Rapport du 3ème forum, 25 et 26 mai 2010, Hôtel de Ville, Paris

Retranscription intégrale de la Table Ronde 3

Mardi 25 mai, 15:00-16:15

Nouvelles expériences de services financiers pour les plus pauvres : études

de cas

A travers le monde, de nombreux projets proposent des approches innovantes en utilisant les nouvelles
technologies, des mécanismes créatifs de développement local, etc. Cette table ronde vise
essentiellement à présenter des études de cas où la finance et l’innovation ont permis de créer de
nouveaux outils de réduction de la pauvreté. Le lien entre ces innovations financières et la microfinance
sera aussi discuté.

Modérateur:

Philippe GUICHANDUT, Directeur Exécutif, REM

Intervenants :

- Joaquim MELO, Coordinateur, Institut Palmas

- James OBAMA, CEO, Pride Tanzania
- Herman DEON STEYN, General Manager Strategic Projects and Laptops, Eduloan

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Table Ronde 3
Philippe GUICHANDUT:
Good morning everyone, this round table is not directly related to microfinance but more to innovative
and financial tools that have been developed by the different partners sitting around me to try to reduce
poverty in their own countries. I am very pleased to moderate this round table, especially since we have
the opportunity to hear from people coming from Tanzania, South Africa and Brazil. I am Philippe
GUICHANDUT and I am the director of the European Microfinance Network, a network gathering 87
organizations from 21 European countries, it focuses only on what is happening on the European
context, so I am very pleased to have the opportunity to see what is happening outside the EU
boundaries.
For this debate we have James OBAMA from PRIDE Tanzania, Carlos DE FREITAS from the Instituto de
Palmas, replacing Joaquim de Melo who unfortunately could not join us due to unexpected work in Rio
de Janeiro, and Herman Deon Steyn from Eduloan.

This is a very case study based debate and we will start with a short presentation by each organization.

James OBAMA:
PRIDE Tanzania (Promotion of Rural Initiatives and Development Enterprises) is a microfinance
institution that was created in 1994. Its mission is to create a sustainable financial environment in
order to stimulate businesses, enhance income and create employment. We provide microloans to the
low income segment of the society, the word poor is not used by PRIDE because it may be offensive to
clients. PRIDE operates in the entire country, through a network of 43 branches, out of which 41
concentrate in the urban and peri-urban areas, while 2 focus in rural programs.
Rural programs were developed as a result of the demand, because of the lack of financial services in
rural areas. PRIDE offers two different products in rural areas: one for agribusiness value chain
activities and the other for the general farming businesses. The first is the one with most impact
potential, farmers financed under agribusiness value chain, are involved in all the transformation
process, from the agricultural production all the way up to the point of consumption, this is sometimes
called “from farm to fork”. I will concentrate my presentation on the rural aspect of our operations.

Philippe GUICHANDUT:
Thank you for this first introduction, I now give the floor to Carlos DE FREITAS.

Carlos DE FREITAS :
L’Institut Palmas est né en 2003 à la suite de la Banque Palmas, qui elle est née en 1998. Le rôle de
l’Institut Palmas est de diffusé la méthodologie des Banques Communautaires qui a été inventée en
1998 par la création de la Banque Palmas, dans une favela au Brésil.
L’objectif de la Banque communautaire était d’assuré le développement économique et social du
quartier puisque personne n’investissait sur l’avenir d’une communauté qui évidement avait tous les
facteurs de pauvreté, des taux d’alphabétisation très bas, des taus de violence très élevés, etc. Le
système repose sur plusieurs pratiques, son objectif premier est de créer un réseau de solidarité au
niveau du territoire, entre les acteurs qui interviennent sur le plan sociétale globale : les acteurs
économiques, les acteurs sociaux, les acteurs culturels, les hommes, les femmes, les jeunes, etc.
Plusieurs programmes ont été développés pour lier ces différents acteurs, notamment : un programme
de microcrédit à la consommation destiné aux familles, un programme de microcrédit à la production

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destiné aux producteurs et aux commerçants ou un programme d’incubation de coopératives au sein de
la Banque pour favoriser la naissance de liens entre entrepreneurs sociaux qui ont les mêmes objectifs.
Ces programmes contribuent à la promotion d’une monnaie sociale, c'est-à-dire, une monnaie parallèle
à la monnaie nationale, qui n’a des cours qu’au niveau locale, dans la limite du territoire défini par la
communauté. Cette monnaie est à parité avec la monnaie national, dans le cas du Conjunto Palmeiras,
communauté où a été créée la Banque Palmas, la monnaie s’appelle le palmas et 1 real = 1 palmas. Ce
sont des vrais billets de monnaies accordés aux habitants par le biais des microcrédits ou parce qu’ils
reçoivent une partie de leur salaire en monnaie sociale. Les commerçants acceptant les palmas affichent
qu’ils les reçoivent et offrent 5% de réduction sur les prix normalement pratiqués pour les paiements
en palmas. Les habitants ne peuvent pas échanger la monnaie sociale en monnaie nationale, seulement
les commerçants peuvent échanger les palmas en reais pour les donner l’opportunité de renouveler
leurs stocks à l’extérieur du quartier. Ce système permet un développement vertueux de l’économie au
niveau local en la relocalisant et en permettant que les habitants dépensent leurs revenus
essentiellement dans le quartier.
Le système est alimenté par des campagnes de formations pour les jeunes et des animations de quartier
au tour de ce que c’est l’économie social et solidaire.

Philippe GUICHANDUT:
Thank you for this interesting presentation. We now give the floor to M. Steyn.

Herman DEON STEYN:

Eduloan is a private company formed in 1998, starting as a company that developed education
programs for teachers and policemen in South Africa to further their careers. These programs had little
success as only a few students could enrolled for them since there was no money available for teachers
or policemen to enroll into the universities. Therefore a new company was formed, Eduloan, and it is
today a registered financial services provider. The company only operates in the education market by
providing financial solutions to students who whish to enter the universities in South Africa.
The company acts as a partner between the universities, the students, the government and also
international funders and local banks. In 1998 when the company was formed the prime lending rates
of South Africa were in excess of 20%, which made money extremely expensive and it did not allow
banks to support new initiatives. This forced Eduloan to turn towards international funders. The AFD
was the first institution to assist Eduloan in 2002. The French-South African connection is very strong!
Eduloan cooperates with all universities and it has an Eduloan office on each campus. During the
registration period students go to campus and to the Eduloan offices and get financed to enroll into the
university. Eduloan has an agreement with each of the universities in South Africa and one of the
features of these agreements is that Eduloan pays registration fees for students benefiting from their
loans as a single payment. This decreases the administrative burden of individual registrations for
universities, and thus they are willing to pay a fee to Eduloan, which all contributes to the reduction of
interest rates for students. The agreement also dictates the rates applicable to students.
A very recent development in South Africa was for the classification of laptops and of computers to be a
very important part in the student’s lives. That has created the opportunity for further financing so that
students can go to the universities with laptops and have them financed in the environment of
education finance.

Philippe GUICHANDUT:
Now that we have an idea of the different projects we can go further. We will start by finding out why
you are targeting these specific groups.

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James OBAMA:
I will focus as said in our rural programs.
PRIDE Tanzania’s rural programs started as a pilot initiative by a France based NGO, Centre for
International Development Research (CIDR). In 2003 CIDR moved to Tanzania and was looking for a
partner institution, at that time PRIDE also had in mind to provide financial services in rural areas, but,
since it was mostly present in urban and semi urban areas, it lacked the methodology to do so, thus
decided to partner with CIDR.
Why targeting rural areas? Agriculture is the main economic activity of Africa’s rural areas, with small
farmers with very little capital to develop their activities. Tanzania is often referred to one of the
poorest countries in the world; I would like to clarify this: the country is rich only people are poor, and
this is a gap that needs to be addressed. PRIDE Tanzania decided to target rural areas in order to
contribute to the improvement of their peoples living conditions, and to contribute to the decrease of
poverty by providing adapted financial services. These services contribute to the increase of
productivity and thus to the increasing of people’s incomes.
Statistically, 30% of Tanzanian population live below 1$ per day. Agriculture supports 80% of the labor
force of the country, 70% of the total population live in rural areas and agriculture accounts for 27% of
the GDP, the sector contributing the most to GDP. Farmers are vulnerable to all sorts of risks, risks
related to climate, to the lack of market, variation of prices and even lack of knowledge about current
prices, etc. The introduction of agribusiness value chain assures a proper linkage between farmers and
markets, reducing the risks they normally face. Quantities and prices are negotiate d between farmers
and sellers, and thus at the end of the day farmers are sure of the quantity and price they will sell.
PRIDE provides the necessary financial gear to make them increase their acreage and their productivity.
PRIDE started 15 years ago and it has grown ever since, today it has 150 000 borrowers throughout the
country and there is a linkage between its urban and rural customers. Two types of linkages can be
identified, namely, market and institutional linkages. In terms of the market linkages it is very common
for rural based clients to channel or sell their farm produce through urban based business people some
of whom are clients of microfinance institutions like PRIDE Tanzania. In this case you find that PRIDE
Tanzania finances both ends of the market, the supply and the demand sides. Institutional linkages
happens when urban based microfinance institutions act as agents of urban based regulated
microfinance companies or banks in savings mobilization. The banking and microfinance regulations
allow this kind of relationship to happen.

Philippe GUICHANDUT:
How does Eduloan target the poor in South Africa?

Herman DEON STEYN:

The target of Eduloan is all students in South Africa which covers the whole market. The question is
then posed: can’t students go to local banks for financing? This is where Eduloan together with
universities becomes affordable. Education must be affordable, but at the same time the company that
provides the link between the students and the university and the funders, has to be sustainable. We
started with all students wanting to go to university. We then targeted specifically teachers and
policemen. The objective of targeting teachers is to ensure that the teachers develop the capacity to
provide quality education allowing scholars to enter the university as credible students. To avoid the
vicious circle of poor students resulting in poor teachers, the need to improve teacher’s education was
identified by Eduloan. The teachers’ salary in South Africa does not always allows them to study to
improve their educational careers For this specific issue an arrangement was made with the
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government of South Africa, for which teachers are working, so that we can come up with a sustainable
program. A salary deduction facility directly from government payrolls was then put in place. In the
whole microfinance environment it assures Eduloan that bad debts are contained and that part of the
installments are assured. By reducing the risk, prices (interest rates) can be reduced, which in turn is
also an advantage for universities, so they also contribute to get the cost of education lowered. In the
Eduloan environment this is how we bring all these partners together to make the service affordable.

Philippe GUICHANDUT:
So what are the target communities in Palmas?

Carlos DE FREITAS :
Dans le cas de la méthodologie Palmas la cible est les communautés à bas revenus, dans les favelas
brésiliennes. Mais au sein de ces communautés il n’y a pas de groupe cible spécifique. Au contraire, la
base même du système repose sur une vision à 360° de la vie en société, c’est l’ensemble du territoire
qui doit se développer pour permettre à ses habitants de générer de la richesse, des revenues, que leur
permettent d’évoluer normalement.
Pourquoi est-ce que ce système a émergé au Brésil ? La communauté do Conjunto Palmeiras, qui a
inventé ce système, est une communauté très pauvre où le niveau de scolarité n’allait pas au-delà du
premier cercle d’éducation primaire, complet ou pas. Les leaders communautaires qui animait
l’association des habitants ont, entre 1973, date de la création de la favela, jusqu’à la fin des années 90
beaucoup lutté pour revendiqué le droit à des services de base, eau, électricité, etc. Ces lutes ont créée
une cohésion sociale très forte entre les leaders communautaires et les habitants. Pendant cette période
les habitants ont pu bénéficier de certains programmes innovants, notamment un programme de
recherche populaire où chaque habitant était formé à lire des cartes, monter des projets, évaluer et faire
des sondages pour se mettre en rapport avec les pouvoir publics et pouvoir revendiquer à des moments
précis de leur histoire des biens ou des services qui leur manquait et qui leur était due. Ça leur a permis
en 1998, avant de créer la banque de réfléchir sur pourquoi est-ce qu’ils étaient pauvres. Cette réflexion
les a amenés à inventer pour chacun de leurs problèmes qui se présentaient une solution bien
spécifique, ils ont donc pris une entrée plutôt thématique et pris une vision plutôt globale que par des
groupes particuliers.
Aujourd’hui le système de microfinance a surtout des femmes comme clients, 84% des crédits sont
accordés à des femmes. Les programmes sociaux visent essentiellement les jeunes, puisqu’ils sont en
très grand nombre et ils ont la particularité de n’avoir cours que pendant la moitié de la journée, ce qui
les donne un temps libre phénoménal. Ils reçoivent notamment des cours de capacitation, c'est-à-dire
de la formation technique ; mais il y a aussi une partie de conscientisation de ce qui est aujourd’hui un
réseau d’économie sociale et solidaire, quel est le pourquoi de la monnaie sociale dans un quartier
pauvre, etc. Cela crée un lien entre les leaders qui ont animé les premières luttes du quartier pour
apporter un confort de vie qui est aujourd’hui répandu dans le quartier, malgré les quelques poches de
favelas toujours existants, et les potentiels leaders de demain. Il y a aussi des projets qui ciblent les
mères célibataires, anciennes drogués, prostitués qui se retrouvent seules avec leurs enfants et sans
revenus. Ces projets portent le nom d’ « incubateurs féminins » où, pendant 9 mois, les femmes sont
prises en charge, ont un suivi psychologique médicale et sont formées à un métier qu’elles choisissent. A
la fin de l’incubateur, les femmes qui travaillent sur le même champ créent une coopérative et reçoivent
un microcrédit pour enclencher leur activité dans le quartier.
Le programme des banques communautaire vise une animation globale du territoire et c’est là dessus
qui repose essentiellement le système. Ce n’est pas seulement un programme de lutte contre la
pauvreté avec des systèmes techniques de formations/accès au crédit, etc. il s’agit surtout de faire en
sorte que dans la communauté la conscience du rôle de chacun dans le développement de la
communauté reste vivant tout au long des années. La Banque Palmas, la plus ancienne banque

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Table Ronde 3
communautaire brésilienne a maintenant 12 ans, un âge qui donne une visibilité qui permet de dire que
cela fonctionne. Mais cela ne fonctionne que parce que la communauté maintien un lien social très fort
et un débat très fort dans son sein même.

Philippe GUICHANDUT:
After seeing who are the target groups of the three organizations presented here we will now turn to
the analysis of their impact and sustainability.

Carlos DE FREITAS :
La Banque Palmas a 12 ans, elle a été la première Banque communautaire créée au Brésil en 1998.
Aujourd’hui il y a un réseau de 51 banques communautaires au Brésil et 3 600 au Venezuela. Pourquoi
cette différence ? Parce qu’au Brésil il n’y a pas de loi qui encadre la création de ces banques
communautaires ni de cadre réglementaire pour la diffusion et gestion des monnaies sociales.
Chaque Banque Communautaire qui existe a son nom propre, choisi le nom de sa monnaie et le design
du billet. Les banques sont indépendantes les unes des autres, l’Institut Palmas est l’organisation qui
récolte les fonds et les distribues ensuite dans le réseau des banques communautaires. Pourquoi ? Parce
que ces Banques ne sont pas forcement des IMF ni des associations, elles peuvent n’être qu’un projet
d’une association locale, alors que l’institut Palmas est une organisation civile d’intérêt public, encadré
par la loi, et peut donc servir d’organisation parapluie qui récolte et distribue les fonds.
Les Banques Communautaires ont aussi la particularité de s’implanter soit en milieu rural soit
périurbain dans les périphéries des grandes métropoles brésiliennes, dans des favelas, dans des
quartiers où aucun autre agent économique ne s’implante. Ils ne s’implantent pas, pas à cause des
risques de sécurité, mais parce qu’il n’y a pas de rentabilité à atteindre dans ces quartiers. Le manque
d’agents économiques empêche le développement de la communauté.
Les banques communautaires ont monté un partenariat avec la Banque Populaire du Brésil, le
partenariat consiste en faire des Banque communautaires le correspondant de la Banque Populaire
dans les quartiers, c'est-à-dire, offrir dans ses guichets des services dont les habitants pourrait
bénéficier dans les banques classiques, paiements de factures d’eau et d’électricité, recevoir les
pensions de retraites, la bourse famille, équivalent d’une sorte d’allocation familiale qui incite les
familles à maintenir leurs enfants en milieu scolaire, etc. Ce système permet d’apporter à des
communautés des services financiers auxquels elles n’auraient pas accès autrement, ou n’auraient accès
qu’en dehors des quartiers, ce qui implique des coûts élevés.
Au niveau des résultats la Banque Palmas a, en 10 ans, créée 1 800 emplois dans le Conjunto Palmeiras,
le quartier où elle est implantée. Une des originalités de la Banque est d’utiliser une cartographie de la
consommation et de la production locale. Cette cartographie est construite à travers un sondage réalisé
par les étudiants du lycée tous les 2 ans, ils font du porte à porte pour savoir tout ce qui est consommé
par les familles en termes d’alimentation, d’hygiène personnel, produits d’entretien, vêtements,
chaussures et, depuis l’année dernière, de loisir. De l’autre côté tout ce qui est produit dans le quartier,
rue par rue est mis en parallèle. Le rapport entre les deux cartographies est notamment utilisé dans le
travail d’animation sociale de la vie du quartier, par exemple : quand une personne demande un crédit
pour faire une production de savon, la Banque est capable de lui dire qu’il y a déjà 5 producteurs de
savon, et qu’elle devrait plutôt prendre le marché des ballais, un marché en or !
En 1997, avant la création de la Banque cette cartographie avait permis de conclure que malgré le faite
que le quartier était une favela, la consommation mensuelle des habitants s’élevait à 1 500 000 reais,
600 000 € environ. Sauf que toute cette consommation été faite à 90% à l’extérieur du quartier. C’est ce
constat qui a déterminé, en 2002, l’adoption de la monnaie sociale, pour limiter les échanges à l’échelle
du quartier. En 2009 la dernière cartographie de la consommation et de la production montrait que

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93% de la consommation ce faisait déjà au sein du quartier, ce qui a permis évidemment un fort
développement du commerce locale.
En termes qualitatifs, 2 500 jeunes sont passés par les programmes de formation, et la communauté a
atteint une autonomie, politique, financière ou sociale, par rapport aux pouvoirs locaux beaucoup plus
importante qu’elle ne l’était auparavant, avec un fort indice de revendication. Les habitants du quartier
étaient appelés pendant les années 70 et 80 les indiens des Palmeiras, aujourd’hui ils sont une
population très respectée. En 2007, 30 ans après sa création, la favela a obtenue le statut de quartier, ce
qui permet à la banque de disposer de statistiques officielles sur le quartier. Par le biais des services
d’accompagnement des coopératives de production, des marques ont été créées, Palmas Fashion,
Palmas Limpe, Palma Natus, etc. qui développent une forte identité et reconnaissance au quartier au-
delà de la monnaie sociale elle-même.
Aujourd’hui une loi est en discussion au parlement pour créer un cadre réglementaire pour les banques
communautaires et les monnaies sociales, un enjeu qui fait beaucoup peur aux Banques Centrales. C’est
un vrai pas en avant qu’en Novembre 2009, lors du forum de l’inclusion financière lancé par la Banque
Centrale, le Procureur Général de la Banque central ce soit excusé pour l’accusation de fausse monnaie
qu’il avait fait à la Banque Palmas en 2003. 12 ans après la création de la Banque les pauvres sont
porteurs de réponses bien plus efficaces que des techniciens dans les banques ou dans les institutions
financières. Des gents qui étaient à la base illettrés ou analphabètes ont développées des systèmes qui
force une Banque Centrale à s’excuser !

Philippe GUICHANDUT :
Et en termes de pérennité financière ?

Carlos DE FREITAS :
Des études de viabilité ont démontrés qu’une banque communautaire est viable à partir de 10 000
transactions réalisées pour le compte d’une banque traditionnelle et pour la gestion d’un portefeuille de
300 000 reais, environ 130 000 €. Sachant que la viabilité financière des banques communautaires n’est
pas un objectif en soit, puisqu’il n’est pas possible de demander à ce qui s’apparente à un service public
d’être durable sur une durée qui n’a aucun rapport avec la capacité de sa structure à lutter contre des
forces du marché.

James OBAMA:
Since the beginning PRIDE Tanzania has focused its program on sustainability, institutional
sustainability that depends on financial sustainability. PRIDE attained financial sustainability as a
country wide network in 2002, and has been profitable all along. The institution’s sustainability is a
result of making the pricing of offered financial services cover entire costs: administrative costs, cost of
borrowing (funding), inflation, a desirable rate of return meant to make the business grow, etc. PRIDE
Tanzania is not a for profit organization since it does not distribute dividends, it has no shareholding; all
its profits are brought back to the company, to make it grow.
In terms of impact PRIDE reaches more than 160 000 clients and a part of them have had tremendous
changes in their lives. A research was carried out through a survey, which revealed that some clients
businesses have scaled-up, their incomes have increased, they have been able to acquire some assets,
some have increased business premises, some have been able to take children to school, up to
universities, and a good number are able to achieve decent meals and health care.
The clients in the rural areas have been able to increase their acreage; a survey revealed that on average
each client was able to increase the farm acreage by 0.5 hectares. As a result production has also
increased. With our financial services they have been able to access good quality seeds, farm inputs and
etc. As we grow as an institution we will be able not only to deepen but also broaden our outreach that
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Table Ronde 3
we envisage that this will bring forth further improvement in the impact among our clients in terms of
additional farm acreage beyond a mere 0.5 hectares of land and also improvement in productivity.
Of course, these successes do not happen without challenges. The most critical challenges are risks that
we face as an institution. The most common of the risks are the credit risk, liquidity risk and operational
risks. However, PRIDE Tanzania is a learning institution in the sense that we take lessons from our
experience very seriously, an aspect which has helped us become what we are over the years.

Herman DEON STEYN:

Impact:
Our numbers have grown since 1998 on an annual basis - in 2010 we supported up to 70 000 students
that would not have been able to enter the university otherwise. During Eduloan’s 12 years existence,
520 000 students have benefited from their financial services, and the total borrowed amounts to 2.5
billion rands, 250 million €.
Is Eduloan sustainable?
Yes it is, it has been making profit every year, which keeps the shareholders happy and keeps the
investment in the company. Eduloan does not depend on donor money; it pays market interest rates
with local banks as well as with international funders. Our shareholders expect their dividends per
year but they also recognize their crucial role in the education environment, so their expectations of
dividends are not as high.
The company’s clients are part of a public services sector that is not expecting any retrenchments in
South Africa. On the contrary, more and more schools are being built, and so the need for teachers is
increasing. Policemen and nurses, also included in Eduloan’s clientele, are scares resources requiring
continuous educational programs. All these factors contribute to Eduloan’s long run sustainability.

Carlos DE FREITAS :
Depuis 2005 le réseau des banques communautaires a géré pour le compte des banques traditionnelles
plus de 32,5 millions €. C'est-à-dire que des gents à qui on n’aurait pas prêté un centime il y a 2 ans ont
géré des sommes phénoménales d’argent pour les banques. On compte à peu près 200 000 personnes
qui sont directement cible du système aujourd’hui, des personnes qui ont donc accès au microcrédit ou
à des programmes sociaux. Le taux de recouvrement des crédits est de l’ordre de 98%. En partie le
système fonctionne puisque les banques communautaires sont rétribuées par les banques
traditionnelles pour toutes les transactions qu’elles réalisent à leurs guichets.
Les lignes de microcrédit sont issues de prêts auprès des banques traditionnelles à des taux de 1% ; les
taux d’intérêt appliqués par la Banque sont de 1.5 à 3 % pour les microcrédits à la production, alors que
les microcrédits à la consommation sont sans intérêt.

QUESTIONS AVEC LE PUBLIC

Question 1
Pour M. Freitas: Est-ce que finalement la monnaie sociale n’est pas simplement du troc déguisé ? Quel
est votre business model ? En dehors de l’engagement social que vous avez, comment assurer le
développement de cette activité ? Est-ce qu’une banque communautaire en France aurait un même
avenir ?

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Carlos DE FREITAS :
Le business model – pour parler d’efficacité économique les revenus des banques communautaires
pour équilibrer les coûts des salariés qui gèrent les 51 banques proviennent de 3 sources principales :
la taxe d’ouverture du compte (à l’ouverture du microcrédit) et les intérêts sur les crédits ; les
transactions faites en tant que correspondants bancaires des différentes banques traditionnelles avec
lesquels la banque a une convention; et le revenu des coopératives de production qui sont, dans le cadre
de l’incubation, mise en commun pour développer les programmes sociaux des banques
communautaires. Dans le cas de l’Institut Palmas et de la Banque Palmas il y a à peu près 30 salariés, qui
gèrent les 51 banques à distance, avec des équipes sur place, leurs salaires sont intégralement payés
par les programmes de financement de soutien de mécénat pour les programmes sociaux.
La Banque Palmas est aujourd’hui excédentaire, elle est la première au Brésil et a déjà 12 ans
d’existence. 35 des 51 banques communautaires au Brésil sont nées en 2008, il faut encore atteindre
pour qu’elles atteignent un certain niveau de développement du portefeuille de microcrédit pour être à
l’équilibre. L’Institut Palmas est payé par secrétariat national de l’économie solidaire pour implanter
des Banques communautaires sur le territoire et reçoit une bourse de départ pour chaque nouvelle
Banque.
Troc vs monnaie sociale – la monnaie sociale est une unité de valeur qui permet de l’échange. Des
clubs de trocs avaient été créés avant la création de la monnaie sociale, le problème c’est que dans les
quartiers à bas revenus toutes les personnes échangent des produits dont personne n’a besoin pour des
produits alimentaires. La technologie des banque communautaires a été importé d’Argentine faisant
entrer les commerçants dans le circuit des clubs de troc, l’introduction de la monnaie, qui est un
monnaie classique, permet l’échange entre les commerçants et les habitants. Le troc ne permettrait par
exemple pas le recours au microcrédit à la consommation, ni le paiement de salaires, ni le paiement
d’impôts, ni de recevoir une partie de la bourse famille en monnaie sociale.
Le modèle fonctionnerait en France ? Oui, puisqu’il fonctionne en prenant un territoire sur lequel on
produit et on consomme, il y a 79 millions de pauvres en Europe, les besoins sont donc élevés. Le
système fonctionnerai de la même manière puisque la monnaie sociale favorise d’autres types
d’échanges, toutes les cartes de fidélité que vous avez dans votre portefeuille, les miles, les chèques
déjeuner, sont aussi de la monnaie sociale, sans le savoir vous participez dans un système de monnaie
sociale, sauf que celles là sont fléchées sur des entreprises et celles des banques communautaires sont
fléchées sur le bien être collectif !

Question 2
Une question à M. Freitas : est-ce que la limite de ce type de modèle n’est pas justement de rester
communautaire ou est-ce qu’il y a un objectif d’intégration pleine ? Est-ce que les clients deviendront
des clients des banques traditionnelles ?

Carlos DE FREITAS :
Les clients, notamment ceux à la production, ont forcement vocation à un moment donné recevoir des
crédits au près des banques traditionnelles, puisque les banques communautaires ont un limite de
10 000 reais pour les prêts à la production, 3 000 € à peu près. D’autant plus qu’à un moment donné
l’entrepreneur a assez de garanties pour aller voir une banque traditionnelle et obtenir un prêt.

Question 3
A question for Mr. OBAMA: could you give us some examples of your value chain microcredit products?
In which kind of value chains do you have developed your products? What is your methodology?

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James OBAMA:
Examples of value chain products we offer include paprika, a product normally used in industrial
processes, we also have value chain for onions, rice, and we intend to start with dairy, sunflower,
sesame, etc., products that can engender market linkages. PRIDE has done a number of surveys to
identify potential value chains that it is now studying for future interventions.

Question 6
For Mr. OBAMA and Mr. Steyn: Carlos DE FREITAS already gave some information on gender issues of
Banque Palmas, I would like to ask the other two panelists if in your organizations there are any gender
issues?

James OBAMA:
PRIDE’s programs are not gender biased, but women get special trainings for business skills
strengthening, on how to properly use the loan, on how to relate to each other in terms of peer pressure
and leadership skills. As a result, quite a number of our women clients have become effective
community leaders, which is a plus to them.

Herman DEON STEYN:

Eduloan has no gender bias or discrimination. Our numbers reflect the demographics of South Africa,
49% male and 51% female.

Question 7
J’aimerais revenir sur l’aspect social de la microfinance, je constate sur les programmes présentés par le
panel qu’il n’y a que l’activité crédit, est-ce correct ? Que pensez-vous de ceux qui défendent que
l’activité de microfinance est du social tout d’abord ?

James OBAMA:
PRIDE Tanzania is not yet regulated, and that is why it can not take savings yet. But it gets the license it
will offer savings deposits to clients.
PRIDE is much dedicated to the social performance of its microfinance program and it has a triple
bottom line approach. Since it is a business it aims to achieve profit, but profit is not the end in itself,
PRIDE wants to make sure it follows its social objective and gives access to financial services to the
mow income people in Tanzania. The institution is also mindful about environment, and to that end it is
now designing a specific financial service to encourage people to use renewable sources of energy
rather than using biomass, which is creating a lot of damages to the environment. In the environment
front PRIDE is also studying the possibility of financial services for water, health services and etc. PRIDE
Tanzania has also started a pilot for housing microfinance aimed at provision of access to decent homes
and business premises. In the environment front PRIDE is also studying the possibility of financial
services for water, health services, micro insurance etc.

Herman Deon Steyn:

Eduloan is involved in programs to bring the students to be more financially astute and so it teaches
them about budgeting and what is affordable for a loan, and how to save makes up a large part of these

ème
Rapport du 3 forum Convergences 2015, 25 et 26 mai, Hôtel de Ville de Paris 10/11
Table Ronde 3
training programs. Still as an organization, Eduloan does accept deposits as savings and it does not offer
savings accounts.

Carlos DE FREITAS :
Oui, avant tout le microcrédit est social, il ne faut pas laisser croire que c’est économique ou financier,
autrement il n’y aurait plus d’intérêt à faire du microcrédit auprès des populations les plus pauvres.
C’est sociale surtout parce que le microcrédit n’est qu’un outil pour créer une culture de
l’indépendance, de l’autonomie de l’individu, à la fois en communauté et à la fois pour lui-même. Sur la
perspective, du genre de ce qui a été observé dans le quartier, c’est que la violence conjugale diminue
fortement en parallèle de l’action de la Banque. Est-ce que les deux sont liés ? Probablement. Peut-on le
prouver ? Non. Il est évidemment que l’accès à la finance et à la gestion par les femmes a forcement
équilibré le rapport de forces dans la famille.

Philippe GUICHANDUT:
Do you have a final message you want to leave?

James OBAMA:
My message is that microfinance is really about provision of access of financial services to meet specific
needs of the low income people, and that requires partnerships. Particularly, social investors should see
the importance of partnering with institutions that provide those services, to enhance their outreach.
By doing so, poverty will gradually be reduced and ultimately eradicated.

Herman Deon Steyn:

What we have learned over the past 12 years is exactly what Mr. OBAMA mentioned: the value of
partnerships. None of the four main parts of Eduloan would have succeeded in the education
environment if they had not joined forces: universities, local funders, international funders and Eduloan
itself would have achieved little on their own. Partnerships were crucial.

Carlos DE FREITAS :
Effectivement le partenariat, l’ouverture, le débat, sont essentiels. Aussi j’aimerais rajouter que quand
vous avez un besoin et que vous commencez à voir une solution, expérimentez la immédiatement, ce
n’est pas seulement par ses refus qu’on avance, mais aussi par ses échecs.

ème
Rapport du 3 forum Convergences 2015, 25 et 26 mai, Hôtel de Ville de Paris 11/11
Table Ronde 3