Guia prático das finanças

pessoais
e como aplicar boas práticas de gestão em suas contas,
consumos e investimentos

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Índice
Introdução 02
Finanças pessoais e a importância da gestão 04
Boas práticas de gestão das finanças pessoais 07
Organizando as finanças pessoais 10
Principais produtos financeiros – créditos e investimentos 14
Conclusão 20

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Introdução

Este guia prático das Finanças Pessoais tem como objetivo transmitir
práticas que adotamos com nossos clientes e como mudamos a vida de mais
de 1.500 pessoas no Brasil através de ferramentas, acompanhamento e
disciplina dos nossos Consultores Financeiros.

Não garantimos que este guia será efetivo para a solução dos seus atuais
problemas, mas, queremos que sirva de auxílio para algumas aplicações
práticas em suas finanças.

Este guia é composto por temas que vão desde organização financeira e
quitação de dívidas até o início da vida de investimentos.

Não é tão complexo quanto parece solucionar problemas financeiros, mas,

sugerimos um acompanhamento de um consultor caso não tenha ideia de
como aplicar determinados conceitos, comportamentos ou realizar
determinadas ações para: quitar dívidas, guardar dinheiro e investir.

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Finanças pessoais e a
importância da gestão
Finanças pessoais e a importância da
gestão

Visando o lado acadêmico, Finanças Pessoais nada mais é que uma disciplina que estuda a aplicação de
conceitos financeiros nas decisões de uma pessoa ou família.

Em finanças pessoais nós consideramos: todas as ações financeiras de uma pessoa e / ou família,
momento atual de vida e seus objetivos para podermos montar um planejamento financeiro ideal –
conciliando todas as variáveis que pudermos prever.

Tudo se iniciará pelo seu diagnóstico financeiro e / ou da sua família.

Teremos que levantar todas as dívidas (se houver), receitas, custos fixos, custos variáveis e investimentos
(se houver). Não há nada que possamos fazer sem esses dados iniciais.

A relevância e importância das Finanças Pessoais – ainda mais aqui no Brasil onde há juros altíssimos e
uma determinada insegurança jurídica – se torna ainda mais evidente a necessidade de nos organizarmos
financeiramente para evitar uma série de problemas que podem decorrer da má gestão de suas finanças.
Encontramos casos que – antes de se tornarem clientes da Plano – pessoas vendem parte do patrimônio e
ainda assim não conseguem sair de determinados problemas financeiros.

Acreditamos que se as finanças forem bem administradas, todos os objetivos reais financeiros serão
alcançados.
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Conceitos básicos de Finanças
Pessoais

Renda: quantia de dinheiro que você recebe – pode
ser salário, pró-labore, variável, etc.
Gastos / despesas: é a quantia de dinheiro que
você gasta para adquirir produtos / serviços / bens.
Depreciação: é um termo usado para coisas cujo
valor financeiro diminuem ao longo do tempo. O carro
é um bom exemplo de bem que tem depreciação.
Investimento: quando você aplica (empresta) seu
dinheiro para alguma instituição em determinada
regra com retorno financeiro. Existem por renda fixa e
variável.
Juros: rendimento obtido quando se empresta
dinheiro por um determinado período. Existem juros
simples (que são calculados apenas sobre o valor do
empréstimo) e os juros compostos (que é calculado
sobre o valor do empréstimo + o valor dos juros).

Ativo: qualquer coisa que tenha valor futuro ou que

prooporcione valorização. Casa / terrenos.

Orçamento: processo de determinar o montante de

dinheiro a ser usado em determinado período.

Dívida: quando você está devedor por ter tomado

crédito no mercado e não honrar com os pagamentos.

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Boas práticas de gestão
das finanças pessoais
A gestão das Finanças Pessoais
Sabemos que não é fácil ser disciplinado e ter
planejamento com as finanças. Provavelmente se
perguntarmos o valor que gasta por mês com internet,
você saberá responder. Assim para aluguel, luz, etc.
mas, e a soma de tudo?
Sabe a média de suas despesas todos os meses com:
mercado, saídas e todos os consumos variáveis? Sabe
quanto estará a fatura do seu cartão de crédito daqui 2
meses?
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São planejamentos que devemos ter. Caso aconteça
qualquer furo nas suas fontes de renda você estaria
preparado para não se endividar?
Nós, como sempre, não trabalhamos com essas
possibilidades de risco, mas, eles existem e é assim
que se inicia a maioria dos problemas financeiros e
“bolas de neve” de cartões, empréstimos, etc.
8
Algumas boas práticas em suas
finanças pessoais
De maneira bem objetiva, selecionamos algumas boas
práticas que indicamos à todos:
1. Tenha uma reserva emergencial
Emergências que exigem dinheiro infelizmente
acontecem, e, devemos estar preparados para esses
momentos.
2. Não gaste mais do que ganha
É clichê, mas é verdade. Grandes problemas
financeiros provém dessa prática.
3. Cartão de crédito e cheque especial não é seu
dinheiro e não deve ser complementar de sua renda.
Claro que vez ou outra acontecerá de você usar como
complementar, mas, a ideia é você se planejar para
que isso não aconteça.
4. Tenha um panorama das suas finanças
Veremos no próximo capítulo como você pode fazer
isso.
5. Investir não é difícil e você pode começar com
pouco
Você primeiro precisa criar o hábito e disciplina, depois
que ver o dinheiro render será mais fácil manter.
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6. Ser controlado exige trabalho, mas, é
gratificante.
Ficar controlando os gastos é um trabalho adicional
que nem todos querem, mas, quando você está bem
com suas finanças, muitas coisas no seu dia a dia
ficam mais fáceis.
7. Evite gastos desnecessários
Anuidade de cartão, taxas de banco, planos de
serviços que ficaram ultrapassados e hoje estão mais
baratos, etc. são muitas alternativas que talvez você
esteja gastando à toa. Revise, negocie e otimize seus
gastos.
8. Peça descontos
Não é feio, não precisa ter vergonha e qualquer
economia é válida. Vai comprar um sapato? Peça
desconto. Eletrodomésticos? Mais ainda. Eles,
normalmente, tem boa margem de negociação. E não
desista, insista até te fornecerem o desconto.
9
Organizando as finanças
pessoais
O primeiro passo da organização
Esse será nosso início para a organização da vida
financeira. Aqui na Plano utilizamos ferramentas que
são exclusivas aos nossos clientes, mas, nessa lista
que apresentaremos agora, seguimos o mesmo
método.

Sugerimos criar 5 blocos: um bloco de suas receitas, Separe suas finanças em 5

outro bloco de seus gastos fixos, outro de seus gastos grandes blocos: receitas, gastos
variáveis, outro das suas dívidas e parcelamentos e por
último um de dos seus investimentos. fixos, gastos variáveis, dívidas e
1. Separe todas as suas receitas: salário, renda parcelamentos e por último:
variável, etc.
2. Separe todas as suas despesas fixas: contas de
investimentos.
água, luz, telefone, Netflix, internet, etc.
3. Separe todos os seus gastos variáveis Mercado,
restaurantes, consumos, etc.
4. Separe todos os seus parcelamentos e atuais
dívidas
5. Por último, seus investimentos

Separe primeiramente só pelos nomes das despesas

Nessa linha do tempo, insira os valores mensais de

suas despesas.
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Segundo passo da organização
Agora é a hora de você criar seu orçamento mês a
mês.

Siga essa ordem:

(+) Receitas _________________________jan/19
(-)Desp. Fixas________________________jan/19
(-) Desp. Variáveis____________________jan/19
(-) Parcelados _______________________jan/19
(-)Investimentos_____________________jan/19

Lembrando que neste momento inicial da criação do

orçamento priorize o pagamento de tudo que estiver
em parcelamento e dívidas.

Caso não tenha como investir neste momento, não

tem problema, primeiro precisamos ter um panorama
das suas finanças em uma linha do tempo de pelo
menos 2 anos.

Quitando todas as suas dívidas ou começarmos a ter

salvas no seu planejamento, iniciaremos com os
investimentos.

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Terceiro passo
Aqui iniciamos o diagnóstico do seu orçamento e
perguntamos e respondemos algumas coisas:
- Quando quitaremos as dívidas?

- Quando posso começar a investir?

- O que estou consumindo desnecessariamente e
posso cortar? Tarifas de bancos, juros, etc.
- Quais dívidas preciso priorizar?
- Qual é o investimento ideal de acordo com meu
cenário financeiro? Falaremos de investimentos um
pouco mais a frente.
Questione seu orçamento para
tomar decisões. Quando, quanto,
o que, como?
São perguntas que norteiam as
tomadas de decisões e nos auxilia
para os próximos passos.

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Principais produtos
financeiros – créditos e
investimentos
Benefícios, vantagens e desvantagns
Os produtos financeiros
Os produtos financeiros são comercializados por
instituições financeiras: bancos, cooperativas e
corretoras de valores. Cada uma dessas instituições
oferecem produtos específicos.

Exemplo: corretoras de valores normalmente atuam

com produtos de investimento. Bancos atuam com
uma gama maior de produtos: cartões de crédito,
empréstimos, etc.

Existem diversos produtos financeiros para

exemplificarmos: crédito pessoal, empréstimos em
conta corrente, operações de câmbio, cheque
especial, hot Money, etc.

Os principais produtos financeiros que a maioria da

população conhece são: caderneta de poupança, CDB,
debêntures, tesouro direto e cartão de crédito.

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Definições dos principais
produtos financeiros
Cartão de crédito: é uma forma de pagamento
eletrônico com limite ou não de gastos.
CDB: título normativo privado emitido por instituições
financeiras e vendidos ao público como forma de
captação de recursos das instituições.
Cheque especial: é o nome dado, no sistema
financeiro brasileiro, ao crédito automático que o
banco possibilita ao cliente caso ele necessite efetuar
pagamentos ou transferências em sua conta, e não há
saldo disponível.
Conta corrente:
inscrição em instituição bancária que dá direito a
utilizar-lhe os serviços (p.ex., receber salário, guardar
dinheiro, emitir cheques, fazer investimentos etc.)
Debêntures: Títulos de dívidas de empresas privadas.
Quem investe em debênture, se torna credor de uma
empresa – e assim recebe juros.
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Empréstimo pessoal: o que determinadas instituições
financeiras oferecem à pessoas físicas. Um dos
produtos mais caros do mercado.
Poupança: investimento de baixo risco cuja operação
é regida por regras específicas do governo federal
Previdência privada: é uma aposentadoria que não
está ligada ao INSS. Todo setor de previdência privada
é fiscalizado pela superintendência de seguros
privados.
Tesouro direto: O Tesouro Direto é um programa de
negociação de títulos públicos a pessoas físicas por
meio da internet. Para o pequeno investidor, o
Tesouro Direto é considerado uma opção de
investimento de baixo custo e segura, já que os títulos
públicos são considerados os ativos com menor risco
em uma economia.
16
Benefícios, vantagens e
desvantagens

Cartão de crédito: postamos em nosso blog em

detalhes sobre as vantagens e desvantagens do cartão
– clique aqui para conferir o texto – mas,
resumidamente, hoje existem opções no mercado
sem anuidade e com vantagens de pontos, mas, você
só deve utilizar isso se tiver a certeza que poderá
pagar as próximas faturas. Cartão de crédito não faz
parte da sua renda.
CDB:
Vantagens: rentabilidade maior do que a poupança,
proteção do fundo garantidor de crédito (FGC) de até
R$ 250.000,00
Desvantagens: tributado pelo I.R – de 15% à 22,5% ( à
depender do tempo de aplicação), pode ser aplicado
IOF se ficar por menos de 30 dias aplicados.
Exige um valor mínimo de aplicação.
Cheque especial:
Vantagens: fica disponível na conta corrente,
acessível pelo caixa eletrônico / aplicativos, segurança
Financeira para eventuais contratempos.
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Desvantagens: é considerado o terceiro maior em
taxa de juros do mercado, os juros são diários. Nós da
Plano sugerimos não utilizar esse dinheiro ao máximo,
é um dos mais custosos do mercado.
Conta corrente:
Vantagens: permite ser um centro de transições do
seu dinheiro, efetuar transferências, DOCs, TEDs,
facilitação à investimentos, permite um cartão de
débito e mais.
Desvantagens: serviço pago mensalmente, e, possui
limites de acordo com o pacote contratado.
Debêntures:
Vantagens: opções pré-fixadas ou pós fixadas, boa
rentabilidade comparada à outras opções de renda
fixa do mercado.
Desvantagens: algumas opções são de alto risco, não
há FGC e exige aplicação mínima.
17
Benefícios, vantagens e
desvantagens

Empréstimo pessoal
Tesouro direto:
Vantagens: liberação rápida do dinheiro, melhor do
Vantagens: É um dos investimentos de baixo risco
que entrar no cheque especial, mesmo com nome sujo
mais seguros, pode começar com pouco dinheiro,
existe a possibilidade de pegar empréstimo.
Desvantagens: baixa liquidez, taxas altas
Desvantagens: uma das taxas mais altas do mercado;
dependendo de onde fizer, não funciona em curto
como é um crédito fácil, deve-se atentar para não
prazo
pegar um valor muito alto sem necessidade.

Poupança:
Vantagens: investimento de baixo risco e facilidade
de aplicação.
Desvantagens: rentabilidade ruim, normalmente (nos
últimos anos) abaixo da inflação.

Previdência privada:
Vantagens: paga-se menos I.R (no longo prazo),
investimento fácil de ser realizado.
Desvantagens: baixa liquidez, taxas altas
dependendo de onde fizer, não funciona em curto
prazo

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Conclusão
Conclusão

Finanças pessoais exige disciplina, hábito e objetivos

claros.

Independente de sua renda, temos como adaptar a

organização das suas finanças em sua realidade sem
que tenha que abrir mão de hobbies, determinados
consumos e manter alguns padrões.

O processo de ter clareza em orçamento, controle de

despesas e eliminar gastos desnecessários já te da um
respiro financeiro.

Aprender a investir não é difícil e te proporciona

prazer quando você ver seu dinheiro render.

Ter boas práticas em suas finanças é essencial para

você ter economias em compras, valorizar seu
dinheiro e ver que, no final das contas, não é tão difícil
assim ter alívios financeiros.

Lembre-se de sua reunião gratuita com a Plano, já

ajudamos mais de 1.500 pessoas, e, temos mais de 500
clientes ativos conosco.

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