CONTRATOS MERCANTILES

Un contrato mercantil es un contrato judicial que define una relación

bilateral entre dos personas físicas o jurídicas, donde ambos acceden a
intercambiar unos servicios por un precio o comisión determinados durante
un tiempo predeterminado. Estos contratos marcan la diferencia entre un
autónomo, y una empresa. Una vez firmado un contrato mercantil una de
las partes debe estar inscrita como empresa.

Los contratos en general, son un acuerdo de voluntades entre las partes,

donde se otorgan la transferencia de obligaciones y derechos mercantiles
respectivamente. Como analizaremos en la presente sesión, existen varios
tipos de contratos en materia mercantil; sin embargo, todos ellos parten de
tener los mismos elementos para existencia y validez.

Se considera clasificación de los contratos en Derecho Mercantil a los

criterios empleados por estudiosos del derecho, los cuales hacen una
diferenciación entre los diversos tipos de contratos que existen ya sea por
objeto, por el tipo de voluntad, por su fin, por su formato y por su solemnidad,
entre los más usuales.

De esta manera, identificando la naturaleza del contrato, podemos

distinguir el tipo y/o la clase de contrato mercantil que estaremos
estudiando. Es importante destacar que existen también contratos en
Materia Civil, sin embargo, su clasificación respecto a estos que
estudiaremos, radica principalmente en la naturaleza de sus actos y en el fin
último que persiguen.

Conocer los elementos que deben contener los Contratos en Derecho

Mercantil, sirve para identificar su validez. El concepto habitual nos habla
que son aquellos sin los cuales el Contrato no tuviese valor, ya que se
consideran indispensables para su propia existencia y validez.

Como lo hemos referido para que un contrato sea válido es primordial que
cuente con los siguientes elementos:

a) Consentimiento.
b)Objeto.
c)Formalidad.

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Definiremos al consentimiento como aquel acuerdo de voluntades
(consenso) y/o aquel acuerdo en que las partes proponen y dan a conocer
las necesidades, limitaciones, derechos y obligaciones que presentan a su
contraparte, sin duda es uno de los elementos esenciales de todo contrato.

Respecto del objeto, lo entenderemos como la prestación de forma

voluntaria de una obligación de dar, hacer o no hacer.

Por último, tenemos la formalidad, también conocida como solemnidad, y

es el elemento mediante el cual se ve reflejado el acuerdo de voluntades,
condición (sine qua non) para la mayoría de los contratos, en que por ley
deban hacerse constar por escrito y mediante escritura pública.

Como recordarás, los contratos mercantiles son acuerdos de voluntad entre

las partes, en los que se establecen obligaciones, derechos y en su caso,
sanciones por incumplimiento, para validarse como tales deben cumplir con
tres requisitos fundamentales y son de utilidad en distintas operaciones
mercantiles cotidianas.

Los contratos mercantiles se distinguen de los contratos civiles en virtud de

que estos persiguen un lucro, se presentan frecuentemente debido a que
son parte del comercio, se realizan necesariamente entre comerciantes.
Algunos contratos mercantiles no requieren tanta formalidad, basta la
voluntad de las partes para su creación.

El elemento esencial de los contratos mercantiles es el consentimiento, que

es la aceptación de las partes de comprometerse mutuamente, la
existencia de vicios en el consentimiento puede anular el contrato.

El contrato es una especie del convenio que produce o transfiere derechos

y obligaciones, así que podemos afirmar que el contrato mercantil es el
acuerdo de dos o más voluntades para crear o transferir derechos y
obligaciones de naturaleza mercantil en la cual existe, en una de las partes,
la presencia de un comerciante, ya que su fin es la industria o el comercio o
por el carácter mercantil del objeto sobre el que recae, es decir, es un
negocio jurídico bilateral que tiene por objeto un “acto de comercio.

Un “acto de comercio” es todo aquél acto regulado en el Código de

Comercio, o cualquier otro análogo. Un negocio jurídico puede ser

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considerado un “acto de comercio” en función de la condición de las
partes que intervienen en él (si son comerciantes o no), en función de su
objeto (si tiene un objeto que el Código de Comercio reputa mercantil, o
no), o en función de los dos criterios tomados conjuntamente.

¿Cuáles son los tipos de contratos mercantiles?

Al igual que ocurre con otro tipo de contratos, los mercantiles son variados
y cada uno de ellos posee ciertas requisitos y peculiaridades concretas.
Conocer estas características a fondo puede resultar de gran ayuda,
especialmente para poder reconocer cual es el más conveniente según la
situación.

Contrato de compraventa

Se caracteriza especialmente por el hecho de que uno de los contratantes,

normalmente el vendedor, se encuentra obligado a entregar algo, ya sea
un bien, objeto o derecho determinado. En el caso del comprador, se verá
obligado a pagar el precio acordado previamente, ya sea en dinero o en
algún otro signo que lo represente.

Contrato de arrendamiento

Se trata de un préstamo temporal de un bien o un objeto, esto se refiere al

alquiler de algo. Este tipo deriva en otros, como el arrendamiento de
empresas, algún local o simplemente de herramientas o materiales pesados.

Contrato de arrendamiento financiero o leasing

Se encuentra dentro del significado de contrato de arrendamiento, y se

trata de aquellos en donde el alquiler tiene también derecho a compra.
Permite a los usuarios a que pueden utilizar las herramientas o bienes, que
son cedidos por la empresa, durante un tiempo apuntado con anterioridad,
a cambio claro de recibir una retribución.

Contrato de franquicia

Es aquel donde la empresa dueña del nombre, es decir la franquiciadora, le

confiere al franquiciado un derecho de libertad para explotar su marca,
productos o los servicios a cambio de una suma económica. La empresa

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franquiciada deberá ceder el uso completo de la marca, así como dar toda
la información necesaria sobre el negocio a la contraparte.

Contrato de prestación de servicios

En estos se contrata el servicio de profesionales pertenecientes a otras

empresas, con el único fin de mejorar la propia en cualquier aspecto que lo
necesite, a cambio de una retribución económica por parte de los mismos.
Son frecuentes en la realización de obras o construcciones.

Contrato de seguros

Son aquellos donde se pacta previamente un acuerdo, en el cual la entidad

aseguradora se encuentra en la obligación de indemnizar a la otra
empresa, es decir a la asegurada, en caso de que se produzcan algunas
circunstancias específicas o se corran riesgos concretos. Estos se deberán
discutir y acordar antes que cualquier otra cosa, y a cambio se recibirá una
prima como cobro.

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 CONTRATOS MERCANTILES ATIPICOS

DEFINICIÓN: Son contratos que surgen del uso diario en los actos de
comercio y las innovaciones para la contratacion mercantily no se
encuentran regulados por las leyes comerciales, se demoninan atipicos
porque no estan establecidos en el codigo de comercio o en las normas
mercantiles internacionales.
Estos pueden ser los siguientes:

I. EL CONTRATO DE LEASING.
Es conocido también como arrendamiento financiero, locación financiera
o arrendamiento con opción a compra.

1. Modalidades del Contrato de Leasing.

A. Leasing Operativo.
En esta modalidad, el propietario fabricante o proveedor de un bien lo
transfiere a otro para utilizarlo en su actividad económica.
En este caso, el locador es al mismo tiempo el fabricante o proveedor de los
bienes. En caso de no ser así, el contrato sería de renting, el cual es un típico
contrato de arrendamiento en el que el locador ni fabrica ni provee el bien.
B. Leasing Financiero.
En este contrato, un sujeto llamado dador (dador del financiamiento)
proporciona dinero para comprar un bien que necesita
el tomador (tomador del financiamiento y del bien por adquirir),
adquiriéndolo directamente del proveedor y pagándole el valor del mismo.

Elementos
- Dador: La persona que da el financiamientoTomador, el sujeto beneficiario
del financiamiento y usuario del bien por adquirir.CaracterísticasEl tomador
o usuario debe tener siempre el derecho a optar por la compra de los
mismos, salvo pacto en contrario.El plazo del contrato se negocia en razón
de la vida útil del bien adquirido y es común que sea forzoso.El tomador o
usuario asume los riesgos y soporta los vicios del objeto adquirido.

1. Etapas del Contrato de Leasing Financiero

a). Etapa de Administración. lo importante es la utilización del bien adquirido
con el financiamiento.

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b). Etapa de Disposición. Vencido el plazo, el tomador decide adquirir el
bien, ejercitando el derecho a la opción de compra.
2. Diferencia del leasing financiero con el arrendamiento.
En el Contrato de arrendamiento:la intención de las partes es la de permitir
el uso de un bien y en razón de ello se pacta la renta. La opción de compra
es una preferencia de adquisición, en que las rentas no tienen nada que ver
en el precio.Si no se hace uso del derecho de opción y el bien es vendido a
tercero, el locatario no tiene derecho a que se le entregue parte del precio
vendido.
En el Contrato de leasing:la intención de las partes es negociar un crédito
sujeto a las reglas del mercado financiero, lo que influye en las rentas
periódicas que debe pagar por el uso del bien.La opción debe ser parte del
contrato, el precio de la posible venta se pacta desde la celebración del
contrato y será siempre un valor residual que se calcula tomando en cuenta
el deterioro que sufre el bien.Si no se ejerce la opción y el bien es vendido a
tercero, tendrá derecho a una parte del precio.

II. EL CONTRATO DE FACTORING

1. Definición.
Es una sociedad financiera cuya función social consiste en comprar deudas
comerciales a la vista o exigibles a corto plazo, negociarlas y prestar un
conjunto de servicios comerciales y financieros a su clientela vendedora de
bienes o servicios, con arreglo a un contrato previo establecido para cierta
duración que vincula al factor con su cliente.
Es un convenio de efectos permanentes establecido entre el contratante,
según el cual aquel se compromete a transferir al factor todas o parte de las
facturas que posee de terceros deudores y notificarles esa transmisión; como
contrapartida el factor se encarga de efectuar el cobro de estas deudas,
de garantizar el resultado final, incluso en caso de morosidad del deudor y
de pagar el importe, por anticipado, a la fecha fija o mediante deducción
de sus gastos de intervención.

2 Sujetos del Contrato

a. Factor, que es la sociedad factoring.
b. El cliente o sea el titular de los creditos tranferidos al factor.

3. Diferencia con el Contrato de Descuento

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En el contrato de factoring, el cliente que transfiere los créditos debe quedar
desligado de garantizar el pago, por regla.En este contrato, se opera
generalmente sobre facturas, o bien sobre un título que a la vez es factura:
la factura cambiaria.Está concebido para absorver una masa de facturas y
se puede trasladar periódicamente, facturas durante el plazo del
contrato. En el Contrato de Descuento.El desligarse de garantizar el pago es
una excepción. Es un negocio regularmente sobre créditos que constan en
títulos de crédito o en libros. Puede negociarse sobre un título de crédito.

III. CONTRATO DE UNDERWRITING

1. Definición
Es una operación por la cual un banco o una sociedad financiera otorga
prefinanciamiento a la sociedad emisora sobre la suma que representa el
total o parte de los valores a emitir: acciones o debentures, pagando un
precio menor al valor nominal de cada documento, los cuales colocará
posteriormente por un precio mayor.

2. Diferencia con el Contarato de Suscripción de valores.El contrato de

Underwriting, no es un negocio realizado en la bolsa.Quien da el
financiamiento puede ser un banco, una sociedad financiera o cualquier
sujeto económicamente solvente.El prefinanciamiento es sobre títulos
valores por emitir.

3. Sujetos, objeto y forma del contrato.

Sujetos:
a. La entidad que da el prefinanciamiento, adquiere los títulos valores a
emitir con la finalidad de colocarlos posteriormente.
b. La sociedad anónima que recibe el prefinanciamiento, contrayendo la
obligación de emitir los valores objeto del contrato.
Objeto:
El prefinanciamiento que se otorga y los títulos que se emiten.
Forma:
es libre por regla general.

4. Modalidades del contrato

a. En firme. Cuando el ente que otorga el prefinanciamiento los coloca, en

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el entendido de que se convierte en socio temporal de la sociedad emisora.
b. No en firme. Cuando el ente financiero, se obliga a colocar los títulos pero
por cuenta del emisor y los títulos no colocados son devueltos a la entidad
emisora.

IV. CONTRATO DE FRANQUICIA

1. Definición.
Contrato mediante el cual un comerciante, denominado franquiciante,
permite a otro, denominado franquiciado, la comercialización de un
producto o un servicio que constituye la actividad propia de su empresa,
debiéndose seguir las mismas pautas que se observan en la empresa
franquiciante en cuanto a calidad, presentación del producto o servicio su
publicidad, etc, de modo que el consumidor estará recibiendo un bien, por
medio del franquiciado, como si se lo estuviera proveyendo el franquiciante.

2. Características Es una relación continuada de transferencia de

tecnología entre el franquiciante hacia el franquiciado para la
comercialización del producto o prestación del servicio.
El franquiciante, a cambio recibe el pago de una cuota inicial y se queda
recibiendo regalías periódicas.La franquicia implica licencia de uso de la
marca que distingue su producto o servicio.El franquiciante mantiene una
relación constante sobre las actuaciones del franquiciado en la ejecución
del contrato para controlar el cumplimiento de los requerimientos propios
del contrato.

3. Clases
a. Franquicia Piloto, aquella en que se establece una empresa intermedia
encargada de controlar a los franquiciados que en una zona hayan
celebrado contratos de franquicia.
b. Franquicia Directa, aquella que se celebra entre el franquiciante y
franquiciado, y es la que se ha tratado.
c. Franquicia Tecnológica, aquella en que a partir del efecto propio del
contrato, el franquiciado desarrolla su propia tecnología.

4. Caracteres
Bilateral, conmutativo, atipico, oneroso, por adhesión y de tracto sucesivo.

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V. CONTRATO DE “JOINT VENTURES”

Es aquel por el cual el conjunto de sujetos de derecho –nacionales o

internacionales- realizan aportes de las mas diversas especies, que no
implicarán la pérdida de la identidad e individualidad como persona
jurídica o empresa, para la realización de un negocio común, pudiendo ser
este desde la creación de bienes hasta la prestación de servicios, que se
desarrollará dentro de un lapso limitado, con la finalidad de obtención de
beneficios económicos. Es parecido al contrato de participación.

VI. CONTRATO DE CONCESION COMERCIAL

1. Concepto
Este contrato existe cuando un comerciante concesionario, pone su
empresa de distribución o de venta en su caso, al servicio de otro
comerciante o industrial llamado concedente, para asegurar
exclusivamente en un territorio determinado, durante un período limitado y
bajo la vigilancia (dirección) del concedente, la distribución de sus
productos, de los que se le ha sido concedido el monopolio de reventa.

2. Elementos
a. Subjetivos: Concedente y concesionario.
b. Objetivos: proporcionar productos para su venta.
c. Formales: No existe formalidad alguna para los mismos.

3. Caracteres
Bilateral, consensual, atípico, conmutativo, no formal, intuito personae, de
tracto sucesivo.

4. Diferencias con otras figuras afines

a. Con el contrato de Agencia.En este, el agente actúa en representación
del principal, en la concesión, actúa en nombre propio. Por la
representación que ejerce el agente, si celebra contratos, estos resultan
celebrados por el principal; en cambio en la concesión, el concedente no
es parte de los contratos entre concesionario y cliente.En el contrato de
agencia, el agente no corre los riesgos a que esta sujeto el objeto
negociado; en el de Concesión los riesgos solo los corre el concesionario.
b. Con el contrato de DistribuciónEn la concesión existe una subordinación

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técnica y económica por parte del concesionario al concedente; en la
Distribución, existe una mayor autonomía. El concedente no tiene
establecimientos propios, a diferencia del distribuidor que puede tenerlas.En
el contrato de distribución, se publicita tanto el producto y su marca como
a la empresa distribuidora; en la concesión se publicita solo la marca del
producto y este en sí mismo.

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 CONTRATOS AGRARIOS

DEFINICIÓN: El contrato agrario es aquel que se realiza teniendo como base

de la relación jurídica una explotación agraria o agrícola.

El contrato agrario se puede definir como “la relación jurídica convencional

que consiste en el acuerdo de voluntad común, destinado a seguir los
derechos y obligaciones de los sujetos intervinientes en la actividad agraria,
con relación a cosas o servicios agrarios”.

Como concepto de los mismos podemos decir que los contratos agrarios
regulan las relaciones jurídicas nacidas de las necesidades reales de los
productores agropecuarios. Los jueces, por su parte, deberán resolver sobre
ellos, teniendo en cuenta la legislación, las costumbres y los usos rurales a los
cuales las normas agrarias asignan una especial validez. Existen varias
opciones posibles para aquellos que necesiten contratar en el campo
aspectos referentes a las distintas situaciones o requerimientos en que
pueden hallarse con motivo de llevar adelante su explotación
agropecuaria.

Causa del contrato agrario

Parte importante de la doctrina mencionan que la causa del contrato
agrario es la empresa, así cuando ésta es agraria la forma contractual va a
tener esta calificación, y en consecuencia se le aplicarán las normas y
principios del Derecho agrario, y no de otra materia; sin embargo por tener
todo el sistema, incluida la disciplina agraria un fuerte raigambre en el
Derecho romano, muchas veces se ha de ubicar el contrato en el Derecho
Civil, en cuanto a la estructura contractual se refiere, aplicándosele, sobre
todo respecto de la función, los lineamientos, principios y características de
lo agrario. La Sala Primera mantiene la posición de que la causa del contrato
será siempre la empresa agraria, ya que ésta nace, vive, crece e incluso se
extingue a través de contratos. Por ello va a ser la empresa la encargada
de calificar la función económica y social del contrato.

Tipos de Contratos Agrarios

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Aparcería: el contrato de aparcería es la forma de tenencia en donde el
aparcero recibe determinado predio por un tiempo limitado, por lo general
el de la cosecha o de un año, por lo general a cambio de una parte de la
cosecha.

Gratuito de tierras: es aquel préstamo gratuito por el cual una parte

(propietario del fundo) concede su terreno para que otro sujeto por un
tiempo indeterminado realice en él actividad agrícola. Es un contrato
unilateral puesto que solo el que recibe la parcela se obliga.

Esquilmo: este es un contrato por medio del cual un sujeto otorga a otro un
terreno durante un tiempo determinado a cambio de una contraprestación,
una de sus características principales es que es un contrato oneroso y se
debe cuidar el fundo como buen padre. Es muy semejante al contrato de
arrendamiento, aunque en este último se debe de pagar un canon ya sea
con dinero o bien con frutos.

Arrendamiento agrario: este tipo de contrato es de frecuente uso y de

mayor importancia en una sociedad como costarricense en la que las
personas que carecen de recursos para adquirir en propiedad los terrenos
procuran el uso y disfrute de los mismos por medio de este contrato,
mediante una adecuada retribución al propietario, el cual obtiene
rendimientos de sus bienes sin disminución de la sustancia o del importe de
ellos.

Asignación de tierras: es un contrato de duración por el cual el ente agrario

adjudica a un beneficiario de los programas de dotación de tierras,
previamente calificados conforme a los parámetros establecidos por su
propia normativa, un fundo agrario, comprometiéndose a traspasarlo, por
un eventual precio o a título gratuito, si el beneficiario demuestra tener
capacidad técnica para desarrollar la empresa agraria y cumple con las
obligaciones impuestas durante un período de prueba.

Otro tipo de contrato también puede ser el Crédito Agrícola: Es el tipo de

crédito destinado a instalar una explotación agropecuaria o proveer las
necesidades de su funcionamiento, como así también a sostener a la

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familia productora en los periodos de insuficiencia de rendimiento de la
empresa. Sus caracteres son: El interés: inferior al que rige para otros tipos de
crédito; El plazo: debe adecuarse al destino concreto que se dará al
crédito; Garantías: adecuarse a las posibilidades del agricultor; La
supervisión: a fin de que la inversión se haga de acuerdo con los planes
previstos; La finalidad: destinado a la explotación de la agricultura.

El trabajo societario: Se trata de un contrato en cual una de las partes aporta

un inmueble que será destinado para la producción agraria y además otros
bienes, tales como máquinas agrícolas, implementos o insumos, y la otra
parte aporta su trabajo, sin perjuicio de que también pueda aportar otros
bienes muebles destinados al mismo fin.

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 CONTRATOS BANCARIOS

Los contratos bancarios pueden definirse como aquellos acuerdos de

voluntades por los que se crean, modifican o extinguen las relaciones
jurídicas derivadas de las operaciones bancarias.
Son aquellos cuyo contenido material u objeto es una operación bancaria;
es decir, una operación de intermediación del crédito. Según sea
la posición de la entidad bancaria en dicha operación, se habla
de operación pasiva, o contratos bancarios pasivos, cuando el banco
recibe el dinero en depósito irregular y se obliga a reintegrarlo al
cliente depositante; tal es el caso de los depósitos a la vista, a plazo fijo, etc.
Se habla, en cambio, de operaciónactiva o contratos bancarios activos,
cuando la entidad crediticia presta dinero al cliente obligándose éste a
reintegrarlo al banco; tal es el caso de la apertura de crédito,
del descuento, etc. Sobre esta clasificación básica, se producen
numerosas variantes que, sin perjuicio de cumplir las normas dictadas por
las Administraciones Públicas, pueden acogerse a los principios de
la libertad en la formulación de nuevos tipos contractuales.

Un contrato bancario es cualquier relación que se establece entre una

entidad financiera y cualquiera de sus clientes por la que surgen una serie
de obligaciones para las partes y que guarda relación con los productos y
servicios ofrecidos por la entidad.

El término contratos bancarios, en general, siempre se entiende referido a

los establecidos entre entidad financiera-cliente como consecuencia de la
actividad típica de dicha entidad y no al resto de contratos que suscribe un
Banco o Caja de ahorros (así, no se considera contrato bancario el firmado
por un Banco con un proveedor).

La finalidad económica perseguida por las partes en el contrato bancario

puede exigir la celebración de una operación simple, que se instrumentará
mediante un solo contrato, o bien de una operación compleja, que
requerirá la celebración de varios contratos, coordinados o subordinados.

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I. CARACTERIZACIÓN DEL CONTRATO BANCARIO

Los contratos que son llevados a cabo por las entidades de crédito tienen
carácter mercantil ya que son actos de comercio citados por el C. Co (art.
175) y todos ellos son contratos de empresa, es decir, negocios jurídicos de
los que se sirve la empresa bancaria para explotar con terceros su actividad
económica. En este, como en otros sectores de la actividad empresarial,
tiene especial incidencia la normativa establecida en protección del
consumidor o “usuario de crédito”.

Características

Dado que existen numerosos tipos de contratos bancarios no siempre todos

tienen las mismas características; sin embargo, hay algunas que resultan
importantes y que se repiten en los mismos:

 a) De adhesión: los contratos bancarios son redactados

prácticamente en todos los casos por las entidades financieras, que
incorporan a estos Condiciones Generales idénticas para todos los
clientes que los suscriben y sobre las que tienen un margen de
negociación escaso.

Los contratos bancarios suelen tener dos partes diferentes:

o - Las Condiciones Generales a las que acabamos de aludir.

o - Las Condiciones Particulares (datos concretos, normalmente
de tipo financiero, para la operación particular: comisiones
aplicables, tipo de interés, etc.).
 b) Onerosos: este tipo de contratos no son gratuitos, como pudiera
serlo una donación, sino que una de las partes (cliente) tiene que
pagar un precio a cambio de los servicios que le presta la otra
(Entidad Financiera).
 c) Bilaterales: de los contratos bancarios se deducen obligaciones
para ambas partes, tanto para el cliente como para la Entidad
Financiera.
 d) Mercantiles: se suscriben como consecuencia de la realización de
su actividad por parte de un “comerciante” (la Entidad Financiera) y
eso determina que se conceptúen como mercantiles.

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  e) Atípicos: desde un punto de vista jurídico, gran parte de los
contratos bancarios son atípicos, es decir, no pueden incluirse
exactamente en ninguna tipología o clasificación específica de
contratos, sino que son en cierta medida especiales o “sui generis”;
esto se debe a que los contratos bancarios se han ido modificando y
adaptando a las necesidades del mercado y los clientes, de modo
que incorporan variaciones respecto a los contratos tradicionales.

2. Regulación

En la regulación de los contratos bancarios son especialmente importantes:

 a) El contenido del propio contrato:

Todas las relaciones que una entidad financiera concierta con sus
clientes tienen forma escrita, ya se documenten en meros
documentos privados o en documentos públicos otorgados ante
Notario.

El contenido de las cláusulas o estipulaciones (ya sean Condiciones

Generales, Particulares o simples estipulaciones) tiene fuerza de ley
entre los contratantes.

 b) La normativa de transparencia bancaria y protección al

consumidor:

Es esencial, puesto que precisamente por ser la mayoría de los

contratos bancarios de adhesión, se presume que puede existir cierto
desequilibrio entre las partes:

o - La entidad financiera, con mayores medios y que

precisamente redacta el clausulado.
o - El cliente, que normalmente y dejando a un lado las
condiciones financieras, tiene que adherirse a los modelos de
contratación que el Banco o Caja le ofrece.

Para atemperar este posible desequilibrio, evitando que las Entidades

financieras incorporen a sus modelos de contrato cláusulas abusivas o
que les beneficien a ellas en perjuicio del cliente, se ha publicado una

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 extensa normativa en materia de protección al consumidor y
transparencia bancaria.

Esta normativa resulta esencial al tener que respetarla el contenido

del contrato bancario, que si no lo hace será nulo en todo o en parte
y en consecuencia no resultará de aplicación.

Esta normativa está compuesta además de por las fuentes normativas

propias del Derecho Español (Leyes, Reglamentos, etc.) por las
disposiciones del Banco de España (fundamentalmente Circulares
procedentes de dicho Organismo).

 c) El Código de Comercio y el Código Civil:

Muchos contratos bancarios tienen un sustrato común con otros

contratos típicos (por ejemplo el préstamo) y algunas de las
disposiciones aplicables a estos últimos y que se encuentran en el
Código de Comercio y el Código Civil (fuente del derecho de
obligaciones en España) pueden serles de aplicación.

 d) La jurisprudencia de los Tribunales:

Se ha señalado que muchos contratos bancarios son atípicos y por

ello la Jurisprudencia tanto del Tribunal Supremo como la
denominada jurisprudencia menor (resoluciones de otros tribunales,
como las Audiencias Provinciales, que técnicamente no constituyen
jurisprudencia) han ido perfilando el contenido de estos contratos
bancarios.

III. CLASIFICACIÓN

Como casi para la práctica totalidad de los conceptos, existen múltiples

criterios de clasificación para los contratos bancarios; así por ejemplo, en
función de su duración pueden ser indefinidos (de duración indeterminada)
o con vencimiento fijo. Sin embargo, en el caso de los contratos bancarios
existe un criterio de clasificación muy extendido y que cataloga los mismos
como:

1. Contratos bancarios de pasivo

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Son básicamente aquellos que para las entidades financieras suponen una
captación de efectivo por parte de sus clientes.

Entre estos, los más conocidos son:

 - Contrato de cuenta corriente.

 - Contrato de libreta de ahorro.
 - Contrato de imposición a plazo.

Se suele decir que no constituyen operaciones de riesgo para las entidades

financieras, ya que estas captan efectivo de sus clientes a cambio de otra
serie de prestaciones (un tipo de interés, etc.).

2. Contratos bancarios de activo

Implican la concesión de dinero o de facilidad de crédito por parte de la

entidad financiera al cliente, que deberá devolverlo en la forma y fechas
pactadas.

Ejemplos típicos de contratos de activo son:

 - Contrato de préstamo.
 - Contrato de crédito.
 - Descuento y anticipo bancario.
 - Concesión de avales (algunos autores no lo consideran contrato de
activo).
 - Contratos de tarjeta de crédito.
 - Contratos de arrendamiento financiero o leasing.

3. Contratos bancarios neutros, diversos o de servicios bancarios

La actividad bancaria ha ido extendiéndose a lo largo del tiempo a

operaciones o negocios que escapan a la categoría anterior.

En ellos el Banco no obtiene financiación de sus clientes (pasivo) ni la

proporciona a los mismos (activo), sino que a cambio de determinados
servicios que presta cobra unas comisiones.

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Parte de estos contratos aparecen, como se ha señalado, como
consecuencia de haberse extendido el ámbito de la actividad bancaria a
la mera operativa de tomar y prestar dinero.

Ejemplos de contratos bancarios neutros son:

 - La custodia y depósito de valores.

 - El tratamiento de remesas de recibos de servicios.
 - El alquiler de cajas de seguridad.
 - El propio servicio de banca por internet.

4. Contratos de intermediación

Son aquellos en los que debido a que las entidades aseguradoras y otras
han aprovechado la red de las entidades Ffinancieras para distribuir sus
productos, los Bancos y Cajas actúan como meros comercializadores e
intermediarios de productos o servicios ofrecidos por otras empresas (ya
sean Compañías de Seguros, Gestoras de Fondos de Inversión, etc. y con
independencia de que pertenezcan o no al mismo grupo que la entidad en
cuestión).

Entre estos, por los que evidentemente el Banco también percibe una
comisión, tenemos:

 - Contratos de fondos de inversión.

 - Contratos de seguros.

"El contrato bancario aparece en el tráfico con una serie de caracteres

generales" que podemos sistematizar, siguiendo literalmente a dicho autor,
en los siguientes:

 a) Se inserta en la actividad de intermediación en el crédito o es

auxiliar o complementario de ésta.
 b) Versa fundamentalmente sobre dinero, crédito (disponibilidad o
aplazamiento de deudas de dinero) y valores.
 c) Técnicamente el contrato bancario se instrumenta de dos modos:
como relación esporádica, de caja o ventanilla, con una persona

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 (aunque a efectos legales también se le repute "cliente"), y como
relación duradera con un cliente, en base, generalmente, a un
contrato de cuenta corriente o de prestación de servicios de caja y
contabilidad, a través de la cual mediante ingresos y cargos se
reflejan los negocios jurídicos surgidos en dicha relación, bajo la norma
de "operaciones".
 d) Son contratos de confianza, ya que a través de la relación
permanente de clientela el cliente revela al banco secretos
empresariales y familiares y, por su parte, el banco concede crédito,
con riesgo a verse defraudado.
 e) Su celebración a veces es resultado de una negociación entre las
partes, pero generalmente constituyen contratos de adhesión, cuyo
contenido es predispuesto por la entidad de crédito de forma aislada
o a través de "condiciones generales de la contratación" acordadas
por toda la Banca.

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