Ley de Insolvencia, una norma poco conocida

Personas naturales pueden optar por el trámite

Gustavo A. Bohórquez

Una de las leyes a la que poca publicidad se le ha hecho en Colombia, es la Ley de

Insolvencia Económica para Personas Naturales No Comerciantes, que en
Colombia entró en vigencia en enero de 2013.

Esta Ley busca que las personas que tengan deudas y que sus obligaciones
financieras estén en mora, tengan la oportunidad de organizar sus deudas mediante
un acuerdo con sus acreedores, y de esta manera evitar ser embargadas o el
desalojo de la vivienda o patrimonio como quiera que esté representado.

No se trata de una tabla de salvación, sino de una verdadera barca que recoge al
naufrago de créditos y lo coloca en la playa segura del crédito posible y positivo.

A pesar de que el Congreso, no cumplió con la tarea de publicitar y socializar la

mencionada norma, son pocas las personas que han acudido al mecanismo de
insolvencia para regular sus deudas. Se tiene la sospecha que es un mecanismo
que promueve la cultura del no pago, sin embargo, en países como España y
Estados Unidos ha sido ampliamente aprovechado.

Una de las ventajas de esta ley es que descongestiona la rama judicial y le otorga
realmente a la persona una única oportunidad cada diez años de refinanciar las
deudas; en un plazo que lo pueda cumplir.

Esta Ley, fue de iniciativa del senador Rodrigo Lara Restrepo, y permite a las
personas naturales no comerciantes, pagar sus créditos de acuerdo con su
capacidad de pago, en un máximo de cinco años.

Es importante anunciar que el trámite es gratuito cuando se acude a los consultorios

jurídicos de las universidades públicas o privadas avaladas por el Ministerio de
Justicia para este trámite. Si es ante los Centros de Conciliación Privados y ante
notarios deben cancelar las tarifas previstas en el artículo 26 de Decreto 2677 de
2012.

La persona que se somete al régimen de negociación de deuda, es porque ha

demostrado tanto interés como capacidad de pago. Cuando no existe esa
posibilidad de oferta, se procede a la liquidación patrimonial, bien sea que el capital
que tenga al momento no alcance para cubrir la totalidad de las deudas.
Al mirar la evolución de la ley en el tiempo, se puede observar que falta más
promoción y publicidad porque sí es un mecanismo provechoso para el ciudadano
promedio.

Algunos datos interesantes para tener en cuenta y analizar el comportamiento

financiero de los colombianos señalan que 78,8% de las personas que solicitan el
mecanismo de insolvencia son profesionales con empleos bien remunerados, 70%
tiene ingresos superiores a los $3,5 millones y 68,7% son hombres.

Los departamentos con mayores solicitudes de trámite de insolvencia son Valle del
Cauca, Norte de Santander, Cundinamarca, Antioquia y Nariño.

Curiosamente, los empleados públicos son los que más presentan endeudamientos
superiores a los ingresos que perciben, en su mayoría docentes, miembros de las
Fuerzas Militares y de Policía, así como servidores públicos no calificados, y
prestadores de servicios mediante contratación temporal, lo que los hace más
vulnerables a las dificultades financieras, sobre todo para elevar su nivel educativo,
donde se acude a entidades financieras para cubrir el pago de los módulos
académicos.

La mayoría de personas no conocen la ley de insolvencia; por tanto, permiten que

su situación de endeudamiento llegue a procedimientos de embargo de bienes

Deudas puede hacer una estrategia para pagar sus acreencias

Si usted es uno de los colombianos que tiene problemas de deudas y le gustaría

conocer cómo acogerse a la ley de insolvencia, existen soluciones como Chao
Deudas, una firma creada para ayudar a salir de ellas. Su fundador, César Ucrós,
respondió las preguntas de Al Paredón.

¿Cuál es la ley que hace que usted cree Chao Deudas?

Es parte de la ley 1564 del 2002, es decir el Código General del Proceso, la ley de
insolvencia es un instrumento legal que sirve a las personas que tienen una mora
de más de 90 días en la mayoría de sus deudas.

Este instrumento le sirve para que trace una estrategia legal a su medida de manera
que pueda hacer dos cosas: primero, llamar a sus acreedores a un centro de
conciliación para proponerles una manera de pagar su deuda distinta a la que
inicialmente tenía convenida con ellos y que está incumpliendo, esta invitación
puede ser aceptada o no. Esta propuesta de pago que, como decimos, es una hecha
a su medida, es una estrategia legal y se ajusta a sus ingresos y a su situación.

Si los acreedores la aceptan, los pasos se harán con base en esa propuesta y si no
la aceptan, se irá a liquidación patrimonial, que es la segunda posibilidad.
¿Qué es la liquidación patrimonial?
La liquidación patrimonial consiste en la entrega de los bienes del deudor a sus
acreedores para que se paguen con esos bienes. Cuando estamos hablando de
bienes muebles no estamos diciendo la lavadora, que el televisor, que la nevera, la
bicicleta, los muebles y enseres de la casa; esos bienes son inembargables en la
legislación colombiana actual, antes no, antes embargaban esos bienes; ahora
estamos hablando básicamente de inmuebles en cabeza del deudor o de vehículos
automotores.

Estos bienes los entrega a sus acreedores y con eso paga la totalidad de los bienes.
En realidad no es que los pague, pero la ley dispone que se convierten en
obligaciones materiales, es decir que no pueden ser cobradas por las acreedores lo
que equivale a un pago para efectos prácticos.

¿Qué pasa cuando la persona no tiene ningún patrimonio?

No importa que los bienes sean de valor mucho menor que las acreencias o
inclusive que no tenga bienes, la ley dispone algo que se le llama en el argot la
descarga, que consiste en que las obligaciones que no alcanzan a cubrirse, en parte
porque los bienes valen menos o porque no tienen bienes, se convierten en
naturales, es decir que no pueden ser exigidas judicialmente por el acreedor al
deudor. Es decir, no pueden ser cobradas, equivale a un pago.
Ahora hablemos de los beneficiarios de esta ley, entiendo que dentro del marco
regulatorio que se está explicando le aplica a algunas personas y no a otras, ¿a
quiénes le aplica y qué tipos de requisitos tendría la persona para poder acceder a
él?

Los requisitos son primero que la primera no sea comercial, que no esté inscrito en
la cámara de comercio como comerciante y que no se dedique profesionalmente a
actividades que la ley califique de actividades comerciales o mercantiles. La
segunda es que no sea propietario de la mayoría de las acciones en una sociedad
o de la mayoría de las cuotas sociales. Es decir, que no sea control ante de una
sociedad comercial. Por otra parte, se necesita que esté en mora de más de 90 días
en más del 50% de sus deudas. Esos son los dos requisitos que exige la ley para
poder acceder a acogerse a ella.
Una vez se configuren las variables que tiene que tener una persona estando en
esa situación y quiere acceder a esta posibilidad de negociar con sus acreedores,
¿se hace en un tribunal de arbitramento o en qué tipo de escenario?

Es en un centro de conciliación, la solicitud que se hace es a través de un centro de

conciliación a donde se llama a los acreedores para que ellos vayan a oír su
propuesta, que como decíamos, es una estrategia legal a su medida, que se ajuste
a las posibilidades que ese deudor tiene de pagar para de ahí en adelante cumplir
y a la vez estar saliendo del incumplimiento anterior.

O sea, nuevamente parte de cero para comenzar a cumplir sus obligaciones, y si no

cumple el acuerdo, se va a liquidación patrimonial.
Una vez entregados sus bienes, o si no los tiene una vez ha hecho el proceso de
liquidación patrimonial, que ese sí se hace ante un juzgado, la persona arranca de
cero su vida crediticia. De esta manera queda libre de las obligaciones con sus
acreedores.

¿Cómo nació Chao Deudas?

La ley de insolvencia, desafortunadamente, tiene muy poca difusión, entonces
surgió la idea con mi esposa, que no es abogada, ella es comercial, es especialista
en mercadeo y publicidad y el marketing internacional. Así surgió la idea de crear
una empresa que fuera como lo es Chao Deudas.
¿En dónde podemos conseguir la información de Chao Deudas?

Tenemos nuestra página web: www.chaodeudas.co. Ahí está la información sobre

la ley de insolvencia y además está la explicación de cómo contactarnos y de cuáles
son los servicios que nosotros podemos prestar.

Sepa cómo liquidar sus deudas bajo la ley de insolvencia

Si usted atraviesa una situación inesperada con sus finanzas, escenario que le impide
atender sus obligaciones financieras pactadas anteriormente, puede verse
beneficiado por la ley de insolvencia.
Desde octubre de 2012 se encuentra en vigencia la ley de insolvencia económica, una
estrategia legal para personas naturales –no comerciantes–, que permite negociar o
liquidar sus deudas si su patrimonio es inferior a las mismas. A través de esta ley, usted
como deudor podrá llegar a una negociación con sus acreedores que le permitirá
suspender las acciones legales –que el acreedor haya podido iniciar– durante el
proceso de negociación.
Debe tener en cuenta que no se trata de una refinanciación, es más bien un convenio
entre el deudor y el acreedor o prestamista. El trámite de esta negociación puede durar
entre 60 y 90 días hábiles.

“La ley de insolvencia ofrece la oportunidad a las personas de parar el pago de sus
deudas, durante varios años tras dar inicio al trámite”, afirmó César Ucrós Barrós,
director jurídico de Chao Deudas.

Los requisitos para que usted pueda declararse insolvente y acceder a dicha ley, son:
 1. No ser comerciante, es decir, no estar registrado en la Cámara de Comercio y no
tener un establecimiento comercial.
2. No tener la mayoría de acciones en una sociedad.
3. Tener más del 50 por ciento del pasivo con más de 90 días de mora.

Si cumple los anteriores requisitos, los pasos para el procedimiento, de acuerdo con Chao
Deudas, son:

 Diseñar y radicar la solicitud de insolvencia en el centro de conciliación.

 El centro de conciliación aprueba la solicitud de insolvencia y saca el auto donde
cita al deudor y a los acreedores a las audiencias de negociación.
 Asistir a las audiencias de negociación.
 Una vez se aprueba la negociación, el centro de conciliación genera el acta de
aprobación del acuerdo, donde se fijan los valores a pagar por el deudor.
 Si el acuerdo de negociación fracasa, el centro de conciliación enviaría el proceso
a un juzgado donde se inicia la liquidación patrimonial.
De otro lado, los beneficios que usted puede obtener a través de la Ley de Insolvencia
son los siguientes:

• Suspende embargos y remates.

• No más llamadas de cobro.
• Cambio de estatus en centrales de riesgo: a partir de la admisión a la negociación, el
estatus pasará de deudor moroso a “ley de insolvencia”.
• Incluye además de deudas con el sector financiero, deudas por impuestos, servicios
públicos domiciliarios, comerciales, personales (colegios, administración), y con personas
naturales prestamistas (generalmente agiotistas).
• Rapidez en trámite: entre 60 y 90 días hábiles.

Sin embargo, Mónica Duque Gutiérrez, Directora comercial de ‘Chao Deudas’,

recomienda que tomar una asesoría legal es indispensable, “para acogerse a la ley,
con el fin de minimizar los riesgos en una liquidación patrimonial u obtener las mejores
condiciones en una negociación con los acreedores.”