Vous êtes sur la page 1sur 7

Asigurarea de viata este un contract intre societatea de asigurari si Dvs.

, avand ca obiect suma asigurata,


platibila catre beneficiarul politei la producerea evenimentului asigurat.

Initial acest risc era decesul asiguratului, in acest caz polita fiind incheiata ca o asigurare financiara a familiei
acestuia, in urma evenimentului nefericit. Suma asigurata fiind calculata in functie de posibilitatile financiare
pentru a plati prima de asigurare dar si a nevoilor familiei in cazul decesului asiguratului.

In timp, companiile de asigurari au adaugat riscului de deces si vatamarea corporala, imbolnavirea, sau
supravietuirea asiguratului, astfel polita avand o perioada determinata. Aceasta perioada poate fi aleasa de
asigurat cu conditia sa se incadreze in minimumul cerut de asigurator (in cazul celor mai multi asiguratori,
polita de asigurare de viata se incheie pe minimum 10 ani.)

La expirarea politei, beneficiarul primeste suma asigurata nu doar in cazul producerii unui eveniment nefericit
ci si in cazul supravietuirii acestuia. Astfel asigurarea de viata primeste un aspect de economisire putand fi
utilizata ca o suplimentare a pensiei, fond de economii pentru un eveniment anticipat sau pur si simplu pentru
mentinerea unui stil de viata confortabil. Atunci cand beneficiarii sunt copii asiguratului, acest eveniment poate
fi: nastere, nunta, finantarea studiilor superioare, etc. si are ca scop asigurarea independentei financiare a
acestora intr-un moment care cere un aport banesc ce poate iesi din bugetul normal al unei familii.

Oricine poate incheia mai multe polite de asigurare de acest fel, la aceiasi sau diferiti asiguratori si pentru
diferite sume. La producerea evenimentului asigurat, beneficiarul va putea colecta banii de la toti asiguratorii.

Asigurarea de viata va ajuta sa vi se indeplineasca visurile si dorintele de viitor, chiar dupa ce Dvs. nu veti fi
alaturi de cei dragi. Ca parte integranta a planului financiar, asigurarea de viata va asigura Beneficiarului
(Beneficiarilor) nivelul de trai pe care Dvs. i-ati asigurat, atunci cand Dvs. nu veti mai avea posibiliatea.....

Desi asigurarea de viata este facultativa, daca aveti o familie sau persone in ingrijire, asigurarea de viata devine
o necesitate. Asigurari-Sanatate.ro va poate ajuta sa luati decizii intelepte atunci cand cumparati asigurari de
viata: valoarea asigurarii, tipul politei, societatea la care sa apelati dintre zecile existente pe piata romaneasca.

CE ESTE O ASIGURARE DE VIATA ?


Viata noastra este amenintata de multe riscuri, unele mai mari, altele mai mici, care ne afecteaza capacitatea de
munca sau chiar viata. Unele dintre riscuri sunt evenimente probabile, ele ne pot afecta sau nu, dar exista riscul
de deces, care este o certitudine, intrebarea este doar cand se va intampla.

Asigurarea de viata este modalitatea prin care aceste riscuri sunt preluate de o companie de asigurari, care in
schimbul unei sume de bani prestabilite preia aceste riscuri, si in cazul producerii evenimentului nedorit va
despagubi persoana asigurata sau beneficiarul acestuia.
Asigurarea de viata este un contract semnat intre asigurator si asigurat in favoarea unui beneficiar, sau a
mai multor beneficiari. Obiectul acestui contract este suma asigurata, care se stabilieste de comun acord
de ambele parti, sau la cererea asiguratului.
In functie de suma asigurata si de alti factori se stabileste marimea primei de asigurare pe care asiguratul
va trebui sa o plateasaca pe parcursul duratei contractului la intervale de timp prestabilite.
In schimbul primelor de asigurare compania de asigurari acopera riscurile incluse in contract si se obliga la
plata despagubirilor in cazul ivirii acestora.
Suma asigurata si plimele platite depind de multi factori. In principiu o polita de asigurare este mai ieftina
pentru tineri si este mai scumpa daca este contractata la varste mai inaintate. Starea sanatatii este un alt factor
luat in calcul, varsta si sexul determinand aparitia unor boli specifice ceea ce cresc riscul asumat de asigurator.
Activitatea profesionala dar si cea din timpul liber pot influenta si ele pretul primei, activitati in domenii in care
asiguratul este predispus accidentelor pot creste valoarea primei platite.

Asigurarea de viata este o protectie financiara, care asigura un viitor sigur beneficiarilor (sau beneficiarului) dar
si asiguratului. Ea va ofera protectia materiala si independenta financiara de care are nevoie familia pe termen
lung.
TIPURI DE ASIGURARI DE VIATA

Cele mai des solicitate tipuri de asigurari de viata sunt:

• Asigurarea de viata pe termen limitat


• Asigurarea de viata pe termen nelimitat
• Asigurarea mixta de viata

1. Asigurarea de viata pe termen limitat

Se incheie pe un numar prestabiliti de ani. Este cea mai simpla forma de asigurare de viata si totodata cea mai
ieftina, acopera doar riscul de deces al asiguratului. In functie de suma asigurata, pe care beneficiarul
contractului o va primi in cazul decesului asiguratului si in functie de durata, se va stabili prima de asigurare.

Daca in momentul expirarii contractului asiguratul este in viata, asiguratorul este exonerat de orice plata. Acest
tip de asigurare acopera numai riscul de deces, nu ofera posibilitatea capitalizarii si economisirii primelor de
asigurare, de aceea este ieftina dar din multe puncte de vedere foarte limitata.

2. Asigurarea de viata pe termen nelimitat

Si in cazul acestui tip de asigurare singurul risc asigurat este cel de deces insa acest risc se acopera pana la o
varsta mult mai inaintata a asiguratului (100 de ani) iar primele de asigurare se vor plati pe o perioada mai
scurta, pana la varsta de pensionare. Diferenta dintre cele doua tipuri de asigurari este ca in cazul in care
asiguratul ajunge la varsta precizata in contract va primi suma asigurata actualizata. Din acest motiv si primele
de asigurare sunt mai mari decat in cazul asigurarii pe termen limitat.

3. Asigurarea mixta de viata

Cea mai mare si mai importanta diferenta intre acest tip de asigurare si cele doua prezentate anterior este faptul
ca acopera si riscul de supravietuire.
In cazul decesului asiguratului beneficiarul, va primi suma de bani stipulata in contract, iar in cazul in care
asiguratul supravietuieste va primi suma asigurata.

In cazul acestui tip de asigurare valoarea primei este influentata de urmatorii factori:

• durata pe care se incheie contractul, durata care de regula poate fi de 10, 15, 20, 25, 30 de ani, cu
conditia ca asiguratul sa nu depaseasca varsta de 75 de ani la expirarea contractului
• starea de sanatate a asiguratului
• varsta si sexul asiguratului
• clauzele suplimentare incluse in contract

Asigurarea mixta de viata permite economisirea, capitalizarea, investirea banilor pe de o parte, iar pe de alta
parte asigura viitorul familiei.

Pe langa aceste tipuri sus mentionate aveti posibilitatea sa optati pentru o asigurare de tip student sau de tip
zestre.

Primul are menirea de a economisi bani pentru anii de studiu a copiilor . Beneficiarul va primi suma asigurata la
inceperea studiilor, pe o perioada de patru - cinci ani, sau la cererea asiguratului integral la inceperea studiilor.

Asigurarea de tip zestre este asemanatoare cu cea tip student, diferenta constand in faptul ca beneficiarul
contractului va primi suma asigurata in momentul casatoriei si suma asigurata se plateste integral.
In cazul in care asiguratul decedeaza pe durata perioadei de plata a primelor de asigurare, beneficiarul va primi
suma asigurata, iar in cazul in care beneficiarul decedeaza, polita va deveni o asigurare mixta.

CUM SE INCHEIE ASIGURAREA DE VIATA?


Asigurarea de viata se incheie sub forma unui contract, numit si polita de asigurare, intre cele doua parti:
asiguratul si asiguratorul in favoarea unui tert, numit beneficiar.

• Asiguratul este persoana fizica sau juridica care solicita incheierea contractului si care va plati primele
de asigurare pe intreaga durata a contractului.

• Asiguratorul este compania de asigurari care in schimbul primelor de asigurare preia riscurile care il
pot ameninta pe asigurat si se obliga la plata despagubirii sumei asigurate, in cazul producerii
evenimentului nedorit.

• Suma asigurata este suma ce va fi platita de catre asigurator la producerea riscului asigurat sau la
expirarea contractului.

• Beneficiarul este persoana numita de asigurat, care va primi suma asigurata in cazul decesului
asiguratului. Beneficiarul poate fi schimbat la solicitarea asiguratului pe durata contractului.

Pentru a incheia o asigurare de viata trebuie luata legatura cu un agent de asigurari sau cu un broker de
asigurari, prin intermediul caruia veti semna contractul cu compania de asigurari.

Prin semnarea unui astfel de contract va obligati la plata unor sume prestabilite, numite prime de asigurare.
Totodata, compania de asigurari se obliga la plata despaguburii in cazul producerii evenimentului asigurat in
favoarea beneficiarului, sau la expirarea contractului in favoarea asiguratului.
Marimea primelor de asiguare depind de mai multi factori: suma asigurata, varsta, sexul, starea de sanatate a
asiguratului, durata contractului de asigurare, si alte clauze cuprinse in contract.

CINE ARE NEVOIE DE O ASIGURARE DE VIATA ?


Daca cineva depinde de Dvs. din punct de vedere financiar, mai mult ca probabil aveti nevoie de o asigurare de
viata.

Asigurarea de viata vine in ajutorul familiei, atunci cand nu veti fi, ajutand membrii familiei din punct de
vedere material. Banii primiti dupa decesul Dvs. va va ajuta familia sa se intretina, sa-si plateasca facturile,
datoriile, astfel le veti asigura un venit chiar si dupa moartea Dvs.

Ca sa va puteti decide daca aveti nevoie de asigurare de viata sau nu inchipuiti-va situatia cea mai dramatica:
daca muriti maine ce se va intampla cu cei dragi? Este adevarat ca durerea nu poate fi vindecata cu bani, dar cel
putin nu vor avea de suferit din cauza situatiei financiare.

Vor avea membrii familiei bani pentru inmormantare, vor putea plati facturile, ratele pentru casa/apartament,
vor putea suporta cheltuielile zilnice (mancare, imbracaminte, etc.), acestea sunt unele din intrebari la care
trebuie sa raspundeti atunci cand va intrebati daca aveti nevoie sau nu de o asigurare de viata.

Pentru a va ajuta sa va decideti, vom analiza importanta incheierii unei asigurari de viata in urmatoarele cazuri:

1. Sunteti o persoana casatorita


Cele mai multe familii se intretin din doua venituri, cel al sotului si cel al sotiei. Daca unul dintre soti moare,
standardul de viata al membrilor familiei nu se va putea mentine cu un singur venit. Printr-o asigurarea de viata
insa familia va beneficia de cele doua venituri, chiar si daca unul dintre sot nu mai este in viata.

2. Va cresteti singur(a) copii


Fiind singurul sustinator financiar al familiei, Dvs. sunteti cel care asigura venitul pentru cheltuielile zilnice, cel
care ofera un trai decent. Dar ce se intampla cu copiii daca Dvs. nu veti mai fi? Incheiand o asigurare de viata
veti avea grija de ei chiar si dupa moartea Dvs.

3. Sunteti o persoana independenta


In cazul in care sunteti o persoana independenta, nu aveti nevoie de asigurare de viata, doar in cazul in care
persoane in varsta, precum parinti sau bunici, se bazeaza pe Dvs. Familia este cea mai mare responsabilitate a
Dvs. iar asigurarea de viata asigura un viitor sigur pentru toti membrii familiei.

Indiferent de cazurile mai sus analizate, nu doar moartea poate fi cauza problemelor, dar si un accident care va
duce la invaliditate, caz in care capacitatea Dvs. de a realiza venit se va pierde.

In concluzie nevoia de asigurare de viata este mare in cazul in care sunteti casatorit(a), aveti copii, aveti parinti
sau alte persoane care depind de sprijinul Dvs. material, etc...

CE NE OFERA O ASIGURARE DE VIATA ?


Asigurarea de viata are multe functii, insa fiecare dintre ele are acelasi scop, de a ne proteja familia, persoanele
dragi, atunci cand noi nu vom putea, fie din cauza incapacitatii de munca cauzate de un accident sau din cauza
decesului.
Accidentul este un risc probabil, moartea insa este o certitudine, intrebarea este doar cand se va intampla si nu
daca se va intampla.

Reiese faptul ca in primul rand asigurarea de viata este o protectie materiala, financiara a familiei si totodata a
persoanei care incheie asigurarea.

Din punct de vedere al familiei asigurarea de viata ofera protectie materiala in situatia cea mai nefericita,
decesul sau incapacitatea de munca, cauzata de un accident.
De asemenea este o protectie financiara si a persoanei care incheie asigurarea in cazul unui accident, sau la
momentul expirarii contractului, cand veti beneficia de valoarea asigurarii ca fiind un venit suplimentar.

Asigurarea de viata este totodata si o metoda de economisire garantata pe o perioada lunga de timp.

In cazul decesului persoanei care a incheiat asigurarea, familia acesteia va beneficia de un venit compensatoriu,
menit sa mentina nivelul de trai al familei.

Pe langa aceste functii de protectie asigurarea de viata inseamna pe de o parte independenta financiara a celor
dragi, iar pe de alta parte o viata linistita, stiind ca orice s-ar intampla membrii familiei sunt protejati.

Raspunsul simplu la intrebarea ce ne ofera o asigurare de viata este:

• protectie materiala, financiara pentru familie


• venit suplimentar pentru persoana care incheie contractul
• metode de economisire
• venit compensatoriu pentru familie
• independenta financiara a celor dragi
• o viata linistita.

CARE SUNT RISCURILE ACOPERITE DE O ASIGURARE DE VIATA ?


Indiferent de scopul secundar al unei asigurari de viata, pentru anumite evenimente din viitorul copiilor,
economisire sau investitie, elementul de protectie va fi prezent intr-o forma sau alta in orice polita. In general
este vorba de protectia financiara a familiei in cazul unor evenimente nefericite ce se pot intampla asiguratului.
La achizitionarea unei asigurari de viata, compania de asigurari va oferi o polita de baza si mai multe clauze
suplimentare dintre care puteti alege in functie de nevoile de acoperire ale riscurilor. In final polita de asigurare
cu toate anexele si clauzele suplimentare va acoperi doar riscurile inscrise in contract.
Prin asigurari de viata se acopera urmatoarele riscuri:
•riscul de supravietuire
Daca la expirarea contractului de asigurare asiguratul este in viata el va primi banii aferenti sumei asigurate fie
sub forma de pensie fie intr-o suma unica, beneficiarul in acest caz poate fi asiguratul sau mostenitorul
desemnat de acesta.
•riscul de deces
In cazul in care asiguratul decedeaza in decursul perioadei de asigurare beneficiarul sau beneficiarii vor primi
suma asigurata.
•riscul de a pierde capacitatea de munca
In cazul in care asiguratul sufera de un accident in urma caruia isi va pierde capacitatea de munca el va fi
exonerat de plata primelor de asigurare sau depinzand de tipul de asigurare si de clauzele ce acopera acest risc,
va primi suma asigurata, integral sau in functie de gradul de invaliditate.
•riscul de invaliditate permanenta
Daca asiguratul sufera un accident in urma caruia va ramane cu invaliditate permanenta, acesta va beneficia de
suma asigurata pentru acest risc.

Toate aceste clauze pot fi incluse in contractul de baza al unei asigurari de viata, sau pot fi luate separat.
In contract trebuie prevazuti un beneficiar primar, cel care va primi suma asigurata in cazul producerii
evenimentului asigurat si un beneficiar secundar, care va primi suma asigurata in cazul decesului primului
beneficiar.

CUM POT ECONOMISI BANI PRIN ASIGURAREA DE VIATA ?


Sunt diferite modalitati prin care puteti economisi bani la incheierea contractului de asigurare.

1. Cel mai important mod prin care puteti sa economisi bani este sa alegeti asigurarea care vi se potriveste cel
mai bine.

Cum puteti decide care asigurare vi se potriveste? Incercati sa gasiti raspunsul la urmatoarele intrebari:

• Care este suma necesara care ar acoperi nevoile financiare al familiei mele in cazul decesului meu?
• La ce suma doresc sa ma asigur?
• Ce fel de alte riscuri doresc sa asigur pe langa riscul de deces prin asigurarea de viata?
• Care este prima de asigurare pe care imi permit sa o platesc?

Daca aveti raspunsurile la aceste intrebari, mai mult ca sigur stiti ce fel de asigurare de viata va este cel mai
potrivit si astfel evitati sa platiti pentru un serviciu neadecvat necesitatii Dvs.

2. Alegeti cu atentie compania de asigurare!

Inainte sa apelati la serviciile unei companii de asigurari aflati daca acesta este o companie de incredere sau nu.
Sunt multe companii pe piata care ofera asigurari de viata, dar nu fiecare este autorizata, totodata nu compania
care va ofera cea mai avantajoasa oferta la prime de asigurare este cea mai buna alegere.

Va oferim cateva criterii de urmat atunci cand evaluati seriozitatea unei companii de asigurare:

• Stabilitatea financiara - asigurarea de viata este un angajament pe termen lung, informati-va despre
stabilitatea financiara a companiei de asigurare, pentru a fi siguri ca pe decursul duratei asigurarii
societatea nu va intra in faliment. Stabilitatea financiara a unei companii poate fi verificata din baza de
date a unor companii independente care se ocupa cu ratingul diferitelor societati de asigurare.
• Calitatea serviciilor oferite - pentru multi dintre noi asigurarea de viata poate fi un produs complex,
greu de inteles, de aceea avem nevoie de ajutorul unui reprezentant al companiei care sa ne ofere
informatiile necesare. Alegeti compania care intelege importanta acestei probleme si va ajuta in luarea
unei decizii.
3. Intrebati-va prietenii, cunostintele - ei va pot ajuta cu sfaturi bazate pe experienta personala

4. Aveti grija de sanatatea Dvs.


Pretul politei de asigurare este cu atat mai mare cu cat traiti o viata mai nesanatoasa. Urmatoarele situatii cresc
pretul politei: fumati, consumati alcool in mod regulat, suferiti de diferite boli.

5. Comparati preturile oferite de diferitele companii de asigurare pentru produsul similar, dar nu uitati ca nu
intotdeauna cel mai mic pret inseamna cea mai buna oferta, dar daca sunt indeplinite criteriile de mai sus pretul
poate fi un factor decisiv.

ASIGURAREA LOCUINTEI
Asigurarea obligatorie a locuintei a intrat in vigoare incepand cu data de 15 iulie 2010.

Privita de multi ca o cheltuiala in plus, aceasta asigurare doreste sa ne ajute in cazul catastrofelor naturale,
prima platita anual fiind o suma acceptabila. Suma asigurata in cazul unor evenimente nefericite nu este nici ea
mare, in majoritatea cazurilor neacoperind daunele totale produse unei locuinte, dar este destul pentru nu lasa
familiile celor afectati pe drumuri.

Conform Legii privind asigurarea obligatorie a locuintelor, exista 2 tipuri de cladiri in functie de materialele
folosite la constructie:
- tip A - constructii cu structura de rezistenta din lemn, metal sau beton armat, pereti exteriori din piatra,
caramida arsa sau alte materiale care au fost supuse tratamentelor chimice sau termice, constructiile de acest
gen fiind specifice mediului urban. Pentru acestea suma asigurata va fi de 20.000 de euro iar prima de asigurare
20 de euro pe an.

- tip B- constructii ale caror pereti exteriori sunt din caramida nearsa sau alte materiale ce nu au fost supuse
tratamentului chimic sau termic, aceste tipuri de constructie putand fi gasite in mediul rural. Pentru acestea
suma asigurata va fi de 10.000 de euro iar prima de asigurare 10 euro pe an.
Indiferent de valoarea locuintei pe piata imobiliara, localitatea si pozitionarea acesteia, preturile sunt fixe,
pentru o suma asigurata mai mare putand fi achizitionata o polita facultativa de asigurare.

Dar aceasta polita obligatorie va acoperi doar dezastre naturale: cutremur, inundatii, alunecari de teren. Pentru a
avea o acoperire corespunzatoare avem nevoie si de o asigurare facultativa care sa acopere riscuri frecvente in
zona in care locuim. In orase de exemplu, apartamentele de bloc sunt mai expuse riscurilor de incendii sau furt.
Desi in cele mai multe cazuri daunele provocate de incendii sau furt nu sunt totale si nu depasesc pagubele
provocate de unele dezastre naturale, acestea sunt mult mai frecvente.

Astfel se recomanda alaturi de polita obligatorie si achizitionarea unei asigurari facultative care sa acopere
riscuri aferente zonei in care se afla locuinta.

Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale (PAID), functioneaza ca o societate comerciala de


asigurare si reasigurare, avand in componenta mai multi asiguratori care sunt autorizati pentru incheierea
contractelor obligatorii ale locuintei. Desi planurile pentru asigurarea obligatorie a locuintei exista de mai multi
ani, aplicarea acestora a fost amanata de mai multe ori din diferite motive, cel mai important fiind infiintarea
tarzie a PAID (septembrie 2009, 13 asiguratori si un capital social de 4,545 milioane de euro).

Politele de asigurare obligatorie a locuintei pot fi cumparate de la aceste companii: ABC Asigurari, Ardaf,
Astra, Carpatica Asig, Certasig, City Insurance, Credit Europe Asigurari, Euroins, Generali, Grawe Romania,
Groupama Asigurari, Platinum Romania si Uniqa

Locuinta este probabil bunul cel mai de pret al familiei noastre. In cazul unui eveniment nefericit in care
locuinta noastra s-ar distruge, am ramane literalmente pe drumuri. Contractarea unei asigurari de locuinte ne va
lua de pe umeri aceasta grija. Pentru o suma care nu este atat de mare cum am crede, avand in vedere valoarea
mare pentru care o locuinta este asigurata, societatile de asigurari ne vor despagubi pentru o gama mare de
riscuri inclusiv pentru bunurile aflate in locuinta. Dezastrele naturale pot parea pericole indepartate pentru unii
dar asigurarea de locuinte acopera si riscurile de furt, vandalism, inundarea vecinilor din cauza unei tevi sparte
si alte mici accidente mai frecvente in mediul urban.

Odata cu implementarea legii de asigurare obligatorie a locuintelor, a carei aplicare este constant amanata, vom
avea cu totii un minim de asigurare. Aceasta lege insa ingrijoreaza pe multi care sustin ca nu vor o cheltuiala pe
care nu sunt siguri ca o pot permite din punct de vedere financiar. Riscurile acoperite de aceasta asigurare fiind
minime (cutremur, inundatii si alunecari de teren), suma asigurata va fi de maxim 20.000 euro iar primele
platite vor fi intre 10 si 20 de euro pe an.

Pentru cei ce doresc o acoperire mai extensiva a locuintei dar si a bunurilor din interiorul acesteia, se
recomanda o asigurare facultativa, care sa acopere si riscuri mai frecvente precum incendii si furt. In general o
polita de asigurare a locuintei protejeaza doar peretii, fundatia, acoperisul si scarile dar se pot include in polita
si anexele locuintei precum, garaj, pivnita, grajd, etc. precum si bunurile din interiorul acesteia.

Asigurarea obligatorie a locuintei se incheie pe un an de zile. Primele de asigurare si sumele asigurate siunt fixe
indiferent de pretul locuintei pe piata, numarul de camere sau localitate in care se afla, diferenta fiind in tipul de
material folosit la constructia acesteia.