Contenido

CRITERIOS SON CONSIDERADOS PARA LA CLASIFICACIÓN DE UN DEUDOR DE UN CRÉDITO

HIPOTECARIO ................................................................................................................................ 2
El refinanciamiento y las consecuencias que conlleva la clasificación del deudor .................. 2
CRÉDITOS CASTIGADOS Y REPORTE ANTE LA CENTRAL DE RIESGOS DE LA SBS ........................... 3
¿Por cuánto tiempo se reporta una deuda morosa? ................................................................ 3
¿Cómo salir de una central de riesgos? .................................................................................... 3
Consecuencia de estar reportado con deudas .......................................................................... 4
¿QUÉ ES EL ALINEAMIENTO Y QUIÉN LO REALIZA? ......................................................... 4
Sanciones y medidas correctivas............................................................................................... 4
LA MOROSIDAD EN LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS ................................................................ 5
Tipos de morosos ...................................................................................................................... 5
Causas de la morosidad............................................................................................................. 6
Efectos de la morosidad ............................................................................................................ 7
CRITERIOS CONSIDERADOS PARA LA CLASIFICACIÓN DE UN DEUDOR DE UN
CRÉDITO HIPOTECARIO
a) Categoría Normal (0): implica el cumplimiento puntual del pago o
un atraso máximo de 30 días calendario.
b) Categoría con Problemas Potenciales (1): implica el cumplimiento
puntual del pago o un atraso máximo de 30 días calendario.
c) Categoría Deficiente ( 2 ): implica atrasos en el pago del crédito de
entre 61 a 120 días calendario
d) Categoría Dudoso (3): representa atrasos de entre 121 a 365 días
calendario en el pago del crédito.
e) Categoría Pérdida (4): implica atrasos en el pago de las cuotas de
más de 365 días calendario.

El refinanciamiento y las consecuencias que conlleva la clasificación del deudor

Es aquel crédito o financiamiento directo sobre el cual se producen novaciones

o modificaciones en las condiciones de plazo y/o monto en las cuales fue
contratado, debido a dificultades en la capacidad de pago del deudor.
En relación a la clasificación, los deudores deben mantenerse en sus categorías
originales, a excepción de los deudores clasificados con categoría 0 (normal) los
cuales pasan a 1 (con problemas potenciales).
El mejoramiento de la categoría crediticia asignada puede efectuarse cada dos
trimestres, previa evaluación sobre el cumplimiento de los pagos.
Si contrariamente, el deudor presenta atrasos o incumplimientos en el pago de
las cuotas pactadas se reclasifica inmediatamente a una categoría de mayor
riesgo.

CRÉDITOS CASTIGADOS Y REPORTE ANTE LA CENTRAL DE RIESGOS DE LA SBS

Se llama así a las obligaciones, que han decidido castigar las entidades
reportantes al considerarlas irrecuperables. Cabe precisar que el castigo de un
crédito no implica la inexistencia de la obligación.
Asimismo, se debe indicar que los créditos castigados también pueden ser
refinanciados o amortizados, en cuyo caso podrán ser modificados los datos de
clasificación, en función de la evaluación que haga la entidad financiera sobre el
cumplimiento puntual de los pagos.
¿Por cuánto tiempo se reporta una deuda morosa?
La central de riesgos Infocorp reporta la calificación crediticia de las personas en
base a reportes de deudas con el sistema financiero, casas comerciales y
también respecto al pago de servicios como telefonía, luz o agua.
Si una persona tiene una deuda morosa, esta información se mantendrá en
Infocorp por cinco años, "La información de una deuda no pagada se mantiene
en Infocorp por un plazo máximo de cinco años desde la fecha de su
vencimiento. Luego desaparece la información, no la deuda",
Transcurrido los cinco años de plazo, una entidad financiera ya no podría
acceder a esta información a través de una central de riesgos, pero sí puede
solicitar el reporte de deudas de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
(SBS).
Esa entidad financiera también podrá acceder a la información de sus propios
registros y no le otorgará un nuevo crédito a la persona o le pedirá primero pagar
o refinanciar su deuda, En caso la persona pague la deuda o la refinancia, la
información se mantiene en Infocorp por dos años. En ese caso la información
ya no dice que la persona es morosa, sino que tuvo problemas de morosidad
pero ya lo resolvió
¿Cómo salir de una central de riesgos?
En principio, es necesario saber que el estar en una central de riesgo no es malo.
Por el contrario, puede ser de gran utilidad al momento de solicitar un préstamo
para adquirir un auto, una casa o para realizar un negocio. Y es que si uno no
tiene un historial en una central de riesgo, las entidades bancarias no tienen
cómo conocer nuestro comportamiento crediticio y pueden no darnos el
préstamo.
El problema no es figurar en la central de riesgo, sino la calificación que uno tiene
en el sistema. Por ejemplo, si uno le debe a un banco, pero paga sus deudas a
tiempo, entonces su calificación es verde, es decir, es un buen pagador
Para no seguir apareciendo como moroso en una central de riesgo lo primero
que se debe hacer es pagar la deuda que se tiene con la entidad financiera,
empresa o institución. Las centrales de riesgo solamente recogen la información
que le envían las instituciones de sus deudores. Una vez que pagan la deuda,
estas empresas las borran del reporte que entregan cada mes a las centrales.
Si se quiere regularizar esa deuda se tiene que acercar a la empresa y pagar o
pactar con ellos algún compromiso de pago sino puedes honrar el cobro
mensual. Se puede refinanciar, reprogramar o bajar la cuota. El infocorp no
menciona a las personas solo pública la lista que las empresas les dan.
Si se ha pagado la deuda y aún aparece con una obligación impaga en una
central de riesgo, se debe acudir a la empresa o entidad financiera para averiguar
por qué hasta el momento no borra su nombre de su reporte de morosos y pedirle
que lo haga. Algunas empresas pueden demorar en actualizar sus reportes y allí
se origina el problema.
Consecuencia de estar reportado con deudas
No solamente le pueden negar un crédito, sino que el estar reportado como mal
pagador en una central de riesgo lo puede perjudicar en la búsqueda de trabajo,
en la creación de sociedades empresariales y hasta en el alquiler de una
vivienda.
Hoy en día revisan el tema de tu historial crediticio hasta para encontrar trabajo,
miran cómo eres en tu comportamiento de pago, porque claro, si eres muy malo
cumpliendo tus obligaciones se puede decir que no eres una persona muy
responsable. Incluso hay entidades en las que por ley las personas no pueden
tener deudas, pues en ciertos tipos de empleo no se puede aceptar a personas
morosas.

¿QUÉ ES EL ALINEAMIENTO Y QUIÉN LO REALIZA?

Es un procedimientos, previsto por la normatividad de la SBS, que se realiza de
forma mensual, por el cual las empresas del sistema financiero se encuentran
obligadas a modificar las categorías de riesgos asignadas, reclasificando al
deudor según la categoría de mayor riesgo que figure en el último reporte
publicado, aun cuando con dichas entidades el deudor no incumpla el pago de
sus obligaciones.
Sanciones y medidas correctivas
La Comisión de Protección al Consumidor del INDECOPI puede sancionar a las
centrales de riesgo que incurran en las infracciones previstas en la Ley N° 27489.
La determinación y graduación de la sanción se efectuará atendiendo a la
gravedad de la falta, el daño resultante de la infracción, los beneficios obtenidos
por la central de riesgo, la conducta de la central de riesgo a lo largo del
procedimiento, los efectos que se pudiesen ocasionar en el titular de la
información y otros criterios que, dependiendo del caso particular, considere
adecuado adoptar la Comisión.
Además de las sanciones que puede imponer la Comisión, también podrán
dictarse medidas correctivas que tengan por finalidad eliminar o reducir los
efectos nocivos de la infracción cometida por las centrales de riesgo.
En tales casos, la Comisión podrá ordenar alguna de las siguientes medidas
correctivas:
a) La modificación o cancelación de la información de riesgos
registrada en sus bancos de datos.
b) La rectificación de la información comercial de riesgos difundida en
el mercado, por cuenta y costo del infractor, en la forma que
determine la Comisión.
Ahora bien, además de las sanciones y medidas correctivas que pudieran
corresponder a las centrales de riesgo, la Comisión de Protección al Consumidor
podrá imponer sanciones a las fuentes proveedoras de la información que
incurran en alguna infracción tipificada en la Ley N° 27489 y, en general, a
terceras personas que hubieran proporcionado a las centrales de riesgo
información que resulte ilegal, inexacta, errónea o caduca.

LA MOROSIDAD EN LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS

Se entiende que un crédito es moroso cuando se producen retrasos en los
pagos y deterioro de la calidad de los préstamos concedidos en el sistema
financiero. La morosidad no implica una perdida directa y definitiva para la
institución, pero si determina la clasificación del crédito y exige que la financiera
constituya una provisión en el balance para respaldar el pago total o parcial de
un préstamo.
De la información financiera publicada por la súper intendencia de banca y
seguro se evidencia el reporte de tres indicadores de calidad de cartera que
cuantifica en valores relativos el nivel de cartera morosa o de mayor riesgo
crediticio. Los indicadores son: cartera atrasada, cartera de alto riesgo y cartera
pesada
 el indicador de cartera atrasada; se define como el ratio entre las
colocaciones vencidas y en cobranza judicial sobre las colocaciones
totales
 el indicador de cartera de alto riesgo; es un ratio de calidad de activos más
severo
 el indicador de cartera pesada; se define como el ratio entre las
colocaciones y créditos contingentes clasificados como deficientes,
dudosos y perdidas sobre los créditos directos y contingentes totales.
Tipos de morosos
Uno de los factores que se debe tener en cuenta a la hora de efectuar los
reclamos a los deudores morosos de una institución financiera es la definición
precisa del perfil de cada uno de ellos, demostrando el conocimiento acerca de
que al no ser todos iguales, es necesario un plan distinto según corresponda.
Cada deudor requiere de un análisis previo por parte del departamento de
cobranzas de la institución para tomar las decisiones adecuadas.
Existen 5 tipos de deudores para llevar adelante la clasificación:
a) Los morosos intencionales: son los que tienen la capacidad de pagar pero
no quieren hacerlo. Este tipo de clientes a pesar de tener la posibilidad de
cancelar las deudas, ya que disponen de la suficiente liquidez, se niegan
a hacerlo
b) Los morosos fortuitos: son los que quieren pagar y demuestran la
intención de hacerlo pero no pueden
c) Los morosos desorganizados: son los que pueden pagar y disponen de
los medios, pero no son conscientes de las deudas que deben cancelar,
tiene una marcada desorganización en su administración no disponen del
conocimiento suficiente acerca de la responsabilidad que deben asumir
d) Los morosos negligentes. Son los que no se preocupan por saber lo que
van a pagar es decir no tienen control de sus gastos
e) Los morosos circunstanciales: tienen la capacidad para cancelar las
deudas, pero no logran hacerlo debido a un litigio. Estos morosos pagaran
la deuda una vez resuelto el inconveniente

Causas de la morosidad
 Mora causada por errores en la organización
- Inexistencia y/o poca claridad de objetivos, políticas y/o normas
crediticios
- Tentación de incrementar la cartera de créditos en el corto plazo para
obtener mejores resultados económicos y financieros inmediatos
- Falta de disciplina para hacer cumplir las normas,
- Desconocimiento de las características y necesidades del mercado de
la micro empresa falta de una tecnología crediticia adecuada a las
características de la pequeña y micro empresa
- Falta de programas de capacitación y entrenamiento al personal de la
institución
- La deficiente calidad de servicio de orientación e información al
usuario
 Mora causada en el proceso de evaluación
- Créditos evaluados y aprobados basados solo en la calidad de la
garantía que presenta
- Créditos aprobados por factores de amistad o parentesco
- Aprobar el crédito considerando solo aspectos cualitativos sin medir la
capacidad del pago del microempresario
- Poca habilidad para identificar los pasivos de la microempresa
- Reducidos niveles de valores éticos en el personal de avaluación
- Brindar información incompleta o falsa al cliente
 Mora causada en el proceso de recuperación del crédito
- Falta de información oportuna sobre los créditos que han entrado en
situación de morosidad
- Falta de control sobre la aplicación de las acciones de cobranza
- Poca habilidad persuasiva para recuperar los créditos
 -Timidez del cobrador para realizar sus funciones
-Colusión entre los clientes morosos y el personal de cobranza para
impedir que se aplique las políticas institucionales
 Mora causada por factores exógenos
- Enfermedades o accidentes del empresario o de algún familiar de este
- Robos o perdidas comprobadas de dinero ya sea por la reducción de
demanda, por la aparición de nueva oferta y otros cambios a los cuales
el empresario no ha podido manejar
- Deterioro de la economía del país
 Mora causada por el sobreendeudamiento
Es la situación en que se encuentra el cliente por haber contraído deudas
en exceso
Efectos de la morosidad
La morosidad provoca efectos negativos tanto sobre los acreedores como
también sobre el deudor, lo que obliga a ambas partes implicada en una situación
de mora a adoptar medidas para reducir la misma o neutralizar sus efectos.
En el acreedor una elevada cartera morosa constituye un serio problema que
compromete la viabilidad de largo plazo de la institución y finalmente del propio
sistema.
Así mismo la morosidad perjudica la rentabilidad a la vez que se da una ruptura
en la rotación de los fondos. Lo que trae consigo que la entidad financiera
incremente sus provisiones por lo créditos impagados.
La morosidad también provoca efectos negativos sobre el deudor, puesto que el
retraso en el pago de determinadas deudas puede implicar la consideración de
insolvente para el sistema financiero.