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CREDITO

El crédito o contrato de crédito es una operación financiera en la que una persona (el acreedor)
realiza un préstamo por una cantidad determinada de dinero a otra persona (el deudor) y en la
que este último, se compromete a devolver la cantidad solicitada (además del pago de los
intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiere) en el tiempo o plazo definido de
acuerdo a las condiciones establecidas para dicho préstamo.

TITULOS DE CREDITO
Son títulos de crédito los documentos necesarios para ejercitar el derecho literal que en ellos se
consigna.

Todos los títulos de crédito son documentos, pero no todos los documentos son títulos de crédito.

CARACTERÍSTICAS.-
.- Los títulos de crédito son documentos.
.- Es el documento necesario para ejercitar el derecho.
.- El derecho consignado en el títulos de crédito es literal, derecho que se define por lo que está
escrito en el documento.
.- En los títulos de crédito el documento es condición necesaria y suficiente para atribuir el
derecho.
.- De ser el título el documento necesario, y como una consecuencia de la incorporación (íntima
relación que existe entre el título y el derecho), se desprende que el título de crédito es un medio
de legitimación (el poseedor de un título debe detentarlo legalmente).
.- Otro elemento que se considera es la autonomía.
.- Son cosas mercantiles (artículo 75 del Código de Comercio)
.- Circulación del título.

COMO SE CLASIFICAN LOS TITULOS DE CREDITO. -


1.- Por su contenido: Títulos que dan derecho a una suma de dinero, títulos que dan derecho a
cosas muebles diversas del dinero y títulos sociales.
2.- Por la persona emitente: Cuando el emisor de un título de crédito es una persona moral de
derecho público se habla de títulos de deuda pública. Si el emisor es persona física o moral de
derecho privado, se llaman títulos de deuda privada.
3.- Por la forma de su emisión: Se clasifican en títulos que se emiten en forma singular y títulos que
se emiten en serie o en masa (singulares: pagare, letra de cambio, cheque. En serie: acciones,
obligaciones, bonos de deuda pública).
4.- Por la forma de su circulación: La ley los clasifica en títulos al portador y títulos nominativos.
Títulos nominativos son aquellos expedidos a favor de una persona cuyo nombre se consigna en el
texto mismo del documento.
Título al portador son aquellos que no están expedidos a favor de persona determinada. Son
títulos anónimos.

ENDOSO.-
Podemos decir que el endoso es un medio de transmisión de los títulos nominativos, ya que la
propia ley establece lo siguiente “Los títulos nominativos serán transmisibles por endoso y entrega
del título mismo, sin perjuicio de que puedan transmitirse por cualquier otro medio legal”.
REQUISITOS DEL ENDOSO.-
1.- En nombre del endosatario (a quién se le otorga el endoso)
2.- La firma del endosante o de la persona que suscriba el endoso a su ruego o en su nombre
(persona que hace el endoso, titular del documento)
3.- La clase de endoso
4.- El lugar y la fecha.

CLASES DE ENDOSO.-
1.- Endoso en Procuración.- No transfiere la propiedad pero da facultad al endosatario para
presentar el documento en cobro judicial, extrajudicial o para protestarlo en su caso.
2.- Endoso en Propiedad.- Transfiere la propiedad del título y todos los derechos a él inherentes.
3.- Endoso en garantía.- Atribuye al endosatario todos los derechos y obligaciones de un acreedor
prendario respecto del título endosado, comprendiendo las facultades que confiere el endoso en
procuración.

PAGARE.-
Título de crédito que consigna una promesa incondicional de pago.
Contiene la obligación de pagar en lugar y época determinados, una suma determinada de dinero.
Quién debe de pagar se le denomina suscriptor y a quien se le debe de pagar es el beneficiario.

REQUISITO DEL PAGARE.-


1.- La mención de ser pagaré, inserta en el texto del documento.
2.- La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero.
3.- El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago.
4.- La época y el lugar del pago.
5.- La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre.

CHEQUE.-
Título de crédito en virtud del cual una persona llamada librador, ordena incondicionalmente a
una institución de crédito, que es el librado, el pago de una suma de dinero en favor de una
tercera persona llamada beneficiario.

El cheque solo puede ser expedido, por quien, teniendo fondos disponibles en una institución de
crédito, sea autorizado por ésta para librar cheques a su cargo. La autorización se entenderá
concedida por el hecho de que la institución de crédito proporcione al librador, esqueletos
especiales para la expedición de cheques, o le acredite una suma disponible en cuenta de depósito
a la vista.
La expedición de cheques, de acuerdo con el párrafo anterior, está ligada con el depósito bancario
de dinero (contrato que se establece con la institución bancaria). Los bancos al recibir dinero de su
clientela, se obligan a devolver a la vista ese dinero cuando el cliente lo requiera.

REQUISITO DEL CHEQUE.


1.- La mención de ser cheque, inserta en el texto del documento.
2.- Lugar y fecha en que se expide.
3.- La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero
4.- El nombre del librado
5.- El lugar de pago
6.- La firma del librador.

Según la forma de circulación del cheque, este podrá ser:


a) No negociable
b) A la orden
c) Al portador

Existen especies de cheques mismos que son especiales y garantizan los fondos suficientes en la
cuenta del librador al momento de ser pagado.
Cheque certificado y
Cheque de caja.

ALMACENES GENERALES DE DEPÓSITO.


Entidades dedicadas al almacenamiento de bienes o mercancías bajo su custodia, amparados por
certificados de depósito. Además, otorgan financiamiento tomando como garantía los bienes bajo
su custodia.

Los Almacenes Generales de Depósito tienen por objeto el almacenamiento, guarda o


conservación, manejo, control, distribución o comercialización de bienes o mercancías bajo su
custodia o que se encuentren en tránsito, amparados por certificados de depósito. Asimismo,
otorgan financiamiento tomando como garantía los mismos bienes o mercancías.

Estás entidades también pueden emitir certificados de depósito sobre bienes y mercancías
almacenados en bodegas que no forman parte de sus instalaciones; a esas bodegas se les
denomina “habilitadas” y tienen la característica que la operación y control de dicha bodega está a
cargo del Almacén General de Depósito.

Los Almacenes Generales de Depósito son los únicos facultados para expedir certificados de
depósito y son responsables de las mercancías que amparen dichos documentos. Los certificados
de depósito se pueden otorgar como garantía de créditos contratados con instituciones de crédito.

Asimismo, el alcance de sus actividades está en función del nivel que tengan autorizado:
Nivel I.- exclusivamente para almacenamiento agropecuario y pesquero;
Nivel II.- almacenamiento de bienes o mercancías de cualquier clase;
Nivel III.- almacenamiento de bienes o mercancías de cualquier clase y mercancías destinadas al
régimen de depósito fiscal;
Nivel IV.- además de las actividades citadas en los niveles anteriores, otorguen financiamiento con
garantía sobre los bienes o mercancías recibidas en depósito.

¿QUÉ ES UN CERTIFICADO DE DEPÓSITO Y QUE UN BONO DE PRENDA?


El Certificado de Depósito es un título de crédito que otorgan los almacenes a favor del
depositante de los bienes y representa las mercancías depositadas. Este título se puede transmitir
por vía del endoso, y otorga al tenedor del mismo, el derecho de disponer de las mercancías
amparadas en el título y exigir al almacén la entrega de las mercancías o el valor de las mismas.
Los almacenes podrán expedir certificados por mercancías en tránsito, en bodegas o en ambos
casos.
El Bono de Prenda es un anexo del Certificado de Depósito y sirve al comerciante para obtener
financiamientos con la garantía específica sobre los bienes depositados, convirtiéndose así en un
crédito prendario.

¿CUALQUIER PERSONA O INSTITUCIÓN PUEDE EXPEDIR UN CERTIFICADO DE DEPÓSITO O BONO


DE PRENDA?
No, sólo los Almacenes Generales de Depósito autorizados conforme a la Ley General de
Instituciones de Crédito, podrán expedir estos títulos. Es importante señalar que las constancias,
recibos o certificados que otras personas o instituciones expidan para acreditar el depósito de
bienes o mercancías, no producirán efectos como títulos de crédito.

¿QUÉ SUCEDE CUANDO NO SE PAGA EL BONO DE PRENDA EN EL TIEMPO ESTABLECIDO?


El bono de prenda no pagado en tiempo, total o parcialmente, debe protestarse a más tardar el
segundo día hábil que siga al del vencimiento. El tenedor del bono de prenda protestado, deberá
pedir, dentro de los ocho días siguientes a la fecha del protesto, que el almacén proceda a la venta
de las mercancías o bienes depositados, en remate público.

¿EN QUÉ GASTOS SE APLICARÁ EL PRODUCTO DE LA VENTA DE LAS MERCANCÍAS DEPOSITADAS?


El producto de la venta de las mercancías o bienes depositados, se aplicará directamente por los
almacenes en el orden siguiente:
Al pago de los impuestos, derechos o responsabilidades fiscales que estuvieren pendientes por
concepto de las mercancías o bienes materia del depósito.
Al pago del adeudo causado a favor de los almacenes, en los términos del contrato de depósito.
Al pago del valor consignado en los bonos de prenda, aplicándose, cuando existan varios bonos de
prenda en relación con un certificado, el orden de prelación indicado, entre los distintos tenedores
de dichos bonos de prenda.
El sobrante será conservado por los almacenes a disposición del tenedor del certificado de
depósito.

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