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LOCATION DIVORCE ASSURANCE AUTO

L’état des lieux est obligatoire Vous êtes séparé(e) et vous Certains assureurs indemnisent
dans la plupart des cas. Nos voyagez avec vos enfants ? très tard. Il faut accélérer le
conseils pour le faire vous-même. Connaissez vos droits. règlement des accidents.
p. 20 p. 26 p. 34

Numéro 265 // juillet/août 2019 // Bimestriel 19,20 €


www.testachats.be

Donation d’argent
ISSN 0772-9393 Bureau de dépôt Charleroi X P 801326

Évitez les frais

Vu sur https://www.french−bookys.com
ÉDITORIAL
13, rue de Hollande - 1060 Bruxelles
www.testachats.be

Rédacteur en chef Frank Demets


Rédaction finale Karel Jooken,
Philippe Tomberg
Assistante de rédaction Jedidja Tack
Ont collaboré à ce numéro
Jean-François Biernaux, Danièle Bovy, Nicolas Claeys,
Geert Coene, Geert Dankaerts, William De Coster,
Michel Declercq, Evelyne Deltenre, Geert De Witte,
Danielle Drykoningen, Yves Evenepoel,
Ann Fasseel, Caroline Koelman, France Kowalsky, Philippe Tomberg
Anne Moriau, Isabelle Nauwelaers, Ben van Gils, Rédaction finale
Nadine Vanhee, Daisy Van LIssum, Koen Van Neck
Coordinatrice mise en page Ranja Spaens
Art specialist Daniel Garrido y Altamirano
Technical specialist publications Stéphane Marfoutine
Coordinateur photo Patrick Guillou
Mise en page Dario Buono, Jonathan Cereghetti,
Monika Czaja, Jean-Philippe Goossens, Doriane Kaket,
Marijke Neckebroeck, Daniel Oeyen,
Marie Van den Broucke
Concurrence bridée
Éditeur responsable Dominique Henneton
Favoriser la concurrence pour accroître la variété de l’offre
et, en même temps, faire baisser les prix. En théorie simple
et bénéfique pour le consommateur, ce mécanisme peut
être entravé dans la pratique par des obstacles de taille. Un
exemple frappant : le rendement de votre assurance épargne
ces dernières années vous laisse sur votre faim. Et vous
désirez transférer vers le contrat Maître-Achat la totalité
du capital constitué auprès d’un autre assureur. Mieux vaut
renoncer s’il s’agit d’un contrat avec avantage fiscal via
l’épargne à long terme, car vous risquez de voir plus de 40 %
de votre épargne s’envoler en fumée.
Dans le même genre, les entraves à la concurrence dans le
secteur des crédits hypothécaires ne sont pas négligeables
non plus. Rappelez-vous la conclusion de notre étude
comparative récente : le Belge qui souhaite changer
d’emprunt hypothécaire pour en prendre un moins cher
NOS VALEURS auprès d’une autre institution paie en moyenne les frais
d’acte 13 fois plus cher que dans 7 autres pays européens.
INDÉPENDANT
Notre travail exige une totale indépendance d’un Les frais liés à votre compte à vue ont augmenté de façon
point de vue financier, politique, idéologique. Nos
prises de position et conseils ne sont conditionnés démesurée ces dernières années et vous souhaitez aller
par aucune pression extérieure. voir ailleurs ? Vous avez trouvé une assurance incendie qui
EXPERT conviendrait aujourd’hui bien mieux à vos besoins que celle
Notre crédibilité repose sur l’expertise de
300 collaborateurs hautement qualifiés, sur qui vous couvre actuellement ? Dans ces deux cas, il est
des méthodes éprouvées, transparentes et probable que votre banquier vous décourage de réaliser vos
constamment réévaluées, sans oublier une
éthique professionnelle exigeante. projets de changement en relevant le taux d’intérêt du prêt
PROCHE DE VOUS hypothécaire qui vous lie à lui. Permettre au consommateur
Nous tenons compte des besoins des de choisir sans coûts dissuasifs (à coût nul si possible) : tel est
consommateurs en général et de nos affiliés
en particulier. Nous sommes à l’écoute de leurs le combat que nous menons pour vous.
besoins et attentes et veillons à garantir un service
rapide et adapté.

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SOMMAIRE

16
À LA UNE

8
Donation
sans frais
Faites-la vous-
même, sans
passer par le
notaire. 20 26

ARTICLES RUBRIQUES

8 26 4
Donation mobilière Voyager avec ses enfants Épinglé pour vous
Vous pouvez effectuer une donation Vous êtes séparé et vous voulez partir en Hors zone euro, mieux vaut payer en
d’argent ou de titres sans passer par le vacances avec vos enfants ? Connaissez monnaie locale.
notaire. Ainsi, vous évitez les frais. vos droits et vos obligations.
41
13 30 Info placements
Assurance épargne Protection extrajudiciaire Investir dans les sociétés Immobilières
Si vous voulez la transférer à la concurrence, Anticipez le jour où quelqu’un décidera à réglementées, est-ce rentable ?
cela risque de vous coûter (très) cher. Nous votre place.
demandons que la loi change.
34 44
B&D Extra
16 Assurance auto Vos Maîtres-Achats pour une série de
Magasins en ligne Certains assureurs indemnisent trop produits financiers et les assurances auto.
Notre enquête auprès de nos abonnés tardivement. Des sanctions sont prévues,
montre qu’acheter dans des webshops
donne satisfaction la plupart du temps.
mais le système ne fonctionne pas comme
il faudrait.
46
Le juge a dit
20 38 Le délai de réflexion légal s’applique aussi à
un matelas acheté en ligne.
Location immobilière MyMinfin.be
Rédiger un état des lieux est très souvent
obligatoire. Vous pouvez le faire vous-
Découvrez tout ce qu’il est possible de faire
sur ce portail en ligne.
48
même, mais il faut être minutieux. C’est du vécu
L’histoire d’une signature d’un contrat
42
24 Payer dans les festivals
d’énergie extorquée par la ruse.

Assurance engins électriques Pour payer sans cash dans les festivals, les
Vélos et trotinettes électriques, monoroues bracelets rechargeables sont la nouvelle
et hoverboards, la RC familiale peut suffire. tendance à la mode.

SUR TABLETTE ET SMARTPHONE UNE RÉNOVATION À FINANCER ?


Désormais, vous pouvez lire Budget & Droits Parmi plus de 100 offres, trouvez la meilleure
aussi sur vos appareils mobiles. formule d’emprunt pour vous.
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ÉPINGLÉ
POUR VOUS TOUR D’HORIZON DE L’ACTUALITÉ

PAIEMENTS HORS ZONE EURO

Mieux vaut payer


en monnaie locale
Hors zone euro, si on vous propose de payer en
euros plutôt qu’en monnaie locale, refusez : cela vous
reviendrait très probablement plus cher. Idem pour les
achats en ligne.
Lorsque vous effectuez des dépenses hors
zone euro, il arrive que le vendeur ou le
terminal de paiement vous laisse le choix
entre payer en euros ou en monnaie locale.
Il en va de même si vous effectuez un
achat sur un site d’un pays hors zone euro,
comme Amazon UK (voir l’illustration).
Si vous payez en euros, l’appareil convertira
immediatement la devise locale et affichera
en euros le montant dont vous allez être
débité. C’est ce qu’on appelle le Dynamic part il semble que le commerçant touche
Curreny Conversion (DCC). Aucune surprise souvent une commission sur le taux de
a craindre. Vous savez d’emblée combien change. Par ailleurs, le taux de change n’est
l’achat vous coûte reellement. Si par pas non plus nécessairement le même dans
contre vous payez en monnaie locale, ce les deux options puisque la conversion en
n’est qu’au moment de recevoir le relevé EUR sera opérée à un autre moment.
de votre carte de crédit que vous saurez
de combien d’euros vous êtes débité. Au Un règlement qui ne règle rien
moment où vous payez, vous ne savez donc Avec d’autres organisations de consom-
pas quelle option est la plus avantageuse. mateurs, nous avons demandé à l’Union
européenne d’interdire le DCC. En d’autres
Paiement en euros très souvent plus cher termes, que les transactions se fassent
Le paiement en euros est souvent d’office en monnaie locale et que ce soit
Payer en monnaie locale
encouragé par les vendeurs et les la banque du consommateur qui s’occupe
terminaux de paiement hors zone euro. revient généralement de la conversion vers sa devise. L’Union ne
Or, selon différentes études, il est, dans moins cher qu’en euro nous a pas suivis. Elle a préféré encadrer
la toute grande majorité des cas, plus la pratique du DCC dans un règlement
avantageux de payer en devise locale général sur les paiements transfrontaliers,
plutôt qu’en euros. Dans le cas illustré ici, montants, l’enjeu est appréciable. C’est dû qui entrera en vigueur fin de cette année.
le paiement de 13,87 GBP a coûté 16,43 € au fait que le paiement en euros occasionne Nous craignons toutefois que ce règlement
au consommateur. La différence n’est que des frais : d’une part l’opération de change n’ait que très peu d’implications pour le
de 0,26 € mais lorsque les transactions est effectuée par une société locale qui consommateur. La consigne reste donc :
se répètent ou portent sur de plus gros perçoit une rémunération pour cela, d’autre payez en monnaie locale plutôt qu’en euro.

4 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be


3 ou 3,3 %
Le coût des droits d’enregistrement pour une
40 %
Le pourcentage possible de perte lors d’un transfert
donation notariée en ligne directe. du capital constitué de votre assurance épargne.
p. 8 p. 13

PRÊTS HYPOTHÉCAIRES TICKETS DE CONCERT

Immobilier : ne vous précipitez N’achetez rien


pas pour acheter sur Viagogo 
Un témoignage, parmi beaucoup
d’autres concernant Viagogo, lu sur
notre module plaintes : "J’ai acheté
4 tickets pour le concert des Eagles.
Prix affiché du ticket : 146 €. Mais au
total, j’ai payé 803 € car on m’a ajouté
200 € de frais ! Et quand j’ai reçu
les tickets, ils affichaient un prix de
73,30 € et étaient libellés au nom de
quelqu’un d’autre".
Dites-le à vos enfants, vos amis, vos
collègues : n’achetez pas de tickets
pour un concert, un match ou un
festival sur Viagogo !
Ce n’est pas un site officiel de vente,
Ces derniers temps, les articles de presse compte épargne, une assurance logement
c’est un site de revente. Viagogo n’est
expliquant que c’est le moment d’acheter et une assurance solde restant dû."
qu’un intermédiaire et les vendeurs
un logement, parce que les taux des crédits
peuvent demander le prix qu’ils
hypothécaires sont très bas, pullulent. Par ailleurs, ce n’est pas parce que les taux
veulent. C’est spécifié sur le site, mais
sont bas que le moment est venu d’acheter.
peu de consommateurs lisent cette
Il est vrai que depuis quelques années le Le prêt est une chose, l’achat une autre. Si
mention. S’ajoute à la question du
taux moyen annuel de notre Maître-Achat remontée des taux il y a, il se pourrait bien
prix excessif le fait que ces tickets de
est au plancher : 1,9 % en 2016, 1,8 % en que la demande baisse et que les prix de
seconde main sont souvent au nom
2017, 1,4 % début mai pour les crédits avec l’immobilier se contractent. Cette baisse
d’un autre consommateur, ce qui vous
un taux d’intérêt fixe sur 20 ans (quotité de la demande pourrait aussi résulter
empêchera d’assister à l’événement
maximale de 80 %). Il est vrai aussi qu’une d’une éventuelle plus forte taxation de
en cas de contrôle.
petite variation du taux peut faire une l’immobilier.
fameuse différence au final. Un exemple :
Revente interdite
pour un prêt de 175 000 € à taux fixe sur 20 Donc, notre conseil demeure : pas de
Rappelons qu’en Belgique, la
ans, une hausse de 0,3 % alourdit la facture précipitation. Qu’il s’agisse du bien ou
revente professionnelle de tickets
totale de quelque 6 000 €. du crédit permettant de l’acquérir, il y a
est interdite. Seul le particulier peut
toujours lieu de comparer et de négocier.
le faire, mais pas à un prix supérieur à
Les banques y trouvent leur compte
celui affiché sur le ticket.
Il faut savoir que ce discours pro-achat Des outils à votre disposition
En 2017, nous avons obtenu en justice
immobilier arrange bien les prêteurs. "Les Notre comparateur (www.testachats.be/
une condamnation de Viagogo.
banques ont tout intérêt à agiter le spectre comparertauxhypothecaire) vous aidera à
Malheureusement, cela n’a pas mis fin
d’une hausse des taux", indique notre trouver l’institution financière qui propose
à leurs pratiques et nous envisageons
spécialiste prêts hypothécaires. "Pour le prêt le moins cher. Notre calculateur
de nouvelles actions contre ce site.
elles, le crédit hypothécaire constitue un (www.testachats.be/hypothecaire), lui,
Il n’est d’ailleurs pas le seul à
instrument idéal pour se lier avec un client permet notamment de déterminer le
poser problème : nous menons
sur une très longue période. La plupart coût total de l’emprunt (avec les produits
actuellement une action collective
du temps, celui qui conclut un prêt auprès annexes donc) ou la mensualité maximale
contre différents sites de revente de
d’une banque y prend un compte à vue, un que vous pouvez vous autoriser.
tickets.

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ÉPINGLÉ
POUR VOUS
DOCUMENTS DE VOYAGE ACHATS EN LIGNE

Ne restez pas sur le tarmac  AliExpress : trop de


clauses abusives
C’est une perspective qui pas y participer car vous organisez tout vous-même,
tient du cauchemar : se ne disposez pas de tous via le site www.diplomatie.
rendre à l’aéroport mais se documents requis, vous belgium du SPF Affaires
voir refuser l’accès à l’avion perdez en général le étrangères. Et n’oubliez
parce que les documents montant global du périple. pas que dans la plupart des
de voyage de l’un des A moins que vous puissiez communes, vous n’obtenez
membres de la famille ou encore obtenir les bons pas une kids-ID sur le
du groupe ne sont pas documents à temps et champ; comptez plusieurs
en règle. Et pourtant, cela prendre un autre vol, à vos semaines avant de la
arrive tous les jours... frais bien sûr. recevoir. AliExpress, propriété d’Alibaba, est
Un bon conseil donc : Voici deux situations une plateforme qui met en relation des
accordez assez d’attention problématiques que l’on Ressortissants étrangers vendeurs, principalement en Chine,
aux documents de voyage rencontre régulièrement. La deuxième situation avec des consommateurs étrangers.
dont vous devez vous munir. problématique classique Mais plusieurs clauses problématiques
Les compagnies aériennes Enfants de moins de 12 ans concerne des personnes figurent dans les conditions générales
refusent les passagers La première concerne les qui vivent chez nous du géant chinois.
qui ne possèdent pas les enfants de moins de 12 mais ne possèdent pas Tout d’abord, ces conditions générales
bons documents, faute ans qui ne possèdent pas la nationalité belge. On sont difficilement accessibles et très
de quoi elles seraient encore de carte d’identité. pense particulièrement dispersées. Ensuite, selon le site
elles-mêmes passibles de Les parents ne réalisent aux citoyens d’un autre d’Alibaba, si aucun règlement à l’amiable
lourdes amendes. Pour les pas toujours que ces État membre de l’Union ne peut être trouvé entre le vendeur
candidats voyageurs, c’est enfants doivent aussi être européenne. Ils supposent et le consommateur, le litige doit être
la cata : non seulement ils en possession de papiers souvent, à tort, que les porté devant un tribunal arbitral à…
ne peuvent pas partir, mais valides : une kids-ID, voire documents requis sont les Hong Kong ! C’est irréaliste et c’est une
ils perdent souvent l’argent leur propre passeport avec mêmes que pour les Belges. violation flagrante de la règlementation
investi dans le voyage, photo pour des destinations Mais les choses peuvent européenne protégeant les droits des
ou en tout cas une bonne plus lointaines. varier considérablement consommateurs. Autre problème : il est
partie de celui-ci. Informez-vous précisément d’une nationalité à mentionné que "Si le produit que vous
Ainsi, si vous avez réservé des documents de voyage l’autre. Dans pareil cas, avez acheté n’est pas significativement
un voyage organisé, que nécessaires auprès de renseignez-vous auprès de comme décrit ou non reçu, nous vous
vous l’avez payé à l’avance l’agence de voyage, du l’ambassade ou du consulat garantissons le remboursement de
et que vous ne pouvez tour-opérateur, ou, si vous du pays de destination. votre paiement". Or, la réglementation
européenne prévoit un droit de retour
absolu, sans justification, endéans les
14 jours. Enfin, le site ne fait aucune
référence claire à la garantie légale
de deux ans dont bénéficient tous les
consommateurs européens.
Pour tous ces motifs, nous avons
adressé un courrier au géant chinois, lui
demandant de se mettre en conformité
avec la réglementation européenne.
Parallèlement, nous avons demandé au
SPF Economie d’intervenir et averti le
ministre compétent.

6 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be


Textes: Michel Declercq

SOCIÉTÉ SANS CASH DÉCLARATION FISCALE

Vous en débattez sur notre site Comptes Revolut,


Il est indéniable que nous évoluons vers extraits de vos réflexions déposées sur la N26 et Paypal
une société avec toujours moins d’argent Communauté argent de notre site internet.
Votre déclaration doit mentionner
liquide (less cash). Mais est-il concevable et Ils montrent que, dans une large majorité,
l’existence de comptes bancaires à
souhaitable de passer à une société sans vous êtes contre une suppression du cash.
l’étranger. Mais quid des comptes
argent liquide (cashless) ? Deux experts Vous aussi pouvez déposer un avis sur www.
Revolut, N 26 et Paypal ? Il s’agit de
ont alimenté le débat dans notre numéro testachats.be/communautes (clic sur Argent/
banques en ligne dont les comptes
précédent. Cette fois, nous relayons des Assurances).
sont ouverts et gérés via internet.
En principe, il faut les déclarer, sauf
Une société sans cash est bien illusoire à mon avis, et Je suis absolument contre
lorsqu’ils sont utilisés exclusivement
ce pour encore très longtemps. Comment ferait-on pour le sans cash, car je ne veux
pas que l’on connaisse pour payer des achats en ligne sans
donner une dringuelle aux petits-enfants au Nouvel-An ?
mes dépenses sans mon conserver d’argent sur le compte.
consentement. Et cela me Si vous approvisionnez ce compte
permet de mieux contrôler régulièrement ou si vous utilisez la
Lorsque les banquiers auront le monopole de mon budget. carte de crédit pour vos voyages,
l’argent sans plus aucune coupure, ils feront et
demanderont ce qu’ils voudront comme frais. vous êtes supposé le déclarer.

Je suis stupéfait de tous


Laissons le droit au citoyen de choisir en toute liberté, les malheurs que l’argent
c’est cela la démocratie.
virtuel vous a fait subir !
Les cartes bancaires sont une avancée technologique
et apportent une certaine facilité; utilisons-les, mais Personnellement je n’ai jamais PENSION ALIMENTAIRE
ne tombons pas dans un piège pour des raisons de eu le moindre problème. Vous
gain de temps. oubliez une chose importante :
que l’argent liquide coûte très
Accès élargi aux
cher à l’économie en transport et avances lorsqu’un
Fin de l’argent cash = fin de toute
liberté = dictature économique. Le
manipulation de ces morceaux
de papier ou de métal hérités
parent ne paie pas
cas de la Grèce a été très éclairant. d’une autre époque.
Il n’est pas rare qu’un parent ait des
Il est aussi temps que les banques
difficultés à obtenir le paiement de
comprennent que l’argent déposé
Le tout au cash ou le tout au la pension alimentaire que doit lui
n’est pas leur propre argent.
numérique sont aussi néfastes l’un verser l’autre parent pour les enfants
que l’autre. Les deux systèmes communs. Dans ce cas, il peut
Plus d’argent liquide ? Les banques doivent coexister. La disparition du obtenir une avance en s’adressant
vont s’enrichir encore un peu cash frappera principalement les au Service des créances alimentaires
plus et donner encore plus à plus faibles, la lutte contre la fraude (SECAL). L’obtention de cette avance
leurs actionnaires. Que feront les fiscale n’est qu’un prétexte. n’est toutefois possible que si les
personnes âgées ? Il n’y a plus de revenus du parent en demande
guichets partout, elles doivent déjà Si le cash n’existe plus, comment pourrons-nous ne dépassent pas 1 800 €. Cette
se faire aider pour les retraits et les encore dire aux banques : "Rendez-moi mon argent"! limite va être relevée à 2 200 €.
virements. Que se passera-t-il pour Nous serons pieds et poings liés ! C’est ce qu’il faut Davantage de parents pourront donc
ceux qui n’ont pas d’ordinateur transmettre à tout prix aux générations montantes en bénéficier. Il faudra néanmoins
ou de smartphone ? C’est à nos qui ne se rendent pas compte que les libertés, elles patienter encore un peu : la mesure
gouvernants à interdire cette ne sont pas données, elles se conquièrent. Et une n’entrera en vigueur que le 1er janvier
dictature bancaire. fois conquises, il faut lutter pour les préserver ! 2020. Plus d’infos sur www.secal.
belgium.be.

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Illustrations : Hanz Boeykens

DONATION MOBILIÈRE

Comment
éviter les frais
D
onner un coup de pouce à un
Il est tout à fait possible d’effectuer une donation enfant qui souhaite acquérir
mobilière sans passer par un notaire. Cette démarche un bien, limiter le montant des
futurs droits de succession,
permet d’éviter les frais. On vous explique comment éviter qu’une grande part de l’argent
procéder et à quoi veiller. cédé à un ami finisse dans les caisses de
l’Etat : voilà de bonnes raisons pour faire
Michel Declercq et France Kowalsky une donation mobilière, en argent ou en
titres.

8 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be


Une donation, c’est un contrat par lequel nous conservent leur argent à la banque; obligatoirement passer par l’enregistrement
le donateur se dépouille gratuitement et le transférer de la main à la main suppose (coût pour une donation en ligne directe :
irrévocablement d’un bien au profit du un retrait de son compte par le donateur, la 3 % en Flandre et à Bruxelles, 3,3 % en
bénéficiaire qui accepte cette donation. remise de la somme en mains propres au Wallonie).
En cas de contestation, chaque élément bénéficiaire qui le verse alors sur son propre Mais il y a aussi des avantages à passer par
doit pouvoir être prouvé : l’intention de compte. le notaire. Primo, ces droits d’enregistrement
donner du donateur, l’acceptation par sont libératoires. Au moment de la
le bénéficiaire, le montant et la date de ... ou par virement bancaire succession, et même si le décès du donateur
la donation. Par ailleurs, la donation est Plutôt que le don manuel, la majorité des intervient dans les 3 ans qui suivent la
irrévocable; pas question de revenir en donateurs optent donc pour le virement donation, il ne faudra plus acquitter des
arrière, sauf raisons exceptionnelles bancaire. On parle ici de donation indirecte. droits de succession. Ces derniers étant
d’ingratitude du bénéficiaire définies par la L’opération est reconnue par le code civil et généralement beaucoup plus élevés que 3
loi. est, ici aussi, parfaitement légale. ou 3,3 %, payer les droits d’enregistrement
Si la donation est faite par écrit, elle La caractéristique d’une donation sur une donation peut donc s’avérer une
doit obligatoirement être réalisée par acte indirecte est sa neutralité. Il doit s’agir bonne affaire. Secundo, la donation notariée
notarié. Ce qui implique son enregistrement, d’une opération qui ne permet pas, à elle est rédigée par un professionnel qui peut
et donc des droits d’enregistrement. Une seule, de déterminer si elle est faite à titre l’assortir de clauses, en fonction des besoins
donation rédigée par écrit par le donateur gratuit (comme une donation) ou à titre spécifiques de chacun.
et le bénéficiaire sans intervention d’un onéreux (remboursement d’une dette,
notaire est nulle. prêt, prix d’une vente, etc.). C’est pourquoi Si vous agissez seul...
Mais en matière de donation mobilière, le il est impératif de ne rien indiquer en Vous avez décidé de vous passer du notaire ?
notaire, justement, on peut s’en passer. Soit communication sur le virement. Donc d’opter pour le don manuel ou le
en faisant un don manuel, soit en faisant une Comme le don manuel, le virement virement bancaire. Encore faut-il y mettre les
donation indirecte par virement bancaire. bancaire ne nécessite ni frais ni droits formes.
d’enregistrement. Et comme pour le don Dans les trois pages qui suivent, nous
Par don manuel... manuel, des droits de succession seront dus traitons de la manière et de l’intérêt d’établir
Le don manuel, c’est d’une simplicité si le donateur décède dans les 3 ans. la preuve de la donation, de la façon d’y
enfantine. Vous donnez l’argent de la main associer certaines clauses (pacte adjoint)
à la main et c’est réglé ! Cette opération est Via notaire : le pour et le contre et de l’intérêt financier qu’il y a à faire une
parfaitement légale et ne nécessite pas d’autre A côté du don manuel et du virement donation et à l’enregistrer ou non.
formalité. Aucun frais à prévoir et pas de bancaire existe la donation notariée.
droits d’enregistrement à payer. C’est plus compliqué. Il faut s’adresser à
De plus, il n’y aura pas de droits de un notaire, prendre un premier rendez-vous
succession à payer si le donateur vit encore au pour expliquer ce qu’on souhaite, un second
moins 3 ans après le don manuel. S’il décède pour signer l’acte de donation.
avant, ce don manuel devra être repris dans la C’est onéreux aussi. Il faut prévoir des
déclaration de succession et son bénéficiaire frais de notaire (comptez de 1 000 à 2 000 €
payera des droits de succession. en fonction du montant de la donation) et
Ceci dit, dans la pratique, le don manuel il faut acquitter les droits d’enregistrement.
n’est pas chose évidente. La plupart d’entre En effet, les actes notariés doivent

Comparaison rapide des 3 types de donation


Don manuel ou
Donation notariée
virement bancaire

Coût Frais de notaire Gratuit


La donation fait l’objet d’un chapitre
dans ce guide (réf. 20). Les abonnés
Droits d’enregistrement A payer obligatoirement Enregistrement facultatif
au magazine Test Achats ne paient
Lettres recommandées ou pacte adjoint mais que 1,95 € de frais administratifs.
Facile à prouver :
Preuve rédaction délicate Commandez-le au
acte authentique
sans l’aide d’un professionel
02 290 34 85 ou sur
Délicates à formuler www.testachats.be/guidespratiques.
Modalités Le notaire s’en charge
sans l’aide d’un professionel

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DONATION MOBILIÈRE

Comment et pourquoi prouver une donation


Bien que le don manuel et la donation par ÉTAPE 1 : LA LETTRE DU DONATEUR

Mon cher Stéphane,


virement soient des opérations tout à fait légales,
mieux vaut prendre certaines précautions pour

Je te donne rendez-vous mercredi prochain, le 10 juillet à 14h,


éviter les ennuis avec le fisc ou des héritiers
désavantagés. En pratique, ceci signifie que vous

dans mon agence bancaire, 14 rue de la Bienfaisance.


devrez vous ménager une preuve de la donation

J’ai l’intention de te donner la somme de 50.000 € que je retirerai de mon compte


et, surtout, ne pas commettre d’erreur.

et que je te remettrai en mains propres.


Prouver une donation notariée ne pose aucun
problème; vous disposez d’un acte authentique,

Pour une donation par virement : J’ai l’intention de te donner la somme de 50.000 €.
conservé également par le notaire, et cet acte
est enregistré. Prouver un don manuel est
plus compliqué. Vous devez en effet pouvoir
Je te ferai donc, dès demain 4 juillet, un virement de mon compte 000-1234567-89.
démontrer plusieurs éléments : le transfert

Je t’embrasse affectueusement,
d’argent, la date de la transaction, l’intention

Papa
libérale du donateur et l’acceptation par le
bénéficiaire.

LES 3 ÉTAPES DU PROCESSUS


On vous les décrit ci-dessous, on vous les illustre
ci-contre. ÉTAPE 2 : LE TRANSFERT DE L’ARGENT
A l’endroit fixé et à la date convenue,
1. Le donateur écrit une lettre recommandée au donateur et bénéficiaire se donnent
bénéficiaire lui donnant rendez-vous dans son rendez-vous pour que le don manuel
agence bancaire (prenez préalablement RDV puisse avoir lieu.
auprès de votre banquier en précisant de quoi
il s’agit) car il a l’intention de lui faire donation Dans le cas d’une donation indirecte,
d’une somme d’argent dont il précise le montant. le donateur vire simplement la
L’envoi recommandé permet de prouver la date somme annoncée par lettre sur le
grâce au récépissé. Les puristes conseillent compte du bénéficiaire.
même d’envoyer la lettre pliée sans enveloppe,
afin que le cachet de la poste soit apposé
directement sur la lettre.
ÉTAPE 3 : LA LETTRE DU BÉNÉFICIAIRE

Cher Papa,
2. Le jour du rendez-vous, le donateur retire
la somme prévue de son compte en banque,

Je te remercie du fond du cœur pour la donation que tu m’as faite en mains propres,
la remet au bénéficiaire qui la dépose

dans ton agence bancaire du 14 rue de la Bienfaisance, hier 10 juillet.


immédiatement sur son propre compte.

3. Une fois l’argent déposé sur son compte, le J’accepte avec reconnaissance les 50.000 € que tu m’as donnés.
bénéficiaire écrit une lettre recommandée au
Je les ai déposés en espèces sur mon compte bancaire dans mon agence,
41 rue de la Reconnaissance, le 10 juillet.
donateur lui disant qu’il le remercie pour le don
manuel effectué tel jour et qu’il accepte cette

Pour une donation par virement : Je te remercie du fond du cœur pour les 50.000 €
donation. Ici aussi, on conseille la lettre pliée sans

que tu as viré sur mon compte le 4 juillet.


enveloppe.

Pour une donation indirecte par virement, vous J’accepte avec reconnaissance cette donation et je t’informe que l’argent
pouvez procéder de la même manière. Les lettres
est bien arrivé sur mon compte 000-9876543-21, le 5 juillet.
combinées aux extraits de compte permettent

Stéphane
de prouver tant le don manuel que la donation
indirecte.

10 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be


DE L’INTÉRÊT D’UNE PREUVE
Avez-vous toujours besoin d’une preuve
aussi contraignante ? Tout dépend en fait des
circonstances. Voici les facteurs principaux
dont vous devez tenir compte.

Des modalités possibles


● Votre situation familiale. Il y a peu de
chances que votre donation soit contestée si
vous n’avez qu’un enfant ou si vous donnez
à chaque enfant la même somme d’argent Vous voulez assortir votre don manuel Donation avec charge
au même moment. Par contre, si vos enfants ou votre donation indirecte par virement Vous faites une donation, à charge pour
ne s’entendent pas, si vous souhaitez en bancaire de certaines modalités ? C’est le bénéficiaire de faire quelque chose en
avantager un au détriment des autres, vous possible via un "pacte adjoint", c’est-à- échange, généralement vous verser une
avez tout intérêt à vous réserver une preuve dire un écrit dans lequel le donateur et le rente. S’il ne le fait pas, le donateur peut
inattaquable. bénéficiaire précisent ces modalités. Voici demander la résolution de la donation
quelques exemples de clauses. pour inexécution de la charge.
● Votre situation fiscale. Supposons que D’autres exemples de charge ? Vous
l’argent que vous donnez à vos enfants Donation par préciput et hors part pouvez soustraire la donation faite à un
provienne d’un héritage. Dans ce cas, le Quand une donation est faite à un héritier mineur d’âge au droit de jouissance légal
fisc est au courant de son existence et il du donateur, la loi présume qu’il s’agit de ses parents. Vous pouvez aussi stipuler
pourrait s’étonner qu’au moment de faire d’une avance sur sa part de la succession. que le bénéficiaire ne pourra pas faire
la déclaration de succession, vos héritiers Au décès du donateur, cette donation entrer la donation dans la communauté
déclarent beaucoup moins que ce que le fisc doit être "rapportée" à la succession si les légale. Etc.
attend. Vos héritiers auraient alors à justifier autres héritiers le demandent. S’il s’agit
la donation effectuée et la date de celle-ci. d’une donation mobilière, le rapport se Donation avec réserve d’usufruit
réalise en "moins prenant", c’est-à-dire Vous donnez la nue-propriété au
● Vos souhaits particuliers. Il est possible que le bénéficiaire de la donation recevra bénéficiaire et vous conservez l’usufruit.
d’assortir votre donation de certaines moins de part d’héritage puisqu’on S’agissant d’argent (ou d’autres valeurs
modalités. Par exemple, vous convenez considère qu’il a déjà reçu une avance au mobilières), vous en percevez les intérêts.
avec vos enfants qu’ils vous verseront une moment de la donation. Cette formule présente néanmoins
rente. Ou vous voulez éviter que la donation Dans le cas d’une donation par préciput quelques inconvénients non négligeables :
à un enfant entre dans la belle-famille. Dans et hors part, le bénéficiaire pourra garder difficulté de se réserver l’usufruit d’un
pareils cas, nous vous recommandons de sa donation et, en plus, participer au bien meuble si l’on fait un don manuel,
mettre cela par écrit. partage de la succession par parts égales complications dans la gestion d’un
avec les autres héritiers. portefeuille de titres car, en principe,
● La situation de vos enfants. Ils peuvent avoir Avec un bémol toutefois : la donation l’usufruitier ne peut pas les vendre, etc.
besoin de prouver qu’ils ont reçu une donation. hors part est imputée sur la quotité
A l’égard du fisc, par exemple, qui pourrait disponible de la succession. Si la donation Notre conseil : faites-vous aider
s’étonner du prix d’achat d’une maison pour dépasse cette quotité disponible, les Vous l’aurez compris, la rédaction d’un
laquelle, selon ce qu’ils ont déclaré jusqu’ici, ils autres héritiers peuvent demander qu’elle pacte adjoint n’est pas chose simple.
n’ont manifestement pas les moyens, même soit réduite, de sorte qu’ils recevront au D’une part, il faut absolument éviter
via un emprunt. Ou à l’égard de leur conjoint moins la réserve à laquelle ils ont droit. que cet écrit ressemble trop à un acte de
ou compagnon, en cas de séparation et de donation. En effet, une donation écrite
liquidation des biens communs. Droit de retour conventionnel doit obligatoirement être notariée et vous
C’est un des rares cas où l’on peut risquez la nullité de la donation pour
● Le montant de la donation. Que vous revenir sur une donation. Cette clause vice de forme. D’autre part, la rédaction
donniez 10 000 ou 500 000 € , il s’agit d’une résolutoire permet de mettre fin à la des clauses peut être ardue. Il faut être
donation. Mais la première a plus de chance donation si le bénéficiaire décède avant attentif à donner toutes les précisions
de passer inaperçue, tant à l’égard du fisc que le donateur. On la conseille quand vous nécessaires pour éviter les contestations
d’autres héritiers. Plus la somme donnée est donnez à un enfant marié qui n’a pas et malentendus.
importante, plus il est conseillé de réfléchir à (encore) d’enfants. Si votre enfant décède Nous déconseillons donc de vous lancer
la nécessité de se réserver une preuve écrite. avant vous, l’objet de la donation vous dans la rédaction d’un pacte adjoint sans
reviendra. prendre l’avis d’un professionnel.

www.testachats.be Vu sur https://www.french−bookys.com juillet/août 2019//B&D265 11


DONATION MOBILIÈRE

Ne pas attendre la succession,


ça fait gagner des sous
Hypothèse de départ : Pierre possède un patrimoine immobilier de 300 000 € (la maison qu’il habite)
et 200 000 € en biens mobiliers. Quid des droits de succession s’il effectue ou non une donation mobilière
de 100 000 € en faveur de son fils Alain ?
Situation Bruxelles Wallonie Flandre
Droits de succession si Pierre n’a pas fait enregistrer la donation et est toujours en vie
3 ans plus tard. La donation de 100 000 € ne devra pas être déclarée au moment du décès 52 812,5 € 51 875 € 39 000 €
et Alain paiera donc des droits de succession sur 400 000 €.

Droits de succession et d’enregistrement si Pierre a fait enregistrer la donation. 52 812,5 € + 3 000 € = 51 875 € + 3 300 € = 39 000 € + 3 000 € =
Coût des droits d’enregistrement: 3 000 € en Flandre et à Bruxelles, 3 300 € en Wallonie. 55 812,5 € 55 175 € 42 000 €

Droits de succession si Pierre n’a pas fait enregistrer la donation et décède dans les trois ans
qui suivent. Ces droits porteront sur son patrimoine au moment du décès (400 000 €) 76 812,5 € 75 875 € 48 000 €
+ la donation (100 000 €).

Droits de succession si Pierre n’a pas fait de donation avant son décès.
76 812,5 € 75 875 € 48 000 €
Ces droits portent sur un patrimoine de 500 000 €.

COMMENTAIRES plus élevés que pour une succession entre au préalable pour savoir comment vous
● Payer 3 ou 3,3 % de droits parent et enfant. pouvez payer le montant des droits
d’enregistrement peut s’avérer nettement d’enregistrement (coordonnées disponibles
plus avantageux que de payer des droits de ● Comment faire enregistrer une donation ? sur le site du SPF Finances).
succession sur une donation. Et ce sera le Vous devez vous munir des lettres
cas si le donateur décède dans les 3 ans qui recommandées ou du pacte adjoint ainsi ● Avec une donation notariée, vous n’avez
suivent la donation. Autrement dit, si vous que des extraits de compte attestant les pas le choix. Cette donation sera d’office
avez fait un don manuel ou une donation opérations bancaires et vous rendre dans enregistrée et vous paierez les droits
indirecte mais que votre état de santé se un bureau Sécurité juridique de votre d’enregistrement dus (voir tableau ci-
détériore et que vous craignez de ne pas choix. Nous vous conseillons de téléphoner dessous).
atteindre le cap fatidique des 3 ans, vous
avez tout intérêt à faire enregistrer ce don
ou cette donation. TAUX DES DROITS D’ENREGISTREMENT
POUR LES DONATIONS MOBILIÈRES
● L’exemple ci-dessus est celui d’une Bruxelles Wallonie Flandre
donation en ligne directe car c’est le cas
le plus fréquent. Mais si vous n’avez pas Ligne directe, entre époux
d’enfant et que vos héritiers sont des ou cohabitants 3% 3,3 % 3%
neveux/nièces ou des personnes sans
lien de parenté, la donation est encore
Entre toutes autres
plus intéressante. En effet, les droits de personnes 7% 5,5 % 7%
succession sont dans ces hypothèses bien

12 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be


CHANGER D’ASSURANCE ÉPARGNE

Le fisc étouffe
la concurrence
couper définitivement tous vos liens avec comme avant, mais chez un autre
Ne transférez pas trop l’ancien contrat. Car, si vous transférez assureur. Et pourtant, le fisc se servira
vite à la concurrence le vos 50 000 € au nouvel assureur, vous au passage, et pas qu’un peu : s’il s’agit
perdrez environ 21 000 € dans l’aventure : d’une assurance épargne avec avantage
capital constitué avec 18 000 qui iront au fisc, et 3 000 qui iront fiscal, préparez-vous (trop souvent,
votre assurance épargne. aux assureurs." C’est insensé, non ? Hugo selon nous) à encaisser un sérieux
n’en croyait pas ses oreilles. uppercut fiscal, dont nous présentons
Vous risquez de voir plus l’aperçu dans le tableau en page suivante.
Deux poids, deux mesures Manifestement, le fisc ne considère pas
de 40 % de cette épargne Quand, à l’instar d’Hugo, vous souhaitez le nouveau contrat comme étant tout
s’envoler en fumée. Il faut transférer le montant de votre assurance simplement le prolongement de l’ancien.
épargne chez un autre assureur parce que La menace de perdre parfois plus de
changer la loi. vous n’êtes pas satisfait du rendement, 40 % de leur épargne conduit nombre de
votre but n’est absolument pas de toucher consommateurs à conserver malgré tout
Yves Evenepoel et Nadine Vanhee
cet argent anticipativement. Dans votre le contrat dont ils ne sont pas satisfaits.
esprit, il s’agit simplement de continuer Assez étonnamment, cette sanction

H
ugo a investi pendant dix ans,
conjointement avec son épouse,
dans une assurance épargne
"branche 21" (c.-à-d. avec
rendement garanti), qui leur procurait un
avantage fiscal dans le cadre de ce qu’on
appelle l’épargne à long terme. L’épargne
ainsi constituée se monte aujourd’hui
à quelque 50 000 €. Ils comptent bien
continuer à épargner pour leurs vieux
jours, mais plus chez le même assureur,
car le rendement de ces dernières années
est trop décevant. Hugo a pris conseil
auprès de nos spécialistes : "Nous
souhaitons transférer directement notre
argent sur un nouveau contrat chez un
autre assureur. Lequel nous conseillez-
vous ?" Réponse : notre Maître-Achat,
bien sûr. Mais avec une sérieuse mise en
garde : "N’utilisez ce nouveau contrat
que pour de nouveaux versements, sans

www.testachats.be Vu sur https://www.french−bookys.com juillet/août 2019//B&D265 13


CHANGER D’ASSURANCE ÉPARGNE

fiscale ne touche pas tous les "branche 21" sans avantage fiscal, vous où les assurances épargne offraient encore
changements d’assureur. Si Hugo avait risquez également de voir le fisc prélever un rendement élevé. Mais, aujourd’hui,
pris la même assurance épargne dans le sa dîme sur le transfert à la concurrence la réalité en est très éloignée. Si vous
cadre de l’épargne pension plutôt que de l’épargne ainsi constituée : pendant les transférez déjà l’argent pendant les huit
de l’épargne à long terme, il aurait pu huit premières années, il est possible qu’il premières années, la taxation sera donc
transférer son épargne sans conséquences fasse main basse sur tout le produit de en principe totalement disproportionnée
fiscales. Pourquoi le fisc permet-il au cette épargne. par rapport à ce que votre placement vous
consommateur de rompre sans problème Ou, pire encore, il se peut que vous a rapporté.
le lien avec un premier produit dans un perdiez carrément une partie de votre Et encore n’évoquons-nous là que les
cas, et pas dans un autre ? mise. Si vous êtes taxé, le fisc considère un seules ponctions fiscales, sans parler
Si, contrairement à Hugo, vous vous rendement annuel fictif de pas moins de des frais de sortie éventuels empochés
êtes engagé dans une assurance épargne 4,75 %. Ces 4,75% remontent à l’époque par l’assureur (lire plus loin). Certes,

Comment l’impôt empêche parfois le transfert (1)

Ancien contrat Nouveau contrat Sanction fiscale

assurance épargne "branche 21" (avec même type de placement, mais chez 33 % (sauf pour les primes versées avant
rendement garanti) via une épargne à long l’assureur Y 1993, auquel cas c’est le taux marginal
terme chez l’assureur X (2) d’imposition qui s’applique, ce qui peut donc
aller jusqu’à 50 %) + les centimes additionnels
communaux + 2 % de taxe sur la prime

assurance épargne pension "branche 21" même type de placement, mais chez aucune, pour autant qu’on transfère la totalité
(avec rendement garanti) chez l’assureur X l’assureur Y de l’épargne

assurance épargne "branche 23" le même contrat "branche 44" - chez le – pour une épargne pension : aucune, pour
- composant (sans rendement garanti) d’un même assureur - mais avec son composant autant qu’on transfère la totalité du capital
contrat "branche 44" - avec avantage fiscal "branche 21" (avec rendement garanti) – pour une épargne à long terme : aucune
via l’épargne à long terme ou l’épargne
pension chez l’assureur X

fonds d’épargne pension chez la banque X même type de placement, mais chez la aucune, pour autant qu’on transfère la totalité
banque Y de l’épargne

fonds d’épargne pension avec portefeuille le même fonds chez la même banque, mais aucune
dynamique (à risque élevé) chez la banque X avec portefeuille défensif (risque limité)

assurance épargne "branche 21" (avec même type de placement, mais chez – normalement, 30 % de précompte mobilier
rendement garanti) sans avantage fiscal chez l’assureur Y sur un rendement fictif annuel de 4,75 %, plus
l’assureur X 2 % de taxe sur la prime
– seulement 2 % de taxe sur la prime si le
contrat a été conclu il y a plus de 8 ans ou si
la couverture décès s’élève à au moins 130 %
des primes versées
(1) Le transfert d’un fonds d’épargne pension vers une assurance épargne pension n’est pas possible.
(2) Pour autant que le contrat ait été conclu avant vos 55 ans et que vous n’ayez pas encore atteint 60 ans.

14 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be


avec ce placement, Hugo peut échapper 8 premières années sur les assurances
à cette punition fiscale, par exemple épargne "branche 21" sans avantage
en patientant jusqu’à la fin des huit fiscal devrait être calculé au maximum
premières années.
LES RÈGLES LÉGALES sur le rendement réel. Le total des frais
PERMETTENT BIEN TROP de sortie, donc y compris l’indemnité
La sanction des frais de sortie FACILEMENT AUX ASSUREURS conjoncturelle de sortie, doit être limité
Dans le cadre d’une assurance épargne DE PRENDRE LE à 2 %. Le gouvernement ne doit pas non
"branche 21", il y a de fortes chances plus céder au lobby des assureurs, qui
pour que votre "ancien" assureur vous
CONSOMMATEUR EN OTAGE demandent que cette indemnité de sortie
sanctionne en vous réclamant des frais supplémentaire puisse être réclamée
de sortie au moment où vous transférez pendant toute la durée du contrat, et pas
l’épargne que vous avez constituée. Le seulement les huit premières années,
maximum légal est de 5 %. Il y a 25 ans, alternative au compte d’épargne même comme c’est le cas actuellement.
c’était plus acceptable qu’aujourd’hui : si cette formule, à l’heure actuelle, n’est
à l’époque, le rendement de l’assurance pas toujours plus intéressante que nos Notre conseil à Hugo
épargne était souvent de 7 à 8 % au Maîtres-Achats des comptes d’épargne. Si vous avez une assurance épargne avec
total, de sorte que les frais de sortie Et, de toute manière, il n’y a jamais de avantage fiscal en cours, et que vous
étaient somme toute assez rapidement frais de sortie avec les comptes d’épargne. n’en êtes absolument pas satisfait, il
compensés. Mais, avec les taux bas qu’on Pourquoi les assureurs peuvent-ils ainsi est souvent préférable, en raison de la
connaît aujourd’hui, des frais de sortie de s’enrichir sur le dos des consommateurs ? sanction fiscale, de cesser de payer les
5% pèsent bien plus lourd qu’à l’époque. Pourtant, la pratique montre qu’il peut primes mais sans résilier l’ancien contrat,
En outre, ils constituent une entrave à la en aller tout autrement. Ainsi, il n’y a donc sans transférer l’épargne constituée.
concurrence. jamais de frais de sortie pour l’un des nos Et de commencer ailleurs un nouveau
Et Hugo peut même s’estimer heureux Maîtres-Achats de l’assurance épargne contrat.
car, dans certains cas, il y a encore une "branche 21", à savoir le Fonds de garantie A quelques exceptions près, cependant.
autre sorte de frais de sortie, qui ne sont d’Afer Europe+. Par exemple, un nouveau contrat n’est
pas soumis au plafond de 5 %. Ce qui, au pas intéressant si vous avez un contrat en
total, aurait pu tripler les frais de sortie. Il faut changer la loi cours, entamé avant l’âge de 55 ans, pour
Depuis une dizaine d’années, beaucoup Nous insisterons auprès du nouveau lequel vous bénéficiez d’un avantage fiscal
de nouveaux contrats comportent gouvernement pour qu’il limite le dans le cadre de l’épargne à long terme ou
en effet une clause d’indemnité scandaleux niveau de taxation parfois de l’épargne pension, et si vous avez au
conjoncturelle de sortie (parfois appelée prélevé lors d’un changement de contrat, moins 55 ans aujourd’hui : en vertu des
"market value adjuster"). Cette clause ainsi que les frais de sortie souvent règles fiscales, il vaut mieux en principe
permet à l’assureur, pendant les huit élevés réclamés par les assureurs. Nous continuer à verser tout simplement sur
premières années, de réclamer des frais réclamons la neutralité fiscale. Pour vous le contrat existant. Idem si, en cessant
supplémentaires s’il risque de perdre permettre de profiter pleinement de la de payer les primes, vous perdiez la
de l’argent sur le produit qu’il devra libre concurrence, le transfert de l’épargne participation aux bénéfices faute d’avoir
vendre pour pouvoir transférer votre de votre assurance épargne ne peut pas constitué un capital suffisant et s’il s’agit
capital. Supposons que vous entamiez avoir de conséquences fiscales. Sinon, d’un contrat à faible revenu garanti. •
aujourd’hui votre assurance épargne, cela décourage tout investissement dans
et que les rendements sur les marchés une alternative plus intéressante, et vous
financiers augmentent de 2 % d’ici deux êtes pris en otage par votre assureur.
ans. Si vous changez d’assureur à ce En outre, tous les types de transfert
moment, vous risquez de devoir payer devraient être possibles. Aujourd’hui,
au total plus de 10 % de frais de sortie vous ne pouvez pas transférer l’épargne APPELEZ-NOUS
à l’ancien assureur. Alors que cette que vous vous êtes constituée dans un
clause est à sens unique : vous n’avez fonds d’épargne pension (sans garantie de Vous voulez connaître nos
pas droit à la moindre compensation si rendement) vers une assurance épargne Maîtres-Achats des assurances
vous sortez à un moment où l’assureur pension "branche 21". Alors que, si c’était épargne ? Vous vous
demandez s’il serait intéressant
réalise un bénéfice sur les produits de autorisé, vous transféreriez votre épargne
de changer d’assureur ?
placement dont il doit se défaire pour dans une formule sans risque, pour mettre
vous rembourser. votre pécule en sécurité à l’approche de Appelez nos conseillers au
L’assurance épargne sans avantage la pension par exemple. Le précompte 02 542 33 43
fiscal est souvent considérée comme une mobilier qui risque d’être prélevé les

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BOUTIQUES EN LIGNE

Des magasins sûrs


et performants
Nous avons interrogé

E
ffectuer ses achats en ligne est Non, ressort-il de l’enquête de
une pratique de plus en plus satisfaction approfondie que nous avons
nos abonnés sur leur courante. BeCommerce, la menée parmi nos abonnés. Elle sondait
expérience des boutiques fédération belge des entreprises leur opinion sur plus de 130 magasins en
actives dans la vente à distance, estime ligne où ils ont fait des achats en 2016,
en ligne. Réponse quasi que nous dépenserons en 2019 plus de 11 2017 et 2018. Parmi eux figurent quelques
milliards d’euros en produits et services grands distributeurs digitaux tels Zalando
unanime : faire son commandés en ligne. Et une enquête de et Bol.com, mais aussi des points de vente
shopping dans un magasin BeCommerce conclut que les visiteurs en ligne de chaînes de magasins (par
des magasins en ligne ont dépensé en ex. C&A) et de marques (par ex. Apple).
digital ne cause presque moyenne 1 273 € l’an dernier, avant tout L’enquête a été complétée par près de
jamais de souci. en billets d’avion et en hébergements. 7 000 abonnés.
Pourtant, les Belges ont plus de difficultés
Danielle Drykoningen, Christian Rousseau à franchir le pas que les consommateurs Zooplus au top
et Ben van Gils étrangers. Cette crainte est-elle justifiée ? La tendance est claire : acheter en ligne

16 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be


A très bon

Satisfaction
constitue une expérience positive. moins bien noté que Vandenborre, du B bon

générale
Très positive même devrait-on dire. fait surtout qu’il ne décroche pas les C moyen
Dans neuf cas sur dix, l’achat s’est meilleurs scores dans les catégories Magasin en ligne
parfaitement déroulé. Dans le tableau prix, assortiment de produits et facilité ZOOPLUS A
ci-contre, nous avons classé 40 webshops d’utilisation. L’un des pionniers mondiaux NESPRESSO A
populaires en Belgique. Ce classement du commerce en ligne, eBay, rate aussi
COOLBLUE A
a été établi sur base du score général de les cinq étoiles de justesse. Les clients
COLLISHOP A
satisfaction. Mais nous avons également ne se sont pas totalement satisfaits de
demandé aux utilisateurs de donner une l’information sur les produits et de la 123INKT A

appréciation sur sept critères : les prix, livraison, dont l’efficacité peut varier d’un ESPRIT A
l’assortiment, la facilité d’utilisation, le vendeur à l’autre. Une livraison dans les VANDENBORRE A
paiement, l’information sur les produits, temps contribue le plus au sentiment de BOURSE DU VIN A
l’information légale et la livraison. satisfaction à propos d’une transaction. LDLC A
Le classement est emmené par
AMAZON A
Zooplus, un site allemand spécialisé Attention à AliExpress
dans la nourriture et les accessoires pour Parmi les magasins notés quatre étoiles BOL.COM A

animaux actif dans plus de vingt pays se trouve également AliExpress, une LIDL A
européens. La deuxième place revient plateforme de vente chinoise. Les clients APPLE A
à Nespresso, la célèbre marque de café se focalisent surtout sur les prix et YVES ROCHER A
suisse du groupe alimentaire Nestlé. Sur l’assortiment de produits, un peu moins ART&CRAFT A
la troisième marche du podium figure sur la livraison et l’information légale.
VISTAPRINT A
le magasin hollandais d’électronique Or, ce webshop n’applique pas à la lettre
ZALANDO A
Coolblue. Parmi les sites web ayant récolté les règles européennes en matière de
cinq étoiles, on retrouve également, et ce données légales. VEEPEE A

n’est pas vraiment une surprise, Amazon Lorsqu’un conflit surgit entre un DECATHLON A
et Bol. com, de loin les magasins en ligne vendeur et un consommateur et que les AS ADVENTURE A
les plus populaires auprès de nos abonnés. deux parties ne peuvent s’accorder, les KRUIDVAT A
Une minorité de boutiques en ligne conditions générales mentionnent que ALBELLI A
décroche quatre étoiles. Soit un score l’affaire doit être soumise à une instance
CONRAD A
encore très honnête. Mediamarkt est d’arbitrage basée à Hong Kong. C’est
KREFEL A
C&A A
HUBO A
BON PRIX A
BELGIQUE LOISIRS A
Avez-vous rencontré un problème MEDIAMARKT B

lors de votre dernier achat ? EBAY


FNAC
B
B
(achats par nos abonnés en 2016, 2017 ou 2018)
LA REDOUTE B
OUTSPOT B
Aucun problème 88,3 % ALIEXPRESS B

Produit livré plus tard qu’attendu, mais DAMART B


endéans les 30 jours 3,3 %
ATLAS FOR MEN B
Produit ne correspondant pas à la 1,7 % MAKRO B
description sur le site web
GROUPON B
Produit finalement indisponible 1,6 %
BLANCHE PORTE C
Produit non livré, mais j’ai été remboursé 1,6 % WISH C
(ou je n’avais pas encore payé)
Appréciation de 40 webshops populaires en Bel-
Problèmes avec le service clientèle 1,5 % gique, d’après notre enquête. Le classement a été
établi sur base du score obtenu pour la satisfaction
générale.

www.testachats.be Vu sur https://www.french−bookys.com juillet/août 2019//B&D265 17


BOUTIQUES EN LIGNE

non seulement irréaliste, mais aussi


en contradiction avec la législation
européenne. Par ailleurs, AliExpress
Webshops populaires en Belgique
garantit le remboursement lorsque le
(% des achats par nos abonnés en 2016, 2017 ou 2018)
produit ne correspond pas à la description
ou qu’il n’est pas arrivé à destination. 13 %
Mais le droit européen de rétractation est 10,6 %
absolu : vous pouvez retourner un produit
endéans les 14 jours sans devoir motiver 5,9 %
votre décision. Pour ces raisons, nous 5,3 %
avons introduit une plainte auprès du SPF
Economie et du ministre en charge des 3,1 %
Consommateurs Kris Peeters. 2,9 %
Parmi les 40 webshops populaires,
2,8 %
seuls deux obtiennent un score moyen
de trois étoiles. Blancheporte, une 1,7 %
boutique française de vêtements,
1,7 %
ne peut apparemment pas toujours
garantir des livraisons dans les temps. 1,6 %
La plateforme discount américaine Wish
souffre du même mal; et l’information
sur les produits ainsi que les données
légales ne convainquent pas non plus le Evitez les problèmes
consommateur. Les clients de Mini in the Pour prévenir les surprises désagréables,
Box et Light in the Box, des équivalents vous pouvez dans un premier temps LA PROCÉDURE DE RETOUR
chinois de Wish non repris dans le tableau consulter les résultats de notre
D’ALIEXPRESS ENFREINT LES
car moins populaires, octroient également enquête portant sur près de 130
un score moyen pour la livraison et magasins en ligne (www.testachats. RÈGLES EUROPÉENNES
l’information. be/comparerboutiquesenligne). Les
webshops sont entre autres jugés sur
Pas livré, pas remboursé le processus d’achat, la livraison et la
Les vrais problèmes sont rares (voyez fourniture de l’information, y compris
le graphique en page précédente). Le légale. Y figure aussi la satisfaction des sur des messages de clients dupés, vos
plus fréquent est une commande livrée utilisateurs. soupçons étaient justifiés. Par ailleurs,
plus tard que prévu. Un peu plus de 3 % Si vous avez des doutes sur la fiabilité sachez que le paiement via une carte de
des commandes arrive trop tard, mais d’un magasin en ligne n’apparaissant crédit ou PayPal offre une plus grande
endéans les 30 jours. Outre AliExpress, pas dans notre enquête, vous pouvez chance de remboursement lorsque votre
Blancheporte, Wish, Light in the Box vérifier facilement par vous-même colis n’est pas livré ou ne correspond pas à
et Mini in the Box, la boutique en ligne quelques éléments sur son site. L’URL doit votre commande.
de Makro rencontre ce problème plus commencer par "https". Le "s" final est
fréquemment que la moyenne. important car il prouve une sécurisation Que pouvez-vous faire ?
D’autres clients se plaignent du fait du site. Cherchez ensuite l’adresse et le Si un problème surgit tout de même,
que le produit livré ne correspond pas numéro d’entreprise du vendeur. Vous ne différentes démarches sont possibles.
à l’article commandé. Parfois, c’est le les trouvez pas ? Dans ce cas, ignorez ce En premier lieu, prenez contact avec
service clientèle qui est aux abonnés magasin en ligne. Regardez aussi si la page le vendeur pour tenter de dégager une
absents. L’incident le plus grave est de garde intègre un label de qualité, par ex. solution.
évidemment la commande non livrée et celui de BeCommerce ou de SafeShops. Un accord est impossible ? Vous
l’argent non remboursé. Heureusement, Enfin, vous pouvez, si vous flairez une pouvez alors joindre notre ligne juridique
cela n’arrive que dans 0,7 % des cas. embrouille, essayer de vous informer sur (02 542 33 33). Et si vous avez un différend
Les sites AliExpress, Wish, Light in the la réputation d’un webshop. Tapez le nom avec un magasin en ligne d’un autre
Box et eBay sont, plus que la moyenne, du magasin dans un moteur de recherche pays européen, demandez l’aide du
affectés par des vendeurs qui laissent les et accompagnez-le de termes tels que Centre Européen des Consommateurs
consommateurs dans le pétrin. "fraude" ou "tromperie". Si vous tombez (02 542 33 46).

18 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be


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LOCATION

LOCATION

Faites l’état des


lieux avec soin
L’état des lieux est obligatoire pour la plupart des locations. C’est surtout le
propriétaire qui est pénalisé s’il n’y en a pas, puisqu’il aura alors bien du mal à faire
payer au locataire les éventuels dégâts qu’il aurait commis. Le document ne doit pas
être établi par un expert mais il doit répondre à certaines conditions.
Anne Moriau et Isabelle Nauwelaers

E
tablir un état des lieux au de logement, sauf pour les locations malheureusement pas toujours respectés.
début et à la fin de la location touristiques (chalet en Ardennes loué à la D’une part, le logement confié au
est essentiel. En effet, c’est en semaine, par exemple). locataire doit être en bon état : installation
comparant ces deux documents En Flandre, cette obligation vaut électrique sûre, chauffage fonctionnant
que le propriétaire pourra déterminer si le uniquement pour les logements loués à correctement et sans risque, sanitaires
locataire doit répondre ou non de dégâts titre de résidence principale, donc par en ordre, pas de fuites, pas de tuiles
ou de dégradations, et donc s’il faut lui exemple pas pour les secondes résidences. manquantes, etc.
restituer ou non la totalité de sa garantie D’autre part, il doit respecter les
locative. Le logement doit être en bon état exigences élémentaires en matière de
A Bruxelles et en Wallonie, établir un Avant de parler de l’état des lieux en lui- sécurité, de santé et d’habitabilité édictées
état des lieux d’entrée est légalement même, rappelons quelques principes de par les Régions. Par exemple : il ne peut
obligatoire pour toutes les locations base en matière de location, qui ne sont pas y avoir d’infiltration d’humidité par le

20 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be


LOCATION

toit ou les murs, la moitié des pièces de vie sans respecter de délai de préavis et sans
doivent posséder une source de lumière devoir payer l’indemnité de résiliation
naturelle, il faut au moins un point d’eau LE LOCATAIRE A TOUT INTÉRÊT à laquelle vous auriez normalement
potable, etc. Certaines villes et communes À CE QUE L’ÉTAT DES LIEUX droit ! A Bruxelles et en Wallonie, le
ont elles aussi fixé des normes de qualité à D’ENTRÉE MENTIONNE TOUS locataire doit toutefois d’abord mettre
respecter. le propriétaire en demeure de procéder
Par ailleurs, tous les logements de
LES MOINDRES DÉFAUTS à l’enregistrement dans le mois. Ce n’est
location doivent désormais être équipés que si le propriétaire ne s’exécute pas
de détecteur(s) de fumée. (dans le mois) que le locataire peut quitter
Enfin, le propriétaire doit remettre le logement du jour au lendemain et sans
au locataire une copie du certificat de indemnité.
performance énergétique du bâtiment. pas comme état des lieux. En Flandre, le locataire ne doit pas
Le document doit comprendre à la mettre le propriétaire en demeure, il doit
Quand faire l’état des lieux ? fois un inventaire de toutes les pièces simplement lui notifier la résiliation du
L’idéal est de le dresser tant que le de l’habitation et de tout ce qui s’y bail. Celui-ci prend fin le premier jour du
logement est vide, ce qui permet de trouve (nombre de pièces, matériaux, mois qui suit la notification. Le locataire
mieux inspecter les murs et les sols, appareils, meubles, nombre de clés, type a tout intérêt à faire cette notification par
sans compter que des dommages de revêtement de sol, etc.) et une partie écrit afin d’en conserver une trace.
pourraient être occasionnés pendant le descriptive établissant de façon détaillée
déménagement. Mais, légalement parlant, l’état des pièces et de l’habitation. Prenez Et s’il n’y a pas d’état des lieux ?
vous avez jusqu’à la fin du premier mois donc suffisamment de temps pour bien Là aussi, la sanction est lourde pour
qui suit l’emménagement par le locataire. examiner chaque pièce et la parcourir de le propriétaire : le locataire sera alors
façon systématique. Vous trouverez aux présumé avoir reçu le bien dans le même
Qui doit l’établir ? pages suivantes des conseils à cet égard état que celui où il le rend en fin de bail. Le
Le locataire et le propriétaire peuvent ainsi qu’un exemple concret. propriétaire ne pourra donc pas le tenir
dresser eux-mêmes l’état des lieux, ou ils Nous mettons également à votre responsable des dégâts locatifs éventuels,
peuvent confier cette tâche à un expert disposition sur notre site un modèle- à moins de pouvoir prouver que ces dégâts
choisi de commun accord (géomètre, type d’état des lieux dont vous pouvez ont bel et bien été occasionnés par lui.
expert immobilier, architecte, agence vous inspirer : www.testachats.be/ Inutile de préciser qu’une telle preuve sera
immobilière spécialisée...). documentstandardetatdeslieuxdentree. bien souvent difficile à apporter.
Si vous pensez faire appel à un expert,
renseignez-vous à l’avance sur le coût, Faut-il le faire enregistrer ? Et en fin de bail ?
qui atteint facilement plusieurs centaines Oui ! L’état des lieux doit être enregistré Au terme de la location, un nouvel état
d’euros. Chaque partie supporte la moitié au même titre que le contrat de bail. C’est des lieux contradictoire est généralement
des honoraires de l’expert (sauf si chacune au propriétaire qu’il incombe de le faire, et établi (ce n’est pas une obligation légale).
vient avec son propre expert, qu’elle l’opération est gratuite. L’objectif est de comparer le premier
rémunère alors seule). Le propriétaire peut effecturer la document au deuxième, de manière à
Que vous passiez ou non par un expert, démarche en ligne (via http://minfin. pouvoir vérifier facilement si le locataire
l’état des lieux doit être "contradictoire", fgov.be > E-services > MyRent) ou au a occasionné des dégâts pendant son
c’est à-dire que les deux parties (ou leurs bureau d’enregistrement compétent pour occupation. Il devra en principe payer
représentants) doivent être présentes l’adresse de l’habitation. Le plus simple tous les dommages non repris dans l’état
pour établir le document. Et, bien sûr, tant est de le faire en même temps que le des lieux d’entrée. Attention, cela vaut
le propriétaire que le locataire doivent le contrat de bail, mais il peut aussi procéder uniquement pour les vrais dégâts locatifs,
dater et le signer. Il n’y aura ainsi pas de à l’enregistrement de l’état des lieux plus pas pour ce qui résulte d’une usure
contestation ultérieure possible. tard, jusqu’à maximum 2 mois après la normale ou de la vétusté. Par exemple,
signature du contrat de bail. on considère comme normal de devoir
Comment ? L’enregistrement du contrat de bail repeindre les murs après neuf ans; pas
L’état des lieux doit être détaillé. Pas et de l’état des lieux est légalement question donc de faire payer à un locataire
question donc d’indiquer simplement obligatoire. En tant que propriétaire, vous resté vingt ans des traces sur les murs !
dans le contrat de bail une mention avez vraiment tout intérêt à vous acquitter Si le locataire et le propriétaire n’arrivent
générique comme : "les deux parties de cette double formalité car, si vous ne pas à se mettre d’accord quant aux dégâts
reconnaissent que l’habitation mise en le faites pas, la sanction est radicale : le et à l’indemnité à payer, ils peuvent
location est en bon état"; cela ne compte locataire aura le droit de résilier le bail demander au juge de paix de trancher.

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LOCATION

Rédigez-le vous -même


Vous ne souhaitez pas faire appel à un expert pour l’état des lieux au début
de la location ? Ces conseils pourront vous aider.

L’ÉTAT DES LIEUX DOIT D’ABORD REPRENDRE LES COORDONNÉES

A
DES DEUX PARTIES ET CELLES DU BIEN MIS EN LOCATION.

Joseph Dupont, rue de la Gare 5, 7000 L’état des lieux doit de préférence être
Mons, dénommé ci-après "le propriétaire", et établi avant occupation, mais on peut aussi
Emma Mertens, place du Marché aux fleurs 4, 1 attendre jusqu’à la fin du premier mois suivant
7330 Saint-Ghislain, dénommée ci-après "le l’emménagement par le locataire.
locataire", établissent un état des lieux pour la
maison sise rue Legrand 25, 7000 Mons, avant Un schéma n’est pas obligatoire mais peut être
emménagement par le locataire 1 . Ce bien utile, surtout pour une grande maison. Le cas
sera loué en vertu du contrat de bail conclu à
2 échéant, numérotez chaque pièce sur ce schéma
Mons le 13/6/2019. et renvoyez à ces numéros dans l’état des lieux.

L’état des lieux est effectué en présence des Procédez de façon systématique : commencez
deux parties, de manière contradictoire. par ex. par le dernier étage et terminez par le
rez ou la cave. Procédez pièce par pièce, p. ex.
Pour la numérotation des pièces, il est renvoyé de haut (plafond) en bas (sol). Pensez aussi aux
au schéma en annexe. 2 installations générales : chauffage, électricité,
3 eau et gaz. Des photos sont utiles (pas seulement
Après visite de l’habitation et examen de toutes pour montrer le détail des défauts, elles montrent
les pièces, les parties constatent ce qui suit : aussi l’état général) mais ne remplacent pas la
(voir exemple ci-contre) 3 description détaillée. Idéalement, il faut les deux.

LES DEUX SIGNATURES AU BAS DE L’ÉTAT DES LIEUX ATTESTENT

C
QU’IL A ÉTÉ ÉTABLI "DE MANIÈRE CONTRADICTOIRE".

Les parties déclarent que l’état des lieux


susmentionné est un reflet complet et fidèle de
l’état matériel du bien loué visité à la date de cet Si le gaz, l’électricité et/ou l’eau ne sont pas
état des lieux amiable. raccordés au moment de l’état des lieux, précisez
7 clairement que le fonctionnement de tel ou tel
L’eau et l’électricité étaient raccordées 7 au appareil ou robinet n’a, de ce fait, pas pu être
moment de l’état des lieux. vérifié.

Fait à Mons le 29/6/2019 en trois exemplaires, C’est au propriétaire de faire enregistrer l’état
chaque partie reconnaissant en avoir reçu un, des lieux. Le plus facile est de présenter ce
un exemplaire étant destiné à l’enregistrement. document à l’enregistrement en même temps que
8 le contrat de bail. Mais cela peut être fait plus tard
8 également.
Le locataire Le propriétaire
Que vous soyez propriétaire ou locataire, ne
9 ……………. …………………… 9 signez jamais si vous n’êtes pas totalement
d’accord avec ce qui est décrit !
Emma Mertens Joseph Dupont

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LOCATION

B
ÉTAT DES LIEUX D’ENTRÉE : UN EXEMPLE POUR UNE PIÈCE
CUISINE
L’espace cuisine est intégré au séjour, dont il est séparé par un muret. Il est en bon état général.
Plafond Peinture blanche récente RAS
Luminaire 1 spot avec 1 lampe LED RAS
1 spot avec 2 lampes LED RAS
Encadrement en bois, double vitrage, barre Fissure sur toute la hauteur du
Velux
métallique vitrage (photo 4 )
A 1/3 de la hauteur, traces
Porte cuisine/hall Porte en bois avec poignée en métal argenté.
blanchâtres. Pas de clé

4 Mur cuisine/hall Deux marques de frottement au


Mur peint en blanc
commun niveau de la courbure
Mur côté hotte Mur peint en gris et crédence en verre gris RAS
Moisissures au niveau du joint entre
Mur du fond (côté
Carrelage blanc le plan de travail et les carrelages
frigo)
(photo 5 )

Muret de séparation Muret de +/- 1 mètre surmonté d’une planche en


Traces sur le bois de la tablette
avec séjour bois
Plinthes en bois blanc le long de tous les murs
Plinthes RAS
apparents
Radiateur blanc avec vanne thermostatique
Radiateur Petit éclat d’émail en haut
Danfoss
Sol Carrelage moiré 1 carrelage fendu (photo 6 )
Electroménager
5 Siemens, compartiment réfrigérateur 4 niveaux et
Frigo encastré surgélateur 2 niveaux. 4 compartiments dans la Cache du bas déboîté
porte.
Machine à laver Siemens RAS
Taque de cuisson Les foyers sont griffés et éclats sur le
Siemens, 4 foyers
vitrocéramique pourtour
Hotte Ariston blanche avec éclairage et filtre en
Hotte RAS
mousse
6 Lave-vaisselle
encastré
Siemens. 2 niveaux + tiroir à couverts RAS

Four micro-ondes Whirlpool, avec gril et plateau tournant. Posé sur le


RAS
multifonctions plan de travail
Meubles en mélaminé blanc
5 meubles 4 avec une double porte et 4 tablettes intérieures. Eclat au coin inférieur droit d’une des
suspendus 1 avec une simple porte et 3 tablettes. tablettes
3 avec une simple porte et 2 tablettes. 1 bloc tiroir
5 meubles bas sous la taque de cuisson, 1 meuble avec double RAS
porte sans tablette sous l’évier.
Eclairage 4 spots fixés sous les meubles hauts RAS
Portes Poignées droites couleur argentée RAS
Griffes et une trace de brûlure à
Plan de travail En mélaminé blanc
gauche de la taque de cuisson
Couvercle de la poubelle fendu sur
Poubelle intérieure Fixée à la porte du meuble sous évier
toute sa largeur
Evier en inox avec robinet mitigeur Grohe. 2 cuves,
Evier RAS
dont une plus grande à gauche.
4 prises apparentes sur les murs à la verticale du
Prises de courant plan de travail et 3 prises à une dizaine de cm du RAS
sol.

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PETITS VÉHICULES ÉLECTRIQUES

La RC familiale suffit
I
Vélos et trottinettes ls fleurissent dans nos villes et nos La nouvelle loi s’applique aux accidents
campagnes ces nouveaux modes de postérieurs au 31 mai 2019.
électriques, monoroues et déplacement légers. Tous sont équipés
d’un petit moteur électrique. Et qui Sous l’ancien régime
hoverboards. La plupart dit véhicule à moteur dit normalement Les propriétaires de vélos électriques
de ces engins n’ont plus assurance responsabilité civile (RC) et de speed pedelecs (qui sont équipés
auto obligatoire. Cette police protège les d’un moteur d’assistance électrique se
besoin d’être couverts par victimes d’un accident de la circulation coupant respectivement à 25 et 45 km/h
une assurance RC auto. contre, entre autres, l’insolvabilité du maximum) devaient prendre une RC
conducteur de l’auto ou du pilote de la auto si le moteur de leur vélo pouvait
Geert Dankaerts et Michel Declercq moto qui est en tort. Jusqu’ici, nombre fonctionner sans qu’il y ait à pédaler. Par
de ces engins électriques légers devaient exemple s’il était équipé d’un bouton
disposer d’une pareille couverture. permettant de le faire avancer au pas de
manière autonome (walk assist).
Nouvelle législation De plus, les conducteurs de tels engins
Le gouvernement a décidé d’adapter la n’étaient pas considérés comme des
législation, histoire de donner un coup de usagers faibles de la route. A l’inverse des
pouce à la mobilité durable. piétons ou des autres cyclistes.

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Pour rappel, les usagers faibles jouissent
depuis 1994 d’une protection spéciale. Ils
ont toujours droit à une indemnisation de Dans le cas d’une
leurs dommages corporels, et de certains location...
dégâts parfois, s’ils sont les victimes d’un
● Si vous louez un engin
accident de la circulation dans lequel
électrique qui n’est pas exempté
est impliqué un véhicule à moteur. Et ce
de la couverture RC auto,
même si la responsabilité de l’accident
l’obligation d’assurance incombe
leur incombe (à l’exception du suicide).
au propriétaire/loueur, pas à
Notons que pour ces cycles, la
vous. Si cet engin n’est pas assuré
couverture RC auto était dans de rares cas
et que vous causez un accident,
incluse dans une assurance RC familiale.
la victime se tournera vers le
Et que cette RC familiale est toujours
Fonds commun de garantie. Ce
conseillée pour les vélos classiques et les
Fonds pourra ensuite récupérer
vélos électriques dont le moteur ne peut
les frais engagés auprès du
pas fonctionner de manière autonome.
propriétaire/loueur négligent.
Mais quid des autres engins électriques
tels que trottinettes, hoverboards,
● Si la RC auto n’est pas
monoroues, segways, miniquads ou
obligatoire, vous êtes dans la même situation que lorsque vous utilisez votre
voiturettes pour personnes à mobilité
propre engin exempté. Mieux vaut dans ce cas avoir souscrit une RC familiale.
réduite ? Tous ces engins sont propulsés
exclusivement par leur moteur, sans
que leur pilote ne doive faire travailler
ses muscles. Ils devaient donc aussi
être couverts par une RC auto, sauf à
les utiliser exclusivement sur un terrain d’assurance. Au-delà des 25 km/h par par des véhicules à moteur qui, en raison
privé. Dans certaines RC familiales, cette contre, cette couverture reste obligatoire. de leur poids et de leur vitesse, sont plus
couverture RC auto était incluse, pour tout Les cyclistes exemptés de la RC auto dangereux qu’eux.
ou partie de ces engins, sous conditions. bénéficient désormais automatiquement Par contre, les piétons et autres
Ici encore, leurs pilotes n’étaient pas de la couverture de n’importe quelle RC cyclistes ne sont plus des usagers faibles
considérés comme des usagers faibles. familiale. à leur égard. Donc, un piéton heurté
Mais la loi faisait une exception pour Et les autres engins électriques ? Pour par une trottinette électrique ne sera
les scooters destinés aux personnes à autant que leur vitesse maximale ne plus automatiquement indemnisé par
mobilité réduite et les fauteuils roulants dépasse pas les 25 km/h, eux aussi sont l’assureur de son propriétaire. Il devra
électriques. exemptés de l’obligation d’être couverts prouver une faute dans le chef du
par une assurance RC auto. Et eux aussi conducteur, comme c’était déjà le cas
La nouvelle réglementation bénéficient automatiquement de la avec un cycliste ordinaire. Auparavant, le
Avec l’entrée en vigueur de la nouvelle loi, couverture de l’assurance RC familiale. piéton, pour bénéficier de l’indemnisation
les choses changent pour certains. Précision importante : tout ce qui vient automatique, ne devait pas prouver de
Traitons d’abord des vélos électriques d’être dit ne concerne que les engins faute mais bien que le vélo électrique
et speed pedelecs. Si leur moteur ne électriques; pour les cyclomoteurs pouvait rouler de manière autonome.
fonctionne pas de manière autonome classe A (ceux qui ne peuvent pas dépasser La plupart des ménages ont souscrit
(sans que l’on appuie sur les pédales), les 25 km/h), rien ne change. une assurance RC familiale. Mais celle-
ils ne sont pas considérés comme des ci n’est pas légalement obligatoire. La
véhicules à moteur. Pas de modification Usagers faibles de la route victime reste-t-elle dès lors sur le carreau
pour eux donc : la couverture RC auto n’est Autre conséquence : les utilisateurs des si l’auteur des faits n’en possède pas ?
pas requise. véhicules exemptés sont désormais tous Non, car la nouvelle loi prévoit qu’elle
Si leur moteur peut fonctionner de considérés comme des usagers faibles peut se tourner vers le Fonds commun de
manière autonome, tout dépend de la de la route; ils bénéficient donc d’une garantie, comme dans le cas d’un accident
vitesse qui peut être atteinte sans avoir meilleure protection qu’auparavant. C’est impliquant une voiture non assurée. Mais
à pédaler. Jusqu’à 25 km/h, le vélo ne important car le code de la route, sauf s’ils ici, ce Fonds ne réclamera pas ses débours
doit plus être assuré avec une couverture circulent au pas, leur impose d’emprunter auprès de l’auteur des faits, puisqu’il n’a
RC auto; il est exempté de l’obligation la chaussée où ils peuvent être heurtés pas enfreint une obligation d’assurance.

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VOS DROITS ET DEVOIRS

Séparé ?
Voyagez serein
avec les enfants
Vous êtes séparé(e) et
envisagez des vacances à
l’étranger avec vos enfants.
Devez-vous prévenir
l’autre parent ? Peut-il
s’y opposer ? Et si c’est
l’enfant qui refuse ? Autant
de questions et de craintes
qui peuvent envenimer
la relation.
Evelyne Deltenre et Caroline Koelman

26 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be


1
Dois-je demander un accord écrit à mon ex-femme pour
emmener les enfants en vacances à l’étranger ?
Si vous exercez conjointement l’autorité parentale conjointe sur
2
Les enfants doivent-ils toujours rester
joignables ?
En règle générale, il est préférable d’assurer un contact
les enfants – comme c’est le cas la plupart du temps aujourd’hui – entre parents et enfants, quel que soit l’endroit où ces
vous êtes supposés prendre toutes les décisions importantes derniers séjournent. Il est d’ailleurs possible d’ajouter
les concernant de commun accord. Votre ex-femme doit donc une ou plusieurs clauses allant en ce sens dans la
effectivement être mise au courant de vos projets de vacances et si convention de séparation/divorce.
elle ne s’y oppose pas expressément, on présume qu’elle les accepte. Par exemple : "Chaque parent veillera à rester atteignable
Mais cet accord ne doit pas obligatoirement être consigné par écrit. lorsqu’il part en vacances avec ou sans les enfants.
D’ailleurs, tous vos interlocuteurs dans le cadre de l’organisation Il fournit à l’autre parent un numéro de téléphone
de ces vacances (organisateur de voyage, compagnies aériennes, permettant d’être atteint en cas de nécessité" ou
hôtels…) supposeront qu’il y a accord et ne vous demanderont aucun encore "Lorsqu’un parent partira avec les enfants, il
justificatif. Un tour opérateur mis au courant d’un désaccord ou d’un communiquera à l’autre parent les coordonnées du lieu
conflit important (par une lettre ou un e-mail, par exemple) pourrait de vacances où ils se trouvent".
par contre réclamer la confirmation de cet accord. Par ailleurs, vous pouvez également tenir compte de
Cela dit, rien ne vous empêche bien sûr, pour plus de sécurité, l’âge de l’enfant et lui permettre d’être en contact avec le
d’effectivement demander un accord écrit à votre ex-femme avec parent dont il est éloigné quand il le souhaite.
signature légalisée par la commune et de l’emporter avec vous en
voyage.

3
Ma fille refuse d’accompagner sa mère en vacances,
comment agir ?

4
Bien sûr, il est important d’écouter ce que son enfant exprime.
D’ailleurs, dans le cadre d’une séparation, un enfant doué de
discernement (on considère 12 ans, en général) peut demander
à être entendu par le juge pour donner son avis. Peut-être
même son refus découle-t-il de nouveaux éléments survenus
après le jugement ou l’accord, qui mériteraient une révision des
modalités d’hébergement. Comment gérer la valise spécifique des vacances
Mais en attendant, ce n’est pas à et qui doit débourser en cas de manque ?
votre fille de décider d’aller ou non Faut-il absolument dédoubler tous les vêtements des enfants
chez sa mère pour les vacances. chez chacun des parents ainsi que le matériel spécifique
Cette décision vous appartient, tel qu’un maillot, des palmes, un tuba, etc. ? Acheter tout
à vous et à sa mère, en tant que en double n’est sans doute ni utile ni financièrement
coresponsables de votre enfant. raisonnable. Mieux vaut donc vous concerter au sujet
Et vous êtes tous les deux tenus de de ces affaires et préparer, le cas échéant, une valise de
respecter la décision qui a été prise vêtements et de matériel de vacances qui passe d’un parent à
de commun accord au moment l’autre. En cas de refus ou de manque, il s’agira de dépenses
de la séparation ou les mesures extraordinaires pour ce matériel "spécifique", soumis à
organisées par un jugement. l’accord de l’autre parent, comme expliqué à la question 7.

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VOS DROITS ET DEVOIRS

5
Mon ex-épouse s’oppose à ce que mon fils m’accompagne en
vacances, que puis-je faire ?
7
Si un accord prévoyant une répartition des vacances a été entériné par un
jugement et que votre ex-épouse ne le respecte pas, vous pouvez demander à la
police de constater les faits. En cas de blocage, la police peut rédiger un procès-
verbal, qui sera transmis au parquet. Vous pouvez ensuite envoyer à votre ex-
épouse une mise en demeure de respecter l’accord. Si elle n’y répond pas, votre
recours suivant est le tribunal de la famille qui a rendu le jugement organisant
l’hébergement de votre fils, et ensuite, si cela ne suffit toujours pas, le tribunal Dois-je contribuer aux frais liés au
correctionnel puisque la non-représentation d’enfant est un délit. En fonction billet d’avion pour le voyage de mon
des éléments qui lui seront transmis, le parquet peut de son côté réorienter fils avec sa mère ? Et aux frais liés au
le problème vers le Service d’Aide à la Jeunesse, demander des informations camp scout ?
complémentaires et, le cas échéant saisir lui aussi le tribunal correctionnel. De façon générale, les coûts liés à un enfant
S’il n’y a pas (encore) de jugement et que vous n’arrivez pas à vous mettre sont répartis entre les frais ordinaires
d’accord, vous pouvez également vous adresser directement au tribunal de la (relatifs à son entretien quotidien) et les frais
famille, qui tranchera alors en fonction de l’intérêt de l’enfant. extraordinaires (dépenses exceptionnelles
ou imprévisibles de type coûts médicaux,
frais liés aux études, frais de rentrée scolaire,
d’abonnement de transport en commun,
de voyage scolaire, d’activités sportives,
culturelles ou pédagogiques, etc.).
Sauf en cas d’urgence et de force majeure,
les parents sont tenus de discuter de ces
dépenses extraordinaires et de leur montant

6
avant de les faire. En cas de désaccord, c’est
le tribunal de la famille qui pourra trancher.
Le camp scout est une activité parascolaire
exceptionnelle pour laquelle l’accord des
deux parents est nécessaire et chacun doit
contribuer aux frais en fonction de la clé de
répartition qui a été convenue ou établie par
Si ma fille séjourne chez moi durant un mois complet, suis-je le tribunal. Si un parent décide seul de faire
tenu de verser la contribution alimentaire ? partir son enfant au camp, il doit en assumer
Le fait que votre fille séjourne un mois complet chez vous ne vous dispense les frais seul.
pas de verser cette contribution ce mois-là. En cas d’hébergement égalitaire, En ce qui concerne les vacances, c’est le
les parents partagent, de fait, directement la charge financière des enfants parent qui a la garde de l’enfant à ce moment-
puisqu’ils séjournent à parts égales chez chacun. Mais une pension alimentaire là et décide de partir en vacances avec lui qui
peut malgré tout être fixée par un juge, notamment, quand les ex-conjoints/ doit en assumer les frais.
partenaires n’ont pas des revenus similaires. Le paiement de cette contribution
se fait en général mensuellement et doit intervenir en principe 12 mois par
an, sans interruption et ce, peu importe l’endroit où l’enfant réside à ce
moment-là.

28 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be


VOS DROITS ET DEVOIRS

8 10
Mon fils doit-il vraiment passer la moitié des vacances avec son père ?
Pour rappel, en matière d’hébergement, la règle en cas de séparation ou de divorce
– depuis la loi de 2006 – est l’hébergement égalitaire. Et ce, que les parents aient
été mariés ou non. Dans ce cadre, l’enfant demeure effectivement le même
temps chez chacun des parents, sauf si les parents se sont accordés sur un autre
mode d’hébergement. Seul un juge pourrait éventuellement décider qu’il en sera
autrement en fonction de l’intérêt de l’enfant.
Ce temps égal vaut donc aussi pour les vacances. L’idéal est de prévoir de
manière très précise, dans une convention signée par les deux, tout ce qui L’hébergement de nos enfants
concerne l’hébergement de l’enfant (type d’alternance, horaires de transfert, n’est pas égalitaire : je les vois
semaines chez l’un ou chez l’autre, etc.) tant en période scolaire qu’en période de un week-end sur deux et deux
vacances. Cette convention peut être – et est automatiquement en cas de divorce – semaines pendant les vacances.
entérinée par le tribunal de la famille. Mon ex-épouse souhaite les
Bien sûr, si vous entretenez des relations cordiales avec le père de votre enfant, emmener au Chili pour les
vous pouvez vous arranger à l’amiable avec lui, mais si ce n’est pas le cas, vous vacances. Ai-je quand même mon
devez respecter l’accord ou passer par le tribunal. mot à dire ?
Comme répondu dans la question 1, à
moins qu’un juge en décide autrement,
l’autorité parentale reste conjointe, peu
importe le système d’hébergement, qu’il
soit égalitaire ou non. En d’autres termes,

9
ce n’est pas parce que vous hébergez moins
les enfants que votre ex-épouse, que vous
avez moins à dire.

Mon ex-mari veut emmener notre fils en vacances Si l’enlèvement a eu lieu, sachez que la loi belge prévoit une
dans son pays d’origine. Je crains qu’il ne le ramène procédure pour ce qui concerne la protection des droits de garde
jamais. Puis-je empêcher le départ ? et de visite transfrontaliers. Un enlèvement est un délit de non-
Si vous avez des raisons de craindre ce que l’on appelle représentation de l’enfant et comme tel sanctionné pénalement.
officiellement un "enlèvement international " vous pouvez, à Signalez les faits à la police et faites-les constater. Puis portez
titre préventif, demander à l’administration communale du lieu plainte le plus rapidement possible avec constitution de partie
de résidence de votre enfant de ne pas délivrer de passeport à civile pour ouvrir la procédure pénale. Une action au civil peut
son nom sans votre autorisation écrite et préalable. Vous pouvez également être menée en se basant sur les dispositions du Code
également consulter un avocat pour obtenir un jugement assorti civil réglant l’autorité parentale conjointe et/ou les dispositions
de mesures permettant d’éviter un enlèvement (par exemple, une de droit international.
interdiction de quitter le territoire), informer votre entourage de En Belgique, l’Autorité centrale en cas d’enlèvement est le Point
vos craintes et lui demander d’être attentif à tout signal alarmant. de Contact du Service public fédéral Justice (tél. : 02 542 67 00,
Si un jugement interdit déjà à l’autre parent de quitter le 24h/24, rapt-parental@just.fgov.be). Si le pays dans lequel
territoire belge avec l’enfant, vous pouvez demander à la police l’enfant a été emmené n’est lié à la Belgique par aucun texte
locale du lieu de résidence de votre enfant, de faire procéder à un international, vous devrez vous tourner vers la voie diplomatique
signalement préventif de votre enfant et de son autre parent dans (SPF Affaires étrangères, service de la coopération judiciaire
le Système d’Information Schengen. Cela n’interdit pas à votre internationale, tél. : 02 501 81 11, c1mail@diplobel.fed.be) ou vers
ex-mari de quitter le pays, mais seulement de le quitter avec votre Child Focus (tél. gratuit : 116 000, 24h/24, 116000@childfocus.
enfant. org.

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PROTECTION EXTRAJUDICIAIRE

Déterminez aujourd’
décidera plus tard à
Tout le monde n’a pas la chance de vieillir en pleine possession de ses facultés mentales.
Si vous ne désirez pas qu’un juge désigne un jour quelqu’un pour décider de votre argent,
déterminez dès à présent une personne de confiance.
Geert Coene et Nadine Vanhee

C
haque jour, pas moins d’une
centaine de mandats de
protection extrajudiciaire
(dits aussi "mandats
extrajudiciaires" ou
"mandats de protection")
sont enregistrés dans
notre pays. Chaque
jour, autant de
gens désignent
officiellement une ou
plusieurs personnes
pour gérer leur argent
et leurs biens en leur
nom pour le jour où ils ne
seraient mentalement
plus capables de le
faire. Ne dites pas trop
vite : "Cela ne me
concerne absolument
pas !". Quelqu’un
qui ne comprend
plus à 100 % les
conséquences de ses

30 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be


lorsqu’elle est enregistrée au Registre

hui qui
central des Contrats de mandats géré
par Fednot, la Fédération du Notariat.
Soit le notaire le fait pour vous, soit vous
procédez à l’enregistrement vous-même
via le greffe de la Justice de paix de votre

 votre place
lieu de domicile. Une procuration non
enregistrée peut quand même avoir un
intérêt dans la vie quotidienne. Elle est
très pratique, par exemple, quand on se
retrouve à l’hôpital ou si on ne sait plus
se déplacer. Elle risque toutefois de ne
plus suffire à un moment donné. Sachez
en effet qu’en vertu de la loi, une telle
procuration n’est plus valable dès que
l’on est "mentalement irresponsable".
Le mandataire ne peut alors plus poser
d’actes juridiques pour autrui. Par
exemple, il/elle ne pourra pas vendre
l’habitation familiale par besoin financier
du fait de la démence du mandant.

Si vous ne faites pas de mandat


Si vous avez le malheur de vous retrouver
en incapacité mentale sans disposer de
mandat de protection, un juge nommera
tôt ou tard un administrateur pour gérer
votre patrimoine. C’est une procédure
légale, introduite pour vous protéger. Pour
actes ou décisions est considéré comme familles où règne une bonne entente. vous éviter, d’une part, de commettre des
"en incapacité d’exprimer sa volonté", Vous déterminez vous-même la portée bêtises sans le vouloir, comme vendre
disent les juristes. Cette situation peut du mandat. Enfin, depuis mars dernier, votre maison pour une bouchée de pain
être la conséquence d’une maladie il est également possible de prendre des et vous retrouver sans rien. Mais aussi,
(accident vasculaire-cérébral, démence), dispositions conernant sa personne. d’autre part, pour éviter que quelqu’un de
d’un accident ou, tout simplement, être la mal intentionné n’abuse de vous.
conséquence du grand âge. Procuration vs. mandat L’administrateur de biens peut être une
Avec un peu de chance, ce mandat extrajudiciaire personne de la famille. Le plus souvent,
ne devra jamais être mis en application Une procuration n’acquiert la force cependant, il s’agit d’un avocat. Mais
et vous garderez la main sur vos biens d’un mandat de protection – "mandat même s’il s’agit d’un proche, vous restez
jusqu’à la fin de votre vie. Ici, nous vous extrajudiciaire" de son nom officiel – que dépendant d’un juge. C’est lui qui décide
proposons juste d’anticiper. Au cas où... de ce que vous pouvez (ou non) encore
Ainsi, si le mauvais sort devait frapper, faire vous-même, il est au courant de votre
vous auriez au moins déjà pris soin de situation financière et sociale dans ses
confier la gestion de vos affaires à un moindres détails et le mandataire doit
proche en qui vous avez confiance. lui demander une autorisation préalable
Que devez-vous savoir ? Vos comptes et pour certains actes (par exemple pour
ceux de votre "mandataire" doivent être faire un cadeau ou une modification
strictement séparés. Toute la procédure TANT QUE VOUS ÊTES SAIN dans un contrat de mariage). Dans la
demeure au sein de la sphère privée, D’ESPRIT, VOUS POUVEZ pratique, il n’est pas rare, surtout dans
sans devoir dépendre d’une personne TOUJOURS RETIRER UNE les cas où l’administrateur est aussi le
extérieure et sans qu’un juge ne soit partenaire de vie, de transférer cette
constamment en train de regarder ce PROCURATION QUE VOUS (lourde) responsabilité vers une troisième
que vous faites. Tout bénéfice pour les AVIEZ CONFIÉE PLUS TÔT personne pour gérer la vie quotidienne

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PROTECTION EXTRAJUDICIAIRE

MANDAT DE PROTECTION : LES CHOIX QUI S’OFFRENT À VOUS


1 ENTRÉE EN VIGUEUR DU MANDAT
Deux possibilités. Primo, vous désirez que le mandat commence à
ensemble, mais d’en déterminer un en particulier pour les décisions
au quotidien, histoire que cela reste réalisable et opérationnel. Vous
courir à partir du moment où vous n’êtes plus en capacité de décider. pouvez ajouter que l’approbation des autres enfants est requise en
Cela s’appelle un mandat "sous condition suspensive d’incapacité". cas de décisions importantes, ainsi pour les frais à partir d’un certain
Dans ce cas, déterminez précisément comment ce moment sera montant. Il est aussi tout à fait possible d’accorder des compétences
fixé. Le plus souvent, l’accord est lié au fait que l’incapacité doit être à différents mandataires, par exemple tel enfant pour ce qui concerne
validée par deux médecins indépendants. les placements et un autre pour la location de votre habitation.
Seconde possibilité, le mandat démarre immédiatement à sa Vu que l’administrateur est, dans les règles, quelqu’un de la famille, il
signature, donc à un moment où vous êtes encore parfaitement n’est pas d’usage de le rémunérer pour son travail. Mais cela pourrait
lucide et en état de gérer vous-même votre patrimoine. Dans ce cas, parfaitement être le cas.
vous pouvez encore gérer vos avoirs vous-même, jusqu’à ce que
vous en deveniez incapable. Mettez-vous alors bien d’accord avec
votre mandataire afin de ne pas poser en même temps des actes qui
seraient contradictoires. 3 DE LA PORTÉE DU MANDAT
Quand il s’agit d’un mandat sous condition suspensive, il est
d’ordre général : le mandataire peut prendre des décisions sur tout
le patrimoine, sans aucune restriction. Mais vous pouvez aussi limiter

2 IDENTITÉ DU MANDATAIRE
Le choix le plus sûr repose sur quelqu’un du noyau familial,
la mission à des tâches déterminées, comme la gestion de l’épargne,
la vente d’un bien immobilier et le placement du produit résultant de
donc votre partenaire ou votre enfant. Ils vous connaissent, et savent celle-ci. On parle alors d’un mandat spécifique.
vos souhaits et vos besoins. Il n’est pas inutile de déterminer un
remplaçant au cas où la personne de votre premier choix ne peut plus

4
assurer sa fonction. Ainsi, par exemple, votre partenaire, puis votre LES TYPES D’ACTES QUE LE MANDATAIRE PEUT POSER
fille en deuxième ligne. Les parents qui choisissent leur enfant comme VIS-À-VIS DE VOTRE PATRIMOINE)
administrateur déterminent le plus souvent Le mandat peut couvrir un éventail de possibilités ou, au contraire,
que le mandat prendra cours si aucun des concerner seulement une tâche précise. Vous pouvez, le cas échéant,
deux n’est plus capable. limiter le mandat à tous les actes de gestion et d’administration. Ce
Si vous avez plusieurs enfants et qu’il n’y sont là tous les actes qui sont utiles et nécessaires à la sauvegarde et
a pas de rupture de confiance vis-à-vis au bon "fonctionnement" du patrimoine, c’est-à-dire payer les factures,
de certains d’entre eux, il est d’usage toucher les revenus (pension, revenus locatifs et/ou de placements),
de donner mandat à tous les enfants, régler les charges et impôts, réceptionner les envois recommandés,

au sein de la famille. En outre, un décès que d’incapacité mentale. En effet,


administrateur professionnel coûte si le partenaire ne peut plus participer
de l’argent. Et les plaintes à l’encontre aux décisions, l’autre ne peut pas décider
de mandataires professionnels pour seul, par exemple à propos des biens
mauvaise gestion ne sont pas rares. en commun ou du patrimoine privé du
DÉSIGNEZ UN REMPLAÇANT partenaire. Même les plus jeunes optent
Pas uniquement pour les seniors AU CAS OÙ LA PERSONNE DE désormais pour une procuration. Par
De plus en plus de gens ont conscience CONFIANCE NE POURRAIT exemple quand ils achètent une maison
de l’intérêt d’un mandat extrajudiciaire. ensemble, histoire de s’assurer que leur
En premier lieu, bien sûr, les personnes
PLUS REMPLIR LA FONCTION compte ne soit pas bloqué si l’un d’eux
âgées soucieuses de leur avenir. Toutefois, venait à se retrouver en incapacité suite à
selon Fednot, des couples mariés y ont une maladie ou un accident.
aussi souvent recours aujourd’hui dans le
cadre de clauses de contrats de mariage. Coût : 350 à 500 €
Pour se prémunir contre une situation Si vous désirez établir un mandat de
juridique complexe, aussi bien en cas de protection, il y a beaucoup de chance

32 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be


renouveler un contrat de location, faire faire des réfections dans un aller quand il ne vous sera plus possible de rester à domicile, quel
immeuble loué. Tout reste votre propriété, ça doit juste être maintenu en médecin doit s’occuper de vous, s’il peut y avoir une infirmière à
état et, éventuellement, produire des recettes/un rendement. domicile, ou encore le sort à réserver à votre animal de compagnie.
L’autorisation va plus loin si vous enregistrez également la possibilité Vous pouvez aussi désigner votre administrateur comme votre
d’"actes de disposition". Ainsi, l’administrateur peut représentant médical pour faire respecter vos "droits du patient" (c’est
vendre votre voiture ou contracter un prêt. Il est la terminologie spécifique, ainsi réglementée dans la législation). Vous
toujours possible d’y adjoindre une condition : donnez ainsi en nom propre le droit de choisir à votre place votre
par exemple, la maison familiale ne peut être prestataire de soins, de décider de l’informer (ou pas) de votre état
vendue que si vous êtes placé dans une de santé, de demander accès à votre dossier médical, d’accepter ou
institution, et un expert reconnu doit venir de refuser un traitement, etc. Il est important de faire enregistrer ces
estimer le bien. données dans votre dossier patient afin que tous les prestataires de
Il n’est pas rare que le mandataire ait le droit soins puissent en être informés, et à temps. Auparavant, on pouvait
d’exécuter la succession, c’est une technique désigner un tel représentant uniquement via un document spécifique
pour limiter les droits de succession. Vous (et dans ce cas, on pouvait aussi revenir sur sa décision gratuitement,
pouvez, par exemple, y adjoindre l’option d’un don ce qui n’est pas le cas si on veut faire adapter ou supprimer un mandat
sans lui donner de forme concrète. Décrivez ce qui peut précisément existant).
être donné, à qui et sous quelles conditions (par exemple de façon Ce que vous ne pouvez en aucun cas faire enregistrer dans un
équitable entre tous les petits-enfants, sous réserve d’usufruit ou mandat de protection, ce sont des actes légaux personnels tels que la
encore pour un montant total maximum). rédaction d’un testament, un mariage ou encore l’organisation de votre
fin de vie (euthanasie, don d’organes).

5 LE MANDATAIRE ET LES DÉCISIONS CONCERNANT


VOTRE PROPRE PERSONNE
A l’origine, on ne pouvait donner procuration que pour des décisions 6 UNE AFFAIRE SOUS CONTRÔLE ?
Pour éviter tout abus, les notaires conseillent
concernant un patrimoine et/ou des biens. Mais, depuis mars dernier, de désigner une personne de confiance afin que
on peut aussi confier des décisions portant sur des questions quelqu’un puisse contrôler l’administrateur. Ou de
personnelles. déterminer que le mandataire devra, chaque année,
Si vous désirez préciser cette tâche, vous pouvez par exemple donner rendre un rapport à une personne précise sur toutes
vos desiderata en matière de résidence future, de prise en charge et les rentrées et sorties du patrimoine du mandant. Ainsi,
de bien-être. Comme signifier vers quelle institution vous désireriez le reste de la famille peut veiller au grain.

que vous vous adressiez à un notaire. bien immobilier, on peut se passer d’un Par ailleurs, quiconque pense qu’un
Il n’existe en effet pas de document notaire. Les frais se limitent alors à 20 €, administrateur ne fait pas son boulot
standard, c’est du sur-mesure en fonction soit ceux des droits d’enregistrement. convenablement peut toujours appeler le
de votre situation et de vos desiderata. juge de paix à l’aide. Celui-ci peut mettre
Ne vous étonnez pas, dans le meilleur Rien n’est définitif fin au mandat, ou exiger des règles de
des cas, il vous en coûtera 350 €. Les Si à un moment donné vous n’êtes plus protection en plus ou à la place de la
situations plus complexes peuvent d’accord avec les prises de décision de procuration. Il n’est pas exceptionnel non
faire grimper le prix jusqu’à 500 €. votre mandataire ou si vous ne lui faites plus qu’un mandat établi juste avant une
Mais vous avez davantage d’assurance plus confiance, vous pouvez, tant que démence ou un autre handicap soit remis
que la formulation du mandat soit vous pouvez prétendre à une bonne santé en question par un juge et que soit nommé
juridiquement correcte chez un notaire. mentale, faire changer ou retirer votre un administrateur (tiers).
Surtout si l’entente au sein de la famille procuration. Vous devez le notifier par Enfin, l’intervention du juge peut être
n’est guère au beau fixe : il est important écrit au notaire ou au greffe de la Justice demandée quand la personne, malgré le
de se prémunir au maximum contre de paix du lieu où le document a été mandat, est quand même arrivée à poser
tout risque de contestation. Tant que le enregistré (vous devrez à nouveau vous seule un acte défini comme, par exemple,
patrimoine à gérer ne comporte pas de acquitter des droits d’enregistrement). acquérir un véhicule.

www.testachats.be Vu sur https://www.french−bookys.com juillet/août 2019//B&D265 33


ASSURANCE AUTO

Les lenteurs
de l’assureur
Des sanctions légales sont prévues pour les assureurs qui indemnisent trop
tardivement, mais le système ne fonctionne pas comme il faudrait. Quelques
modifications suffiraient pour accélérer le règlement des accidents de voiture.
Geert Dankaerts et Nadine Vanhee

E
duardo F. et ses parents ont directive européenne fixe depuis une certainement rien d’exceptionnel. Le
personnellement vécu l’extrême petite vingtaine d’années les délais à dernier rapport annuel de l’Ombudsman
lenteur parfois mise par les respecter par les assureurs dans ce cas. des assurances stigmatise les longs
assureurs à traiter un accident de Les Etats membres sont tenus de prévoir délais de réponse aux consommateurs,
voiture, sans qu’on dispose d’un véritable des sanctions efficaces, systématiques considérés comme étant "la principale
moyen de pression. Le 4/6/2018, le garçon et appropriées pour les y contraindre. La source de tension". Ils sont à l’origine de
est renversé par une voiture alors qu’il Belgique s’est conformée à cette directive, plus d’une plainte sur quatre. Or, dans pas
circule à vélo. Il s’agit d’un accident et a même été plus loin que ce qui était moins de 70 % des cas, il était possible
très banal, sans contestation. Mais la requis par l’Europe. Notre législation d’accélérer la gestion du dossier. Bref,
famille doit attendre le début janvier prévoit des sanctions pour l’assureur auto ce ne sont pas les sanctions légales qui
2019 avant de recevoir de l’assureur qui abandonne la victime à son sort. Elles empêchent les assureurs de dormir.
une proposition d’indemnisation. Ce sont de deux sortes : d’une part, 250 €
n’est pas normal, estimons-nous. La loi par jour de retard et, d’autre part, des
permet de sanctionner financièrement intérêts complémentaires (qui s’ajoutent
l’indemnisation tardive d’une victime aux intérêts déjà dus de toute manière).
d’un accident de la circulation. Ces sanctions sont censées faire réfléchir L’OMBUDSMAN DES
En effet, l’indemnisation rapide et les assureurs et les conduire à accélérer le ASSURANCES VOIT DANS
correcte de la victime d’un accident de règlement des sinistres.
la route constitue l’essence même de Mais, en pratique, il en va souvent
LES RETARDS IMPORTANTS
l’assurance auto obligatoire, surtout tout autrement, comme l’illustre la LA PRINCIPALE SOURCE
quand l’automobiliste est en tort. Une mésaventure d’Eduardo. Or, elle n’a DE TENSION
34 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be
Six mois avant
d’avoir une position
Le matin du lundi 4/6/2018. Eduardo F., 15 ans, se rend à vélo à son école de
Waterloo. Il roule sur une piste cyclable à deux voies, située à gauche de la
chaussée. Une auto surgit d’une voie transversale, sur la gauche d’Eduardo. Elle
respecte le signal STOP, mais renverse Eduardo en traversant la piste cyclable. Le
jeune homme souffre d’écorchures et de contusions, et son vélo est fichu. Le soir,
la douleur empire, et il va passer une visite de contrôle à l’hôpital. Heureusement,
rien de grave : il doit se ménager pendant quelques jours, et on le conduira en
voiture à l’école. Au bout de quelques jours, il est complètement rétabli.

Les circonstances de l’accident sont clairement précisées sur le constat amiable,


signé par le conducteur de la voiture et par la mère d’Eduardo. Madame F. remet
ce document à son assureur familial, qui le transmet au département protection
juridique.

En juillet, août et septembre, l’assureur protection juridique adresse plusieurs


courriers au représentant de l’assureur auto chargé du règlement des sinistres.
En août, il lui communique également la demande de dédommagement
définitive.

En octobre, le représentant fait savoir qu’il ne peut être donné suite à la


demande, sans donner de motivation claire. La famille F. demande à son assureur
protection juridique d’entreprendre les démarches dans le cadre des dispositions
légales. En vain dans un premier temps, on laisse même entendre que cette
suggestion repose sur de fausses informations.

Le 18/12/2018, l’assureur protection juridique décide quand même, finalement,


de rappeler par recommandé au représentant chargé du règlement des sinistres
qu’il n’a toujours pas formulé de proposition d’indemnisation, ni motivé son refus
d’indemniser. Il évoque clairement les délais légaux et les sanctions.

Du coup, les choses vont très vite : le 21/12/2018, le représentant chargé


du règlement des sinistres adresse à l’assureur protection juridique deux
propositions d’indemnisation définitives (une pour le dommage moral d’Eduardo
et une pour les frais assumés par ses parents) pour les près de 400 € réclamés
en août. Ces propositions parviennent quelques jours plus tard à la famille F.
Celle-ci s’enquiert auprès de l’assureur protection juridique de la possibilité
d’obtenir des sanctions légales du fait de la longue période d’incertitude. A cet
Photo : Bart Dewaele

effet, les F. peuvent prendre conseil auprès d’un avocat. Celui-ci leur explique, fin
janvier 2019, que la sanction de 250 € par jour de retard n’est pas d’application
du fait que l’assureur auto n’a jamais contesté son obligation d’indemniser. Selon
lui, ils ne peuvent réclamer que les intérêts complémentaires, soit 0,67 €.

La famille F. préfère s’en tenir là, et accepte les indemnités proposées.

La protection juridique ne vient ou ne vous explique pas pourquoi il constatons que certains de ces assureurs
pas toujours en aide attend encore avant d’intervenir. Voilà sont réticents à le faire.
Si vous avez une assurance protection pourquoi c’est également à votre assureur
juridique, c’est à elle de défendre protection juridique de faire appliquer Il est difficile de contraindre
vos intérêts si l’assureur auto de la en votre faveur, le cas échéant, les un assureur auto
partie adverse ne vous indemnise règles d’indemnisation légales avec les Rares sont les consommateurs à invoquer
pas correctement et spontanément sanctions qui les accompagnent. Or, nous devant un tribunal les règles légales

www.testachats.be Vu sur https://www.french−bookys.com juillet/août 2019//B&D265 35


ASSURANCE AUTO

d’indemnisation. Rien d’étonnant


LA LOI TELLE QU’ELLE A ÉTÉ CONÇUE SELON NOUS à cela, vu la difficulté d’accéder à
un tribunal qui puisse appliquer les
Le législateur a voulu encadrer la réaction de l’assureur à la demande d’une sanctions.
victime, et fixer les sanctions en cas de non-respect de ces règles. Voici quelles Il arrive néanmoins, dans certains
étaient selon nous ses intentions. cas, qu’ont ait affaire au juge de police
1. L’assureur auto doit réagir dans 3. S’il estime ne pas devoir vous
dans des affaires pénales. C’est le cas si
les trois mois à votre demande indemniser, il doit motiver sa décision en le responsable de l’accident est poursuivi
d’indemnisation. répondant aux éléments figurant dans pour une infraction de roulage et/ou pour
votre demande. vos blessures éventuelles. Vous pouvez
alors vous constituer partie civile afin
SANCTION d’être indemnisé, sans devoir intenter
Si cette réaction ne vous est pas SANCTION vous-même l’action en justice. Mais,
parvenue dans ce délai et si vous lui Si la réponse n’est pas motivée et dans les circonstances actuelles, vous
avez rappelé par écrit (recommandé, si vous lui avez rappelé par écrit
ne pourrez pas exiger de ce juge qu’il
de préférence) que le délai légal est (recommandé, de préférence) que le
écoulé : 250 € par jour, à compter délai dans lequel il aurait dû adresser inflige les sanctions légales en raison du
du rappel et jusqu’au moment sa réponse motivée est échu : 250 € dépassement des délais dans ce dossier. Sa
où vous recevez une proposition par jour, à dater du rappel et jusqu’à la tâche se limite à fixer le dédommagement
d’indemnisation ou une réponse réponse motivée. proprement dit, et rien d’autre. Il vous
motivée. faudrait donc intenter pour cela un procès
4. Si l’assureur ne réagit pas. distinct devant un autre tribunal. Lequel ?
2. Si l’assureur reconnaît qu’il va vous Même cela reste sujet à discussion. Une
indemniser, il doit :
majorité penche en faveur du tribunal de
– soit formuler une proposition SANCTION
d’indemnisation motivée et pas
police en matière civile.
250 € par jour, à dater du rappel et
manifestement insuffisante, s’il dispose jusqu’à la réponse motivée :
de tous les éléments pour calculer – si vous lui avez rappelé par écrit La justice pas d’un grand secours
votre dommage. Il doit donc préciser un (recommandé de préférence) que le Lorsque la législation a été instaurée,
montant pour chaque poste du sinistre délai dans lequel il aurait dû adresser il paraissait clair aux initiés que les
et expliquer comment il y est parvenu, sa réponse motivée est échu, ou assureurs négligents qui s’étaient vu
et la proposition ne peut pas être – si vous avez adressé une demande adresser un rappel pour non-respect
exagérément minimale ; d’indemnisation au Fonds commun de des dispositions légales risquaient une
– soit formuler une offre d’avance Garantie et que ce Fonds lui a adressé
double sanction : à la fois les intérêts
motivée et pas manifestement un rappel.
insuffisante, s’il estime ne pas complémentaires et les 250 € par jour.
disposer encore de tous les éléments 5. Si vous avez accepté la proposition de Mais les juges vont rarement aussi loin,
nécessaires au calcul du dommage. l’assureur, il doit payer le montant dans et appliquent généralement une approche
Doivent être pris en compte à cet effet les 30 jours ouvrables. limitative. Quand l’assureur finit par
non seulement tous les frais que vous verser le montant du dédommagement,
avez déjà dû assumer dans le passé, il n’est souvent pas tenu compte du
mais aussi les frais et les inconvénients SANCTION retard qu’il a d’abord mis pour payer. On
auxquels vous devrez selon toute Si vous n’avez pas touché l’argent dans fait comme s’il n’y avait aucune raison
probabilité faire face dans les trois mois ce délai : intérêts complémentaires,
suivant votre demande ;
d’infliger les 250 €, et la sanction se limite
dus à partir du jour de l’acceptation
– soit motiver à quel égard il ne dispose aux intérêts complémentaires.
jusqu’au jour du paiement.
encore d’aucun élément pour calculer Or, ceux-ci ne pèsent pas très lourd :
votre dommage. 2 % par an actuellement, soit des
cacahuètes au regard des 250 € par jour.
Nous connaissons le cas d’une victime
SANCTION qui avait été très bien défendue et était
Si vous ne recevez aucune proposition ainsi parvenue à obtenir 34 250 € pour
répondant à ces conditions : intérêts
avoir été ignorée plus de 7 mois durant par
complémentaires, dus à partir de la fin
du délai de trois mois jusqu’au jour où
son assureur. Si elle n’avait reçu que les
vous recevez une proposition correcte. intérêts complémentaires, elle aurait dû se
contenter de 49 €.
Appliquer les deux sanctions ensemble
quand cela s’impose pourrait faire toute

36 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be


la différence. Pour les parents d’Eduardo, protection juridique, ni la justice. Il est
cela aurait certainement représenté grand temps que soit enfin respectée
1 000 € de plus, et encore n’est-ce là CE N’EST PAS PARCE QUE ce qui était, selon nous, la volonté
qu’une estimation prudente. L’ASSUREUR FINIT PAR VOUS du législateur. Cela ne nécessite pas
L’approche limitative n’a aucun sens. d’énormes changements. Nous visons ici
En effet, tant que l’assureur ne réagit pas
INDEMNISER QU’IL FAUT LUI le seul mécanisme défaillant de sanctions.
à votre demande, vous ne pouvez pas PARDONNER SON EXCÈS Mais les retards peuvent aussi avoir
savoir s’il est véritablement décidé à vous DE LENTEUR une autre cause structurelle, comme la
indemniser. Et l’un des buts essentiels longueur du délai d’accès aux procès-
du système de sanctions n’est donc verbaux et la partialité d’expertises
pas atteint. Vous ne savez pas non plus médicales.
s’il est nécessaire d’envoyer un rappel, Les juges doivent abandonner
pour obtenir éventuellement la lourde 2017, on est retombé à 2 %, soit 4 % au l’approche limitative, qui ne correspond
sanction par jour. Et l’assureur peut aussi total, ce qui est nettement moins lourd. ni au bon sens, ni à la loi. Peut-être le
facilement échapper aux 250 € par jour. Surtout compte tenu de l’inflation, moins législateur pourrait-il donner un signal
Il lui suffit de finir par vous indemniser. forte en 2002 qu’en 2018. clair à cet égard ?
Il a intérêt à le faire si l’indemnisation Les 250 € valaient également plus à Pour l’application des sanctions, le
réclamée est inférieure à la sanction l’époque qu’aujourd’hui. Or, le montant législateur doit aussi désigner un juge
possible (cf. le cas d’Eduardo). n’est pas indexé. Avec l’inflation, il serait auquel les victimes aient facilement
déjà de 345 € aujourd’hui. accès. Pour nous, le plus pratique serait
Sanction trop peu dissuasive d’octroyer également cette compétence
En outre, le montant des sanctions que Il y a mieux à faire au juge de police en matière pénale, s’il
risque l’assureur est devenu moins Si un assureur traîne déjà pour payer est déjà chargé de l’affaire. Le niveau
dissuasif qu’il ne l’était lors de leur une indemnisation d’à peine 400 €, à des sanctions doit être actualisé pour
instauration. quel calvaire devez-vous vous attendre retrouver son caractère dissuasif.
Les taux d’intérêt sont calculés au taux si l’enjeu est bien plus important ? En Enfin, nous plaidons pour l’extension
légal. Quand la sanction a été instaurée, pratique, le règlement d’un sinistre à du mécanisme ainsi amélioré à d’autres
en 2002, ce taux était de 7 % par an. l’issue d’un accident de voiture reste branches de l’assurance, rejoignant en
Quand les intérêts complémentaires parfois encore toujours aussi lent qu’il cela la recommandation formulée par
venaient s’additionner aux intérêts y a vingt ans. Il n’y a personne pour l’Ombudsman des assurances dans son
normaux, cela faisait 14 % au total. Depuis aiguillonner les assureurs : ni l’assureur dernier rapport annuel. •

www.testachats.be Vu sur https://www.french−bookys.com juillet/août 2019//B&D265 37


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personnelles. Pour y accéder, vous pouvez
de formulaires fiscaux. vous identifier de différentes manières.
application pour authentifier leurs utilisateurs. Pas
Nous avons sélectionné quelques points encore familier d’Itsme ? Voyez notre article dans
Soit à l’aide de votre carte d’identité Test Connect 22 de mai/juin 2019.
qui pourraient vous être utiles. Nous nous électronique. Vous devez pour ce faire
sommes limités à ce qui peut concerner disposer d’un lecteur de carte eID et
un particulier et avons délibérément introduire le code pin de votre carte
laissé de côté tout ce qui est trop ciblé d’identité. Dans la pratique, certaines mises
entreprises ou comptables/fiscalistes. à jour du logiciel peuvent occasionner
des problèmes de connexion ou
d’incompatibilité avec le lecteur de carte.
Soit à l’aide d’un des codes d’accès du
"token" qui vous permet de vous connecter
aux services publics sécurisés. Il s’agit d’une
liste de 24 codes personnels. Vous pouvez
obtenir un token en adressant une demande
sur le site www.fedict.belgium.be à l’aide
de votre carte d’identité électronique, un
lecteur de carte et votre code pin.
Soit à l’aide de votre smartphone et de
l’application itsme (il vous faudra juste
introduire votre code personnel) ou d’une
autre application spécifique (un code vous
sera envoyé).

38 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be


LORSQUE VOUS DEVEZ REMPLIR UNE DÉCLARATION D’IMPÔTS OU SI VOUS DEVEZ PAYER UNE
LORSQUE VOUS AVEZ ACHETÉ UNE VOITURE À L’ÉTRANGER TAXE SUR COMPTES-TITRES
Le portail MyMinfin vous donne avertissements-extraits de rôle. Si, l’an dernier, vous disposiez d’un ou
accès, en premier lieu, à Tax-on-web, Si vous faites partie de la catégorie de plusieurs comptes-titres (en Belgique
la déclaration en ligne à l’impôt des des contribuables qui reçoivent ou à l’étranger) d’une valeur moyenne
personnes physiques. Vous avez encore automatiquement une "proposition de totale d’au moins 500 000 €, vous
jusqu’au 11/7/2019 pour compléter celle déclaration simplifiée", déjà remplie, êtes redevable, dans de nombreux cas,
qui concerne les revenus de 2018. Ou, vous la retrouvez également en ligne. d’une taxe de 0,15 % sur l’ensemble.
plus précisément, pour continuer à Si une correction doit y être apportée, Il s’agit d’une nouveauté. Cette taxe
compléter et corriger si nécessaire, car vous pouvez donc la faire via le site sur les comptes-titres n’est pas perçue
toutes les données dont dispose déjà le web. Vous avez jusqu’au 28/6/2019 pour sur la base de la déclaration d’impôts.
fisc y figurent déjà. Il s’agit par exemple apporter la modification sur papier et Elle est automatiquement retenue par
de vos traitements et rémunérations, jusqu’au 11/7/2019 si vous l’introduisez la banque dès que vous avez atteint la
de votre épargne-pension, du revenu via MyMinfin. limite auprès de cette banque. Si vous
cadastral que vous devez éventuellement Si vous devez rentrer une déclaration dépassez la limite avec le total de vos
déclarer, de certains dons. séparée parce le/la partenaire avec le(la) comptes-titres auprès de différents
Vous pouvez à tout moment consulter le quel(le) vous étiez marié(e) ou avec le(la) établissements, il vous incombait de
statut de votre déclaration : à rentrer/à quel(le) vous cohabitiez est décédé(e) demander la retenue de cette taxe en
vérifier, reçue, en retard, traitée et en 2018, vous pouvez aussi le faire via introduisant une demande auprès des
paiement/remboursement. MyMinfin. banques concernées. Si vous ne l’avez
Vous pouvez également retrouver les Si vous avez acheté une voiture à pas fait ou si vous aviez un tel compte à
déclarations rentrées online les années l’étranger, vous pouvez en principe l’étranger, il vous faut à présent déclarer
antérieures, avec les annexes que faire parvenir au service des douanes et vous-même la taxe via MyMinfin. Vous
vous y avez jointes. La rubrique "Mes accises toutes les données et documents avez jusqu’au 11/7/2019 pour le faire et
documents" regroupe également vos nécessaires via MyMinfin. jusqu’au 31/8/2019 pour la payer.

LORSQUE VOUS N’ÊTES PAS D’ACCORD AVEC VOTRE AVERTISSEMENT-EXTRAIT DE RÔLE OU LORSQUE
VOUS SOUHAITEZ ÉTALER LES PAIEMENTS
Lorsque vous recevez votre avertissement- introduire une réclamation contre cet Poste où votre argent vous sera remboursé
extrait de rôle, il peut arriver que vous impôt via MyMinfin. Ce n’est pas le en espèces. Si vous avez des dettes envers
contestiez le montant à payer. Par cas pour les propriétaires d’un bien le fisc, vous pouvez non seulement les
exemple, parce que vous avez fait une immobilier en Région flamande ou en consulter via MyMinfin mais également
erreur dans votre déclaration et que, Région de Bruxelles-Capitale. Ces derniers les payer directement avec votre carte de
du coup, vous souhaitiez faire adapter doivent s’adresser respectivement au débit (Bancontact).
le montant de vos impôts. Vous devez Vlaamse Belastingdienst et au service Si vous avez d’autres dettes auprès d’un
alors introduire une réclamation. Celle-ci Bruxelles Fiscalité. service public (par exemple, une amende
doit être introduite dans les six mois qui Si vous avez droit à un remboursement de stationnement), le fisc peut percevoir
suivent l’envoi de l’avertissement-extrait d’impôt mais que vous n’avez pas ce montant s’il vous est redevable d’un
de rôle. communiqué de numéro de compte remboursement de l’impôt des personnes
Ce délai commence le troisième ou que vous souhaitez que l’argent soit physiques.
jour ouvrable qui suit la date d’envoi versé sur un autre compte, vous pouvez Enfin, si vous rencontrez des difficultés
mentionnée sur le document. Auparavant, facilement l’ajouter et/ou le modifier sur à payer dans les délais, vous pouvez
cette réclamation ne pouvait être MyMinfin. demander en ligne un plan de paiement.
envoyée que par lettre recommandée. Autrement, le fisc sera obligé de Faites-le toutefois avant l’échéance de
Il est désormais possible de l’introduire vous envoyer le remboursement par votre dette. Si vous pouvez payer votre
via MyMinfin. Si vous êtes redevable assignation postale. Ce qui signifie que dette dans un délai de quatre mois après
d’un précompte immobilier en Région vous risquez de devoir attendre plus la date d’échéance, votre demande sera
wallonne, vous pouvez également longtemps et qu’il faudra vous rendre à la automatiquement acceptée.

www.testachats.be Vu sur https://www.french−bookys.com juillet/août 2019//B&D265 39


MYMINFIN

LORSQUE VOUS AVEZ DE L’ARGENT AILLEURS DONT VOUS AVEZ LORSQUE VOUS LOUEZ
OUBLIÉ L’EXISTENCE OU LORSQUE VOTRE BANQUE A FAIT FAILLITE VOTRE PROPRIÉTÉ
Un compte en banque est considéré ce dernier a 30 ans pour réclamer les Lorsque vous louez un bien à
comme dormant lorsque son propriétaire fonds qui lui reviennent. usage exclusif d’habitation, vous
ne s’est plus manifesté, n’a plus réagi Si vous croyez qu’un avoir dormant à êtes obligé de faire enregistrer
à la correspondance de l’institution votre nom figure à la CDC, vous pouvez le bail dans les deux mois qui
financière et n’a plus exécuté le rechercher vous-même via MyMinfin. suivent la signature du contrat de
d’opérations depuis au moins cinq ans. Pour des infos sur les comptes ou les location. MyMinfin vous dirige
La banque est alors obligée de rechercher capitaux d’un tiers, vous devez introduire directement vers MyRent, où vous
le titulaire du compte. Mais il arrive que une demande écrite à la CDC (Rue de la pouvez enregistrer gratuitement
l’ayant droit soit introuvable ou que les Loi 30, 1040 Bruxelles). Une rubrique le document. L’état des lieux doit
recherches ne soient pas légalement en particulier vous intéressera si votre également être enregistré.
obligatoires en raison de leur coût trop banque a fait faillite. Vos dépôts sont MyMinfin contient même les pdfs
élevé. Dans ce cas, la banque doit confier en effet légalement protégés jusqu’à de tous les baux que vous avez
l’argent à une caisse d’État, appelée la un montant de 100 000 €. Vous pouvez déjà fait enregistrer.
Caisse des dépôts et des consignations demander le remboursement de vos
(CDC), avec toutes les données dont elle avoirs protégés auprès du Fonds de
dispose pour identifier l’ayant droit. Car garantie via MyMinfin.

LORSQUE VOUS CHERCHEZ


UN DOCUMENT OFFICIEL
MyMinfin contient une copie de vos
200 000
C’est le nombre de contribuables qui avaient droit à un remboursement
actes notariés enregistrés dans le registre d’impôt mais qui n’avaient pas communiqué leur numéro de compte dans
des hypothèques, par exemple l’acte leur déclaration. Vous pouvez pourtant facilement l’ajouter ou le modifier via
d’achat de votre maison et l’acte de MyMinfin.
prêt. Y figurent également votre contrat Source : communiqué de presse SPF Finances, 2/5/2019
de mariage et les documents officiels
des huissiers de justice ("exploits")
et des jugements de tribunaux. Vous LORSQUE VOUS SOUHAITEZ LORSQUE VOUS CHERCHEZ
pouvez également demander sur le site ENVOYER UN MAIL AU FISC DES INFORMATIONS FISCALES
un extrait cadastral d’un de vos biens Pour des raisons de protection de la La partie "Liens utiles" peut se révéler
immobiliers. Cette information peut être vie privée, le fisc ne peut plus vous intéressante. Vous la trouvez sur la première
utile, par exemple, lorsque vous mettez envoyer des données sensibles et page, et lorsque vous êtes logué(e), les
un bien en vente ou si vous souhaitez personnelles par courriel. Nous mêmes liens sont regroupés sous le symbole
vérifier un droit de passage. La réponse pensons, par exemple, à un extrait de la chaîne à côté de vos initiales, en haut à
vous est communiquée, en général, cadastral que vous auriez demandé. droite. Plusieurs liens concernent, il est vrai,
dans les 48 h (si vous faites la demande Il recourt désormais à la MyFinBox, davantage les entrepreneurs (par exemple,
sur papier, cela prend rapidement une une boîte aux lettres numérique les autres e-services du SPF Finances,
dizaine de jours). En outre, c’est gratuit. sécurisée. registre UBO, obligation de retenue).
Pour des considérations relatives au Il vous suffit, sur MyMinfin, de Mais sur le site internet du SPF Finances,
respect de la vie privée, vous ne pouvez cliquer en haut à droite, là où les particuliers trouveront également de
obtenir des informations que sur un figurent vos initiales, dans le cadre nombreuses informations utiles : toutes
nombre limité d’autres parcelles. Vous "Mes messages". sortes de sujets sont abordés sous la forme
pouvez demander p. ex. qui sont les Communiquer votre adresse de FAQ (déclaration d’impôts, avantages
copropriétaires de l’immeuble dans mail au fisc (par exemple, via fiscaux, famille, etc.). Vous avez également
lequel vous avez un appartement. Tax-on-web) est toutefois la possibilité de télécharger certains
Si vous avez besoin d’un permis de pratique car, alors, le fisc vous formulaires, par exemple la "déclaration
construire, vous pouvez faire rechercher avertit par courriel à chaque fois d’occupation" en cas de nouvelle
quels sont les propriétaires dans un qu’un message arrive dans votre construction, sur la base de laquelle un
certain rayon de votre bien. MyFinBox. revenu cadastral vous est attribué. •

40 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be


INFO
PLACEMENTS nos conseils pour bien investir
Evelyne Deltenre et Nicolas Claeys

Investir dans la "brique" papier


Vous aimeriez investir "dans la brique " Suisse ou en Espagne. n’est pas loué.
mais sans mise de départ trop élevée et Ces SIR sont soumises à des règles J 80 % des bénéfices courants sont
sans tracas locatifs ? Alors vous pourriez strictes concernant la part de dividendes distribués sous forme de dividende. Ce
envisager les SIR à allouer ou encore le dernier n‘est pas garanti, mais connaît
pour diversifier votre poids des différents relativement peu de fluctuations.
portefeuille. Ces types d’investissements.
sociétés immobilières Y placer vos avoirs peut Les risques ?
offrent en général un se révéler judicieux si J Les SIR sont cotées en Bourse et
bon rendement sur vous souhaitez retirer un présentent donc un risque de perte, mais
dividende. revenu régulier de vos plus faible que celui des actions.
Les SIR (Sociétés placements, mais gardez J Lorsque les taux obligataires vont
Immobilières à l’esprit qu’il ne s’agit remonter, les SIR, recherchées en période
réglementées, ex- pas d’un placement sans de faibles taux, perdront une partie
Sicafi) investissent risque. de leur pouvoir d’attraction. Mais pour
dans l’immobilier locatif : immeubles de l’instant, la hausse des taux demeure
bureaux, commerces (magasins et galeries), Les avantages ? limitée.
bâtiments semi-industriels et entrepôts, J La mise de départ est limitée et vous
immeubles résidentiels (habitations, permet d’investir dans l’immobilier sans
maisons de repos, kots pour étudiants), etc. avoir à gérer les contraintes d’une mise
Le tout pour une grande part en Belgique, en location. Plus d’infos sur les SIR ? 
mais également de plus en plus dans nos J Les SIR investissent sur différents biens, Surfez sur www.testachats.be/invest . Allez dans
pays voisins, voire jusqu’en Roumanie, en ce qui réduit le risque si l’un des biens "Investir", puis "Immobilier" et enfin "SIR".

Les 4 SIR que nous recommandons

Ascencio Befimmo Vastned Retail Belgium Xior Student Housing

Rendement sur dividende : 4,4 % Rendement sur dividende : 4,8 % Rendement sur dividende : 4 % Rendement sur dividende : 2,1 %

Active dans l’immobilier commercial C’est l’une des plus grandes SIR du Investit principalement dans des Spécialisée dans les immeubles
en Belgique, en France et en Espagne. pays. Elle investit principalement dans bâtiments commerciaux situés en destinés au logement des étudiants en
les immeubles de bureaux en Belgique centre-ville, mais aussi dans les Belgique et aux Pays-Bas.
(surtout en Wallonie) et zonings commerciaux et le long des
accessoirement au Luxembourg. grands axes. Uniquement en Belgique
Chiffres valables fin mai 2019 (surtout en Flandre).

www.testachats.be Vu sur https://www.french−bookys.com juillet/août 2019//B&D265 41


PAIEMENT SANS CONTACT

Sans cash en festival


L
’été est là, jeunes et moins jeunes
Le bracelet de paiement sans contact est de plus s’apprêtent à profiter des festivals et des
en plus tendance dans les festivals. Payer sa petits plaisirs de la vie en mode pop ou
rock. Et pour cela, en 2019, plus besoin
bière en espèces sonnantes et trébuchantes est d’avoir du cash sur soi. L’époque où l’on devait
devenu obsolète, un quart de tour de poignet suffit se rendre à un point de vente physique pour
acheter ses tickets d’entrée est révolue, et l’achat
désormais pour offrir une tournée. Pratique, mais les des tickets boissons et repas se fait aujourd’hui
aussi souvent à l’avance, via le site internet des
festivaliers ne sont pas assez informés. festivals. La plupart proposent des bons ou
Danièle Bovy et Daisy van Lissum
jetons matériels pour payer mais, depuis peu,
certains optent pour la formule du bracelet
rechargeable de paiement sans contact. Moins

42 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be


de risque de perdre son argent ou de se le l’événement augmente les fonds disponibles garder son solde à l’œil.
faire voler, et adieu les files d’attente au bar. pour payer les fournisseurs. Le bracelet
Mais attention, il n’y a pas que des avantages. prépayé facilite la comptabilité entre les Un jackpot pour les organisateurs ?
différents stands et garantit la transparence Récupérer l’argent non dépensé semble, en
Du jeton au tour de poignet dans la répartition des rentrées. Il fluidifie revanche, moins évident. Les conditions de
Selon les festivals, l’évolution des modes de le service pendant le festival, puisque les remboursement ne sont pas toujours claires.
paiement va du "less cash" (moins de cash) pompes coulent à flot sans devoir manipuler Nous n’avons guère trouvé d’informations
au "cashless" (sans cash). Payer en espèces des sous. Ce gain de temps au stand diminue sur la procédure exacte sur certains sites,
nécessite en effet de compter et de rendre les erreurs de caisse et dope le chiffre alors que les tickets étaient pourtant déjà
la monnaie, ce qui ralentit les transactions. d’affaires ; les responsables de l’événement en vente. On risque donc d’acheter un chat
Les organisateurs préfèrent donc les bons ou ne doivent plus prévoir de change en dans un sac. Généralement, on doit payer des
jetons à échanger aux stands. Zapper le cash suffisance, ce qui améliore aussi la sécurité. frais pour récupérer son solde non utilisé.
fluidifie le service. Si l’on veut boire un coup Et fini le risque de vol ou de contrefaçon En plus, il faut en faire la demande dans un
ou manger un bout, il faut donc commencer des jetons. Enfin, le système permet d’avoir délai imparti (dix jours après la clôture du
par acheter de la "monnaie locale". Sur place, une "photo" de l’événement en temps réel, festival, par ex.). A noter, et c’est une bonne
sur le pré autour de la scène, ou à des points de suivre les chiffres de vente et d’avoir chose, que Dranouter et Tomorrowland
de vente fixes qui acceptent généralement le des statistiques, ce qui est tout bon pour remboursent automatiquement.
cash, les cartes Bancontact ou de crédit, ou l’inventaire et la gestion des stocks. Côté festivaliers, il pourrait y avoir une
encore l’appli Payconiq by Bancontact. Et c’est sans compter les autres certaine paresse à réclamer son dû, surtout
Il est toutefois de plus en plus souvent possibilités, intéressantes aussi mais pas s’il n’est que de quelques euros : beaucoup
possible de faire ses achats à l’avance : au encore suffisamment exploitées à notre considèrent que remplir le formulaire n’en
moment d’acheter son ticket d’entrée sur connaissance. Les informations chargées vaut pas la peine. Et voilà comment quelques
le site internet du festival, il n’est pas rare sur la puce pourraient, par exemple, servir à euros non dépensés sur place viennent
de recevoir une proposition automatique identifier plus facilement les mineurs pour enrichir le trésor de guerre des festivals. A
d’achat de tickets de consommation, et ne pas leur vendre d’alcool aux bars. partir du moment où les festivaliers n’ont
à un prix plus avantageux que sur place. pas d’autre choix que ce bracelet comme
Exemple ? A Rock Werchter, les tickets sont Bien prévoir son budget méthode de paiement et que, par ailleurs,
vendus 2,75 € en prévente, contre 2,90 € Ça, c’est tout bénéfice pour les organisateurs. les organisateurs les encouragent fortement
sur place par paiement électronique. Le Mais les festivaliers ne sont pas en reste, à prévoir un budget maximal pour s’assurer
festivalier qui paie en cash devra débourser le principal atout étant de ne plus risquer qu’il soit suffisant pour faire la fête, nous
3 €, soit le montant le plus élevé. de perdre son argent ou de se le faire voler. estimons que la moindre des choses est
Certains festivals vont désormais un Toutefois, attention, si cela arrivait, le crédit de rembourser automatiquement dans la
pas plus loin en proposant le ticket d’accès pourrait être utilisé par le premier venu. mesure du possible, et toujours sans frais, les
et des crédits sur un seul support, un Heureusement, le plus souvent, le bracelet crédits non dépensés.
bracelet électronique "cashless". Une peut être bloqué, comme pour une carte
fois sur place, il suffit d’approcher la puce de banque. Soit en se rendant à un point
(technologie NFC ou RFID) du terminal d’information, soit via une application. Selon Jusqu’à 3 € de frais pour
de paiement, sans cash ni code pin. Ce les festivals, la somme restante peut être récupérer son solde
système du "tout au bracelet" existe transférée sur le nouveau bracelet, ou elle
Mis bout à bout, les quelques euros non
déjà, notamment, à Tomorrowland, à est restituée sur le compte bancaire et il faut dépensés par les milliers - voire dizaines de
Dranouter, Wecandance, Ostend Beach et charger un nouveau bracelet. milliers - de festivaliers peuvent constituer
aux Francofolies de Spa. D’autres festivals Mais comment peut-on estimer à l’avance un magot pour l’organisateur. Trésor auquel
utilisent un procédé semblable mais sur le budget dont on aura besoin ? Pas simple. il faut ajouter les frais de remboursement
carte magnétique, ou combinent les deux Et que faire si on a prévu un budget trop serré payés par les festivaliers qui font l’effort
formules. Une carte se perd facilement ou, au contraire, si on a mis trop d’argent sur de demander le solde de leur bracelet.
mais s’avère pratique si on veut pouvoir son bracelet ? Dans le premier cas, il suffit Montant qui peut grimper… Exemples :
l’échanger entre amis ou l’utiliser comme de recharger à un point de vente sur le site.
● Les Gens d’Ere : 2 €
"cagnotte" dans un groupe. Ou via une appli sur son smartphone, appli
qui permet aussi de vérifier son solde et ses ● Dranouter : 2,66 €

Les atouts du digital dépenses. Ce qui n’est pas du luxe quand ● LaSemo : 3 €
Un tel système a un coût non négligeable on sait que les festivaliers ont tendance
● Tomorrowland : 2 "pearls" (une "pearl"
pour l’organisateur (bracelets, logiciel, etc.). à dépenser 15 à 30 % de plus quand leur
coûtait 1,60 € en 2018)
Mais il offre aussi des atouts. Le fait que les budget est virtuel, et non en cash ou jetons.
festivaliers achètent leurs crédits bien avant Si l’on s’est fixé un budget précis, mieux vaut

www.testachats.be Vu sur https://www.french−bookys.com juillet/août 2019//B&D265 43


B&D
EXTRA ASSURANCES AUTO SELON VOTRE PROFIL – mai 2019

Notre tableau présente les Maîtres-Achats selon votre profil


BRUXELLES WALLONIE tant pour la RC (assurance responsabilité civile obligatoire)
RC RC + omnium RC RC + omnium que pour la combinaison RC + omnium (“grande omnium”),
22 ans en tant que nouveau client voulant assurer une voiture neuve.
Nous avons pour cela demandé des centaines de primes,
Jeune conducteur débutant pour différents modèles de voitures et différents profils de
Parents clients depuis 10 ans pour leurs assurances conducteurs (selon l’âge, le lieu d’habitation, l’expérience et
2 7 les sinistres). Les chiffres renvoient aux contrats énumérés
1 2 7 3 5 12 11 9 13
ci-dessous, qui obtiennent tous de bons résultats au niveau
Parents non clients de leur qualité générale. Plus souvent un contrat offre un
bon rapport qualité-prix pour nos modèles de voitures et
7 5 3 7 1 5 9 11 12 13 lieux d’habitation, plus tôt le contrat est cité dans le tableau
à gauche. Lorsqu’aucun Maître-Achat n’est cité, c’est parce
30 ans
que trop peu d’assureurs nous ont communiqué leurs primes.
La protection juridique, l’assistance voyage et l’assurance
Trentenaire avec 4 ans d’expérience conducteur ne sont quasi jamais incluses. N’ont pas réagi à
Sans aucun accident en tort temps : Aedes, AG Insurance, Allianz, AXA, Baloise, Belfius,
3 9 3 1 9 CBC, Les AP, L’Ardenne Prévoyante, Partners, P&V et Vivium.
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2 accidents en tort il y a deux ans offrons aussi la possibilité de demander des propositions de
contrat pour une RC + "mini omnium". Vous pourrez également
6 4 5 2 1 6 4 5 y voir quels contrats, parmi les cités, sont à souscrire via un
46 ans courtier.

Conducteur expérimenté dont l’enfant conduit parfois


Sans accident en tort ces 5 dernières années
Contrats (par ordre alphabétique)
2 3 8 9 11 10 3 2 8 9 11 10
RC
2 accidents en tort il y a deux ans 1 ARGENTA 5 ETHIAS
Assurance véhicules Véhicules automoteurs
2 5 4 2 5 4 automoteurs (sans Mobility Maxi)

60 ans 2 ATHORA (ex-Generali)


Assurance auto
6 FEDERALE ASSURANCE
Assurance véhicules
automoteurs
CORONA DIRECT FIDEA
Conducteur très expérimenté 3 Assurance au kilomètre
7 RC Véhicules automoteurs
Sans accident en tort ces 5 dernières années (avec option véhicule de
2 3 8 12 11 13 10 9 2 3 8 1 7 11 12 9 13 10
remplacement après un 8 ING
Assurance auto (avec
sinistre)
option protection de
4 ETHIAS prime après sinistre)
2 accidents en tort il y a deux ans Véhicules automoteurs
(avec Mobility Maxi)
2 5 4 5 2 4
72 ans
RC + omnium
Pensionné
Sans accident en tort ces 5 dernières années 9 CORONA DIRECT
Full Omnium Valeur
12 FIDEA Omnium Complète
Garantie du prix d’achat
3 2 7 8 12 11 9 13 10 3 7 2 8 1 9 12 11 13 10 Agréée - au kilomètre 30M
10 ETHIAS Omnium 13 FIDEA Omnium Complète
2 accidents en tort il y a deux ans (avec option Mobility Maxi) Garantie du prix d’achat
30M + 10 %
2 5 4 2 5 4 1 11 ETHIAS Omnium
(sans option Mobility Maxi)

44 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur https://www.french−bookys.com www.testachats.be


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LE JUGE
A DIT au tribunal avec le consommateur

DROIT DE RÉTRACTATION

Matelas déballé et renvoyé dont le film de protection a été retiré après


la livraison.
● Cour de Justice de l’Union européenne,
27/3/2019, affaire C-681/17

Notre commentaire
Cet arrêt de la Cour européenne est
également important pour notre pays car
une clause similaire figure dans notre Code
de droit économique.
illustration : Lucy Elliott

LE DÉLAI DE RÉFLEXION LÉGAL


S’APPLIQUE AUSSI À UN
MATELAS ACHETÉ EN LIGNE

S. L., un consommateur allemand, achète un droit de rétractation vise à protéger le


matelas par internet, sur le site du fabricant consommateur dans la situation particulière
de meubles allemand Slewo (Schlafen d’une vente à distance, dans laquelle il
Leben Wonen). Il le renvoie dans les 14 jours n’a pas la possibilité de voir le produit
et demande le remboursement du prix avant l’achat. Le consommateur bénéficie
COPROPRIÉTÉ
d’achat de 1 094,52 €. dès lors après la livraison d’un délai de
Slewo refuse d’y donner suite parce que réflexion pour examiner et essayer le
le film de protection du matelas a été retiré. bien en question. L’exclusion s’entend À chacun ses places
Selon le fabricant, S.L. ne peut prétendre pour les biens qui ne sont plus sains ou de parking
au droit de rétractation de 14 jours dont hygiéniques après le descellement de leur
bénéficie normalement un consommateur emballage : le produit ne peut plus être
en cas d’achat en ligne car la loi exclut le utilisé par un tiers et il ne peut donc plus X est propriétaire d’un cabinet médical
droit de rétractation pour les "biens scellés être commercialisé. situé au rez-de-chaussée d’un immeuble
ne pouvant être renvoyés pour des raisons Mais la Cour estime qu’un matelas ne à appartements. Quatre places de parking
de protection de la santé ou d’hygiène et tombe pas sous le coup de cette exception. lui ont été attribuées et il les réserve à sa
qui ont été descellés après la livraison". Les matelas sont utilisés par les clients patientèle. Comme ces places ne sont
Le litige est porté devant la successifs d’un hôtel et sont souvent occupées que pendant les heures de
Bundesgerichtshof, la plus haute juridiction vendus en seconde main. bureau, il décide d’autoriser les autres
civile allemande. La loi se basant sur une Comme dans le cas d’un vêtement, occupants de l’immeuble à s’y garer en
directive européenne, le juge demande à la également en contact direct avec le corps, dehors des heures d’ouverture et le week-
Cour européenne de Justice d’interpréter un matelas peut être dûment lavé ou end.
la directive. Il veut savoir si un bien tel qu’un désinfecté et rendu propre à une nouvelle Mais la situation lui échappe rapidement.
matelas, dont la protection a été retirée par commercialisation. Ces places sont quasi continuellement
le consommateur après la livraison, relève La Cour conclut donc que le droit de occupées par d’autres véhicules,
de l’exclusion prévue par la directive. rétractation des consommateurs en cas principalement ceux des autres habitants
La Cour européenne rappelle que le d’achat en ligne s’applique à un matelas ou de leurs visiteurs. Ses patients sont

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Anne Moriau et Nadine Vanhee

RUPTURE ACCIDENT DE LA CIRCULATION

Partage de la maison familiale Blessée dans un bus


Lorsqu’ils étaient encore ensemble, Il l’assigne devant le tribunal pour être
madame H. et monsieur R. ont acheté indemnisé. Il n’obtient pas gain de cause Une jeune étudiante en kinésithérapie se
une vieille ferme. H. a acheté la moitié en première instance mais se pourvoit en blesse lors d’un trajet en bus. Lorsque ce
en pleine propriété, R. a acheté l’usufruit appel. dernier s’arrête pour laisser descendre ses
pour lui et la nue-propriété pour son fils. Le second juge confirme le premier passagers, son poignet se retrouve coincé
La ferme a été démolie et remplacée par jugement. Il est également d’avis que entre la porte et la barre verticale à laquelle
une nouvelle construction. R. ne parvient pas à prouver que H. elle se tient. Fracture du poignet droit. Elle
Trois ans après avoir emménagé dans lui est financièrement redevable. R. déclare l’accident le jour même auprès de
les lieux, le couple se sépare. ne démontre pas non plus qu’il a fait la société de transports De Lijn et réclame
R. exige le remboursement de sa mise un investissement important. Ce n’est quelque 4 000 € d’indemnités, pour couvrir
dans la maison, un montant qu’il estime à d’ailleurs pas parce qu’il y a eu des frais entre autres ses frais médicaux, ses frais
quelque 300 000 €. Il a en effet acheté ou que des prestations ont été effectuées de déplacement, les problèmes rencontrés
des matériaux et a beaucoup travaillé qu’un dédommagement doit être d’office dans la poursuite de ses études de
dans la maison. Comme preuve, il renvoie accordé. kinésithérapeute et 15 % de perte de force
à la photocopie d’un document relatif au Le document sur lequel se base R. dans son poignet.
règlement de ces investissements, à des n’a aucune force probante parce qu’il De Lijn conteste non seulement le récit
factures d’achat et à une déclaration de s’agit d’une simple photocopie et H. la des faits mais estime qu’aucune faute
TVA. conteste. n’a été commise par le chauffeur ou la
Mais H. ne voit aucune raison de Tous les arguments de R. sont donc société de transports. Il ne serait même
rembourser R. Selon elle, il s’agit de balayés. Il ne peut pas non plus s’opposer pas question à proprement parler d’un
dépenses effectuées pour l’entretien à la vente de la maison car cela revient, accident de la circulation. Pour ces raisons,
sur la base de la relation affective. Elle selon le juge, à un abus de droit. la réglementation spécifique concernant
affirme également que le document qu’il ● Cour d’appel d’Anvers, 20/6/2018, in: l’indemnisation automatique de l’usager
présente est faux. Nieuw Juridisch Weekblad, 2019, nr. 401, faible ne peut être invoquée.
H. veut vendre la maison et partager le p. 339 L’étudiante se tourne vers les tribunaux.
montant de la vente mais R. s’y oppose. Pour le juge, il ne fait aucun doute que
l’étudiante dit vrai. Sa version est non
seulement confirmée par sa déclaration
auprès de De Lijn mais également par le
rapport de l’hôpital et les déclarations des
témoins.
En outre, il s’agit bien d’un accident de
obligés d’aller se garer ailleurs. protéger à ses propres frais ses quatre la circulation car le bus y est impliqué.
X cherche durant des années une places de parking contre les automobilistes L’incident est survenu alors que l’étudiante
solution. En vain. Il décide, en dernier qui s’y garent de manière sauvage. Il est se trouvait dans le bus et les blessures ont
recours, de placer des anneaux de parking d’avis que le reste des copropriétaires trait aux risques de la circulation. Si la jeune
sur les places qui lui appartiennent. n’ont pensé qu’à leurs propres intérêts et dame n’avait pas pris place dans le bus, elle
Pour ce faire, il doit toutefois demander que leur décision de refuser les arceaux de n’aurait pas été blessée.
l’autorisation de la copropriété. Ce point est parking nuit au droit de propriété et au droit Selon le juge, c’est suffisant et une faute
donc mis à l’ordre du jour de l’assemblée d’utilisation exclusive de X. ne doit pas forcément être démontrée. Le
générale (AG) des copropriétaires. Une C’est pourquoi il annule la décision juge condamne De Lijn à verser la totalité
écrasante majorité (80 %) rejette sa requête. abusive des copropriétaires. Il conclut de l’indemnisation de quelque 4 000 € à
X voit rouge. Il porte l’affaire devant les que X peut placer toutes les constructions l’étudiante.
tribunaux et demande au juge d’annuler la nécessaires pour exercer ses droits. ● Tribunal de police de Malines,
décision de l’AG. ● Justice de paix de Tongres, 16/11/2017, in: 24/11/2017, in: Journal des Juges de Police,
Le juge lui donne entièrement raison : Tijdschrift Huur, 2019/1, p. 49 3, 2018, p. 117
X ne voyait plus d’autre solution que de

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C’EST
DU VÉCU témoignages de nos membres

PRATIQUES DU COMMERCE

Signature extorquée
par la ruse
E. M., de Charleroi : "Lors d’une visite chez Makro,
on m’a remis un bon avec lequel je pourrais gagner
quelque chose. Je devais m’adresser à quelqu’un
dans le magasin. Cette personne m’a affirmé pouvoir
me procurer un contrat d’énergie 15 % moins cher
que chez mon fournisseur habituel. J’ai dû compléter
mes données personnelles et signer, pour confirmer
que j’avais demandé à recevoir les conditions et le
tarif par e-mail. Le soir même, un contrat de Luminus
arrivait déjà dans ma boîte mail. Alors que je n’avais
absolument pas décidé de changer de fournisseur !
Je voulais l’information, rien de plus."

L’AVIS DE NOTRE EXPERT


Comme il s’agit d’un contrat qu’on vous a fait signer
en dehors de l’entreprise, ce sont les règles du
commerce par démarchage qui s’appliquent, en
même temps que celles du Code de conduite du
secteur de l’énergie. Vous pouvez donc invoquer
votre droit de rétractation : vous pouvez résilier
sans frais dans les 14 jours calendrier suivant la
confirmation du contrat par le fournisseur d’énergie.

ÉPARGNE PENSION

Aussi pour le partenaire pour les deux systèmes simultanément. automatiquement 10 940 € à votre femme
Si l’on veut bénéficier de l’avantage si vos revenus professionnels atteignent
A. F., de Charleroi : "Ma femme souhaiterait fiscal avec ces placements, il faut payer 41 276 €. Dans cette hypothèse, elle paiera
épargner pour plus tard avec avantage suffisamment d’impôt pour en déduire l’impôt sur 10 940 € et vous sur 30 336 €.
fiscal, donc via l’épargne pension l’avantage en question. Et votre femme Auquel cas elle peut profiter à plein de
ou l’épargne à long terme avec une paie bel et bien un impôt. Comme elle n’a l’avantage fiscal de l’épargne pension,
assurance vie. Mais le peut-elle, sachant pas de revenus professionnels propres, le qu’elle investisse 980 € ou 1 260 €
que le fisc applique le quotient conjugal fisc lui attribue une partie de vos revenus (réduction d’impôt de respectivement 30 %
du fait qu’elle n’exerce pas un travail professionnels pour calculer son impôt. ou 25 %). Elle peut également souscrire
rémunéré ?" Jusqu’à ce qu’elle arrive à 30 % du total à l’épargne à long terme avec une
des revenus professionnels du ménage, assurance vie individuelle. Mais, comme
L’AVIS DE NOTRE EXPERT avec un plafond déterminé, qui est de l’impôt prélevé sur les 10 940 € est déjà
En principe, oui. Mais pas au maximum 10 940 € pour 2019. Le fisc attribuera donc largement absorbé par l’avantage fiscal

48 B&D265//juillet/août 2019 Vu sur


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Isabelle Nauwelaers et Nadine Vanhee

COPROPRIÉTÉ

Il faut payer les pots cassés


Même après ce délai, vous n’êtes pas engagée
définitivement avec Luminus. Vous pouvez résilier
un contrat de fourniture d’énergie à tout moment et
sans indemnité, pour autant que vous respectiez le
délai de préavis d’un mois.
Mais, si le démarcheur vous a fait signer un
contrat en prétextant qu’il ne s’agissait que d’une
demande d’information, il vous a trompeusement
extorqué votre signature. Et ce type de procédé
est contraire au Code de conduite, auquel Luminus
a pourtant souscrit. Ce code détermine comment
agir correctement avec les clients potentiels
(pas de pratiques agressives de démarchage
par exemple). Mais le respect de ces règles n’est
pas contrôlé, et il n’y a aucune sanction. Il vaut la

Photo : Bart Dewaele


peine de porter plainte au point de contact du SPF
Economie (pointdecontact.belgique.be) ou auprès
du Service de médiation pour le consommateur
(mediationconsommateur.be). Cela ne vous
apportera rien personnellement, mais cela pourra
inciter l’Inspection économique à examiner de
plus près ces pratiques commerciales. Si vous Stéphanie Seldrum, de Durnal : "Le syndic de l’immeuble où je possède
pouvez produire un témoignage, joignez-le à votre un appartement met complètement à ma charge les frais de réparation
plainte. Et mettez également Makro en cause, des dégâts commis dans l’ascenseur par les enfants de mon locataire.
car il a participé à la tromperie en permettant le Ils avaient été pris de panique quand l’ascenseur est resté bloqué.
démarchage de clients dans son magasin. G. C. L’assurance de la copropriété n’est pas intervenue, du fait que les
dommages ont été considérés comme du vandalisme. C’est pourquoi
le syndic se retourne contre moi, sous prétexte qu’il n’a pas de lien
contractuel avec le locataire. Que vaut ce raisonnement ?"

doit présenter la facture des


pour l’épargne pension, elle n’aura droit dommages causés aux parties
à l’avantage fiscal qu’avec une prime Geert Coene communes à la personne qui en
d’assurance vie de maximum 750 € ou Juriste est responsable. Et peu importe
680 €, selon qu’elle a investi 980 € ou qu’il s’agisse d’un locataire ou
1 260 € dans l’épargne pension. Si votre d’une personne complètement
revenu professionnel ne dépasse pas étrangère à l’immeuble. Nous ne
38 543 € ou 38 263 €, seule l’épargne Vous pourriez bien sûr vous voyons qu’une seule exception
pension est intéressante pour votre femme retourner ensuite contre possible à cette règle : si les
(respectivement 1 260 € ou 980 €), sans votre locataire pour vous faire statuts de l’immeuble stipulent
possibilité pour l’épargne à long terme. Et rembourser mais, normalement, que, au cas où un locataire cause
l’avantage fiscal de l’épargne pension est ce n’est absolument pas à des dommages aux parties
plus réduit si vos revenus professionnels vous d’avancer le paiement de communes, c’est au propriétaire-
sont moins élevés encore. G. D.W. ces frais. En effet, le principe bailleur d’en assumer les frais de
général est que le syndic remise en état.

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C’EST
DU VÉCU

ENVOI RECOMMANDÉ

Ne faites pas comme si


vous n’aviez rien reçu
J. T., d’Audenarde : "J’ai quitté il y
a quelques mois la maison que je
louais. J’ai demandé au nouveau
locataire de me faire savoir s’il
arrivait encore des courriers
importants à mon intention. Voilà
qu’il m’apprend que le facteur IL VOULAIT UNE
s’est présenté avec un envoi
recommandé pour moi. Aucune
COMPENSATION EN
idée de ce que cela peut bien ARGENT, PAS UN BON
être. Qu’est-ce que je risque si je À VALOIR
ne vais pas le chercher ? Ou si,
justement, je vais le retirer ?"
VOYAGE

L’AVIS DE NOTRE EXPERT


Mieux vaut aller chercher
l’envoi pour savoir de quoi il Hôtel pas conforme
aux attentes
s’agit. S’il s’agit d’une facture
du fisc ou des pouvoirs publics
(une amende de circulation
par exemple), ne pas retirer
La famille Beukenhout, de Erps-Kwerps, réserve auprès de Neckermann un séjour en
l’envoi ne vous vaudra qu’un
hôtel à Malte. Arrivés sur place, ils constatent que la qualité de l’hôtel n’est pas à la
report d’exécution. En effet, ils
hauteur de leurs attentes et des promesses de la brochure. Ils se plaignent auprès du
peuvent de toute façon vous
représentant local de Neckermann, mais celui-ci n’a pas d’alternative à proposer. Les
retrouver à votre nouveau
Beukenhout poursuivent donc leur séjour sur place, en se ménageant une preuve
domicile. C’est plus difficile
écrite de leur plainte et en prenant des photos des différents problèmes rencontrés.
pour un simple fournisseur ou
De retour en Belgique, ils adressent leurs doléances à Neckermann. Après examen
un vendeur, qui n’a pas accès
de leur plainte, celui-ci ne conteste pas la qualité décevante de l’hôtel, et il propose
au registre national. Et il est vrai
un bon à valoir de 10 % du prix du voyage (soit 148 €) valable sur une prochaine
que, s’il s’agit d’une mise en
réservation.
demeure de régler une facture,
Nos abonnés sont satisfaits du montant offert, mais pas de la forme sous laquelle
une fois que vous aurez retiré
Neckermann compte le leur octroyer. Ils ne sont pas sûrs de réserver encore des
l’envoi, vous ne pourrez plus
vacances chez ce tour-opérateur et ils voudraient dès lors que ce montant soit versé
prétendre ne rien savoir. Mais
sur leur compte. Ils nous demandent de les aider.
ce n’est pas parce que vous
avez reçu cet envoi que son NOUS SOMMES INTERVENUS n’auront peut-être jamais d’usage.
contenu est nécessairement Neckermann ne contestant pas la Neckermann nous répond très
correct. Vous pouvez le qualité décevante de l’hôtel, il est rapidement qu’il est disposé à convertir
contester. Par exemple, clair que nos abonnés ont droit à ce bon en somme d’argent qu’il versera
vous pouvez refuser les frais une compensation. Nous soutenons sur le compte de nos abonnés. Ceux-ci
supplémentaires pour paiement auprès du tour-opérateur leur demande nous confirment quelques jours plus
tardif du fait que la première d’obtenir cette compensation en tard avoir bien reçu les 148 € sur leur
facture n’avait pas été envoyée argent plutôt qu’en bon à valoir dont ils compte, à leur grande satisfaction.
à la bonne adresse. F. K.

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SUCCESSION
purement sentimentale), et ne vendez rien.
Ne retirez pas d’argent de son compte. Ne APPELEZ-NOUS
Pas de renonciation payez aucune facture. Si le propriétaire POUR UN CONSEIL
avant le décès insiste pour vider le logement qu’elle
occupait, demandez-lui de faire désigner
C. S., de Puurs : "Quand mon père est décédé un curateur par le tribunal et de stocker 02 542 33 33
il y a cinq ans, ma mère a vendu le logement quelque part, entre-temps, les possessions QUESTION JURIDIQUE
familial. Des 50 000 € qui restaient, il ne reste de votre mère. lundi-vendredi,
plus un seul centime aujourd’hui : tout a été Il est exact que, même en cas de 9 h à 12 h 30 et 13 à 17 h
perdu au jeu. Ma mère a déjà du mal à nouer renonciation, vous devez en principe
les deux bouts, alors je crains de me trouver assumer les frais funéraires. En effet, les 02 542 33 96
face à une montagne de dettes à son décès. tribunaux considèrent généralement qu’il QUESTION FISCALE
lundi-vendredi,
C’est pourquoi je souhaite renoncer à ma part est du devoir naturel des enfants de régler
9 h à 12 h 30 et 13 à 16 h
de l’héritage. Puis-je déjà le faire maintenant ? les funérailles de leurs parents, même si
Et est-il vrai que je risque quand même de la succession est déficitaire parce que son 02 542 33 43
devoir contribuer aux frais de funérailles ?" passif est supérieur à son actif (sauf si l’un QUESTION LIÉE AU CREDIT
des enfants est lui-même dans l’incapacité lundi-vendredi,
L’AVIS DE NOTRE EXPERT matérielle d’assumer la dépense). Mais 9 h à 12 h 30 et 13 à 16 h
Non, tant que votre mère est encore en ce paiement ne sera pas assimilé à une
vie, vous ne pouvez rien faire. Vous devez acceptation de la succession. S’il n’est 02 542 33 69
d’abord en être l’héritier, et vous ne le pas sûr que la succession soit déficitaire, QUESTION CONCERNANT
UNE SUCCESSION
serez qu’à son décès et à l’ouverture de sa vous pouvez aussi accepter votre part sous
mardi 9 h à 12 h 30 et 13 à 17 h
succession. Aujourd’hui, la renonciation bénéfice d’inventaire. C’est moins radical.
ne peut plus se faire que devant notaire. Le notaire dresse d’abord un inventaire,
Ce dernier vous fera signer un acte, qui pour que vous sachiez à quoi vous en tenir.
sera publié au Moniteur Belge. Dès le Les dettes éventuelles ne peuvent être PAS D’ UTILISATION À DES FINS
COMMERCIALES
décès de votre mère, Il est très important payées qu’avec la succession, sans qu’on
de ne surtout poser aucun geste dont les puisse toucher à vos biens personnels. Mais Toute reproduction, citation ou utilisation à
des fins commerciales de nos articles et du
créanciers pourraient inférer que vous cette formule peut se révéler fort chère, terme déposé “Maître-Achat” est interdite,
avez accepté tacitement la succession. et implique pas mal de tracas. (voir "Un sauf autorisation expresse.
N’emportez donc aucun objet de la maison cadeau empoisonné" dans B&D 249 de
(ou tout au plus des souvenirs d’une valeur novembre/décembre 2016). D. B.
ABONNEMENTS
domiciliation 1 an

BUDGET & DROITS + 11,20 €/mois 134,40 €


GUIDE-IMPÔTS
7 numéros/an

TEST-ACHATS + 16,40 €/mois 196,80 €


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+ GUIDE-IMPÔTS
18 numéros/an

Les numéros séparés se vendent au prix


imprimé sur la couverture.
L’abonnement à Test Achats et/ou
Budget & Droits comprend la cotisation
(7,80 €) à l’ASBL Association Belge des
Contactez-nous pour une aide juridique gratuite: Consommateurs Test-Achats.
Rue de Hollande 13, 1060 Bruxelles , +32 2 542 33 46, info@cecbelgique.be Chaque abonné reçoit un numéro d’affilié qui
lui permet de bénéficier gratuitement ou à
prix réduit des différents services proposés
Infos gratuites sur vos droits de consommateur européen: par l’Association
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