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Los bancos en la �poca romana no funcionaban como los modernos. La mayor�a de las
actividades bancarias se llevaron a cabo por particulares y no por instituciones.
Las grandes inversiones fueron financiadas por los faeneratores, mientras que
quienes trabajaban profesionalmente en el negocio del dinero y el cr�dito eran
conocidos por varios nombres, tales como argentarii (banquero), nummularii
(cambista), y coactores (cobradores).5?
El primer banco moderno fue fundado en G�nova, Italia en el a�o 1406, su nombre era
Banco di San Giorgio.7? Los primeros bancos aparecieron en la �poca del
renacimiento en ciudades tales como Venecia, Pisa, Florencia y G�nova.
Los integrantes de la Familia Fugger o F�cares de Augsburgo, junto con los Welser
fueron los banqueros de los reyes de Carlos I y Felipe II de Espa�a. Tras el Asedio
de Amberes, el centro financiero se traslad� a �msterdam hasta la Revoluci�n
Industrial. En 1609 fue fundado all� el banco Wisselbank Amsterdamsche. Oficinas
bancarias estaban ubicadas por los centros de comercio, los mayores de los cuales
fueron durante el siglo XVII los puertos de �msterdam, Londres y Hamburgo. Algunas
personas pod�an participar en el lucrativo comercio de las Indias Orientales
mediante la compra de letras de cr�dito de los bancos.
Desde 1980 existen bancos �ticos o sociales (ver: Banca social) siendo su objetivo
la financiaci�n de proyectos sociales, ambientales y culturales rechazando
cualquier tipo de especulaci�n con dichos fondos.
Operaciones bancarias t�picas
Conformadas por aquellas operaciones por las que el banco capta, recibe o recolecta
dinero de las personas.
Cuentas corrientes.
Cuenta de ahorro o libreta de ahorros.
Dep�sito a plazo fijo.
Las cuentas, por tanto, son totalmente l�quidas. La diferencia entre ambas es que
las cuentas corrientes pueden ser movilizadas mediante cheque y pagar�, mientras
que en los dep�sitos a la vista es necesario efectuar el reintegro en ventanilla o
a trav�s de los cajeros electr�nicos, pero no es posible ni el uso de cheques ni
pagar�s. Otra diferencia es que en los dep�sitos a la vista, el banco puede exigir
el preaviso.
Los dep�sitos a plazo pueden ser movilizados antes del vencimiento del plazo, a
cambio del pago de una comisi�n, que nunca puede ser superior en importe al
montante de los intereses devengados.
Estos dep�sitos, dependiendo del tipo de cuenta, pagan unos intereses (intereses de
captaci�n).
Operaciones activas
De los fondos que los bancos captan es obligado mantener una parte l�quida como
reserva para hacer frente a las posibles demandas de restituci�n de los clientes,
lo que recibe el nombre de encaje bancario. Tienen un car�cter improductivo, puesto
que no pueden estar invertidos.
El encaje es un porcentaje del total de los dep�sitos que reciben las instituciones
financieras, el cual se debe conservar permanentemente, ya sea en efectivo en sus
cajas o en sus cuentas en el banco central. El encaje tiene como fin garantizar el
retorno del dinero a los ahorradores o clientes del banco en caso de que ellos lo
soliciten o de que se le presenten problemas de liquidez a la instituci�n
financiera. De esta forma, se disminuye el riesgo de la p�rdida del dinero de los
ahorradores.
Otra parte de los recursos se destina a activos rentables. Dentro de estos activos
rentables una primera parte se compone de los activos rentables en:
Pr�stamos y cr�ditos
Clasificaciones de pr�stamos
Por la naturaleza de los bienes prestados: de dinero (en el que nos centraremos
en este tema), de cosas muebles fungibles y pr�stamo de t�tulos valores.
Por la moneda objeto del pr�stamo: en moneda nacional o extranjera.
Por el tipo de inter�s: a inter�s fijo y variable, prepagable o postpagable.
Por el sistema de amortizaci�n, al final del pr�stamo, siguiendo un sistema
franc�s, alem�n, americano, etc.
Por la existencia de garant�as del cumplimiento de las obligaciones, pueden ser
reales (prendas, hipotecas, dep�sitos, etc.) o personales (aval).
Pr�stamo sindicado, en los que los fondos entregados al prestatario proceden de
una pluralidad de prestamistas (sindicato), si bien esta pluralidad no significa
que haya varios prestamistas, desde el punto de vista jur�dico es un �nico
contrato.
Pr�stamo participativo, en el que el prestamista, con independencia del pacto
de intereses, acuerda con el prestatario la participaci�n en el beneficio neto que
�ste obtenga.
Pr�stamo para operaciones burs�tiles de contado, vinculado con una operaci�n de
compra o venta de valores.
Las cuentas de cr�dito son operaciones por las que el Banco concede cr�dito al
cliente (acreditado) por un cierto plazo, (puede establecer su pr�rroga autom�tica)
y hasta una suma determinada que pone a disposici�n del cliente. El cliente viene
obligado a satisfacer al Banco una comisi�n de apertura, a reintegrar al Banco el
saldo a su favor que arroje la cuenta de cr�dito al tiempo de la cancelaci�n y
liquidaci�n de la misma y a pagar intereses por las cantidades dispuestas, y otra
parte menor por las cantidades no dispuestas.
El descuento de efectos
Un tercer tipo de operaci�n efectuada por los bancos ser�a la cesi�n temporal de
activos, constituye una modalidad en la que las entidades de cr�dito ceden a un
cliente una parte de un activo (por ejemplo, un cr�dito) de su propiedad, lo que
les permite recuperar de un tercero una proporci�n de mismo a cambio de un
rendimiento.
Sabiendo que los bancos pagan una cantidad de dinero a las personas u
organizaciones que depositan sus recursos en el banco (intereses de captaci�n) y
que cobran dinero por dar pr�stamos a quienes los soliciten (intereses de
colocaci�n), cabe preguntarse de d�nde obtiene un banco sus ganancias. La respuesta
es que los tipos de inter�s de colocaci�n, en la mayor�a de los pa�ses, son m�s
altos que los intereses de captaci�n; de manera que los bancos cobran m�s por dar
recursos que lo que pagan por captarlos. A la diferencia entre la tasa de inter�s
de colocaci�n y la de captaci�n se le denomina margen de intermediaci�n. Los
bancos, por lo tanto, obtienen m�s ganancias cuanto m�s grande sea el margen de
intermediaci�n.
Los bancos act�an como intermediarios. Su negocio es comerciar con dinero como si
fuera cualquier otro tipo de bien o de mercanc�a.
Prestaci�n de servicios
Dependiendo de las leyes de los pa�ses, los bancos pueden cumplir funciones
adicionales a las antes mencionadas; por ejemplo negociar acciones, bonos del
gobierno, monedas de otros pa�ses, etc. Cuando estas actividades las realiza un
solo banco se denomina banca universal o banca m�ltiple. Igualmente, estas
actividades pueden ser realizadas de manera separada por bancos especializados en
una o m�s actividades en particular. Esto se denomina banca especializada.