/ 1/3
17. 12. 2018. 6 ključnih faktora koji utječu na odobrenje kredita poduzetnicima - Women in Adria

· Nemojte uključivati svoju plaću u prvih 1-2 godine poslovanja. Posebno u slučaju malog poduzeća jer je
to veliki dio troškova, a bankari to ne žele financirati. Naravno, u slučaju uspješnog poslovanja možete
isplatiti sebi novac i kao plaću i kao dividendu. Međutim, banka želi vidjeti, da u slučaju teškoća vi prvo
vraćate kredit pa tek nakon toga sebi isplaćujete novac;

· Provjerite točnost. Pa zamolite nekoga da ga još jednom provjeri. Kada je poslovni plan pun grešaka i
nekonzistentnih informacija, banka će pretpostaviti da imate kaotično poslovanje;

· Izgled poslovnog plana mora biti uredan i čišt s ciljem da se sve informacije mogu naći i brzo razumjeti.
Nemojte u planu pokazivati Vašu kreativnost u dizajnu jer će to banka zanemariti;

· Čuvajte izvore podataka jer će referent od Vas tražiti dodatne informacije;

· Dobro vladajte detaljnima plana. Ako referent sumnja da ne poznajete svoje pretpostavke, to će povećati
njegovu percepciju rizika.

Reputacija

http://www.womeninadria.com/kredit-za-poduzetnike/ 2/3
17. 12. 2018. 6 ključnih faktora koji utječu na odobrenje kredita poduzetnicima - Women in Adria

U postupku odobrenja banka povjerava javno dostupne informacije o Vama, kao na primjer, u HROK-u, jeste
li vratili prethodne kredite na vrijeme (i kao fizička osoba)? Kakvu reputaciju imate u novinama? Kako
izgleda Vaša web stranica? Da li imate potrebnu edukaciju / profesionalno iskustvo? Također je moguće da
su već naručili Vaš proizvod te će Vašu reputaciju procijeniti i na temelju vlastitih doživljaja.

Kreditna sposobnost
Kako sam već napomenula, prvi izvor otplate kredita je novčani tijek. Banka procjenjuje kreditnu sposobnost
uzimajući u obzir i slijedeće:

· Profitabilnost poslovanja: Ako u 2019. želite uzeti kredit, predlažem da zatvorite 2018. u plusu. Pazite da
fakturirate prije 31.12.2018. i ako je moguće realizirate troškove u 2019. Moguće da edukacije koje ste
planirali u prosincu mogu čekati do siječnja i da Vaša plaća u 2018. može biti niža.

· Tendencije: Ako vaši prihodi stalno padaju to je znak upozorenja bankama. Iako to nije nužno problem u
vrlo jasnim i opravdanim situacijama.

· Financijski pokazatelji likvidnosti, obrtaja zaliha, kupaca i dobavljača, zaduženost, pokriće troška kamata
temeljem čega banka procjenjuje zdravlje Vašeg poslovanja. A Vi aktivno možete upravljati s tim
koeficijentima! U slučaju manjka likvidnosti i visokog obrtaja potraživanja možete faktorirati potraživanje
(iako i to ima svoju proviziju pa će se smanjiti profitabilnost). Obrtaj zalihe se može smanjiti s boljim
upravljanjem zalihama. Obrtaj dobavljača je idealno između 20-45 dana (iako je moguće odstupanje od
idealnog, ovisno o pregovaračkoj poziciji i industriji). Ako to je prekratko, probajte dogovoriti bolje uvjete s
dobavljačima. Ako je predugo, platite prije, jer to pogoršava vašu reputaciju.

Kapital
Vlastiti udio koji ulažite u investiciju za koju tražite kredit govori i o tome koliko vjerujete u uspjeh vašeg
biznisa. Ako ne želite riskirati vlastiti kapital, zašto bi banka riskirala svoj?

Kolateral

http://www.womeninadria.com/kredit-za-poduzetnike/ 3/3