Versión No.

009

POLITICAS PARA ORIGINACIÓN DE

CRÉDITO DE LIBRANZAS-PENSIONADOS

Describir la política de evaluación de crédito para el producto de libranzas de

1. OBJETIVO
KREDIT PLUS S.A.S
Inicia con el acercamiento al cliente por parte del 3. RESPONSABLE
2. ALCANCE área comercial y finaliza con la aprobación del
crédito. Analista de Crédito
4. DEFINICIONES Y ABREVIATURAS
 Cliente: Es la persona pensionada que adquiere un crédito de descuento de nómina con
KREDIT PLUS S.A.S.
 Libranza: Mecanismo de recaudo a través del cual el deudor autoriza a su entidad
empleadora descontar de su nómina una determinada suma para aplicar a la cancelación
de sus obligaciones ante una entidad financiera.
 Pagaduría: Lugar público a través del cual se realizan los pagos.
 KREDIT PLUS: Marca registrada a través de la cual se origina y administra el producto de
libranzas.
 Compra Cartera: Se entiende por compra de cartera todas las cancelaciones de créditos de
libranzas.
 Saneamiento de Cartera: Se entiende por saneamiento de cartera todas las cancelaciones
de las obligaciones reportadas por las centrales de información financiera.
 Comité de crédito: Grupo de personas encargadas de revisar y aprobar cualquier excepción
a la política de crédito. (Gerente General, Gerente de Gestión Integral y Director de
operaciones)
5. LINEAMIENTOS GENERALES

5.1. Todas las solicitudes de crédito presentadas para estudio deben cumplir con la política de
otorgamiento establecida para el producto de libranzas.

5.2. Todo crédito que sea radicado con inconsistencias de cualquier índole (políticas de crédito,
asegurabilidad, embargos, gestión documental, etc.) podrá ser RECHAZADO o dejado en estado
RADICADO CON INCONSISTENCIAS dependiendo consideración del analista de crédito.

5.3. Los analistas de Crédito deben realizar la evaluación teniendo en cuenta centrales de riesgo,
confirmación de la existencia de autorización para consulta, último desprendible de pago y
aplicar la política definida en el presente documento.

Elaboró: Revisó: Aprobó:

Juan Sebastian Millan Ernesto De Castro – Gerente General Junta Directiva

Gerente de Gestion Integral Alex serrano – Director de Operaciones Comité de Crédito

Modificación: : 22 de Octubre de 2019 Modificación: : 22 de Octubre de 2019 Modificación: : 22 de Octubre de 2019

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6. POLITICAS GENERALES

o Edad
Se establece teniendo en cuenta las condiciones definidas en la póliza de vida grupo
deudores.

o Tasas, plazos y montos:

- 1.6% De 12 hasta 120 meses:

MONTO MAXIMO MONTO MAXIMO (2 o
EDAD ASEGURABILIDAD (un crédito) más créditos)
Pensionados de 18 a 65 años 100 Millones* 150 Millones*
Pensionados de 66 a 74 años 80 Millones* 80 Millones*
Pensionados Invalidez hasta 65 años 75 Millones*
75 Millones*
*Creditos con Valor superior a $70 Millones deberán traer doble documentación.

- 1.77% De 24 hasta 120 meses:

MONTO MAXIMO (uno o más
EDAD ASEGURABILIDAD crédito)
Pensionados de 18 a 74 años 70 Millones
Pensionados Invalidez hasta 65 años 70 Millones

- 1.8% De 24 hasta 120 meses:

MONTO MAXIMO MONTO MAXIMO (2 o
EDAD ASEGURABILIDAD (un crédito) más créditos)
Pensionados de 18 a 65 años 100 Millones* 150 Millones*
Pensionados de 66 a 74 años 80 Millones* 80 Millones*
Pensionados Invalidez hasta 65 años 75 Millones*
75 Millones*
*Creditos con Valor superior a $70 Millones deberán traer doble documentación.

- 1.9% De 67 hasta 120 meses:

MONTO MAXIMO MONTO MAXIMO (2 o
EDAD ASEGURABILIDAD (un crédito) más créditos)
Pensionados de 18 a 65 años 100 Millones* 150 Millones*
Pensionados de 66 a 74 años 80 Millones*
80 Millones*
Pensionados Invalidez hasta 65 años 75 Millones* 75 Millones*
*Creditos con Valor superior a $70 Millones deberán traer doble documentación.

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Juan Sebastian Millan Ernesto De Castro – Gerente General Junta Directiva

Gerente de Gestion Integral Alex serrano – Director de Operaciones Comité de Crédito

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o Centrales de Riesgo
Se evalúa basado en las consultas de centrales de riesgo Cifin y Datacredito, para lo cual se
debe verificar la autorización de consulta debidamente firmada por el cliente.

- Puntaje
El puntaje Acierta de DataCredito es factor decisorio para otorgamiento de tasa 1.6%

o Condiciones y políticas de otorgamiento de tasas 1.6%, 1.8% y 1.9%:

- TASA 1.6%
- Las obligaciones que reporten en SECTOR FINANCIERO de DATACREDITO deberán estar al
día y su calificación en centrales de riesgo deberán ser A o B.
- El puntaje ACIERTA mínimo requerido deberá ser superior a 500 puntos (aplica puntaje cero
sin historial crediticio).
- Se permite dejar sin recoger obligaciones en mora o castigadas en el sector Real de
Datacredito.
- Solo se tendrá en cuenta Cifin para obligaciones de libranzas o créditos de Cooperativas
que se encuentren en mora.
- Toda obligación en mora o castigada con cualquier entidad del grupo Coomeva, deberá
ser comprada en su totalidad.
ACLARACION: Entidades Cooperativas y operadoras de libranza No serán tenidas en
cuenta como sector Real.

- TASA 1.77%
- La calificación de las obligaciones NO es un factor decisorio.
- Se permiten hasta tres (3) obligaciones con moras o castigos en el SECTOR FINANCIERO,
que en total sean menor o igual a $12 Millones (No pueden ser obligaciones de libranza).
- No se tendrán en cuenta para el estudio, obligaciones con garantía real. (Hipotecario,
vehículo).
- Se permiten moras y/o castigos de hasta $25 Millones en sector real. (No deben ser
cooperativas u obligaciones de libranza).
- Obligaciones con casas de cobranzas serán tenidas en cuenta como sector real.
- Se revisan por igual Datacredito y Cifin.

- TASA 1.8%
- Acierta inferior a 499 puntos.
- Se deben recoger todas las obligaciones que reporten en SECTOR FINANCIERO en mora
y/o tengan calificación en C, D, E o CASTIGADO.
- Se permite dejar sin recoger obligaciones en mora o castigadas en el sector Real de
Datacredito.

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Juan Sebastian Millan Ernesto De Castro – Gerente General Junta Directiva

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- Solo se tendrá en cuenta Cifin para obligaciones de libranzas o créditos de Cooperativas

que se encuentren en mora.
- Toda obligación en mora o castigada con cualquier entidad del grupo Coomeva, deberá
ser comprada en su totalidad.
- Se podrán recoger embargos que operen por el desprendible, siempre y cuando estén
debidamente soportados. (se bloqueara el desembolso al cliente hasta tanto se tenga el
descuento incorporado.)
ACLARACION: Entidades Cooperativas y operadoras de libranza No serán tenidas en
cuenta como sector Real.

- TASA 1.9%
- Él Acierta NO es un factor decisorio.
- Se permiten dejar sin recoger moras y/o castigos de hasta $100* Millones en sector
Financiero de Datacredito. (NO podrán ser créditos de libranza). (Aplica para Creditos con
garantía real)
- Se permite dejar sin recoger moras y/o castigos de hasta $100 Millones en el sector Real de
Datacredito. (No podrán ser libranzas o Cooperativas)
- Toda libranza que esté operando al 100% y este en mora entre 30 y 60 días, podrá ser puesta
al día (se debe soportar que la cuota opera al 100%).
- Solo se tendrá en cuenta Cifin para obligaciones de libranzas en sector cooperativo y real
que se encuentren en mora.
- Toda obligación entre 30 y 120 días de mora podrá ser puesta al día (No aplica para
Cooperativas)
- Se podrán recoger embargos que operen por el desprendible, siempre y cuando estén
debidamente soportados. (se bloqueara el desembolso al cliente hasta tanto se tenga el
descuento incorporado.)(Aplica para pagadurías habilitadas).

Políticas Generales para todas las tasas.

- Reportes de mora entre 30 y 120 días en el SECTOR FINANCIERO se pueden sanear (poner
al día) para lo cual se solicita certificado y/o extracto bancario VIGENTE (Últimos 30 días).
- No se tiene en cuenta el hábito de pago en el sector de Telecomunicaciones.
- Se deberán validar por parte de los gestores comerciales las huellas de consulta de los
últimos 3 meses, las cuales deberán ser registradas en el formato destinado para dicha
validación. No se tendrán que verificar las huellas de consulta de créditos libre inversión
que se desembolsen contra incorporación en las pagadurías de FOPEP, FIDUPREVISORA y
COLPENSIONES.
- Mientras la obligación continúe apareciendo en el desprendible de nómina, solo se
aceptaran paz y salvos con vigencia no mayor a 30 días. (se desembolsa contra
incorporación)
- Obligaciones ordinarias con cooperativas deberán estar al día y no presentar más de tres
(3) moras 30 o 2 moras 60 en el último año, de lo contrario deberá ser recogida la
obligación.
- Todos los créditos que realicen una misma compra de cartera por diferentes pagadurías,
deberán ser analizados y desembolsados de forma simultánea. Solo aplican para pago

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parcial siempre y cuando todos los Creditos afectados cumplan con la política de pagos
parciales.

- Visor judicial tasas 1.6%, 1.77%, 1.8% y 1.9%

- No se permite historial de embargos mayor a cuatro (4). Se considera como embargo todo
proceso que se refiera en visor judicial como medidas cautelares en contra del cliente.
- No se permite historial de procesos en contra por juzgados de familia en los últimos 3 años
(medidas cautelares por alimentos).
- Todos los procesos que arroje el visor judicial deberán estar terminados, rechazados o
desistidos, o no tener actividad en los últimos 2 años, de lo contrario se debe presentar la
terminación del proceso.
- Numero de procesos superior a diez (10), Se llevaran a Comité de crédito.
- Comité de crédito se reserva el derecho a NO aceptar levantamientos de juzgados.

- Embargos tasas 1.6%, 1.77%, 1.8% y 1.9%

Bajo el esquema de libranza, es prioridad analizar la probabilidad de embargo puesto que es

el único concepto que legalmente puede desplazar el descuento sobre el crédito otorgado
ya operante.

- El cliente no puede registrar embargo en el último desprendible de nómina. (con

excepción de los créditos que vayan a recoger el embargo)
- El cliente puede registrar cuentas embargadas en centrales de riesgo, para lo cual se
solicitara soporte del juzgado o entidad bancaria en donde se referencie el tipo de
embargo.
- El cliente podrá tener embargos civiles vigentes (No operantes por desprendible de
pensión), los cuales deberán estar debidamente soportados por el juzgado que decreto la
medida cautelar. (NO se deben recoger).
- Se podrán recoger (Comprar) embargos Cooperativos o civiles que operen por el
desprendible (o estén por fuera), siempre y cuando estén debidamente soportados.
- En su historial puede registrar como máximo cuatro (4) embargos.
- No se permiten embargos de alimentos ya que tienen prioridad No.1 (Desde 1 hasta 50%
del Salario).
- No se permite dejar sin recoger embargos por Cooperativas ya que tiene prioridad No. 2
(Desde 1 hasta 50% del salario).

o Certificaciones
Para cualquier compra de cartera las certificaciones deben cumplir como mínimo los
siguientes requisitos:

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- Las certificaciones con código de barras no tendrán que ser validadas por el gestor
comercial.
- Las certificaciones deben registrar el número de obligación, nombre y número de cedula
del cliente y datos de contacto de la entidad.
- Se realiza compra de carteras con certificados para pago en efectivo.
- Se aceptan correos electrónicos con acuerdos de pago. (deben ser enviados desde un
correo oficial de la entidad)
- NO se aceptan paz y salvos con vigencia mayor a treinta (30) días.
- NO se permite pagar obligaciones por fuera de la fecha de vencimiento.

o Vinculación
Una libranza opera siempre y cuando el docente o pensionado tenga garantía de
permanencia en su cargo.

- Pensionados
Vejez, Jubilación nacional y/o beneficiario solo aplica para cónyuge sustitución. (La
información se debe verificar contra el desprendible de nómina). (Se exige resolución de
la pensión o certificación expedida por Fiduprevisora, Fopep o colpensiones.) En los casos
para los cuales la pensión sea por invalidez, la edad máxima de ingreso será 65 años y
deberá presentar la resolución de la pensión en donde se pueda verificar la causa y el
porcentaje de dicha invalidez.

o Descuentos Cola
Verificación del informe de rechazos suministrados por las pagadurías.

Al revisar los descuentos en cola, se debe validar que las carteras que los generaron vayan a
ser compradas. Debe buscarse la confirmación de los saldos de estas deudas.

o Ampliaciones o segundos créditos

No serán sujetos de crédito los clientes que hayan realizado un crédito con KREDIT y estén
realizando un nuevo crédito por la misma pagaduría hasta tanto no se refleje en el
desprendible la primera cuota o se pueda confirmar que el primer descuento ya se encuentra
incorporado.

o Márgenes de seguridad

El margen de seguridad que se debe tener en cuenta para realizar el cálculo de capacidad es el siguiente:

1 SMMLV – 1.5 SMLV = $ 4.500

1.6 SMMLV – 3 SMLV = $ 6.500
Mayor a 3 SMMLV = $ 8.500

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Juan Sebastian Millan Ernesto De Castro – Gerente General Junta Directiva

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