dossiê seguros de saúde
Qualidade a peso de
10 | dossiê | Dinheiro&direitos
100
| Julho/Agosto 2010
Maioria dos planos privados de saúde analisados exige prémios elevados
e dá pouco em troca. Seleccionámos os três mais abrangentes
e baratos, para quem precisa de um complemento ao serviço público
Analisámos 77 planos de 20 seguradoras
Em Março, pedimos a 20 seguradoras que comerciali-
zam seguros do ramo acidentes e doença as condições
e tarifários das respectivas apólices. Destas, 13 subme-
teram os seus produtos à nossa análise. Por razões que
desconhecemos, a AMA, Global, Groupama, Lusitania,
Real, Sagres e Tranquilidade não quiseram participar.
No total, avaliámos 77 planos com base em 60 crité-
rios: exclusões, limites de idade e períodos de carência,
entre outros. No quadro, seleccionámos um produto de
cada seguradora, com 50 mil euros para hospitalização.
Quando alguma não tinha um pacote naquele valor, in-
O NOSSO dicámos o que mais se aproxima, por excesso, até 75
ESTUDO mil euros. Consulte os outros planos analisados em
www.deco.proteste.pt/segurosaude.
P
arece desumano revelar
a um consumidor que
a maioria dos planos
privados de saúde
comercializados por
cá são de fraca qualidade e um
investimento com pouco retorno,
se a alternativa é pedir-lhe que
espere meses a fio por uma consulta
de especialidade no Serviço Nacional
de Saúde. Mas é a verdade.
À sombra desta falta de opções, as
seguradoras pedem prémios altos e
oferecem pouco em troca. Exclusões,
períodos de carência, limites de
idade e contratos anuais retiram
e ouro
grande parte da utilidade a estes se for operado a uma hérnia, nunca são pagos.
produtos. precisar de um transplante ou de ●●● Depois, há os períodos de
um tratamento de hemodiálise. carência. O consumidor paga a
Emancipados aos 65 anos Mas a lista não fica por aqui. primeira anuidade, mas tem de
●●● Comecemos pelas exclusões. Despesas com doenças psiquiátricas esperar 3 meses para activar as
Quem contrata um seguro de ou epidémicas, tratamentos de coberturas (excepto em caso de
saúde, regra geral, não imagina fertilidade, sida e exames gerais acidente). Por vezes, espera até
que pode ficar de mãos a abanar de saúde (check-up), por exemplo, mais: 12 meses para parto ou 2
→

11 | dossiê | Dinheiro&direitos
4 coberturas principais para a sua saúde

Hospitalização
●●● Paga as despesas de
maior valor, com internamentos
superiores a 24 horas: intervenção
cirúrgica, diária hospitalar, aluguer
do quarto e do piso de operações,
honorários médicos, enfermeiros
e anestesistas, testes e exames
médicos.
●●● Exclui despesas particulares,
como telefone ou televisão,
enfermagem privativa, assistência
ao domicílio e com acompanhantes,
excepto para internamento
de crianças até aos 12 anos.
Ambulatório
●●● Paga consultas de clínica
geral e de especialidade, exames
médicos, tratamentos e pequenas
cirurgias sem internamento.
●●● Exclui psiquiatria e psicologia,
exames de rotina, fisioterapia
(excepto se necessários na
sequência de uma despesa
coberta), tratamentos de
infertilidade, de inseminação
artificial ou de obesidade,
hemodiálise, termas, medicinas
alternativas e doenças profissionais.
Estomatologia
●●● Paga despesas com consultas
e tratamentos dentários.
Muitos seguros mistos só garantem
o pagamento se realizadas no
âmbito da rede da seguradora.
●●● Não inclui doenças
preexistentes, aparelhos de
correcção e aplicação de metais
preciosos.
100
| Julho/Agosto 2010
Parto
●●● Cobre despesas relativas à
gravidez e ao parto, natural ou
por cesariana. Inclui interrupção
espontânea de gravidez.
No parto, paga diária hospitalar
da mãe e do recém-nascido,
honorários médicos e cirúrgicos,
obstetra, pediatra, sala de
operações e os medicamentos
ministrados.
●●● Não paga despesas
particulares, como telefone
ou televisão, nem com
acompanhantes.

Planos privados recomendados prémio anual em euros

Idade da pessoa segura Casal (35 anos)
Plano
5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 55 60 65 e filho de 5

Pacote básico (hospitalização e ambulatório)

Allianz Saúde
Hospitalização e 329 290 215 260 310 355 368 384 439 490 554 781 1 096 1 012
Ambulatório
Pacote alargado (pacote básico, estomatologia e parto)
Allianz Saúde
Hospitalização
372 352 322 488 556 670 733 710 743 854 904 1 276 1 788 1 746
e Ambulatório
Completo
Victoria Help Saúde
1 449 1 968
Top Opção 3 (inclui 413 413 413 413 570 800 850 886 944 1 015 1 138 2 021
(1) (1)
próteses e ortóteses)
(1) Apenas para quem contratou o plano até aos 59 anos.
 dossiê seguros de saúde

+ Quadro como usar

→

Modalidade a despesa na Condições gerais Capital reposto na Franquia

Assistência: recorre totalidade e é depois Avaliámos os limites anuidade seguinte. ou co-pagamento
aos profissionais ou reembolsado em 80 de idade, âmbito Parte das despesas a
instituições da rede a 90 por cento. territorial e exclusões. Comparticipação cargo do cliente. Valor
da seguradora e Mista: pode ser Percentagem anual ou por acto.
paga uma pequena atendido dentro Limite anual a cargo da A Muito bom
parte da despesa. da rede ou fora. Indemnização seguradora Coberturas B Bom
Reembolso: escolhe No último caso, máxima por pessoa consoante recorra Avaliámos os limites C Médio
os profissionais as seguradoras e cobertura (reduzido a entidades de capital, as D Medíocre
e locais onde é comparticipam de cada vez que convencionadas comparticipações E Mau
assistido, paga 50 a 70 por cento. activar a cobertura). (rede) ou sem acordo. e as franquias.
12 | dossiê | Dinheiro&direitos

Seguros de saúde capital mínimo de 50 mil euros e máximo de 75 mil para hospitalização
Limite anual por pessoa (€) Comparticipação dentro e fora da rede (%)
Condições gerais

estomatologia

estomatologia
hospitalização

hospitalização

hospitalização
Seguradora e plano
ambulatório

ambulatório
Modalidade

(por ordem
da Apreciação Global)
parto

parto
Pacote básico
Victoria assistência 90 rede 90 a 100 rede
100

D 60 000 3 500 não se aplica não se aplica 0

Help Saúde Opção 3 ou misto 50 fora 50 fora (até € 35/consulta)
| Julho/Agosto 2010

Allianz
assistência 100 rede 90 a 100 rede
Saúde Hospitalização e D 50 000 1 500 não se aplica não se aplica 250
ou misto 70 fora 50 fora (até € 50/consulta)
Ambulatório
Victoria
Saúde Opção Alargada - reembolso D 50 000 2 500 não se aplica 85 fora 80 fora (até € 45/consulta) não se aplica 0
Modalidade 2
Pacote alargado
Banco Espírito Santo assistência 100 rede 100 rede 100 rede
D 50 000 2 500 250 5 000 80 0
Saúde Top ou misto 70 fora 70 fora (até € 35/consulta) 70 fora
50 000
Açoreana
reembolso D (1.º e 2.º 2 500 500 3 000 80 fora 80 fora 80 fora 80 fora 0
Imed Reembolso Vip
anos)
50 000
Açoreana assistência 100 rede 100 rede 100 rede 100 rede
D (1.º e 2.º 2 500 500 3 000 0
Imed Adulto Vip ou misto 60 fora 60 fora (até € 40/consulta) 60 fora 60 fora
anos)
Victoria assistência 90 rede 90 a 100 rede 70 rede 90 rede
D 60 000 5 000 500 3 000 0
Help Saúde Top Opção 3 ou misto 50 fora 50 fora (até € 35/consulta) 30 fora 50 fora
Allianz assistência sem 100 rede 90 a 100 rede sem 100 rede
Saúde Hospitalização D 75 000 1 500 5 000 250
e Ambulatório Completo ou misto limite 70 fora 50 fora (até € 50/consulta) limite 70 fora

Generali assistência 90 rede 90 a 100 rede 70 rede 90 rede

D 60 000 6 000 300 3 000 0
+ Saúde Familiar Allegro ou misto 60 fora 60 fora (até € 35/consulta) 50 fora 60 fora
Crédito Agrícola assistência 100 rede 90 a 100 rede 50 a 100 rede 100 rede
D 75 000 5 000 1 000 4 000 300
Seguros Saúde Plano 3 ou misto 35 fora 35 fora 35 fora 35 fora
Victoria Saúde Opção
reembolso D 50 000 2 500 300 2 000 85 fora 80 fora (até € 40/consulta) 80 fora 80 fora 0
Total Modalidade 2
Ocidental assistência 100 rede 90 a 100 fora 50 a 100 rede 100 rede
D 50 000 2 500 250 2 000 200 rede
Saúde Médis Opção 2 ou misto 35 fora 35 fora 35 fora 35 fora
Fidelidade Mundial
assistência 100 rede 90 a 100 rede 70 rede 100 rede
Império Bonança D 50 000 2 500 250 50 000 250 rede
ou misto 50 fora 50 fora 50 fora 50 fora
Saúde Multicare Extra
Liberty assistência 100 rede 90 a 100 rede 50 a 100 rede 100 rede
D 50 000 2 500 250 2 000 200
Saúde Opção 2 ou misto 35 fora 35 fora 35 fora 35 fora
Zurich assistência 100 rede 90 a 100 fora 50 a 100 rede 100 rede
D 50 000 2 500 250 2 000 200
Saúde Opção 2 ou misto 35 fora 35 fora 35 fora 35 fora
 →
anos para tratar varizes e extrair ●●● Por falar em questionários,
amígdalas,por exemplo. alguns passam o limiar da
As companhias garantem ser uma legalidade. A Victoria, por
forma de evitar os “oportunistas”, exemplo, pergunta se alguma vez
que contratam o seguro só depois realizou testes de sida, consultas,
de saberem que vão precisar de tratamentos ou desintoxicação por
cuidados médicos. Mas a justificação toxicodependência ou alcoolismo,
não satisfaz. O segurado é obrigado ou se está grávida. São intromissões
a preencher um questionário médico inadmissíveis na esfera privada do
rigoroso e, em muitos casos, a consumidor. A Allianz incorre no
realizar exames que avaliam o seu mesmo erro ao questionar se foi
estado de saúde, antes de contratar. submetido a análises de fertilidade.
Se alguém entra nesta relação Finalmente, a Medis envereda pela
“às cegas” não é a seguradora. investigação dos antecedentes
familiares, indagando se algum
dos pais ou irmãos faleceu ou se
dar a possibilidade de terminar o
contrato. Outros comunicam, mas
dão-lhe um prazo curto (até 15 dias)
para aceitar ou recusar.
●●● A seguradora pode terminar o
contrato se o cliente não autorizar
a visita de médicos convencionados,
tantas vezes quantas as desejadas
pela companhia, para avaliar o seu
estado de saúde. E como se pode
exigir ao consumidor que respeite
as regras contratualizadas, se a
linguagem usada nos contratos é,
tantas vezes, “impermeável”? Um
exemplo são os actos médicos, que
no sector se traduzam por “K”: dizer

familiares sofrem de doença grave
ou crónica. Em caso afirmativo, pede
pormenores. Entramos no campo da
informação genética, que a lei não
Franquia ou co-pagamento (€)
permite usar para recusar um seguro
estomatologia
13 | dossiê | Dinheiro&direitos
que um parto normal custa 65 K,
por exemplo, quando o valor do “K”
varia consoante a seguradora (entre
€ 6,5 e € 7,5), é incompreensível
para a maioria. Correcto seria dizer

ou agravar o prémio. que o preço deste acto varia entre

APRECIAÇÃO
ambulatório

Coberturas

Impõe-se que estas seguradoras € 423 e 488 euros.

GLOBAL

revejam os questionários. É
parto

essencial eliminar questões ilegais Qualidade a elevado custo

ou irrelevantes para a contratação. ●●● Da nossa análise a 77 planos
Por isso, já demos conta destas privados de saúde, apenas 2 se
12,50/consulta rede preocupações à Comissão Nacional destacam pela qualidade acima da

100
não se aplica C C de Protecção de Dados. média. Mas são ainda inacessíveis à
45/ano fora

| Julho/Agosto 2010
maioria dos consumidores, pelo que
15 rede não se aplica C C não os incluímos no quadro.
Maioria das companhias ●●● O Help Executive, da Victoria,
cancela os seguros de reembolsa quase todas as despesas
20/ano fora não se aplica C C forma unilateral quando o sem limite e outras excluídas
da maioria dos seguros, como
consumidor atinge os 65 tratamentos termais e fisioterapia.
Contudo, cobra quase € 9000 por
●●● Por último, se contava ano para um casal de 35 anos
13 rede 13 rede 0 C C
contratar um seguro de saúde para com um filho de 5. Recentemente,
assegurar as despesas durante a surgiu também a Europamut. Para
0 0 0 C C velhice, desengane-se. A maioria já, este produto não está disponível
das companhias recusa clientes com para particulares, sendo contratável
60 anos ou mais. Pior: se já tiver apenas por empresas, associações
10 rede 10 rede 0 C C seguro, a partir dos 65 ou 70 anos, ou sindicatos. Mas satisfaz muitas
altura em que, regra geral, mais reivindicações que temos feito nos
12,50 rede precisa das coberturas, o mais certo últimos anos: não impõe limites
45/ano fora 0 C C
45/ano fora é “fecharem-lhe a porta”. máximos de idade para aderir,
aceita doenças preexistentes e
depende 250 ou 500/
15 rede
do tratamento /cesariana
C C Partos por 65 K a unidade não pode recusar a renovação do
●●● As cláusulas dos contratos não contrato, excepto em casos de
têm melhor apreciação. São hoje fraude do cliente. Ou seja, pode
12,50 rede 50/ano fora 0 C C
menos lesivas do que em 2001, data ser o ponto de partida para uma
da última análise, e muito menos revolução na qualidade dos seguros
12,50 a 15 rede 15 rede 300 C C do que na década de 90. Mas os em Portugal.
consumidores ainda estão ainda
20/ano fora 50/ano fora 0 C C numa situação de fragilidade. Só grandes despesas
●●● Muitas vezes, só é dada ao ●●● Apesar das enormes deficiências
12,50 a 15 rede 15 rede 250 rede C D cliente a possibilidade de pagar da maioria dos planos privados,
os prémios por débito em conta. a falta de alternativas a um
12,50/consulta rede Mesmo quando pode optar por mais serviço público deficitário e lento
50/ano fora 500 rede C D de uma modalidade de pagamento,
50/ano fora tem contribuído para o aumento
se escolher o débito em conta é de novos contratos. Em 2009,
12,50 a 15 rede 15 rede 200 C D impedido de anular a ordem. cresceram 4% face a 2008, e cerca
●●● Segundo alguns contratos, a de 10% face a 2007, segundo dados
12,50 a 15 rede 15 rede 250 C D seguradora pode mudar o tarifário recentes do Instituto de Seguros de
sem comunicar ao cliente e sem lhe Portugal.
→
 dossiê seguros de saúde
→
●●● Se também pretende a
melhor protecção para si e
para a família, não aceite a
primeira proposta que aparecer.
Contrate o seguro sobretudo
para despesas de grande valor,
como internamentos hospitalares,
consultas de especialidade, exames
e parto. As despesas com dentistas,
medicamentos, próteses, óculos e
lentes, entre outras, têm limites
de capital reduzidos e franquias
elevadas. Como as apólices são
comercializadas sob a forma de
pacotes pré-definidos de coberturas
e de capitais, escolha o melhor para
as suas necessidades.
14 | dossiê | Dinheiro&direitos

●●● Para ajudar nesta decisão,

dividimos os planos em dois níveis
de cobertura: um básico, com
hospitalização e ambulatório; e
outro alargado, que inclui também
parto e estomatologia. A duração
anual dos contratos, comum a todos
os seguros, impede-nos de atribuir
o título de Escolha Acertada. Ainda
assim, seleccionámos os que reúnem
a melhor cobertura ao melhor preço.
Manual de reclamações
100

●●● No pacote básico, a Allianz

Hospitalização e Ambulatório paga
| Julho/Agosto 2010

as despesas hospitalares até 50 mil

euros e € 50 diários de subsídio
Tempos de espera elevados, mau funcionamento
enquanto durar o internamento. dos serviços ou erros médicos. Se tem queixas,
Em ambulatório, comparticipa 100% não as deixe por mãos alheias
das consultas de especialidade e
90% dos tratamentos e exames,

até € 1500 anuais. Além disso,
paga 5 consultas de psiquiatria
por ano. No pacote alargado, a
Preço dos actos médicos
e exames é indicado
em “K”, código indecifrável
pelo consumidor
Allianz Hospitalização e Ambulatório
Completo paga 75 mil euros para
hospitalização e € 1500 para
ambulatório. Em vez da cobertura
de estomatologia, disponibiliza
um seguro dentário: dentro da
rede, não tem limite de despesas,
o cliente sabe à partida quanto
custam os tratamentos e paga
menos do que se for atendido
E
m 2009, a Inspecção-Geral
das Actividades em Saúde
recolheu cerca de 53 mil
queixas no Gabinete de
Utente e através do livro de
reclamações, 62% das quais contra
hospitais. Destas, mais de metade
revelam problemas nas urgências e
na prestação de cuidados e 48% têm
os médicos como alvo. Uma parte
surge também ligada ao excessivo
tempo de espera.
Para reclamar de forma eficiente,
é fundamental chegar aos serviços
certos e usar os meios adequados.
Estes variam em função de o
serviço ser público ou privado,
e da situação. Queixar-se do
comportamento de um profissional
ou acusá-lo de negligência segue
rumos diferentes.
Pode também queixar-se ao
gabinete do utente ou escrever à
administração da instituição, bem
como a organismos com funções
fiscalizadoras: Entidade Reguladora
da Saúde (ERS), Direcção-Geral
de Saúde e Inspecção-Geral das
Actividades em Saúde.
●●● Se o episódio acontecer num
estabelecimento privado (hospital,
clínica, laboratório), use o livro de
reclamações, também de entrega
QUEIXAS NO SNS
Mais 34% em 2 anos
52 779
46 414
39 652
das Actividades em Saúde

como particular (sem seguro). Do livro ao tribunal

Fonte: Inspecção-Geral

O plano garante ainda 80% das ●●● Em caso de mau atendimento,

despesas com próteses e ortóteses
(óculos, lentes, cadeiras de rodas
ou aparelhos auditivos) até € 2000,
dentro e fora da rede, e não impõe
franquias. Também no pacote
alargado, o Victoria Help Saúde
→
elevados tempos de espera ou
serviço deficiente em centros de
saúde ou hospitais públicos, use
o livro de reclamações, que estas 2007 2008 2009
entidades são obrigadas a facultar.

André Manuel Sa
nches
Reis, 49 anos, Al
Pediu um
cains
a consulta de ofta
Hospital Amato Lus lmologia no
Branco, em Abril itano, em Castelo
de
do atraso, mas con 2009. Já reclam
tinua à espera. ou
obrigatória. Pode ainda recorrer a
entidades como a ERS, a Direcção-
-Geral de Saúde ou a Administração
Regional de Saúde. Se ocorrer
num consultório privado, exponha
o caso à Ordem dos Médicos e ao
Ministério da Saúde.
●●● Caso pretenda avançar com
uma acção disciplinar contra um
profissional de saúde, reclame
junto da ordem. Estes profissionais
podem ser alvo de procedimento
disciplinar e de sanções. Em casos
mais graves, com consequências
para a saúde do utente, consulte
um advogado e recorra aos tribunais
para ser indemnizado ou, se for caso
disso, para obter a condenação pela
prática de um crime.
Quem espera desespera
●●● As longas listas de espera
nos hospitais são um dos grandes
Cuidado saúde espera
Centros de saúde
Doença aguda
Doença não aguda
Renovação da medicação
(doenças crónicas)
Relatórios e outros
documentos
na sequência de consulta
Hospitais
Consulta de especialidade
Cirurgia
Exclusivo Associados
Conheça a 5 condições vantajosas do cartão de saúde DECO/SMP, exclusivas
para os nossos associados.
● Custo anual de € 20, válido em todo o território nacional.
● Consultas de urgência e entrega de medicamentos ao domicílio, 24 horas por dia e
365 dias por ano, ou na rede de clínicas indicada pela SMP (€ 10 por consulta e taxa de
€ 5 para os medicamentos).
● Aconselhamento médico por telefone
e transporte de urgência para o hospital
gratuitos.
● Descontos de 5 a 40% em consultas da
especialidade e exames complementares.
● Sem limite de utilizações, de idade ou pe-
ríodo de carência. Pode usar o cartão logo
que aderir.
Para aderir, ligue 707 505 107 ou
consulte o nosso portal www.deco.proteste.pt/cartaosaude
este pt/cartaosaude
problemas da saúde em Portugal.
Na tentativa de minimizar o
problema, entraram em vigor,
no início de 2009, regras para
determinar os tempos máximos de
resposta garantidos (TMRG) para
vários tipos de cuidados. Estes
variam de acordo com a urgência e
a gravidade da situação. A lei prevê
coimas para os casos em que não
sejam respeitados, nem encontrada
uma alternativa: € 1000 a
€ 3740,98 no caso dos profissionais,
e € 1500 a € 44 891,81 se o
infractor for uma instituição.
●●● A Carta dos Direitos de Acesso
aos Cuidados de Saúde, publicada
na mesma altura, também define
garantias para quem recorre ao
Serviço Nacional de Saúde:
próprio dia ● prestação de cuidados em tempo
aceitável para a sua condição;
15 dias
● registo do pedido de consulta,
após pedido
exame ou tratamento e
agendamento pela prioridade;
● informação em cada momento
72 horas
após pedido sobre a posição na lista de inscritos;
● afixação em locais de fácil acesso
e consulta, Internet ou outros meios
dos tempos máximos de resposta ao
nível nacional e em cada instituição;
até 150 dias ● indicação do serviço alternativo a
seguidos
que o utente pode recorrer quando
até 270 dias a instituição prestadora de cuidados
seguidos não dá resposta dentro do prazo.
15 | dossiê | Dinheiro&direitos
100
| Julho/Agosto 2010
Grande mal sem remédio
●●● A mesma Carta obriga os
estabelecimentos de saúde públicos
a divulgar os resultados destas
medidas até 31 de Março de cada
ano. Contudo, muitas ainda não o
fizeram ou não o têm o documento
acessível ao público, o que revela
desrespeito pela lei e pelos utentes.
●●● No que toca aos TMRG, pouco
mudou face ao passado, como
denuncia a história de André
Sanches, de Alcains. Em Abril de
2009, pediu uma consulta de
oftalmologia no Hospital Amato
Lusitano, em Castelo Branco. A lei
prevê um tempo máximo de espera
de 150 dias para casos como este,
mas um ano e meio depois, André
continua à espera. Já apresentou
queixa no Gabinete de Utente do
hospital. A resposta foi vaga e
inútil: segundo a administração,
só naquele momento estavam a
atender as marcações de Outubro
de 2008, pelo que o utente
continuava em lista de espera.
O que este hospital deveria ter
respondido é que, tendo passado o
tempo máximo de espera permitido
para a consulta, André poderia ser
atendido numa entidade privada
convencionada com o Serviço
Nacional de Saúde. Este leitor pode
agora queixar-se à ERS.
 dossiê seguros de saúde
16 | dossiê | Dinheiro&direitos
100
Emagrecer o imposto
| Julho/Agosto 2010
Maioria das famílias vai deduzir menos
despesas de saúde no IRS. As nossas dicas
ajudam a equilibrar a balança do orçamento
E
m 2011 vai poder deduzir
menos do que nos anos
anteriores, segundo o
Plano de Estabilidade e
Crescimento anunciado em
Abril. O Governo deverá estabelecer
um tecto para o conjunto das
deduções à colecta, como saúde
e educação, variável em função
dos rendimentos do agregado e
independente do valor total das
despesas que apresentar. Esta
medida agrava o imposto que a
maioria das famílias tem de pagar,
segundo as Finanças: por exemplo,
rendimentos anuais acima de 20
mil euros sofrem um agravamento
médio de 180 euros.
Para reduzir a factura, no IRS de
2011, siga os nossos conselhos para
deduzir ao máximo as despesas
médicas aceites pelo fisco.
●●● Quando entregar a declaração,
não tem de apresentar facturas ou
declarações que provem as despesas
de saúde. Mas se for chamado pelo
fisco a prestar contas, convém ter
os documentos em ordem. Em caso
5 questões sobre IRS em www.de
Comprei uma
cadeira de rodas
e uma almofada
ortopédica para
o
uuma pessoa
aacamada. Posso
ddeduzir este
eencargo?
CCarlos Gonçalves,
vi
via portal
Sim, se estes
Si
eq
equipamentos
fo
forem necessários
Celso Ribeiro, 39 pa
para um problema
anos
Vila de Cucujãe de saúde,
s
rec
receitados por um
Tenho mé
médico, a pessoa
recibos
ib dad farmácia
f á i sem em causa for sua
receita médica. dependente e auferir até
Podem entrar no IRS? € 475 mensais (ou só as
duas condições iniciais, se as
Sim, se forem produtos despesas fossem do próprio
isentos de IVA ou sujeitos à contribuinte). Neste caso, e
taxa de 6 por cento. como as cadeiras de rodas
Declarar despesas em 2 etapas
O fisco aplica limites diferentes na dedução
o contribuinte não tem de preocupar-se com
certo a totalidade do que gastar.
de dúvida quanto à possibilidade
de incluir alguns gastos, contacte
a Direcção-Geral dos Impostos
(707 206 707).
●●● Para medicamentos ou serviços
(por exemplo, vacina), apresente
uma fotocópia ou o original da
receita ou da prescrição com o
recibo da farmácia ou entidade
prestadora do serviço. O recibo deve
mencionar os produtos vendidos e a
respectiva quantidade.
Nos internamentos em hospitais ou IVA ACIMA DE 5% (6% APÓS JULHO),
casas de saúde, guarde a factura ou COM RECEITA
documento equivalente. Cosméticos ou artigos de higiene, por exem-
●●● Se declarou o remanescente plo, para queda do cabelo. Chás, ervas me-
das despesas de saúde dicinais e alimentos sem lactose ou glúten,
comparticipadas pela ADSE, se existirem no agregado intolerantes a estas
SAMS ou seguradoras, guarde substâncias. Despesas com desportos e equi-
o documento que estas têm de pamentos, como aparelhos de musculação,
enviar até 20 de Janeiro de 2011, desumidificadores e colchões ortopédicos.
com o resumo das despesas que
apresentou durante o ano. Onde inscrever campo 802 do quadro 8 do
●●● Nas consultas em centros anexo H.
de saúde, postos de atendimento
ou hospitais, apresente o Aceite pelo fisco 30% do valor total das des-
comprovativo de pagamento
das taxas moderadoras.
eco.proteste.pt
estão sujeitas a taxa de
IVA de 6%, declare o total
gasto no campo 801 do
quadro 8 do anexo H. O fisco
considera 30 por cento.
Fui operada em Espanha,
em 2009. Tenho facturas
da cirurgia e das consultas,
mas sem o IVA. Posso incluir
no IRS? E o que gastei na
farmácia, sendo que o IVA
lá é de 4 por cento?
comprovativo aos serviços
consulares espanhóis, em
Portugal.
Posso declarar as fraldas
descartáveis do meu filho?
Anónimo, via portal
Não. Já as fraldas para
incontinentes, desde que
prescritas por um médico,
são dedutíveis em 30%,
sem outro limite.
DECO quer contratos mais transparentes
❘❘❘ A primeira vez que analisámos seguros de saúde foi há 16 anos, na quin-
ta edição da DINHEIRO & DIREITOS. Já na altura alertámos para vários
problemas, como a duração anual dos contratos e as cláusulas abusivas.
Estes têm sido, desde então, os nossos cavalos de batalha.
❘❘❘ Os seguros de saúde são válidos por um ano e seguintes, o que permite às
companhias recusar a renovação se o consumidor contrair uma doença ou
for vítima de acidente com tratamentos prolongados e despesas avultadas.
Os planos deveriam ser vitalícios, como em França e na Bélgica.
❘❘❘ Voltámos a analisar os contratos e muitas disposições que criticámos no
passado persistem, o que mostra um claro desrespeito pelo consumidor e

Ana, via portal
Sim. Pode deduzir à colecta
30% das despesas de
saúde isentas de IVA ou
sujeitas à taxa de 6% (neste
caso, 4%) realizadas no
estrangeiro. Em princípio,
as facturas que tem servem
de prova. Mas se o fisco
questionar a autenticidade
dos documentos, peça um
Comprei uma cadeira
de bebé para o carro
e a funcionária da loja
garantiu-me que podia
deduzir esta despesa no
IRS. É verdade?
Carla, via portal
Não. Os gastos com cadeiras
de bebé não são dedutíveis
como despesas de saúde.
17 | dossiê | Dinheiro&direitos
pela lei. Por exemplo, várias companhias não permitem que o cliente reaja
a alterações contratuais ou dão-lhe um prazo curto (15 dias).
❘❘❘ A DECO admite avançar com uma acção judicial contra as seguradoras,
caso estas não corrijam os contratos. Talvez assim os apelos de vários anos
sejam finalmente ouvidos.
→
superior à da Allianz, mas custa
Top Opção 3 paga até 60 mil euros
por hospitalização, € 50 diários mais do dobro (€ 3634 por ano).
enquanto durar o internamento, ●●● Para saber quanto irá pagar
por um seguro para a sua família,

100
e € 5000 pelas consultas e
tratamentos. Reembolsa ainda 70% consulte as tarifas no quadro da

s do que gastar em medicamentos,
consoante a natureza das despesas, mas
este cálculo: basta inscrever no campo
pesas até € 65, ou 2,5% do valor total dos
encargos isentos de IVA ou sujeitos a uma
taxa de 5% (6% em Julho).
ISENTAS DE IVA OU COM TAXA
ATÉ 5% (6% APÓS JULHO)
Consultas, medicamentos de venda livre,
como analgésicos e anti-inflamatórios, ou
receitados pelo médico, fraldas para in-
continentes, taxas moderadoras, cirurgias
e internamentos. Óculos, incluindo de sol,
lentes de contacto, tratamentos em ter-
mas ou de natureza idêntica, bem como
despesas de deslocação e de alojamento,
se necessárias. Juros de empréstimos para
cirurgias, por exemplo. Pode declarar des-
pesas idênticas dos ascendentes, sobri-
nhos e tios desde que vivam em economia
comum e não tenham rendimentos men-
sais superiores a € 475, em 2010.
Onde inscrever campo 801 do quadro 8
até 400 euros. Nenhum destes
planos impõe limites de idade de
permanência no seguro.
Mais saúde por menos
911 euros por ano
●●● Os planos que recomendamos
permitem poupar centenas de
euros por ano. Mostramos as
contas para um casal de 35 anos
com um filho de 5, que pretende
pagar consultas (mantendo o
pediatra do filho), dentista e
eventuais despesas com parto.
Para este casal manter o pediatra,
que não faz parte da da rede de
prestadores, precisa de um seguro
de reembolso ou misto: assim
beneficia de uma comparticipação
mais elevada do que num seguro
de de assistência. Face às despesas
que quer ver cobertas, este casal
deve contratar um pacote alargado,
com as coberturas de hospitalização,
ambulatório, estomatologia e parto.
O plano Allianz Saúde Hospitalização
e Ambulatório Completo responde
| Julho/Agosto 2010
pág. 11 e faça contas. Some os
prémios para os vários elementos
do agregado e aplique um desconto
de 2,5%, 5% ou 10%, consoante vá
segurar 2, 3 ou 4 elementos. Se já
contratou um seguro e quer saber
como este ficou classificado nesta
análise, consulte o nosso portal.
sem escolha acertada
●●● A duração anual dos contratos,
característica de todos os seguros de
saúde, impede-nos de atribuir o nosso
título de Escolha Acertada. Ainda assim,
indicamos os planos mais abrangentes e
baratos se pretende um complemento ao
Serviço Nacional de Saúde.
●●● As apólices da Allianz, no pacote

do anexo H. melhor às necessidades da família e básico, e da Allianz e Victoria, no pacote

custa € 1746 por ano. alargado, são as mais abrangentes e
●●● A opção por este plano permite baratas para garantir o pagamento de
Aceite pelo fisco 30% do valor total das
poupar cerca de € 911 anuais face despesas médicas, suas ou da família.
despesas sem outro limite (excepto tecto
ao Crédito Agrícola Seguros Saúde Para consultar os resultados dos produtos
máximo que vier a ser fixado pelo Gover-
Plano 3, com uma Qualidade Global
no para deduções à colecta). que analisámos, visite o nosso portal em
ligeiramente inferior. O Banco
www.deco.proteste.pt/segurosaude. D&d
Espírito Santo Saúde Top, exclusivo
para clientes, tem uma qualidade