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Coleta

Intermediação
PF ou PF Atividade Principal ou Acessória
Aplicação

Custódia

M. Fazenda, M. Planejamento, P. Bacen

1x/mês Autorizadas pelo BACEN Estrangeira: pelo poder executivo

P. Monetária CMN
Analisar e
P. Creditícia
ajustar
P. Cambial

Agente financeiro do Tesouro

BB
Principal executor da P. Creditícia

Públicas Executor da P. Creditícia

Caixa
Principal executor da P. Habitacional
IFs
BNDES Principal executor da P. de Investimento

P. Monetária
Executar Emitir debêntures
P. Cambial
BACEN Adquirir Imóveis não destinado a uso próprio
P. Creditícia Privadas Vedado
Fiscalizar Diretores e Conselho
IFs Conceder empréstimo ou adiantamentos
Detentores de +10%

Infrator: IF, Diretores, Membros do Conselhor, Gerentes

Penalidades Penas: Advertência, Multa, Suspensão de cargo,
Cassação de Autorização, Detenção, Reclusão

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PJ contratada: outra IF, Empresa, Notário

Para atendimento de clientes Arquitetura, logomarca e placas similares

O que é
Fora das dependências da IF Cobrar por conta própria operações da IF
Vedado
Auta por conta própria sob as diretrizes da Contratante Adiantar Recursos

Prestar garantia para o cliente

Vínculo empregatício ou contratual

Divulgar a condição de prestador

Abertura de Conta precisa de análise Obrigação Acertos financeiros em máx. 2d

Cartão de Crédito Permissão de acesso ao BACEN

Encaminha Proposta
Crédito ou Arrendamento Mercantil Sempre mesmo valores Controle de qualidade pela IF
Contratação
Maior que US$3.000 Câmbio

Atividades
Recebimentos e pagamentos Realiza Cláusula de suspensão ou encerramento
Permitido
Transferências Substabelecimento, exceto para câmbio

Oferecer todos os planos de todas IFs

Remuneração Compatível com a gestão de risco
Liberação de recursos por ordem da IF

Uso de Crachá Crédito e Arrendamento Mercantil

Proposta com nome e CPF do atendente

Atendente Certificado

IF assume inteira
responsabilidade pelo
atendimento do
correspondentes Relação de todos correspondentes em site e por telefone
Disponibilizar todas Infos Informações IF
Canal de Comunicação permanente SAC e Ouvidoria segregados para IF e seus Correspondentes
IF
Adquecar Controles e Auditoria para Monitorar Correspondentes Controle de Atividades
Plano de Qualidade do atendimento com suspensão e cancelamento

pod intervir para determinar limitação, suspensão e cancelamento BACEN

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Contas à ordem do poder judiciário

Do sacado por emissão de boleto Vedado

Pacote Serviços Essenciais

até 12 meses a decorrer ou
até 7 dias da assinatura taxa do contrato
Vedada cobrança
de Tarifa
Tabela de individual e de pacotes

Pacote de Serviços Essenciais Amortização

Benefícios/Recompensas de Cartões de Crédito Divulgar

+ de 12 meses a decorrer e +
de 7 dias da assinatura Selic autal + Spread Contratado
Idnetificação clara no extrato Antecipação
Cartão 45d Aumento, no minimo 30d antes
Liiquidação

Pacote Grátis
Cartão de débito e segunda via
Conta Corrente
/mês: 4 saques, 2 transf, 2 extratos, 10 cheques
Essenciais Tarifas
Cartão e seugnda via
Poupança
/mês: 2 saques, 2 transf, 2 extratos

Cadastro, Conta, Transferência o pagamento real

Serviços
Cartão de Crédito, Crédito, Arrendamento Mercantil Prioritários Pagamento + Juros + Tributos + Tarifas + Seguros + Outras despesas

Câmbio Manual

CET
Crédito rural, Microcrédito, SFH
Em todos materiais
SFH, FGTS Especiais
Cliente assinar ciência
Penho Civil Obrigatório
Diferenciados
Percentual anual com 2 casas decimais

Disponível ao BACEN por 5 anos

Anuidade, segunda via

Saque em dinheiro, pagamento de contas Cartão de Crédito

Análise de limite com urgência

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Troca de info entre IF para fins cadastrais

Info para entidades de proteção ao crédito Por mês por conglomerado

Info à RF sobre contribuições Não é violação de sigilo

Suspeitas acima de 10mil
Comunicação às autoridades de ate ilícito
Comunicar em 24h Operações Todas acima de 100mil em espécie ou cartão pré-pago
Com consentimento expresso COAF
Obrigação de Controle Com indício de ocultação

Advertência

Multas com limites da lavagem de dinheiro

Agente ou Auxiliar
Penalidades
de Intermediação
Pena: reclusão de 1 a 4 anos + multa Violação de Sigilo: Crime Inabilitação temporária para cargos adm
financeira
Cassação lu suspensão de autorização ou funcionamento

Prevenção
Entra na formalidade Colocação

Dificultar rastreamento Ocultação

Dá aparência legal Integração

Lavagem de Dinheiro
Reclusão 3 a 10 anos

Multa até o dobro da operação/lucro ou 20mi Cheques / Transferências por 10 anos

Precisa de Crime Registros
Aumenta 1 a 2/3 reiterada ou org criminosa antecedente Demais operações e serviços por 5 anos
BACEN
Reduçao de 2/3 Pena PPE Sempre identificar a origem dos valores

Regime Aberto Indicar o diretor responsável pela prevenção à lavagem de dinheiro

Delação premiada
Deixar de aplicar pena
Juiz pode
Substituir por restrição de direitos

Possibilita alienação antecipada dos bens apreendidos

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Prestação Constante

VF = VP (1+i.n) Incide sempre sobre o capital inicial Simples Tabela Price (TP) Juros descrescente

VF = VP (1+i)ˆn Incide sobre o montante acumulado Composto Amortização crescente

Prestação decrescente

Amortização Sistema de Amortização Constante (SAC) Juros decrescente

Amorização constante
Proporcional

Equivalente
Prestação decrescente

Sistema de Amortização Crescente (SACRE) Juros decrescente

Amortização atualizada pela TR

Exatamente o valor do rendimento Pré-fixado

taxa referencial Pós-faixado

Juros
Qualquer finalidade

Bancos, financeiras, cooperativas

Pessoal
Cadastro aprovado e gerantias

Juros alto

Difere do período de capitalização Nominal

Aquisição de bens e serviços

Coincide com o periodo de capitalização Efetiva Direito no estabelecimento do vendedor

Modalidades de Crédito
CDC Cadastro na hora

Boleto ou carnê

Juros médio

Descontado em folha de pagamento

Aplicado em caso de inadimplência Mora
Consignado Diversas análises

JUros baixo

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 Dignidade

Saúde e Segurança
Objetivos
Proteção de Interesses Econômicos Parte integrante do Curso Online Descomplicado para FEBRABAN

Harmônia e Transparência

Venda Casada
Consumidor é Vulnerável
Recusa sem justa causa
Garantia de Padrões
Princípios
Enviar produto / executar serviço sem autorização
Educação

Estudo Práticas Abusivas Prevalecer da fraqueza ou ignorância

Secretaria Nacional do Consumidor
Órgões públicos
Entidades civis de defesa do consumidor
Política Nacional de Relações de Consumo
Repassar informação depreciativa
Elevar preço sem justa causa
Sistema Nacional de Defesa do Consumidor (SNDC)
Não estipular prazo

Toda a cadeia responde solidariamente Vedado: constrangimento ou ameaça

Cobraça de Dívida
Indevida: indébito em dobro + correção + juros legais

Reexecução Interpretação mais favorável ao consumidor

Restituição
Garantia Legal: Fora do estabelecimento: desistência em até 7 dias
Abatimento Proporcional independe de Termo.
Vedada Exoneração Cláusulas Abusivas: nulas ngegam direito/regras básicas do consumidor
+ Perdas e Danos
Danos Pode invalidar contrato

Cláusulas Exageradas Ofendem princípios fundamentais

Vício na Qualidade ou Disparidade da Oferta
Proteção Contratual Moeda Nacional, Juros de Mora, Taxa Efetiva Anual
Aparente: 90d duráveis / 30d não-duráveis
Número e periodicidade das prestações / soma total
Oculto: prazo inicia quando ficar evidente com e sem financiamento
Crédito / Financiamento
Danos: 5 anos do conhecimento e autoria Multas de mora <= 2%

Nula: perda total das prestações

Aprovado por autoridade competente

Contrato de Adesão
Destaque em cláusulas que restringem direito
Obstáculo ao ressarcimento Atinge Sócios e/ou
Responsáveis PF
Abuso de Direito

Excesso de Poder
Desconsideração da PJ
Multa
Infração Legal
Produto: apreensão, inutilização, cassação, proibição, suspensão
Violação de Contrato Social
Adm Atividade: suspensão temporária, regovação de concessão/permissão/licença
Falência / Insolvência / Encerramento
Estabelecimento: interdição

Imposição de contrapropaganda
Penalidades Omitir nocividade, publicidade falsa/enganosa, reparação com peças
Ônus da prova”a quem patrocina
usadas, cobrança de dívida com ameaça/constrantifmenot, dificultar
acesso do consumidor a dados cadastrais, não corrigir dados
Enganosa: falsa, induz ao erro
Publicidade cadastrais do consumidor, não entregar termos de garantia
Abusiva: discirminatória, violnete, medo, Penal
Agravantes: época de crisa, grave dano, dissimular ilicitudade, abuso
inexperiência, ambiente prejudicial
de vulnerável, produtos básicos

APROVABANCARIOS.COM Penas: Prisão, multa interdição de direito, prestação de serviços à

comunidade
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Todas subdividões no primiero menu, reclamações/cancelamento nas

primeirias alternativas, 24h/único/acessibilidade, em todos materiais,
Venda Casada
alteração contratual pelos mesmos meios contratados, cancelamento
imediato com comprovante, espera de 60s / única transfer6ecnai,
Promessas irreais
dados pessoais para uso exclusivo, histórico / protocolo por 2a, em
72h, solução em 5d Cláusulas abusivas
SAC
Prazos de validade vencidos

Redações dúvidas

Pós-venda demorado
Vedado: repetição de dados pessoais, propaganda na espera, Prazos não cumpridos
derrubar ligação
Troco não devolvido

Cobranças ocultas

Produtos defeituosos
Falta de Ética
Serviços mal feitos
Pode pedir protocolo do SAC Mediadora entre empresa e Consumidor
SAC inacessiível

Ética

Ampla divulgação Rejeição

Telefone gratuito Atender Expetativas Satisfação

Obrigatória para IF
Protocolo Superar Expectativas Encantamento

Relatório disponível para BACEN por 5 anos

Ouvidoria

Tratar reclamações em 15d Tratar pessoas com dignidade e respeito

Propor ao C. Adm medida corretiva / aprimoramento Observância das leis

Relatório Semestral à auditoria interna, comitê de auditoria e C. Adm Estatuto / Contrato Social Princípios Transparência

Critérios de designação, destituição e tempo de Honrar as obirações

Compromisso de: transsparência, imparcilaidade, isenção e acesso às informações Responsabilidade Social

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Conta simplificada
Se torna signatária IF solicita adessão
Conta salário
Admissão de novas signatárias Conta
Conselho das Signatárias Extrato mensal claro
Sotteira representante para o Conselho de Autorregulação
Cancelamento de débito automático 5d
Normatiza o sistema
Conta corrente
Complementa a legislação DOC dia seguinte / TED mesmo dia
Reunião a cada 2m Movimentação
Mesmo banco: imediata
Carta reservada de recomendação Conselho de autorregulação
Aviso 30d
Carta aberta + multa 1 a 10x menor anuidade Procedimentos disiplinares Encerramento
Demonstativo de compromissos pendentes
Suspensão da participação + multa 5 a 10x anuidade
Ética e Legalidade

Respeito ao Consumidor
Princípios dias úteis 7 às 20h, sábado 9 às 16h
Comunicação eficiente Contato
Seg a Sex, pode horário diferenciado
horários alternativos se comprovado insucesso
Agência Melhoria Contínua
Atendimento preferenciial: fila, senha, guichê
Transferência da dívuda Signatária pode transferir dívida para uma empresa de corbrança
Ampla divulgaçãp

Menu de opções Telefone e Internet Atendimento

Atraso ou pagamento a menor
Segurança da infomração
Inadimplência 1. Notifica cliente
Segurança e manutenção
Crédito 2..Comunicação SPC Serasa
ATMs
Fora de serviço: informar previsão e ATM mais próximo

Orienta uso
Publicidade
Termos técnicos somente quando estritamente necessários nIforma prazo, CET, somta, taxas, tarifas, seguros

pode solicitar exclusão Telemarketing: dias úteis 9 e 21h, sábado 10 e 16h Adequação
Crédito Responsável Análise
comunicar sempre taxa de juros flutuante Publicidade Comparação de produtos

legendas nos extratos Pós contratação Implicações do atraso

Contratação
30d antes, possibilitar cancelamento mudanças de produto ou serviço Condições para liquidação antecipada

direitos e responsabilidades Avisar quando gravar conversas

Atendimento Dado do Cliente
disponibilizar minuta Repado de cadastro em até 5d
Sigilo e Segurancça
Destaque de todas cláusulas mais relevantes Movimentação Desconhecida Reembolsa no máx 10d mesmo que condicionado
Contrato Contratação
liguagem técnica apenas se necessário Processos e Sistemas Capacitar cliente para utilização
sumário
Pós
fora do estabelecimento: 15d para envio

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Locação

Financiamento Posse e usufruto

do arrendatário
Propriedade da Arrendadora
Alienado ao Credor (CRLV) Propriedade do cliente com opção de
Características compra
Liq Antecipada normal
Liq Antecipada Respeitar prazos mínimo ou sera uma venda a prazo
IOF
ISS Contraprestação são dedutíveis (IR) Custo operacional
Características
Instrumento público ou particular

Máx intervalo das prestações: 1sem Rural 1a

CDC
Arrendamento Mercantil Contrato Vedado: com Adm ou 10% da IF, fabricante do bem

Devolvido ou recuperado: alienar, arrendar, ativo imobilizado por 2a

1. Cliente: cadastro Permitido
Arrendamento estrangeiro para subarrendamento no país
2. Correspondente: Laudo de Vistoria e Relatório de Visita Processo

3. Cliente: autoriza banco pagar a empresa via CCB

1. Cliente: indica o bem (arrendatário)

2. IF: compra o bem (arrendador)

Processo 3. Cliente: aluga o bem com opçãp de compra

Quitaç!ao 30d: DUT + TQ + Nota promissória liquidada Multa: 2% + 1%a/m. + comissão de permanência
Veículos
Inadimplência Reintegração de posse Venda do bem
Validade de 3d

Tarifa de avaliação do bem assumida pela signatária Recusa da Proposta

Proposta
Já cliente
Tem intenção de ficar com o bem
Dispensa tarifa de cadastro
Cópias e Orifinais dos documentos necessários
Manutenção: arrendatário

Financeiro 3 anos para bens com vida útil maior que 5a

Prazo mínimo
2 anos para demais

Autorregulação Valor residual garantido (VRG)

Não tem intenção de ficar com o bem

Preço de exercício: valor de mercado

Objetivo: Padronização de documentos
Operacional Limite máx do VP: 90% do valor
Com identificação
Comitê Setorial de Veículos Prazo mínimo: 90d
Cliente Misterioso Fiscalização
Prazo máximo: 75% da vida útil do bem
Auditoria de contratos
Manter departament técnico

Comunicar diretor responsável ao BACEN

Exigências para IF Bens de produção estrangeira

Pode arrendar Bens imóveis

com próprio vendedor ou coligados: Financeiro

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2. Autoriza de forma irrevogável desconto do benefício

IF precisa estabelecer convênio com INSS

Processo
Parcelas fixas, exceto Habitacional 1. Empréstimo, Financiamento, Arrendamento Mercantil Vedado: por telefone, em estado diferente, pelo não-titular

2. Autoriza de forma irrevogável desconto em folha Processo Manutenção do pagamento na mesma agência

3. Empregador retém e repassa para a IF (Consignatária)

Máx crédito consignados: 30% da remuneração disponível

INSS
Máx 60 prestações
Limites
Máx 5 contratos ativos

CET 2,5% a.m.

pode ser temporário
Empregado (Consignado)
pode incluir verbas rescisórias Limite: 2x valor do benefício

RMC: 10% da remuneração para pagamento mensal

Cartão Consignado
R$15 para emissão em até 3x
CLT Tarifas
Sem anuidade

vedado obter vantagens pode estabelerce convenioes (sindicatos também)

não existe responsabilidade solidária

Empregador (Consignante)
cobrança de custo operacional facultativo Ativo, Aposentado ou Pensionista
Desconto indevido regulariza em 30d' Processo Autoriza desconto para Órgão ou Entidade Pública

SIAPE
Servidor Federal
Máx consignações voluntárias: 30% da remuneração disponível ,
exceto plano de saúde patrocinado
Limites
60% de todas consignações (facultativas e compulsórias)
Máx crédito consignados: 30% da remuneração disponível
Limites
Máx consignações voluntárias: 40% da remuneração disponível

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