Trabajo de Grado

Política Inclusiva para línea de crédito educativo
POLITICA INCLUSIVA PARA LINEA DE CREDITO EDUCATIVO
PASANTIA UNIVERSITARIA
BANCO DE LAS MICROFINANZAS BANCAMÍA S.A
(SECTOR FINANCIERO)
JESSICA LISETH CHAVES LAMILLA
UNIVERSIDAD LA GRAN COLOMBIA
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y ADMINISTRATIVAS
PROGRAMA DE ECONOMIA
TUTOR: DIANA CARMONA
BOGOTÁ DC
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TABLA DE CONTENIDO
1. CAPITULO I
1.1 Introducción
2. CAPITULO II
2.1 Antecedentes y contextualización
2.1.1 Contextualización y crédito educativo en Bancamía
2.2 Marco Teórico

2.3 Marco Legal
2.4 Marco Conceptual
3. CAPITULO III
3.1 Metodología
4. CAPITULO IV
4.1 Solución de objetivos
5. CAPITULO V
5.1 Conclusiones y recomendaciones
6. ANEXOS
7. BIBLIOGRAFIA
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RESUMEN
La presente investigación se basa en la realización de una política de crédito
educativo para personas de bajos ingresos que posean una unidad productiva, la política
deberá tener condiciones preferenciales orientada a clientes de Bancamía que tengan una
línea de crédito vigente con la entidad, este será un mecanismo mediante el cual se pretende
retener y aumentar clientes bajo incentivos, no obstante, es importante resaltar que
mediante la política de crédito educativo se pretende aumentar significativamente el
número de colocaciones en la entidad bajo la perspectiva de una colocación sana, por esta
razón es necesario comenzar con clientes que ya tengan un habito pago, se deberá perfilar
al cliente, por esta razón se realiza un estudio de las características más relevantes del
cliente antiguo de Bancamia donde se tiene en cuenta factores como N° de hijos, estado
civil, edad etc, esto determinara el nivel de confiabilidad y viabilidad, no obstante, se
entrara a verificar que tan viable es la política de crédito tomando como muestra una
proporción de clientes del banco que cumplen con las características del perfil del cliente.
La política de crédito educativa debe ser una política flexible – normal por las
condiciones del mercado y la competencia; es importante crear una política diferente a la de
microcrédito ya que la cartera del banco puede deteriorarse por la preferencia del cliente a
la competencia ya que esta ofrece diferentes productos y modalidades de crédito que puede
dejar a Bancamía en desventaja con respecto al promedio de los oferentes.
PALABRAS CLAVE: Política, Educación, inclusión, retención, incentivos,

crédito, cliente, población objeto.
ABSTRACT
This research is based on the realization of a policy of educational credit for low-
income people who have a production unit, the policy should have preferential oriented
customers Bancamía having a credit line current with the entity, this will be a mechanism
by which it intends to retain and increase customers under incentives, however, it is
important to note that through political education credit is intended to significantly increase
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the number of placements in the entity from the perspective of a healthy placement,
therefore it is necessary start with customers who already have a habit payment, must shape
the customer, for this reason a study of the most important features of the old client
Bancamia which takes into account factors such as No. of children, marital status, age is
done etc. , this will determine the level of reliability and viability, however, entered to
verify how viable is the credit policy taking as example a proportion of bank customers
who meet the characteristics of the customer profile.
Educational policy should be a flexible credit policy - normally by market

conditions and competition; it is important to create a different microcredit policy because
the bank's portfolio may deteriorate by customer preference to competition and that it offers
different products and types of credit that can leave Bancamía at a disadvantage compared
to the average of bidders.
KEYWORDS: Politics, education, inclusion, retention incentives, credit, customer,

target population.
1.1 INTRODUCCION
Las personas de escasos recursos actualmente tienen poco acceso a sector financiero
por los limitantes que esté otorga a sus consumidores, esto se da por factores como el nivel
de ingresos, experiencia financiera, nivel educativo e informalidad, actualmente, según
cifras de Banco de la Republica, en Colombia de las personas que tienen básica secundaria
solamente acceden al sector financiero el 14.76%, por otro lado, las personas que poseen
empleos informales solamente el 6.03% tienen un producto financiero y a nivel general el
46.79% de los habitantes en Colombia no tienen productos financieros con ninguna
entidad, esta es la principal razón por la que se quiere formular una política de crédito
educativo capaz de llegar a las personas con empleos informales sostenibles y que posean
un nivel de endeudamiento adecuado. (Cano, Esguerra, García, Leonardo, & Velasco, 2014)
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El crédito educativo es importante ya que algunos estudios realizados por el

Ministerio de educación muestran que la proporción de personas que cuenta con mano de
obra calificada es mucho menor a la demanda del sector productivo, lo que lleva a la
conclusión que existe un desempleo estructural en Colombia. Hoy en día son muy pocas las
personas que puede acceder a la educación superior sin la necesidad de financiar sus
estudios, es por esa razón que se considera importante la implementación de la política
educativa con características preferenciales, ya que mediante un estudio de la población
objeto y teniendo en cuenta las necesidades básicas e insatisfechas se podrá fidelizar y
atraer al sector financiero a los clientes mediante un portafolio donde los productos
crediticios sean exclusivos para personas de estratos 1,2 y 3(Misas, y otros, 2004).
Por otro lado, la banca tradicional tiene como objetivo el incremento del número de
clientes generando competitividad y logrando mantener una cartera sana , en el caso de las
entidades de microcrédito tienen una razón social orientada a las personas de bajos recursos
incentivando el acceso a productos financieros mediante la modalidad de microcrédito, por
esta razón se pretende formular una línea de crédito educativo la cual permita que estas
personas sujetas a la línea de microcrédito y con las características de esté (nivel educativo,
informalidad, experiencia en el sector financiero) aumenten el nivel educativo generado
productividad y un aporte adicional a su unidad económica siento esta línea de crédito
extensiva a los hijos de las personas que tengan las características ya mencionadas
(Bancamía, 2015).
Bancamía tiene como objetivo principal para el año 2015 incrementar el número de
clientes sin desviarse de su objeto social, el cual consiste en ayudar a las personas de bajos
recursos a escalar en la pirámide productiva mediante la modalidad microcrédito, es
necesario destacar que para el último trimestre del año 2014 Bancamía crecía en clientes
pero de la misma manera los clientes al terminar el crédito con Bancamía buscaban otras
entidades, lo cual implico una disminución en la colocación de créditos y a su vez en las
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utilidades de la entidad (Bancamía, 2015) dejando para el 2014 a la entidad en una grave
situación de perdida.
Por lo anterior, las preguntas de investigación que fundamentan el presente trabajo

se plantean como: ¿Cómo retener clientes de Bancamía creando hábitos de ahorro
incentivando el acceso a la educación superior? Teniendo en cuenta el objetivo en la
misión y visión de Bancamía surge otra pregunta importante en el desarrollo de la
investigación ¿Cómo Formular una Política de crédito educativo para Bancamía con
características preferenciales orientada al desarrollo sostenible y sustentable de personas
que se encuentren en estratos 1, 2 y 3?
La investigación tiene como objetivo general, Formular una Política para Crédito
Educativo en Bancamía orientado a personas con un Bajo nivel de ingreso, que posean una
unidad productiva y dependan de esta para su sustento económico. Y como objetivos
específicos:
 Desarrollar los parámetros y las condiciones que debe tener la línea de
crédito educativo para que este se ajuste al tipo de persona la cual va dirigido el crédito.
 Conocer el perfil de riesgo del cliente que ya tiene un producto financiero

con Bancamía en aspectos económicos, sociales y culturales, es decir, identificar factores
cualitativos como número de hijos, edad, nivel de escolaridad, y de esta manera identificar
los clientes potenciales para esta línea de crédito.
 Implementar indicadores financieros que permita evaluar a corto plazo que
tan viable es la modalidad de crédito educativo para una persona de bajos ingresos,
teniendo en cuenta la competencia que existe en la línea de crédito educativo y cuál va a
ser el valor agregado que va a generar esta investigación.
El documento está organizado en 6 capítulos, en el primer capítulo se hará una

instrucción al tema de investigación con algunos datos que revela el Banco el República
con respecto al porcentaje de personas que ingresan la educación superior y cuántos de
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ellos no pueden terminar su carrera de pre-grado por problemas económicos,

adicionalmente, se plantean las preguntas que van a ser objetivo de desarrollo en el
transcurso del documento; en el capítulo dos se trabajarán algunos antecedentes y
contextualización de los créditos en Colombia, dónde y cómo surge la necesidad de
financiar a personas de estratos 1,2 y 3, adicionalmente, se desarrolla se planteamiento a la
teoría económica donde servirá como sustento para la realización de la política de crédito
educativo, se hace la contextualización con algunas leyes que servirán como guía para
realizar una política bajo los parámetros legales; en el capítulo tres se desarrollara el tipo de
metodología que se va a utilizar en el proceso de la investigación, en esta parte se definirá
si la investigación será cualitativa o cuantitativa; en el capítulo cuatro se realizara el
desarrollo de los objetivos sin perder de vista el objetivo de la política y el nicho de
mercado de la entidad; en el capítulo cinco se procederá a realizar las conclusiones del
trabajo, extrayendo los elementos más importantes del resultado de la investigación; en el
capítulo seis se harán recomendaciones resaltando los elementos más importantes, es decir,
a partir de la experiencia determinar cuales podría ser los factores más influyentes
(cualitativos y cuantitativos) en la creación de la política de crédito educativo.
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Capítulo II
MARCO DE REFERENCIA
2.1 Antecedentes y contextualización
La necesidad de la utilización de crédito para el financiamiento de la educación en

América Latina, surge en 1966 por el Banco Mundial cuando se realiza el primer préstamo
educativo a un país, convirtiéndose en el mayor prestamista contribuyendo de esta manera a
al sector de la educación , no obstante 30 años más tarde el Banco Mundial comienza a
detectar la necesidad de generar políticas estables para la Educación en los países
latinoamericanos ya que no existían reformas que pudieran estructurar la educación de
calidad (Atehurta, 2015), por esta razón en la II Cumbre de la Américas se ve la necesidad
de adoptar como tema principal la educación, se llega a la conclusión principal que la
educación contribuye al desarrollo social, cultural y económico de un país, y de esta manera
se deben optar medidas en conjunto para el desarrollo de esta, garantizando un fácil acceso,
esta deberá ser de calidad, eficaz y continua, por otro lado, se define que el sector privado
deberá contribuir a este objetivo común entre los países generando posibilidades a las
personas de obtener préstamos para educación superior que faciliten el acceso a esta.
Luego de que el Banco Mundial y el Acuerdo en la II Cumbre de las Américas

hicieran las disposiciones frente a la educación, los países comienza a trabajar y a reformar
la educación en conjunto, en Colombia específicamente en 1998-2002 pone en
consideración que la responsabilidad de educar no solo es del estado, se le dan facultades al
sector privado, ya que la demanda estaba en pro de aumentar y los recursos del estado eran
insuficientes no solo por el gasto público que esto requería si no porque los cupos en las
universidades publicas resultaban ser insuficientes (Secretaría Cumbre de Las Americas,
2015).
Para el año 2002- 2010 el plan de desarrollo muestra como pilar importante la
calidad y la eficiencia en la educación, entre los datos más importantes se muestra que la
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cobertura de educación superior es del 67% obteniendo un incremento con respecto a los
años 70 ya que la cobertura de educación superior era del 40% (Herrera, 2015), la
necesidad y el aumento progresivo de la población llevo a este gobierno a implementar una
serie de mecanismos, en los cuales se pudiera asegurar la educación, uno de ellos era
aumentar la cobertura, para esto era necesario hacer uso de recursos técnicos, humanos y
financieros, entonces surge lo que el plan de desarrollo se denominó “promoción de la
equidad en el acceso” lo cual consistía en buscar el aumento del presupuesto de las
entidades financieras para otorgar créditos para el pago de matrícula de los estudiantes que
fueran aceptados en programas técnicos, tecnólogos o profesionales.
El constante crecimiento poblacional y el aumento de la demanda obliga al gobierno

a buscar la participación de instituciones financieras para financiar y garantizar el acceso a
la educación superior, no obstante, es importante mencionar que para estratos 1,2 no es tan
fácil acceder a créditos educativos, por liquidez y la informalidad de estas personas.
Por otro lado, es importante resaltar que el crédito educativo en Colombia ha

evolucionado, la primer institución en otorgar créditos educativos fue el ICETEX
institución creada por el señor Gabriel Betancourt Mejía quien genero dicha idea con el fin
de financiar personas con recursos insuficientes (Universia, 2015), dicha institución se crea
con el fin de formar mano de obra especializada y calificada, esta fue quizás una de las
ideas más novedosas y con mayor valor agregado para una población azotada por la
violencia.
A lo largo del tiempo y luego de la creación del ICETEX aumenta el número de

universidades y mayor interés por las personas para acceder a la educación superior y de la
misma manera comienza a crecer la demanda por los Créditos educativos, según el
Ministerio de Educación “En el año 2002 el ICETEX financiaba el 9% de los estudiantes de
educación superior, hoy se financia el 19%. Entre el 2003 y 2010 se han apoyado a 300.015
estudiantes en todas las modalidades de crédito, para lo cual se han invertido 2.6 billones de
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pesos. Con el crédito a largo plazo se han atendido el 97% de estudiantes de estratos 1, 2 y
3, apuntándole a la equidad social” (Ministerio de Educación, 2015).
Es importante destacar que luego del crecimiento del ICETEX y del aumento en
número de Universidades, Entran a este nuevo nicho de mercado de Créditos educativos
diferentes entidades financieras, bajo la necesidad de las personas a ingresar a la educación
superior y al no poseer recursos acuden estas entidades.
Adicionalmente, el mercado de crédito educativo está en constante crecimiento pues

según datos de la CEDE “El número de estudiantes que se encuentran cursando un
Programa de educación superior sin contar el SENA pasó de ser cerca de 550 mil en 2000 a
1.3 millones en 2010, lo cual indica un aumento de la tasa de cobertura de 12% a 27%”
(Sanchez, 2012), no obstante, dado el incremento del número de personas que ingresan a la
educación superior de la misma manera crece la necesidad de acceder a Créditos
Educativos, pues en muchas ocasiones las personas de estratos 1,2,3 que no acceden a estos
créditos se ven obligados a no terminar una carrera profesional por problemas económicos.
Según datos del Ministerio de Educación, hoy en día las personas enfrentan más
restricciones financieras, además de mayor número de hermanos, padres con menor nivel
educativo y en su gran mayoría son la primera generación de la familia que accede a una
universidad (Bruner, 2005).
Para Nohora Forero y David Barney (2008) argumentan que existen fallas del
mercado de financiamiento de la oferta y la demanda y se relacionan de la siguiente manera
“Las primeras se relacionan con las decisiones privadas en términos de educación de la
población estudiantil y las segundas con las asimetrías de información que caracterizan el
lado de la oferta en el financiamiento de la educación.” (Forero & Barney, 2008), este
planteamiento es importante ya que muchas veces las personas se ven obligadas a terminar
sus estudios por falta de información de las entidades bancarias, pero no solo esto es
importante, la calidad en términos educativos, el riesgo de la decisión de educarse juega un
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papel importante o simplemente el riesgo de tomar un crédito educativo para financiar sus
estudios, dados los bajos niveles de educación financiera.
Se considera que la educación es uno de los sectores más importantes en el país,

esta puede jalonar la economía a largo plazo, crear diferencias marcadas de un País a otro
mediante el capital de trabajo, creación de empresas entre otras ventajas, datos revelados
por el Banco mundial muestran el porcentaje total que el gobierno invierte en la educación,
en este estudio se incluye el gasto en instituciones educativas, administración y subsidios,
por ejemplo para el 2013 México, invierte el 19.6% del Gasto Público en educación, para
el caso de Colombia se invierte en gasto público en 16.9% (Banco Mundial, 2015) auque es
un alto porcentaje no se puede perder de vista el impulso que necesita la economia en
cuanto educacion y aun los recursos parecen insuficiente para la educacion superior.
Por el constante incremento en la población y los recursos insuficientes para acceder

a la educación diferentes autores focalizan sus estudios en está, autores como (Caballero,
Ministerio de Educacion, 2011), (Delgado, 2006), (Forero & David, 2008) los cuales
enfatizan en la educación pero también en los medios económicos con los que cuenta la
población para acceder a está, es ahí donde surge la necesidad de hablar del financiamiento
a la educación, pues se demuestra que cuando persona adquiere crédito educativo tiene más
posibilidades de culminar sus estudios y el tiempo en terminar es mucho menor que un
estudiante en promedio, esto puede ser un análisis cualitativo que permite evidenciar la
necesidad de la población para adquirir créditos con mayor frecuencia.
Es importante destacar que actualmente existen aproximadamente 63 entidades

financieras vigiladas por la Súper intendencia financiera, de las cuales aproximadamente 23
tienen línea de crédito educativo, las entidades restantes tienen créditos de libre inversión o
consumo, los cuales pueden ser utilizados para el pago de matrículas, es importante
mencionar que la línea de crédito educativo tiene condiciones específicas, por ejemplo:
 la tasa de interés oscila del 1.3%- 1.8%,
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 los plazos que ofrecen las entidades financieras van de 6-12 meses.
 Los montos a financiar son desde $500.000 hasta la totalidad de la matricula si la

capacidad de endeudamiento lo permite.
 Poca documentación.
En un informe realizado por el Banco de la Republica se puede observar que el

crédito educativo aporta el 5% en el total de la cartera financiera, es de aclarar que este
porcentaje abarca corporaciones financieras, bancos y fondos de empleados (Pacheco &
Yaruro, 2014), no obtante, ante el aumento de la poblacion y la infomalidad de los
prestamistas las personas acuden a prestamos rapidos y sin documentacion por el aumento
en la tasa de informalidad, adional esto se puede evidenciar en el grafico 1 que ha existido
un aumento porcentual de la adquisiscion a creditos educativos en entidades financieras.
Grafico 1: Tipos de crédito con mayor otorgamiento
Fuente: Banco de la Republica citado por (Pacheco & Yaruro, 2014)
Ahora bien, entre las entidades más reconocidas que ofrecen créditos educativos
encontramos las siguientes características:
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Tabla 1: Entidades más representativas que ofrecen créditos educativos
Elaboración propia basado en (Superintendecia Financiera, 2015).
Es determínate para la investigación tener en cuenta que en la Tabla 1 se muestran

entidades financieras que cuentan con una línea de crédito educativo establecido, adicional
a ello son las que mayor competencia representan en el mercado de esta línea de crédito,
ahora bien, entre los requisitos más destacados para independientes, se encuentran las
declaraciones de recta o extracto bancarios, lo que hace mas difícil para el sector informal
la adquisición de un crédito educativo, por otro lado, las estadísticas en cuanto a la
colocación de créditos educativos no son muy claras ya que este crédito educativo es
tomado como crédito de consumo por la súper intendencia financiera, al tomar el crédito de
consumo total de los bancos para realizar un estudio detallado se encuentra consolidada la
información entre los establecimiento financieros que cuentan con una línea de crédito
formada para la educación y los que simplemente tienen su línea de crédito de consumo.
2.2 Contextualización y crédito educativo en Bancamía
Para entrar en contexto la sede principal de Bancamía se encuentra ubicada en la

localidad de Chapinero específicamente en la CA 9 # 66 25, dependencia en la cual se
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realizan todos los procesos de análisis, ejecución y planes de acción para las sucursales en
función de clientes (ver anexo 2)
El nicho de mercado en Bancamía es el microcrédito, línea que actualmente se

encuentra en auge por la informalidad del mercado, tanto así que entidades como
Davivienda, Banco Popular, Banco Bogotá , entre otros, se ha interesado por ingresar a este
nuevo nicho de mercado, pero el problema no radica en el ingreso de nuevos competidores,
su esencia está en la variedad de productos y retención de clientes por medio de portafolios
que ofrece la competencia, si bien es cierto que no se puede competir por tasa de interés
debido a que el tipo de mercado es muy riesgoso, se deben buscar alternativas que puedan
generar un beneficio a las dos partes (Bancamía, 2015).
Para el año 2014 se retira de Bancamía aproximadamente el 30% del total de los
clientes que manejaba el banco (Bancamía, 2015), esto se dio por factores externos e
internos, entre los factores externos se encuentra la competencia de los bancos, tasas de
interes mas bajas, lineas de crédito que permitian al cliente escoger entre una variedad de
productos que les brindaba beneficio no solo a su unidad productiva si no a suplir otras
necesidades como mejoras de vivienda, educacion, libre inversion, entre otros. Entre los
factores internos, para el año 2014 Bancamia ofrecia productos como CDT, cuentas de
ahorro, lineas de crédito destinadas al sector rural y urbano, aunque esta entidad financiera
tambien presta para vehiculos estos deben ser para la unidad productiva, esto resulto ser
poco atractivo para clientes que se encuentran en Bancamia con tantas opciones que ofrece
la competecia (Bancamía, 2015).
Abrirse al mercado no es facil, pues las politicas de Bancamia estan enfocadas a

ayudar a personas de estratos 1,2 y 3 siempre en cuando tengan una unidad productiva que
permita al cliente escalar en la piramide economica (Bancamía, 2015), pero desde un punto
de vista competitivo y sin salirse del prototipo de clientes que busca dicha entidad se debe
mirar y focalizar la ayuda a estas personas por medio de una Politica de Crédito Educativa
con caracteristicas que vayan en funcion de ayudar a escalar en la piramide produciva,
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social y economica, si bien es cierto que la educacion genera crecimiento en todas la

dimenciones de una persona con estrato 1,2 o 3 , podria ser viable buscar la manera de que
una persona que tenga unidad productiva pueda acceder a la educacion sin trabas por la
informalidad de su negocio, pero aun asi es mas atractivo para el cliente saber que mediante
su unidad productiva puede asegurar la culminacion de una carrera de pre-grado para las
personas que dependen economicamente de él, buscando la manera de que ese cliente
pueda tener 2 o 3 obligaciones que va en funcion a una ayuda economica que le permite
mejorar su calidad de vida.
Teniendo en cuenta la información de los créditos educativos en las entidades

financieras , es necesario generar un valor agregado para la implementación de una
política de crédito educativo en Bancamía s. a, , la simplicidad en los requisitos puede
otorgar una ventaja comparativa con respecto al resto de los bancos, por ejemplo, en
Bancamía actualmente se mide el ingreso de las personas por la unidad productiva ya que
este debe ser la principal fuente de ingreso del titular, no obstante se tienen en cuenta
variables cualitativas (estado civil, número de hijos, nota interna del banco), dado que uno
de los principales objetivos es fortalecer la retención de clientes, la generación de la línea
de crédito educativo va a permitir a una persona que ya sea cliente del banco pueda adquirir
un crédito destinado al pago de matrícula, simplificando requisitos con respecto a la
competencia (Bancamía, 2015).
Para la elaboración de la política de crédito educativo, es importante destacar que

en diciembre del 2014 Bancamía contaba con 81.989 (Bancamía, 2015) clientes de los
cuales en su mayoría la edad predominante era de 40-70 años, con un promedio de 2 hijos
y una antigüedad en el banco mayor a 12 meses (Bancamía, 2015), bajo estas
caracteristicas se espera que con la Política de Crédito Educativo el número de clientes
aumente, pues haciendo un comparativo para el mes de marzo del 2014 el número de
clientes con créditos vigentes en Bancamía era aproximadamente 144.141 y para el mismo
mes del año 2015 era de 90.005 (Viceprecidencia de Riesgos, Bancamia, 2015)
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representando un decrecimiento aproximado de 54.136 clientes, con este pequeño análisis

se puede inferir la necesidad de innovar, pero no solo es importante mirar el crecimiento de
clientes para realizar una proyección detallada, es importante enfocar el proyecto en miras a
la retención de clientes que son buenos, es decir que mantienen un nivel de cartera sano, se
busca la preferencia a Bancamía y no a la competencia.
A continuación, se mostrará un cuadro comparativo con respecto al incremento

en clientes:
Cuadro 1: Cuadro comparativo del incremento de clientes en Bancamia
Fuente: (Viceprecidencia de Riesgos, Bancamia, 2015)

En retención de clientes y para hacer una proyección de lo esperado con la política
de crédito educativo se puede evidenciar que para el mes de enero y febrero del 2015 los
clientes que se retiran de Bancamía son 2.633 dato alarmante para la cantidad de clientes
que llegan mes a mes, se espera que con la política de Crédito educativo se minimice este
riesgo de pérdida en clientes por lo menos en un 30%, creando portafolios para clientes,
buscando la retención y generado nuevas alternativas en cuanto a la variedad de productos
financieros que ofrece el banco.
A partir de lo anterior y en busca del desarrollo de los objetivos propuestos, se
generan interrogantes referentes a la creación de una política de crédito relacionados con:
¿cómo se debe hacer una política de crédito? ¿Cuál es el impacto que va a generar? Y ¿Cuál
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es la metodología que se debe seguir?, se debe tener en cuenta la importancia que da

Bancamía a la satisfacción de necesidad del cliente.
Para responder los interrogantes que surgen hacia la creación de una política, es
importante definir que es para la compañía una política de crédito, entonces el término hace
referencia a la creación de normas y parámetros con objetivos específicos encaminados a
las actividades comerciales que se desarrollan en función del crecimiento en clientes, en la
determinación de la cartera etc. Sin duda la Política de Crédito deberá estar encaminada a
los objetivos que se esperan lograr, esta política deberá por medio de su ejecución y
parámetros establecidos generar un orden que permita lograr el alcance esperado con los
procedimientos (Credito y Cobranza, 2010).
La política de crédito en este caso educativa deberá establecer una serie de
parámetros dadas las condiciones cambiantes del mercado y de la competencia, para esto se
sugiere pensar en factores externos e internos.
Entre los factores externos, importante identificar la competencia, es decir, con la
política de crédito educativo implícitamente determinar qué tan competente puede ser en
el mercado con las condiciones que se establezcan y como estas van a perjudicar o
beneficiar la cartera de la compañía, por otro lado, determinar cuál es el nicho de mercado
objeto cuales son las condiciones de cambio y la situación real de un cliente, si está en
capacidad económica o no para recibir una línea de crédito adicional a la ofrece el banco
(Credito y Cobranza, 2010).
Por otro lado, se encuentran los factores internos tales como, los objetivos de la
creación de la política, es decir, la medición de un impacto esperado en este caso la
cantidad de clientes esperados, el mejoramiento en la mora total de banco, evitar o
minimizar los riesgos, como aumento en el nivel de endeudamiento de los individuos.
(Credito y Cobranza, 2010)
La política de crédito es una orientación a los objetivos de la organización, es

decir, un trabajo conjunto con lineamientos específicos según (Chalupowicz, 2015) “la
política de crédito de toda organización debe ser un documento de carácter orientativo para
asegurar que todas las actividades que en su conjunto constituyan el ciclo de cobranzas
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eficiente”, ademas de contribuir a un crecimiento sano en clientes, y ser un pilar de

orientacion para empleados, debe estar dividida en 8 momentos importantes.
1. Debe tener una misión

2. Se deben definir unos objetivos que vayan de la mano con la visión de la
Empresa.
3. Sintetizar la Importancia de la elaboración de la política de crédito educativo
4. Cuál debe ser la responsabilidad de la política según los objetivos trazados
5. Términos y condiciones que debe tener un cliente para otorgamiento del
Crédito
6. Especificar los requisitos del cliente
7. De qué manera se debe evaluar el cliente para que el crédito sea otorgado.
8. Indicadores que permitan evaluar la situación de cliente.
Deberá ser una política blanda que permita absorber clientes, es decir, los
requisitos deben ser mínimos teniendo en cuenta que la persona a adquirir el crédito ya
debe ser cliente conocido de la institución (Chalupowicz, 2015).
Por otro lado, se debe definir el tipo de política que se va a utilizar (Brachfield,
2015) existen tres tipos de política, las políticas normales las cuales son convencionales,
es decir, se encaminan a objetivos comunes entre las empresas y por ende ofrecen bajo sus
políticas productos con características muy similares, por otro lado, se encuentran las
políticas de cobro restrictivas, en las cuales predomina el costo de las tasas (crédito) por
ende la utilidad de la empresa será mayor al promedio; las políticas flexibles por su lado,
están encaminadas a plazos largos y fidelización por medio de facilidad para adquirir el
crédito con un nivel de riesgo elevado en comparación al promedio en la competencia.
La política de crédito a realizar deberá ser una combinación entre políticas
flexibles y normales ya que debe estar encaminada al tipo de cliente que maneja Bancamía
como lo son personas propensas al riesgo por su actividad económica ya que no es fija,
pero la política se debe realizar con miras a poder generar una competencia seria con
respecto a los ofrecen otros bancos (Brachfield, 2015).
Es importante destacar que la política de crédito deberá generar un impacto en su
ejecución, se quisieron proyectar resultados con respecto a los datos reales del banco, por
esa razón se utilizaron graficas e indicadores que bajo supuestos permitieran establecer la
viabilidad de la política.
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Para medir el impacto de la línea de Crédito educativo se realiza una proyección

en cuanto al número de créditos colocados en el banco con respecto al número de clientes,
dicha proyección se realiza bajo la estimación del crecimiento en clientes del 30% por las
características del mercado ya que son personas que en promedio tienen 2 ó 3 hijos e
incluso son personas que desean acceder a la educación superior, la línea de crédito podría
generar incentivos para la entrada de clientes al banco y su estadía en él ya que se realizaría
una simplificación de los requisitos con respecto a la competencia (Bancamía, 2015).
En el cuadro 2 se muestran datos que revela la Vicepresidencia de riesgos, se

destaca que la proyección se realiza a partir de Abril, se supone un crecimiento o una
retención del 0.3 % del total de clientes del banco.
Cuadro 2: Cuadro comparativo total de créditos desembolsados vs total

de clientes
Elaboracion propia (Bancamía, 2015)
Para Diciembre del 2014 el numero de clientes totales del banco con diferentes
lineas de crédito era de 81.989 clientes, se espera que con una implementacion de la
politica de crédito educativo para diciembre del 2015 se retengan 15.052 clientes de la
cartera total del banco con una proyeccion del 30% de los bancos (Bancamía, 2015).
Grafica 2: Crecimiento de clientes y colocacion de creditos
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Elaboracion propia basado en (Bancamía, 2015)
La grafica 2 se puede dividir en dos momentos importantes, en el primero se

muestra un momento coyuntural del banco en el cual existe un movimiento brusco en
cuanto al aumento de clientes, esto se dio por los esfuerzos del Banco para obtener
nuevos clientes ya que el decrecimiento de meses anteriores en clientes había generado
grandes pérdidas pero no se tuvo en cuenta la calidad de la colocacion de estos
creditos (Bancamía, 2015), para el segundo semestre del año 2015, vuelve a disminuir
el número de clientes por falta de mecanismos de retención, para el año 2016, se
espera que la política de riesgo de crédito genere un incremento en número de clientes
y en la retención de estos.
Para medir el impacto de la Política de crédito educativo es necesario tomar las

proyecciones que se realizaron en la tabla 2, por lo tanto, el indicador se realiza de la
siguiente manera:
Teniendo en cuenta el número de clientes para Marzo del 2015, se toma ese
mes específicamente ya que revela los últimos datos oficiales del banco con respectó
al número de clientes, pues desde Abril comienza a realizarse la proyección, este valor
del número de clientes en Marzo con respecto al número de clientes sujetos a la línea
de Crédito educativo este valor se obtiene con los promedios realizados entre las
personas que tienen un crédito actual con la entidad y adicional a ello que tienen hijos
y pueden adquirir la línea de crédito educativo (Bancamía, 2015).
20
Indicador de gestión = Número de cliente
Número sujetos a la línea de Crédito
Indicador de gestión = 90.005
58.503
Indicador de gestión= 1.5
En el indicador de gestión se toma en cuenta, el número de clientes con respecto al

número total de los clientes que son sujetos a la línea de crédito, es decir, este cumple con
las características que se plantea en la política de crédito educativo, es necesario aclarar que
el indicador debe dar un número mayor a 1 pues eso significa que la cantidad de clientes
sujetos a esta línea de crédito son lo suficientemente significativos para generar un impacto
en la cartera y en la retención de estos clientes.
2.3 Marco Teórico
Para concentrar el estudio en la línea crédito educativo es importante tener en cuenta

los agentes que participan, se debe estudiar e identificar cuáles son los mecanismos que se
utilizan en el sistema bancario para la obtención de clientes, la teoría que se utilizara para el
estudio del mercado del sector financiero será Asimetrías de información, en medio de
todas las teorías existentes se tomara la teoría Stiglitz, ya que su aporte explica de manera
clara el comportamiento del mercado según sus gustos y preferencias, para entrar en
contexto la asimetría de la información concentra su estudio en mercados competitivos con
diferencias en la información, es decir, los mecanismos utilizados para este caso por el
sector financiero para adquirir los clientes deseados, generando competencia entre los
oferentes.
Desde el punto de vista de Stiglitz la información asimétrica, existe en todos los

mercados, ningún mercado tiene información perfecta, Stiglitz se enfatiza en mercados
comunes, por ejemplo con una compañía aseguradora, esta no sabe las condiciones reales
21
del cliente en cuanto a su estado de salud pero aun así decide prestar el servicio, en
contexto la asimetría de información es el conocimiento adicional de una persona con
respecto a los demás, se puede dar en mercados ó en situaciones específicas, sin duda esto
genera problema en el largo plazo, pero el estudio enfatiza en la forma que se pueden
superar los problemas que causan asimetrías de información (Stiglitz, 2002).
¿Cómo superar las asimetrías de información? Stiglitz hace referencia en primer

medida a los mecanismos para revelar información, tal y como lo menciona el principio de
economía todos los individuos responden a incentivos, pero entonces, ¿qué incentivo puede
tener una persona o una compañía al dar información veraz?, la pregunta se puede
responder o traducir en el benefició que en comparación a los demás podría recibir, pero los
demás podrían obtener ese conocimiento, entonces la persona no podría tener una ventaja
comparativa con respecto a los demás (Stiglitz, 2002).
El segundo mecanismo hace referencia a reducir asimetrías de información, en una

compañía se hace el supuesto que gana más el que conoce algún tema específico, pero
estas personas no tienen incentivos ya que nadie le pagaría para que compartieran su
conocimiento con otras empresas, adicionalmente, compartir esta información no le va a
generar beneficio ya que otros podrían conocer mejor el mercado generando competencia
perfecta pero una disminución en las utilidades, por otro lado, el costo de esa información
podría ser muy elevado para quien desee obtenerla (Stiglitz, 2002).
El tercer mecanismo, es el hecho de transmitir la información a través de acciones,

algunas acciones, en este caso para el sector financiero son deductivas, por ejemplo la
información que se recoge de un cliente a partir de formularios, preguntas etc. puede inferir
la conducta de una persona y comenzar a eliminar las restricciones de información, si bien
es cierto, la información suministrada por un cliente no es real en todos los casos, se pueden
hacen inferencias de su situación real, por otro lado, existen más conductas que pueden
definir qué tan bueno es un producto a través de la garantía, entre mayor sea la garantía,
mejor es la calidad de un producto; la acción de un individuo está diseñada para la
22
proporción de información creíble de utilidad para la contra parte, pero muchas empresas
no se interesan por realizar acciones que permitan hacer inferencias, esto se da por una
afectación del producto real que puede mejorar o empeorar la percepción de un individuo
(Stiglitz, 2002).
Por otra lado, Stiglitz habla del comportamiento del individuo (demandante),
entonces, cual es el incentivo de mentir, esto realmente depende del producto ofrecido, en
este caso la obtención de créditos, estas personas con menor riesgo se comportaran de una
manera diferente y sus criterios será de auto-selección, se deberían realizar mecanismos que
permitan a una persona elegir, a partir de estos mecanismos se puede inferir, por ejemplo la
tasa de interés en el crédito educativo, se puede inferir que a mayor tasa de interés el riesgo
del cliente a caer en mora será mucho mayor con respecto al promedio, y la creación de
elecciones pueden separar a las personas en clases, es decir las que son propensas al riesgo
y las que no (Stiglitz, 2002).
En contexto con el sector financiero, esta teoría hace referencia a la información

imperfecta entre el principal (bancos) y los agentes (prestatarios), los créditos surgen por el
racionamiento del principal hacia los agentes ya que se desconoce el riesgo al se puede
enfrentar por falta de información de los agentes (Destinobles, 2002), ahora bien siempre
existirá un riesgo latente, esté deberá ser asumido por el agente o por el principal quien
deberá tomar medidas ex ante para minimizar su riesgo a la perdida y esto se denomina
selección adversa.
Por otro lado, la selección adversa será analizada en el sector financiero, se da con
el intercambio del mercado, la asimetría de la información sugiere que una de las dos
partes no está dando información correcta generando fallos de mercado, ahora bien, en el
sector financiero siempre estará latente el riesgo ya que se desconoce si el crédito será
devuelto en su totalidad, es por eso que se toman medidas ex –ante, para mitigar el riesgo y
poder obtener no solo ganancia si no un nivel de confiabilidad que permita al prestamista
otorgar el crédito, de ahí surge la tasa de interés, entonces, según la fijación del precio del
23
dinero en el mercado, cual deberá ser el valor de la tasa de interés que se otorga teniendo
en cuenta el tipo de mercado que se maneje en una corporación, como no existe la
posibilidad de verificar si todo lo que dice el solicitante es veraz, la tasa de interés ira de
acorde con el riesgo de una operación sin salirse de los límites del mercado (Destinobles,
2002).
En su estudio Stiglitz habla del equilibrio de mercado, cuando un mercado se

encuentra en equilibrio, es decir, en competencia perfecta, no se pueden realizar
modificaciones en el precio o cantidad de la mercancía ya que esto impulsa a las personas a
preferir a otros oferentes y esto podría generar algunas perdidas con respecto a los que
ofrece la competencia, pero en los modelos de selección adversa es más importante el grado
de riesgo que tiene un cliente, por esta razón en los mercados financieros la tasa de interés
juega un papel importante en la calidad y el riesgo se puede cubrir con la racionalización
de préstamos (Stiglitz, 2002).
Sin embargo, el equilibrio en un mercado deja de ser perfecto con las fugas de
información, las inferencias, las acciones, etc; por este motivo resulta razonable hablar de
dos tipos de equilibrio en el primero existe una agrupación pero esto se daría en el
escenario en el que todos tuvieran que elegir un solo producto, el otro, escenario hace
referencia al equilibrio separador y tiene que ver con individuos que tienen la oportunidad
de elegir, pero cualquier imperfección en la información podría cambiar la caracterización
de los equilibrios en el mercado, no obstante, con información perfecta el riesgo de obtener
un servicio o producto ya no estaría latente (Stiglitz, 2002).
El trabajo de este teórico hace referencia a los incentivos de una persona para
adquirir algún bien o servicio, Stiglitz habla de una información perfecta por medio de
equilibrio de contratos, para el sector financiero este término es muy importante ya que los
contratos son determinantes en la obtención de un producto, estos son de incentivo o de
selección por tipo de producto y tasa de interés del mercado, el hecho de incrementar
requisitos a un solicitante pueda dar certeza de una minimización del riesgo, aumentando
24
tasa de interés, por esta razón los contratos que se realicen entre las dos partes deberá
conceder un beneficio a la entidad financiera y al solicitante dando la oportunidad de
escoger (Destinobles, 2002).
Por otro lado, Nohora Forero y David Barney (2008) basando en la teoría de
información imperfecta de Stiglitz, hablan del comportamiento del riesgo moral, este hace
referencia en contexto a la política de crédito educativo, a la forma en que un banco
desconoce el esfuerzo constante del estudiante para superarse y su buen desempeño para el
mercado laboral a futuro, esto genera un comportamiento en la población estudiantil
bastante particular, pues en la medida que incrementa la tasa de interés el estudiante que
hace menor esfuerzo está dispuesto a pagar, pero a su vez son los estudiantes con menor
disponibilidad de pagar al banco dicho crédito, esto desencadena una serie de efectos por
parte de la entidad financiera pues por perfil de riesgo los requisitos solicitados se
incrementan dejando a las personas de bajos ingresos fuera del mismo sistema educativo
que se esfuerza por incluir personas de bajos ingresos (Forero & Barney , 2015), esto se
convierte en un arma de doble filo, tanto para el sistema educativo, al igual que para el
sistema financiero.
Según Stiglitz, en su teoría hace referencia a
“Las instituciones se ven así enfrentadas a fijar un precio por los préstamos frente
a sujetos de crédito que tienen distintos riesgos, pero que no puede percibir con la nitidez
necesaria como para reflejarla en los precios. En esos casos se estarán atrayendo a los
clientes más riesgosos que encuentran el precio de los préstamos “baratos” en relación al
riesgo que significan y, alegando a los que por tener menor riesgo consideran “caro” al
préstamo.” (Pascale, 2002)
Esta apreciacion es muy importante y ayuda a entrar en contexto, del por que la
variacion de tasas de interes en el mercado financiero, dependiendo de la simplisidad de los
25
requisitos y el nivel socioeconomico de los agentes, en la siguiente grafica se mostrara el

comportamiento del banco en este caso y el agente.
Grafica 3: comportamiento de los agentes bajo teoria de asimetrias de
informacion
Fuente: (Rebolledo & Soto, 2013)

En la gráfica 3 anterior, se muestra cómo se comportan los agentes bajo la teoría de
asimetrías de información, se tiene que R será la línea de crédito definida en este caso
crédito educativo y P (1+r) será el valor prestado más la tasa de interés, cuando el
prestamista se mueve entre I1-I0 el prestamista tiene perdidas ya que el valor del crédito no
se paga en su totalidad y ni siquiera alcanza a pagar el interés incurrido por la deuda, para
el caso de un movimiento del prestatario en H1-H0 va a generar ganancias para el
prestamista ya que cubre los costos que él ha definido en la selección adversa para mitigar
el riesgo, pero el prestatario sin embargo deberá pagar las tasa de interés que el prestamista
considera, es decir, pagara el monto de crédito solicitado y una tasa de interés. (Rebolledo
& Soto, 2013)
En el mercado financiero existe un mecanismo en el cual los fondos de ahorro que

utilizan los hogares para adquirir prestamos sirven apara salvaguardar sus excedentes
económicos o incluso aumentar sus ingresos, en la siguiente grafica muestra el mecanismo
del sector financiero, es necesario aclarar que este mecanismo es también utilizado por las
empresas e incluso el estado (Mishkin, 2004).
26
Grafica 4: Dinámica de la colocación de créditos
FINANZAS INDIRECTAS
INTERMEDIARO
S FINANCIEROS
Prestamista de ahorros FONDOS

1. hogares Prestatario, ganadores
2. empresas 1. Las empresas
comerciales comerciales
Mercados 2. Gobierno
3. gobierno FONDOS financieros FONDOS
4. extranjeros 3. Hogares
4. Los extranjeros
FINANZAS DIRECTAS
Fuente: (Mishkin, 2004)
La grafica 4 muestra que los agentes que más utilizan los prestamos son las
empresas y el gobierno para financiar diferentes proyectos, no obstante lo mismo pasa con
los hogares y los extranjeros es de tener en cuenta que todo esto se puede realizar gracias a
los ahorros que hacen los agentes, esto permite dar rentabilidad al sector financiero y dejar
circular el dinero, los agentes que ahorran en una economía son los más propensos a
generar utilidades por inversión. (Mishkin, 2004)
Para el desarrollo del presente trabajo, es de vital importancia tomar dicha teoría
bajo la explicación anterior del sistema financiero para generar una política con valor
agregado, que pueda generar viabilidad para Bancamía a futuro y adicionalmente cambiar
el concepto de la banca tradicional, por otro lado, la teoría de asimetrías de información
acompañada del riesgo moral y selección adversa permite estudiar las dos partes del
mercado (oferentes y demandantes) teniendo en cuenta factores como “numero de
universidades a las que tiene acceso nuestro nicho de mercado”, “estudio de la población
27
que no es beneficiaria del gobierno”, son el objetivo principal de estudio para el trabajo en
mención, por otro lado, el mecanismos que sigue el sector financiero como apalancamiento
y obtención de ganancias es un tema vital en este caso ya que por ser un banco de micro
finanzas se deberá saber los recursos con los cuales cuenta el banco para la realización de
esta política .
2.4 Marco Legal
Para realizar la Política de crédito educativo, se tendrán en cuenta una serie de leyes
y decretos que van a permitir tener un soporte legal para abordar el tema.
Se establece la LEY 1328 DE 2009 por la cual regula el sistema financiero, se

toman algunos artículos que se consideran pertinentes en el momento de realizar la Política
de Crédito Educativo.
Entre los artículos destacados se encuentra:
Artículo 3: En la cual se disponen los principios que deben tener las entidades
financieras para la prestación de su servicio. (Congreso de la Republica, 2009)
Artículo 8. SISTEMA DE ATENCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO, SAC. Las

entidades vigiladas deberán implementar un Sistema de Atención al Consumidor Financiero
(SAC) que deberá contener como mínimo Las políticas, procedimientos y controles
adoptados por la entidad para procurar la debida protección del consumidor financiero y
que propicien un ambiente de atención y respeto para el mismo, Procurar la educación
financiera (Congreso de la Republica, 2009).
Artículo 12. PRÁCTICAS ABUSIVAS. Se consideran prácticas abusivas por parte de

las entidades vigiladas (Congreso de la Republica, 2009).
Artículo 99. Competencia en tarifas y comisiones de los productos y servicios

financieros (Congreso de la Republica, 2009).
28
De esta manera la ley presentada hace énfasis en la prestación del servicio financiero
y la autonomía de las personas que desean obtener un crédito, no obstante, esta ley es muy
importante para los lineamientos que debe seguir el sistema financiero, el cuanto a la LEY
30 de 1992 se disponen los estatutos de las universidades y las formas de financiamiento
deberán ser autónomas.
Por otro lado, el decreto 519 de 2007 el cual determina el tipo de tasas de interés y
las modalidades de crédito para efectos de la investigación se tendrán en cuenta los
siguientes artículos:
Artículo 1. Certificación del interés bancario, todas las tasas de interés en cualquier
modalidad de crédito deberán estar certificadas por la superintendencia financiera expresa
en efectivo anual. (Superintendencia Financiera, 2007)
Artículo 2. En este artículo se toma el crédito educativo igual al de consumo ya que

constituye una operación realizada por una persona natural para adquirir un bien o un
servicio. (Superintendencia Financiera, 2007)
Toda modalidad de crédito deberá estar clasificada en una línea de crédito en la cual
el prestamista debe informar al prestatario en el momento de la aprobación.
(Superintendencia Financiera, 2007), es importante destacar que el marco legal dara las
bases necesarias que se deben tener presentes para la creacion de la linea de credito
educativo en Bancamia teniendo en encuenta tasas de interes aceptables por el mercado y
formas de financimiento permitidas en las instituciones educativas.
2.5 Marco conceptual
A continuación, se evidenciarán los conceptos más importantes de la investigación
Apalancamiento financiero, Endeudamiento de una empresa con el ánimo de

incrementar su capacidad productiva y por ende sus ventas. (Superintendencia Financiera,
2015)
29
Capital, Es la suma de todos los recursos, bienes y valores movilizados para la

constitución y puesta en marcha de una empresa. Es su razón económica. Cantidad
invertida en una empresa por los propietarios, socios o accionistas. (Superintendencia
Financiera, 2015)
Cartera vencida, Monto de la cartera bruta que se encuentra en mora de pagos.

(Superintendencia Financiera, 2015)
Cliente, Es la persona natural o jurídica con quien las entidades vigiladas establecen
relaciones de origen legal o contractual, para el suministro de productos o servicios, en
desarrollo de su objeto social (Superintendencia Financiera, 2015)
Cliente potencial, Es la persona natural o jurídica que se encuentra en la fase previa

de tratativas preliminares con la entidad vigilada, respecto de los productos o servicios
ofrecidos por esta. (Superintendencia Financiera, 2015)
Crédito educativo, Es el crédito destinado a financiar los gastos de matrícula y útiles

escolares para los hijos de los asociados que cursen estudios primarios o secundarios. En
igual forma, podrá destinarse a cancelación de matrícula. (Fempas, 2015)
Endeudamiento, Utilización de recursos de terceros obtenidos vía deuda para

financiar una actividad y aumentar la capacidad operativa de la empresa. (Superintendencia
Financiera, 2015)
Indicador, Índice en cifras que indica la evolución de cierta magnitud económica o

financiera importante para la conducción de la política económica en general, para análisis
de resultados. (Superintendencia Financiera, 2015)
Indicador de endeudamiento, Los indicadores de endeudamiento tienen por objeto

medir en qué grado y de qué forma participan los acreedores dentro del financiamiento de
la empresa. De la misma manera se trata de establecer el riesgo que incurren tales
30
acreedores, el riesgo de los dueños y la conveniencia o inconveniencia de un determinado

nivel de endeudamiento para la empresa. (Superintendencia Financiera, 2015)
Población objeto, es aquella que será beneficiada con el proyecto. Se identifica a

partir de la población de referencia (Proyectos, 2015)
Capítulo III
3.1 Metodología
La investigación gira alrededor de la economía de la educación, para ello se utilizará

el método de investigación deductivo donde se manejarán algunas técnicas cualitativas en
las cuales se manejarán variables (edad, N° de hijos, antigüedad en el banco) que permitan
conocer que tan viable es la política de crédito educativo, estas variables serán combinadas
con técnicas cuantitativas en las cuales se tomara una franja de mora para la realización de
un indicador.
El método de investigación que se utilizara será el deductivo ya que por medio de

variables se realizaran inferencias que permitirán realizar un razonamiento de la realización
y viabilidad de la política de crédito educativo (Hernandez, 2006), la investigación parte de
31
lo general a lo particular, es decir, se deberá tomar una muestra de datos y características

de los clientes que tiene Bancamía actualmente y así determinar el grupo o la proporción
de clientes que pueden acceder al crédito educativo, para realizar esta metodología de
investigación se realizara el siguiente diagrama de flujo que organizara por partes el
proceso de investigación y de recolección de datos.
Grafica 5: Diagrama de flujo metodologico
Elaboración propia
En la Grafica 5, se muestra el procedimiento para realizar la Política de crédito

educativo teniendo en cuenta un modelo de investigación deductivo, para esto es
importante detectar en primera instancia la necesidad del Banco la cual está enfocada en la
fidelización y aumento de clientes; una vez se ha detectado la principal función de la
política de crédito educativo se puede determinar que el trabajo va en función de mejorar la
utilidad de Bancamia de una manera sostenible en el largo plazo es importante no perder de
vista cual es la población objeto que maneja Bancamía, luego de identificar la necesidad de
la política de crédito educativo se plantean tres objetivos:
Desarrollar parámetros, estos parámetros están sujetos a la visión del banco y a las
condiciones que debe tener el cliente para acceder al crédito educativo.
32
Conocer el perfil del cliente, es importante perfilar al cliente que puede ser sujeto de
la línea de crédito para desarrollar una política de acuerdo a las condiciones económicas y
sociales del cliente.
Diseñar un indicador, este se realizará con información otorgada por el banco con la
que se determinara que tan viable es la política de crédito es necesario resaltar factores
como edad, antigüedad del cliente en el banco, número de hijos y estado civil.
La realización de la línea de crédito educativo deberá ir de la mano a la creación de

una política estable para los clientes, los objetivos descritos se realizaran con información
real que pueda otorgar la empresa con la que se pretende determinar características de los
clientes (estado civil, si tiene o no hijos el solicitante, etc), es importante tener en cuenta
que la línea de crédito deberá estar orientada a dos tipos de segmento (rural y urbano) los
cuales tienen características diferentes, por lo que los parámetros de otorgamiento estarán
sujetos a las condiciones del cliente y al segmento, por otro lado, es importante tener en
cuenta donde se presenta la mayor concentración de clientes sujetos a la línea de crédito
educativo por medio de un estudio de zonas y sectores con mejor movimiento en la línea de
microcrédito, una vez se han observado estos factores, se procederá a determinar la
característica y el nivel de riesgo de los clientes, es decir, por medio de datos existentes se
pretende inferir la viabilidad de la existencia de esta política.
Capitulo IV
Línea de crédito educativo
Los objetivos específicos de la elaboración de la política son:
 Adoptar en Bancamía línea de crédito educativo a favor de los clientes que sirva
como como una herramienta para retención de clientes.
 Reglamentar las características básicas de los créditos adoptados a favor del cliente.
33
 Reglamentar las condiciones y términos de aprobación de dichos créditos, la

documentación que debe acreditarse y las instancias de aprobación.
Tipo de Cliente
Es sujeto a la línea de crédito educativo todo cliente de Bancamía que se encuentre

en segmento urbano, rural no agropecuario ó rural agropecuario que cumpla con
antigüedad y capacidad de pago (Bancamía, 2009), adicional a esto podrá ser sujeto a la
línea de crédito el titular o personas que tengan parentesco en 1er grado de consanguinidad
(hijos o conyugue) y se realizaran excepciones solamente en 2do ó 3er grado de
consanguinidad y se defina que estos dependen de económicamente del titular.
Crédito educativo
Los beneficiarios del crédito educativo serán personas que tengan antigüedad con el
banco establecidos en la presente política (Bancamía, 2012), para acceder al crédito
educativo los clientes deberán contar con uno o más créditos vigentes con la entidad y se
deberán someter a las políticas de microcrédito en cuanto a centrales de riesgo y la
capacidad de endeudamiento que deberá tener el cliente.
Destino del Crédito
Crédito deberá ser destinado para alguno de los siguientes propósitos:
a) Pago de matrícula de estudios técnicos o tecnológicos
b) Pago de matrícula de estudios universitarios, tanto de pregrado como de posgrado.
Antigüedad
Se medirá la antigüedad del cliente urbano y rural no agropecuario cuando este haya
cancelado si excepción el 80% del crédito vigente, con el fin de conocer su hábito de pago,
en caso de tener créditos cancelados podrá acceder a la línea de crédito educativo siempre
en cuando tenga inactividad no inferior a dos (2) meses, se realizara una estimación del
34
comportamiento de pago de los créditos anteriores con Bancamía y estos no podrán tener
nota interna inferior 4, los créditos cancelados no renovados no deberán ser menores a doce
(12) meses contados a partir del desembolso (Bancamía, 2009).
Para el cliente rural agropecuario se otorgará a través de la segunda cuota cancelada

siempre en cuando la amortización de su crédito sea bimestral, trimestral o semestral en
caso de que sea mensual se medirá de la misma manera que un cliente rural no
agropecuario, en caso de ser crédito cancelado, deberá demostrar buen habito de pago y
bajo ninguna circunstancia podrá tener inactividad mayor 5 meses con Bancamía
(Bancamía, 2009).
Finalidad del Crédito Educativo
Las Operaciones de crédito otorgadas por Bancamía tendrán como finalidad atender
necesidades de financiación de los clientes con el objetivo de contribuir a que el
microempresario mejore su calidad de vida y la de su unidad familiar. Para la atención de
estas operaciones de crédito, la principal fuente de pago de la obligación corresponderá a
los ingresos derivados de la actividad de su microempresa (Bancamía, 2012).
De acuerdo con lo anterior, serán financiados únicamente los destinos a educación

según los criterios para cada segmento.
Características del cliente sujeto al crédito educativo
Los potenciales sujetos del crédito educativo, deben reunir las siguientes
características:
 Ser propietario de una microempresa, demostrar experiencia mínima 10 meses

continuos en el desarrollo de la actividad y demostrar propiedad del negocio.
 Son sujetos de crédito siempre y cuando tengan una edad inferior a los setenta y
cuatro (74) años y trescientos sesenta y cuatro (364) días.
35
 Como resultado del estudio del crédito educativo, la utilidad neta y la liquidez,
siempre deberán ser positivas, es decir, el cliente deberá responder por las dos
obligaciones sin inconvenientes.
 Se deben tener en cuenta los parámetros del Manual de Microcrédito en cuento a

conyugues ya que se manejarán de la misma manera, en cuanto a los socios, estos no
deberán firmar ya que el crédito solo estará a nombre de la persona interesada y como
codeudor solidario deberá incluirse al beneficiario del crédito, en este caso también se
podrán tener en cuenta ingresos y gastos de este codeudor.
 La institución educativa a la cual el cliente esté interesado inscribirse deberá tener

registro en las entidades competentes, Bancamía emitirá un cheque a nombre de la
entidad Educativa.
 También deberá firmar en calidad de codeudor solidario la persona que se beneficie

del crédito educativo solo aplica para mayores de edad, en caso de no ser mayor de
edad deberán registrarse los datos de la persona a la cual beneficie el crédito
educativo.
 En términos de la información en centrales de riesgo se deberá tener en cuenta:
1. No presentar moras vigentes ni estados descalificantes con Bancamía.
2. No tener estados descalificantes con ninguna entidad financiera ni con el sector real, en
caso de ser así se deberá presentar paz y salvo, esta excepción solo aplicará para
calificación en B.
3. Las personas que firman el crédito educativo no podrán presentar moras vigentes como
titular, codeudor, codeudor solidario con entidades como Icetex o cualquier otra entidad
donde su destino de crédito haya sido para financiar educación, este podrá ser causal de
rechazo sin excepción.
36
4. Para el caso de los codeudores, estos deberán cumplir con los mismos criterios del
titular.
Características del Crédito
Las características del crédito educativo (Bancamía, 2012) estarán sujetas a la

capacidad de pago del cliente, el nivel de endeudamiento y programa académico:
Estudios de Universitarios, técnicos o tecnológicos
 Cuantía: El crédito otorgado podrá ser la totalidad de la matricula o una proporción

de está que estará sujeta a la capacidad de pago del cliente.
 El Plazo: El plazo será hasta de (7) meses por semestre en carrera universitaria ó
hasta (12) meses por semestre en caso de ser técnico ó tecnólogo.
 Amortización: Se desembolsa el crédito a favor de la entidad educativa por el periodo

académico a cursar y durante ese periodo se le cobrarán los conceptos
correspondientes a intereses y seguros.
Estudios De Posgrado (Especializaciones, Magister y Doctorados)
 Cuantía: Hasta el cien por ciento (100%) del valor del postgrado académico sin
exceder la capacidad de endeudamiento del cliente.
 Plazo: El plazo será hasta de veinticuatro (24) meses y este estará definido por la
capacidad de pago del cliente y la estabilidad que muestre la unidad productiva.
 Amortización: Se desembolsa el crédito a favor del titular por el periodo académico a

cursar y durante ese periodo se le cobrarán los conceptos correspondientes a intereses
y seguros.
Aprobación del Crédito
37
Corresponde al ejecutivo de desarrollo productivo ó Analista de riesgo de

Crédito realizar el estudio correspondiente donde se evalúe mediante una visita si el
cliente está en capacidad de obtener un nuevo crédito educativo e identificar
mediante factores cualitativos la necesidad de la unidad familiar y el interés del
beneficiario por el ingreso a la educación superior, no obstante, para la aprobación
del crédito se deberán tomar factores cuantitativos y se deberá verificar que la
unidad productiva cumpla con los indicadores que establece la política de
microcrédito (Bancamía, 2009).
Es importante tener en cuenta que los ingresos del titular y la persona que se
beneficia se deben unificar al igual que los pasivos, con el fin de mejorar su
capacidad de pago.
Criterios de Aprobación del Crédito Educativo
 Solvencia moral del cliente y de la unidad familiar
 La capacidad de pago se analizará a partir de la evaluación de los ingresos del titular

y el codeudor (Bancamía, 2012), los compromisos económicos y el nivel de
endeudamiento en centrales de riesgo.
 Hábitos de Pago: Se llevará a cabo la ponderación de los comportamientos de pago

del titular y el codeudor que se refleje en centrales y en la nota interna con el banco
(Bancamía, 2012).
Documentación del Crédito
a) Constancia de la orden de matrícula o documento equivalente, en la que conste

el valor a pagar.
b) Formato de vinculación con firma y huella del titular, codeudor (si aplica) y
beneficiario.
38
c) Fotocopia de la cedula de titular, codeudor (si aplica) y beneficiario.
d) Soporte de la actividad económica donde se sustenten los ingresos del titular,

soportes del codeudor (si aplica) según lo estipulado en la política de
Microcrédito y soportes de los ingresos del beneficiario, sin importar la actividad
económica.
PERFIL DEL CLIENTE
En el perfil del cliente de Bancamía se encuentran personas de bajos ingresos

(estrato 1,2,3) que por su condición de informalidad tienen difícil acceso a recursos
financieros de la banca tradicional, esto no quiere decir que no cuenten con capacidad de
pago suficiente para acceder a un servicio financiero pero no son foco de la banca
tradicional, ya que no cuentan con experiencia, soportes (Rut, Camara y comercio, etc.) que
puedan sustentar ingresos suficientes para minimizar el nivel de riesgo.
Por su parte las entidades de Microcrédito, en este caso Bancamía se ha esforzado

por lograr un “lazo de confianza” conociendo sus necesidades y estableciendo el destino
económico de los créditos que se otorguen, esto se hace con el fin de minimizar el nivel de
riesgo crediticio, es importante destacar que las condiciones y los plazos varían
dependiendo del segmento en el cual se encuentra el cliente, una vez se ha conocido cual es
el tipo de riesgo que representa el cliente y la connotación en la cartera para el banco, es
importante detectar actores más relevantes en ese caso se van a mirar los cliente por edad,
localización geográfica y número de hijos.
Para comenzar es importante clasificar las actividades que manejan actualmente los
clientes del banco y clasificar el nivel de riesgo según la dinámica de la economía, es
importante destacar que las actividades se encasillan en tres partes: 1. Agricultura, 2.
Manufactura, 3. Servicios (ver anexo 2).
Sector Agropecuario
39
Para comenzar se describirá la dinámica del sector agropecuario, esto se hace con el
fin de perfilar el nivel de riesgo del pequeño agricultor que ya cuenta con crédito en
Bancamía, el centro de estudios económicos deja claro que los pronósticos para este sector
en materia de crecimiento no son muy favorables, como primer factor se encuentra un
recorte presupuestal para el Agro del 37,5% (Clavijo, 2016) esto deja un gran sin sabor en
el tema de crecimiento economico de este sector, el atrazo tecnologico, no permite que el
pequeño agricultor que cuenta con subsidios pueda generar impacto y valor agregado al
crecimiento agropecuario, pero no todo es malo,por ejemplo, el aumento del dólar puede
jugar un papel importante en el tema de las exportaciones, aunque muchos de los clientes
que maneja Bancamia son pequeños productores la oferta internacional se puede
incrementar generando excedentes al productor.
Por otro lado, la Sociedad de Agricultores de Colombia (SAC) ha realizado un

balance de las actividades que mas han contribuido al crecimiento del PIB, esto puede dar
una perspectiva de las actividades con mayor dinamismo y menor perfil de riesgo; para
comenzar se describiran las actividades con mayor crecimiento entre estas se encuentran
producción cafetera (11.5%), porcicultura (11.8%), avicultura de carne (6.0%), producción
de arroz (12.9%), palma de aceite (9.9%), cacao (15.8%) y frutales (7.1) (Mejia R. , 2015),
sin duda alguna, la financiacion de estas actividades puede representar un bajo niviel de
riesgo para el banco ya que segun estudios de SAC estas actividades representan
comportamiento moderados y bajo nivel de perdidas, por otro lado, el SAC tambien
muestra actividades que han registrado mayores desensos y mayores perdidas para el
productor, entre estas se encuentran los cultivos como maíz (-18.4%), sorgo (-36.7%),
cebada (-41,3%), trigo (-42,9%), algodón (-22,8%), tabaco (-13,1%), soya (-8.8%), frijol (-
8.2%) y hortalizas (-4.4%) (Mejia R. , 2015); como factor importante y para destacar los
clientes con mayor perfil de riesgo en su mayoria con clientes que manejan cultivos de
ciclos cortos, ademas de condiciones climaticas dificiles y cambiantes en el corto plazo.
40
Es importante destacar como el fenomeno del niño influye en algunas regiones, esto
permitira perfilar mejor al cliente, en el parrafo anterior, se pueden ver las actividades con
mayor perfil del riesgo según su comportamiento en la economia para el año 2015, es
imporante destacar las regiones con mayor afectacion por condiciones climaticas,
acontinuacion se presentara un mapa en el cual se encuentran situadas la oficinas de
Bancamia y posteriormente se entrara a revisar cuales son las regiones con mayor
efectacion climatica.
Grafica 6: Mapa de las Zonas donde se encuentra Bancamia
Fuente: (Bancamía, 2015)
El cambio climático que se ha presentado en los últimos años afecta principalmente

a la Región andina, entre las zonas que más pueden generar pérdidas en Bancamía se
encuentran el Eje cafetero, Huila Tolima, parte la Zona Boyacá- Casanare, Cundinamarca
entre otras, estas zonas son más vulnerables al cambio climático, esto no quiere decir que
las zonas mencionadas no tendrán posibilidades de generar cultivos, al contrario estas zonas
muy probablemente van a disminuir la calidad de los productos agrícolas cultivados,
cultivos como el maiz, arroz y banano muestran que bajo los cambios climaticos pueden
generar perdidas del 1.5 % del PIB en promedio, es decir, puede que estos productos
41
siendo los mas representativos no se adapten a las condiciones climaticas actuales

(Fernandez, 2013).
Finalmente,la cartera agropecuaria según estudios del Banco de la Republica

presenta varios elemetos de alerta en los que se destacan cambios climaticos, enfermedades
biologicas, cambios en los precios de los insumos, entre otros factores (Fernandez, Jose, &
Estrada, 2011) la cartera agropecuaria es una de las mas riesgosas ya que depende
principalmente de factores externos que no puede contralar el pequeño agricultor, la calidad
de cartera en general del sector agricola se ha deteriorado convirtiendose en el mas alto de
los sectores economicos, se plantea minimizar el riesgo con los pequeños agricultores
utilizando plazos y ganatias capaces de satisfacer el riesgo en las entidades financieras,
adicionamente es importante mirar sectores con alta concentracion de riesgo teniedo en
cuenta factores como devalucion del peso, necesidades del mercado y productos sustitutos.
Sector manufacturero y de servicios
Estos sectores economicos en especial la manufactura ha evolucionado y ha

presentado una estabilidad y esto se relaciona con la actividad económica global, según el
informe de industria de Marzo del 2015 el crecimiento de la industria esta ligado al
incremento de la demanda interna y el crecimiento de mercados externos, este informe
muestra mediante una grafica los sectores con mayor crecimiento.
Grafica 7: Dinamica de los sectores industriales
42
Fuente: (Ministerio de Comercio industria y turismo, 2015)
La elaboración de productos lácteos como muestra la Grafica 7 a obtenido un

crecimiento importante, al igual que la confección y elaboración de calzado son actividades
que tienen mayor auge y se encuentran entre las actividades que financia constante
Bancamía, si se trata de perfilar al cliente, la actividad manufacturera tiene un
comportamiento positivo al igual que el sector servicios y en especial las actividades que
según el ministerio de industria y comercio han tenido un crecimiento constante, por otro
lado, el sector servicios disminuye su riesgo ya que se busca que los negocios tengan una
trayectoria que permita minimizar el nivel de riesgo, adicionalmente son establecimientos
que ya cuentan con un capital base y a partir de esto según su capacidad de pago se
viabiliza la oportunidad de obtener crédito.
Por otro lado, es importante determinar si la política de crédito es viable en cuanto

a la ubicación de las universidades, esto se debe contrastar con la ubicación de los clientes,
si bien es cierto Bancamía tiene oficinas situadas en las zonas con mayor concentración
geográfica, tiene potestad de manejar algunos municipios aledaños, en este caso la
secretaria de educación arroja en el cuadro 4 el número de universidades que se
encuentran por departamento.
43
Es importante destacar que en departamentos como Arauca, Casanare y Caquetá

existe poco acceso a la educación superior, por el número de universidades como se
muestra en la cuadro 4, además por las condiciones económicas del sector, esto no quiere
decir que la línea de crédito fracase en este sector, simplemente no tendrá el mismo auge,
como en los departamentos Antioquia y Cundinamarca donde se maneja una cartera sana y
tiene más posibilidades de acceder a esta nueva línea de crédito por la dinámica de su
mercado y la variedad de actividades que maneja el sector.
Cuadro 4: Numero de instituciones por departamento
Elaboración propia con datos obtenidos de (SNIES, 2015)
Finalmente, el perfil del cliente para la línea de crédito educativo está sujeto al
segmento (rural y urbano), cada segmento cuenta con un nivel de riesgo asociado a la
dinámica de la economía además de condiciones climáticas y respuesta a las demandas en
el momento del análisis, por otro lado, lo que hace viable la política de crédito educativo
44
es conocer el rango de clientes de Bancamía que pueden ser sujetos a la línea de crédito, la
muestra de 65.535 clientes muestra con datos relevantes que aproximadamente el 75% de
los clientes cumplen con las condiciones propuestas inicialmente, además de encontrarse
ubicados en sectores donde existe mayor acceso a la educación superior.
VIABILIDAD DE LA POLÍTICA DE CRÉDITO EDUCATIVO
En primer lugar, se definirá el objetivo del indicador el cual es ligado al número de

Clientes en Bancamía sujetos a la línea de crédito educativo, para esto se tomarán datos
nacionales y luego se entrará a mirar la particularidad del Banco, es importante tomar en
cuenta como nos afecta la competencia en la generación de la política de crédito
educativo.
Se deberá identificar cual es el porcentaje de la población que se encuentra en la

informalidad y cuál es su nivel educativo, esto se hace con el fin de evaluar el total del
mercado nacional sujeto a la línea de crédito educativo; para esto se trae a colisión, un
estudio del DANE el cual toma 23 ciudades metropolitanas con el fin de identificar en
miles de millones el total de la población informal (DANE, 2016).
Grafica 8: Informalidad en colombia
Elaboración propia con datos obtenidos de (DANE, 2016)
La grafica 8 muestra la proporcion en miles de millones de la poblacion que se en

cuentra en la informalidad y se puede evidenciar que del 2007 al 2015 se incremento la
informalidad en 12.827, esta cifra deja entre dicho que el mercado informal va en aumento
45
por las condiciones economicas que ha enfrentado el pais en los ultimos años, no obstante
cabe resaltar que esta cifra es un elemento importante para la elaboracion de la politica de
credito educativa, ya que deja ver que el mercado al cual se infrenta la entidad financiera
va en aumento, actualmente el 60,6% de la poblacion es informal (DANE, 2016).
Grafica 9: Nivel educativo del sector informal
Elaboración propia con datos obtenidos de (DANE, 2016)
La Grafica 9 muestra que el nivel educativo predominante es la segundaria, mientras

que la propocion de personas que encuentra en el mercado informal y que han cursado
estudios superiores es la mas baja, es importante destacar que segun estudios del Miniterio
de Hacienda las personas que alcanzan un nivel educativo mas alto reflejan mayores
ingresos (Bustamante & Bayter, 2013), como se pudo evidenciar el mercado objetivo es
bastante amplio.
Los datos que se presentaron anteriormente muestran de manera global la proporcion

de ponciales clientes para las entidades de microcredito, actualamente existen 37 entidades
de microcredito reportadas en asomicrofinanzas de las cuales el 30% ofrecen a los clientes
creditos educativos (DANE, 2016).
Para determiar la viabilidad de credito educativo en Bancamia es importante realizar

un indicador que permita determinar si la realizacion de la politica aplicada a la realidad
46
puede generar un valor agregado al Banco; en primer lugar se dara a conocer el tipo de
problacion y las variables que se utilizaran para las muestras.
Poblacion: La poblacion utilizada seran clientes activos de Bancamia que tengan al

menos un producto con el Banco.
Variables: Entre las variables mas importantes se utilizara edad del cliente, numero de
hijos, nivel de educativo, estado civil.
Muestra: Se selecciona una muestra 65.535 esta muestra se tomo de personas que
tienen almenos un hijo,antigüedad en el banco cumple con los parametros de la politica y
que tienen un margen de mora aceptable para la adquiscion de una nueva obligacion.
Para realizar una descripcion de la poblacion a estudiar se toman en encuenta las

siguientes variables: Estado civil del cliente activo, franja de mora (esta debera ser la
franja de mora de 1 a 30 dias) y numero de hijos; de esta manera se obtuvo el cuadro N° 6,
estos datos se escogen con el fin de determinar la concentracion de hijos según el estado
civil del cliente, se resalta que la muestra tiene un total de 65.535 clientes con edad no
supeior a 74 años1.
Cuadro 5: Numero de hijos segun estado civil
1
Se toma edad del cliente hasta los 74 años ya que la política permite que el crédito se extienda a hijos, nietos y
conyugues, adicionalmente se espera que al terminar la nueva obligación el cliente no haya superado la edad que
determinada por la política de microcrédito, esto se realiza con el fin de mitigar el nivel de riesgo .
47
Elaboracion propia con datos obtenidos de (Bancamía, 2016)
En el cuadro 6 se puede ver la frecuencia con la que se repiten datos en este caso el
numero de hijos según estado civil del cliente, en terminos generales se puede observar
que la mayor cantidad de hijos se concentra en las personas que se encuentran en union
libre con 25.895 y en segundo lugar personas que se encuentran casadas en 18.362 de
estos datos se puede inferir que el mercado pricipal de Bancamia para el otorgamiento del
credito educativo son personas que se encuentran en estado civil en union libre y casados,
sin dejar a un lado las personas que tienen otro tipo de estado civil.
Grafica 10: Numero de hijos segun estado civil
Elaboracion propia con datos obtenidos de (Bancamía, 2016)
48
La grafica 10 muestra en terminos procentuales el numero de hijos predominante en

los clientes de Bancamia, no obstante es importante determinar otros tipos de variables
que influye en el otrogamiento y la viabilidad de la politica de credito, no es suficiente con
asbtraer variables superficiales para el estudio y la creacion de la politica de credito
educativo, es importante realizar un analisis de las varibles con los resultados obtenidos.
El cuadro 4 muestra la edad de los clientes en proporción al número de hijos, es

importante destacar que los clientes de la muestra se encuentran en rango de edad 19 a 74
años ya que la política de crédito educativo está orientada a clientes y a los hijos de estos
clientes.
Cuadro 6: Rango de edad de los clientes y N° de hijos
Rango de edad 19-25 26-35 36-45 46-55 56-65 66-74

del cliente
N° de hijos 1 1 2 2 3 4
Elaboración propia con datos obtenidos (Bancamía, 2015)
El cuadro muestra que los clientes de Bancamía que se encuentran en un rango de

edad de 19-25 años tienen en promedio un hijo, este probablemente no tiene edad
suficiente para ingresar a la educación superior, pero la persona que se encuentra en este
rango de edad aún tiene posibilidades a acceder a la educación superior, en general el
cuadro muestra que gran proporción de los clientes que se encuentran en Bancamía tienen
al menos un hijo el cual puede ser sujeto a la línea de crédito, es importante destacar que
este dato se obtiene de una muestra de 65.535 clientes vigentes que cuentan con las
condiciones anteriormente escritas para acceder a la línea de crédito educativo (Bancamía,
2015).
49
Cuadro 7: N° de hijos según nivel educativo
Elaboración propia con datos obtenidos (Bancamía, 2015)
Sin lugar a duda el nivel educativo del cliente juega un papel importante ya que
mediante este se puede se evidenciar como existe una variación del ingreso ya que cuenta
con una ventaja comparativa con respecto a la competencia, de esta manera también se
puede identificar que según el nivel educativo existe una variación en el N° de hijos; el
cuadro 10 muestra cual es la concentración de hijos según nivel educativo, se evidencia
que los clientes que ha culminado básica secundaria tiene un promedio predominante de 2
hijos, por otra lado, la gran parte de las personas que cuentan con estudios universitarios y
especializaciones no tiene hijos a cargo, con lo que se podría pensar que los ingresos en
promedio son mayores y que son personas con mayor posibilidad a acceder a la línea de
crédito educativa, además de representar un menor nivel de riesgo.
Luego de hacer una descripción del cliente sujeto a la línea de crédito, es

importante realizar un indicador que permita evaluar si la política de crédito educativo
tiene viabilidad para el cliente y para Bancamía, para esto se realizara un indicador el cual
permita representar el cambio o la viabilidad esperada de la política de crédito educativo
con los datos que arroja Bancamia de los clientes que tiene actualmente (Conterfor, 2014).
La elaboración del indicador busca medir efectividad del resultado esperado, para
esto se realizara una descripción y agrupación en la base de los clientes de Bancamia; en
primer lugar se agrupara, la proporción de clientes que tienen créditos vigentes con
50
Bancamia y no superan los 30 días de mora, en segundo lugar las personas que han
cancelado el 80% del crédito vigente y en tercer lugar personas que cuenten con un
disponible mensual capaz de cubrir otro crédito con Bancamía, de esta manera se obtiene:
Indicador de viabilidad
La realización del indicador muestra que bajo las condiciones propuestas a los
clientes para la implementación de la política de crédito educativo, se puede inferir que
aproximadamente el 85% de los clientes actuales del Banco podrían acceder a la política
de crédito educativo, es necesario destacar que de los 35489 clientes no cumplen con los
requisitos en su gran mayoría se encuentra con más de 30 días de mora y su disponible
mensual no alcanza a cubrir otra cuota de crédito (Bancamía, 2015).
En conclusión, bajo la descripción de los clientes del Banco y la elaboración del

indicador se puede determinar un perfil de cliente capaz de minimizar el riesgo de adquirir
nuevo crédito educativo, factores como N° de hijos, nivel educativo del cliente, lugar de
51
residencia y estado civil, pueden determinar un nivel de confiabilidad frente al pago de

una nueva obligación.
52
Capítulo V
CONCLUSIONES
La politica de credito educativo es un mecanismo de incentivo al cliente, por esta

razon la teoria de asimetrias de informacion es apropiada para explicar el comportamiento
del cliente ya que esta teoria hace enfasis en los mercados imperfectos donde las personas
responden a incentivos los cuales pueden generar valor agregado a la compañía, ademas
de utilizar acciones deductivas que permiten inferir la conducta de las personas que son
sujetas a la linea de credito,esta pretende brindar ayuda y reconocimiento al cliente activo
de Bancamia que ha tenido buen habito de pago con la entidad, este reconocimiento busca
generar un valor agregado a la unidad familiar del cliente, realizando una politica que no
solo beneficie al titular si no tambien a los integrantes de su familia.
A grandes rasgos la politica de credito educativo reune una serie de caracteriscas

restrictivas, con esto se busca mantener un nivel de colocacion de creditos educativos
mesurado, no solo por ser una entidad netamente dedicada al microcredito, tambien se
piensa en hacer una politica restrictiva para clientes con el fin de disminuir el nivel de
riesgo mediante señales de “confiabilidad” que arroje el cliente, por ejemplo, el cliente
debera demostrar capacidad de pago con el total de las obligaciones que tenga vigentes
con Bancamia y demas entidades financieras, adicionalmente, la persona que se beneficie
del credito educativo tambien podra ser codeudor con ingresos (garantia real) o sera una
presion moral para el pago de las obligaciones vigentes, por otra lado, se escogeran
clientes con buen habito de pago y con un conocimiento previo del cliente por parte del
Banco; de esta manera la politica de credito Educativo ademas de ser un beneficio para
Bancamia en cuanto al aumento de la colocacion de creditos tambien sera un premio para
los mejores clientes del Banco, como valor agreado se destaca la poca documentacion en
el momento de realizar el tramite, los requisitos y las garantias para el credito educativo
seran minimos.
53
Por otra lado, la elaboracion de la Politica de credito educativo busca perfilar al

cliente para generar alertas que determinen cual es el nivel de riesgo de este, entre las mas
detacadas se encuentra la actividad economica, ya que se podra conocer la situacion
economica del cliente, por ejemplo, para los creditos agropecuarios la variabilidad del
ingreso dependiendo al cambio climatico (Pacheco & Yaruro, 2014), esto permite conocer
la importancia revisar de que manera se afecta el flujo de caja del cliente cuando se
enfrenta a estas situaciones y como la unidad productiva puede subsanar estos
inconvenientes que se le dan al cliente en el corto ó largo plazo, teniendo encuenta que son
inconvenientes agenos al cliente, tambien es importante conocer como se mueve el
mercado en torno a la actividad economica; aunque estos factores no son causales de
rechazo pueden encaminar a un analisis con mayor objetividad.
Adiconalmente, la elaboracion del indicador de viabilidad, tiene en cuenta

caracteristicas generales del cliente, permite conocer si la politica de credito educativo es
viable teniendo en cuenta que la linea de Microcredito es de las mas riesgosas del
mercado financiero y con mas posiblidad de caer en mora, por razon se considera
importante mirar no solamente las cifras del Banco en cuanto a colocacion si no tambien
los diferentes factores que permitiran adecuar un perfil del cliente exclusivo para la linea
de credito educativo.
RECOMENDACIONES
 El credito educativo es es un mecanismo que ayudara a las clientes a mejorar

su calidad de vida a largo plazo, ademas de estar encaminado a mejorar la
unidad productiva del cliente.
 Es importante resaltar que ademas de las condiciones de mercado, el cliente

esta sujeto a otras variables que al interior del banco y del analisis realizado
podra definir si es vible o no.
54
 El cliente puede acceder al credito educativo siempre en cuando cumpla las

condiciones propuestas, solo se podran hacer excepciones siempre en cuando
el cliente cuente con un excelente habito de pago.
 La politica de credito educativo debera tomarse como un incentivo al cliente

donde se le de una tasa de interes preferencial de acuerdo al monto solicitado
y a la forma de pago en creditos anteriores.
 El desembolso del credito debera hacerce a favor de la Entidad educativa con

el fin de minimizar el riesgo y garantizar que el dinero sea destinado al pago
de matricula o semestre.
 Es importante que antes del otorgamiento a la politica de credito educativo se

se miren factores como N° de hijos, localizacion del negocio, tipo de
vivienda, entre otros factores que puedan determinar un nivel de riesgo.
 Entre los factores relevantes para el analisis del credito educativo, se debera
destacar el entorno social del cliente.
55
Anexo 1
Fuente: (Google maps, 2015)
56
Anexo 2
Elaboración propia con datos obtenidos de (Bancamía, 2015)
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POLITICA INCLUSIVA PARA LINEA DE CREDITO EDUCATIVO

BANCO DE LAS MICROFINANZAS BANCAMÍA S.A

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UNIVERSIDAD LA GRAN COLOMBIA

FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y ADMINISTRATIVAS

TUTOR: DIANA CARMONA

2.2 Marco Teórico

PALABRAS CLAVE: Política, Educación, inclusión, retención, incentivos,

Educational policy should be a flexible credit policy - normally by market

KEYWORDS: Politics, education, inclusion, retention incentives, credit, customer,

El crédito educativo es importante ya que algunos estudios realizados por el

Por lo anterior, las preguntas de investigación que fundamentan el presente trabajo

 Conocer el perfil de riesgo del cliente que ya tiene un producto financiero

El documento está organizado en 6 capítulos, en el primer capítulo se hará una

ellos no pueden terminar su carrera de pre-grado por problemas económicos,

2.1 Antecedentes y contextualización

La necesidad de la utilización de crédito para el financiamiento de la educación en

Luego de que el Banco Mundial y el Acuerdo en la II Cumbre de las Américas

El constante crecimiento poblacional y el aumento de la demanda obliga al gobierno

Por otro lado, es importante resaltar que el crédito educativo en Colombia ha

A lo largo del tiempo y luego de la creación del ICETEX aumenta el número de

Adicionalmente, el mercado de crédito educativo está en constante crecimiento pues

Se considera que la educación es uno de los sectores más importantes en el país,

Por el constante incremento en la población y los recursos insuficientes para acceder

Es importante destacar que actualmente existen aproximadamente 63 entidades

 la tasa de interés oscila del 1.3%- 1.8%,

 Los montos a financiar son desde $500.000 hasta la totalidad de la matricula si la

En un informe realizado por el Banco de la Republica se puede observar que el

Grafico 1: Tipos de crédito con mayor otorgamiento

Fuente: Banco de la Republica citado por (Pacheco & Yaruro, 2014)

Tabla 1: Entidades más representativas que ofrecen créditos educativos

Elaboración propia basado en (Superintendecia Financiera, 2015).

Es determínate para la investigación tener en cuenta que en la Tabla 1 se muestran

2.2 Contextualización y crédito educativo en Bancamía

Para entrar en contexto la sede principal de Bancamía se encuentra ubicada en la

El nicho de mercado en Bancamía es el microcrédito, línea que actualmente se

Abrirse al mercado no es facil, pues las politicas de Bancamia estan enfocadas a

social y economica, si bien es cierto que la educacion genera crecimiento en todas la

Teniendo en cuenta la información de los créditos educativos en las entidades

Para la elaboración de la política de crédito educativo, es importante destacar que

representando un decrecimiento aproximado de 54.136 clientes, con este pequeño análisis

A continuación, se mostrará un cuadro comparativo con respecto al incremento

Cuadro 1: Cuadro comparativo del incremento de clientes en Bancamia

Fuente: (Viceprecidencia de Riesgos, Bancamia, 2015)

es la metodología que se debe seguir?, se debe tener en cuenta la importancia que da

La política de crédito es una orientación a los objetivos de la organización, es

eficiente”, ademas de contribuir a un crecimiento sano en clientes, y ser un pilar de

1. Debe tener una misión

Para medir el impacto de la línea de Crédito educativo se realiza una proyección

En el cuadro 2 se muestran datos que revela la Vicepresidencia de riesgos, se

Cuadro 2: Cuadro comparativo total de créditos desembolsados vs total

Elaboracion propia (Bancamía, 2015)

Grafica 2: Crecimiento de clientes y colocacion de creditos

Elaboracion propia basado en (Bancamía, 2015)

La grafica 2 se puede dividir en dos momentos importantes, en el primero se

Para medir el impacto de la Política de crédito educativo es necesario tomar las

Indicador de gestión = Número de cliente

Número sujetos a la línea de Crédito

Indicador de gestión = 90.005

Indicador de gestión= 1.5

En el indicador de gestión se toma en cuenta, el número de clientes con respecto al

2.3 Marco Teórico

Para concentrar el estudio en la línea crédito educativo es importante tener en cuenta