9 - La Responsabilidad Civil

Riesgos asegurables sobre Pasivos accidentales.

SEGUROS DE DAÑOS PATRIMONIALES

Tema Finalidad Objeto Riego Ramos
Responsabilidades Desembolsos de Responsabilidad
Civiles dinero Civil (privada,
profesional,
Suprimir y patronales
1.- Integridad empresaria,
Pasivos
del patrimonio Gastos judiciales vehículos)
accidentales
(defensa legal)
Protección jurídica
Riesgos del trabajo

OBJETO
En la Sección XI - de La ley 17418 se encuentran regulados los seguros de Responsabilidad
Civil (Arts. 109 al 120).

Según el art. 109 de la Ley de Seguros (17418), el objeto del seguro de Responsabilidad Civil es
mantener indemne al Asegurado por cuanto deba a un tercero, en razón de la responsabilidad
prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo convenido.

SUBRAYAMOS: La cobertura es para RESGUARDAR EL PATRIMONIO DEL ASEGU-

RADO, (no es un seguro de indemnización a un tercero)

Art. 110. La garantía del Asegurador comprende:

a) El pago de los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir la pretensión del
tercero. Cuando el Asegurador deposite en pago la suma asegurada y el importe de los gastos y
costas devengados hasta ese momento, dejando al Asegurado la dirección exclusiva de la causa,
se liberará de los gastos y costas que se devenguen posteriormente;
b) el pago de las costas de la defensa en el proceso penal cuando el Asegurador asuma esa
defensa.

Resaltamos:la garantía del Asegurador comprende a el PAGO DE LOS GASTOS Y

COSTAS JUDICIALES Y EXTRAJUDICIALES PARA RESISTIR LA PRETENSIÓN
DEL TERCERO. El pago de las costas de la defensa en el PROCESO PENAL CUANDO
EL ASEGURADOR ASUMA ESA DEFENSA.

Art. 111. El pago de los gastos y costas se debe en la medida que fueron necesarios.
Si el Asegurado debe soportar una parte del daño, el Asegurador reembolsará los gastos y costas
en la misma proporción.
Si se devengaron en causa civil mantenida por decisión manifiestamente injustificada del
Asegurador, éste debe pagarlos íntegramente.
Las disposiciones de los artículos 110 y del presente se aplican aun cuando la pretensión del
tercero sea rechazada.

Art. 112. La indemnización debida por el Asegurador no incluye las penas aplicadas por
autoridad judicial o administrativa.

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Resaltamos: La indemnización debida por el Asegurador NO comprende PRISIÓN O

MULTAS.

CLASIFICACION

a)En cuanto al factor de atribución de las personas, puede ser subjetiva u objetiva.
b)En cuanto al origen y la relación entre las partes, puede ser extracontractual o contractual

RESPONSABILIDAD CIVIL SUBJETIVA

Requiere una conducta voluntaria producida por un sujeto imputable, al cual se le atribuyen las
consecuencias inmediatas y mediatas de esa conducta

RESPONSABILIDAD CIVIL OBJETIVA

Se produce cuando el daño es provocado por o con una cosa, presumiéndose la responsabilidad
de su dueño, quien para poder eximirse deberá demostrar que no hubo culpa de su parte y si la
hay de un tercero.

Al hablar de RESPONSABILIDAD CIVIL OBJETIVA no podemos pasar por alto al artículo

1113 del código civil que reza lo siguiente:

“La obligación del que ha causado un daño; se extiende a los daños que causaren los que
están bajo su dependencia, o por las cosas de que se sirve, o que tiene a su cuidado.”

De esto se desprende que en los supuestos de daños causados con las cosas, el dueño o guardián
de ellas, para eximirse de la responsabilidad, deberá demostrar que de su parte no hubo culpa;
pero si el daño hubiera sido causado por el riesgo o por vicio propio de la cosa, solo se eximirá
total o parcialmente si demuestra la culpa de la víctima o de un tercero por quien no deba
responder

RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL

El Art. 1109 del C.C. dice… todo el que ejecuta un hecho que por culpa o negligencia ocasione
un daño a otro, está obligado a reparar el perjuicio…Dejando sentado de este modo el
principio fundamental del sistema de responsabilidad extracontractual cuando dicho contrato no
existe.

-Inexistencia de vinculación previa (se produce entre dos personas que NO tienen una previa
obligación específica convenida entre ellas)
-Puede ser subjetiva u objetiva
-Violación del deber de no dañar (Surge cuando una acción u omisión de uno le produce un daño
al otro, un delito o cuasidelito)

RESPONSABILIDAD CIVIL CONTRACTUAL

Es la que deriva de un contrato.
-Existe vinculación previa (Surge cuando hay algún tipo de acuerdo previo entre las partes, que
genera obligaciones con uno que no las cumple debidamente, y otro que sufre un daño)
-Generalmente es subjetiva y excepcionalmente objetiva

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 9 - La Responsabilidad Civil

-Incumplimiento de una obligación concreta (Carga de la prueba: probado el incumplimiento, se

presume la culpa del deudor y le corresponde a él demostrar el caso fortuito o de fuerza mayor
como eximente de la responsabilidad)
-Obligación preexistente convencional o legal distinta de la obligación de indemnizar

ELEMENTOS DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL:

Hecho Generador: Un hecho generador antijurídico, injusto, que genere un daño a otro
Daño: Existencia de una lesión al patrimonio o a la persona injustamente causada y que deba ser
reparada
Nexo Causal: Existencia de una relación de causalidad adecuada que vincule al hecho genera-
dor con el daño causado por éste
Factor de Atribución: Se busca una determinada razón por lo cual el ordenamiento jurídico
atribuye a una persona (subjetiva u objetivamente), la obligación de reparar este daño mediante
la imputación de responsabilidad.

DEFINICIONES

CULPA: existe culpa cuando una determinada conducta viola el deber de actuar con
precaución, diligencia y lealtad en las relaciones con sus semejantes

NEGLIGENCIA: implica la falta de empeño necesario para evitar o atenuar un daño. Surge
cuando se actúa con indiferencia por el acto que se realiza

IMPRUDENCIA: se configura cuando se emprenden actos fuera de lo corriente, causando

efectos dañosos

IMPERICIA: se refiere a la falta o insuficiencia de aptitudes para el ejercicio de una profesión.

Cuando los actos que se ejercen se realizan con ignorancia a las reglas respectivas

DAÑO: Se considera daño (art. 1068 del código civil) todo perjuicio susceptible de apreciación
pecuniaria causado a otro, sea directamente en las cosas de su dominio o posesión, o indirecta-
mente por el mal hecho a su persona o a sus derechos o facultades

No hay acto ilícito punible sino existe un daño causado, vale decir que se exige su certidumbre.

No puede haber responsabilidad sin daño

PERSONAS RESPONSABLES

Autor del hecho: El responsable por su conducta (Ej.: el tintorero que rompe o daña la ropa de
su cliente)

Dueño: El que tiene poder material y jurídico (Ej. El dueño de un vehículo que es utilizado por
choferes)

Guardián: El custodio o control sobre una cosa (Ej. Guarda de vehículos en garajes)

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 9 - La Responsabilidad Civil

Dependiente: En ejercicio de sus funciones, responsabiliza al principal o dueño (Ej.: seguros

de construcción, donde los daños generalmente se producen por culpa de dependientes)

Otros: Padres de hijos menores, y propietarios de escuelas e institutos educativos

CONDICIONES GENERALES PARA LOS SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL.

LEY DE LAS PARTES CONTRATANTES

Las partes contratantes se someten a las disposiciones de la Ley de Seguros N°17.418 y a las de
la presente póliza. En caso de discordancia entre las condiciones generales y las particulares,
predominarán estas últimas.

RIESGO CUBIERTO

El Asegurador se obliga a mantener indemne al Asegurado por cuánto deba a un tercero, en

razón de la responsabilidad civil que surja de los Artículos 1109 al 1136 del Código Civil, en
que incurra exclusivamente como consecuencia de los hechos o circunstancias previstos en
Condiciones más específicas que la presente, acaecidos en el plazo convenido.

El Asegurador asume esta obligación únicamente a favor del Asegurado y hasta las sumas
máximas establecidas en las Condiciones Particulares.

A los efectos de este seguro no se consideran terceros: a) el cónyuge y los parientes del Asegu-
rado hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad y b) las personas en relación de depend-
encia laboral con el Asegurado en tanto el evento se produzca en oportunidad o con motivo del
trabajo.

SUMA ASEGURADA – DEDUCIBLE

La suma asegurada estipulada en las Condiciones Particulares representa el límite de responsa-

bilidad por acontecimiento, que asume el Asegurado. Se entiende por acontecimiento, todo
evento que pueda ocasionar uno o más reclamos producto de un mismo hecho generador.

El máximo de indemnizaciones admisibles por todos los acontecimientos ocurridos durante la

vigencia de la póliza será salvo pacto en contrario, de hasta tres veces el importe Asegurado por
acontecimiento que figura en las Condiciones Particulares.

PUEDE CONTRATARSE:
a)Por Evento: cubre UN acontecimiento hasta la suma asegurada indicada
b)Por Contrato: cubre una serie de acontecimientos hasta un máximo de la suma asegurada por
cada hecho generador. Cubre como máximo hasta 3 veces la suma asegurada

El Asegurado participará en cada siniestro con un 10% de la o las indemnizaciones que se

acuerden con el o los terceros o que resulte de sentencia judicial, incluyendo honorarios, costas
e intereses a su cargo; con un mínimo del uno por ciento (1%) y un máximo del cinco por ciento
(5%), ambos con la suma asegurada al momento del siniestro, por cada acontecimiento.

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 9 - La Responsabilidad Civil

MEDIDA DE LA PRESTACION: A primer riesgo absoluto

RIESGOS NO ASEGURADOS
El Asegurador no cubre, salvo pacto en contrario, la responsabilidad del Asegurado en cuanto
sea causada por o provenga de:
a) Obligaciones contractuales;
b) La tendencia, uso o manejo de vehículos aéreos y terrestres o acuáticos autopropulsados o
remolcados;
c) Transmisión de enfermedades,
d) Daños a cosas ajenas que se encuentren en poder del Asegurado o miembros de su familia por
cualquier título salvo lo previsto en el inciso h)
e) Efectos de temperatura, vapores, humedad, filtraciones, desagües, roturas de cañerías, humo,
hollín, polvo, hongos, trepidaciones de máquinas, ruidos, olores y luminosidad.
f) Suministro de productos o alimentos;
g) Daños causados a inmuebles vecinos por excavaciones o por un inmueble del Asegurado.
h) Escape de gas, incendio o explosión o descargas eléctricas, a no ser que ocurra en la vivienda
permanente o temporaria del Asegurado;
i) Animales o por la transmisión de sus enfermedades;
j) Ascensores o montacargas;
k) Hechos de tumulto popular, huelga o lock-out.

No podrán cubrirse en ningún supuesto, las responsabilidades del Asegurado emergentes de

transmutaciones nucleares de hechos de guerra civil o internacional, rebelión, sedición o motín,
guerrilla o terrorismo.

DEFENSA EN JUICIO CIVIL

En caso de demanda judicial civil contra el Asegurado y/o demás personas amparadas por la
cobertura, este/os debe/n dar aviso fehaciente al Asegurador de la demanda promovida a más
tardar el día siguiente hábil notificado/s y remitir simultáneamente al Asegurador la cédula,
copias y demás documentos objeto de la notificación.
El Asegurador deberá asumir o declinar la defensa. Se entenderá que el Asegurador asume la
defensa, si no la declinara mediante aviso fehaciente dentro de los dos días hábiles de recibida la
información y documentación referente a la demanda.

En caso que la asuma, el Asegurador deberá designar el o los profesionales que representarán y
patrocinarán al Asegurado; éste queda obligado a suministrar, sin demora, todos los antecedentes
y elementos de prueba de que disponga y a otorgar a favor de los profesionales la demanda, y a
cumplir con los actos procesales que las leyes pongan personalmente a su cargo.

Cuando la demanda o demandas exceden las sumas aseguradas, el Asegurado puede, a su cargo,
participar también la defensa con el profesional que designe al efecto.

El Asegurador podrá en cualquier tiempo declinar en el juicio la defensa del Asegurado.

Si el Asegurador no asumiera la defensa en el juicio, o la declinara, el Asegurado debe asumirla

y suministrarle a aquél a su requerimiento, las informaciones referentes a las actuaciones
producidas en el juicio. La asunción por el Asegurador de la defensa en el juicio civil o criminal,

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 9 - La Responsabilidad Civil

implica la aceptación de su responsabilidad frente al Asegurado, salvo que posterior-

mente el Asegurador tomara conocimiento de hechos eximentes de su responsabilidad, en cuyo
caso deberá declinarlas dentro de los cinco días hábiles de dicho conocimiento.

Si se dispusieran medidas precautorias sobre bienes del Asegurado, éste no podrá exigir que el
Asegurador lo sustituya.
Se debe dar aviso fehaciente al Asegurador de la demanda promovida a más tardar el día
siguiente hábil notificado y remitir al Asegurador la cédula, copias y demás documentos objeto
de la notificación.

CADUCIDAD POR INCUMPLIMIENTO DE OBLIGACIONES Y CARGAS.

El incumplimiento de las obligaciones y cargas impuestas al Asegurado por la Ley de Seguros

(salvo que se haya previsto otro efecto en la misma para el incumplimiento) y por el presente
contrato, produce la caducidad de los derechos del Asegurado si el incumplimiento obedece a su
culpa o negligencia, de acuerdo con el régimen previsto en el Artículo 36 de la Ley de Seguros.

MODALIDAD DE COBERTURAS:
En nuestro mercado de seguros podemos encontrar las siguientes modalidades de cobertura:

Base Ocurrencia
Base Claims Made
Mixto: Ocurrencia/Claims Made

Seguros Base Ocurrencia

“Cubren los actos ocurridos durante la vigencia de la póliza, independientemente de cuándo se

reclamen y solo hasta la suma vigente al momento del hecho”

Esta modalidad es la más frecuente, normalmente utilizada para las coberturas de Responsabili-
dad Civil EXTRACONTRACTUAL

Ejemplo de Seguros Base Ocurrencia

Se contrata una cobertura con vigencia anual en el año 2005 y a la finalización de la vigencia
decideCoberturas
no renovar yen
esBase
demandado en el 2007 por un hecho acaecido durante el año 2005.
a Reclamos
La compañía
(Claimsresponde hasta el límite de suma vigente al momento del hecho.
made puro)

Reclamo Reclamo
Reclamo Reclamo
(Cubierto) ((No Cubierto)
Cubierto)
(Cubierto)
Fecha del
Fecha delhecho
hecho

04/05 04/06 04/07 04/08 04/09 04/10 04/11

04/05 04/06 04/07 04/08 04/09 04/10 04/11
Inicio Fin
Todos los hechos ocurridos durante la vigencia de
Inicio Fin la póliza están cubiertos, independientemente de
(Cobertura Original)cuándo se demanden

La póliza debe estar vigente

45
al momento del reclamo

6
49
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Coberturas “Claims Made Puro” (Base Reclamo)

“Cubren reclamos de hechos ocurridos y denunciados durante la vigencia de la póliza”

(la póliza debe estar vigente al momento del reclamo)
Esta modalidad es normalmente utilizada para las coberturas de Responsabilidad Civil PRO-
FESIONAL cuya prescripción del derecho al reclamo es de 10 años.

Ejemplo de Seguros Base Claims Made Puro

Se contrata cobertura con vigencia anual 2005, a la finalización de la vigencia decide no renovar
y es demandado en el 2007 por un acto del 2005.
La compañía no responde (la póliza no está vigente al momento del reclamo)

..
Bajo el sistema Claims Made Puro, el Asegurador se hará responsable de los hechos cubiertos en
póliza siempre y cuando:

Que el hecho haya ocurrido durante la vigencia de una póliza en la Compañía y;

Que en el momento del reclamo el Asegurado tenga vigente la póliza en la Compañía.

Coberturas en Base a Reclamos

(Claims made puro)

Reclamo Reclamo
(Cubierto) (No Cubierto)
Fecha del hecho

04/05 04/06 04/07 04/08 04/09 04/10 04/11

Inicio Fin
(Cobertura Original)

La póliza debe estar vigente

al momento del reclamo
49

Conversión al sistema de Cobertura Mixto (Ocurrencia/Claims Made)

Si bien las Aseguradoras a través del sistema Claims logran contratar coberturas de reaseguros y
liberan o corrigen sus reservas por riesgos asumidos, nuestra legislación las deja expuestas a

.
fallos en contra a esta modalidad de cobertura.
En tal sentido, algunas Aseguradoras optan por incluir una clausula de conversión al sistema
(normalmente con costo adicional para el Asegurado) con las siguientes características:

..
La continuidad de la cobertura para reclamos de hechos ocurridos entre la fecha del primer
contrato de seguro y la fecha de inicio de vigencia del endoso y que se manifiesten luego de
la cancelación de la póliza.
Límite temporal de cobertura de 10 años o hasta agotarse la suma asegurada y sus reposi-

.
ciones adicionales previstas.
Por condiciones de póliza es de aceptación obligatoria para el Asegurador que no podrá
negar ni cancelar la cobertura por ninguna razón.
Las condiciones de cobertura y la suma asegurada serán las que rigen en la última
vigencia anterior a la cancelación.

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 9 - La Responsabilidad Civil

Conversión al sistema de Cobertura Mixto (Ocurrencia/Claims Made)

Reclamo Reclamo
(Cubierto) (Cubierto)
Fecha del hecho

04/05 04/06 04/07 04/08 04/09 04/10 04/11

Inicio Fin
(Cobertura Original)

Claims made - Suma Asegurada

Debemos considerar que una característica más importante del sistema “claims”, es que la suma
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asegurada vigente rige para cualquier reclamo que se reciba, independientemente de la suma que
hubiera regido en el momento de producirse el hecho objeto del reclamo.

TIPOS DE COBERTURAS:

Podemos dividir las coberturas que se ofrecen el mercado en tres grupos, considerando el origen
de la relación entre las partes:

Responsabilidad Civil Extra contractual

Responsabilidad Civil Contractual
Responsabilidad Civil Profesional

Responsabilidad Civil Extracontractual

RESPONSABILIDAD CIVIL HECHOS PRIVADOS
RESPONSABILIDAD CIVIL ASCENSORES Y/O MONTACARGAS.
RESPONSABILIDAD CIVIL CARTELES.
RESPONSABILIDAD CIVIL POR EL USO DE INSTALACIONES A VAPOR AGUA CALI-
ENTE O ACEITE CALIENTE.
RESPONSABILIDAD CIVIL A CONSECUENCIA DE INCENDIO, RAYO, EXPLOSIÓN,
DESCARGAS ELÉCTRICAS Y ESCAPES DE GAS.
RESPONSABILIDAD CIVIL DEMOLICIONES.
RESPONSABILIDAD CIVIL CONSTRUCCIONES, REFACCIONES Y PINTURAS
RESPONSABILIDAD CIVIL CRUZADA
RESPONSABILIDAD CIVIL COMPRENSIVA.
RESPONSABILIDAD CIVIL OPERATIVA.
RESPONSABILIDAD CIVIL PRODUCTOS

Responsabilidad Civil Contractual

RESPONSABILIDAD CIVIL DE GARAJES Y LOCALES SIMILARES.
RESPONSABILIDAD CIVIL PARA COLEGIOS

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RESPONSABILIDAD CIVIL PARA ESPECTADORES

RESPONSABILIDAD TINTORERIAS Y SIMILARES.
RESPONSABILIDAD CIVIL POR EL SIMINISTRO DE ALIMENTOS A TITULO ONERSO.

Responsabilidad Civil Profesional

RESPONSABILIDAD CIVIL PARA MEDICOS (FARMACEUTICOS, BIOQUIMICOS, ETC.)
RESPONSABILIDAD CIVIL PARA NO MEDICOS (ABOGADOS, CONTADORES,
ESCRIBANOS, ETC.)
RESPONSABILIDAD CIVIL PARA PROFESIONALES EN EL ARTE DE LA CONSTRUC-
CIÓN.

RESPONSABILIDAD CIVIL COMPRENSIVA

Coberturas especiales para actividades específicas:

R.C. COMPRENSIVA

COBERTURA: Cubre la responsabilidad civil extracontractual del Asegurado como conse-

cuencia de los hechos o circunstancias que incurra por ejercicio de sus actividades desarrolladas

...
dentro del local, predio o ubicación detallados en las pólizas

COBERTURAS ADICIONALES PARA LA RC COMPRENSIVA:

...
Incendio, Rayo, Explosión, Descargas eléctricas y Escapes de gas
Carteles y/o Letreros y/u Objetos Afines
Ascensores y Montacargas

...
Guarda y/o depósito de vehículos a título no oneroso
Instalaciones a vapor, agua caliente o aceite caliente
Suministro de alimentos

...
Vendedores ambulantes y/o viajantes
Carga y descarga de bienes fuera del local del Asegurado
Animales domésticos.

...
Rotura de cañerías
Armas de fuego
Rotura de cañerías para edificios en propiedad horizontal
Grúas - Guinches – Autoelevadores
Planta de gas licuado y afines.

...
Expendio y/o servicio de comidas y/o bebidas a título oneroso

EXCLUSIONES:

...
Obligaciones contractuales
Responsabilidad civil automotores
Transmisión de enfermedades

...
Bienes bajo cuidado, control y custodia
Animales o por la transmisión de sus enfermedades
Hechos de tumulto popular, huelga o lock out

.
Transporte de bienes
Vendedores ambulantes y/o viajantes
Demoliciones, refacciones, excavaciones y construcciones
Efectos de temperatura, vapores, humedad, filtraciones, desagües, humo, polvo, hollín,

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 9 - La Responsabilidad Civil

..
hongos, ruidos, trepidaciones, olores y luminosidad

.
Transmutaciones nucleares, hechos de guerra civil o internacional, rebelión, sedición o
motín, guerrilla o terrorismo
Hechos privados
Rotura de cañerías

R.C. HECHOS PRIVADOS

Cobertura: Ampara la responsabilidad civil emergente de hechos privados imputables al Asegu-

rado y/o cónyuge (siempre que conviva con él), y/o cualquier otra persona por quien el Asegu-
rado sea legalmente responsable
Se entiende por hechos privados aquellos que no se vinculan con ninguna actividad profesional,
laboral, industrial y/o comercial
Asimismo quedan cubiertas la responsabilidad civil causada por el suministro de alimentos, y la
responsabilidad emergente de la tenencia de animales domésticos (excluidas las enfermedades

..
que pudieran transmitir)

EXCLUSIONES:
Las generales enumeradas en R.C. Comprensiva
Existencia de pileta de natación en su vivienda permanente o temporaria

COBERTURA ADICIONAL PARA PILETA DE NATACIÓN

Mediante una extra prima, se podrá ampliar la cobertura de la póliza a cubrir la responsabilidad
por la utilización de pileta de natación

ÁMBITO DE LA COBERTURA
La amplitud de esta cobertura es dentro del territorio de la República Argentina

R.C. PRODUCTOS

Cobertura: Ampara la responsabilidad civil del Asegurado por el uso y/o consumo de productos
inherentes a su actividad a partir de la entrega de los mismos para tal fin. Se entiende que el
producto fue entregado, cuando el Asegurado pierde la posibilidad de ejercer un control directo

..
del mismo.

EXCLUSIONES:

...
Reclamos por el valor del producto o la reposición correspondiente.
Daños producidos por productos defectuosos en conocimiento del Asegurado al momento de
la entrega
Gastos que ocasione la reposición, reemplazo y/o reparación de los productos.

..
Los gastos en que se incurra por el retiro del producto del mercado.
R.C. Derivada de errores, negligencias, impericias en la concepción técnica de: fórmulas,
diseños, planos, especificaciones y/o material de propaganda.
Daños producidos por productos que no hayan sido experimentados y consecuentemente
aprobados.
Exclusiones indicadas en Responsabilidad Civil Comprensiva.

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 9 - La Responsabilidad Civil

GARAGES Y LOCALES SIMILARES

Coberturas:
Pérdida de o daños a vehículos automotores de terceros, de cuatro o más ruedas, únicamente
causados por:

Cobertura Básica Obligatoria

...
Incendio o explosión

Coberturas Adicionales
Robo y/o hurto
Caída desde pisos altos, rampas y/o plataformas
Lesiones y/o muerte a terceros por Incendio y/o Accidente

..
EXCLUSIONES:

Además de las exclusiones establecidas en las Condiciones Generales, se excluye:

Los bienes que se encuentren dentro o sobre dichos vehículos, mientras se hallen guardados

.
dentro del local cubierto
Directa o indirectamente de procesos de reparación, restauración o modificación del local
cubierto
Directamente de trabajos que se efectúen a los vehículos

RESPONSABILIDAD CIVIL DE ESTABLECIMIENTOS EDUCATIVOS

Está regulada por la Ley 24820 (11/06/1997)
El Art. 1114 del C.C. dice…lo establecido sobre los padres, rige respecto de los tutores y
curadores, por los hechos de las personas que están a su cargo…
El Art. 1117 dice…Los propietarios de establecimientos educativos privados o estatales serán
responsables por los daños causados o sufridos por sus alumnos menores, cuando se hallen
bajo el control de la autoridad educativa, salvo que probaren el caso fortuito.

...
Los establecimientos educativos deberán contratar un seguro de responsabilidad civil.

CONCEPTOS:
Alumnos menores de 21 años
Establecimiento: Organización de enseñanza

.
Ámbito de la responsabilidad: Ampara los daños que puedan sufrir los alumnos que están
bajo cuidado del establecimiento, como asimismo se amplía a los daños que éstos puedan
ocasionar a terceros.

...
Además de los directores y maestros, resultan también imputables los propietarios del
establecimiento se amplía a lo que se denomina actividades extra programáticas (excursiones,
visitas a museos, natación, educación física, etc.)
La relación puede ser contractual y/o extracontractual.

.
A su vez la contractual puede ser de dos tipos:
por la calidad educativa que ofrece (nivel de profesores, cumplimiento de horarios, desar-
rollo de programas de estudios, entrega de material didáctico, etc.
Responsabilidad Civil NO educativa, referida a la seguridad de los alumnos mientras estén
bajo la custodia

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 9 - La Responsabilidad Civil

. Extracontractual: se dará a terceros que concurran al establecimiento educativo (proveedores,

familiares de alumnos, etc.)

La calidad educativa es una obligación de medios y no de resultados.

EXCLUSIONES
Las indicadas en la Responsabilidad Civil Comprensiva.

RESPONSABILIDAD CIVIL DE ESPECTADORES EN JUSTAS DEPORTIVAS

La Ley 19628 (año 1972) instrumentó un seguro obligatorio para cubrir los daños físicos a los
espectadores de eventos deportivos, en lugares cerrados o al aire libre, siempre que exista
control de ingreso (compra de la entrada)
El establecimiento es responsable si un espectador daña a otro con un arma (de fuego o blanca),
ya que debería haber controlado debidamente el ingreso; la falta de para -avalanchas; falta de
servicios de asistencia médica; uso de petardos o bengalas; etc.

Entre el establecimiento y el espectador se celebra un contrato innominado de espectáculo

público, por lo tanto la responsabilidad es contractual (C.N.C. Sala K 9/3/99)

EXCLUSIONES
Las indicadas en la Responsabilidad Civil Comprensiva.

RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL MÉDICA

Cobertura: Se ampara la responsabilidad civil emergente de la actividad del Asegurado por los
actos, hechos u omisiones negligentes o culposos, durante el ejerció liberal de su profesión y
que haya ocasionado daños y perjuicios a los reclamantes.

Por medio de esta cobertura se indemnizará al Asegurado a título personal, por cuanto deba a un
paciente o derecho habientes del mismo en razón de la responsabilidad Civil Contractual o
Extracontractual en que incurriera como consecuencia del ejercicio de la profesión de médico.
-El Amparo se otorga exclusivamente a título personal, esto es como personas físicas y no como
institución.
-La cobertura ampara situaciones de tipo contractual o extracontractual.
-La Responsabilidad Civil puede surgir por la acción (ejecución de un hecho) o por la omisión
(falta de ejecución del mismo), encuadrándose en este último caso la situación conocida como
falta de atención médica o abandono de pacientes.

Todo profesional médico puede desempeñar distintos roles que permiten agrupar las siguientes
situaciones:
-En su consultorio particular (relación contractual con el paciente).
-En una Clínica, Sanatorio, Hospital o cualquier otro Centro Asistencial, sea Nacional, Provin-
cial, Municipal, o Privado (relación contractual con ellos).
-Como médico particular (cirujano) utilizando los servicios del Centro Asistencial (quirófano

12
 9 - La Responsabilidad Civil

–etc.) y los profesionales asistentes de ese Centro (relación contractual con éste y con el
paciente).
-Ídem al caso anterior pero llevando el médico su propio cuerpo de Asistentes anestesista,
instrumentista, etc. (igual relación al caso precedente).
-Ante cualquier emergencia (un Accidente en la calle, un intento de suicidio, relación extracon-
tractual)

La obligación Contractual con el paciente existe aunque no sea forma directa entre éste y el
médico o un Centro Asistencial, por Ej. Por medio de una obra social.

Acto Médico: Toda acción realizada por un profesional de la salud en el ejercicio habitual de la
especialidad en la cual se encuentra habilitado legalmente.
Evento: Acciones u omisiones realizadas por el Asegurado o por las cuales el Asegurado haya
sido hallado responsable por obrar con negligencia, impericia o inobservancia de los deberes a
su cargo
Paciente: Cualquier persona que reciba o haya recibido la prestación de servicios, tratamientos
médicos, quirúrgicos u odontológicos con el propósito de efectuar procedimientos diagnósticos,
profilácticos, curativos o paliativos.

CULPABILIDAD DEL MEDICO:

Los actos u omisiones de un profesional médico encuadran generalmente en situaciones de
culpa, a cual puede provenir generalmente de:

-Imprudencia (emprender actos fuera de lo corriente, causando efectos dañosos)

-Negligencia (falta de adopción de las precauciones debidas)
-Impericia (falta o insuficiencia de aptitudes para el ejercicio de la profesión).
-Insolvencia de los reglamentos (ignorar disposiciones dictadas por autoridad competente)
No se ampara el dolo o la culpa grave, esto es el acto con intención, como sería por ejemplo el
caso de una intervención quirúrgica ilegal (por ejemplo aborto no terapéutico), actuar en estado
de ebriedad o drogadicción.-

La llamada culpa médica puede provenir de un error de diagnóstico; de la inobservancia de un

examen previo, imprescindible antes de una operación quirúrgica; de descuidos; del incumplim-
iento de recaudos asépticos; entrega de recetas equivocadas; indicación incorrecta de una
aplicación inyectable o bebible; oblitos (Olvidos quirúrgicos)

La obligación del médico es de medios y no de resultados, siendo discutible en caso de cirugía

estética, pese a que la doctrina se inclina a considerarla también obligación de medios por
cuanto debe al compromiso de dejar al paciente mejor que antes, la propia condición física del
individuo puede hacer cambiar el resultado buscado.

..
Base de cobertura: Ocurrencia (10 años), o Claims Made, según modalidad de contratación.

EXCLUSIONES:
Daños al cónyuge y parientes hasta el tercer grado de consanguinidad y/o afinidad, y a
personas que se encuentren en relación de dependencia laboral.
Actos, hechos u omisiones de Clínicas, Sanatorios u Hospitales, incluyendo los de su
personal y/o médicos

13
 9 - La Responsabilidad Civil

... Cirugía estética

..
Uso de aparatos, tratamientos y/o medicamentos no reconocidos por la ciencia médica
Daños provocados por personas (médicos o no), que hayan colaborado con el Asegurado y
que estén amparados en pólizas específicas

..
Daños derivados del incumplimiento del secreto profesional por parte del Asegurado
Daños provocados por actos, hechos u omisiones, o intervenciones prohibidas por la Ley o
por la pertinente Reglamentación administrativa.
Enfermedades que posea el Asegurado en forma personal y que transmita durante su práctica

..
profesional
Incumplimiento de convenios, propagandas o sugerencias que garanticen o induzcan a
garantizar el resultado de cualquier intervención quirúrgica o tratamiento médico

...
Intervenciones quirúrgicas con el objeto de efectuar cambios de sexo, trasplantes de órganos
y/o esterilizaciones
Tratamiento cuyo objetivo sea impedimento del embarazo o la procreación
Dolo o culpa grave asimilable al dolo

..
Daños derivados de rayos X, transmutaciones nucleares, o cualquier tipo de radiación
Daños reclamados por terceros cuando los mismos se hayan producido mientras se encuen-
tren en relación de dependencia o de aprendizaje del Asegurado

.
Actos realizados en el ejercicio de una especialidad no indicada en póliza o en una emergen-
cia en la que el Asegurado esté obligado a prestar sus servicios en virtud de una norma legal
Actos, hechos u omisiones amparados por otra Aseguradora
No se cubren reclamos en los que el Asegurado no haya llevado y conservado por 10 años
los registros de su actividad profesional, incluyendo las historias clínicas

...
PROFESIONALES:

..
Médicos en sus diferentes especialidades
Bioquímicos
Odontólogos
Farmacéuticos
Farmacias

RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL PARA CLINICAS SANATORIOS, HOS-

PITALES O CUALQUIER OTRO CENTRO MÉDICO ASISTENCIAL

Riesgo Cubierto: Cubre la Responsabilidad Civil contractual del Asegurado emergente de

lesiones o muerte que afecte a pacientes y/o acompañantes, aunque medie la Responsabilidad de
los Profesionales intervinientes, especificados en la Ley 17132 en cuyo caso se reservan los
derechos de repetición que correspondan.

Asimismo, en relación a las responsabilidades de las personas con funciones de dirección

cubiertas, se excluyen expresamente las consecuentes de su actividad profesional, que no derive
de su función directiva administrativa.

La obligación del establecimiento será el resultado, donde lo que se le reprochará será el NO

14
 9 - La Responsabilidad Civil

haber cumplido con su obligación de vigilancia y seguridad de la calidad y eficiencia de la

prestación.

En caso a resultar condenado un Centro Asistencia a raíz de la mala praxis en un profesional

médico, dicho centro puede repetir contra el médico responsable.

...
CARGAS DEL ASEGURADO:

...
Asentar la historia clínica adecuadamente
Realizar consentimientos informados
Conservar los antecedentes por diez años
Mantener en condiciones los equipos de diagnósticos
Permitir al Asegurador efectuar transacciones

...
No efectuar confesión ni aceptar hechos sin el consentimiento del Asegurador

EXCLUSIONES:

...
La Tenencia, uso o manejo de vehículos aéreos, terrestres o acuáticos
Transmutaciones nucleares, cuando no deriven del uso de la medicina nuclear
Hechos privados

..
La tenencia y/o utilización de aparatos y/o tratamientos no reconocidos por la ciencia médica
Daños genéticos
Actos o intervenciones prohibidas por la ley

..
Convenio que garantice el resultado de cualquier intervención quirúrgica y/o tratamiento
Intervención quirúrgica y/o tratamiento que tenga por objeto cambio de sexo y trasplante de
órganos o esterilización
La derivación a otras clínicas, sanatorios, hospitales y otros centros asistenciales de cualquier
índole, y cualquiera sea la causa que motive dicha derivación
Prácticas de enfermería, médicas o paramédicas efectuadas por personal que carezca de la
habilitación pertinente.

RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL NO MÉDICA

Cobertura: Ampara la responsabilidad civil contractual del Asegurado (ingenieros, arquitectos,

abogados, procuradores, escribanos y contadores), respecto de los actos, hechos u omisiones
realizados con culpa o negligencia, durante el ejercicio liberal de su profesión.

Base de cobertura: Claims Made, con extensión optativa del período de prescripción a 10 años;

.
o Base Ocurrencia, según la modalidad de contratación

EXCLUSIONES:

...
Daños al cónyuge y/o parientes hasta el tercer grado de consanguinidad y/o afinidad;
personal en relación de dependencia laboral; miembros de directorios y/o consejos de adminis-
tración

...
Profesionales que actúen bajo influencia de tóxicos, narcóticos, alcaloides y/o alcohol
Incumplimiento del secreto profesional
Dolo o culpa grave del Asegurado
Tareas incompatibles con el libre ejercicio de la profesión
Actividad del Asegurado como director, consejero, síndico, empleado, etc.
Riesgos nucleares

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 8 - SEGUROS DE AUTOMOTORES

...
..
Multas y/o penalidades
Fianzas y/o garantías financieras
Calumnias e injurias

...
Responsabilidad civil extracontractual
Hechos respecto de los cuales el Asegurado no haya conservado documentación de su
actividad profesional durante 10 años
Fallas de caja, errores en pagos, o infidelidad de los empleados
Actos, hechos u omisiones amparados por otras Aseguradoras
Daños reclamados por terceros, cuando los mismos se hayan producido mientras se encuen-
tren en relación de dependencia o de aprendizaje del Asegurado

PROFESIONALES ASEGURADOS:

ABOGADOS Y PROCURADORES: Es una obligación de Medios y no de resultados. El

profesional debe poner todos los conocimientos, diligencia y prudencia a fin de obtener un
resultado favorable para su cliente, pero sin garantizar el éxito de esta gestión.
Pueden ser factores de responsabilidad una opinión o un consejo en desacuerdo con la doctrina;
dejar permitir una instancia; no contestar una demanda; no efectuar el ofrecimiento de prueba en
una determinada instancia; etc.

CONTADORES: La actividad está regulada por la Ley 20488. La mayoría de las situaciones
derivadas de su actuación, se encuadran en una obligación de resultados (contractual)

ESCRIBANOS: En este caso la obligación es de Resultados; y esencialmente contractual, por

cuanto se compromete a lograr un efecto determinado.
Responsabilidad: la falta adecuada de estudio de títulos; la falta de inscripción de una escritura;
desconocimiento de la identidad de las personas que certifica; etc.

ARQUITECTOS E INGENIEROS: Es una obligación de resultados.

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