DEL CONTRATO DE SEGURO EN GENERAL

I. INTRODUCCIÓN

Hace poco más de un año fue publicada una nueva ley que regula el contrato de
seguro, la ley N° 20.667 de 9 de mayo de 2013. Lo que hizo esta ley fue realizar distintas
modificaciones tendientes a la modernización del contrato recién mencionado.

Lo anterior, fue realizado a través de una derogación expresa del Título VIII del Libro
II del Código de Comercio1, que se denomina “Del seguro en general y de los seguros
terrestres en particular”. Tal como lo señala el enunciado del artículo2 1° de la ley N°
20.667.

Este título VIII del Libro II del C. de C. que fue sustituido por la ley 20.667 se divide
en 3 secciones:

a) La Sección Primera, comprende los arts. 512 al 544, y regula las normas
generales o comunes a todo tipo de seguros.

b) La Sección Segunda, sobre los seguros de daños (reales o patrimoniales),

regulados en los arts. 545 y siguientes, que se dividen en nueve párrafos. En
esos párrafos se regulan las normas más singularizantes de los seguros.
Empieza con el seguro contra incendio, seguro contra robo, de responsabilidad,
de transporte, de pérdida de beneficios, seguro de crédito, seguro de caución, el
reaseguro (seguro de 2º grado).

c) La Sección Tercera, está dedicada a los seguros de personas: seguro de vida,

salud, integridad física o intelectual. Correspondientes a los arts. 588 a 601.

Además, como el contrato de seguro también poseía regulación en el Libro Tercero

del C. de C., respecto del contrato de seguro marítimo, el art. 2° de la nueva ley de
seguro, realiza modificaciones respecto de éste, pero en general son de menor
consideración. El cambio más relevante dice relación con que las normas generales que

1
En adelante: C.de C.
2
En adelante: art.
1
establece la Sección Primera del art. 1° de la ley en estudio, pasan a ser aplicables al
seguro marítimo, salvo regulación especial dentro del Título VII del Libro III del C. de C.

El régimen que sigue el contrato de seguro marítimo en el C. de C. entre los arts. 1158
y 1202 es el siguiente:

a) Reglas generales: ámbito de aplicación; del interés asegurable; del valor

asegurable.
b) Perfeccionamiento del contrato.
c) De las obligaciones y derechos de las partes.
d) Seguro de responsabilidad.

La regulación que posee el contrato de seguro en el C. de C. (Título VIII del Libro II

como la del Título VII del Libro II), se debe complementar con el DFL N° 251 que rige a
las Compañías de Seguros, Sociedades Anónimas y Bolsas de Comercio; el cual también
fue parcialmente modificada por la nueva ley de seguro.

No se puede dejar de nombrar la creación de un nuevo delito por parte de la ley en

estudio, la que crea la figura del fraude al seguro, que corresponde a una innovación en el
Código Penal chileno.

II. CONCEPTO

Definición del contrato de seguro con anterioridad a la ley 20.667:

El C. de C en el art. 512, daba una definición del seguro. Esa definición

conceptualizaba el contrato de seguro de la siguiente forma: “El seguro es un contrato
bilateral, condicional y aleatorio por el cual una persona natural o jurídica toma sobre
sí por un determinado tiempo todos o alguno de los riesgos de pérdida o deterioro que
corren ciertos objetos pertenecientes a otra persona, obligándose, mediante una
retribución convenida, a indemnizarle la pérdida o cualquier otro daño estimable que
sufran los objetos asegurados”.

2
Críticas a esta definición:

a) Que el contrato sea bilateral significa que ambas partes se obligan recíprocamente.
El asegurador toma un riesgo, que de por sí, le corresponde al asegurado. El
asegurado paga una prima. (Hay acuerdo).
Para el profesor Gómez, la compañía no asume el mismo riesgo que el asegurado.
Por eso que se dice que está mal dicho que se “transfiere” uno o más riesgos en la
nueva definición. Lo que la compañía aseguradora asume o toma sobre sí son las
consecuencias perjudiciales que tales hechos le provocan al asegurado y que
naturalmente habrán de afectarle al asegurado mediante el pago de la prestación
pecuniaria.

b) La Cía. necesariamente debía ser una S.A como lo exige el DFL 251 y, además,
debía ser chilena, cuyo único objeto debía ser el seguro y que para empezar a
operar y tener fuerza como sociedad se requería autorización de existencia dada
por la autoridad: SVS. Debía tener un capital a lo menos de 90 UF suscrito y
pagado. Por tanto, no podía ser cualquier persona natural o jurídica.

c) El art. 512 señalaba que el contrato era condicional. Recordemos que el contrato no
puede estar sujeto a una condición suspensiva, porque hasta que se cumpla no
habría contrato, no existiría el contrato de seguro. Si la condición es resolutoria,
por el hecho de cumplirse desaparecería el contrato. Lo que es condicional es la
obligación de indemnizar que contrae el asegurador. La obligación del asegurado
es pura y simple.

d) Esta definición circunscribía el objeto del contrato de seguros solamente a las

cosas, no contemplando en su concepto los seguros de personas, tan masificados en
nuestros días.

e) Es un concepto insuficiente, por cuanto sólo se refiere a los seguros de daños y

reconoce como única indemnización una suma de dinero.

f) Existe un contrato aleatorio, cuando hay una contingencia incierta de ganancia o

pérdida (un alea). En el contrato de seguro tiene que haber una equivalencia entre
las prestaciones. Que el seguro sea conceptualizado como un contrato aleatorio,

3
 proviene del Código Civil, específicamente del art. 2258, pues esta norma designa
como primer ejemplo de contrato aleatorio, el contrato de seguros.

¿Es aleatorio el contrato de seguro?:

i. Desde el punto de vista del asegurado: si se produce el siniestro, el

asegurado tendrá derecho a cobrar la indemnización. Esa indemnización
repara el daño, pero jamás puede ser una ocasión de ganancia. O sea, la
contingencia de ganancia o pérdida no corre. Incluso a veces ni siquiera
podrá cobrar el monto del daño.

ii. Desde el punto de vista del asegurador: tiene una cartera de seguros. De
acuerdo al cálculo de probabilidades la compañía tiene que saber cuánto es
el cálculo de los siniestros, seleccionarlos, etc. Con su cartera de seguros
nunca va a correr el riesgo de descapitalizarse, para decir que el contrato,
desde el punto de vista de la cartera, sea un negocio aleatorio. Sin embargo,
contrato por contrato, ahí podríamos advertir que si se produce el siniestro la
compañía va a tener que pagar una indemnización superior a la prima.

Actual definición del contrato de seguro:

El artículo 512 de la nueva ley de seguros dispone que “Por el contrato de seguro se
transfiere al asegurador uno o más riesgos a cambio del pago de una prima quedando
éste obligado a indemnizar el daño que sufriere el asegurado o a satisfacer un capital,
una renta u otras prestaciones”.

a) Es mejor hablar no de la “cosa” asegurada sino que del interés asegurado. El

interés asegurado se refleja en la relación o título que tiene el asegurado respecto
de la cosa asegurada. Es así como puede tenerse interés como dueño, arrendatario,
usufructuario, etc. ¿En que se traduce? El asegurado debe tener un interés actual o
futuro respecto del bien sobre el cual recae el seguro y el legislador, en el art. 520,
señala que ese interés debe existir en el momento en que ocurre el siniestro.

4
 b) “A cambio de una prima”. Según el art. 513, literal s), la prima es el precio del
seguro, pero debemos reparar en que, al ser la contraprestación del asegurado, más
bien es la retribución o precio del riesgo (de que el asegurador asuma el riesgo).

c) “Quedando obligado a indemnizar el daño”: Ese es el efecto del contrato.

d) Se elimina toda referencia al carácter de persona natural del asegurador.

e) Se amplía el concepto de indemnización de perjuicios por el de satisfacción de una

necesidad económica eventual: satisfacer un capital; una renta u otras prestaciones
pactadas.

f) Se amplía el objeto del seguro: bienes determinados; patrimonio como un todo; la

vida, la salud o integridad física de una persona. Está demás: “derecho de exigir
ciertas prestaciones”
Después, la segunda parte del art. 512, establece sobre qué pueden recaer los riesgos,
es decir, el objeto del contrato: bienes, derechos, patrimonios, vida, salud.

III. CARACTERÍSTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO

1. Es un contrato consensual: art. 515. No es necesario que exista póliza para probar
el contrato. Ahora se dice que la póliza es un documento justificativo del seguro.

2. Bilateral o sinalagmático perfecto: genera obligaciones para ambas partes.

Asegurado: pagar la prima y cumplir todas las obligaciones y cargas durante la
vida del contrato; asegurador toma sobre sí los riesgos y debe indemnizar o
satisfacer el capital, renta u otras prestaciones.

3. Nominado, típico. Se encuentra regulado por la ley.

4. Oneroso: utilidad de ambos contratantes.

5. De ejecución o tracto sucesivo. Las obligaciones nacen y se extinguen durante el

contrato, los riesgos se van tomando de mes a mes.

6. De uberrima bona fides o máxima buena fe: siempre se mira desde el punto de
vista del deber del asegurado de proporcionar información veraz y completa acerca

5
 del riesgo. Sin embargo, se extiende al asegurador en sus deberes de: asesorar al
asegurado; pagar la indemnización o solventar la necesidad económica pactada sin
dilación; y de mantener su solvencia.

7. Principal: no requiere otro contrato, salvo caso seguro de fianza, garantía o crédito.
8. Es un contrato de adhesión: las cláusulas, especialmente las condiciones generales
corresponden a textos impresos aplicables a todos los contratos del mismo ramo y
tipo, cuya circulación ha sido previamente autorizada mediante inscripción en un
registro público denominado “Depósito de Pólizas” de la SVS.
9. Contrato dirigido: los modelos de póliza y el texto de las condiciones generales son
revisados antes de su inscripción en el registro que lleva la SVS.

IV. PRINCIPIOS Y REGLAS BÁSICAS:

1) Buena Fe:

En materia comercial, la buena fe tiene gran importancia. Es fundamental para

permitir la circulación de la riqueza y que ésta llegue al mercado para que quede en
posesión de los consumidores. Además, está muy ligada a la credibilidad en la vida de los
negocios; no interrumpir la circulación de la riqueza.

Este principio se manifiesta en el contrato de seguro en el propio art. 524 de la actual

ley, anterior art. 556 del C. de C., en orden a que el asegurado, al tiempo de celebrar el
contrato de seguro, debe declarar sinceramente todas las circunstancias que al asegurador
la interesen para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensión de los riesgos. No
dice “declarar” simplemente, sino que también “sinceramente”. En consecuencia, esta
imposición del art. 524, en armonía con el art. 525, va más allá del castigo del dolo del
art. 1458 del CC, que lo declara como vicio del consentimiento. Reafirma que en cuanto a
la declaración debe ser sincera. Y dentro de esa declaración no caben los errores, evasivas
ni exageraciones; así quiso el legislador reprimir las suspicacias propias de la vida del
comercio. Eso es lo que se denomina como “dolo bueno”. Recordar que el asegurador no
tiene consigo la cosa; la cosa va a quedar en poder del asegurado.

6
 2) No agravación del riesgo:

El asegurado tiene que prevenir el riesgo. Tiene que tomar todas las providencias
necesarias para salvar la cosa del siniestro y, si el siniestro llegase a acaecer, salvar sus
restos. Debe aminorar las consecuencias del daño que se pueda ocasionar. Art. 524:
obligación de no agravar el riesgo. Está muy ligado con el interés asegurado. Tiene que
haber un interés para contratar un seguro (causa). Ese interés se traduce en evitar que se
produzca el siniestro, en la conservación de la cosa.

3) Obligación de informar al asegurador los hechos o circunstancias que agraven

sustancialmente el riesgo declarado.

4) Presunción de cobertura:

Art. 539 C. de C. en concordancia con el actual art. 531. Antes, el C. de C., señalaba
que el riesgo se presumía ocurrido por caso fortuito. Daba vuelta el principio del CC: el
que alega caso fortuito debe probarlo. El asegurado no tenía que probar que el hecho
había ocurrido por caso fortuito. El art. 531, derogó la disposición antigua y por caminos
diferentes quiso llegar al mismo resultado: “el siniestro se presume ocurrido por un
evento que hace responsable al asegurador”. Releva al asegurado de la obligación de
probar que él no tiene responsabilidad en el siniestro.

El art. 531 de la actual ley hay que armonizarlo con las disposiciones generales del CC
(sobre la pérdida de la cosa debida).

5) El seguro es un contrato de mera indemnización:

Que el contrato de seguro sea un contrato de mera indemnización, quiere decir, que el
seguro no puede ser jamás ocasión de una ganancia.

¿Qué se indemniza en materia de seguros? Se indemniza el daño emergente. Si quiere

incluirse en el seguro el lucro cesante, habrá que pactarlo especialmente. El daño
emergente y el lucro cesante deben ser objetivos, susceptibles de regularse y

7
determinarse. Difiere el daño emergente y el lucro cesante en que, en este último, la
ganancia esperada es incierta, subjetiva.

Esto de que el seguro es un contrato de mera indemnización y jamás ocasión de una

ganancia está expresamente estatuido en la ley en el art. 550 (anterior art. 517 del C. de
C.).

Que el contrato sea de mera indemnización también necesita una precisión: en el

contrato de seguro hay tres menciones que van a ir en la póliza: la cantidad asegurada, el
valor de la póliza, y el daño producido. ¿Qué es lo que se va a indemnizar? La cantidad
asegurada es el límite máximo de responsabilidad que fija la compañía de seguros.
Dentro de ese límite máximo no hay que estarse al valor de la cosa. No se indemniza el
valor de la cosa ni la cantidad asegurada; son reglas de medición de la responsabilidad en
materia de seguro.

Lo que debe indemnizarse es el menoscabo que se causa en el patrimonio. Si la

cantidad asegurada es una parte del valor de la cosa, ahí corre la regla de la
proporcionalidad.

6) La subrogación:

¿Qué pasa si el siniestro lo provoca un 3º? Dos opciones:

a) Acción contra el tercero que proviene de la responsabilidad extracontractual:

cuasidelito civil.
b) Acción contra la compañía de seguros, que emana del contrato de seguros.

Pero no se puede ir por las dos vías porque existiría un enriquecimiento sin causa.
¿Cómo se hace entonces para que el seguro no sea una oportunidad de ganancia? Un
abogado plantearía tomar el camino de ir en contra de la compañía de seguro por ser más
expedito. La compañía resarce el bien; en caso de pérdida total, repone el bien. Allí, en
consecuencia, si la compañía paga el tercero no queda libre del pago, porque la compañía
se subroga en los derechos del asegurado para cobrar en contra del tercero civilmente
responsable en razón del siniestro. (Esto ocurre mucho en los siniestros marítimos). Art.
534.

8
 Esto que el art. 534 lo haya establecido expresamente, probablemente está de más,
porque podemos llegar al mismo camino por el art. 1610 n° 5º del CC. Pero si
escudriñamos en la norma, la subrogación del art. 534 del C. DE c., no calza con la del
art. 1610 n° 5º del CC, porque opera respecto del que paga una deuda ajena; la compañía
de seguro estaría pagando una deuda propia por la misma razón del contrato de seguro.
(El contrato de seguro le da vida a la obligación de indemnizar).

Entonces esto de que pague la deuda, no es una deuda ajena. La norma del art. 1610
opera respecto de un tercero, y la compañía de seguros no es tal, es parte en el contrato.
Por eso la regla del número 5º de la recién citada norma no corre en materia de seguros, y
por lo mismo el C. de C, en el art. 534 tuvo que establecer esta regla.

V. PARTES: ASEGURADOR Y ASEGURADO

El Asegurador:

En todo contrato de seguro un asegurador y un asegurado. La actual ley N° 20.667, en

el art. 513 letra b), señala que el asegurador es el que toma de su cuenta el riesgo.

A quien afecta el riesgo es al asegurador. Podríamos decir que el asegurador, que es

quien asume el riesgo y, que como consecuencia, contrae la obligación de indemnizarlo
en caso de que el riesgo se materialice.

El asegurador no puede ser cualquiera, sino que el asegurador ha de ser una empresa
que debe constituirse como una S.A especial que señala el art. 126 de la ley de
Sociedades Anónimas. Es de aquella clase de sociedades anónimas que requieren
autorización de existencia; autorización que la da la Superintendencia de Valores y
Seguros.

Estas sociedades anónimas especiales solamente pueden formarse mediante un capital

suscrito y pagado no inferior a 90.000 UF, y cuyo giro sea exclusivamente el de seguro o
reaseguro. Art. 4º DFL 251.

¿Por qué toda esta regulación? El legislador ha tenido ciertas consideraciones para así
establecer este régimen: el seguro entraña un contrato de masa. Es un contrato

9
impersonalizado cuyos efectos alcanzan a un sinnúmero de personas. Por lo mismo, es
necesario cautelar los intereses de estas personas.

Las entidades aseguradoras, por lo mismo, captan fondos que aportan los asegurados a
través de las primas. Todos estos recursos que captan de los asegurados deben
resguardarse a través de las reservas técnicas que han de colocarse en instrumentos
rentables y seguros que protejan los recursos y eviten que éstos se desvaloricen a fin de
que las aseguradoras puedan responder por los diversos siniestros. En la protección de
estos fondos hay un interés que atañe a la economía nacional, por lo que hay un interés de
que exista un control superior por parte del Estado.

Las empresas de seguro se protegen de los riesgos mediante los reaseguros y si las
compañías de seguros a través de los reaseguros no están bien organizadas ocurriría que
no tendrían acceso a los mercados internacionales para poder protegerse de los siniestros
que pudieran ocurrir.

En un país en que rige una economía de mercado, debe resguardarse la libre

competencia, la libertad de tarifa, etc. Por otra parte, el Estado debe estimular el mercado
de seguros para estimular el desenvolvimiento de la actividad económica y así promover
el desarrollo económico.

¿En qué se traduce este control? Art. 3º del DFL sobre compañías de seguros:

 Autorizar existencia.
 Fiscalizar actuaciones de las compañías de seguros.
 Mantener a disposición del público los modelos de condiciones generales de las
pólizas y cláusulas generales de los contratos de seguro.
 Comprobar la exactitud de las reservas técnicas que señalan las compañías de
seguros. Ejemplos: reservas de riesgos en curso, reservas matemáticas, de siniestro,
reserva de valor de fondo.

Para cumplir con estas funciones, el DL N° 3538 le da la facultad de interpretar

administrativamente la ley.

10
El Asegurado:

Concepto:

El art. 513 letra a), señala que el asegurado es aquel a quien afecta el riesgo que se
transfiere al asegurador. El profesor dice que los riesgos no se transfieren; lo que se
transfieren son las consecuencias del riesgo

Requisitos para que una persona pueda tener la condición de asegurado:

a) Capacidad.
b) Hay que individualizarlo en la póliza.
c) Debe consignarse en la póliza la calidad en que reviste en el contrato. Esto, porque
el asegurado puede tener distinta calidad al contratar el seguro.
d) Debe tener un interés en el bien asegurado. Debe tener un interés en evitar los
riesgos. Sin que exista un interés lícito sobre el bien expuesto a riesgo, el contrato
de seguro es inconcebible. El interés que ha de tener el asegurado lo ha de ser
desde el momento mismo que han de correr los riesgos por parte del asegurador.

Garrigues explica esta idea del interés señalando que el resultado del siniestro para
el asegurado no le sea indiferente para una persona. Ese interés se traduce en la
conservación de la cosa, en un ánimo de conservar la cosa.

Calidades en que se puede contratar el seguro:

Esto de que el seguro pueda contratarse en distintas calidades es explicable en el sentido

de que quien contrata el seguro lo puede hacer por cuenta propia o por cuenta ajena. Si
actúa por cuenta propia puede ser en interés propio o en interés de otro:

1. Por cuenta propia y en interés propio: Ej.: contrato un seguro para amparar los
riesgos de un vehículo.

2. También puedo actuar por cuenta propia y en interés de otro. Caso de la

estipulación en favor de otro. Celebro un contrato con la aseguradora en beneficio
de un tercero. Ej.: contrato un seguro de vida, pero nombro como beneficiario a mi
mujer.

11
3. Por cuenta ajena con poder de aquel por cuenta de quien se actúa: Ej.: el gerente de
una empresa contrata un seguro para proteger la empresa de un incendio. El
gerente es un mandatario (mandato general). Entonces el gerente actúa por cuenta
de la sociedad que tiene una fábrica y dicha sociedad celebra un contrato de seguro
para protegerse del incendio.

¿Se requiere de un poder especial para celebrar un contrato de seguro? No. El

contrato de seguro es un contrato de mera administración. Basta cualquier poder.

4. Por cuenta ajena sin conocimiento de aquel a quien en definitiva el seguro le va a

resultar provechoso: Tendríamos que sacar a luz la figura de la agencia oficiosa.
Lo único que se requiere para que produzca efectos es que el seguro le resulte útil a
quien se establezca como beneficiado.

5. Por cuenta ajena en virtud de un pacto especial: Ej.: una persona pide un crédito
para adquirir un bien raíz, por lo cual el banco exige que constituya una hipoteca
sobre el bien. El seguro de incendio se contrata sobre el bien raíz de propiedad de
dicha persona pero en favor del banco.

Otro ejemplo sería el seguro de desgravamen. Una persona pide un crédito que se
obliga a pagar en 25 años. Además del seguro de incendio sobre el bien dado en
hipoteca, se debe contratar un seguro de desgravamen. La compañía tomará sobre
sí el riesgo de tener que pagar el saldo insoluto del crédito en caso de que fallezca
el asegurado. ¿Entonces el asegurado quién es? El deudor. Pero el beneficiario es
el banco acreedor. El riesgo cubierto es la muerte del asegurado. Este es un seguro
por cuenta ajena en virtud de un pacto especial.

6. Por cuenta ajena y por cuenta de quien corresponda: Ej.: el seguro que contrata el
porteador, el naviero o el transportador aéreo que traslada mercaderías de una plaza
a otra. Contrata el seguro en beneficio de aquel que resulte ser el beneficiario
último del documento correspondiente.

Una persona puede ser el contrayente y otra persona puede ser el asegurado.
12
VI. PERFECCIONAMIENTO DEL CONTRATO DE SEGURO AL AMPARO DE LA NUEVA LEY.

Una de las grandes modificaciones de la ley 20.667 del año 2013, se refiere a que el
seguro deja de ser un contrato solemne y pasa a ser un contrato consensual.

El derecho mercantil tiende a facilitar la vida de los negocios, por lo que le quitó a los
contratos las formalidades. Sin embargo los mercantilistas señalaban que siempre existen
dos excepciones, es decir, contratos que exigen formalidades: a) el contrato de sociedad y
b) el seguro. Lo anterior, porque el contrato de sociedad es un pilar en la vida del
comercio. Pero ahora, el seguro ha dejado de ser una de estas excepciones y ha pasado a
ser un contrato meramente consensual.

Que el contrato de seguro sea consensual, significa que es un contrato que se

perfecciona con el solo consentimiento de los contratantes. Antes de la dictación de la ley
N° 20.667, el art. 514 del C. de C., señalaba que el seguro era un contrato solemne, por lo
que se perfeccionaba y probaba por escrito, y la escrituración se refería únicamente a la
póliza (documento justificativo del contrato de seguro).

Esto de que el seguro era un contrato solemne guardaba íntima relación con el art.
1701 del CC que indica que “los contratos se prueban por sí mismos”. Sin embargo, el
art. 1173 del C. de C, relativo al seguro marítimo significaba un avance porque contenía
una excepción: se entendía perfeccionado el contrato de seguro marítimo desde el
momento en que el asegurador expresaba su aceptación a la propuesta de celebrar el
contrato que le dirigía el asegurado. Aunque esa respuesta fuera por fax, correo, télex,
porque estaba el art. 978 C. de C, que decía que esas respuestas se entendían expresadas
por escrito. Luego debía otorgarse la póliza porque era el documento justificativo del
contrato de seguro.

Hoy el contrato de seguro es consensual. Todo contrato se gesta por una proposición
que realiza el asegurado. Luego la compañía contesta dando o no la conformidad. Podía
ocurrir que se produjese un desencuentro. ¿Qué valor tenía esa aceptación mientras no se
otorgaba la póliza? El C. de C. decía que eso valdrá como promesa siempre que se tengan
los tres elementos: la cosa, el riesgo y la prima. Se decía que era una excepción al art.
1554 del CC.

Venía el siguiente problema. Se acepta la proposición y no se otorga la póliza y se

materializa el riesgo entremedio. Ej.: avería. ¿Había derecho a cobrar el seguro? No,

13
porque es una promesa y la promesa genera una obligación de hacer que consiste en
OTORGAR LA POLIZA, por ende no corresponde pagar la indemnización del seguro.

¿Cuál era la manera de cobrar la indemnización? Si hubo retardo en otorgar la póliza,

se podía demandar por responsabilidad extracontractual.

¿Cómo se prueba el contrato de seguro, siendo éste un contrato consensual? Ya la

póliza no es un título a través del cual se perfecciona el contrato. La nueva disposición
del C. de C., el art. 515 inciso 2º sostiene que la existencia del contrato de seguro se
podrá acreditar por cualquier medio de prueba, siempre que exista un principio de prueba
por escrito. Concordancia con el art. 1711 del CC que se refiere a la prueba de testigos.

¿Qué es el principio de prueba por escrito? Todo acto escrito del demandado, aquel
contra el cual se rinde la prueba, que haga verosímil el hecho litigioso. Ej.: pagaré,
cheque, carta de recibo.

Con todo otorgada la póliza no se puede admitir prueba alguna en su contra.

-Art. 514 (Después modificación).

Parte con la propuesta de seguro que es de iniciativa del propio asegurado. Si uno
propone y el otro tiene que responder nos vamos a las reglas generales sobre formación
del consentimiento.

14
La Póliza

Es un documento, título justificativo del contrato de seguro. Anteriormente podía ser

nominativa a la orden o al portador, Hoy sólo nominativa o a la orden. Se le da el
significado de un título de crédito. Ese crédito que tiene, una vez devengado el riesgo,
puede cederse por el endoso si la póliza es a la orden más la cesión y si es nominativa,
entregando el título y señalando del nombre del cesionario bajo la firma del cedente. Pero
para que sea oponible a la aseguradora hay que comunicárselo. Sin embargo, la
comunicación a la compañía no es solemnidad de la cesión, sino que simplemente dice
relación con la oponibilidad.

La póliza es el título justificativo del seguro. ¿Qué contiene? Da cuenta de las

estipulaciones del contrato de seguro en sus diversas cláusulas. Como las compañías han
de contratar con un número impersonalizado e indeterminado de personas esas
estipulaciones que se contienen en las pólizas aparecen expresadas en documentos
estandarizados que guardan uniformidad entre sí según la clase de riesgos que amparan.

En cada póliza se distinguen dos partes:

1) Condiciones particulares que especifican las singularidades de cada contrato de seguro.

2) Condiciones generales que van impresas y ellas valen para todo tipo de contratos de
seguros.

Las condiciones particulares son las que indican las especialidades, especificaciones de
cada contrato. EJ: nombre del asegurado, calidad en que concurre, bien asegurado, monto
del seguro, las primas, vigencia de los seguros.

El DFL 251 en el art. 3º dispone que la Superintendencia debe mantener un registro

público y en éste han de depositarse los modelos de pólizas: modelos de pólizas con los
cuales las compañías pueden contratar. Se vela que los formularios sean claros, que no
conduzcan a errores, que no vayan en contra de la ley, y se busca una interpretación
favorable al asegurado.

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La omisión de las menciones del art. 518 no afecta la validez del seguro, aunque el
precepto aparezca redactado en sentido imperativo. Muchas de estas menciones son
elementos de la naturaleza. Sin embargo, dentro de las menciones del art. 518 hay
elementos que son de la esencia que de acuerdo al 1444 CC son aquellos que si faltan el
contrato no produce efecto alguno o degenera en uno diferente. En el art. 521 la ley
señala que si ocurre aquello se sanciona con la nulidad absoluta. También se sanciona
con la nulidad absoluta si recae sobre un objeto ilícito.

Elementos de la esencia:

1) Riesgo asegurado.

2) La estipulación de una prima.

3) La obligación condicional del asegurado de indemnizar.

¿Qué es el riesgo? Art. 513 es la eventualidad de un suceso que le ocasione al

asegurado o beneficiario una pérdida o una necesidad susceptible de estimarse en
dinero. (EJ: prestación médica).

Según el profesor, en el fondo el riesgo es una amenaza de daño o peligro. De acuerdo al

art. 512 nos dice en el inciso 2º después de definir el contrato de seguro, que el riesgo
puede recaer sobre un bien, derechos, patrimonio, la vida, la salud o integridad física o
psíquica; todo ello susceptible de ampararse.

Ejemplo de contrato de seguro sobre un derecho: seguro de crédito. Ese seguro de crédito
ampara la posibilidad de insolvencia del deudor. Hay un seguro de caución que ampara el
crédito sin necesidad de probar la insolvencia o falencia del deudor. Opera con el solo
incumplimiento. El seguro que contrata el deudor contra el riesgo de incumplimiento es
el seguro de responsabilidad civil.

[Recordar que el asegurador TOMA el riesgo y al tomar el riesgo ASUME las

consecuencias perjudiciales que como consecuencia de materializarse el riesgo le afecten
al asegurado. La compañía de seguros no asume el riesgo del asegurado, sino que las
CONSECUENCIAS.]

16
El otro elemento singularizante del contrato de seguro es la estipulación de una prima. La
prima es la retribución o precio del seguro. Según el profesor la prima es la
retribución o precio del riesgo. Art. 597 la prima se gana por el asegurador desde el
momento que empiezan a correr por parte del asegurador: desde que se celebra el
contrato de seguro (recordar que es consensual); desde ese momento se devenga la prima.
Normalmente se fija en UF y también la indemnización se paga en UF.

El tercer requisito que también es un efecto del contrato que se encuentra en el art. 521 es
la obligación condicional del asegurador de indemnizar. Si bien es futura e incierta, no es
propiamente tal condicional porque al analizar las condiciones de acuerdo al CC éstas no
son constitutivas normalmente de hechos nocivos ni provienen de la culpa del asegurado,
sino que provienen de casos fortuitos. (No sigue las reglas generales en materia de las
condiciones; jurídicamente no son condiciones).

El art. 518 parte por decir que lo 1º que hay que individualizarse es a la persona del
asegurador que irá impreso en el texto de la póliza, al asegurado y al contratante si es que
el contratante no fuere el mismo asegurado. Si se designase un beneficiario se designará
su individualización o su forma de hacerlo. (Art. 1499).

Art. 518.

1) Individualización de las partes:

-Individualización del asegurador: la forma más sencilla de definirlo es como aquel que
toma como suyo el riesgo.

-Individualización del asegurado: aquel que le afecta el riesgo que asume el asegurador.

-Beneficiario: es el que sin ser asegurado tiene derecho a cobrar la indemnización del
seguro.

-También hay que individualizar al contratante si fuere distinto del asegurado

(contratante, contrayente o tomador). Es el que celebra el contrato con el asegurador y
como tal es aquel sobre el cual recaen las obligaciones y cargas que le impone el contrato
de seguro a la parte correspondiente.

17
2) Especificación de la materia asegurada. No es la cosa amenazada por el evento
nocivo sino que el interés del asegurado en que el daño no se produzca sobre la cosa. En
consecuencia, fundamentalmente dice relación con el tipo de seguro, cuyo es el negocio,
materia que comprende el seguro. ES EL INTERES DEL ASEGURADO Y QUE EL
DAÑO NO SE PRODUZCA.

3) Interés asegurable. Art. 520. El asegurado debe tener un “interés asegurable”. Un

interés asegurable ya sea como dueño, coparticipe, usufructuario, acreedor,
administrador, arrendatario, sea cual fuere el derecho que tenga la persona respecto de un
bien aunque no sea titular.

Si no tuviese un interés real capaz de medirse, no sería capaz de recibir una

indemnización porque no habría lugar a un resarcimiento (no habría daño). El daño debe
afectarle al asegurado para que le ocasione un perjuicio.

El interés se traduce entonces en el afán de conservación del bien; en el propósito de

cautelar el bien del daño a que está expuesto. Por eso que no es eficaz el seguro sino que
hasta el valor del bien.

La falta de interés asegurable resultaría con que el seguro sería INCONCEBIBLE.

¿De qué riesgos responde la compañía de seguros? El asegurador responde de los

riesgos descritos en la póliza con excepción de los que están expresamente excluidos.

El riesgo debe limitarse conforme a lo que establece la póliza. EJ: riesgo de incendio que
afecte a un local comercial. Pero se puede estipular que no se responderá de un incendio
provocado por un terremoto.

¿De qué forma el riesgo va quedando delimitado en la póliza? Desde luego por la
clase o ramo de seguro de que se trate. Otra forma de delimitar el riesgo es en relación a
proteger con el seguro bienes determinados. Sin perjuicio de aquello, hay seguros sobre
bienes indeterminados. EJ: sobre universalidad de hecho, seguros flotantes, seguro del
18
cargamento. Además, se limita el riesgo por la mera aplicación de las estipulaciones en la
póliza. EJ: se limita el riesgo con respecto al caso fortuito (Hecho propio, vicio propio,
hecho ajeno).

El riesgo hay que delimitarlo, porque a falta de estipulación el asegurador responde

de todos los riesgos que por su naturaleza le afecten al asegurado.

Además, hay otra limitación por el plazo o tiempo determinado. Normalmente las pólizas
se pactan por 1 año. Art. 523. Los términos de vigencia han de fijarse en la póliza. En
defecto de estipulación sobre el inicio, los riesgos serán de cargo del asegurador a partir
del momento en que se perfecciona el contrato. Pero si no se fija el momento de la
extinción del seguro no queda otra alternativa que entregarle la determinación al tribunal
competente. Éste determinará hasta cuándo corren los riesgos por parte del asegurador.
EJ: seguro de desgravamen. ¿Se puede delimitar el tiempo del seguro sin que se haya
pactado? Este seguro durará hasta cuanto dure la vigencia del crédito pactado. Desde el
momento que se paga el crédito desparece el seguro de desgravamen.

¿Quién sería el beneficiario en el caso del seguro de desgravamen? Tenemos el

contratante, el beneficiario y el riesgo cubierto. El beneficiario del seguro es el BANCO
que se cubre del riesgo de muerte del asegurado. El riesgo cubierto es la MUERTE.

Art. 532. Si se inicia el siniestro durante la vigencia del seguro y continua después de
expirado el seguro el asegurador tiene que responder íntegramente de los daños. Pero si el
siniestro principia antes de celebrarse el contrato y continuare después el asegurador no
será responsable de los daños ocasionados.

Otra forma de delimitar el riesgo es la regla proporcional: la suma de la cantidad

asegurada es el límite máximo que se obliga a pagar el asegurador en caso de presentarse
el siniestro.

En los seguros reales la indemnización no puede superar el valor del bien ni del interés
que tenga el asegurado. En los seguros patrimoniales la indemnización no podrá exceder
del menoscabo que sufra el patrimonio asegurado.

19
EJ: Supongamos auto valor 12 millones. Esos 12 millones se pueden correr un riesgo
hasta un 50%. El daño que se produce al vehículo es el 50%. ¿Cuánto tiene derecho a
cobrar? 3 millones. El asegurado fue tan asegurador como la compañía de seguros.

EJ: se conviene con la compañía a asegurar el 50%. Daño por pérdida total. ¿Cuánto tiene
derecho a cobrar? 6 millones.

La otra mención de la póliza que está en el nro. 7 se encuentra en el valor de la cosa

asegurada. El valor de los bienes asegurados puede ser determinado o fijado en un
acuerdo al momento de celebrarse.

El valor fijado de forma unilateral no es el valor del riesgo. Art. 554. Aun existiendo un
valor pactado por el asegurado y el asegurado, por muy pactado que esté eso no quita que
pueda probarse que el valor del bien ha sido exagerado por dolo.

Conclusión: la valoración debe hacerse de común acuerdo. Aun hecha la valoración

hecha de tal manera, las partes no quedan totalmente vinculadas a esa valoración.

¿Tiene algún valor fijar el bien asegurado? Al parecer carece de interés porque el valor
que rige realmente es el que tiene la cosa al momento en que ocurre el siniestro. Por otra
parte, el valor de la cosa que se señala en la póliza por mucho que haya sido pactado por
los contratantes no quita que se pueda probar que haya habido culpa o dolo.

El nro. 8 se refiere a la prima del seguro, el tiempo, lugar y forma de pago. Recordar el
art. 527. La prima puede consistir en una cantidad de dinero, en una cosa o en un hecho
estimable en dinero.

Finalmente el contenido de la póliza concluye con la fecha en que se extiende y con la

firma del asegurado.

20
VII. EFECTOS DEL CONTRATO DE SEGURO.

El seguro es un contrato bilateral, por lo que conforme al art 1439 CC obliga a las partes
recíprocamente. La obligación de cada uno de los contratantes es causa de la obligación
del otro, siendo por tantos causas correlativas.

Los efectos del contrato de seguro se refieren a las obligaciones que emanan del contrato
para cada una de las partes, así como los efectos que cada una de ellas produce. Los
efectos del contrato de seguro están regulados en dos artículos fundamentales:

- Art 524 LS: Obligaciones del asegurado. Contiene 8 numerales

- Art 529 LS: Obligaciones del asegurador. Contiene 2 numerales

Obligaciones del Asegurador

Regulada en el art 529, en cual contempla dos numerales:

 Numeral 1º: Obligación de asesoría: asumida por el asegurador

cuando celebra el contrato sin intervención de un asegurador.

21
  Numeral 2º: Pago de la indemnización en el evento que acaezca
el siniestro.

No obstante, en el artículo 529 no figura la obligación del asegurador de asumir el

riesgo, pese a ser una de las principales obligaciones que emanan del seguro. Pese a ello,
esta obligación esta estatuida en otras disposiciones de la ley:

1. Art 530 LS: Riesgos que toma sobre si el asegurador. El asegurador asume los riegos
que están estatuidos en la póliza. Esta misma disposición agrega que a falta de
estipulación, el asegurador responderá de todo riesgo según sea la índole del seguro
contratado. Por ejemplo, si se trata de un seguro de incendio el asegurador deberá
responder de todos los riesgos que tengan por causa el incendio, así como de las
consecuencias dañinas que deriven de ellos (quemaduras, demoliciones, daños
estructurales, etc.).

2. Art. 536 LS: Extinción y disminución de los riesgos. este articulo agrega que si el
riesgo desaparece se extingue el seguro; y si el riesgo disminuye se reduce la prima.
Lo cual demuestra la correlación existente entre las obligaciones del asegurado y las
obligaciones del asegurador.

3. Art. 513 LS: se define el riesgo como la ocurrencia de un suceso que ocasionan al
asegurado o beneficiario una pérdida o una necesidad susceptible de estimarse en
dinero.

4. Art. 531 LS: establece una presunción de cobertura, señalando que el siniestro se
presume ocurrido por un evento que hace responsable al asegurador, es decir, por
sobrevenir el riesgo cubierto. Además establece que será la compañía aseguradora
quien deberá demostrar lo contrario (que el siniestro no acaeció por evento que la
hace responsable)

22
5. Art. 512 LS: establece que por el contrato de seguro se transfieren al asegurador uno
o más riesgos, y luego se refiere a los diversos tipos de riesgos que pueden
asegurarse: riesgos que afectan a bienes determinados, a derechos para exigir ciertos
créditos, al patrimonio, a la vida y a la salud e integridad física o intelectual de la
persona.

Otra obligación que asume el asegurador, y que no contempla el art 529, es la del art 519
que consiste en la obligación de entregar al asegurado la póliza. Para el asegurado es
fundamental tener la copia de la póliza, de ahí que el art 519 establezca que el asegurado
debe entregar la póliza o certificado de póliza al contratante del seguro dentro de un plazo
de 5 días hábiles contados desde la perfección del contrato. El incumplimiento de la
entrega de la póliza da derecho al asegurado a reclamar indemnización de perjuicios.

La obligación de asumir el riesgo es de la esencia del contrato de seguro, y no aparece en

este artículo, pero sí en el que define seguro, que dice que el riesgo se transfiere, lo que es
imposible: la compañía asume el riesgo, contrae la obligación de cubrir el riesgo.

También hay otra obligación que no aparece en el art. 529, y aparece en el 519, que
consiste en que la cía. de seguros ha de entregarle la póliza al asegurado.

Existen obligaciones:

 al tiempo del contrato: asumir el riesgo

 durante la vigencia del contrato: indemnizar al asegurado la pérdida o destrucción

que sufra la materia asegurada, siempre que proceda el siniestro del riesgo que la
cía. tomó por su cargo.

1. Primera obligación: asumir el riesgo

¿Qué tipo de riesgos asume la compañía aseguradora?

23
De acuerdo al art. 530, los riesgos que asume el asegurador son los descritos en la póliza.
Pero si nada se dice, el asegurador responderá de todos los riesgos que por su naturaleza
sean inherentes al tipo de seguro de que se trate.

No es una obligación condicional. La obligación condicional según el CC está supeditada

a un acontecimiento futuro e incierto. El riesgo es la probabilidad de un evento dañino,
que puede derivar en caso fortuito y de los hechos culposos o dolosos por los cuales el
asegurado responde civilmente, o sea, en el fondo el riesgo puede provenir de un hecho
imputable al propio asegurado, lo que no se condice con la condición, pues de acuerdo al
CC es inconcebible que pueda derivar de un hecho del deudor, tampoco puede derivar de
un hecho inmoral, ilegal, etc. y el seguro de responsabilidad civil hace justamente esto.

Si el riesgo desaparece durante la ejecución del contrato de seguro, se extingue el seguro,

y si disminuye se reduce la prima.

La cía. toma para sí el riesgo, desde el momento en que se celebra el contrato.

Art. 531, antes se decía que el riesgo se presume ocurrido por caso fortuito, ahora
establece la “presunción de cobertura”.

Si hay pluralidad de causas que puedan provocar un siniestro, el asegurador será

responsable de la perdida si cualquiera de estas causas concurrentes incide en uno de los
riesgos cubiertos por la póliza.

2. Segunda obligación: Indemnizar el siniestro

Acabamos de ver que no es una obligación condicional propiamente tal.

Para que se desencadene esta obligación es necesario que se cumplan ciertos supuestos
lógicos, desde luego que el siniestro sea consecuencia del riesgo previsto en la póliza. Ya
vimos que el legislador establece una presunción para proteger al asegurado. Segundo,
que el asegurado de cumplimiento a las cargas que le corresponden, como por ej.,
denunciar el siniestro. También el siniestro debe producirse durante la vigencia del
contrato. Si se inicia el siniestro antes en cambio, o después de celebrado del contrato de
seguros, aunque continúen sus efectos durante la vigencia del contrato, no queda
cubierto.

24
También es necesario que el siniestro se produzca sin que el asegurado lo haya agravado.

El monto de la indemnización

1. Nunca puede el asegurador, pagar más que la cantidad asegurada. esto se denomina
monto asegurado.

2. Tampoco puede ser superior al daño, pues el seguro es un contrato de mera

indemnización y jamás puede ser ocasión de ganancia.

3. Regla proporcional: la parte no asegurada la asume el asegurado como si fuese él

su propio asegurador. Es decir, se comparten las consecuencias del daño. Esto
ocurre cuando no está asegurada la totalidad del valor de la cosa, caso en el cual la
indemnización será proporcional.

Art. 552:

 si la cosa asegurada vale 100, la cantidad asegurada es 100, y el siniestro es 100, se

pagará 100 de indemnización.

 si la cosa asegurada vale 100, la cantidad asegurada son 100, el siniestro son 50, la
indemnización es 50.

 si la cosa asegurada vale 100, la cantidad asegurada son 200, y la pérdida son 50,
se indemniza 50.

 si la cosa vale 100, la cantidad asegurada son 50, y el daño es 100, se paga 50 de
indemnización.

 si la cosa vale 100, y la cantidad asegurada es 50, el daño es 25, la cía. paga 12,5 y
los otros 12,5 los paga el asegurado.

Regla de tres: se multiplica el daño por la cantidad asegurada y se divide por el valor de
la cosa.

Por último, cabe señalar que en toda póliza debe indicarse la materia asegurada, porque el
riesgo ha de afectar a la materia asegurada; precisar la naturaleza de la materia asegurada

25
para determinar la clase de riesgo. En consecuencia, el art. 524 inciso 1, señala que el
asegurado tiene la obligación de identificar bien cuál es la materia asegurada, y
cualquiera falsedad, error, en que incurra, está sancionado con la nulidad al ser un vicio
de la voluntad.

El art. 548 reconoce un cierto tipo de seguros sobre universalidades de hecho, como por
ej. Las mercancías de una bodega, establecimiento de comercio, menaje de casa, etc. aquí
el asegurado para poder cobrar la indemnización, si no ha individualizado las cosas, los
bienes que contiene la universalidad, deberá hacerlo para justificar su existencia.

En cuanto a la mención del valor de los bienes, se debe estipular en la póliza.

Cuando la indemnización que remplaza la cosa, se produce la subrogación legal, puesto que
el acreedor hipotecario tiene derecho de perseguir la cosa contra toda persona que la posea a
cualquier titulo y si no está la cosa, debe cobrarse con la indemnización.

Obligaciones del Asegurado

El artículo 524 regula las obligaciones del asegurado y contiene 8 numerales:

1. DECLARAR SINCERAMENTE TODAS LAS CIRCUNSTANCIAS QUE

“SOLICITE EL ASEGURADOR” (frase incorporada por la modificación del año
2013) PARA IDENTIFICAR LA COSA ASEGURADA Y LA EXTENSIÓN DEL
RIESGO: consiste en declarar, expresar o manifestar (deber positivo) fidedignamente y
sin reservas o rodeos todas las circunstancias y pormenores necesarios para identificar la
cosa asegurada y apreciar la extensión de los riesgos. Esta declaración es lo que permite
al segurador ponderar los riesgos y formarse una opinión del negocio, esto es muy
relevante ya que en virtud de ello asumirá las obligaciones correlativas y fijará el precio
de la prima.

El art 525 de la LS regula esta obligación estableciendo que el contratante del seguro
deberá declarar al tenor de lo solicitado por el asegurador, sobre los hechos y
circunstancias que conozca y que sirvan para identificar a la cosa o apreciar la extensión
del riesgo. Por ejemplo, si se asegura una máquina industrial, el asegurador deberá
consultar al asegurado el nombre del fabricante, el año, modelo, las especificaciones de
cuidado de la maquina, etc.

26
El mismo art 525 establece que si el asegurador no solicita que se le informe sobre el
estado del riesgo, no podrá alegar posteriormente que el asegurado a incurrido en errores,
reticencias o inexactitudes al contratar el seguro. Ni tampoco se podrá alegar respecto de
los hechos o circunstancias que no estaban en la solicitud enviada por el asegurador.

Sin embargo, el asegurador podrá rescindir el contrato - siempre y cuando no se haya

materializado el siniestro- si se acredita que el asegurado ha incurrido en errores,
inexactitudes o reticencias inexcusables, y que estas son determinantes en la formación
de la opinión sobre el riesgo.

El contratante deberá aguardar el informe que le requiera la compañía sobre el estado del
riesgo. Pese a la falta de requerimiento, se podrá modificar el contrato cuando:

a. No haya acaecido el siniestro

b. Que el asegurado incurriera en errores

¿Qué sucede si se incumple esta condición? ¿La compañía podrá revocar el contrato o
es un vicio del consentimiento?, ¿es un vicio que emanan del contrato o emanan de la
génesis del contrato?, ¿es una obligación que se exige en la formación del contrato como
requisito de la voluntad o es una obligación que nace del contrato? Gómez considera que
es una exigencia que mira al tiempo de formación del contrato, en consecuencia estas
inexactitudes tendrían que afectar el consentimiento otorgado, y por lo mismo
constituirían un vicio del consentimiento que da lugar, no a la resolución sino a la
nulidad del contrato por voluntad viciada.

El art 1458 CC declara que el dolo vicia el consentimiento cuando es obra de una de las
partes y aparezca que sin él no se hubiere celebrado el acto o contrato de que se trata. Si
hay dolo, por ser obra de una de las partes que induce a la otra a celebrar el contrato, el
contrato sería nulo relativamente. Si comparamos esta exigencia con la regla del art 1458
del CC podríamos decir que la regla del seguro es más amplia porque junto con
establecer es más amplia porque incumplimiento de la obligación de declarar
sinceramente será un vicio de la voluntad no solo cuando opere una declaración falsa,
sino también cuando sea la declaración sea errónea o constituya una reticencia.

En definitiva, la ley 20.667 reafirma la norma del 1458 del CC, pero va más lejos en
cuanto sanciona la información errónea como la falsa.

27
 - Información errónea: es aquella que se manifiesta por una desinformación, y el
legislador la asimila a una negligencia del mismo asegurado ya que no puede no
conocer la cosa que pretende asegurar.

- Reticencia: es el disimulo o vivacidad del contratante (sagacidad). Si bien en

materia comercial se admite que las personas protejan sus intereses con este tipo de
listezas (usos y prácticas de la vida de los negocios) en materia de seguros no se
admite el llamado “dolo bueno”.

En el seguro la regla es la intolerancia a las reticencias, no obstante, debe aplicarse otro

raciocinio a esta modificación del 2013, pues solo versa sobre las circunstancias
solicitadas por el asegurador. Es por ello que los aseguradores tienen formularios de
consulta acerca de los riesgos que asumirán conforme al contrato de que se trate.

2. INFORMAR A REQUERIMIENTO DEL ASEGURADOR DE LA

EXISTENCIA DE OTRO SEGURO QUE AMPARE EL MISMO BIEN

3. PAGAR LA PRIMA EN LA ÉPOCA Y FORMA PACTADA: regulado en el

art 524 de la ley 20.667, y debe armonizarse con los art 527 y 528 de la misma ley. La
prima es el precio o retribución del seguro (art 513 letra c) pero el profesor considera que
es el precio del riesgo u obligación correlativa al riesgo.

Es obvio que el asegurado tiene la obligación de pagar la prima, siendo una obligación
esencial del contrato de seguro. Si no se indica el tiempo, lugar y forma de pago de la
prima en la póliza hay disposiciones en la ley que suple la voluntad de las partes al
tratarse de un elemento de la naturaleza. Estas reglas son:

28
 i. Tiempo: corresponde a la oportunidad en que debe pagarse la prima. El art 527
señala que la prima es exigible desde el momento que los riesgos comienzan a
correr por cuenta del asegurador, el cual tendrá derecho a percibir su totalidad en
caso que fuera procedente la indemnización por un siniestro de pérdida toral o por
finalizase la vigencia del contrato.

ii. Momento: el asegurador percibe la prima desde la celebración del contrato de

seguro.

iii. Lugar: si no se determina el lugar, al ser la prima una cosa fungible, se aplica el
domicilio del deudor según lo establece el art 1558 3 del Código Civil. La ley de
seguros varia la regla, señalando en el art 527 que la prima deberá entregarse en el
domicilio del asegurador.

El inc. Segundo del art 527 establece que la prima puede pagarse en:

a. Dinero

b. En la entrega de una cosa o hecho estimable en dinero

El art 10 del DL 251 establece que las primas deben fijarse en UF, y por reciprocidad las
indemnizaciones que se pagan por siniestro deben calcularse en UF. Esto se debe a que él
será el valor de la UF se determina al momento del pago.

La prima es un elemento de la esencia, por lo cual la falta de estipulación conlleva la

inexistencia del contrato o bien su degeneración en un contrato distinto.

¿Qué sucede si no se paga la prima?

Da lugar a: (art 1489 CC)

- Derecho a exigir el pago

3
Art. 1588 CC. Si no se ha estipulado lugar para el pago y se trata de un cuerpo cierto, se hará el pago en el lugar en que
dicho cuerpo existía al tiempo de constituirse la obligación.
Pero si se trata de otra cosa se hará el pago en el domicilio del deudor.

29
 - Resolución del contrato

- Indemnización de perjuicios (complementaria a los dos casos anteriores)

Como el contrato de seguro es de tracto sucesivo, la resolución del contrato no puede

operar con efecto retroactivo ya que puede haber prestaciones que ya surtieron efectos.
De modo que en este tipo de contrato no se habla de resolución sino de terminación.

Reglas del art 528 como modalidad de aplicación del art 1489 CC

I. El asegurador debe mandar una comunicación al asegurado comunicando que

está en morosidad de la prima.

II. El asegurado tiene derecho a que se le pague la prima devengada hasta el

momento de la terminación.

III. Con la comunicación cesa la responsabilidad del asegurador

IV. El contrato termina luego de transcurridos 15 días contados desde la fecha de

envió de la comunicación, cesando de pleno derecho el seguro.

V. Si el siniestro acece dentro de estos 15 días, el contrato sigue vigente por lo cual
el asegurador deberá indemnizar al asegurado; y solo podrá exigir el pago de la
prima adeudada. De ahí que la disposición hable de siniestros posteriores a la
terminación del contrato.

4º EMPLEAR EL CUIDADO Y CELO DE UN DILIGENTE PADRE DE

FAMILIA PARA PREVENIR EL SINIESTRO: al aludirse al estándar “buen padre de
familia” se refiere a la culpa leve o cuidado ordinario. Cuando analizamos el interés
asegurable vimos que el asegurado debe tener un interés en conservar la cosa, lo que es
un requisito de la esencia del contrato de seguro. De modo que esta obligación es una
consecuencia ineludible del interés asegurable.

30
5º OBLIGACIÓN DE NO AGRAVAN EL RIESGO: la compañía se hizo una opinión
del riesgo y en virtud de ello fijó la prima, de ahí que el asegurado no debe hacer más
onerosa la obligación de la compañía aseguradora. Esto se justifica en que al celebrarse
el contrato de seguro la prima fue fijada con miras a la equivalencia de las obligaciones.

 Teoría de la imprevisión en el contrato de seguro: Esta teoría busca encontrar una

solución al incumplimiento involuntario de los contratos, pues ello perjudica el
normal desarrollo de las negociaciones al tornar seriamente gravosas las
obligaciones de los contratantes.

La obligación de no agravar el riesgo tiene por excepción la agravación producto de

circunstancias extraordinarias (terremoto, tsunami, etc.). De modo que nos hallamos
ante un choque entre el artículo 1545 (imperiosa necesidad de respetar el contrato) y el
art 1526 (imperiosa necesidad de modelarlo según la buena fe). En estos casos se aplica
el principio rebus sic stantibus, es decir, debe estarse a las circunstancias de la
celebración del contrato.

Al art 1458 establece que si el asegurado incumple con dolo responderá de los perjuicios
imprevistos, y si no hubo dolo solo tendrá que responder por los previstos ¿si no hay dolo
porque tendría que responder de ellos? Se dice que hay un abuso de derecho por tratarse
de circunstancias inmanejables.

6º EN CASO DE SINIESTRO DEBE EL ASEGURADO AGOTAR TODAS LAS

PROVIDENCIAS PARA RESGUARDAR O SALVAR LA COSA ASEGURADA.
El asegurado debe procurar evitar que el daño se magnifique.

7º NOTIFICAR AL ASEGURADOR TAN PRONTO SEA POSIBLE LA

OCURRENCIA DE CUALQUIER HECHO QUE CONSTITUYA UN SINIESTRO

8º ACREDITAR LA OCURRENCIA DEL SINIESTRO DENUNCIADO, Y

DECLARAR FIELMENTE Y SIN RETICENCIA, SUS CIRCUNSTANCIAS Y
CONSECUENCIAS: La única ventaja del asegurado es que el art 531 establece que se
presume el siniestro ocurrido por el riesgo estipulado en la póliza. Esto sólo lo libera de

31
la prueba de que el siniestro es imputable al asegurador, pero no lo libera de probar lo
demás elementos de la responsabilidad. (Lo libera de la prueba de lo más difícil).

Comentarios sobre estas obligaciones:

Pueden dividirse en tres categorías:

a) Obligaciones al tiempo de celebración del contrato de seguro: es una condición de

la existencia del contrato.

b) Obligaciones al tiempo de su vigencia: es una carga legal. Se trata de una

obligación con uno mismo ya que mira al interés mismo del asegurado para cobrar
el seguro. La no agravación del riesgo es una expresión del riesgo asegurado.

c) Obligaciones al tiempo del acaecimiento del siniestro: la obligación real que tiene
el asegurado es pagar la prima.

32
VIII. TERMINACIÓN DEL CONTRATO DE SEGUROS.

1. Art. 524: incumplimiento del asegurado de su obligación de declaración del

riesgo

Al analizar la obligación del asegurado de hacer la declaración del riesgo, según el art.
524, veremos que uno de los efectos de esta obligación es que si el asegurado incurría en
errores, deficiencias o inexactitudes, siempre que estos errores fuesen determinantes del
riesgo, el asegurado se ve expuesto al derecho que tiene el asegurador de rescindir el
contrato de seguros, según lo estatuye el art. 525. Y si el siniestro se hubiese producido
ya, el asegurado tendría entonces el derecho de reclamar el pago de la indemnización, y
el asegurador podrá alegar la exoneración de su obligación de pagarla.

Si los errores, reticencias o exactitudes no fuesen determinantes, el asegurador tendrá la

facultad para adecuar la prima, correspondiente al riesgo más gravoso.

33
 2. Art. 526: incumplimiento del asegurado de su obligación de no agravación del
riesgo

Respecto de la no agravación del riesgo, también vimos otra causal de terminación del
contrato. El asegurado debe dar noticias al asegurador de los hechos o circunstancias que
agraven el riesgo y que sobrevengan con posterioridad a la celebración del contrato. El
art. 526 que regula esta obligación, distingue lo siguiente:

 si el siniestro no se ha producido, el asegurador podrá poner término al contrato

dentro del plazo de 30 días desde el momento en que se comunica por el asegurado
el hecho o circunstancia que agrave el riesgo, para cuyo respecto debe enviarle su
decisión o voluntad de poner término al contrato y desde el envío de esa
comunicación corren los 30 días.

 si el siniestro ya se produjo, el asegurador podrá alegar la exoneración de la

obligación de indemnizar el siniestro

El todos los casos en que se produzca el fin del contrato, se produce el problema de que
la prima se fija por todo el periodo de vigencia del contrato, por lo que deberá devolverse
la parte proporcional de la prima que sobre. No hay lugar a esto, cuando ha habido dolo
del asegurado. Art. 1468 CC.

3. Art. 528: incumplimiento del asegurado de pagar la prima

A propósito del art. 528, el incumplimiento del asegurado respecto de su obligación de

pagar la prima, la sanción es que la falta de pago produce la terminación del contrato. El
término del contrato aquí opera al expirar 15 días contados desde el envío de la
comunicación que le envíe con tal objeto el asegurador al asegurado. Si pasan estos 15
días sin que conteste, termina el contrato.

Art. 537, nos habla de la terminación anticipada. El asegurador no puede unilateralmente

poner término anticipado al contrato, a menos que así lo hayan convenido de consuno los
contratantes. Pero aun así, habiéndosele otorgado al asegurador por pacto expreso la
posibilidad de poner fin unilateralmente al contrato, debe el asegurador invocar una causa

34
que lo justifique, la ley no quiso que esta terminación fuese arbitraria. En tal caso, la
terminación ocurrirá a los 30 días del envío de la comunicación.

Respecto del asegurado, puede poner término unilateralmente al contrato, pero no podría
hacerlo en caso que exista una excepción legal. Art. 1552, por ejemplo que haya
incumplido el contrato, si no cumplió no puede terminar unilateralmente el contrato.

Situaciones especiales

Retracto del contrato de seguros: Art. 538, en los contratos de seguros celebrados a
distancia, el contratante o asegurado tendrá la facultad de retractarse dentro del plazo de
10 días contados desde que reciba la póliza, sin expresión de causa ni cargo alguno
teniendo el derecho a la devolución de la prima que hubiese pagado.

Art. 539, si el asegurado incurre en informaciones falsas a sabiendas hay nulidad. Aquí
se sanciona el dolo, la mala fe. En cambio, habría una resolución del contrato, si esa
información de da en forma falsa al momento de reclamar la indemnización, ya no como
vicio del consentimiento.

Art. 540, en caso de quiebra, es decir, se produce la apertura del procedimiento concursal
de liquidación (ya no hay más quiebra) sin que a la sazón se haya producido el siniestro,
y el que haya “quebrado” es el asegurador, tiene el asegurado derecho a poner término
anticipado al contrato. Podrá reclamar la devolución proporcional de la prima.

Pero también tiene otro derecho, puede exigir afianzar el cumplimiento de las
obligaciones del fallido. Esto sirve para que la masa de acreedores, en el evento de que se
produzca el siniestro responda de la indemnización por el tiempo en que se transfiere la
cartera de seguros a otra compañía.

También la compañía de seguros pudo haber contratado un re-seguro, caso en el cual el

mismo asegurado puede reclamar el re-seguro para cubrirse de los daños que cause el
siniestro. Los pagos de re-seguros beneficiaran a los asegurados del asegurador y
preferirán a todo otro crédito que exista contra el asegurador, salvo los derivados de los
gastos de administración.

En caso inverso, si el asegurado es quien cae en quiebra, el asegurador tiene el mismo

derecho.

35
El plazo de extinción de las acciones por la prescripción, es de 4 años. Estableció la ley
que se interrumpe el plazo de extinción por la denuncia del siniestro.

Art. 542, se refiere a la imperatividad de las normas legales que regulan el contrato de
seguros. Esto no quita que puedan pactarse libremente cláusulas en beneficio del
asegurado o beneficiario. Este artículo mira a la protección del asegurado.

Se exceptúan del carácter imperativo, irrenunciable y obligatorio los seguros de daños

(art. 545) que pueden recaer sobre cosas corporales, derechos o patrimonio; siempre y
cuando se trate de seguros de daños pactados por personas jurídicas, más bien sociedades
cuya prima anual exceda a las 200 UF.

Tampoco corre esta imperatividad en los seguros de casco marítimo, transporte marítimo
y transporte aéreo.

IX. ARBITRAJE EN MATERIA DE SEGUROS

La norma que regula esta materia está contenida en el art. 543 de la ley 20.667

La facultad de administrar justicia le pertenece al estado (art. 73 CPR). Pero no es menos

efectivo que nadie puede desconocer a los particulares la facultad de someter el
juzgamiento de sus dificultades a la decisión de un tercero, para que este actúe como juez
sin ser juez.

El art. 73 no se refiere a los tribunales ordinarios, sino que a los tribunales reconocidos
por la ley, y los árbitros son tribunales establecidos por la ley.

Esta facultad viene del art. 12 del CC. Porque deriva de la facultad de disponer
libremente de sus derechos, con tal que ellos miren a su propio interés y que su renuncia
no esté prohibida. Por lo mismo nada quita que tengan el derecho de someter la discusión
de sus derechos a este tercero.

36
Fundamentos de esta facultad

Se dice que el arbitraje sería una suerte de extensión de esa jurisdicción y permanente que
descansa en la justicia ordinaria. Y como se extiende esta jurisdicción se dice que a este
tercero se le está confiriendo jurisdicción, o sea, se le está dando la facultad de impartir
justicia para resolver una controversia. Art. 222 COT (definición de árbitro).

Arbitraje comercial, y en materia de seguros

El arbitraje tiene mayor aplicación en negocios mercantiles, más que en el derecho

común. Ello porque la vida del comercio requiere de una justicia especial por distintos
conceptos.

Primero una justicia que resguarde los postulados en que se funda la regulación del
derecho comercial:

a. Que se cautele la circulación de la riqueza.

b. Que se respalde la credibilidad y confianza en la marcha de los negocios.

c. Que se les brinde estabilidad a los contratos y convenciones mercantiles.

d. Que se proteja la buena fe.

e. Que tenga en la equidad, la prudencia, moderación el equilibrio, el

fundamento adecuado para solucionar las dificultades.

f. Y esto en un proceso que sea ágil y práctico, porque es fundamental que en

estos procesos no se agudice la conflictividad del caso, y que no se llegue a
una extrema judicialización de las disputas.

La regla general en materia de seguros es que los conflictos que suscitan son de
competencia de jueces árbitros actuando como árbitros arbitradores. Si nada se dice la
regla es que es árbitro de derecho, sin embargo, se le da al asegurado según el monto del
daño, la opción de recurrir a la justicia ordinaria o a los árbitros. No obstante esto no es
satisfactorio pues los jueces ordinarios no conocen en específico la materia de seguros.

37
El árbitro se nombra de común acuerdo entre las partes. Si es nombrado el árbitro tiene
que jurar ante un ministro de fe que generalmente es ante el secretario del tribunal, un
receptor u otro. El plazo límite es de dos años.

Si no se ponen de acuerdo el árbitro lo nombra la justicia ordinaria con arreglo al

procedimiento de nombramiento de peritos. El árbitro tendrá facultades en cuanto a
procedimiento y e derecho en cuando a razonamiento, es decir es un árbitro mixto.

Entre las disputas entre asegurado y Asegurador cuyo monto es inferior a 10.000 UF el
asegurado puede optar a ejercer acción ante equilibrar árbitro o justicia ordinaria.

El árbitro podrá apreciar el mérito de la prueba de acuerdo a reglas de la sana crítica pero
debe expresar los fundamentos a su decisión, debe dar razones jurídicas o e lógica en que
da preponderancia a algunas pruebas y otras menos.

Juez competente: domicilio del beneficiario.

SEGUROS EN PARTICULAR

A. SEGUROS DE DAÑOS

i. Clases y Objeto: Los seguros de esta especie tienen por objeto la

indemnización de los daños sufridos por el asegurado y pueden recaer sobre
cosas corporales, derechos o sobre un patrimonio.

ii. Interés Asegurable: Toda persona que tenga un interés patrimonial,

presente o futuro, lícito y estimable en dinero, puede celebrar un contrato de
seguros contra daños. Si carece de interés asegurable a la época de
sobrevenir un siniestro, el asegurado no podrá reclamar la indemnización;
pero en todo caso tendrá el derecho que le otorga el inciso segundo del
artículo 520.

38
iii. Transmisibilidad y Transferencia: Transmitida la propiedad de la cosa
asegurada por título universal o singular, el seguro correrá en provecho del
causahabiente desde el momento en que los riesgos le correspondan, a
menos que el seguro hubiere sido consentido por el asegurador en
consideración a la persona del causante. Terminado el seguro por esta causa,
se aplicará lo dispuesto en el inciso segundo del artículo 520.

Si el objeto del seguro o el interés asegurable fueren transferidos, cesará el

seguro de pleno derecho al expirar el término de quince días, contado desde
la transferencia, a menos que el asegurador acepte que éste continúe por
cuenta del adquirente o que la póliza sea a la orden. Sin embargo, si el
asegurado conservare algún interés en el objeto del seguro, éste continuará a
su favor hasta concurrencia de su interés.

iv. Algunos alcances sobre la indemnización: El asegurador asume (art. 512)

la obligación de indemnizar el daño que sufre el asegurado respecto del bien
en el cual recae el interés asegurado.

A este respecto, debemos hacer 3 alcances:

1. procedencia de la indemnización: la indemnización es procedente

cuando hay un contrato de seguros, que el asegurado haya cumplido
sus prestaciones, que el siniestro provenga del riesgo cubierto, que
haya ocurrido durante la vigencia del seguro, que la acción no esté
prescrita (8 años en materia de seguros)

2. prueba: pesa sobre el asegurado. él debe probar las condiciones

que hacen procedente el pago de la indemnización a excepción de
que el siniestro se presume que ha derivado del riesgo cubierto. El
art. 531 establece esta presunción de cobertura en beneficio del
asegurado.

39
3. Regulación de la indemnización: art. 550, 552, 553 y 554. La
indemnización no puede ser jamás ocasión de una ganancia para el
asegurado, pues es de mera indemnización (art. 550); el seguro no
es eficaz sino que hasta el verdadero valor del bien asegurado (art.
552); si no está asegurado el íntegro valor del bien, el asegurador
responderá en proporción entre la cantidad asegurada y la que no lo
esté (art. 553); si no se indica la cantidad asegurada, el asegurador
indemniza el daño según el valor de la cosa al tiempo del siniestro
(art. 554); para regular la indemnización hay que hacer una
liquidación del seguro (dfl).

4. Determinación de la indemnización: figura de la franquicia,

deduciblees una suerte de descuento o limitación del monto de la
indemnización que se fija proporcionalmente en las pólizas por los
contratantes. Se habla por ej.: contrate un seguro con un 10% de
franquicia, lo que significa que el asegurador no responde del
siniestro sino en tanto los daños excedan de la cantidad considerada.
art. 512 letra k. asegurador y asegurado acuerdan que el primero
responderá del daño, cuando éste exceda del monto que se hubiera
pactado. la utilidad es cubrir eventos de alto monto, pues los
pequeños no serán indemnizados. es una manera de evitar el seguro
por el seguro, el uso por el uso, sacarle el último beneficio al
seguro. Seguro de automóviles: deducible: 10% valor del auto, si te
roban la antena que vale 60 mil pesos, no queda cubierto.

5. Forma de la indemnización: art. 563 dice que el siniestro ha de

resarcirse en dinero y se fija normalmente en UF, a menos que se
haya estipulado que pueda hacerlo mediante la reposición o
reparación de la cosa asegurada. relación con el 555 que repite la
misma idea. la reposición es el remplazo del riesgo y la reparación
es la restauración del daño. Seguro de vehículos motorizados,

40
 operan ambos sistemas: primero se debe dejar constancia del
choque, avisar a la autoridad y se debe hacer el presupuesto. la cía.
de seguros se reserva la facultad exclusiva en designar un garaje de
su confianza, para la reparación y corre por su cuenta el traslado del
vehículo, e incluso hay seguros en el cual la cía. le facilita un
vehículo de remplazo mientras el otro se arregla. en el evento que
haya pérdida total (daño superior al 75% del vehículo) se da la
hipótesis que la cía. se reserve el derecho de indemnizar el valor del
vehículo al tiempo del siniestro o de dar otro vehículo en remplazo,
no de prestarlo o darlo en comodato, sino simplemente se transfiere
al asegurado, quedando los restos en poder del asegurado, previo
descuento de su valor, o bien, puede entregarlo a la cía. de seguros.
El ejemplo típico de la reparación, reposición y resarcimiento en
dinero es el seguro de vehículos motorizados.

Por último el art. 564 dispone que el asegurado no podrá hacer

dejación de los bienes asegurados, salvo pacto en contrario.

Acción de avería: consiste en el derecho del asegurado para

reclamar la indemnización por el daño. Es la clásica, casi regla
general.

Acción de dejación: consiste en el abandono del bien asegurado

mediante la transferencia del dominio al asegurador cuando el bien
sufre una pérdida total. La pérdida total puede ser real o asimilada,
según si se pierde definitivamente la aptitud del bien para el cual
está designado o bien si el gasto de reparación excede el valor del
bien afectado. Para que proceda la dejación, requiere ser consentida
por el asegurado y asegurador, o bien, en caso de que se determine
por sentencia judicial.

Revisar el Art. 1178.

B. SEGUROS DE DAÑOS EN PARTICULAR

41
 i. El Reaseguro

El título 8 modificado por la ley 20667, del libro II del C de C, se divide en tres
secciones: la primera sobre normas comunes, la segunda se refiere a seguros de daños y
la sección tercera se refiere a seguros de personas. En la sección segunda en el último
acápite, número 9, se trata del contrato de reaseguro en cuatro artículos. 584 a 587.

¿Qué es el contrato de reaseguro? Es el denominado seguro de segundo grado, seguro

indirecto, porque el seguro de primer grado es el del asegurado con el asegurador, y el de
segundo grado es el del asegurador con el asegurador., y hay uno de tercer grado que se
llama de retrocesión.

La preposición “re” de reaseguro antepuesta al vocablo seguro significa repetición,

reiteración, de volver sobre una cosa, de cuyo respecto nosotros podemos inferir que “re”
asegurar importa el verbo de volver a asegurar una cosa, por eso se dice que el reaseguro
es el seguro que contrata el asegurador, es el contrato mediante el cual el reasegurador
reasegura, con un reaseguro, el riesgo asegurado (artículo. 584) que en suma es el seguro
que contrata el Asegurador para amparar el riesgo de tener que pagar una indemnización
por la ocurrencia del siniestro a que está eventualmente obligado por el asegurador en
razón del seguro directo, ordinario o de primer grado pactado.

Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a indemnizar al reasegurado, dentro

de los límites y modalidades establecidos en el contrato, por las responsabilidades que
afecten su patrimonio como consecuencia de las obligaciones que éste haya contraído en
uno o más contratos de seguro o de reaseguro. El reaseguro que ampara al reasegurador
toma el nombre de retrocesión. En estos contratos, servirán para interpretar la voluntad de
las partes los usos y costumbres internacionales sobre reaseguros.

El reaseguro es un contrato entre el reasegurado, que es el asegurador con el

42
reasegurador, que es reasegurador del asegurador. Por lo mismo, tampoco le confiere
acción directa al asegurado con4razón el reasegurador, salvo excepciones en que puede el
reasegurado dirigirse al reasegurador, artículo 586:

- Salvo que se pacte lo contrario

- Que el reasegurador le ceda la acción al reasegurado.

Art. 586. Acciones del asegurado en contra del reasegurador: El reaseguro no confiere
acción directa al asegurado en contra del reasegurador, salvo que en el contrato de
reaseguro se disponga que los pagos debidos al asegurado por concepto de siniestros se
hagan directamente por el reasegurador al asegurado o, en caso que producido el siniestro
el asegurador directo ceda al asegurado los derechos que emanen del contrato de
reaseguro para cobrarle al reasegurador. Ninguna de estas convenciones exonerará al
asegurador directo de su obligación de pagar el siniestro al asegurado. En caso de
apertura de un procedimiento concursal o concurso forzado establece derecho preferente.

Naturaleza jurídica: diferencia con coaseguro artículo 557, este es el contrato de seguro
con equilibrar consentimiento del asegurado en que concurren dos o más aseguradoras
que en conjunto convienen asegurar en común un determinado bien. No confundir con la
hipótesis de la pluralidad de seguros, que el asegurado podrá celebrar un contrato de
seguro con la misma materia, valor y riesgo con varias compañías e, asegurado podrá
reclamar a cualquiera de las compañías, artículo. 586.

- No se puede confundir el reaseguro con el coaseguro pues en el último caso hay

dos o más compañías para asegurar el riesgo, en cambio en el primero el asegurado
no tiene que ver con el asegurador, además el riesgo es diverso.

El riesgo es invariable pues consiste en la eventualidad que corre el asegurador o

reasegurador de pagar las indemnizaciones del seguro directo. En cambio, el
siniestro que determina el pago de la indemnización en el contrato de reaseguro es
43
 pura y simplemente el efecto del contrato con el asegurado y que le va a concitar
una disminución en su patrimonio.

- El reaseguro es una suerte de seguro de responsabilidad civil, pero difiere de

este en lo siguiente, en ambos hay una disminución del patrimonio pero en el
seguro de responsabilidad civil supone culpa contractual o extracontractual del
asegurador, como se infiere del artículo 570 que conceptualiza el seguro de
responsabilidad civil en función de la responsabilidad que contrae el asegurado por
el hecho que a él le sea imputable. En equilibrar caso del reaseguro la disminución
del patrocinó no se produce por un incumplimiento sino por el contrario por
cumplir el contrato directo.

- El reaseguro no es una fianza porque el reasegurador no es un fiador. El

artículo 233 define la fianza como: una obligación accesoria, en virtud de la cual
una o más personas responden de una obligación ajena, comprometiéndose para
con el acreedor a cumplirla en todo o parte, si el deudor principal no la cumple.

- ¿Porque el reaseguro no es una fianza? porque si bien la fianza supone necesario

para que exista un contrato principal a la que accede y a su vez el reaseguro
precisa de un contrato principal para que haya reaseguro la diferencia principal
radica en que el fiado celebra el contrato con el acreedor y es el acreedor que tiene
acción contra el fiado para exigirle al fiado el pago de la obligación que ha
garantizado si el deudor principal no la ha cumplido.

¿El asegurado puede considerar al reasegurador como fiador del asegurador? No,
pues como acreedor no ha celebrados contrato alguno con el reasegurador por lo
que no hay acción directa.

En el reaseguro no hay vínculo jurídico entre el reasegurador y el asegurado porque

el asegurado sólo tiene acción directa contra el asegurador para el cobro de la
44
 indemnización, eso señala el artículo 586.

- ¿Qué diferencia tiene equilibrar reaseguro con la cesión de derechos?

Tendría que aceptar el deudor cedido o ser notificado mediante un ministro de fe, y
corre el plazo de tercero día para oponer excepciones. El reaseguro no es una
cesión de derechos que haga el asegurador a reasegurador, porque sólo podría jugar
con el beneficio de la prima. O sea, mediante el reaseguro el asegurador no
adquiere ese derecho ni queda obligado -- ni menos una novación, que sería
sustituir un deudor por otro, y en este caso para al asegurado de primer grado que
existe otro deudor, después del propio asegurador directo.

- Podría confundirse el reaseguro con la cesión de cartera, con la transferencia

total o parcial, artículo 27 de DL 251, porque en el caso de una cesión de cartera el
nuevo asegurador, que asume con la cesión los seguros que ya había contratado el
otro, lo subroga en los mismos derecho y obligaciones que el rimero tenía respecto
de los del asegurador, por la vía de la transferencia de la cartera otra cía. de seguros
ocupa la misma posición jurídica del cedente, es decir, de la compañía de seguros
quebrada. Requiere de una autorización especial de la SVS y una comunicación
para la cesionista de cartera, esta revisa los casos de quiebra, insolvencia.

¿Por último, puede el asegurado contratar un seguro contra el riesgo de insolvencia

de su Asegurador? No hay norma que lo prohíba.

Artículo. 16 DL 251, materias que pueden ser reaseguradores.

ii. Seguro de Incendio (art 566 a 567)

Concepto y sus enunciaciones especiales de la póliza, nada más dice el legislador.

Es el primer seguro que aparece regulado en esta ley. Este seguro sirve de prototipo para
los demás seguros (es una regulación estándar).

45
Origen: surgió a raíz de consecuencias desastrosa del incendio de Londres de 1666
(consumió 14.000 edificios, 89 iglesias), donde se creó el denominado seguro de “fire
office”.

El art 566 señala que por esta clase de seguro el asegurador se obliga a indemnizar los
daños materiales que afecten los bienes asegurados por la acción directa del incendio así
como los daños materiales causados por el calor, el humo, el vapor y los medios
empleados para su contención o extinción asico como las demoliciones que sean
necesarias u ordenadas por la autoridad.

Art. 566 LS. Concepto. Por el seguro contra incendio, el asegurador se obliga a
indemnizar los daños materiales que sufran los objetos asegurados por la acción directa
del incendio y los que sean una consecuencia inmediata del mismo, como los causados
por el calor, el humo, el vapor o por los medios empleados para extinguirlo o contenerlo;
y las demoliciones que sean necesarias u ordenadas por la autoridad competente.
También podrán contratarse, como una extensión o ampliación a la cobertura de incendio,
seguros adicionales que protejan al asegurado contra otros riesgos.

La disposición no señala que se debe entender por incendio. Este es un ejemplo de que
estamos ante un derecho vivo, ya que las pólizas señalan que se entiende por incendio -
>“abrasamiento del fuego a los bienes asegurados”

El incendio siempre supone una llama que produce fuego, por tanto no es incendio el
calentamiento, vapor, una descarga eléctrica que arruina un electrodoméstico, etc.

Tampoco es incendio, aunque existan llama, el hecho de caer al fuego un celular, un

computador; ya que esto corresponde a un descuido del propio damnificado. En estos
casos el fuego no es invasivo.

Así como hay daños no son indemnizables, hay riesgos excluidos de la cobertura de la
póliza:

- El incendios derivados de un sismo de 6 o más grados de intensidad en escala

mercal.

- El incendio procedente de erupción volcánica

46
- El incendio provocado por la concurrencia de guerra insurrección o motín, etc.

- El incendio provocado en huelgas, desordenes populares, etc.

¿Porque se excluyen de la póliza los daños o deterioros derivados de incendios

provocados por algunas de estas situaciones? Si bien todos son incendios muy peligrosos
pueden generalizarse, por lo que la compañía no podría cubrir estos riegos (son muchos a
un mismo tiempo). Para indemnizar estos daños se puede pactar en una clausula adicional
señalando expresamente que se cubre este riesgo, y con ello el pago de una prima
adicional.

Se pueden pactar clausulas adicionales, lo que implica una prima adicional.

Extensión de la indemnización

Cubre el daño irrogado por el incendio sea por la acción directa del fuego como su vez el
daño irrogado por el calor, humo, vapor o los demás medios empleados para contener o
extinguir el incendio.

Hay clausulas adicionales que se pueden pactar para ampliar o extender la póliza:

- Especificaciones especiales de la póliza de incendio (art 567 LS) además de las

menciones del art 518 debe señalar:

1. Ubicación destino y uso del inmueble asegurado.

2. Ubicación, destino y uso de edificios colindantes.

3. Si el seguro comprende bienes muebles (almacenados o colocados en el) debe

individualizarse los inmuebles en que están ubicados. Depende de si son o no relevantes
para la determinación del riesgo

Art. 567 LS. Contenido de la póliza. Además de las enunciaciones que exige el artículo
518, la póliza deberá expresar la ubicación, destino y uso de los inmuebles asegurados, y
de los edificios colindantes, en cuanto estas circunstancias puedan influir en la estimación
de los riesgos.

47
Iguales menciones deberá contener la póliza respecto a los inmuebles en que se
encuentren colocados o almacenados los bienes muebles, cuando el seguro verse sobre
estos últimos.

Al momento de cesar la cobertura si hay una alteración de la circunstancias, será de gran

importancia porque influye en la ponderación del riego.

- Clausulas adicionales:

1. Cualquier daño material de incendio provocado por un fenómeno la naturaleza

2. Incendios por huelgas. Saqueo o desordenes

3. Daños producidos por sismos (aunque no se produzca incendio)

4. Incendios causado por explosión

5. Por colapso de un edificio

6. Por descomposición de alimentos

iii. Seguros de Robo y otras Extracciones (art 568 -569)

- Art 568: Admisibilidad de contratar seguro para cubrir daños provocados por
sustracciones

- Art. 568 LS. Perjuicios asegurables por este tipo de seguros. Podrán asegurarse los
perjuicios causados por la sustracción de cosas, mediante la comisión de los delitos
u otras conductas ilegítimas que la póliza señale.

Podrán también cubrirse por este seguro los daños que resulten por destrucción o
deterioro del objeto asegurado o del lugar en que éste se encuentre, siempre que
ellos hayan sido ocasionados durante la ejecución del hecho.

-Art 569: derechos del asegurador de recuperar indemnización pagada (repetir) si

resulta que no hubo delito (siniestro no se produjo)
48
 - Art. 569 LS. Pérdida del derecho a la indemnización. Si el riesgo asegurado
consiste en un delito, el asegurador podrá repetir la indemnización pagada si se
declara judicialmente que no hubo tal delito.

Origen

Su origen está en 1869 donde se funda la primera compañía aseguradora que asume este
riego.

Desde sus comienzos se tuvo reparos a admitir este tipo de seguros en Chile, porque:

1. Se sostuvo que provocaría la negligencia o falta de cuidado de quien debe cuidar

el bien.

2. Compañías fueron muy recelosas, ya que es difícil comprobar si es un robo

verdadero o un robo falso (auto robo)

Este siniestro, a diferencia del incendio, suele no dejar huellas tangibles. La definición de
este seguro se funda en el concepto legal de peligro de robo y definiciones que en la
póliza se aplican.

¿Qué es lo que cubre el riesgo constitutivo de robo? Se cubre el riesgo constitutivo de

robo con fuerza (sustracción de cosa mueble ajena con fuerza sin voluntad de su dueño, y
con ánimo de lucrar)

Se entiende también por robo con fuerza en las cosas (art 440 CP), cuando se comete con
escalamiento internándose en un recinto cerrado por vías no destinadas al efecto, por
forrado, ruptura de puerta o techo, por rompimiento de ventana.

Exclusiones: (no cubre el seguro)

- Las pólizas no cubren aquellos hechos cuyo valor exceden el valor de los bienes
materiales asegurados.

- Obligaciones muebles que tengan especial valor

49
- Títulos o documentos de cualquier naturaleza, entre ellos los cheques, letras de
cambio, pagare, certificados de depósito, etc.

- Joyas

- Vehículos terrestres, marítimos y aéreos

Para poder incluirlos es la póliza se deben incluir en una cláusula adicional, lo que
implica una mayor prima.

Riesgos descartados, excepcionados o eximidos

Los Delito de robo que se cometa existiendo alguna situación anormal (ej.: guerra civil,
erupción volcánica, etc.) salvo que se probase que estas situaciones no hicieron probable
la ocurrencia de este ilícito.

Vimos seguros de daños en particular, en específico el seguro de incendio. Hoy veremos

el seguro de responsabilidad civil.

iv. Seguro de Responsabilidad Civil

Esta tratado en el párrafo 4 de la sección segunda, en los art. 570 al 574.

Origen

Este seguro tuvo una dificultad básica inicial, fue muy resistido por las dudas que
aparecían sobre su procedencia.

Acá el asegurado se cubre del riesgo de poder ocasionar daño a terceros. Se deriva del
incumplimiento de sus obligaciones.

Además, estaba inmerso en un dilema, una confrontación de criterios, en el sentido de

que no podría haber responsabilidad sin que exista culpa, que es lo que la desencadena.
También todo asegurador ha de entenderse que esta liberado de su obligación si el
siniestro se desencadena como consecuencia de un hecho que sea imputable al asegurado.

Entonces como vamos a poner a un asegurador a pagar indemnización si el hecho

constitutivo del seguro es imputable al asegurado, y como vamos a permitir que pueda

50
darse la hipótesis de existir una responsabilidad sin una imputación contra el sujeto que
tiene que responder.

La doctrina subsanó estas dificultades

Este seguro viene en su origen del derecho marítimo y en particular del seguro marítimo,
derivado de los daños ocasionados por la colisión de 2 naves, que en derecho marítimo se
denomina abordaje. Esta institución genera la obligación del autor de la colisión de
indemnizar a la otra nave. También puede ser que una nave ocasiona daños a la otra sin
colisionar. El código de comercio regula muy bien como se persigue este tipo de daños en
los art. 1121, 1122 y ss. El responsable es el naviero, quien maneja la nave.

Así, se dijo por qué esta misma situación no podía darse en tierra. Se abrió paso al andar
el seguro de responsabilidad civil por haberse acentuado la responsabilidad objetiva y por
haberse entendido que no debía rehuirse un seguro en que hubiere culpa del asegurado.

La responsabilidad objetiva, es decir, sin culpa, vino a vislumbrarse con el crecimiento de

la empresa y los riesgos que creaba su actividad.

Si una empresa genera un riesgo, es propio que esa empresa sea consecuente y responda
del riesgo. Ya no es posible cuestionar si hubo o no culpa de la empresa, sino solo se
considera que al ejercer el giro, hay riesgo.

No importa quién fue el causante del daño, se atiende al riesgo que se genera en el
ejercicio de una actividad determinada.

Junto con abrirse paso este tipo de responsabilidad objetiva, surgió paralelamente la
concepción de que si podía ampararse un seguro que descansara en la culpa del
asegurado. Esto vino del art. 552 del código de comercio.

Este art. estableció que el asegurador no estaba obligado a indemnizar la pérdida o

deterioro proveniente del hecho personal del asegurado, tampoco el caso fortuito ni el
hecho ajeno que afectara la responsabilidad civil del asegurado. Estas eran las 3 hipótesis.

La doctrina empezó a decir que si se hallara indemnizable el hecho personal del

asegurado, nadie puede impedir que se indemnice, salvo que sea con dolo o culpa grave,
pues el dolo afecta el orden público, la ley y las buenas costumbres y la culpa grave se
equipara al dolo. Por tanto, si se pacta que es indemnizable, procedería la indemnización.

51
El dolo elimina la hipótesis del riesgo, por tanto, jamás será procedente.

Pero ¿puede hacerse cargo la cía. de seguros de la culpa del asegurador? claro que sí.
Ergo, se puede renunciar a la culpa. El asegurador puede asumir la culpa del asegurado.

El art. 552 era consecuente con el 513 que definía el riesgo. El vicio propio no es caso
fortuito, no es imprevisible (ej. la maduración de la fruta).

Un tercero puede responder por otro, como un empresario que responde por sus
trabajadores o el padre por el hijo. El hecho ajeno que hace responsable al deudor de una
obligación

Así se despejó la figura del seguro de responsabilidad civil. Se entendió que podía
tomarse riesgos que pesaran sobre la culpa del asegurado o sin la necesidad de indagar si
hay culpa de parte del autor del daño.

Inicial consagración

La inicial consagración del seguro de responsabilidad civil estuvo en el art. 580 y 581, a
propósito del riesgo de incendio. No comprendía el riesgo de vecinos ni el riesgo
locativo, a menos que se pactase. Y estos 2 riesgos eran 2 hipótesis de la inicial gestación
y consagración del seguro de responsabilidad civil en materia terrestre.

1. En el riesgo de vecinos, el asegurado se cubría del riesgo de que el fuego se

propagase a la propiedad vecina, porque si esto sucedía, el asegurado debería responder
al vecino.

2. En el caso del riesgo locativo, la hipótesis es que todo arrendatario tiene la

obligación contractual de cuidar el bien arrendado, y del cuidado del bien arrendado
responde de la culpa leve. De consiguiente, si en razón de su culpa se produce un
incendio que destruye el bien, el arrendatario tendrá que responder de ese daño y como
consecuencia, tendrá que indemnizar al arrendador dueño de la propiedad pro la
destrucción del bien. La forma de cubrir este riesgo era con el riesgo locativo, un
adicional del seguro de incendio que cubriera el riesgo locativo.

52
Estas 2 figuras, tanto riesgo de vecinos y locativo, que era susceptible de ampararse de
acuerdo a las normas del Ccom, particularizaba los requisitos propios de un seguro de
responsabilidad civil, pues estos 2 seguros, aparte del seguro de incendios, tenían por
objeto garantizar al asegurado del riesgo de pérdida o menoscabo a que estaba expuesto
su patrimonio, como consecuencia del ejercicio de 2 acciones que podrían haberse
intentado en su contra:

1. la del vecino, para que le indemnizara el daño producido: responsabilidad

extracontractual

2. la del dueño de la propiedad contra el arrendatario que expuso la propiedad al

daño: responsabilidad contractual

Hablamos de responsabilidad civil y no penal, puesto que no puede cubrirse el riesgo de

una pena con el seguro, ya que se burlaría el fin intimidatorio que lleva consigo la
sanción. Se pasaría por alto el significado personal asociado al castigo, porque el
condenado debe soportar directamente el correctivo. Pretender cubrir con el seguro la
pena, iría contra el orden público.

Se discute lo de las multas, por ser sanciones administrativas. Con un criterio abierto,
podría pensarse para más adelante, pero hoy la jurisprudencia es muy reticente.

Características

1. Es un seguro a través del cual se cubre la responsabilidad civil contractual o

extracontractual

2. El propio asegurado contrata por cuenta propia y en interés de sí mismo

3. el asegurado se cumple del riesgo de un incumplimiento de una obligación que va a

hacerlo responsable y que repercutirá en el activo de su patrimonio, por tanto, se cubre
del riesgo de disminución del patrimonio como consecuencia de tener que responder del
daño que le causa a otro. En otros términos, celebra el seguro, para cubrir la
indemnización que habrá que pagar para resarcirle el perjuicio al acreedor por el hecho o
culpa suya, de haber dejado de cumplir la obligación

53
4. El tercero podría considerarse una suerte de asegurado, titular de la estipulación en
favor de otro, pero esto NO es así puesto que el tercero no puede demandar directamente
la responsabilidad. A menos que se haya establecido expresamente mediante un pacto
especial que el tercero sea el beneficiario del seguro, porque en ese caso, se estaría dando
al tercero el derecho de perseguir a través de una acción directa a la compañía
aseguradora. En caso de que el asegurado haya pagado al tercero, tiene derecho a
rembolso contra la aseguradora. También el asegurado puede ceder la acción al tercero
contra la compañía.

El art. 570 actual define el seguro de responsabilidad civil, tiene como objeto resarcir al
tercero para que el patrimonio del asegurado se mantenga intacto, o bien, resarcirle el
daño patrimonial en caso de que el asegurador haya pagado al tercero. NO le paga al
asegurado.

En los juicios contra el deudor, es muy propio que se pida medidas precautorias, pues así
se puede evitar que se le pague a un acreedor en perjuicio de otro. El deudor debe
satisfacer todos los créditos, y pagar íntegramente a todos. Ergo, cuando hay muchos
acreedores, se impide que la cía. pague porque se estaría pasando a llevar las reglas de la
prelación de créditos.

El asegurado también tiene derecho a que la cía. aseguradora lo defienda en el juicio.

En este tipo de seguros, hay que darle noticia al asegurador de toda amenaza de daño
(posibilidad, sospecha) con más relevancia que en el resto de seguros, pues en caso de
omitir este aviso, se puede perder el derecho a cobrar indemnización. Muchos autores le
dan el carácter de carga.

Sin el aviso la cía. no podrá asumir la defensa del asegurado en el juicio, y la compañía
de espalda evidentemente más grande que el asegurado, podría haber llegado a una
transacción conveniente.

La notificación de la demanda de responsabilidad civil para que el seguro sea válido,

debe ser otorgada durante la vigencia de la póliza. Esto es lógico, pero además el reclamo
también debe ser dentro de la vigencia de la póliza, lo que hace que la condición limita la
vigencia del derecho, puesto que el plazo debiese ser el plazo de la acción. La condición
es abusiva.

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Por tanto, supeditar la cobertura a la vigencia del seguro está bien, pero el plazo de la
acción para perseguir el cumplimiento no sería otro que el plazo que tiene la acción para
no extinguirse por la prescripción.

Por último, el riesgo en este tipo de seguros es: la eventualidad de pérdida que corre el
patrimonio del asegurado como consecuencia del ejercicio de acciones que se puedan
deducir en su contra para perseguir su responsabilidad civil. En otros términos, el riesgo
es la eventualidad de responder que corre el asegurado, que es del cual se cubre con el
seguro.

El siniestro es la materialización del riesgo, por tanto, en el seguro de responsabilidad

civil el siniestro se produce cuando se dicte un fallo y quede ejecutoriado, que condene al
asegurado. De otra forma, no habría certeza respecto al hecho que desencadena su
responsabilidad. Art. 570. Sin embargo, este fallo nunca será constitutivo sino declarativo
y por ello sus efectos se han de retrotraer a la época del hecho que causó la
responsabilidad. Esto significa que el riesgo se configuraría como consecuencia
inmediata del hecho que dio origen a la responsabilidad, pues este es el que generó el
resultado dañoso, pero se requiere de un certificado que corrobore, y ese es el fallo.

Siendo el patrimonio del asegurado el bien protegido, el asegurador asume el deber de

protección a partir del momento en que ha quedado afectado con la responsabilidad que
ha asumido el deudor, pero mientras no se dicte el fallo, no se puede reclamar el seguro,
salvo que se celebre una transacción.

v. Seguro de Transporte

• Terrestre. Libro II, título 5°: La conducción opera por tierra, lagos, canales o ríos
navegables.
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• Marítimo. Libro III, título 7°: La conducción opera por mar.

• Aéreo. Código aeronáutico: La conducción opera en vía aérea.

Excepciones: Transporte Multimodal (mezcla entre tipos de transportes).

Contrato de Transporte Terrestre

Es aquel en virtud del cual el porteador se obliga por un precio a conducir de un lugar a
otro por tierra, lagos, canales o ríos navegables, personas o mercaderías y a entregar
estas.

Elementos Esenciales:

• Carga

• Conducción

• Precio

Características

• Bilateral

• Consensual

• Oneroso

• Conmutativo

• De tracto sucesivo

• Documento justificativo: Terrestre: Carta de Porte; Marítimo: Conocimiento de

Embarque; Aéreo: Carta Guía

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La carta de porte es un título de crédito que emite el porteador. Se puede negociar este
título y cederse. Al cederse tiene un efecto especial, el cesionario se subroga a los
derechos del porteador, por ende con la cesión se cede la posesión de la carga.

Partes

1. Porteador: Conduce. Debe recibir la carga, cargarla, entregarla (art. 201) al

consignatario.

Art. 201. El transporte obliga directamente al porteador a favor del consignatario

designado, debiendo en consecuencia el primero entregar al segundo las mercaderías, so
pena de daños y perjuicios, tan luego como hubiere llegado con ellas a su destino.

El porteador carece de personería para examinar la validez del título que tenga el
consignatario para recibir los efectos consignados.

2. Cargador: Encarga la conducción, paga el precio (porte), entrega la carga bien

condicionada y los documentos necesarios para el libre tránsito de ésta. Soporta los
riesgos de conducción.

3. Consignatario: No es parte del contrato, aunque podría ser lo si se le cede la carta de

porte. También desde que recibe la mercancía podría considerarse parte en virtud de la
estipulación en favor de otro.

¿Por qué el cargador se hace cargo de los riesgos?

Las cosas perecen para su dueño.

Art. 207. El porteador responde de la culpa leve en el cumplimiento de las obligaciones

que le impone el transporte.

Se presume que la pérdida, avería o retardo ocurre por culpa del porteador.

Contrato de Seguro de Transporte Terrestre.

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Del seguro de transporte terrestre

Art. 575. Concepto y extensión de la cobertura. Por el seguro de transporte terrestre, el

asegurador se obliga a indemnizar los daños materiales que sufran las mercaderías y los
medios utilizados para embalarlas, durante su carga, descarga o conducción por vía
terrestre.

Salvo pacto en contrario, la cobertura del seguro comprenderá el depósito transitorio de

las mercaderías y la inmovilización del vehículo o su cambio durante el viaje, cuando
dichos eventos se deban a circunstancias propias del transporte y no hayan sido causados
por algunos de los acontecimientos excluidos por la póliza.

Art. 576. Formas y vigencia de la cobertura. El seguro de transporte terrestre puede

contratarse por viaje o por un tiempo determinado.

Salvo pacto en contrario, el seguro comienza desde que se entregan las mercaderías al
porteador y termina cuando se entregan al consignatario en el punto de destino.

A menos que el seguro sea por viaje, la entrega al consignatario debe efectuarse dentro
del plazo previsto en la póliza.

Art. 577. Normas supletorias. En los casos no previstos en el presente párrafo se

aplicarán las disposiciones contenidas en el Título VII del Libro III de este Código, "De
los Seguros Marítimos".

Es un seguro de daños, sobre mercaderías y embalaje.

Para el porteador es más conveniente contratar un seguro de responsabilidad civil.

El seguro puede ser contratado tanto por el cargador, como por el porteador a cuenta de
quien corresponda.

Seguro de Transporte Marítimo

Se aplica supletoriamente al seguro terrestre.

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Está singularizado porque ampara los riesgos relacionados con los accidentes que ocurran
en el mar, sin embargo, la cobertura puede extenderse a terrestre, como en un seguro
marítimo de bodega a bodega.

Objeto

Relacionar el riesgo con el objeto.

Mediante el seguro se puede proteger las naves y sus accesorios, la mercadería, las
instalaciones destinadas a las faenas de carga y de descarga.

Puede, el naviero, asegurar el valor del flete, que es lo que deberán pagar los cargadores.
Este es un seguro de crédito ya que el naviero es acreedor del flete.

Se pueden asegurar las maquinas en faena de carga y descarga.

También los actos de un 3°, donde habría un seguro de daños yuxtapuesto frente a uno de
responsabilidad.

Art. 1160. Los seguros marítimos pueden versar

Sobre:

1º. Una nave o artefacto naval, sus accesorios y objetos fijos o movibles, cualquiera sea
el lugar en que se encuentren, incluso en construcción; 2º. Mercancías o cualquier otra
clase de bienes que puedan sufrir riesgos del transporte marítimo, fluvial o lacustre; 3°.
Instalaciones y maquinarias destinadas a cumplir faenas de carga, descarga, estiba y
atención de naves y cualquier otro bien que las partes estimen expuesto a riesgos
relacionados con el mar; 4º. El valor del flete y de los desembolsos en que incurra quien
organiza una expedición marítima, o 5º. La responsabilidad de una nave u otro objeto,
por los perjuicios que puedan resultar frente a terceros como consecuencia de su uso o
navegación.

“Aventura Marítima”

A falta de estipulación en contrario, se cubren los riesgos derivados de la aventura

marítima. Si el contrato no estipula que se entiende por aventura marítima se recurre al
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art. 1162. Son peligros como consecuencia de la navegación, y son casos de fuerza mayor
y caso fortuito.

C. SEGUROS DE PERSONAS

Seguro de Vida

Art. 588 y siguientes.

Los seguros de personas son los que cubren aquellos riesgos que afectan los riesgos del
artículo 588, ya sea la existencia de una persona, o bien la integridad física o intelectual,
o la salud; y que garantizan a las personas un capital o una renta, sea esta última temporal
o vitalicia.

Modalidades

Seguro para el caso de muerte y seguro para el caso de sobrevivencia: Indemnización por
la muerte, o como consecuencia de que la persona sobreviva después de una época
determinada (588 y 589).

La combinación de ambas da origen al seguro mixto de vida, para el cual hay que tener
presente que se yuxtaponen dos contratos distintos, pero sólo uno de ellos producirá
efectos. Ej. Si muere el asegurado antes del plazo prefijado caduca el seguro de
sobrevivencia, pero se cumple la condición del seguro de muerte. Si sobrevive caduca
esta última y se cumple el evento de la sobrevivencia.

Se ha criticado mucho el riesgo en el seguro de sobrevivencia. No se trata de un evento

perjudicial, porque el hecho de que una persona viva más de cierta edad es un suceso
venturoso, y no una fatalidad. Sin embargo, el verdadero significado del seguro de
sobrevivencia es el de cubrir una contingencia de desdicha, que es la desventura, el
infortunio, el desamparo o abandono de una ancianidad avanzada respecto de una persona
carente de recursos para subsistir y de fuerzas para sostener su vida.

Otra modalidad es el seguro sobre la vida propia o de un tercero.

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El asegurado será la misma persona sobre cuya vida se trata, o bien el que toma a su
favor el seguro. Art. 589.

Seguro a favor propio o a favor de un tercero: Beneficiario distinto del asegurado,

como el seguro de desgravamen. Art.593

Seguros temporales y vitalicios

Seguro de Capital o de Renta Periódica

Rol jurídico del beneficiario en el seguro de vida

El asegurado es el que queda cubierto, protegido y amparado del riesgo. El beneficiario

es el que tiene derecho a cobrar la indemnización. Si la póliza no nombra beneficiario es
el asegurado.

Pero al morir serán beneficiarios los herederos.

La indemnización no forma parte de los bienes que forman la herencia, porque el

derecho a la indemnización nace sólo con la muerte del causante, y la herencia está
constituida por los bienes que tenía el causante. Y si este derecho no existe antes de la
muerte, no podría entonces transmitirse un derecho que el causante no tenía. Porque el
derecho no pasa si quiera por un instante por el patrimonio del asegurado.

El art. 445 nº 6 CPC. Hay un privilegio de inembargabilidad que favorece al asegurado o

al beneficiario. El crédito es inembargable, pero una vez que se percibe ingresa al
patrimonio del asegurado o beneficiario, se confunde con el resto de los bienes y sería
susceptible de embargarse.

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El CPC estableció un límite de embargabilidad respecto de una parte del valor de la
indemnización. O sea, el crédito para cobrar la indemnización es inembargable y nace en
el mismo momento en que fallece el causante.

Podría decirse que cuando se paga la indemnización se produce una subrogación real,
pero corre solamente en el seguro de daños.

Si hay designado beneficiario ¿en qué momento adquiere el derecho? La regla básica es
la de la estipulación a favor de otro, art. 1449. Pero debe entenderse que de nada le
valdría al tercero aceptar la designación como beneficiario, porque ese derecho sería
netamente eventual, subordinado a la muerte del asegurado, y mientras este permanece
con vida no habría ningún derecho, y más encima podría cambiar al beneficiario o bien
dejar sin efecto no se qué. Sería como una disposición testamentaria con efecto cuando
muera el testador.

En los seguros de vida existe el derecho a recate y póliza saldada.

El rescate es el derecho que tiene el asegurado que ha pagado por n tiempo a la

devolución porcentual de las primas pagadas, sujeto a un sistema de cálculo que figura en
la póliza.

La póliza saldada es la aplicación de esos mismos fondos a una póliza de seguro de vida
menor.

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