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Office de la Formation Professionnelle et de la

Promotion du Travail

EFP : INSTITUT SPECIALISE DE TECHNOLOGIE APPLIQUEE HAY AL ADARISSA FES

Rapport de stage de fin de formation

Lieu de stage : BMCE Chefchaouni


Période de stage : du 03 FEVRIER au 28 FEVRIER 2020

Filière de formation : TSC


Groupe : 204

Réalisé par : Oumayma BENCHARKI


Encadré par : Mouna BEL ARBI
Suivi par : Mme MOUSSAOUI MANAR

Année de formation : 2019-2020

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Remerciement

Je tiens à remercier dans un premier temps, toute l’équipe pédagogique de


l’INSTITUT SPECIALISE DE TECHNOLOGIE
APPLIQUEE HAY AL ADARISSA.
Je tiens à remercier tout particulièrement et à témoigner toute ma
reconnaissance à toute l'équipe de l'agence BMCE CHEFCHAOUNI, pour
l’expérience enrichissante et pleine d’intérêt qu’ils m’ont fait vivre Madame
BEL ARBI, pour son accueil et la confiance qu’il m’a accordé dès mon
arrivée dans l’agence madame Sabrine, ma tutrice, pour m’avoir intégré
rapidement au sein de l’agence e et m’avoir accordé toute sa confiance; pour
le temps qu’elle m’a consacré tout au long de cette période, sachant répondre
à toutes mes interrogations; sans oublier sa participation au cheminement de
ce rapport.
Je remercie également Madame Manar MOUSSAOUI qui ma encadre au
cours de ma période de stage

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I. INTRODUCTION GENERALE .............................................................................................................. 4


1ère Partie : Présentation de la BMCE ..................................................................................................... 4
1. Qu’est-ce que c’est une banque? ........................................................................................................ 4
2. La BMCE ............................................................................................................................................... 5
II. FICHE SIGNALATIQUE DU BMCE................................................................................................. 6
III. HISTORIQUE DE LA BMCE BANK ................................................................................................. 6
IV. L’ORGANIGRAMME DE LA BMCE................................................................................................ 7
1- L’organisation Interne : ....................................................................................................................... 7
a) Chef d’agence .................................................................................................................................. 8
b) Back-Office :..................................................................................................................................... 8
c) Guichet : .......................................................................................................................................... 8
d) Chargés clientèles professionnelles :............................................................................................... 8
e) Chargés d’appui commercial : ......................................................................................................... 8
2 ème Partie : Le back office d’agence CHEFCHAOUNI Fès ............................................................... 9
I. Les chèques : ...................................................................................................................................... 9
A. Les conditions de forme................................................................................................................ 10
B. Les conditions de fond .................................................................................................................. 10

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I. INTRODUCTION GENERALE
Ce stage au sein de la Banque Marocaine du Commerce Extérieur a été très bénéfique et
instructif, ce qui m'a permis en tant que futur commerciale d’avoir une bonne vision professionnelle
sur le plan de la finance et du secteur bancaire. Les taches auxquelles on m'a associé et avec l'aide
des responsables j'ai pu consolider et enrichir mes connaissances. La BMCE regroupe différentes
activités et relativement connues du grand public, je m’emploierai dans un premier temps à en
préciser les principales caractéristiques puis à cerner tous les aspects composants de cette
dernière. Dans un second temps, je présenterai les résultats des différentes missions que j’ai
réalisées au cours de cette période. La troisième partie exposera la méthodologie employée pour
effectuer chacune des missions qui m’ont été confiées ainsi que les résultats détaillés de ces
dernières. Ce dossier permettra donc de découvrir d’une façon globale la position actuelle de la
BMCE sur le secteur bancaire et d’identifier quelles sont les perspectives d’avenir s’offrant à elle
pour atteindre ses objectifs de croissance et de développement et assurer sa pérennité. La banque
est une activité importante dans le secteur des services. Il existe des enjeux d’évolutions afin de
lutter contre la concurrence. Pour cela, il faut diversifier les offres. Les banques se développent
notamment dans le domaine de l’assurance. Il est important de savoir que le marketing bancaire
s’organise autour d’une segmentation du marché ou de la clientèle, et se met en place par des
propositions d’offres de services (produits bancaires).

1ère Partie : Présentation de la BMCE

1. Qu’est-ce que c’est une banque?


Par définition, une banque est une société financière qui gère les dépôts et collecte l’épargne des
clients, accorde des prêts et offre des services financiers. Elle effectue cette activité en général
grâce à un réseau d’agences. Par extension, la « banque » est le secteur économique qui regroupe
les activités de conception, de production et de commercialisation des services offerts par une
banque. -Les banques, non seulement exercent le « commerce de l’argent », mais sont également
les organismes qui produisent de la monnaie. Selon le proverbe « les crédits font les dépôts », tout
crédit accordé par une banque augmente la masse monétaire en créant un dépôt bancaire
(monnaie scripturale) de montant équivalent, et tout crédit remboursé réduit la monnaie en
circulation.

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2. La BMCE
Depuis sa création en 1959, BMCE a réussi à représenter une banque multi-métiers,
s’appuyant sur un large réseau d’agences. L’un des ingrédients d’un tel succès se trouve d’abord
dans l’histoire avec la création, sous le sceau de Sa Majesté le Roi Mohammed V, de la Banque
Marocaine du Commerce Extérieur et l’action inspirée de l’actionnaire alors majoritairement
public, de capitaliser judicieusement sur son atout maître, sa vocation à l’international et sa
spécialisation dans les activités du Commerce Extérieur, en même temps que d’élargir ses attributs
pour en faire une banque universelle à réseau, s’adressant à une clientèle diversifiée.
Aujourd’hui, BMCE Bank représente une institution phare dans le paysage bancaire marocain, une
Banque de capitaux majoritairement marocains, disposant d’un actionnariat de qualité et de
prestige, une Banque conjuguant son action avec celle d’un groupe privé national(Finance.com),
qui, à travers ses différentes composantes, continue d’investir, de créer des richesses et des

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emplois. BMCE Bank a ainsi mené des actions d’envergure visant la consolidation de son rôle
multidimensionnel dont sont retracés ci-après les jalons essentiels.
.

II. FICHE SIGNALATIQUE DU BMCE

 Raison sociale : Banque Marocaine du  Téléphone : 0522 20 04 20 / 0522 20 03 25


commerce Extérieur  Télex : 21 931 – 24 004
 Nombre d’agence au Maroc : 220  FAX : 0522 47 10 55
 Statut juridique : Société Anonyme  Adresse Postale : BP : 13425, 20000
 Capital : 1 794 633 900 Casablanca.
 Adresse du siège social : 140, avenue  Activités : Opérations bancaires : 210
Hassan II 20100, Casablanca agences au Maroc, 17 à l'étranger.
 Registre de commerce : CASA 27 129  E-mail: sgg@bmcebank.co.ma
 N° d’identification Fiscale : 01085112  Site web: http://www.bmcebank.ma /
 Patente : 35502790 C.C.P Rabat 1030 http://www.e-bmcebank.ma
 C.N.S.S : 10 2808 5

III. HISTORIQUE DE LA BMCE BANK


 1959 Création de la BMCE par les Pouvoirs Publics
 1965 Ouverture de l'Agence Tanger Zone Franche
 1972 BMCE, première banque marocaine à s'installer à l'étranger en ouvrant une agence à Paris
 1975 Introduction en Bourse
 1988 Création de Maroc Factoring, société d'affacturage
 1989 Ouverture de BMCE International à Madrid
 1994 Création des premières entités des marchés de capitaux: BMCE Capital Bourse (ex MIT) et
BMCE Capital Gestion (ex Marfin).
 1995 Privatisation de BMCE Bank.
 1996 Lancement du programme GDR sur la Bourse de Londres.
 1997 Création de Saladin, société de crédit à la consommation. Ouverture d’un bureau de
représentation en Allemagne.
 1998 Création de BMCE Capital, la banque d’affaires du Groupe BMCE.
 1999 Prise de participation dans le capital des compagnies d’assurances, Al Wataniya et
Alliance Africaine. Acquisition de 20% du capital de Méditelecom.

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 2000 Création du Holding Finance.Com.Inauguration des bureaux de représentation de Londres


et de Pékin. Inauguration des premières écoles Medersat.Com de la Fondation BMCE.
 2001 Ouverture du bureau de représentation de Barcelone.
 2002 Lancement du programme de rachat.
 2003 Lancement du projet d’entreprise Cap Client. Lancement d’un emprunt obligataire
subordonné. Lancement d’une OPV réservée au personnel.
 2004 Première entreprise non européenne ayant fait l’objet d’un rating Social au Maroc. Entrée
de Morgan Stanley Investment Management dans le capital de la Banque. Signature d’un accord
stratégique avec le CIC- Citoyenneté et Immigration Canada.
 2005 Nouvelles identités visuelles enrichies pour BMCE Bank dans le cadre de la célébration du
10même anniversaire de sa privatisation. Lancement du programme d'ouverture de 50 agences ¨
par an. Signature d'une convention avec la BEI pour la mise en place d'une ligne de financement
. de 30 millions d'euros sans garantie souveraine
 2006 Obtention du rating “Investment Grade“ sur les dépôts bancaires en DH, attribué par
l’agence de rating internationale Moody’s. Certification ISO 9001 des activités de Financements
de Projet et de Recouvrement. Obtention du titre “Bank of the Year – Morocco”, pour la 5ème
fois depuis 2000 et la 3ème année consécutive, décerné par The Banker Magazine. Inauguration
d’Axis Capital, banque d’affaires en Tunisie. Obtention par la Fondation BMCE Bank du Prix
d’Excellence pour le Développement Durable décerné par la Fondation Maroc-Suisse.
 2007 Acquisition de 35% du capital de Bank of Africa Obtention de l’agrément FSA par Med
Capital Bank
 2008 Acquisition d’une part additionnelle de 5% par le CIC dans le capital de BMCE Bank
Lancement d’un emprunt subordonné perpétuel de €70 millions conclu avec la SFI .Lancement
d’un emprunt d’un emprunt subordonné de €50 millions auprès de la Proparco Emission d’un
emprunt subordonné de DH 1 milliard Réduction de la valeur nominale de BMCE Bank de DH
100 à DH 10 .Renforcement de la participation de la Banque dans le capital de Bank of Africa de
35% à 42,5%
 2009 Emission d’une dette subordonnée perpétuelle de 1 milliard de DH sur le marché local
Transfert de la participation de CIC dans le capital de BMCE Bank, soit 15,05%, à sa holding
BFCM, la Banque Fédérative du Crédit Mutuel Renforcement de la participation du Groupe CM-
CIC, à travers sa holding BFCM, dans le capital de BMCE Bank de 15,05% à 19,94%
 2010 Entrée du groupe CDG Dans le capital du BMCE Bank a hauteur de 8%
 2011 montées dans le capital du groupe Bank Of Africa pour atteindre 59.39%
 2012 augmentations de capital de BMCE Bank de l’ordre de 1.5 milliard de dirham au profit des
actionnaires de référence
 2013 renforcements de la participation de BMCE-BANK dans le capital du groupe panafricain
Bank Of Africa de 65% à 72% en 2013
 2014 ouvertures d’une représentation au Canada dans le cadre d’un partenariat avec le
mouvement des jardins
 2015 nouvelles dénominations <<BMCE-BANK>> renforçant la dimension africaine du groupe
 2016 reconductions de la certification ISO 9001 DES métiers RH
 2017 distinction de BMCE-BANK Of Africa pour le 8eme fois, depuis l’année 2000 <<Best Bank
In Morocco – Banque Marocaine de L’année>>
Par le prestigieux magazine the Banker-Groupe de presse britannique Financial times

IV. L’ORGANIGRAMME DE LA BMCE


1- L’organisation Interne :

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a) Chef d’agence
 Son rôle principal est d’assurer la gestion et le développement de l’agence
 Il se charge aussi de :
 Contrôler le travail
 Développer les relations avec les clients
 Donner l’accord sur des crédits
 Responsable de tout ce que ce passe au sein de l’agence

b) Back-Office :
 Traitements des virements, versements, traitement de chèque (surplace, hors place)…

c) Guichet :
 Chargé des opérations de retraits, dépôts d’argent liquide

d) Chargés clientèles professionnelles :


 Ce poste assure la gestion et le développement d’un portefeuille de client sur le marché, puis
s’assure s’il y a lieu de la bonne exécution des opérations de sa clientèle
 Son tâche principale est de vendre les produits bancaires (l’ouverture des compte, crédit de
consommation, logement) et aussi suivie des engagements (crédit) les impayés, dépassement (les
avances)

e) Chargés d’appui commercial :


 Sa tâche principale est la gestion des fonds
 Elle se charge aussi de :
 L’ouverture des comptes sur carnet
 Des transferts scolarités
 Les cautions
 L’orientation des clients
 Les dotations
 La gestion de stock (carte chéquier)

f) Chargés clientèle de grand public intermédiaire :


 Elle fait les mêmes taches du chargé clientèle professionnelle mais d’une cible différente

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2ème Partie : Le back office d’agence CHEFCHAOUNI Fès

I. Les chèques :
 Définition :
Le chèque est défini selon la loi comme étant l'écrit par lequel le client d'une banque donne l'ordre à celle-ci
de payer une certaine somme à son profit ou au profit d'une tierce personne. Le chèque est un moyen de
paiement utilisant le circuit bancaire. En tant que jeu d'écritures, le chèque appartient à la monnaie
scripturale. Le tireur (personne qui établit le chèque) donne l'ordre à un banquier (le tiré), de payer une
somme d'argent au bénéficiaire.

 Appellations de chèque :
1. Chèques sur place: cela voulait dire que le chèque provenait de la même place que celle où on le remettait
à l'encaissement (payables sur le centre lui-même).
2. Chèques hors place: ce sont des chèques payables sur d'autres villes, dans ce cas, il faut en moyenne 3
jours de plus pour l'échanger.
3. Chèques guichets : ou omnibus chèque utilisé au guichet lorsque le client n'a pas ses propres formules de
chèque (oublie de chéquier, ne dispose plus de chèque, ou qu'il soit interdit d'avoir un chèque) et qui veut
effectuer un retrait de fonds.
4. Chèques de voyage : chèque circulaire établi et imprimé pour un montant déterminé par le banquier et
remis au client qui se déplace dans son pays ou à l'étranger, pour faciliter à leurs bénéficiaire des retraits de
fond en cours de voyages. [Synonymes : traveller's check ou traveller's cheque.]
5. Chèques postaux : Les comptes chèques postaux sont des moyens d'encaissement de fonds et de
paiement comparables aux comptes bancaires. Les services qu'ils offrent à leurs clients sont pratiquement
identiques à ceux d'une banque, à l'exception de l'octroi de prêts à la consommation qui demeurent
impossibles aux chèques postaux. Le service des chèques postaux reste en dehors du secteur bancaire et de
sa réglementation.

 Remise de chèque en compte :


Existe deux types :

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 Remise de chèque sur place : sont les chèques présentés par le client pour encaissement et tiré
sur des tiers qui disposent de comptes chez la BMCE BANK ou bien chez les confrères à Fès; ces chèques
sont compensés à la chambre de compensation.

 Remise de chèque hors place : Ces chèques sont tirés sur des tiers disposant de comptes chez le
réseau BMCE BANK ou bien chez les confrères des autres villes; ils sont envoyés par courrier aux villes
correspondantes pour être compensés

 L'émission de chèque :
L’émission de chèque est soumise à des conditions de fond et de forme.

A. Les conditions de forme


Le chèque doit contenir les différentes mentions suivantes :
 La dénomination de `chèque' insérée dans le texte même du titre et exprimée dans la langue
employée ;
 Le mandat pur et simple de payer une somme déterminée (en chiffres et en lettres) ;
 Le nom de celui qui doit payer (tiré) ;
 L'indication du lieu où le paiement doit s'effectuer ;
 L'indication de la date et du lieu où le chèque est créé ;
 La signature de celui qui émet le chèque (tireur).
L'absence de l'une des mentions indiquées ci-dessus fait perdre au chèque sa validité.

B. Les conditions de fond


C'est-à-dire que la provision correspondant au moment indiqué sur le chèque doit exister au moment de sa
présentation au paiement.
La provision du chèque est constituée par la créance d'une somme d'argent exigible, elle doit être :
 Suffisante : le solde du compte est égal ou supérieur au montant du chèque ;
 Préalable : la provision doit exister dès la création du carnet, ce dernier peut être présenté dès sa
réception par le bénéficiaire ;
 Disponible : la provision ne doit pas être déjà affectée à un autre emploi.

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 Gestion de chèques dématérialises :


Bank Al Maghreb a créé le Système Interbancaire Marocain de Télé compensation (SIMT) afin de moderniser
les systèmes de paiement au Maroc. Le SIMT a permis à ce jour la dématérialisation des virements
compensation. Cette nouvelle normalisation est devenue opérationnelle depuis le 1ernovembre 2006. Pour
répondre aux exigences de Bank Al Maghreb dans le cadre de la dématérialisation des chèques, la BMCE
BANK a lancé une nouvelle méthode dans le but d'optimiser le traitement de la compensation des chèques
numérisés. Selon les termes de la `Convention interbancaire sur l'échange des images chèques', « la
compensation des chèques ne devra plus se faire par l'échange physique des valeurs mais par des échanges
des données informatiques via la SIMT. » c'est-à-dire Seuls des fichiers (DATA et IMG) seront échangés. Un
chèque dématérialisé est une vignette chèque scannée recto verso et enrichie des données spécifique au
chèque (RIB, N° du chèque, Montant, bénéficiaire, date et lieu d'émission, centre de frais)

 différente forme de chèque :

- Chèque barré : Tracez deux lignes parallèles sur le recto du chèque. Vous réduisez ainsi le risque en cas
de perte ou de vol, car la personne qui détient le chèque ne peut que le faire verser sur son compte auprès
de sa propre banque.

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- Chèque non barré : il peut être touché en liquide dans toutes les agences de la banque où est situé le
compte, il est taxé par l'état (1 dhs 25 cts).

- Chèque certifié : c’est un chèque de banque ayant la garantie de la banque émettrice. Cette garantie est
matérialisée sur le chèque par la signature de la banque. Pour le bénéficiaire, c'est une sécurité de paiement.
En effet, cela signifie que la banque a vérifié que son client avait les provisions nécessaires avant que le
client ne fasse son chèque. Une fois le chèque certifié par la banque, les montants peuvent être bloqués
jusqu'à huit jours sur le compte du client. Ainsi, le bénéficiaire est assuré de recevoir le montant qui lui est
du. Ce type de chèque est utilisé pour les achats à gros montants tel que l'achat d'un appartement. Il a été
mise en place pour éviter les fraudes de grande envergure qui peuvent coûter cher à la banque. Dans
certains cas, la banque se doit de payer le montant n'ayant pas pu être payé par son client.
La certification du chèque ne peut être refusée que pour insuffisance de provision. Elle a pour but de :
 Constater la provision ;
 La certification par le banquier est tirée sous sa propre responsabilité ;
 L'existence de la provision et la bloque au profit du bénéficiaire jusqu'au terme du délai de la
présentation (20 jours pour les chèques émis au Maroc et 60 jours pour les chèques émis à
l'étranger). - - Le tiré doit signer au recto du chèque.

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 Les interdictions d'émission de chèques (chèques impayés) :


Un chèque sans provision est un chèque impayé, qui ne peut être réglé par la banque, en raison d'une
absence ou d'une insuffisance de disponibilités sur le compte de l'émetteur du chèque (celui qui le signe).
Lorsqu'une banque tirée refuse de payer un chèque pour absence ou pour insuffisance de provision, elle a
pour obligations de ne plus émettre de chèque pendant 10 ans.

Le titulaire de compte peut toutefois recouvrer la possibilité d'émettre des chèques de nouveau s'il acquitte
l'amende fiscale fixé comme suit :

 5% au premier incident de payement (première injonction) ;


 10% au deuxième incident ;
 20% au troisième incident ou plus.

Modèle de certificat de refus de paiement (établie par Bank Al Maghreb)


--------------------- n° 5/G/97 du 18 septembre 1997 ----------------

CERTIFICAT DE REFUS DE PAIEMENT DE CHEQUE

Nous soussignés, .................................................................................................

Délivrons, en vertu des dispositions de la Convention Interbancaire sur l'Echange de l'Image Chèque, pour le
compte de l'établissement tiré .............................. ..................... ............ le présent certificat de refus de
paiement du chèque n°....................... libellé en ........................ d'un montant de ..................................,

émis à ....................................... le.....................


par...........................................................................................................................
titulaire............................................................... n° .............................................

inscrit au R.C sous le n°........................................................................................ domicilié


.................................................................................................................. sur son compte n°.......................
................................ouvert dans les livres, de l'établissement tiré et présenté au paiement
le.......................................................................................................

– a été rejeté par l'établissement tiré le......................... pour le(s) motif(s) suivant (s) :
...................................................................................................................

- a été payé par l'établissement tiré ..................... à concurrence de la provision existante soit :
................................................................................................................

Le présent certificat est délivré en application des dispositions de l'article 309 de la loi n°15

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II. Les effets de commerce :


 Définition :
Un effet de commerce est un titre négociable qui constate au profit du porteur une créance de somme
d'argent et sert à son paiement (lettre de change, billet à ordre...).

Les effets de commerce s'identifient suivants les caractéristiques suivantes :

 Ce sont des titres négociables c'est-à-dire transmissibles par les procédés rapides du droit commercial;
 La valeur en monnaie courante y est indiquée ;
 Ils représentent tous une certaine créance d'argent ;

Les créances sont payables a cours terme Deux types de document répondent à ces critères : `La lettre de
change, le billet à ordre'.

a) Lettre de change :
La lettre de change est un effet de commerce dans lequel une personne désignée, le tireur, donne
l'ordre à une autre personne désignée, le tiré, de régler à une date convenue (par exemple 60, 90,
120 jours) une somme déterminée à un bénéficiaire nominalement désigné ou au porteur de la
lettre. La lettre de change est donc un instrument de crédit et de paiement, payable à terme Par
son acceptation de la lettre, le tiré se reconnaît débiteur vis à vis du bénéficiaire.

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