APKAI 2015 Classification of perils in insurance policy (Commonly

DASAR-DASAR ASURANSI & LOSS used)........................ 14

ADJUSTING Physical and Moral hazard... 14
ICAP exam 2015 Policy conditions.... 15
Classification of conditions (1)................ 15
Dasar-dasar Asuransi & Loss Adjusting 2015 Classification of conditions (2)... 15
Disclaimer Insurance policy document...... 16
This subject matter is provided solely for the purpose of Insurance policy – how to deal w/ inconsistencies? 16
Methods of providing indemnity.. 16
exam preparation.
Basic of Loss Adjusting... 17
Attempts have been made to ensure the accuracy of this
What is loss adjuster?.. 17
text. The authors Duties of loss adjuster.. 18
or any persons involved in authoring or editing it Skills needed by a loss adjuster. 18
disclaim any liability from Kode Etik...... 19
any consequences arising from its use. Kode Perilaku................. 20
Dasar-dasar Asuransi & Loss Adjusting 2015 Pedoman Kerja ........ 21
Table of Contents
Risk, Insurance and Contract.......................................... 1
Definitions of Risk:........................................ 1
Definitions of Insurance:............ 1
Definitions of Contract:....... 1
What are we doing here talking about Risk, Insurance and
Contract?......... 2
Risk – what can we do with Risk?..... 2
Insurable risk – 6 elements.... 2
Excluded and Uninsured risks in a policy...... 2
6 elements of a valid contract:....... 3
Void, Voidable and unenforceable contracts....... 3
Discharge of a contract........ 4
Terms used in interpreting contract wordings.... 4
Insurance branches....... 5
Parties in insurance policies (main)....... 5
Insurance principles, terms and policy.... 6
Basic principles / terms in insurance.. 6
Utmost good faith.... 6
Uberrima Fidei vs Caveat Emptor... 7
Duties arise from principle of utmost good faith: 7
Why does this principle exist in insurance?.. 8
Material Facts... 8
Duty of disclosure....... 8
Misrepresentation.......... 9
Insurable Interest............ 9
Insurance contract vs wagering (gambling)..... 10
Proximate cause.... 10
Principle of indemnity..... 11
Measure of indemnity.............. 11
Subrogation....... 12
Contribution................. 12
Average................ 13
Alteration of risk......... 13
Specific terms commonly used in insurance...... 14
Risk, Insurance and Contract
Definitions of Risk:
Potential of losing something of value
A probability or threat of damage, injury, liability, loss
A situation involving exposure to danger
The chance of loss or the perils to the subject matter
of an insurance contract; also: the degree of probability
of such loss
Definitions of Insurance:
A thing providing protection against a possible
eventuality
A practice or arrangement by which a company or
government agency provides a guarantee of
compensation for specified loss, damage, illness, or
death in return for payment of a premium
Coverage by contract whereby one party undertakes
to indemnify or guarantee another against loss by a
specified contingency or peril
A means of guaranteeing protection or safety
Risk-transfer mechanism that ensures full or partial
financial compensation for the loss or damage caused by
event(s) beyond the control of the insured party.
The act, system, or business of insuring property,
life, one's person, etc., against loss or
harm arising in specified contingencies, as fire, accident,
death, disablement, or the like, in consideration of a
payment proportionate to the risk involved
The equitable transfer of the risk of a loss, from one
entity to another in exchange for money
notes: some are progressive / business sector specific
definition
Definitions of Contract:
An agreement between two or more parties for the
doing or not doing of something specified
A voluntary, deliberate, and legally binding agreement
between two or more competent parties
A legal document that states and explains a formal
agreement between two different people or groups, or
the agreement itself
An agreement between two or more parties,
especially one that is written and enforceable by law
Risiko, Asuransi dan Kontrak
Definisi Risiko:
Potensi kehilangan sesuatu yang bernilai
Kemungkinan atau ancaman kerusakan, cedera,
tanggung jawab, kehilangan
Sebuah situasi yang melibatkan paparan bahaya
Peluang kehilangan atau bahaya pada subjek kontrak
asuransi; juga tingkat kemungkinan kerugian tersebut
Definisi Asuransi:
Satu hal yang memberikan perlindungan terhadap
kemungkinan kemungkinan
Sebuah praktik atau pengaturan di mana perusahaan
atau lembaga pemerintah memberikan jaminan
kompensasi atas kehilangan, kerusakan, penyakit, atau
kematian tertentu sbg imbalan atas pembayaran premi
Jaminan kontrak dengan mana satu pihak berjanji
untuk mengganti rugi atau menjamin yang lain thd
kerugian dengan kemungkinan atau bahaya tertentu
Suatu cara utk m’jamin perlindungan/keselamatan
Mekanisme transfer risiko yang memastikan
kompensasi finansial penuh atau sebagian untuk
kehilangan atau kerusakan yang disebabkan oleh
peristiwa di luar kendali pihak yang diasuransikan.
Tindakan, sistem, atau bisnis mengasuransikan
properti, kehidupan, seseorang, dll., Terhadap kerugian
atau kerugian yang timbul dalam kontinjensi tertentu,
seperti kebakaran, kecelakaan, kematian, cacat, atau
sejenisnya, dengan pertimbangan pembayaran yang
proporsional dengan risiko yang terlibat
Transfer risiko kerugian yang adil, dari satu entitas ke
entitas lain dengan imbalan uang
Definisi Kontrak:
Perjanjian antara dua pihak atau lebih untuk mlkkan
atau tidak melakukan sesuatu yang ditentukan
Perjanjian sukarela, yang disengaja, dan mengikat scr
hukum antara dua atau lebih pihak yang berkompeten
Dokumen hukum yang menyatakan dan menjelaskan
perjanjian formal antara dua orang atau kelompok yang
berbeda, atau perjanjian itu sendiri
Perjanjian antara dua pihak atau lebih, terutama yang
ditulis dan ditegakkan oleh hukum
What are we doing here talking about Risk, Insurance Apa yang kita lakukan di sini berbicara tentang Risiko,
and Contract? Asuransi dan Kontrak?
Risk – what can we do with Risk? Risiko - apa yang dapat kita lakukan dengan Risiko?
We faced risk in our everyday lives Kami menghadapi risiko dalam kehidupan sehari-hari
We do not live in a “free from risk” world Kita tidak hidup di dunia "bebas dari risiko"
What can we do with the risk? Apa yang bisa kita lakukan dengan risikonya?
Avoid Avoid
Accept Accept
Reduce Reduce
Transfer Transfer
Insurance is a risk transfer scheme Asuransi adalah skema transfer risiko

Insurable risk – 6 elements Risiko yang dapat diasuransikan - 6 elemen

The loss must be fortuitous Rugi harus kebetulan
The loss must be unforeseen, not a loss which is Kerugian itu harus tidak terduga, bukan kerugian yang
expected to happen or intentionally brought about diharapkan terjadi atau disengaja membawa
The loss must not be excessive Rugi tidak harus berlebihan
Coverage must be able to be provided at reasonable Cakupan harus dapat disediakan dengan biaya yang
cost masuk akal
The loss must not against public interest Rugi tidak boleh bertentangan dengan kepentingan
Protecting or reimbursing a loss attributable to criminalpublik
offences is illegal Melindungi atau mengganti kerugian yang disebabkan
There must be adequate numbers oleh tindak pidana adalah ilegal
The risk must belongs to a sufficiently large group of  Harus ada angka yang memadai
similar risks so that losses can be predicted with some Risiko harus dimiliki oleh kelompok risiko serupa yang
statistical accuracy cukup besar sehingga kerugian dapat diprediksi dengan
The chance of loss must be accessible akurasi statistik
Insurer cannot provide cover for a loss that mysteriouslyKesempatan kehilangan harus dapat diakses
happened Penanggung tidak dapat memberikan pertanggungan
A pecuniary or financial loss must be possible atas kerugian yang secara misterius terjadi
General insurance deals with loss of tangible property  Kehilangan uang atau finansial harus dimungkinkan
which have financial value, not Asuransi umum berkaitan dengan kehilangan harta
intangible value such as loss of reputation berwujud yang memiliki nilai finansial, bukan
 nilai tak berwujud seperti kehilangan reputasi
Excluded and Uninsured risks in a policy Risiko yg dikecualikan & Tdk Diasuransikan dlm suatu
A policy even with names of “All Risks” or kebijakan
“Comprehensive” does not provide cover for all Kebijakan bahkan dengan nama "Semua Risiko" atau
contingencies (type of loss). The following may explain "Komprehensif" tidak menyediakan perlindungan untuk
the reason: semua kontingensi (jenis kerugian). Berikut ini dapat
Insurance provide coverage against Risk menjelaskan alasannya:
by issuing insurance policy. Asuransi memberikan perlindungan terhadap Risiko
Insurance policy is a Contract dengan mengeluarkan polis asuransi
Loss due to maintenance risk or trade risk Polis asuransi adalah Kontrak
Wear and tear, gradually operating causes, fallen market Kurang karena risiko pemeliharaan atau risiko
prices (commodities) perdagangan Keausan, penyebab operasi secara
 bertahap, penurunan harga pasar (komoditas)
 

Loss which is against public interest Smuggled goods,
Loss which is too excessive War, Nuclear explosion,
radioactivity risks
Loss / risk which would be more appropriate to be
covered by other type of policy Cover provided by
specific policies such as MB, EEI, HE
6 elements of a valid contract:
1. Intention
Parties must have intention to create legal relations
An agreement without such intention is not a
contract
2. Offer and acceptance
An agreement is usually established by a process of
offer and acceptance
An offer, factors to be considered include: form of
offer, communication of the offer, duration of the offer,
An acceptance, factors to be considered include:
acceptance must be unqualified, because qualified
acceptance is sort of rejection of the offer, manner of
the acceptance
3. Consideration
Is some right, interest, profit or benefit accruing to
one party, or some forbearance, detriment, loss or
responsibility given, suffered or undertaken by the other
Can be: benefit to the promisor, or detriment to the
promisee
Rules of consideration: must be real or genuine,
need not be adequate, must not be past, must move
from promisee, must not be something the promisee is
already bound to do
4. Legality of purpose
The contract must not be illegal, must not against
public interest
5. Legal capacity to contract
Parties who entered into a contract must have legal
capacity
Not minors, not mental patients, not drunken
persons
6. Reality of consent
The parties must have a real consent to make the
contract,
Not by mistake, duress, unconscionability
 Para pihak harus memiliki persetujuan nyata untuk
 membuat kontrak,
 Tidak karena kesalahan, paksaan, ketidaksadaran
 
Loss yang bertentangan dengan kepentingan umum
Barang selundupan,
Kurangnya Perang yang terlalu berlebihan, Ledakan
nuklir, risiko radioaktivitas
Kurang / risiko yang lebih sesuai untuk ditanggung
oleh jenis lain dari Polis yang disediakan oleh kebijakan
khusus seperti MB, EEI, HE
6 elemen kontrak yang valid:
1. Niat
Parties harus memiliki niat untuk menciptakan
hubungan hukum
Sepakatan tanpa maksud seperti itu bukanlah kontrak
2. Penawaran dan penerimaan
Sepakatan biasanya dibuat dengan proses penawaran
dan penerimaan
Sebuah tawaran, faktor yang harus dipertimbangkan
meliputi: bentuk penawaran, komunikasi penawaran,
durasi penawaran,
Sebuah penerimaan, faktor yg hrs dipertimbangkan
meliputi: penerimaan hrs tidak memenuhi syarat, krn
penerimaan yang memenuhi syarat adalah semacam
penolakan terhadap penawaran, cara penerimaan
3. Pertimbangan
Ada hak, bunga, keuntungan atau manfaat yang
diperoleh oleh satu pihak, atau kesabaran, kerugian,
kerugian atau tanggung jawab yang diberikan, diderita
atau dijalankan oleh pihak lain
Bisa: manfaat bagi pihak yang menjanjikan, atau
merugikan pihak yang dijanjikan
Rule pertimbangan: harus nyata atau asli, tidak perlu
memadai, tidak boleh lewat, harus bergerak
dari berjanji, tidak harus menjadi sesuatu yang sudah
dijanjikan untuk dilakukan
4. Legalitas tujuan
Kontrak tidak boleh ilegal, tidak boleh bertentangan
dengan kepentingan publik
5. Kapasitas hukum untuk melakukan kontrak
Pihak yang menandatangani kontrak harus memiliki
kapasitas hukum
Tidak ada anak di bawah umur, bukan pasien mental,
bukan orang mabuk
6. Realitas persetujuan

Void, Voidable and unenforceable contracts Kontrak batal, tdk berlaku dan tdk dapat dilaksanakan
A contract may not be fully valid in law Kontrak mungkin tidak sepenuhnya sah dalam hukum
Void contract Kontrak Batal
Has no binding effect on either party Tidak memiliki efek mengikat pada salah satu pihak
Voidable contract Kontrak yang dapat dibatalkan
Is binding but one (or possibly both) of the parties will Apakah mengikat ttp satu (atau mungkin keduanya) dari
have the right to set it aside. For example, a contract para pihak akan memiliki hak u/ mengesampingkannya.
may be voidable on grounds such as misrepresentation, Sbg Contohnya, kontrak dapat dibatalkan dengan alasan
insanity seperti kesalahan penyajian, kegilaan
Unenforceable contract Kontrak tidak dapat dilaksanakan
Is a valid contract but it cannot be enforced in a court Merupakan kontrak yang sah tetapi tidak dapat
Discharge of a contract ditegakkan di pengadilan
A contract may be discharged by: Pelepasan kontrak
1. Performance Kontrak dapat habis oleh:
The duty has been performed. For example, in insurance 1. Kinerja
contract, Insurer has paid Tugas telah dilakukan. Misalnya, dalam kontrak
the claim to the maximum (Sum Insured) asuransi, Penanggung telah membayar klaim secara
2. Breach maksimal (Uang Pertanggungan)
Breach of contract’s condition, i.e. breach by failure to 2. Pelanggaran
perform Pelanggaran kondisi kontrak, yaitu pelanggaran oleh
3. Frustration kegagalan untuk melakukan
If the contract become impossible to perform, i.e.: 3. Frustrasi
destruction of a thing necessary for performance of Jika kontrak menjadi tidak mungkin dilakukan, mis.
the contract (subject matter of insurance)  penghancuran hal yang diperlukan untuk pelaksanaan
non-occurrence of an event which the contract kontrak (masalah asuransi)
depends tidak adanya kejadian yang tergantung kontrak
commercial purpose of the contract frustrated, i.e. Tujuan komersial dari kontrak frustrasi, yaitu minat
insurable interest ceases yang tidak dapat diasuransikan berhenti
death or personal incapacity, in case of contract for kematian atau ketidakmampuan pribadi, dalam hal
personal service kontrak untuk layanan pribadi
4. Agreement 4. Perjanjian
By further agreement Dengan persetujuan lebih lanjut
5. Operation of law 5. Operasi hukum
i.e. bankruptcy mis. kebangkrutan
Terms used in interpreting contract wordings Istilah yang digunakan dalam menafsirkan kata2 kontrak
 Ejusdem Generis
Ejusdem Generis
Kata-kata umum yang mengikuti kata-kata spesifik
General words which follow specific words are taken as
dianggap merujuk pada hal-hal yang jenisnya sama
referring to things of the same kind as the specific words
dengan kata-kata spesifik atau
or
Arti kata (atau frasa) harus ditentukan oleh konteks
The meaning of a word (or phrase) must be determined
kata-kata di sekitarnya Contoh:
by the context of the surrounding words Example:
"Perhiasan, karya seni, dan artikel serupa lainnya". Arti
“Jewellery, works of art, and other similar articles”. The
"artikel serupa lainnya" harus dibatasi
meaning of “other similar articles” to be confined to
articles of high monetary value in comparatively small barang bernilai moneter tinggi dalam jumlah yang relatif
kecil
bulk
Contra preferentum rule  Contra preferentum rule
In case of ambiguity, words should be construed against Dalam hal ambiguitas, kata-kata harus ditafsirkan
the party who proposed it, so that the other party is terhadap pihak yang mengajukannya, sehingga pihak
given the benefit of the doubt lain diberikan manfaat dari keraguan
Example: deductible 10% of loss, 1% of Sum Insured Contoh: dikurangi 10% dari kerugian, 1% dari Uang
Read together Pertanggungan
A contract must be read in its entirety. The words and Baca bersama
phrased contained in it must be construed consistently Sebuah kontrak harus dibaca secara keseluruhan. Kata-
and not in isolation kata dan frasa yang terkandung di dalamnya harus
Ordinary meaning ditafsirkan secara konsisten dan tidak terisolasi
Words are generally construed in their ordinary sense. Makna biasa
However, where a technical Kata-kata pada umumnya ditafsirkan dalam pengertian
term is used, it will applied to that particular word biasa. Namun, di mana teknis
throughout the remainder of the document istilah digunakan, itu akan diterapkan pada kata tertentu
Expressed terms di seluruh sisa dokumen
An expressed term will override an implied term where Istilah yang dinyatakan
there are inconsistencies Istilah yang diekspresikan akan menggantikan istilah
Intention of the parties must prevail tersirat di mana ada ketidakkonsistenan
But not override the clear terms or written terms in a Niat para pihak harus menang
contract Tetapi tidak mengesampingkan ketentuan yang jelas
Insurance branches atau ketentuan tertulis dalam kontrak
General insurance 
Life insurance 

Parties in insurance policies (main) 
Insured 
Insurer 
Broker 
Loss adjuster 
Reinsurer 
Reinsurance broker 

Insurance principles, terms and policy

Basic principles / terms in insurance 
Utmost good faith 
Duty of disclosure 
Material facts 
Misrepresentation 

Insurable interest

Proximate cause 
Principle of indemnity 
Contribution 
Subrogation 
Average 
Alteration of risk 








Utmost good faith
Utmost good faith is a provision or a doctrine requiring
each party to a contract act towards the other party, in
respect of any matter arising under or in relation to the
contract, with utmost good faith.
It is concerned with the information disclosed by parties
in the insurance contract.
It is widely accepted as an insurance-specific principle. It
applies to insurance contract and not
to most of other contracts. Example of definition of
Utmost good faith defined by not
insurance industry player:
Utmost good faith is a principle used in insurance
contracts, legally obliging all parties to reveal
to the others any information that might influence the
others' decision to enter into the contract.
(collinsdictionary.com)
What does this doctrine require?
The insured must reveal the exact nature and
potential of the risks that he transfers to the insurer
The insurer must make sure that the potential
contract fits the needs of, and benefits, the insured.
A higher duty is expected from parties to an insurance
contract than from parties to most other contracts in
order to ensure the disclosure of all material facts so
that the contract may accurately reflect the actual risk
being undertaken.
The principles underlying this doctrine were stated by
Lord Mansfield in the leading and often quoted case of
Carter v Boehm (1766) "Insurance is a contract of
speculation... The special facts, upon which the
contingent chance is to be computed, lie most commonly
in the knowledge of the insured only: the under-writer
trusts to his representation, and proceeds upon
confidence that he does not keep back any
circumstances in his knowledge, to mislead the under-
writer into a belief that the circumstance does not
exist... Good faith forbids either party by concealing
what he privately knows, to draw the other into a
bargain from his ignorance of that fact, and his believing
the contrary.”
Itikad baik sepenuhnya
Itikad baik sepenuhnya adalah ketentuan atau doktrin
yang mengharuskan masing-masing pihak utk kontrak
bertindak terhadap pihak lain, sehubungan dengan
masalah apa pun yang timbul di bawah atau dalam
kaitannya dgn kontrak, dgn itikad baik sepenuhnya.
Ini berkaitan dengan informasi yang diungkapkan oleh
para pihak dalam kontrak asuransi.
Ini diterima secara luas sebagai prinsip khusus asuransi.
Itu berlaku untuk kontrak asuransi dan tidak untuk
sebagian besar kontrak lainnya. Contoh definisi dari
itikad baik sepenuhnya didefinisikan oleh tidak pemain
industri asuransi:
Itikad baik sepenuhnya adalah prinsip yg digunakan dlm
kontrak asuransi, yang secara hukum mewajibkan smua
pihak untuk mengungkapkannya kpd orang lain
informasi apa pun yang dapat memengaruhi keputusan
orang lain untuk masuk ke dalam kontrak.
(collinsdictionary.com)
Apa yang dibutuhkan oleh doktrin ini?
Tertanggung hrs mengungkapkan sifat & potensi pasti
dari risiko yg ditransfernya kpd perusahaan asuransi
Perusahaan asuransi hrs memastikan bahwa kontrak
potensial sesuai dengan kebutuhan, dan manfaat,
tertanggung.
Tugas yg lebih tinggi diharapkan dari para pihak dlm
kontrak asuransi daripada dari para pihak ke sebagian
besar kontrak lain utk memastikan pengungkapan
semua fakta material sehingga kontrak tsb dpt secara
akurat mencerminkan risiko aktual yg diambil.
Prinsip-prinsip yang mendasari doktrin ini dinyatakan
oleh Lord Mansfield dalam kasus Carter v Boehm (1766)
yang terkemuka dan sering dikutip, "Asuransi adalah
kontrak spekulasi ... Fakta-fakta khusus, di mana
peluang kontingen harus dihitung, sebagian besar
terletak umumnya dalam pengetahuan hanya dari
tertanggung: under-writer mempercayai perwakilannya,
dan melanjutkan dengan keyakinan bahwa ia tidak
menahan keadaan dalam pengetahuannya, untuk
menyesatkan penulis-bawah menjadi keyakinan bahwa
keadaan itu tidak ada ... Iman yang baik melarang salah
satu pihak dengan menyembunyikan apa yang dia
ketahui secara pribadi, untuk menarik pihak lain ke
dalam tawar-menawar karena ketidaktahuannya akan
fakta itu, dan dia percaya sebaliknya."
Uberrima Fidei vs Caveat Emptor
It is Latin phrases for “Utmost good faith” and “Let the
buyer beware”
There is a contrast between insurance contracts and
contracts in general.
Contracts in general adopts principle of Caveat Emptor
or Let the buyer beware, which is defined as “the
principle that a person who buys something is
responsible for making sure that it is in good condition,
works properly, etc.”
In insurance contract, it cannot be applied. Insurance
contract, by its nature is a “promissory”.
Party to the contract (proposer or insured) cannot make
sure that “it is in good condition”.
This elaboration will explain further why insurance
contract require a different doctrine / principle
Caveat Emptor
It is the duty of the buyer to become acquainted
with the defects. The buyer has the option to inspect
the goods on their own risk. No duty of disclosure
Each party must asks question to ensure that they
have all information they need before signing a contract
Example: contract of sale of goods
Uberrima fidei
The proposer knows all about the risk proposed for
Insurer, whilst Insurer rely upon information given by
the proposer
Each party must disclose all relevant information. In
insurance, such information will typically only be known
to one party to the contract, that is, the proposer or
Policyholder
Example: contract of insurance
Duties arise from principle of utmost good faith:
Duty not to misrepresent
Duty to disclose material facts
Why does this principle exist in insurance?
The above texts provide a comprehensive answer to this
question. There are few key elements
for the answer:
Insurance contract is a “promissory”, the fitness of
the product cannot be tested at the time or before the
party entered into the contract
Insurer need information that typically only be
known by the proposer/insured Important! Breach
of those duties constitute breach of principle of utmost
good faith
Uberrima Fidei vs Caveat Emptor
Ini adalah frasa Latin untuk "Niat baik sepenuhnya" dan
"Biarkan pembeli waspada"
Ada perbedaan antara kontrak asuransi dan kontrak
pada umumnya.
Kontrak pd umumnya m’adopsi prinsip Caveat Emptor
atau Let the Buyer beware, yg didefinisikan sbg "prinsip
bhw s’org yg m’beli sstu bertggjawab utk memastikan
bhw kondisinya baik, berfungsi dgn baik, dll."
Dalam kontrak asuransi, itu tidak dapat diterapkan.
Kontrak asuransi, pada dasarnya adalah "janji".
Pihak dalam kontrak (pengusul atau tertanggung) tdk
dapat memastikan bahwa “itu dalam kondisi baik”.
Elaborasi ini akan menjelaskan lbh lanjut mengapa
kontrak asuransi memerlukan doktrin/prinsip yg b’beda
Caveat Emptor
Ini adalah tugas pembeli untuk berkenalan dgn cacat.
Pembeli memiliki opsi utk memeriksa barang dgn risiko
mereka sendiri. Tdk ada tugas p’ungkapan
Setiap pihak hrs mengajukan pertanyaan utk
memastikan bhw mrk memiliki semua informasi yg
mereka butuhkan sebelum menandatangani kontrak
Contoh: kontrak penjualan barang
Uberrima fidei
Pengusul tahu semua tentang risiko yang diajukan
untuk Penanggung, sementara Penanggung
mengandalkan informasi yang diberikan oleh pengusul
Setiap pihak harus mengungkapkan semua informasi
yang relevan. Dalam asuransi, informasi tersebut
biasanya hanya akan diketahui oleh satu pihak dalam
kontrak, yaitu pengusul atau Pemegang Polis
Contoh: kontrak asuransi
Tugas muncul dari prinsip itikad baik sepenuhnya:
Tugas untuk tidak salah menggambarkan
Tugas untuk mengungkapkan fakta material
Mengapa prinsip ini ada dalam asuransi?
Teks-teks di atas memberikan jwban yg komprehensif
utk pertanyaan ini. Ada bbrp elemen kunci utk
jawabannya:
Kontrak asuransi adalah "janji", kesesuaian produk tdk
dpt diuji pada saat atau sebelum pihak menandatangani
kontrak
Penanggung memerlukan informasi yg biasanya hanya
diketahui oleh pengusul / tertanggung Penting!
Pelanggaran dari tugas-tugas tersebut merupakan
pelanggaran prinsip itikad baik sepenuhnya
Material Facts
Material facts is every circumstances of information
which would influence the judgment of a prudent
insurer in assessing the risk, such circumstances which
influence the insurer decision to accept or refuse the
risk or which effect the fixing of the premium or the
terms and conditions of the contract.
Examples:
The property in the risk premises had been stolen by
thieves is several occasions during the last 2 years
The business had been recently expanded by
introducing new line of business
Duty of disclosure
Duty of disclosure is:
duty to disclose all material facts relating the
property insured or
duty to disclose all material facts relating to the risk
to be covered
It applies specifically upon the Insured; to disclose
any relevant facts to an underwriter
The Insured must disclose the circumstances or
information which he knows or which a “reasonable
person” in the circumstances could be expected to
know, are relevant to the decision of the insurer,
whether to accept the risk, if so, on what terms
The measure here is “reasonable person in the
circumstances”
This duty applies, in most cases, from the
negotiation up to the end of the contract
Facts that need not be disclosed to insurer:
facts that diminish the risk
facts that are common knowledge
facts that should be known by insurer in the course
of their business
What are loss adjuster's roles in this regard?
investigate as to whether there is non-disclosure of
material facts
to report any apparent non-disclosure as the
underwriter needs to consider what effect the non-
disclosure may have
Loss adjuster should not make decision to accept or
deny liability on the basis of the non-disclosure
The breach of this duty can be:
Innocent
Arises when a person is not aware of the facts or when
even though being aware of fact does not appreciate its
significance
Fakta Material
Fakta material adalah setiap keadaan informasi yang
akan mempengaruhi penilaian perusahaan asuransi
yang berhati-hati dalam menilai risiko, keadaan yang
mempengaruhi keputusan perusahaan asuransi untuk
menerima atau menolak risiko atau yang mempengaruhi
penetapan premi atau syarat dan ketentuan kontrak. .
Contoh:
Properti di tempat risiko telah dicuri oleh pencuri bbrp
kali selama 2 tahun terakhir
Bisnis baru2 ini diperluas dg memperkenalkan lini
bisnis baru
Tugas pengungkapan
Tugas pengungkapan adalah:
tugas utk mengungkapkan semua fakta material yg
berkaitan dgn harta benda yg dipertanggungkan atau
tugas utk mengungkapkan semua fakta material yg
terkait dg risiko yg akan ditanggung
Ini berlaku khusus pada Tertanggung; utk
m’ungkapkan fakta yang relevan kepada penjamin emisi
Tertanggung harus mengungkapkan keadaan atau
informasi yang ia tahu atau yang "diketahui oleh orang
yang beralasan" dalam situasi tersebut, relevan dengan
keputusan perusahaan asuransi, apakah akan menerima
risiko, jika demikian, dengan ketentuan apa
Ukuran di sini adl "orang yg masuk akal dlm situasi"
Tugas ini berlaku, dalam banyak kasus, dari negosiasi
hingga akhir kontrak
Fakta-fakta yang tidak perlu diungkapkan kepada
perusahaan asuransi:
fakta yang mengurangi risiko
fakta yang merupakan pengetahuan umum
fakta yang harus diketahui oleh perusahaan asuransi
dalam perjalanan bisnis mereka
Apa peran adjuster kerugian dalam hal ini?
menyelidiki apakah ada pengungkapan fakta material
untuk melaporkan segala non-pengungkapan yang jelas
karena penjamin emisi perlu mempertimbangkan apa
efek yang dimiliki pengungkapan tersebut
Penaksir kerugian tidak boleh membuat keputusan
untuk menerima atau menolak tanggung jawab atas
dasar non-pengungkapan
Pelanggaran tugas ini dapat:
Tidak bersalah
Muncul ketika seseorang tidak menyadari fakta atau
ketika menyadari fakta tidak menghargai signifikansinya

Deliberate
Done with a deliberate intention to defraud the insurer
entering into a contract, which he would not have done
had he been aware of that fact
Misrepresentation
Misrepresentation is a false statement of fact which
may induce other party to enter into a contract
Misrepresentation can be:
Innocent misrepresentation
occurs when a person states a fact in the belief or
expectation that it is right but it turns out to be wrong.
Intentional / deliberate misrepresentation
arises when the proposer intentionally distorts the
known information to defraud the insurer. The objective
is somehow to enter the contract or to get a reduction
in the premium.
Insurable Interest
Insurable interest is a legal right to insure arising out of
financial relationship recognised at law between the
insured and the subject matter of insurance. There is
insurable interest when a person or an entity will
benefit from the continuance and soundness of the item
and be deprived by its loss or damage.
Insurable interest was defined by Lawrence J. In a
leading case Lucena V. Craufurd (1806):
“A man is interested in a thing to whom advantage may
arise or prejudice happen from circumstances which may
attend it. Interest does not necessarily imply a right to
the whole or part of a thing, nor necessarily and
exclusively that part which may be the subject of
privation, but having some relation to or concern in the
subject of the insurance which relation or concern may
be so affected as to produce a damage, detriment or
prejudice to the person insuring. And where a man is so
affected as to produce a damage, detriment or prejudice
to the person insuring. And where a man is so
circumstanced with respect to matters exposed to
certain risks or dangers, a to have a moral certainty of
advantage or benefit, but for those risks or dangers he
may be saidto be interested in the safety of the thing. To
be interested in the preservation of a thing, is to be so
circumstanced with respect to it as to have benefit from
its existence, prejudice from its destruction. The property
of a thing and the interest devisable from it may be very
different; of the first the price is generally the measure,
but by interest in a thing every benefit and advantage
arising out of or depending on such thing may be
considered as being comprehended.’”
Disengaja
Dilakukan dgn niat yg disengaja utk menipu prsh
asuransi yg masuk ke dalam kontrak, yg tdk akan dia
lakukan seandainya dia mengetahui fakta itu.
Representasi yang keliru
Kesalahan penyajian adalah pernyataan fakta yg salah yg
dpt mendorong pihak lain utkk m’tandatangani kontrak
Kesalahan penyajian dapat berupa:
Kesalahan representasi yg tdk bersalah terjadi ketika
seseorang menyatakan fakta dlm keyakinan atau
harapan bhw itu benar ttp ternyata salah.
Representasi yang disengaja/disengaja muncul ketika
pengusul dengan sengaja mendistorsi informasi yg
diketahui utk menipu perusahaan asuransi. Entah bgm
caranya untuk memasuki kontrak atau utk mendapatkan
pengurangan premi.
Insurable Interest
Insurable Interest adalah hak hukum utk m’asuransikan
yg timbul dari hubungan keuangan yang diakui secara
hukum antara tertanggung dan subjek asuransi. Ada
Insurable Interest ketika seseorang atau suatu entitas
akan mdpt manfaat dr kelanjutan dan kesehatan barang
tersebut dan dicabut oleh kerugian atau kerusakannya.
Insurable Interest didefinisikan oleh Lawrence J. Dalam
kasus terkemuka Lucena V. Craufurd (1806): “Seorang
pria tertarik pd sst yg kepadanya keuntungan mungkin
timbul atau prasangka terjadi dr keadaan yg mungkin
menghadirinya. Kepentingan tdk selalu menyiratkan hak
atas keseluruhan atau sebagian dari suatu hal, juga tidak
serta-merta dan secara eksklusif bagian yg mungkin
menjadi subjek privasi, ttp memiliki bbrp hubungan dgn
atau masalah dlm subjek asuransi yg mungkin terkait dg
hub-an atau masalah tsb t’pengaruh utk m’hasilkan
kerusakan, kerugian atau prasangka thdp orang yang
mengasuransikan. Dan di mna seorg pria berada
terpengaruh utk m’hasilkan kerusakan, kerugian atau
prasangka thdp org yg m’asuransikan. Dan di mana ssorg
begitu terikat sehub-an dg hal2 yg terekspos pd risiko
atau bahaya ttt, seorg memiiki kepastian moral akan
keuntungan atau manfaat, ttp utk risiko atau ba-haya itu
ia dpt dikatakan tertarik pd keamanan benda tsb. Utk
tertarik pd pelestarian suatu hal, adlh dg dmkian
dilestarikan terhadapnya utk mendapatkan manfaat dr
keberadaannya, prasangka dr kehancurannya. Properti
sst & minat yg dpt darinya mgk sgt berbeda; dr harga
pertama biasanya ukuran, ttp dg keptgan dlm sst setiap
manfaat & keuntungan yg timbul dr atau tergtg pd hal
spt itu dpt dianggap telah dipahami. "
Why is insurable interest required?
To reduce moral hazard
To discourage wagering
Insurance contract vs wagering (gambling)
In insurance and gambling, with small spending can get
big gain (premium vs claim payment)
What is the different between insurance and gambling?
Insurance contract
• The insured must have a financial interest in the
subject matter of the contract.
• The object is to protect the insured against loss and his
identity is known before the event.
• Full disclosure on the part of both parties is required
under the doctrine of utmost good faith.
• In most cases payment is made only be way of
indemnity - i.e. for a loss which has been incurred.
Wagering contract
• The interests are limited to the stake to be won or
lost.
• Either party may win or lose; and the loser cannot be
identified until after the event.
• Full disclosure is not required of either party.
• The stakes are not paid by way of indemnity. Payment
is made without suffering loss beforehand.
Proximate cause
The proximate cause doctrine is rooted in the Latin
maxim causa proxima, non remota spectator. This
maxim has been widely interpreted to mean, “the
immediate not the remote cause is considered.”
This doctrine in insurance has a number of definitions,
such as: Proximate cause is the active and efficient
cause which sets in motion of a train of events which
bring about a result which uninterrupted by any other
new and intervening cause result in damage.
Proximate cause is active and efficient cause of loss that
sets in motion an unbroken chain of events which bring
about damage, destruction, or injury without the
intervention of a new and independent force
Proximate cause is effective, or dominant, cause of loss
and is not necessarily the cause closest in time to when
the damage, or occurrence giving rise to the claim, may
have transpired
Mengapa bunga diasuransikan diperlukan?
Untuk mengurangi bahaya moral
Untuk mencegah taruhan
Kontrak asuransi vs taruhan (judi)
Dalam asuransi dan perjudian, dengan pengeluaran kecil
bisa mendapatkan keuntungan besar (pembayaran
premi vs klaim)
Apa perbedaan antara asuransi dan perjudian?
Kontrak asuransi
• Tertgg hrs memiliki keptgan finansial dlm hal kontrak.
• Tujuannya adalah untuk melindungi tertanggung dari
kehilangan dan identitasnya diketahui sebelum acara.
• Pengungkapan penuh pada bagian dari kedua belah
pihak diperlukan di bawah doktrin dengan itikad baik.
• Dlm kebanyakan kasus pembayaran dilakukan hny dg
cara ganti rugi - yaitu untuk kerugian yg tlh terjadi.
Taruhan kontrak
• Kepentingan terbatas pada taruhan untuk
dimenangkan atau dikalahkan.
• Salah satu pihak dapat menang atau kalah; dan yang
kalah tidak dapat diidentifikasi sampai setelah kejadian.
• Pengungkapan penuh tidak diperlukan oleh salah satu
pihak.
• Taruhannya tidak dibayar dengan ganti rugi.
Pembayaran dilakukan tanpa menderita kerugian
sebelumnya.
Proximate cause
Doktrin penyebab langsung berakar pada pepatah Latin
causa proxima, penonton non-remota. Pepatah ini telah
secara luas diartikan sebagai, "langsung bukan
penyebab jarak jauh dianggap."
Doktrin asuransi ini memiliki sejumlah definisi, seperti:
Penyebab langsung adalah penyebab aktif dan efisien
yang menggerakkan kereta peristiwa yang membawa
hasil yang tidak terganggu oleh penyebab baru dan
intervensi lainnya yang mengakibatkan kerusakan.
Penyebab langsung adalah penyebab kerugian aktif dan
efisien yang menggerakkan rantai peristiwa yang tak
terputus yang menyebabkan kerusakan, kehancuran,
atau cedera tanpa intervensi kekuatan baru dan
independen
Penyebab langsung efektif, atau dominan, penyebab
kehilangan dan belum tentu menjadi penyebab terdekat
pada saat kerusakan, atau kejadian yang menimbulkan
klaim, mungkin telah terjadi
Case law Kasus hukum
Proximate cause was defined in the case of Pawsey v Proximate cause didefinisikan dalam kasus Pawsey v
Scottish Union & National Insurance Company (1908) Scottish Union & National Insurance Company (1908)
as: sebagai:
the active and efficient cause that sets in motion a train penyebab aktif dan efisien yang menggerakkan
of events which brings about a result,without the serangkaian peristiwa yang membawa hasil, tanpa
intervention of any force started and working actively intervensi dari kekuatan apa pun dimulai dan bekerja
from a new and independent source secara aktif dari sumber baru dan independen
Important points / keywords Poin / kata kunci penting
Active, effective, or dominant cause Aktif aktif, efektif, atau dominan
Not the last or the nearest Tidak yang terakhir atau yang terdekat
In an unbroken chain of events Dalam rangkaian acara yang tidak terputus
Without intervention of an independent force Tidak ada intervensi dari kekuatan independen
Principle of indemnity Prinsip ganti rugi
The word “indemnity” has literal meaning as to save Kata “ganti rugi” memiliki arti literal untuk
from loss or harm. In relation to insurance menyelamatkan dari kehilangan atau bahaya.
it could be described as protection or security against Sehubungan dgn asuransi itu bisa digambarkan sebagai
damage or loss. perlindungan atau keamanan terhadap kerusakan atau
This principle can be explained in various ways: kerugian.
Principle of indemnity aim to return insured to their Prinsip ini dapat dijelaskan dengan berbagai cara:
pre-loss position Prinsip ganti rugi bertujuan untuk mengembalikan
A person shall be returned to the same position as tertanggung ke posisi pra-kerugian mereka
before, no better, no worse Seseorang harus dikembalikan ke posisi yang sama
The person “indemnified” should not by over- seperti sebelumnya, tidak lebih baik, tidak lebih buruk
compensated and should not ‘make a profit’ from their Orang yang “mendapat ganti rugi” tidak boleh dengan
loss kompensasi berlebihan dan tidak seharusnya ‘mendapat
Principle of placing the insured in the same financial untung 'dari kerugian mereka
position after the occurrence of an insured event as he Prinsip menempatkan tertanggung dalam posisi
enjoyed immediately before it keuangan yang sama setelah terjadinya suatu peristiwa
Basic underlying the principle of indemnity is that it yang dipertanggungkan seperti yang dia nikmati segera
pays money to reinstate a person to the same financial sebelum itu
position after a loss as enjoyed immediately prior to the Dasar yang mendasari prinsip ganti rugi adalah bahwa
loss ia membayar uang untuk mengembalikan seseorang ke
This principle is not only present in insurance as it also posisi keuangan yang sama setelah kerugian seperti
exist in Indonesian law yang dinikmati segera sebelum kerugian
Measure of indemnity Prinsip ini tidak hanya hadir dalam asuransi karena juga
The exact amount of compensation (as indemnity) is not ada dalam hukum Indonesia
known in advance but it is to be fixed afterwards on the Ukuran ganti rugi
basis of the loss actually suffered. Jumlah pasti kompensasi (sebagai ganti rugi) tidak
Method of valuing the loss to represent a true diketahui sebelumnya tetapi harus diperbaiki setelahnya
indemnity to the Insured depends primarily upon berdasarkan kerugian yang sebenarnya diderita.
the nature to the subject matter of this insurance, i.e. Metode menilai kerugian untuk mewakili ganti rugi yang
building, machinery, stock (manufacturer’s stock, sebenarnya bagi Tertanggung tergantung terutama pada
wholesale and retail stock). sifat dari pokok masalah asuransi ini, yaitu bangunan,
mesin, stok (stok pabrikan, stok grosir dan eceran).
Subrogation
Subrogation is right of one party to stand in place of
another and avail themselves of the other’s rights and
remedies in law
Subrogation means stand in the insured’s shoes in
commencing proceedings against a Third Party who was
responsible for the loss
Subrogation is the right of one person, having
indemnified another under a legal obligation to
do so, to stand in the place of that other and avail
himself of all the rights and remedies of that other,
whether already enforced or not
By Brett, L.J. in Castellain v. Preston (1883),
Subrogation is a doctrine if favour of the underwriter or
insurers on order to prevent the assured from
recovering more than a full indemnity !important!
Subrogation arises out of principle of indemnity
In practice nowadays, most of the insurance policy have
a “subrogation” clause which primarily inserted to
protect and secure their subrogation rights at early
stage (before making claim payment)
For example:
In IAR policy : General condition no. 11 : Subrogation
In PSAKI policy : Bab IV Syarat Umum, Pasal 16
Subrogasi
Contribution
Contribution is a doctrine which enables an insurer to
call upon other insurers who are liable to the same
insured to share the cost of an indemnity payment
Contribution is the right of an insurer who has paid out
under a policy to call upon other insurers, who are
equally or otherwise liable for the same loss, to
contribute to the payment
It arises where:
1. There must be 2 or more policies of indemnity in
existence
2. Each of the policies must cover the same peril or
event that gave rise to the loss
3. Each policy must protect the same interest of the
insured
4. Each policy must relate to the same subject matter
!important! Contribution arises out of principle of
indemnity
Subrogasi
Subrogasi adalah hak salah satu pihak utk menggantikan
yang lain dan memanfaatkan hak pihak lain serta upaya
hukumnya.
Subrogasi berarti berdiri di posisi tertanggung dalam
memulai proses melawan Pihak Ketiga yg bertanggung
jawab atas kehilangan
Subrogasi adalah hak satu orang, telah mengganti rugi
orang lain berdasarkan kewajiban hukum untuk
melakukannya, untuk berdiri di tempat yang lain dan
memanfaatkan dirinya sendiri dari semua hak dan solusi
yang lain, apakah sudah ditegakkan atau tidak
Menurut Brett, L.J. dalam Castellain v. Preston (1883),
Subrogasi adalah doktrin jika bantuan penjamin emisi
atau perusahaan asuransi untuk mencegah jaminan
mendapatkan lebih dari ganti rugi penuh! Penting!
Subrogasi muncul dari prinsip ganti rugi
Dalam praktiknya saat ini, sebagian besar polis asuransi
memiliki klausul "subrogasi" yang utamanya dimasukkan
untuk melindungi dan mengamankan hak subrogasi
mereka pada tahap awal (sebelum melakukan
pembayaran klaim)
Sebagai contoh:
Dalam kebijakan IAR: Ketentuan umum no. 11:
Subrogasi
Dalam kebijakan PSAKI: Bab IV Ketentuan Umum,
Pasal 16 Subrogasi
Kontribusi
Kontribusi adalah doktrin yang memungkinkan entitas
asuransi untuk memanggil perusahaan asuransi lain
yang bertanggung jawab kepada tertanggung yang sama
untuk berbagi biaya pembayaran ganti rugi
Kontribusi adalah hak perusahaan asuransi yang telah
membayar berdasarkan kebijakan untuk memanggil
perusahaan asuransi lain, yang sama atau bertanggung
jawab atas kerugian yang sama, untuk berkontribusi
pada pembayaran
Itu muncul di mana:
1. Harus ada 2 atau lebih kebijakan ganti rugi yang ada
2. Setiap kebijakan harus mencakup risiko atau peristiwa
yang sama yang menimbulkan kerugian
3. Setiap polis harus melindungi kepentingan yang sama
dari tertanggung
4. Setiap kebijakan hrs berhub-an dg masalah yang sama
Penting!  Kontribusi muncul berdasarkan prinsip ganti
rugi
In practice nowadays, most of the insurance policy have
a “contribution” clause which allow themselves to pay
only “proportion of the damage”
For example:
In IAR policy : General condition no. 12 : Other
Insurance
In PSAKI policy : Bab IV Pasal 14 Pertanggungan
Bab IV Pasal 15 Ganti rugi pertanggungan rangkap
Average
This condition would proportionate the indemnity
payment in proportion of loss in accordance to the
amount insured bear to the full value of the property
insured
The effect it that if a person insured a property for less
than its full value they are considered to be their own
insurer for a part of any partial loss in proportion to the untuk bagian dari setiap kerugian sebagian sesuai dg
degree of underinsurance
The purpose is to prevent people to deliberately under- Tujuannya adalah untuk mencegah orang sengaja
insuring their property. In case of partial loss, it is only mengasuransikan harta benda mereka. Dalam hal
fair if an insured paying high premium receive more
than an insured that pay less (under-insured)
Formula:
Alteration of risk
Alterations concerned here is alteration that
increased the risk
Why alteration of risk is important for Insurer?
o Insurer accepted to cover the risk based on
information obtained during acceptance, but during
period of cover the risk may change
o It may have influenced Insurer's judgement against
the risk
o Insurer may accept, reject, restrict the cover,
increase the premium
Why loss adjusters need to observe this aspect? -->
At the time of loss the risk may have changed and this
affect the determination of policy liability
examples of circumstances that may cause alteration dan ini mempengaruhi penentuan kewajiban kebijakan
of risks which are important in claim investigation
o Change of occupancy
o Change of ownership
o Addition or removal of certain property in the risk
premises
Usually found as expressed condition in policy
in IAR policy : General Condition no. 3
in PSAKI policy : Bab IV Pasal 3 : Perubahan Resiko
What loss adjuster should do in this regard?
Dalam prakteknya saat ini, sebagian besar polis asuransi
memiliki klausul "kontribusi" yang memungkinkan
mereka untuk hanya membayar "proporsi kerusakan"
Sebagai contoh:
IAR: Ketentuan umum no. 12: Asuransi Lainnya
PSAKI: Bab IV Pasal 14 Pertanggungan
Bab IV Pasal 15 Ganti rugi pertanggungan rangkap
Rata-rata
Kondisi ini akan proporsional pembayaran ganti rugi
dalam proporsi kerugian sesuai dengan jumlah yang
diasuransikan dengan nilai penuh dari properti yang
diasuransikan.
Efeknya adalah bahwa jika seseorang mengasuransikan
properti dengan nilai kurang dari nilai penuhnya, mrk
dianggap sebagai perusahaan asuransi mereka sendiri
tingkat underasuransi.
kerugian sebagian, adalah wajar jika tertanggung yg
membayar premi tinggi menerima lebih dari tertgg yg
membayar lebih sedikit (kurang diasuransikan)
Rumus:
Perubahan risiko
Perubahan yang bersangkutan di sini adalah perubahan
yang meningkatkan risiko
Mengapa perubahan risiko penting bagi Penanggung?
o Penanggung diterima utk menanggung risiko
berdasarkan informasi yg diperoleh selama penerimaan,
tetapi selama periode perlindungan risiko dpt berubah
o Ini mungkin telah mempengaruhi penilaian Insurer
terhadap risiko
o Penanggung dapat menerima, menolak, membatasi
pertanggungan, menambah premi
Mengapa penentu kerugian perlu memperhatikan aspek
ini? -> Pada saat kehilangan risiko mungkin tlh berubah
contoh keadaan yg dpt menyebabkan perubahan risiko
yg penting dalam penyelidikan klaim
o Perubahan hunian
o Perubahan kepemilikan
o Pe+ atau penghapusan properti ttentu di tempat risiko
Biasanya ditemukan sebagai kondisi yang dinyatakan
dalam kebijakan
IAR: Ketentuan Umum no. 3
PSAKI: Bab IV. Pasal 3: Perubahan Resiko
Apa adjuster kerugian yg harus dilakukan dalam hal ini?
o Investigate if there was any change / alteration of
risk, between the facts and the policy schedule
o If there is any alteration which is likely increased theo Jika ada perubahan yang kemungkinan meningkatkan
risk, investigate further for the historical circumstancesrisiko, selidiki lebih lanjut untuk keadaan historis dari
of the change, i.e. when the change was made? what
are the nature of the changes? Have the change been
notified to Insurers?
o Analyze the change in relation to the insurance
principle (alteration of risk) and policy conditions
o Then, provide recommendation to Insurer based on
the analysis
Specific terms commonly used in insurance
Perils
Physical and moral hazard
Conditions
Classification of perils in insurance policy (Commonly
used)
Insured peril
Perils that primarily understood and set out in the
respective policy
Excluded peril
Perils that are specifically excluded from the insurance  Bahaya yang tidak diasuransikan
covers
Uninsured peril
Perils which are outside the scope of cover although are Bahaya fisik dan moral
not mentioned in the policy document
Physical and Moral hazard
Physical hazards refers to the nature and condition of
the property insured
Conditions to be observed and information related to
this hazard are such as :
Environment in which such property was located
History of the property
Any defects or deprecation in value (by age or usage)
Any material alterations to the risk
Any protective features against risks insured, such as
fire detection and protection devices
Moral hazards refers to aspects of risk that depend on
the character and behaviour of the insured himself
Moral hazard is the risk due to possible lack of honesty
of the insured
Example:
Identity of the insured, i.e. occupation
Criminal acts, i.e. previous criminal offences
Adverse insurance policy, such as previous losses, dual sebelumnya, asuransi ganda
insurance
o Selidiki apakah ada perubahan / perubahan risiko,
antara fakta dan jadwal kebijakan
perubahan tersebut, yaitu kapan perubahan itu
dilakukan? apa sifat dari perubahan itu? Sudahkah
perubahan diberitahukan kepada Penanggung?
o Menganalisis perubahan terkait dengan prinsip
asuransi (perubahan risiko) dan kondisi kebijakan
o Kemudian, berikan rekomendasi kpd Penanggung
berdasarkan analisis
Istilah spesifik yang biasa digunakan dalam asuransi
 Bahaya
 Bahaya fisik dan moral
 Kondisi
Klasifikasi bahaya dalam polis asuransi (Biasa digunakan)
 Risiko Tertanggung
Bahaya yg terutama dipahami dan ditetapkan dlm
kebijakan masing2
 Risiko dikecualikan
Bahaya yg scr khusus dikecualikan dr p’lindungan asu’
Risiko yang berada di luar ruang lingkup pertanggungan
meskipun tidak disebutkan dalam dokumen kebijakan
Bahaya fisik mengacu pada sifat dan kondisi properti
yang dipertanggungkan
Kondisi yang harus diperhatikan dan informasi terkait
bahaya ini adalah:
Lingkungan tempat properti tersebut berada
Sejarah properti
Setiap cacat atau depresiasi nilai (berdasarkan usia atau
penggunaan)
Setiap perubahan material terhadap risiko
Setiap fitur perlindungan terhadap risiko yang
dipertanggungkan, seperti deteksi kebakaran dan
perangkat perlindungan
Bahaya moral mengacu pada aspek risiko yg bergantung
pada karakter dan perilaku tertanggung sendiri
Bahaya moral adalah risiko karena kemungkinan
kurangnya kejujuran tertanggung
Contoh:
Identitas tertanggung, yaitu pekerjaan
Tindak pidana, yaitu pelanggaran pidana sebelumnya
Polis asuransi yang merugikan, seperti kerugian
Polis asuransi yang merugikan, seperti kerugian
sebelumnya, asuransi ganda
Policy conditions
Classification of conditions (1)
Classification of conditions (2)
Classification of conditions (1)
o Implied conditions : not written in policy documents,
implied by custom or by law
o Expressed conditions : written in policy documents
Examples:
o Implied : Utmost good faith, principle of indemnity
o Expressed : Insured's obligation in the event of claim,
Warranty A,
Klausula Kepemilikan dan Pengelolaan Gudang,
o Why there are implied conditions?
Based on fairness and commonly accepted as a basic
principle of law / justice
Classification of conditions (2)
o Condition precedent to the contract
Compliance can effect before the contract is
enforceable
Example: premium payment
o Condition subsequent to the contract
Compliance is expected after inception of the policy
Example : notifying change of occupation
o Condition precedent to liability
Compliance effect existence of liability in the event of
loss
Example: claim procedure, notification of loss
Insurance policy document
There are two compulsory documents in an insurance
policy:
1. Policy wording
2. Policy schedule
There are two other documents that may or may not
exist in an insurance policy:
1. Extension clauses
2. Endorsements
There are other documents that not part of policy
document but must always be considered when
interpreting the policy, such as
Proposal form (SPPA)
Placing slips
Quotations
Questionnaire, correspondences, etc.
Ketentuan kebijakan
Klasifikasi kondisi (1)
Klasifikasi kondisi (2)
Klasifikasi kondisi (1)
o Kondisi tersirat: tidak tertulis dalam dokumen
kebijakan, tersirat oleh kebiasaan atau oleh hukum
o Kondisi yang dinyatakan: ditulis dalam dokumen
kebijakan
Contoh:
o Tersirat: Itikad baik sepenuhnya, prinsip ganti rugi
o Dinyatakan: Kewajiban Tertanggung dalam hal klaim,
Garansi A,
Klausula Kepemilikan dan Pengelolaan Gudang,
o Mengapa ada kondisi yang tersirat?
Didasarkan pada keadilan dan diterima secara umum
sebagai prinsip dasar hukum / keadilan
Klasifikasi kondisi (2)
o Ketentuan yang mendahului kontrak
Kepatuhan dapat berlaku sebelum kontrak diberlakukan
Contoh: pembayaran premi
o Kondisi setelah kontrak
Kepatuhan diharapkan setelah dimulainya kebijakan
Contoh: memberi tahu perubahan jabatan
o Kondisi yang mendahului kewajiban
Efek kepatuhan adanya kewajiban jika terjadi kerugian
Contoh: prosedur klaim, pemberitahuan kehilangan
Dokumen polis asuransi
Ada dua dokumen wajib dalam polis asuransi:
1. Kata-kata kebijakan
2. Jadwal kebijakan
Ada dua dokumen lain yang mungkin ada atau tidak ada
dalam polis asuransi:
1. Klausul ekstensi
2. Pengesahan
Ada dokumen lain yang bukan bagian dari dokumen
kebijakan tetapi harus selalu dipertimbangkan ketika
menafsirkan kebijakan tersebut, seperti
Formulir Proposal (SPPA)
Menempatkan slip
Kutipan
Kuisioner, korespondensi, dll.
Insurance policy – how to deal with inconsistencies?
Insurance policies sometimes contain inconsistencies or
contradictions. The common way adopted to deal with
these situations: (the first prevail against the latter)
Endorsement vs Policy schedule / wordings
Endorsement vs Policy schedule / wordings
Policy schedule / wordings vs Proposal
Expressed term vs Implied term
Methods of providing indemnity
There are several methods for Insurer to provide
indemnity to the Insured in the event of a valid claim, in Ada beberapa metode bagi Penanggung untuk
other words the methods to settle a legitimate claim
Cash
Repair
Replacement
Reinstatement
Basic of Loss Adjusting
The person whose profession is specifically doing loss
adjusting tasks is loss adjuster
What is loss adjuster?
Definitions by public
Loss adjusters are independent claims specialists
who investigate complex or contentious claims on
behalf of insurance companies. All fees are paid by the
insurance company in addition to the claim settlement
Loss adjusters are impartial and independent
insurance claims specialists
Loss adjusters investigate insurance claims by
interviewing the claimant and witnesses,
consulting police and hospital records, and inspecting
property damage to determine the extent of the
company's liability
Definitions by loss adjusters
by CILA on their website
Loss adjusters are experts in many fields. In addition to a
thorough knowledge of insurance and of the area in
which they work, they can advise both the insurance
company and the policyholder on repair and
replacement techniques. After discussions with the
policyholder, the loss adjuster's report to the insurance
company enables the company to process the claim
without delay. Each loss adjuster may work for many
insurance companies. These companies know they can
rely on the skill, fairness and just approach of the loss
adjuster.
Anonymous quote
Polis asuransi - bagaimana cara menghadapi
ketidakkonsistenan?
Polis asuransi terkadang mengandung inkonsistensi atau
kontradiksi. Cara umum diadopsi untuk menghadapi
situasi ini: (yg pertama menang melawan yg terakhir)
Pengesahan vs. Jadwal / perkataan kebijakan
Pengesahan vs. Jadwal / perkataan kebijakan
Jadwal / susunan kebijakan vs Proposal
Istilah yang dinyatakan vs Istilah yang diterapkan
Metode pemberian ganti rugi
memberikan ganti rugi kepada Tertanggung jika terjadi
klaim yang sah, dengan kata lain metode untuk
menyelesaikan klaim yang sah
Cash
Perbaikan
Pengganti
Pernyataan Pemulihan
Dasar Penyesuaian Kerugian
Orang yang profesinya secara khusus melakukan tugas
penyesuaian kerugian adalah adjuster kerugian
Apa itu penilai kerugian?
Definisi oleh publik
Loss adjuster adalah spesialis klaim independen yang
menyelidiki klaim kompleks atau kontroversial atas
nama prsh asuransi. Semua biaya dibayar oleh prsh
asuransi di samping penyelesaian klaim
Loss adjuster adl spesialis klaim asuransi yg
independen dan tidak memihak
Loss adjuster menyelidiki klaim asuransi dg
mewawancarai penggugat dan saksi, berkonsultasi
dengan polisi dan catatan rumah sakit, dan memeriksa
kerusakan properti utk menentukan sejauh mana tgg
jawab prsh
Definisi oleh penilai kerugian
Oleh CILA di situs web mereka
Penyesuai kerugian adalah pakar di banyak bidang.
Selain pengetahuan menyeluruh ttg asuransi dan area
tempat mereka bekerja, mereka dapat memberi nasihat
baik pd asuransi prsh dan pemegang polis ttg teknik
perbaikan dan penggantian. Setelah berdiskusi dg
pemegang polis, laporan penaksir kerugian kpd prsh
asuransi memungkinkan prsh utk memproses klaim
tanpa penundaan. Setiap loss adjuster dpt bekerja untuk
banyak perusahaan asuransi. Perusahaan-perusahaan ini
tahu bahwa mereka dapat mengandalkan keterampilan,
keadilan, dan pendekatan adil dari adjuster kerugian.
Kutipan anonim
Duties of loss adjuster Tugas loss adjuster
Examine the cause of loss and apply the terms of the Periksa penyebab kerugian dan terapkan ketentuan
insurance policy polis asuransi
Assess the amount of loss Nilai jumlah kerugian
Negotiate claim settlement Negosiasikan penyelesaian klaim
Pursue recovery Kejar pemulihan
Skills needed by a loss adjuster Keterampilan yang dibutuhkan oleh loss adjuster
Investigation  Penyelidikan
Observation, enquiry and research Pengamatan, penyelidikan dan penelitian
Policy application  Aplikasi kebijakan
Know how to read an insurance policy, understand Ketahui cara membaca polis asuransi, memahami syarat
terms and condition and how to dan ketentuan serta cara melakukannya terapkan dalam
apply it in particular situation situasi tertentu
Communication  Komunikasi
Able to communicate effectively both orally and in Mampu berkomunikasi secara efektif baik secara lisan
writing maupun tulisan
Assessment  Penilaian
To assess the amount of loss, specific for different type Untuk menilai jumlah kerugian, spesifik untuk berbagai
of losses, such as building costing skills, accounting skills jenis kerugian, seperti membangun keterampilan
Problem solving penetapan biaya, keterampilan akuntansi
Discover solution or creative solution, able to think  Penyelesaian masalah
laterally Temukan solusi atau solusi kreatif, mampu berpikir
Relationship management lateral
Understand the needs of other party and to inspire  Manajemen hubungan
confidence in them Memahami kebutuhan pihak lain dan menginspirasi
Negotiation kepercayaan mereka
Negotiation skills include effective communication,  Perundingan
showing empathy and planning Keterampilan negosiasi termasuk komunikasi yang
Project management efektif, menunjukkan empati dan perencanaan
To be able to properly plan and manage the process  Manajemen proyek
during the life of the claim Untuk dapat merencanakan dan mengelola proses
Time management selama masa klaim
Need to organise time to perform optimally  Manajemen waktu
Perlu mengatur waktu untuk tampil optimal
Kode Etik
KODE ETIK
Didorong oleh keinginan yang luhur untuk senantiasa
berperilaku jujur, profesional dan tidak bepihak
(independent) dengan ini para anggota Asosiasi Adjuster Dasar dan Anggaran Rumah Tangga,
Asuransi Indonesia menyatakan tunduk dan taat kepada Kode Etik, Kode Perilaku dan Pedoman Kerja yang
Kode Etik dibawah ini :-
1. Adjuster Asuransi dalam menjalankan kegiatannya
harus senantiasa menjunjung tinggi kejujuran,
berpegang teguh pada prinsip-prinsip profesi yang benar Pedoman Kerja di bawah ini berlaku secara sendiri-
serta tunduk dan taat pada peraturan perundang-
undangan yang berlaku.
2. Adjuster Asuransi dalam menjalankan kegiatannya
harus senantiasa menjunjung tinggi tanggung jawab
terhadap profesinya dengan selalu menggunakan
standar kemampuan yang tinggi sesuai dengan
keahliannya.
3. Adjuster Asuransi dalam menjalankan kegiatannya
harus senantiasa mempertahankan
sikap tidak berpihak dan menghindarkan diri dari adanya (Tertanggung ataupun Broker) perihal penugasan
pertentangan kepentingan pribadi
dengan profesinya.
4. Adjuster Asuransi harus senantiasa berusaha
meningkatkan pengetahuan, keahlian dan
ketrampilan diri sendiri dan sesama anggota asosiasi,
mengikuti perkembangan bidang
pekerjaannya.
5. Adjuster Asuransi senantiasa menghormati sesama
anggota asosiasi dengan tidak mengabaikan
kewibawaan profesinya.
Kode Perilaku
KODE PERILAKU
Para anggota Asosiasi Adjuster Asuransi Indonesia
menyatakan tunduk dan taat pada Kode
Perilaku di bawah ini :-
1. Dalam menjalankan kegiatannya Adjuster Asuransi
harus menyusun laporan penilaian yang
dipertanggungjawabkan.
2. Adjuster Asuransi dalam menjalankan kegiatan
usahanya tidak boleh menggunakan caracara
yang dapat merugikan perusahaan penilai kerugian
asuransi lain.
3. Adjuster Asuransi tidak boleh mencemarkan nama
baik rekan seprofesinya dengan cara apapun.
4. Adjuster Asuransi harus bebas dari pengaruh pihak
manapun.
5. Adjuster Asuransi mengupayakan agar perhitungan
kerugian yang dilakukannya dapat disetujui oleh
Penanggung dan Tertanggung.
6. Setiap anggota Asosiasi wajib mematuhi Anggaran
ditetapkan oleh Asosiasi.
Pedoman Kerja
PEDOMAN KERJA
sendiri bagi Adjuster Asuransi Loss and
Average" (Loss and Average Adjusters).
ADJUSTER ASURANSI “LOSS” (LOSS ADJUSTER)
1. Penugasan
Penugasan kepada Adjuster Asuransi dapat diberikan
oleh Penanggung secara tertulis ataupun lisan.
Setelah menerima penunjukan, secepatnya
AdjusterAsuransi harus :-
i. Memberitahukan pihak- pihak yang berkepentingan
tersebut.
ii. Meminta dan meneliti polis beserta perubahan/
lampirannya.
iii. Apabila dianggap perlu, mengirimkan konñrmasi
penugasan yang berisikan antara lain, syarat
pembayaran imbalan atau “fees” Adjuster Asuransi
kepada Penanggung.
2. Pemeriksaan Lapangan
Melakukan pemeriksaan ke lokasi bersama-sama pihak
yang terkait apabila diperlukan
Adjuster Asuransi sedapat mungkin mengupayakan
untuk memperoleh informasi mengenai:-
i. Rincian kejadian dan penyebab.
ii. Jenis dan besarnya kerusakan.
iii. Memberikan saran kepada Tertanggung untuk
melakukan upaya pencegahan kerusakan yang lebih
besar.
3. Laporan Awal
Laporan awal diserahkan kepada pihak Asuransi setelah
menyelesaikan kunjungan ke lokasi.
Laporan awal tersebut mencakup antara lain :-
i. Penjelasan tentang lokasi atau informasi umum
tentang subyek yang diasuransikan.
ii. Penjelasan mengenai bisnis tertanggung.
iii. Keadaan saat kejadian.
iv. Penyebab kerugian.
v. Komentar terhadap pihak yang terkait apabila ada.
vi. Komentar terhadap polis Asuransi lainnya.
vii. Tanggungjawab polis.
viii. Cadangan Dana.
ix. Posisi akhir.
4. Permintaan Dokumen
Permintaan secara tertulis diserahkan kepada pihak
Tertanggung dan/atau yang mewakili Tertanggung, yang
merinci semua dokumen dan informasi yang dibutuhkan
dalam penyelesaian klaim mereka.
5. Penunjukan Tenaga Ahli
Jika dibutuhkan tanggapan ahli, AdjusterAsuransi harus
memberitahukan pihak penanggung dan memperoleh
izin mereka untuk penunjukan tenaga ahli tersebut.
6. Laporan Akhir
Laporan akhir dikeluarkan setelah lengkapnya dokumen
dan informasi yang diminta yang
isinya antara lain :-
i. Dasar dan penghitungan jumlah kerugian.
ii. Kemungkinan adanya sisa barang.
iii. Komentar terhadap aspek "recovery"
Laporan akhir hanya diserahkan kepada Penanggung,
kecuali Penanggung member persetujuan untuk
memberikan laporan tersebut kepada pihak lain.
Dalam kasus tertentu dapat diterbitkan satu kali
Laporan yang mencakup Laporan Awal dan
Laporan Akhir.
7. Laporan Interim
Jika untuk alasan tertentu Laporan Akhir belum bisa
diterbitkan, sebagai gantinya Laporan
Interim harus diterbitkan.
References and further readings
Fire Insurance Law & Claims – E.J.D Peverett F.C.I.I
Fire Insurance Law & Claims – R.M. Walmsley
Bird’s Modern Insurance Law – John Birds, LL.M. and
Norma J. Hird, LL.M.
CILA Publications – www.cila.co.uk
CII Publications – www.cii.co.uk
ANZIIF publications – www.theinstitute.com.au
AICLA publications – www.aicla.org
Concise Encyclopedia of Insurance Terms - Silver,
Lawrence S., Stevens, Robert E., Clow,
Kenneth E.; 2010
Australasian Legal Information Institute -
http://www.austlii.edu.au/
Rule of Insurable Interest and Principle of Indemnity –
Collage of William & Mary Law School
World Wide Web