Incident de paiement

Plan à suivre
https://www.01banque-en-ligne.fr/?s=incident+de+paiement+

https://fr.scribd.com/document/393396960/Rapport-De-Stage-Banque-Populaire
https://fr.scribd.com/document/250325448/Rapport-de-Stage-2eme-Annee

https://fr.slideshare.net/azizbenchekrounnochanj/la-gestion-des-incidents-de-
paiement?qid=55bfbfd7-7902-4697-bc79-2ea92e6e4cc4&v=&b=&from_search=1

https://www.memoireonline.com/02/12/5372/m_Rapport-de-stage-effectue-dans-une-agence-de-
la-Banque-Populaire-au-Maroc5.html
Partie I
I : les incidents de paiement par chèque
1) Présentation & traitement d’un chèque sans provision :

A) Présentation du chèque sans provision

B) Traitement d’un chèque sans provision :
2) Gestion des incidents de paiement par chèque :
A) La régularisation de l’incident de paiement par chèque sans provision :

B) La Centrale des incidents de paiement (CIP)

Partie II
II : l’incident de paiement du crédit
1) Présentation et définition
A) Définition d’un incident de paiement du crédit
B) Présentation des différents types des crédits
2) La gestion des incidents de paiement de crédit
A) Le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux particuliers (FICP)

B) La procédure d’inscription & la procédure de radiation au FICP 

Conclusion

https://www.linkedin.com/feed/update/urn:li:ugcPost:6536916255109185536
http://www.cours-de-droit.net/le-paiement-du-cheque-et-les-incidents-de-paiement-a127655186

Incidents de paiement :
Il est considéré comme interdit de chéquier tout client émetteur de chèque sans provision. Pour
régulariser un incident de paiement, il faut d'abord établir une déclaration sur l'honneur de la part du
tireur et du bénéficiaire afin de prouver que la somme a été payée si le chèque objet de l'incident a
été déchiré, sinon il est classé dans un dossier SCIP , après quoi il faut payer une pénalité à la
perception qui est de 5% de la valeur pour le 1ere incident, 10% pour le 2éme et 20% pour le 3eme,
les autres incidents après 3eme sont aussi 20%. L'agence délivre une lettre d'injonction afin de
confirmer la régularisation. A noter que le tireur est interdit de chéquier et d'effets jusqu'à
régularisation de l'incident

Incidents de paiement :

Est considéré comme interdit de chéquier tout client émetteur de chèque

sans provision.

Pour régulariser un incident de paiement, il faut d'abord établir une

déclaration sur l'honneur de la part du tireur et du bénéficiaire afin de
prouver que la somme a été payée si le chèque objet de l'incident a été
déchiré, sinon il est classé dans un dossier SCIP.

Le client est avisé par une lettre d'injonction établie au niveau de l'agence.

A noter que le tireur est interdit de chéquier jusqu'à régularisation de

l'incident.

 Incident de paiement
 On appelle incident de paiement tout ordre de paiement par chèque, virement,
prélèvement rejeté par une banque pour défaut, insuffisance de provision ou
position débitrice non autorisée d’un compte bancaire

Différentes sortes d’incidents de paiement

On distingue 3 types d’incidents de paiement :

 chèque dans provision : si la provision d’un compte bancaire n’est pas suffisante
pour honorer un chèque, celui-ci sera rejeté et son bénéficiaire ne pourra pas
recevoir les fonds. Avant de refuser le paiement d’un chèque, la banque doit
informer le titulaire des conséquences du défaut de provision ;
 en cas de présentation d'un prélèvement sur un compte bancaire non
approvisionné, une banque peut le rejeter pour solde insuffisant. Contrairement à
ce qui se passe avec un chèque sans provision, la banque n'est pas tenue
d'informer le titulaire du compte de cet incident ;
 dépassement de découvert non autorisé : une banque peut accorder un
dépassement de découvert à un titulaire pour lui éviter des rejets de
prélèvements et de chèques. Ce découvert est plafonné à concurrence d’une
somme convenue entre la banque et le client. En cas de dépassement, le
paiement de frais spécifiques est généralement incontournable.

Incidents bancaires : résolutions

Chaque type d’incident bancaire peut être réglé à l’amiable si le titulaire du compte
réapprovisionne son compte à concurrence des sommes dues.

Avec un chèque sans provision, la banque prévient obligatoirement le titulaire du compte

du risque d’incident de paiement. Il peut alors régler l’incident en créditant son compte
ou en payant directement les sommes dues au créancier.

Si ce n’est pas le cas, il recevra une injonction l’avisant de l’incident de paiement et lui
demandant de ne plus émettre de chèque. L'incident sera signalé à la Banque de France
dans un délai de 2 jours. Il peut aboutir à une inscription au fichier central des
chèques(FCC). Le débiteur risque alors une interdiction d'émission de chèques durant 5
ans (cf. article L.131-78 du Code monétaire et financier).

Avec un rejet de paiement, la banque n’est pas forcée d’informer au préalable le titulaire
de son intention de rejeter l'ordre de virement ou de prélèvement. C’est en consultant
l’état de son compte qu’il sera averti. Pour régler l’incident, le débiteur a le choix entre
réapprovisionner son compte ou payer directement le créancier.

Qu’est-ce qu’un incident de paiement ?

Dans le langage bancaire, un incident désigne un ordre de paiement par
chèque, carte, prélèvement ou virement rejeté par votre banque car le
compte sollicité n’est pas suffisamment créditeur pour permettre le
règlement.
L’irrégularité, quant à elle, constitue un défaut de fonctionnement du
compte. Ces notions sont définies par le Code monétaire et financier.

Ces situations entraînent des frais d’incidents de paiement, voire même des
sanctions. Les frais de rejet sont variables selon les établissements
bancaires et les moyens de paiement concernés.

Quelles opérations bancaires sont concernées ?

Les irrégularités et incidents de paiement sont mentionnés dans
la convention de compte que vous avez signé, ou dans les brochures
tarifaires des banques.

Les problématiques les plus courantes sont :

 Un défaut de provision
 Un débit non autorisé sur le compte
 Un chèque opposé, irrégulier ou prescrit
 Un rejet de prélèvement ou un virement refusé

Quelles sont les conséquences en cas

d’incident ?
La gestion des incidents bancaires est une source de revenus conséquente
pour les banques car elle implique la facturation de frais… et en cas
d’incidents répétés, la facture peut être salée !

Le cumul des sommes prélevées au titre des irrégularités et incidents de

paiement est reporté sur le récapitulatif annuel des frais bancaires que votre
banque vous adresse en fin d’année.

En cas de rejet d’un chèque, l’ensemble des frais perçus par la banque ne
peut excéder un certain plafond en fonction du montant du chèque :

Section 2 : Les moyennes de paiement.

Les moyens de paiement sont des outils d'échange, d'encaissement ou de paiement
dans le circuit bancaire et interbancaire.
Les principaux moyens de paiement sont : Les chèques et les effets.

2.1. Les Chèques :

Les genres de chèque utilisés sont les suivant :
 Le chèque au porteur : versé à toute personne qui a remis ce chèque
 Le chèque barré : Ce chèque ne peut être versé que dans un compte et ne peut
en aucun cas être encaissé en espèce.
 Le chèque non endossable : ne peut être versé que pour celui dont le nom figure
sur ce cheque bénéficiaire.
 Le chèque certifié et chèque de banque : Sont des chèques non endossables et
portant le nom du bénéficiaire, garantie par la banque.
 Les chèques auto : Sont des chèques pour règlement des dépenses véhicules
(Carburant, graissage, lavage...) d'une valeur de 100DH par chèque, octroyés
généralement aux clients à engagement.

Pour être valide, un chèque doit comporter 6 mentions obligatoires : Le montant en

chiffre et en lettre, le nom du tireur et du bénéficiaire, la signature, la date et le lieu.
Lors de la remise en en compte d'un chèque par un client, ce dernier n'est crédité du
montant du chèque qu'après 48 heures.

NB : Le client peut être crédité le jour même à condition de bénéficier d'un escompte
chèque.

En cas d’incident de paiement le client émetteur de chèque sans provisions est interdit
de chéquier.
Pour régulariser cet incident de paiement, l’agent commercial avertit le client pour qu’il
règle son compte le plus tôt possible. Si le client règle sa dette le problème est réglé, si
non il devra payer une pénalité qui est de 5% de la valeur pour le 1ere incident, 10% pour
le 2éme et 20% pour le 3eme, ainsi que le tireur est interdit de chéquier et d'effets
jusqu'à régularisation de l'incident.
 
 les incidents de paiement par chèque
 Les effets de commerce :
 1. Définition :

 Un effet de commerce est un titre négociable qui constate au profit du porteur une créance
de somme d'argent et sert à son paiement (lettre de change, billet à ordre...). Les effets de
commerce s'identifient suivants les caractéristiques suivantes : - Ce sont des titres
négociables c'est-à-dire transmissibles par les procédés rapides du droit commercial ; - La
valeur en monnaie courante y est indiquée ; - Ils représentent tous une certaine créance
d'argent ; - Les créances sont payables a cours terme

Les moyennes de paiement.

Les moyens de paiement sont des outils d'échange, d'encaissement ou de

paiement dans le circuit bancaire et interbancaire.

Les principaux moyens de paiement sont : Les chèques et les effets.

Paiement du chèque
Le chèque est un instrument de paiement écrit par lequel le titulaire d’un compte (le
tireur) donne l’ordre à sa banque (le tiré), de payer à la personne nommément
désignée (le bénéficiaire ou porteur), sur présentation de cet écrit, une somme
déterminée, lui appartenant et disponible.

Les chèques
Les genres de chèque utilisés sont les suivant :

Les effets
L'effet est un moyen de paiement qui n'est opérationnel qu'après une
échéance précisée.
 Les Mises à Disposition :

Cette opération a lieu lorsque le client demande à sa banque de mettre à la

disposition du bénéficiaire une somme d'argent.

2.4. WesternUnion : (Photo 10 / Annexe 1)

Ce service de transfert d'espèces est disponible auprès du réseau

d'agences de la Banque Populaire. Rapide et fiable, il répond à un besoin
réel des Marocains du monde dans leurs pays d'accueil en matière de
transfert d'argent.

2.5. MoneyGram :

Le Groupe Banque populaire a signé son accord de partenariat avec

MoneyGram international, en vue de rendre le service de transfert d'argent
encore plus accessible tant aux Marocains du monde dans leurs pays de
résidence qu'à leurs familles et proches au Maroc. C'est un service qui se
caractérise par la rapidité, la proximité et précisément par la sécurité.

Définition presentation de chéque sans provision

Un chèque sans provision est un chèque émis alors que l'émetteur ne dispose pas du montant qu'il
indique sur son compte en banque. Lors de l'émission d'un chèque, la provision doit en effet remplir
deux conditions :
 être suffisante ;
 être disponible.
A défaut, le chèque sera rejeté et le bénéficiaire ne pourra pas se voir verser les fonds. Mais il
dispose de moyens pour agir en vue d'obtenir son paiement soit à l'amiable, soit de force.

Un chèque est dit « sans provision » ou en bois lorsque le compte auquel il est
rattaché ne comporte pas la somme indiquée sur ce moyen de paiement. Lorsqu'elle
reçoit un chèque sans provision, la banque est obligée d’avertir l’émetteur de la situation
avant de rejeter le chèque. Il a donc la possibilité de régulariser la situation. Si le compte
n’est pas réapprovisionné dans un délai fixé par la banque, le chèque en bois sera rejeté
et son émetteur sanctionné par une interdiction bancaire. Voici les conséquences
pratiques de l'émission d'un chèque sans provision et la conduite à tenir pour le
bénéficiaire lésé.
 Chèque sans provision: définition
Un chèque sans provision, plus communément appelé chèque en bois, est un chèque
émis à partir d’un compte sans provision ou à découvert. Émettre un chèque sans
provision entraîne des sanctions pénales et financières. Il est donc important
de vérifier le solde de son compte bancaire avant d’utiliser son chéquier pour ne
pas émettre de chèque sans provision.

Il faut distinguer deux cas de figure :

 Le cas où vous êtes l’émetteur d’un chèque sans provision ;

 Le cas où vous êtes le récepteur d’un chèque sans provision.

Conséquences de l'émission d’un chèque sans

provision
Si faute de provision sur un compte, un chèque ne peut pas être payé, il est rejeté et
revient impayé au bénéficiaire. Avant de refuser le paiement d’un chèque, la banque doit
avertir « par tout moyen approprié » l’émetteur des conséquences du défaut de
provision. Cet agissement peut en effet lui valoir une interdiction bancaire, des
poursuites pénales pouvant aussi être engagées si le chèque a été émis dans le dessein
de tromper autrui.

Régularisation possible

Une fois averti, l’émetteur peut régulariser la situation en :

 reconstituant une provision suffisante pour que le chèque puisse être honoré ;
 réglant directement le bénéficiaire du chèque par un autre moyen (des espèces
par exemple). La récupération du chèque non payé et sa présentation à la
banque sont acceptées comme preuve de paiement des sommes dues ;
 demandant à la banque de bloquer la somme correspondant au montant du
chèque pour que celui-ci soit payé.

Si vous avez émis un chèque sans provision

Si vous êtes à l’origine d’un chèque sans provision, vous vous

rendez responsable d’un incident de paiement. Dans ce cas, avant
de refuser le paiement du chèque, votre banque est tenue de vous
informer des conséquences du défaut de provision (que ce soit par
courrier recommandé avec accusé de réception, par téléphone, par
 mail…) et du délai sous lequel vous devez approvisionner votre
compte bancaire pour que le chèque puisse être encaissé.

Passé le délai de paiement indiqué, si vous n’avez pas

approvisionné votre compte, vous vous exposez à des sanctions.

Comment régulariser l'incident de paiement ?

 Si vous approvisionnez rapidement votre compte, le chèque pourra être payé à la deuxième présentation.

 Vous pouvez aussi constituer une provision au compte affecté au paiement de ce chèque.

 Vous pouvez également payer directement la personne à qui vous devez de l’argent, en espèces par exemple, et
apporter la preuve de ce paiement à l’agence bancaire qui tient le compte bancaire concerné.

 La récupération du chèque non payé et sa présentation à la banque sont acceptées comme preuve de paiement
des sommes dues.

 Lorsque l'incident est régularisé, vous recouvrez le droit d'émettre des chèques

S’il y a régularisation

Si vous voulez régulariser la situation, plusieurs solutions s’offrent à

vous :

 Approvisionner au plus vite votre compte bancaire. Le chèque

pourra alors être payé à la 2ème présentation ;
 Constituer une provision au compte affecté au paiement de ce
chèque ;
 Payer directement la personne à qui vous devez de l’argent, par
exemple en espèces et apporter une preuve de ce paiement à
l’agence bancaire de cette personne.

Chèque sans provision: comment régulariser l’incident de paiement ?

En cas d’émission d’un chèque sans provision, pensez à régulariser au plus la situation
de l’une des façons suivantes:
  Réapprovisionner son compte bancaire et demander au bénéficiaire de présenter à
nouveau le chèque à sa banque
 Constituer une provision au compte dédiée au chèque sans provision
 Payer directement le bénéficiaire du chèque sans provision et apporter une preuve
de paiement (récupérer le chèque non payé) à la banque qui gère le compte

L’émetteur d’un chèque sans provision ne cherche pas toujours à régulariser sa

situation. Dans ce cas le créancier devra effectuer des démarches auprès de la banque
du débiteur.

Chèque sans provision: que faire ?

Si on vous remet un chèque et que, lors de la présentation du chèque à la banque pour

son encaissement, celui-ci n’a toujours pas été crédité sur votre compte, on vous a remis
un chèque sans provision. Envoyez une lettre de mise en demeure à l’émetteur du
chèque sans provision immédiatement pour que l’incident de paiement soit résolu à
l’amiable. 30 jours après la première présentation du chèque sans provision, tentez à
nouveau d’encaisser le chèque.

Si le chèque apparaît à nouveau comme un chèque sans provision, demandez

un certificat de non-paiement à votre banque. Ce document vous permettra de lancer
une procédure d’injonction de payer auprès du tribunal. Si le juge accepte votre
requête, le débiteur, émetteur du chèque sans provision, sera notifiée par le tribunal
l’injonction de payer. Si le débiteur continue de faire la sourde oreille, un huissier se
chargera de récupérer votre créance correspondant au montant du chèque sans
provision par saisie conservatoire ou saisie-attribution.*

Introduction

Le fichage bancaire est la conséquence d’un incident de paiement. Cela peut être une émission d’un
chèque sans provision, un non-paiement des mensualités pour un prêt, un virement sans provision…
L’incident de paiement correspond au refus de la banque d’un ordre de paiement à cause d’un souci
d’approvisionnement de son compte par le client.

Tout incident de paiement se règle, dans un premier temps, au niveau de la banque. Un client émettant
un chèque sans provision est par exemple informé par l’enseigne bancaire de sa décision de refus de
paiement. Pour que cette transaction puisse se faire, il faut que l’usager régularise sa situation.

À la suite d’un rejet de prélèvement, l’organisme financier informe son client de l’incident de paiement.
Celui-ci doit alors prendre les mesures nécessaires pour régulariser son compte.

Tout incident de paiement engendre des frais bancaires élevés à titre de sanctions. Si le client ne fait
pas le nécessaire après injonction de la banque, il s’expose à un procès civil. Les sanctions qui en
découlent peuvent aller jusqu'au fichage à la Banque de France.

Un incident de paiement est un dépassement de découvert non autorisé ou le rejet

par la banque d’un paiement par chèque, prélèvement ou tout autre moyen de
paiement dû à un défaut de provision de son compte bancaire. Les incidents de
paiement génèrent des frais bancaires: commission d’intervention, frais de
rejet, agios… Attention, des incidents de paiements non régularisés peuvent entraîner
une interdiction bancaire. Quels sont les coûts d’un incident de paiement?
Incident de paiement: chèque sans provision
En cas de risque d’incident de paiement, la banque doit vous prévenir avant le rejet d’un
chèque sans provision émis. À réception de la lettre d’information préalable au rejet de
chèque sans provision, vous avez 7 jours pour réapprovisionner votre compte
bancaire ou vous acquitter directement auprès du créancier à qui était destiné le chèque
sans provision.

Si vous n’avez pas réapprovisionné votre compte bancaire, le chèque est rejeté et la
banque vous envoie une lettre d’injonction mentionnant les conséquences du rejet du
chèque sans provision et les moyens de régulariser la situation. La banque vous inscrit
dans ses fichiers privés, le fichier central des chèques (FCC) et lefichier national des
chèques irréguliers (FNCI) en tant qu’interdit bancaire, l’interdiction d’émettre des
chèques pendant 5 ans à défaut de régularisation.

Le coût du rejet d’un chèque sans provision ne peut dépasser un certain plafond de
frais bancaires selon le montant du chèque rejeté:

 Chèque ≤ 50 €: 30 € de frais
 Chèque > 50 €: 50 € de frais

Dans ces frais bancaires sont inclus les frais de lettre d’information.

Incident de paiement: rejet d’un virement ou prélèvement

En cas d’incident de paiement dû au rejet d’un virement ou prélèvement pour défaut
de provision sur son compte, la banque n’a pas l’obligation de vous informer de son
intention de rejeter le virement ou le prélèvement ni de vous adresser une lettre
d’information une fois le prélèvement rejeté. C’est en contactant sa banque ou en
consultant son compte bancaire que l’on peut savoir si la banque a rejeté un virement ou
prélèvement sur son compte.

En cas de non régularisation de la situation, vous risquez des frais bancaires qui ne
peuvent pas dépasser le montant de l’ordre de paiement avec un plafond de 20 €. La
banque vous inscrira dans ses fichiers et le fichier des incidents de remboursement
des crédits aux particuliers (FICP) tant que l’incident de paiement n’est pas résolu.

Incident de paiement: découvert non autorisé

En cas de découvert non autorisé vous devez réapprovisionner votre compte bancaire
faute de devoir payer des frais pour dépassement de découvert
autorisé appelés commissions d’intervention. Une commission
d’intervention coûte 8 €/opération pour une personne en bonne situation
financière et 4 €/opération pour une personne en situation financière fragile.

Les commissions d’intervention ne peuvent pas dépasser 80 €/mois ou 20

€/mois pour les personnes en situation financière fragile. Dans tous les cas d’incident
de paiement, la banque doit vous prévenir 14 jours avant tout prélèvement du
montant des frais bancaires liés à l’incident de paiement. Si le remboursement de vos
dettes à votre créancier tarde, vous risquez un procès civil. Mieux vaut donc monter un
dossier de surendettement afin que vos dettes ne produisent plus d’intérêts ni
pénalités de retard
ue risque l'émetteur d'un chèque sans
provision ?
L'émetteur d'un chèque sans provision non régularisé s'expose en premier lieu à une interdiction
bancaire. L'interdiction est valable cinq ans mais n'empêche pas d'émettre des chèques de retrait
ou des chèques certifiés.

La sanction est encore plus sévère lorsque l'émetteur est l'un des titulaires d'un compte collectif
(compte joint, compte indivis). L'interdiction s'applique alors également à l'autre co-titulaire tant
en ce qui concerne ce compte que les autres comptes dont il pourrait individuellement être
titulaire, sauf si un des co-titulaires a été désigné par avance comme celui qui supportera
l'interdiction.

L'émetteur peut aussi s'exposer à des sanctions pénales. C'est le cas :

 s'il a retiré, l'intégralité ou une partie de la provision de son compte, dès l'émission du
chèque ;
 s'il a interdit à sa banque de payer le chèque, sans raisons valables (perte, vol, utilisation
frauduleuse) ;
 s'il a émis un chèque après réception de l'injonction de payer faite par son banquier.