Ce document resume la comparaison des systèmes bancaires utilisé dans les différents pays qui sont très évolués au monde financier et ses règlementations, à savoir l’Etats- Unis, l’Inde, la France, la chine, L’Afrique du Sud. La concurrence de plus en plus accrue au sein du marché bancaire et l’importance de la gestion des flux informationnels nous ont amené à donner plus d’importance aux Systèmes d’Information Bancaires et la création des monnaies électroniques.
Keywords : SI, Banque, monnaie électronique
1. INTRODUCTION À l’origine d’investissements toujours plus importants, l’informatique – et, de façon plus globale, la technologie – jouent un rôle clé dans l’histoire de l’industrie bancaire. Parce qu’elle est au cœur d’enjeux stratégiques devenus majeurs, elle transforme en profondeur un secteur bancaire qui fut parmi les premiers à s’informatiser. Actuellement l’évolution de la technologie oriente les systèmes financiers vers les monnaies électroniques de façon liées ou indépendante d’un compte bancaire.
Ce document est organisé comme suite :
1. Cartographie des systèmes d’informations bancaires : représentation du schéma informatique global utilisé par les banques. 2. Systèmes bancaires par pays : particularité des systèmes bancaires de chacun des pays en vogue dans le domaine de technologie bancaire. 3. Zone de recherche par pays : l’orientation des recherches sur les technologies en milieu bancaire et les recherches sur la création de monnaie électronique.
2. CARTOGRAPHIE DES SYSTEMES D’INFORMATIONS BANCAIRES
Violet = Poste « CLIENT LEGER »,
Jaune = Poste « SERVEUR », Vert = Mode « CENTRAL », Orange = Entrepôt de données, Bleu = Référentiels ou base de données. Cette schéma applicative consiste à décliner les processus métiers identifiés dans la cartographie fonctionnelle en objets de traitements informatiques (modules ou services applicatifs, interfaces, serveurs, entrepôts de données, référentiels de données …).
L’entrepôt de données consiste à stocker l’ensemble des données de toutes les mouvements au sein de la banque (opération, transaction, traitement information client, vidéo surveillance, …), celui-ci qui est ensuite traiter par le KERENEL qui distribue chaque information dans les divers département (comptabilité, marketing, accueil, …).
Le mode « CENTRAL » : ceci constitue les applications, les algorithmes, l'unité logique de traitement interne des opérations Clients.
Le mode « DISTANT » : ceci représente le traitement externe des opérations Clients, les opérations accessibles par un réseau externe à l'entreprise (banque en ligne, Distributeur automatique, Mobile monnaie, opérations interbancaires, …).
3. SYSTEMES BANCAIRES PAR PAYS
3.1. La chine Banques en lignes
La République populaire de Chine se positionne comme l’une des plus grandes puissances mondiales. Pourtant, ce n'est pas les banques traditionnelles chinoises qui jouent un rôle à hauteur de leur capitalisation au niveau international mais plutôt les commerces et les banques en lignes.
Alibaba, classé parmi les grands commerces en lignes chinois, a lancé sa propre banque en ligne MyBank. Afin de servir les clients MyBank utilise la technologie du web et mobile banking, éliminant le système de travail sur papier qui est fastidieux et qui prend du temps. Cependant Mybank est classé parmi les systèmes de portefeuille électronique car l’interface web et l’application mobile sont liées directement aux comptes bancaires MyBank sur place.
Les matérielles mobile peuvent accéder au contenus des comptes Mybank une fois connecté sur les réseaux télécom ou sur internet.
Le système des banques en ligne se compose d’un serveur web qui héberge l’application client, ceci étant liée directement aux serveur de la banque sur place à travers internet (mode « distant » dans le schéma de la cartographie système d’information bancaire). Cryptomonnaie
La cryptomonnaie, au travers de la blockchain, ouvre de nouvelles possibilités aux États sur
le plan monétaire. Ce sujet est néamoins discuté en Chine. La Chine est considérée comme « l’usine à Bitcoin ». Elle dispose de près de 80% de l’industrie de minage.
La chaîne de blocs (blockchain), La dernière innovation technologique majeure, qui s’appuie
sur des techniques informatiques et cryptographiques pour proposer une solution de confiance décentralisée. La technologie de chaîne de blocs est née de son usage pour le cyber-actif Bitcoin en 2009, dont les transactions sont enregistrées sur une chaîne de blocs publique non permissionnée, c’est-à-dire sans régulation d’accès ni forme d’autorité centrale. Toutefois, pour répondre aux usages du secteur financier, la technologie de chaîne de blocs connaît différentes variantes, qui sont plus ou moins semblables à la chaîne de blocs Bitcoin Portefeuille électronique
Le QR code, moyen de paiement privilégié par le consommateur chinois
La technologie QR code fonctionne via un porte-monnaie électronique directement connecté à
une application de paiement ou connecté à un compte en banque. Sur ce porte-monnaie électronique, deux types de revenus peuvent être disponibles : soit de l’argent directement viré d’un compte en banque ; soit de l’argent versé par un autre utilisateur utilisant lui aussi l’application.
Suivant cette deuxième option, il faut noter que la connexion à une banque n’est pas nécessaire. En effet, il est possible de recevoir de l’argent d’autres personnes, et ce sans même posséder de compte en banque, il faut simplement posséder l’application et le porte-monnaie électronique associé. Les biens de consommation courants peuvent ainsi être payés via cet argent « stocké » sur le porte-monnaie électronique de l’application. Le fait de pouvoir se passer d’un compte en banque et dans une autre mesure, du système bancaire, est déjà une révolution en soi pour ce moyen de paiement.
Pour payer via le QR code, le consommateur a deux solutions :
• Il peut scanner le QR code du magasin dans lequel il achète ses produits et dans ce cas ouvre la page « profil » du magasin ou du vendeur, sur laquelle il peut effectuer le paiement après avoir composé son code d’accès.
• Soit le personnel du magasin scanne le code-barre correspondant au compte du client qui
sera débité de fait.
Dans ces deux cas, l’accès aux données (ou profil) des clients se fait via la connexion à l’application choisie pour utiliser le paiement QR code. La traçabilité des données permet de savoir quelles sont les habitudes de paiement des consommateurs et quels sont leurs types de consommation. Il faut aussi noter que cette technologie peut s’avérer dangereuse quant à la sécurisation des données ou pour les transactions. 3.2. La France Banques en lignes
À partir du milieu des années 2000, la transformation numérique supposait essentiellement le
lancement d’une banque en ligne. Celle-ci permettait de répondre aux besoins d’une partie de leurs clientèles séduites par la flexibilité des relations à distance et par la politique tarifaire attractive. Aujourd’hui, la plupart des groupes bancaires françaises dispose d’une offre bancaire 100% à distance (en ligne, par mobile et par téléphone similaire à celle de la chine).
Cryptomonnaie
La blockchain pourrait être utilisée pour opérer des fonctions aujourd’hui portées par les infrastructures de paiement ou marché (compensation, règlement-livraison, dépositaire). Les banques françaises semblent considérer que la technologie n’est pas encore pleinement mature, même si les nombreuses initiatives françaises et internationales contribuent à la faire progresser. En raison des enjeux réglementaires et technologiques qui l’entourent9, l’usage d’une blockchain publique permissionnée dans les services financiers paraît encore délicat.
3.3. Etats-Unis Banques en lignes
Les américains sont très développés en matière de banques en ligne, encore plus que La France et la Chine. Plusieurs plateformes web de manière similaire qu’en chine sont très développées aux Etats-Unis. Liées directement à un compte bancaire ou non, les banques en ligne peuvent se liée avec carte de retrait DAB internationale (MasterCard…).
Cryptomonnaie
Actuellement, Les américains oriente les travaux de recherche dans le développement de
crypto monnaie, néamoins, le bitcoin des chinois est très utilisé par les américains et les services fiscaux américains traitent le bitcoin comme un bien immatériel, un actif qui ne serait pas une monnaie comme le dollar, l’assujettissant à l'impôt sur les gains en capital. Les américains sont aussi de même avis que la France pour dire que la technologie blockchain utilisée pour opérer des fonctions de paiement n’est pas complètement mature. 3.3. L’Afrique du Sud Mobile Banking
Le mobile banking s’est considérablement développé en Afrique au cours des dernières
années. La diffusion des équipements abordables rend possible une offre de paiement ainsi qu’une palette de services financiers sans compte bancaire, le téléphone portable pouvant servir de carte bancaire virtuelle et stocker les informations concernant le client. Le mobile banking utilise directement les réseaux de télécom des opérateurs mobiles, et c’est les opérateurs mobiles eux même qui stock les informations clients.
3.3. L’Inde Cryptomonnaie
À l'époque de l'invention du bitcoin, l'Inde a été le premier pays à le reconnaître comme
système monétaire alternatif. Bien que l'Inde ait commencé à louer le Bitcoin sans connaître la multitude d'escroqueries qu'elle pourrait encourager, les conditions politiques et économiques du pays étaient favorables à l'essor de Bitcoin. Toutefois, les tendances récentes montrent que l’Inde est en train de devenir le premier pays du monde à réglementer la crypto- monnaie.
4. ZONE DE RECHERCHE
PAYS ALGORITHME DE CRYPTOMONNAIE
DATASCIENCE (BlockChain) (Amélioration des systèmes bancaires)
