PLANOS DE POUPANÇA REFORMA

Curso de Formação
Financeira para Formadores
do IEFP
22 de fevereiro, Coimbra
PLANO DE EXPOSIÇÃO

 Planos de Poupança Reforma

Vídeo PPR

2
3
4
 Introdução de benefícios fiscais
400 € < 35 anos
350 € 35 a 50 anos
300 € > 50 anos

Orientar capitais para

a poupança de médio
Facilita a capitalização na fase de
poupança
e longo prazo
destinada a satisfazer
as necessidades
Restrições especiais ao reembolso
dos montantes investidos financeiras inerentes
à situação
Não penaliza na fase de
de reforma
reembolso

5
 Garantia de uma
rendibilidade mínima
no âmbito do contrato

No prazo acordado, o reembolso

do investimento no montante não
inferior à totalidade do capital
inicialmente investido
6
Sem penalização Com penalização
no reembolso no reembolso
Condições específicas A qualquer momento
legalmente previstas
7
60+

8
!
9
 Transferência Informação
ao Cliente
Instituição A, indica: Instituição A:
• valor das entregas efetuadas e as
respetivas datas Valor do plano de poupança
• rendimento acumulado à data da transferência

Instituição B, comunica:
• Comunica aceitação da transferência
• Envia proposta do contrato a celebrar
Pedido de
transferência
(total ou parcial do
valor do plano
poupança)
10
Proibida em planos de poupança onde não haja
capital garantido

A comissão não pode ser superior

0,5% a 0,5% do valor a transferir

11
 1 000 Início do ano

Capacidade de gerar
rendimentos e encontra-se No final do
ano antes
geralmente expressa em 1 035
de encargos
percentagem. de gestão

É particularmente No final do
importante compreender se 1 020
ano antes
as rendibilidades são brutas de encargos
ou líquidas de comissões de gestão

12
 PREPARAR A REFORMA

APLICAÇÕES DE POUPANÇA

Rendibilidade PPR 13
 PREPARAR A REFORMA

APLICAÇÕES DE POUPANÇA

Ficha Individual Padronizada

Identificação do PPR
Empresa de Seguros: Seguros ABC, S.A.
Designação comercial: ABC Poupança
Data início da comercialização: 01-02-2013
Data fim da comercialização:

Comissões e Encargos
Comissão de aquisição ou subscrição: 0,50% deduzido de cada entrega
Comissão de gestão: 1% ao ano
Comissão de Transferência Outras Entidades: 0,5%
Comissão de resgate ou reembolso: Não tem / Não se aplica

Garantias de rendibilidade e/ou capital

Taxa de rendibilidade garantida: 2,90.

Participação nos resultados

A ABC Poupança confere direito à Participação nos Resultados após o decurso da primeira
anuidade.
Data da última atualização da Ficha Individual Padronizada: 01-02-2014

Rendibilidade PPR 14
Comissão de Subscrição Comissão de Depósito
Montante devido aquando entrega Remuneração da entidade
uma contribuição para o fundo depositária, pela prestação dos
seus serviços

Comissão de Gestão Comissão de Reembolso

Remuneração da entidade gestora Montante devido aquando se
pelos serviços de gestão do fundo solicite a transferência de valores de
um fundo para outro fundo ou
entidade gestora

Comissão de Transferência
Montante devido aquando se solicite a transferência de valores de um
fundo para outro fundo ou entidade gestora

15
Plataforma de
e-learning
Todos Contam

16
ASF - Apoio ao Consumidor

17
 Portaria n.º 1453/2002, de 11 de novembro
Regulamenta o reembolso do valor dos planos de poupança-reforma,
com as alterações introduzidas pelos seguintes diplomas:
– Portaria n.º 341/2013, de 22 de novembro
– Portaria n.º 432-D/2012, de 31 de dezembro

 Portaria n.º 1452/2002, de 11 de novembro

Regulamenta o reembolso em caso de frequência ou ingresso
em curso do ensino profissional ou do ensino superior.

 Decreto-Lei n.º 158/2002, de 2 de julho

Aprova o Regime Jurídico dos Planos de poupança-
reforma, dos Planos de poupança-educação e dos
Planos poupança-reforma / educação. Com as
alterações introduzidas pelos seguintes diplomas:
– Lei n.º 44/2013, de 3 de julho
– Lei n.º 57/2012, de 9 de novembro
– Decreto-Lei n.º 125/2009, de 25 de maio

Informação disponível no Portal do

Consumidor da Autoridade de Supervisão 18
de Seguros e Fundos de Pensões
SEGUROS

Curso de Formação
Financeira para Formadores
do IEFP
22 de fevereiro, Coimbra
PLANO DE EXPOSIÇÃO

 Contrato de Seguro

 Principais tipos de seguros

ASF - principais conceitos da atividade seguradora v227012017.mpeg

20
 SEGUROS

Acordo

Segurador Tomador do Seguro

Ao aceitar a transferência do risco, o
segurador compromete-se a pagar
as indemnizações ou o capital
seguro, em caso de ocorrência de
sinistro, nos termos acordados
Pessoa que celebra o contrato de seguro com a
empresa de seguros, sendo responsável pelo
pagamento do prémio

QUE RISCOS ?

21
 SEGUROS

Tomador do Seguro Segurador

Celebra o contrato de seguro com o Entidade legalmente autorizada a
Segurador exercer a atividade seguradora

Responsável pelo pagamento do prémio

de seguro

QUEM SÃO AS PARTES ASSOCIADAS A UM

CONTRATO DE SEGURO ?

Pessoa ou entidade no interesse da Pessoa cuja vida, saúde ou integridade

qual é feito o contrato de seguro e em física se segura
cuja esfera se situa o risco

Segurado Pessoa Segura

22
 SEGUROS

EXERCÍCIO
O patrocinador de um clube de futebol celebra
um contrato de seguro, no qual se estabelece que,
na hipótese de morte de um determinado jogador
do clube antes do final do campeonato, o clube
receberá um determinado valor para contratar
um substituto.

Quem são os intervenientes no

contrato de seguro?
23
 SEGUROS

TOMADOR SEGURADO PESSOA

DO SEGURO SEGURA

24
 SEGUROS

COBERTURA EXCLUSÃO PERÍODO DE

CARÊNCIA
Conjunto de situações Cláusula de um contrato
É o período que decorre
cuja verificação de seguro que procede à
entre o início do contrato
determina o pagamento delimitação negativa do
de seguro e o momento
da indemnização por âmbito da cobertura, ou
em que as coberturas
parte do Segurador, ao seja, indica aquilo que o
podem ser utilizadas
abrigo do contrato seguro não cobre

PRÉMIO FRANQUIA INDEMNIZAÇÃO CAPITAL

Valor que o SEGURO
Valor dos danos Prestação devida Valor máximo que o
Tomador do
que fica a cargo pelo segurador Segurador paga em
Seguro paga ao
do tomador do para reparar o caso de sinistro,
Segurador pela
seguro dano resultante mesmo que o prejuízo
transferência do
do sinistro seja superior.
risco, incluindo
taxas e impostos Este valor consta,
normalmente, das
condições particulares
da apólice
25
 SEGUROS

CONDIÇÕES GERAIS CONDIÇÕES ESPECIAIS

 Cláusulas previamente elaboradas pelo  Conjunto de cláusulas que complementam

segurador. as condições gerais.
 Aspetos gerais do contrato de seguro onde  Normalmente incluem coberturas
se identificam as coberturas, exclusões adicionais.
gerais e os direitos e obrigações das partes.
 Podem não existir em todos os contratos

APÓLICE DE SEGURO
CONDIÇÕES PARTICULARES
 Cláusulas que adaptam o contrato à
situação concreta do Tomador do Seguro

 Informação sobre:
• coberturas contratadas;
• capital seguro;
• franquias;
• beneficiários;
• características da pessoa ou bem seguros;
• data do início do contrato. 26
 SEGUROS
DURAÇÃO

Denúncia
Caducidade
A denúncia é o modo
de cessar o contrato Um contrato cessa
para evitar a sua por caducidade
prorrogação. quando chega ao
Resolução Revogação final do seu
período de
A resolução ocorre A revogação é o vigência.
quando o contrato modo de cessar o
cessa por iniciativa de contrato por
uma das partes. acordo entre as
partes.

27
 SEGUROS

A IMPORTÂNCIA DOS

DEVERES DE INFORMAÇÃO

28
 SEGUROS

3
M
E
S Permite a
E anulação do
S CESSA ALTERA contrato

PODE COBRIR
PARTE DOS
RISCOS

Proporcional ao prémio
recebido para o risco
coberto 29
SEGUROS

30
 SEGUROS

Na data em que o prémio é devido, o

contrato cessa automaticamente

Na maioria dos casos, os riscos não ficam

cobertos enquanto não for pago o prémio

Não prorrogação do
contrato de seguro

31
 SEGUROS

SEGURADOR PROVEDOR DO CLIENTE

ÁREA DE
GESTÃO DE
RECLAMAÇÕES

LIVRO DE
RECLAMAÇÕES

@
32
SEGUROS

33
 SEGUROS

ASF - Apoio ao Consumidor

34
SEGURO AUTOMÓVEL

35
 SEGURO AUTOMÓVEL

Toda a pessoa que possa ser civilmente responsável pela

reparação de danos corporais ou materiais causados a
terceiros por um veículo terrestre a motor para cuja condução
seja necessário um título específico e seus reboques, com
estacionamento habitual em Portugal, deve, para que esses
veículos possam circular, encontrar-se coberta por um seguro
que garanta tal responsabilidade.

(artigo 4º, n.º 1, do Decreto-Lei n.º 291/2007, de 21 de

agosto).

36
 SEGURO AUTOMÓVEL

Pagamento de €
indemnizações por danos Por sinistro 1 220 000 €
corporais e materiais causados a DANOS
MATERIAIS
terceiros e às pessoas
transportadas, com exceção do
condutor do veículo. Por sinistro 6 070 000 €
DANOS Por vítima 1 220 000 €
CORPORAIS

37
 SEGURO AUTOMÓVEL

• Cônjuge
• Ascendentes Passageiros em contravenção • Tomador do Seguro
• Descendentes com o Código da Estrada, p.e.: • Proprietário
• Adotados • num número que • Coproprietário do veículo
Condutor • Parentes (até ao 3º. Grau) comprometa a segurança ou • Representantes legais de
das pessoas referidas, desde condução do veículo pessoas coletivas
que com elas coabitem ou • fora dos assentos (exceto • Sociedades responsáveis
vivam a seu cargo situações legalmente pelo acidente
autorizadas

38
 SEGURO AUTOMÓVEL

Recolher 3 declarações de recusa

de seguradores diferentes

Contactar a ASF que indicará o segurador obrigado a

aceitar o seguro

Dirigir-se ao segurador indicado com

o documento emitido pela ASF

39
 SEGURO AUTOMÓVEL

O seguro não se transmite para os novos

proprietários.

O seguro termina às 24 horas do dia em que o

24h veículo é vendido.

É obrigatório comunicar a venda à seguradora

no prazo de 24 horas.

Deve devolver à seguradora o documento

comprovativo do seguro (carta verde).

40
 SEGURO AUTOMÓVEL

COMUNICAÇÃO ESCRITA
SOBRE A
RESPONSABILIDADE NO
ACIDENTE
DECLARAÇÃO
AMIGÁVEL DE
ACIDENTE DE
AUTOMÓVEL
1º CONTACTO
DECLARAÇÃO
COMUNICAR O DO SEGURADOR AMIGÁVEL DE
SINISTRO AO ACIDENTE DE
SEGURADOR AUTOMÓVEL

Com o lesado para

marcação de
peritagens
FORNECER:
• indicações e provas
documentais
• testemunhas relevantes
para determinação das COMUNICAÇÃO POR
responsabilidades ESCRITO SOBRE A
RESPONSABILIDADE
DO ACIDENTE
Os prazos podem ser alargados ou suspensos se:
Acidente ocorrer sob condições climatéricas excecionais
Número excecionalmente elevado de acidentes em simultâneo
Houver suspeita de fraude
41
SEGURO AUTOMÓVEL

42
 SEGURO AUTOMÓVEL

&
• Se veículo sinistrado ficar imobilizado
• Data a partir da qual o segurador assume a
responsabilidade exclusiva pelos danos

• De características semelhantes ao veículo em

reparação
• Seguro de danos próprios: o direito ao veículo de
substituição depende do que estiver definido no
contrato.

Direito ao veículo até o seu estar reparado

Direito ao veículo pelos dias que, de acordo

com o perito do segurador, são necessários
para realizar os trabalhos de reparação
43
 SEGURO AUTOMÓVEL

Danos que não podem ou não devem ser reparados, por colocarem em causa
as suas condições de segurança

Veículo desapareceu ou foi totalmente destruído

custo da 120% do valor de

valor do veículo
reparação dos substituição do veículo
após o acidente
danos antes do acidente
(valor do salvado) (valor venal)

custo da 100% do valor de

valor do veículo substituição do veículo
reparação dos após o acidente
danos antes do acidente
(valor do salvado) (valor venal)

Se o salvado fica com o proprietário:

valor venal do veículo valor do salvado
Se o veículo passa a pertencer ao segurador:
valor venal do veículo
44
 SEGURO AUTOMÓVEL

Além da cobertura obrigatória de responsabilidade civil, o seguro automóvel

pode incluir outras coberturas facultativas, ou seja, cuja contratação depende da
vontade do tomador do seguro:

45
SEGURO AUTOMÓVEL

46
 SEGURO AUTOMÓVEL

Plataforma e-learning

47
 SEGURO AUTOMÓVEL

Portal Todos
Contam

Portal ASF

48
SEGURO HABITAÇÃO

49
 SEGURO HABITAÇÃO

Obrigatório: frações autónomas e partes comuns de edifícios em regime de

! propriedade horizontal

Cobre os danos provocados no imóvel por incêndio

Deve cobrir cada fração autónoma e as partes comuns do edifício

Estão também cobertos os danos causados por:

• Calor, fumo, vapor ou explosão resultantes do incêndio
• Os meios usados no combate ao incêndio
• Remoções ou destruições executadas por ordem da autoridade competente
(bombeiros, polícia, etc.) ou com o fim de salvamento
50
 SEGURO HABITAÇÃO

A obrigatoriedade de ter um seguro de incêndio

pode ser cumprida através da contratação de um
seguro multirriscos.

Inundações

Tempestades

Riscos elétricos

Furto ou roubo

Responsabilidade civil do segurado

e pessoas do seu agregado familiar

51
 SEGURO HABITAÇÃO

= custo de reconstrução do imóvel:

Estabelecido no início e ao longo do considera o tipo de construção e outros
contrato pelo Tomador do seguro fatores que influenciem esse custo,
incluindo o valor proporcional das partes
comuns (à exceção dos terrenos)

No seguro de recheio:
= custo de substituição
dos bens, identificando
especifica e
detalhadamente os bens
mais raros ou valiosos,
atribuindo um valor por
peça
= valor matricial
(edifícios que vão ser demolidos ou expropriados)

52
 SEGURO HABITAÇÃO

Possibilidade de atualização automática:

Da responsabilidade do
Tomador do seguro
Atualização anual com base numa
percentagem indicada pelo tomador do
Seguro obrigatório de seguro
incêndio:
Atualização anual é Atualização anual conforme as
variações dos índices IE (edifícios),
obrigatória
IRH (recheio) ou IRHE (recheio e
edifício), publicados pela Autoridade
de Supervisão de Seguros e Fundos
de Pensões.

No seguro de recheio:
Atualização periódica do valor atribuído a cada bem, tendo em
atenção que o custo de substituição poderá ser superior ao que
indicou inicialmente.

53
 SEGURO HABITAÇÃO

O capital seguro é inferior ao valor do

objeto seguro.

Regra proporcional
 Aplica-se quando o capital seguro é inferior ao:
 Custo de reconstrução (edifícios)
 Custo de substituição por novo (mobiliário e
recheio)

 É paga uma parte dos prejuízos proporcional à

relação entre o custo de reconstrução/substituição
à data do sinistro e o capital seguro

O capital seguro é superior ao valor de

reconstrução.
A indemnização paga terá como limite
máximo o valor de reconstrução ou de
substituição.
54
 SEGURO HABITAÇÃO

EXERCÍCIO
Se um edifício cujo custo de reconstrução é de
€ 100 000,00 estiver seguro por € 80 000,00, o
segurador será responsável apenas por 80%
dos prejuízos, ficando os restantes 20% a cargo
do segurado.

Em caso de sinistro cuja totalidade dos danos seja

€ 50 000,00:

Qual o valor da indemnização a pagar pelo

segurador?

Qual o valor suportado pelo segurado?

Indemnização do segurador: € 40 000,00 (80%)
Valor suportado pelo segurado: € 10 000,00.

55
 SEGURO HABITAÇÃO

INDEMNIZAÇÃO OU
REPARAÇÃO Se, com os elementos
necessários, não o fizer no
prazo de 30 dias, terá que
pagar juros sobre o valor da
indemnização

COMUNICAR O SINISTRO AO SEGURADOR

E INFORMAR:
• Ocorrência, causas e consequências do sinistro
• Prestar esclarecimento ao Segurador acerca do
sinistros e das suas consequências

56
 SEGURO HABITAÇÃO

Plataforma e-learning

57
 Portal Todos
Contam

Portal ASF

58
 SEGURO HABITAÇÃO

ASF - Apoio ao Consumidor

59
SEGURO DE VIDA ASSOCIADO AO CRÉDITO À HABITAÇÃO

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SEGURO DE VIDA ASSOCIADO AO CRÉDITO À HABITAÇÃO

Para garantir o pagamento do montante devido em caso de

€ morte ou invalidez do mutuário é comum as instituições de
crédito condicionarem a concessão de crédito à habitação à
contratação de um seguro de vida

Exclusões do contrato de seguro

Períodos de carência

€ Regras de pagamento dos prémios e obrigatoriedade

de vinculação contratual à anuidade do contrato

Legislação específica comtempla deveres de

informação neste tipo de contratos

Decreto-Lei n.º 222/2009, de 11 de setembro

61
SEGURO DE VIDA ASSOCIADO AO CRÉDITO À HABITAÇÃO

€ Sempre que a celebração do contrato de crédito fique

subordinada à condição de contratação de um seguro
de vida, a instituição de crédito deve:

€
Declarar que a celebração do contrato de crédito à
habitação se encontra subordinada à condição de
contratação de um seguro de vida;

€
Esclarecer que, em caso de sinistro que se encontre
abrangido pela cobertura da apólice de seguro contratada, o
capital seguro é pago à instituição de crédito para
antecipação total ou parcial da amortização do empréstimo;

Fornecer uma descrição das coberturas e demais requisitos

mínimos a que um seguro de vida deve obedecer, de modo a
ser aceite pela instituição de crédito;

Declarar que os interessados têm o direito de optar pela

contratação de seguro de vida junto da empresa de seguros
da sua preferência, ou de dar em garantia um ou mais
seguros de vida de que já sejam titulares;

62
SEGURO DE VIDA ASSOCIADO AO CRÉDITO À HABITAÇÃO

€ Sempre que a celebração do contrato de crédito fique

subordinada à condição de contratação de um seguro
de vida, a instituição de crédito deve:

€ Informar os interessados sobre o direito de, na vigência dos

contratos, transferirem o empréstimo para outra instituição
de crédito usando como garantia o mesmo contrato de
seguro de vida ou de celebrarem novo contrato de seguro
de vida em substituição do primeiro em garantia do mesmo
crédito à habitação;

€ Incluir o valor dos prémios de seguro que propõe na

simulação dos custos associados à subscrição do crédito à
habitação, considerando-os no cálculo da respetiva taxa
anual efetiva.

63
 SEGURO DE VIDA ASSOCIADO AO CRÉDITO À HABITAÇÃO
A instituição de crédito pode
escolher qual o segurador com o qual
vai ser celebrado o contrato?
A instituição de crédito pode
apresentar condições mais favoráveis
ao mutuário se este optar pelo seguro
de vida que esta lhe tenha proposto?
Existe alguma penalização pela
resolução antecipada do contrato de
seguro em resultado da amortização
antecipada do contrato de crédito?
Não, mas pode propor a contratação
de um determinado contrato de seguro e se
o fizer deverá cumprir os deveres de
informação pré-contratual.
Sim, é comum a aplicação de condições
favoráveis no spread do crédito, mas a
instituição não pode fazer depender a
concessão do empréstimo à contratação
do seguro de vida por ela proposto.
Não, é proibida a penalização por
resolução antecipada do contrato de seguro
de vida em situações de amortização
antecipada do contrato de crédito.
64
 SEGURO DE VIDA ASSOCIADO AO CRÉDITO À HABITAÇÃO

O capital seguro deve ser igual ao Sim, o conteúdo mínimo estabelecido por lei
valor do capital em dívida? estabelece que o capital seguro deve acompanhar o
montante em dívida à instituição de crédito,
devendo essa atualização ser refletida no
prémio do seguro
& &
Quem informa o segurador
acerca da evolução do
capital em dívida?

Sim, devendo-se, para

tal, designar no É possível optar por um
capital seguro superior A instituição de crédito, em
contrato o beneficiário tempo útil, para que o segurador
do valor que excede o ao valor do capital em
atualize o capital seguro, com efeitos
capital em dívida dívida?
reportados à data de cada alteração do
montante em dívida, creditando ou
A regra de propor um contrato que obedeça restituindo ao segurado o valor já pago.
ao conteúdo mínimo estabelecido na lei não
impede a contratação de quaisquer outros
contratos de seguro de vida. 65
 SEGURO
Se transferir o contrato de
crédito para outra instituição
tenho de celebrar um novo
contrato de seguro?
Havendo pluralidade de
mutuários é necessário que
cada um celebre um contrato
de seguro de vida?
DE VIDA ASSOCIADO AO CRÉDITO À HABITAÇÃO
Não, a transferência do contrato de crédito não prejudica
a validade dos contratos de seguro existentes, desde que
não se afetem os riscos abrangidos pelos contratos de
seguro celebrados para garantia da obrigação de
pagamento.
Não, exceto naqueles contratos que não
desonerem por inteiro os segurados da dívida
do contrato de crédito.
Existindo pluralidade de mutuários, em caso de sinistro,
poderá haver lugar à amortização total do empréstimo
ou à amortização parcial respeitante à percentagem do
montante em dívida por sinistro a acordar livremente
pelas partes para cada um dos mutuários.
66
 SEGURO DE VIDA ASSOCIADO AO CRÉDITO À HABITAÇÃO

Decreto-Lei n.º
222/2009, DE 11 DE Contratos de seguro
SETEMBRO de vida associados a
crédito a habitação

Contratos de seguro
de vida associados a
crédito a habitação
em vigor
A oferta do crédito à habitação
condicionado à condição de
contratação de um seguro de vida
deve obedecer a um conteúdo
mínimo definido no Decreto-Lei n.º
Os seguradores devem informar por 222/2009, de 11 de setembro.
escrito os tomadores de seguros ou
segurados das condições de um
contrato de seguro de vida com o
conteúdo mínimo, sempre que o
contrato que os mesmos tenham
celebrado não esteja de acordo com
esse conteúdo.
67
 SEGURO DE VIDA ASSOCIADO AO CRÉDITO À HABITAÇÃO

Não pode ser alterado pelo

tomador ou segurado sem
Direito às prestações previstas autorização daqueles sobre quem o
no contrato de seguro benefício recai.

Prática habitual em seguros de vida associados ao crédito à habitação

em que a entidade de crédito figura como credora beneficiária

Em caso de incumprimento do tomador ou segurado, o segurador

notifica o credor para se substituir no pagamento do prémio.

O prémio passa a ser devido

ao credor

68
SEGURO DE VIDA ASSOCIADO AO CRÉDITO À HABITAÇÃO

Portal Todos
Contam

Portal ASF

69
APP´S ASF

70
 Regime jurídico do contrato de seguro, aprovado pelo Decreto-Lei n.º
72/2008, de 16 de abril
 Regime jurídico de acesso e exercício da atividade seguradora e
resseguradora, aprovado pela Lei n.º 147/2015, de 9 de setembro
 Circular n.º 2/2012, de 1 de março
 Circular n.º 7/2013, de 24 de outubro
 DL 171/2008, de 26 de agosto
 Decreto-Lei n.º 222/2009, de 11 de setembro
 Circular n.º 2/2010, de 25 de fevereiro
 Relatórios de Regulação e Supervisão da Conduta de Mercado (ASF)
 Guia de Seguros e Fundos de Pensões (ASF)
 Portal do Consumidor de Seguros e Fundos de Pensões (www.asf.com.pt)
 Portal Todos Contam (www.todoscontam.pt)

71