Modulo Cartera 2018

TALLER RIESGO CREDITICIO:

ANALISIS DE CREDITO.

CASO DE ESTUDIO 1

Francisco Santos es cliente de su oficina desde hace cinco años. Está casado y tiene dos hijos pequeños
que todavía no van al colegio. La mayor parte del tiempo ha manejado una cuenta corriente
satisfactoriamente con sobregiros ocasionales antes del pago de su nómina . Sin embargo, en los
últimos meses hemos verificado que cada vez tiene más sobregiros, que suelen ascender a $ 6 50.000
justo antes de ingresar su nomina mensual, que normalmente asciende a $1.650.000.

Santos le llama para verle en respuesta a las cartas enviadas por el banco. Admite tener ciertas
dificultades financieras. Sus pagos bancarios mensuales ascienden a $800.000.; hace tres meses que
no paga la cuo ta de su crédito hipotecario y tiene unos atrasos de $ 9 0 0 . 0 0 0 . tiene otras facturas
pendientes que ascienden a $300.000 y su vehículo que necesita para ir a trabajar , necesita
reparaciones que probablemente le costaran otras $1.500.000 Además, se está acercando al límite de
$1.500.000 de su tarjeta de crédito. Le dice que los problemas empezaron hace un año, cuando se
cambio de casa y aumento las cuotas de su hipoteca en $250.000 Esto, junto con los gastos de su
nueva casa, ha provocado el deterioro de sus finanzas. Afortunadamente, están al punto de
promocionarle en su trabajo y esto debería suponer un aumento neto de su salario mensual de $850.000.

Santos le pide que le conceda un préstamo de $12.500.000 para poder cancelar todo su sobregiro,
atrasos correspondientes a la hipoteca y para atender las facturas pendientes de pago. Propone devolver
el préstamo con cuotas de $300.000 mensuales interés incluido.

Santos como alternativa, le pide que considere que su Banco se haga cargo de todas sus deudas, que
y que cancele el saldo de su tarjeta de crédito, lo cual representa una necesidad crediticia total de
57.000.000. Esto reduciría sus compromisos mensuales a $600.000. Tiene intención de devolver este
préstamo en cinco años y además estaría dispuesto a hacer una segunda hipoteca sobre su casa, que
según él, tiene un valor patrimonial de $150.000.000.

Considere la situación de Santos y determine, razonándolo, la respuesta que daría a sus peticiones.
Nota. Suponga que el tipo de interés del préstamo personal es del 20 EA%

CASO DE ESTUDIO 2

Alvaro Chávez es un profesor de una escuela de barrio. Ha mantenido una cuenta corriente con su
oficina durante cinco años con pequeños sobregiros ocasionales antes del pago de su salario mensual.
Aparentemente no tiene ahorros significativos.

Le llama para verle. Acaba de aceptar un trabajo nuevo en otro colegio del barrio, que supone una
promoción. Su sueldo anual pasará de 2.500.000 a 2.900.000 , proporcionándole unos ingresos
adicionales netos mensuales de $ 4 5 0 . 0 0 0 . Tiene 35 años de edad, está casado y tiene dos niños
pequeños. A su mujer y a él les gustaría mudarse a una vivienda más grande y ya han visto una casa que les

1 Material preparado por: Ricardo Montenegro Cárdenas.

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gustaría comprar.

Su casa actual ha sido valorada por una o f ic in a inmobiliaria en $ 87.000.000 y tiene una hipoteca
pendiente de $42.000.000. El precio de venta de la nueva propiedad es de $ 110.000.000, para adquirir la
nueva vivienda debe realizar un pago de $72.000.000.

Al señor Chávez le gustaría mudarse lo antes posible y solicita un préstamo para esta nueva vivienda.

¿Cómo respondería a la petición del señor Chávez? De razones para su respuesta.

Nota suponga un tipo de interés hipotecario del 14% EA.

CASO DE ESTUDIO 3

David P l a t a tiene 47 años y es director general de una filial de una importante empresa. Está casado,
tiene tres hijos, dos de los cuales ya no viven en su casa, de modo que solo le queda un hijo de 17 años
que todavía va al colegio. P l a t a tiene cuenta en su banco desde hace más de 20 años y siempre la ha
mantenido excelentemente. Actualmente tiene $ 1 2 . 0 0 0.000 . en depósito.

Plata le llama para verle. Le han propuesto ser director general (salario $60.000.000. al año un aumento de
$ 10.000.000 al año) de una de las filiales más grandes de su grupo que está en otra ciudad. Le gustaría
comprar una casa en la nueva ubicación, pero no quiere vender su casa actual hasta que su hijo termine
el colegio dentro de 10 meses. Ha encontrado una propiedad que vale $ 3 50.000.000. Su casa actual ha
sido valorada recientemente en $ 300.000.000., y tiene una hipoteca pendiente de$ 85.000.000. Le pide
que le conceda un préstamo para financiar la compra de la nueva propiedad.

¿Cómo respondería a la petición del señor Pl a ta ? De razones para su respuesta. Nota suponga un
tipo de interés hipotecario del 15% EA. Tasa inflación 10%EA.

CASO ESTUDIO 4

1. El señor Nepomuceno Tocarruncho se acerca a su banco para solicitar un crédito de libre inversión por
valor de $15.000.000 a una tasa del 20% EA con el ánimo de realizar un viaje a la costa con toda su
familia y presenta la siguiente información:

a) Ingresos brutos mensuales correspondientes a 3 SMlV

b) Egresos mensuales correspondientes al 40% de los ingresos brutos mensuales
c) Edad actual 47 años
d) Actualmente tiene 2 hijos menores de 18 años a su cargo
e) Vive en casa familiar hace 2 años
f) Es empleado de una fabrica de muebles hace 4 años
g) Tiene un tipo de contrato fijo renovable
h) Tiene grado de estudios bachiller
i) El cargo ocupado en la empresa es auxiliar de bodega
j) Esta afiliado al sistema de seguridad social en salud como cotizante
k) Vive en el barrio el Restrepo al sur de la ciudad de Bogota D.C
l) La empresa donde labora pertenece al sector de la producción industrial
2 Material preparado por: Ricardo Montenegro Cárdenas.
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m) El tipo de salario devengado es salario no integral con prestaciones sociales
n) El tipo de vivienda es una casa
o) Consultando la central de riesgo CIFIN evidenciamos que tiene actualmente una cuenta corriente
en el banco caja social con un cupo de sobregiro de $400.000 a 25 dias con los últimos 12
comportamientos normales
p) Tiene actualmente una tarjeta de crédito con Davivienda vigente con un cupo de $1.000.000 y un
saldo de $800.000 y alcanzo una mora de 60 días pero se encuentra al día.
q) Tiene un crédito con el banco AV Villas modalidad consumo línea vehiculo a un plazo de 3 años por
un valor inicial de $11.000.000 y un saldo de la obligación de $2.200.000 valor de la cuota $400.000
no tiene saldo en mora y en los 12 últimos comportamientos registro una mora de 90 dias pero se
encuentra al día.
r) El señor posee un lote en el sur de la ciudad con un avaluo comercial de $15.000.000 sin ninguna
clase de afectación

¿Cómo respondería a la petición del señor To ca rru n ch o ? De razones para

su respuesta.

CASO DE ESTUDIO 5

2. El señor Jacinto Cucaita quien tiene un establecimiento comercial de venta de zapatos se acerca a su
banco para solicitar un crédito de libre destinación con el ánimo de comprar la moto de sus sueños que
aproximadamente vale $8.000.000 y la tasa que le ofrece el banco es de 21% EA y presenta la siguiente
información:

a) Ingresos brutos mensuales correspondientes a 10 SMlV

b) Egresos mensuales correspondientes al 60% de los ingresos brutos mensuales
c) Edad actual 33 años
d) Actualmente tiene 1 hijo menor de 18 años a su cargo
e) Vive en arriendo hace 2 años
f) Lleva en la actividad hace 3 años
g) La ocupación principal es microempresario
h) Tiene grado de estudios técnico en mercadeo
i) Esta afiliado al sistema de seguridad social en salud como cotizante
j) Vive en el barrio Atahualpa fontibon al occidente de la ciudad de Bogota D.C
k) El tipo de vivienda es un apartamento
l) El destino del crédito es consumo familiar
m) La permanencia en el sitio 3 años
n) El tipo de local es arrendado
o) Es único propietario del negocio
p) Tiene una empleada con alguna seguridad social
q) Lleva algún grado de contabilidad
r) El tipo de administrador es el solicitante
s) Consultando la central de riesgo CIFIN evidenciamos que tiene actualmente una cuenta corriente en el
banco BBVA con los últimos 12 comportamientos normales
t) Tiene actualmente una tarjeta de crédito con Banco de Bogotá vigente con un cupo de $600.000 y un
saldo de $400.000 y esta al día normal.

3 Material preparado por: Ricardo Montenegro Cárdenas.

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u) Tiene un crédito con el banco AV Villas modalidad consumo línea vehículo a un plazo de 3 años por un
valor inicial de $6.000.000 y un saldo de la obligación de $2.600.000 valor de la cuota $300.000 no
tiene saldo en mora y en los 12 últimos comportamientos registro una mora de 30 días pero se
encuentra al día.

¿Cómo respondería a la petición del señor Cuc aita ? De razones para su respuesta.

CASO DE ESTUDIO 6

3. El señor Agamenon del valle se acerca a su Banco para solicitar un crédito educativo con el animo de
comenzar una especialización en finanzas por un valor de $12.000.000 a una tasa del 18% EA y
presenta la siguiente información:

a) Ingresos brutos mensuales correspondientes a 5 SMlV

b) Egresos mensuales correspondientes al 50% de los ingresos brutos mensuales
c) Edad actual 35 años
d) Actualmente tiene 3 hijos menores de 18 años a su cargo
e) Vive en casa en arriendo hace 1 año
f) Es coordinador de un call center hace 3 años
g) Tiene un tipo de contrato de prestación de servicios
h) Tiene grado de estudios profesional
i) El cargo ocupado en la empresa es coordinador equivalente a jefe de de área
j) Esta afiliado al sistema de seguridad social en salud como cotizante principal
k) Vive en un conocido sector del norte de la ciudad
l) La empresa donde labora pertenece al sector de servicios
m) El tipo de salario devengado es salario integral
n) El tipo de vivienda es un apartamento
o) Consultando la central de riesgo CIFIN evidenciamos que tiene actualmente una cuenta corriente
en el banco caja social con un cupo de sobregiro de $300.000 a 25 dias con los últimos 12
comportamientos normales
p) Tiene actualmente una tarjeta de crédito con Citibank vigente con un cupo de $2.000.000 y un
saldo de $800.000 y alcanzo una mora de 60 días pero se encuentra al día.
q) Tiene un crédito con el banco AV Villas modalidad consumo a un plazo de 3 años por un valor
inicial de $10.000.000 y un saldo de la obligación de $2.200.000 valor de la cuota $350.000 no tiene
saldo en mora y en los 12 últimos comportamientos registro una mora de 60 días pero se
encuentra al día.
r) El señor posee un lote en el municipio de Facatativá con un avaluó comercial de $5.000.000 sin
ninguna clase de afectación.

¿Cómo respondería a la petición del señor Aga men o n De razones para su respuesta.

4 Material preparado por: Ricardo Montenegro Cárdenas.

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CASO DE ESTUDIO 7

4. La señora Zoila Rico quien tiene un pequeño negocio de venta de ropa se acerca a su banco a solicitar
un crédito de libre destinación con el propósito de realizar su matrimonio que aproximadamente vale
$12.000.000 y la tasa que le ofrece el banco es de 2,2% NMV y presenta la siguiente información:

a) Ingresos brutos mensuales correspondientes a 9 SMlV

b) Egresos mensuales correspondientes al 60% de los ingresos brutos mensuales
c) Edad actual 30 años
d) No tiene personas a su cargo
e) Vive en un apartaestudio hace 1 año
f) Lleva en la actividad hace 2 años.
g) La ocupación principal es microempresaria.
h) Tiene grado de estudios bachiller
i) Esta afiliada al sistema de seguridad social en salud como cotizante
j) El destino del credito es consumo familiar
k) La permanencia en el local comercial es de 2 años
l) El tipo de local es arrendado
m) Es única propietaria del negocio
n) Tiene una empleada con alguna seguridad social
o) Lleva contabilidad informal
m) El administrador del negocio es la solicitante
n) Consultando la central de riesgo CIFIN evidenciamos que tiene actualmente una cuenta corriente en el
banco de Bogotá los últimos 12 comportamientos normales
o) Tiene actualmente una tarjeta de crédito con Banco de Bogotá vigente con un cupo de $1.000.000 y un
saldo de $600.000 y esta al día normal.
p) Tiene un crédito con el banco BBVA modalidad consumo a un plazo de 3 años por un valor inicial de
$4.000.000 y un saldo de la obligación de $1.600.000 valor de la cuota $280.000 no tiene saldo en
mora y en los 12 últimos comportamientos registro una mora de 60 días pero se encuentra al día.

¿Cómo respondería a la petición de la señora Rico. De razones para su respuesta.

5 Material preparado por: Ricardo Montenegro Cárdenas.