Definición de deuda y prestamó

Tipos de préstamo:
Préstamos al consumo

Estos tipos de préstamos se suelen utilizar para financiar bienes de consumo de

carácter duradero como por ejemplo: un coche, una moto, muebles,
electrodomésticos, etc y de una cuantía no muy alta.

Préstamos personales

Esta clase de préstamos se utiliza generalmente para financiar necesidades

específicas en un momento determinado y de un importe pequeño. Es muy
parecido al préstamo al consumo aunque en este caso se usan para costearse
viajes, una boda, etc .. es decir, bienes intangibles o perecederos.

Préstamos de estudios

Estos tipos de prestamos son mucho más utilizados en países como Estados
Unidos, el Reino Unido y otros estados Europeos. En España están siendo cada
vez más utilizados, entre otros factores, debido a que las entidades financieras
mejoran y amplían sus ofertas año tras año. Se trata de préstamos dirigidos a
estudiantes para financiar matriculas universitarias, estudios de postgrado o
estancias de estudio en el extranjero. Los costes suelen un poco más baratos que
los prestamos personales.

Préstamos hipotecarios

El préstamo hipotecario se caracteriza porque, aparte de la garantía personal, se

ofrece como garantía de pago una ‘garantía real’ que consiste en la hipoteca de un
bien inmueble. En caso de no devolver el préstamo la entidad financiera pasaría a
ser la propietaria de la vivienda.

Manejo y compromisos del préstamo:

Manejo:

1. Haz cuentasPrevio a saber cuánto vas a solicitar, haz las cuentas; realiza
tu presupuesto y considera tus ingresos y egresos mensuales, así sabrás
cuánto tendrás disponible al final de cada mes, para ver si tienes un ahorro
para pagar al menos, la cuota mínima mensual del préstamo que vas a
solicitar.

2. Saber elegir el préstamo.

Hay dos elementos que debes tomar en cuenta al momento de elegir un

préstamos: la tasa de interés y el tiempo. Cotiza en diferentes bancos para
saber cuál es el que mejor se acopla a tus necesidades.

3. Conocer los diferentes tipos de préstamos.

Debes de saber cuál elegirás y para qué lo utilizarás (es mejor invertir en algo
a largo plazo que a corto plazo como ropa de marca, etc.)

4. Define objetivos específicos.

Solicitar un préstamo con un objetivo claro resultará más económico que si

lo pides para gasto general. Eso sí, toma en cuenta para qué utilizarás el
dinero del préstamo: invierte el efectivo en aquellas cosas que son costosas y
te van a durar más tiempo: vivienda, auto, microempresa, etc.

5. Paga a tiempo cada mes.

Una vez te hayan dado el crédito, tendrás que estar pendiente de la fecha de
pago del mismo para que no se te pase por alto.

6. No te dejes llevar por el primer impulso.

Averigua bien en diferentes bancos de prestigio cuáles son las ventajas que
traen consigo los préstamos y su respectiva tasa de interés. Habla con tu
asesor, expone tu situación para llegar a un acuerdo y elige el que menos
afecte tu vida financiera.

7. Entendimiento de las condiciones del préstamo.

Para evitar malos entendidos, debes estar claro de cuáles son las condiciones
y términos del crédito y, además, mantente comunicado con tu ejecutivo.
8. Récord crediticio.

Mantenerse al día con los pagos de tu crédito no solo te otorgará

tranquilidad en tus proyectos sino que te permitirá tener un historial limpio
para que, si llegaras a necesitar otro préstamo, ya cuentas con el respaldo
que eres buena paga.

Compromisos:
Un compromiso de préstamo es un préstamo de un banco comercial u otra
institución de préstamo que puede ser retirado y financiado
contractualmente en el futuro. Un compromiso de préstamo de duración
indefinida actúa como una línea de crédito renovable, en la que si una parte
del préstamo se cancela, el prestamista añade el monto del reembolso del
capital al límite permitido del préstamo. El total de los compromisos de
préstamo de las instituciones financieras registradas en los Estados Unidos
debe divulgarse en los informes financieros trimestrales a los reguladores
de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), que presta
mucha atención a las líneas de crédito renovables de las instituciones.

Un compromiso de préstamo garantizado de duración indefinida se basa

típicamente en la solvencia crediticia del prestatario y tiene una garantía
que lo respalda. Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la
vivienda (HELOC) o una tarjeta de crédito garantizada son dos ejemplos.
Debido a que el límite de crédito se basa típicamente en el valor del activo
garantizado, el límite es a menudo más alto, la tasa de interés más baja y
el tiempo de reembolso mayor que para un compromiso de préstamo sin
garantía. Sin embargo, el proceso de aprobación típicamente requiere más
papeleo y toma más tiempo que con un préstamo sin garantía. El
prestamista tiene la escritura o título de la garantía o coloca un gravamen
sobre el activo hasta que el préstamo esté completamente pagado. El
incumplimiento de un compromiso de préstamo garantizado de duración
indefinida puede dar lugar a que el prestamista asuma la propiedad del
bien garantizado y lo venda, utilizando el producto para cubrir el préstamo.
Un compromiso de préstamo abierto sin garantía se basa principalmente en
la solvencia crediticia del prestatario y no tiene garantía colateral que lo
respalde. Una tarjeta de crédito sin garantía es un ejemplo. Típicamente,
cuanto más alta es la puntuación de crédito del prestatario, más alto es el
límite de crédito. Sin embargo, la tasa de interés puede ser más alta que
en un compromiso de préstamo garantizado porque ninguna garantía
respalda la deuda. Los préstamos sin garantía suelen tener un calendario
de pagos mínimos fijos y una tasa de interés. El proceso a menudo toma
menos papeleo y tiempo de aprobación que un compromiso de préstamo
garantizado.

Diferencia ente regalar, compartir y prestar

Regalar
Dar [una persona] a otra una cosa como muestra de afecto o consideración.

Compartir
Dar [una persona] parte de lo que tiene para que otra lo pueda disfrutar conjuntamente
con ella.

Prestar
Dar una cosa a una persona para que la use durante un tiempo y después la devuelva.

¿Para que endeudarse?

Si usted está pensando en endeudarse, es importante tener claro en que va a

utilizar este dinero; si su meta es tener vivienda propia, adquirir un vehículo,
invertir en un negocio o en educación, el crédito es una buena alternativa, pues
estas metas tendrán un efecto positivo en sus finanzas y calidad de vida. Por otra
parte, si su motivo es satisfacer un antojo o darse un gusto, le recomendamos
replantear este proyecto; no está mal satisfacer un deseo, pero la mejor alternativa
para hacerlo es mediante el ahorro y no con deuda.
De igual forma, antes de adquirir cualquier deuda, por pequeña que sea, es
importante que realice un balance consciente de sus ingresos, gastos actuales y
deudas vigentes, así como de los intereses que tendrá que pagar por el nuevo
crédito adquirido. Este cálculo le permitirá determinar su “capacidad de pago”, es
decir la cuota máxima que se puede pagar por un crédito. Dicho de otra forma, es
la capacidad que usted tiene para endeudarse sin caer en la morosidad y
atendiendo las necesidades del hogar.
Capacidad de pago= Ingresos−(Ahorro+gastos totales)
Algunos consejos adicionales que son de gran utilidad al momento de solicitar un
crédito son:
 Endéudese únicamente por la cantidad de dinero que necesita.
 Acuda siempre a las entidades vigiladas por los organismos de control para
garantizar la seguridad y el buen manejo del dinero. Por desconocimiento algunas
personas acceden a prestamistas conocidos comúnmente como “Gota a gota”; estos
préstamos son peligrosos y costosos. Para más información ingrese aquí.
 Tenga en cuenta los diferentes tipos de crédito; el sector financiero ofrece varias
opciones de crédito para diferentes etapas de la vida, algunos de los más conocidos
son: crédito de consumo, vehículo, vivienda, cartera comercial y estudio. Elija el
que mejor se acomode a sus necesidades.
 Conozca y compare las tasas de interés ofrecidas por las diferentes entidades. De
igual forma, valide si las tasas de interés ofrecidas se encuentran por debajo de la
tasa de usura. (Conozca cómo hacerlo aquí)
 No utilice el dinero con otro fin diferente al propósito inicial.
 Asegúrese de comprender las condiciones del crédito, que no le de vergüenza
preguntar, los funcionarios están en la obligación de resolver cualquier duda que
usted tenga.
Endeudarse no es una decisión que se toma de la noche a la mañana, por eso es
importante estar bien informado antes
y después de adquirir una deuda, recuerde que la responsabilidad al realizar los
pagos es su carta de presentación para futuros créditos. Un buen historial
crediticio le ayudará a cumplir las metas que se proponga y con esto mejorar su
calidad de vida.

Componentes de una deuda

La Administración Tributaria exigirá el pago de la deuda tributaria que está
constituida por el tributo, las multas y los intereses.

Los intereses comprenden:

1. El interés moratorio por el pago extemporáneo del tributo a que se

refiere el Artículo 33º;

2. El interés moratorio aplicable a las multas a que se refiere el Artículo

181º; y,

3. El interés por aplazamiento y/o fraccionamiento de pago previsto en el

Artículo 36º.
Definicion de crédito y préstamo

Credito

El crédito es un préstamo de dinero que una parte otorga a otra, con el

compromiso de que, en el futuro, quien lo recibe devolverá dicho préstamo en
forma gradual (mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un interés
adicional que compensa a quien presta, por todo el tiempo que no tuvo ese dinero.

Cuando el crédito es de consumo, éste permite disponer de una cantidad de

dinero para la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios.

Ahora bien, no cualquier persona puede tener acceso a un crédito bancario. Para
ello debe cumplir con ciertos requisitos, siendo los principales contar con
antecedentes comerciales y crediticios adecuados y demostrar ingresos actuales y
futuros que le permitan atender de manera adecuada la deuda que va a contraer.

Préstamo
Un préstamo es una operación por la cual una entidad financiera pone a nuestra
disposición una cantidad determinada de dinero mediante un contrato. En un préstamo
nosotros adquirimos la obligación de devolver ese dinero en un plazo de tiempo
establecido y de pagar unas comisiones e intereses acordados. Podemos devolver el
dinero en uno o varios pagos, aunque, habitualmente, la cantidad se devuelve en cuotas
mensuales que incluyen las comisiones y los intereses.

Formas de endeudamiento

Endeudamiento razonable:
cuando pedimos dinero prestado para comprar bienes o servicios que aumentan su valor con el
tiempo (por ejemplo, una vivienda puede aumentar de valor –aunque no siempre, como hemos
visto los últimos años–) o que nos generarán ingresos (p. ej., comprar una furgoneta para iniciar
un negocio de mudanzas…). En estos casos, el endeudamiento será razonable siempre que
tengamos ingresos suficientes para hacer frente al pago de la deuda.

Endeudamiento demasiado elevado:

cuando pedimos dinero prestado para comprar bienes o servicios que no necesitamos o que,
aunque necesitemos, no podemos permitirnos, es decir, cuando no tenemos suficientes ingresos
para hacer frente al pago de la deuda. También es demasiado elevado cuando lo hacemos a pesar
de estar ya endeudados, lo que puede implicar un sobreendeudamiento. Los expertos
recomiendan como criterio general no superar un porcentaje de endeudamiento de entre el 30% –
40% de la renta disponible.

Ventaja y desventajas del endeudamiento

Ventajas:
 el proceso de obtension es expedito en comparación con otras alternativas
 Gastos financieros reducen la base imponible
 No existe un minimo para la obtención de este tipo financiero

Desventajas:
 Por lo general se requieren garantías para requerimientos de largo plazo
 El sobre endeudamiento bancario limita el uso de otras alternativas de financiamiento

Tipos de crédito

Créditos de Consumo: monto de dinero que otorga el Banco a personas para la adquisición
de bienes o pago de servicios, y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o
mediano plazo (1 a 4 años).

Créditos Comerciales: monto de dinero que otorga el Banco a empresas de diverso

tamaño para satisfacer necesidades de Capital de Trabajo, adquisición de bienes, pago de
servicios orientados a la operación de la misma o para refinanciar pasivos con otras instituciones
y proveedores de corto plazo y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o
mediano plazo (1 a 4 años).

Créditos Hipotecarios: Crédito que otorga el Banco para la adquisición de una propiedad
ya construida, un terreno, como también para la construcción de viviendas, oficinas y otros
bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente
es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo habitual son 20
años).

Costos de un préstamo

1. Intereses: Es el coste más conocido y se puede definir coloquialmente

como el precio que cobra una entidad financiera por prestar el dinero. Se
calcula aplicando un porcentaje sobre la cantidad prestada. Los intereses
pueden ser fijos o variables. En el primer caso la persona que recibe el
dinero conoce desde el principio la cantidad total que tiene que pagar
porque se mantiene constante durante todo el contrato. Como el cliente no
asume el riesgo de que incremente el precio del dinero, el tipo suele ser
mayor que en el caso de los variables. En estos últimos, el tipo se va
modificando en función de la evolución del tipo que se tome de referencia,
como por ejemplo el Euribor. Existen también los intereses de demora, que
 se cobran cuando el cliente no lograr pagar las cuotas previstas en el Plazo
fijado.

2. Comisión de estudio: Se paga a la entidad bancaria las gestiones que

tiene que hacer para comprobar la solvencia de la persona que solicita el
préstamo. Si no se le concede no se le cobra, a no ser que se hayan visto
implicadas otras personas o empresas en el análisis y se haya pactado
previamente con el solicitante. Se suele cobra como un porcentaje sobre la
cantidad solicitada.

3. Comisión de apertura: Son los honorarios por los gastos administrativos

que supone, como su nombre indica, la apertura del préstamo y la puesta a
disposición del cliente del dinero. Se cobra, usualmente, en el momento en
que se firma la operación y suele consistir en un porcentaje del montante
que se ha pedido.

4. Comisión de modificación de condiciones: La entidad bancaria te

puede exigir una cantidad de dinero si quieres que se cambie alguna de las
características del préstamo por los trámites que debe realizar.

5. Comisión por cancelación: Si decides terminar de pagar un préstamo

antes de lo acordado en el contrato puedas que tengas que pagar.
Conviene conocer la cantidad que el banco cobrará por este concepto antes
de decidirte a cancelarlo porque hay casos en los que si queda poco para
terminar con las cuotas puede que resulte más beneficioso seguir pagando.

Definicion usura

La usura es entendida actualmente como el cobro excesivo de intereses en un prestamo.

Durante mucho tiempo se equiparó el término usura con el cobro de interés en un préstamo.
De acuerdo con esta segunda acepción, cualquier interés que se exigiese por pequeño que
fuese por un préstamo era considerado una muestra de usura.
Toma de decisiones informadas

Hablar de la toma de decisiones es díficil ya que estas se pueden presentar en diferentes aspectos
de la vida: a nivel laboral, familiar, sentimental, empresarial, etc., es decir, siempre y en cada
momento es necesario tomar decisiones, sea de cualquier índole, no importa que decisión
debemos tomar, hay que tener en cuenta que lo importante es conocer como llegamos a cada una
de ellas, tomar una decisión consiste principalmente en saber seleccionar una alternativa de todas
las opciones que se nos presenten, a fin de resolver una situación en la que nos encontremos.

Consecuencias del manejo inadecuado de la deuda

 Se le podrá embargar la nómina.

 Tendrá que responder con sus propiedades.
 Se enfrentará a un desahucio.

Formas de endeudamiento (formal-informal)

- Al tomar un crédito por el sistema formal, usted además de tener una amplia gama de
productos para escoger, de acuerdo a su necesidad, también tiene distintas entidades
financieras, beneficios, y tasas de interés que se ajustan a su bolsillo.

Mientras, que si accede al sistema informal, no tiene ninguna garantía de que el

prestamista sea una persona confiable; mientras la tasa de interés mensual de un crédito
en el método formal oscila en los 2,2%, en el otro, la tasa está en el 10% o más.

- Si usted quiere hacer un avance con su tarjeta de crédito y en lugar de recurrir al

sistema formal porque le cobra alrededor del 2,18% (tasa máxima permitida, según la
Tasa de Usura vigente hasta Marzo de 2014) de la deuda; en el sistema informal el cobro
es del 12%.

El ahorro informal, es un método inseguro, pues al recurrir a entidades que no están

vigiladas por la Superintendencia Financiera, sus recursos no tienen ninguna garantía.

En este sentido, nadie puede garantizar que estas entidades no desaparezcan en

cualquier momento, llevándose los recursos que depositó.

Además la rentabilidad no de su patrimonio no es garantizada, como sí lo es en el sistema

formal, dependiendo del producto que escoja.

Por esta y más razones, es mejor que siempre acuda a los bancos o entidades
financieras, las cuales le ofrecerán las mejores alternativas de crédito de acuerdo con sus
ingresos y posibilidades de pago.
Fuentes de crédito

 Líneas de crédito revolutivas: Es un crédito que puede ser solicitado y pagado en

el plazo determinado. Se puede pagar antes del plazo establecido sin recibir penalización.
Son muy usuales para financiar capital de trabajo; se cobra una tasa de interés y una
comisión por desembolso.
 Cartas de crédito: Son utilizadas para el comercio internacional. Es un respaldo
interbancario que le garantiza al proveedor el pago de su exportación y al importador la
entrega integra de la importación. Es muy utilizada en relaciones comerciales que estén
iniciando, ya que funge como una garantía para ambas partes. El Banco cobra una
comisión por el monto dado y en caso de que alguna de las partes incumpla, se ejecuta la
carta de crédito, el Banco paga a la parte ejecutante el monto adeudado y le cobra a la
parte ejecutada, se convierte en un crédito real con el Banco, el cual será en términos
previamente pactados y por ende, protege al tanto al proveedor como al importador.
 Cartas de crédito stand by: Al igual que una carta de crédito, son para uso en
el comercio internacional. Consiste en un respaldo bancario que la entidad financiera
brinda al proveedor extranjero sobre una línea de crédito comercial. Suele usarse para
relaciones comerciales con mayor tiempo de existencia. El banco cobra una comisión por
el monto garantizado y en caso de que el deudor incumpla el pago al proveedor, el banco
deberá pagar al proveedor y cobrar al deudor según condiciones pactadas previamente.
En este tipo de crédito solo se protege al proveedor y si se ejecuta, muere el Stand By.
 Descuento de facturas, factoring o factoreo: Radica en una cesión del
derecho de cobro de una factura comercial, que se le otorga a un tercero, a cambio de
que este adelante el pago del monto establecido en la factura. El acreedor cobra una tasa
de interés al cliente, previamente pactada. En caso que el deudor no pague la factura el
cliente debe hacerse responsable por el pago de la misma al acreedor, bajo las
condiciones pactadas. Es utilizado para financiar de trabajo y también para acortar el ciclo
de cobro.