Capítulo 8 Medios de Pago .

Métodos de pago online

Los métodos de pago en e-commerce son diversos y pueden ser clasificados en dos
grupos: online y offline.

Métodos online: Tarjetas: Crédito, Abiertas (Prepago), Cerradas (marca privada), Débito,
Regalo.

Transferencias bancarias: Estos son los métodos de pago más comunes en e-

commerce(más del 85% de las transacciones totales en Latinoamérica). Pueden adoptar
modalidades distintas al uso tradicional, por ejemplo: billeteras digitales, dinero
electrónico, etc

Verificación de un tarjetahabiente
Garantizar que los clientes que realizan una transacción en el negocio sean legítimos
también es fundamental en el e-commerce y para ello existen herramientas para la
verificación de la legitimidad de los tarjetahabientes.

Verificación de plástico (CVV2): Número de tres dígitos impreso en la parte posterior del
plástico. CVV2 es requerido en todas las tarjetas.

3DSecure: Permite a las instituciones financieras autenticar la identidad de los

tarjetahabientes durante el proceso de pago mediante una contraseña personal adicional.

 ¿Cómo funciona 3DSecure? El cliente se inscribe en el programa a través del banco

emisor de la tarjeta. El cliente entra a realizar una compra al sitio que se encuentre
afiliado al programa (el comercio cuenta con un sello visible). Durante el proceso
de pago el cliente debe ingresar la contraseña correspondiente al programa.
 ¿Qué beneficios tiene? El cliente tiene mayor confianza y seguridad al prevenir
transacciones fraudulentas. El comercio minimiza el riesgo de contracargos
(chargebacks) y fortalece la marca a partir del sello 3DSecure en el sitio. El banco
aumenta el volumen de facturación y representa un valor agregado para los
tarjetahabientes.
 ¿Qué tecnología usa? Tecnología de autenticación que usa encriptamiento Secure
Sockets Layer (SSL) y una conexiónal servidor del comercio de fácil instalación.El
tarjetahabiente no requiere ningún software o hardware especial en su dispositivo
de acceso.

Autenticación selectiva: Herramienta de gestión de riesgos que en tiempo real provee

calificaciones de riesgo dadas las características de la transacción.
Sistema de verificación de dirección (AVS): Permite al comercio verificar la dirección de
una tarjeta con el emisor. El AVS provee al comercio un indicador clave para verificar si la
transacción es válida.

Selección del portal de pagos ideal

Para el proceso de compra con tarjetas a través del sitio e-commerce es importante que el
comercio considere el portal o “gateway” de pagos.

Funciona como una terminal de punto de venta donde se registra la información de la

tarjeta y se envía la aprobación de la transacción del banco adquirente al switch (Visa, MC,
Amex u otros 1 ) y en su caso del switch al banco emisor. Es un método seguro y
automático de transmisión de información de tarjetas (existen otros manuales y menos
seguros). Existe un par de alternativas generales para conectarse a un Gateway de pagosy
poder recibir pago con tarjetas:

Directamente con el banco: El carro de compras de la tienda virtual se conecta al Gateway

de pago mediante un API (Application Programming Interface).

A través de un tercero: El comercio contrata el proceso de pago a través de un tercero

quien a su vez cuenta con la infraestructura para procesar la transacción, por ejemplo,
PayPal. Evita inversiones en infraestructura para el negocio pero hace menos fluido el
proceso de compra.

Para seleccionar alguna de las alternativas, así como un proveedor en particular, se deben
considerar diversos factores, incluyendo: Funcionalidad y diseño, Estructura de costos,
Plazo de pago al comercio, Requisitos, Experiencia en e-commerce, Servicio, Descripción
de los factores a considerar para elegir al gateway ideal que habilite medios de pago en el
sitio, Estructura de costos, Tiempo que tarda el proveedor en depositar los fondos en la
cuenta del comercio una vez concretada la transacción, Experiencia en e-commerce,
Experiencia y reputación del banco en temas de comercio electrónico, Tiempo de
instalación, modelo de atención al cliente, tiempos de respuesta ante fallas.

Políticas de manejo de información y privacidad

El manejo de informaciones un elemento importante para que el cliente tenga certeza de
que llevará a cabo una transacción segura. A continuación se señalan algunos ejemplos y
elementos importantes que se deben mencionar en las políticas de privacidad:

Responsabilidad y uso de la información

 “La empresa es responsable de la confidencialidad, uso y protección de la

información personal que nos llegara a proporcionar…”
 “…su información personal será utilizada para fines de identificación en cualquier
tipo de relación jurídica o de negocios que realice con nosotros…”
  “… Le informamos que sus datos personales no serán transferidos a terceros para
fines distintos a los necesarios para brindarle oportunamente los servicios y/o
productos…”

Información que podrá ser solicitada

 “…para las finalidades anteriores, podríamos requerirle su nombre, dirección,

teléfono, correo electrónico, RFC, fecha y lugar de nacimiento, sexo, nacionalidad,
edad, información crediticia y patrimonial…”

Contacto para temas relacionados con privacidad

 “Para el caso que desee limitar el uso o divulgación de su información personal;

ejercitar sus derechos de acceder, rectificar y cancelar sus datos personales, así
como de oponerse al tratamiento de los mismos y revocar el consentimiento que
para tal fin nos haya otorgado, lo podrá realizar a través de los siguientes canales
de atención: Centro de Atención Telefónica a los teléfonos… o a través de nuestro
correo electrónico.”

Referencias a cumplimiento de regulaciones

 “…del artículo 37 de la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión

de los Particulares. Para verificar los candados de seguridad SSL, cookies y otras
herramientas de rastreo favor visitar “seguridad del sitio”…

Billeteras digitales
Método de almacenamiento de información para compras online, que incluye: Dirección
de envío, Dirección de cobro, Métodos de pago (tarjetas de diverso tipo, números de cada
una, fechas de vencimiento, etc.), Otra información (datos fiscales, etc.).

Implica diversos beneficios, que incluye: Más seguridad al cifrar la información del
usuario y de la transacción, además de autenticar al usuario mediante certificados
digitales y otros métodos encriptados. Guarda la información del usuario, quien no
requiere volver a llenarla cada vez que realiza una compra. Generalmente es el proveedor
de la cartera electrónica quien cobra a los comercios (la lógica detrás es que un
porcentaje importante de los clientes abandonan el proceso de compra dadas las
fricciones en el mismo).