Bahija El Omari PDF

Effectué au sien de BMCI SETTAT DU 01/01/2019 AU 31/01/2019
Réalisé par : Encadré par :
El OMARI BAHIJA M. TAHOUR ABDELAZIZ
Rapport de Stage Année 2018/2019

REMERCIEMENTS
Tout d’abord, je tiens à remercier Mr. ZAKARIA AHMED REDOUANE de m’avoir accueil
du 1 janvier au 31 janvier au sein de l’agence BMCI de Settat en qualité de stagiaire.
Je tiens à exprimer ma profonde gratitude à notre cher professeur et encadrant M.

TAHOUR ABDELAZIZ pour son suivi et pour son énorme soutien, qu’il n’a cessé de nous
prodiguer tout au long de la période du projet.
Je remercier également mon encadrante Mme MGHARI SOUKAINA pour le temps qu’elle
a consacré et pour les précieuse informations qu’elle m’a prodiguées avec l’intérêt et
compréhension.
Ensuite, je voudrais exprimer ma profonde gratitude à toutes les personnes qui m’ont
orienté et assisté tout au long des quatre semaines de mon stage, en mettant à ma
disposition tous les éléments nécessaires à son bon déroulement.
Mes remerciements s’adressent également à mes professeurs ainsi qu’à l’administration

de la faculté des sciences juridiques économiques et sociales de Settat (FSJES), pour leurs
judicieux conseils et pour la formation polyvalente que j’ai acquise au cours de ces trois
années.

SOMMAIRE
Remerciements…………………………………………………………………………………………………………………………1
Introduction………………………………………………………………………………………………………………………………2
Chapitre 1 : Présentation du secteur d’activité
I. Historique………………………………………………………………………………………………………………..……4
II. Le système bancaire marocain…………………………………………………………………………………..…4
III. Caractéristiques du système bancaire et financier marocain………………………………………5
Chapitre 2 : Présentation de la BMCI et de l’agence de Settat
I. La BMCI……………………………………………………………………………………………………………………..…..8
1. Création et agences………………………………………………………………………………………..……...8
2. Activités et filiales………………………………………………………………………………………..……….…9
3. Valeurs et développement…………………………………………………………….…………………..…10
II. L’agence de Settat………………………………………………………………………………….………………..…..11
1. Présentation et organigramme……………………………………………………….………………..…..11
2. Performance er réalisations……………………………………………………………….……………..….12
Chapitre 3 : Présentation des services visités
Le service clientèle…………………………………………………………….....................................................16
I. Les étapes d’ouverture de compte entreprise…………………………………………….…………….17
1. La convention………………………………………………………………………………….…………….17
2. Formalités juridiques……………………………………………………………………….……………18
3. Les procédures de mise en place du compte………………………………….……………..20
II. Les produits vendus par la BMCI…………………………………………………………………..……………21
1. Cartes de crédit……………………………………………………………………………….…………….21
2. Packages…………………………………………………………………………………………….…………23
3. Assurances………………………………………………………………………………………….………..24
4. Crédits………………………………………………………………………………………………….……….25
Chapitre 4 : thème du crédit bancaire
Conclusion………………………………………………………………………………………………………………………….....38
Bibliographie et webographie…………………………………………………………………………………………..…..40
Annexes…………………………………………………………………………………………………………………………..……41

Introduction :
En qualité d'entreprise commerciale et dans un monde de plus en plus concurrentiel, la

banque doit tout mettre en œuvre pour être rentable, développer une réelle stratégie de
marché, respecter les équilibres financiers et faire évoluer les métiers qui composent son
activité.
Pour mieux appréhender son rôle dans le développement de l'économie, j'ai eu

l'occasion d’effectuer un stage d’initiation au sein de la BMCI SETTAT pour une durée d’un
mois. Compter du 1 JANVIER 2019 au 31 janvier 2019, Mon choix n’a pas été dû au hasard la
filiale du groupe français BNP PARIBAS au Maroc. la "banque Marocaine pour le Commerce
de l’industrie (BMCI) se veut être une banque des réseaux de clientèles segmentées entre
les grandes entreprises, les PME ET les PMI et les particuliers , proposant une gamme
de produits et de services riches, variée et adaptée aux besoins propres de
chaque catégorie de clientèle et c’est justement cela qui a influencé mon choix en son égard
Alors que, ce stage m’a permis d’appréhender mes compétences, de

renforcer mes capacités, d’enrichir mes connaissances, et
surtout d’assurer l’application pratique des connaissances théoriques acquises tout au long
de mes études au cycle de licence .
Rapport de Stage Année Universitaire 2018/2019

1ère PARTIE :
PRÉSENTATION DU SECTEUR D’ACTIVIT

I. Historique :
Au lendemain de l’avènement du protectorat Français en 1912, plusieurs banques

étrangères se sont implantées au Maroc, notamment les banques commerciales
européennes, les banques d’affaires et d’autres groupes financiers étrangers. La première
activité bancaire a été organisée en 1943 et n’a été régie d’aucun texte particulier. Ce n’est
qu’en 1956, juste après l’indépendance, que les bases du système bancaire national ont été
mises en place. Ainsi a été créée Bank Al Maghrib, le 30 juin 1959, pour substituer à la
banque d’État et assurer la fonction de banque centrale. En 1967, une loi relative à la
profession bancaire et au crédit a été promulguée. Elle a établit une distinction entre les
banques commerciales et les Organismes Financiers Spécialisés (O.F.S.). L’instauration d’une
nouvelle loi bancaire en 1993 a introduit un nouveau concept, celui de la banque universelle.
Cette loi permet aux banques de commercialiser l’ensemble des produits et services
bancaires en annulant la distinction établie entre les banques commerciales et les
organismes financiers spécialisés.
II. Le système bancaire marocain :
En 1993, le système bancaire marocain a fait l’objet d’une importante réforme, en

promulguant un dahir concernant l’exercice de l’activité des établissements de crédit et de
leur contrôle. En effet, ce texte est basé sur quatre points essentiels :
1. L’unification du cadre juridique applicable aux établissements de crédits (les banques

et les établissements de financements). Les banques sont désormais habilitées à
effectuer les opérations de réception de fonds du public, de distribution de crédits et
de mise à disposition de la clientèle tous les moyens de paiement ou de leur gestion ;
2. L’élargissement des bases de la concertation entre les autorités monétaires et la

profession, à travers la mise en place du Conseil National de la Monnaie et de
l’Épargne (CNME). Cet organisme est consulté sur toutes questions relatives aux
Rapport de Stage Année Universitaire 2018/2019 6

orientations de la politique monétaire et du crédit. A côté du CNME, un Comité des
Établissements de Crédit (CEC) a été créé pour être consulté sur les aspects techniques
de la politique monétaires et des règles prudentielles ;
3. L’affermissement du pouvoir de supervision de Bank Al Maghreb, par le renforcement

de ses attributions en matière prudentielle et l’extension de ses contrôles aux
personnes morales liées aux établissements de crédit ;
4. L’amélioration de la protection de la clientèle, en mettant en place un fonds de

garantie des dépôts ainsi qu’un mécanisme de soutien aux établissements de crédits
en difficultés.
Il est à signaler qu’un processus de réforme du Crédit Populaire du Maroc a été entamé
avec l’entrée en vigueur, le 17 Octobre 2000, d’une loi prévoyant la transformation de la
Banque Centrale Populaire en société anonyme à capital fixe et l’ouverture au privé de son
capital, ainsi que le renforcement de l’autonomie des banques populaires régionales.
III. Caractéristiques du système bancaire et financier marocain :
Le secteur bancaire au Maroc se caractérise par une forte concentration matérialisée par
la prédominance des plus grandes banques en termes de parts de marché. Aujourd’hui, le
secteur bancaire au Maroc est essentiellement privatisé, et les quelques banques publiques
qui restent sont en cours de privatisation. Face aux banques commerciales, les anciens
organismes financiers spécialisés souffrent de difficultés de gestion en dépit de la mise en
place de plans de redressement. En effet, le Maroc a lancé un vaste programme de réformes
économiques qui englobe l’administration publique, le secteur financier et bancaire, le
logement et l’éducation. Il faut noter que le taux de bancarisation ne concerne encore que le
quart de la population totale, mais la moitié de la population urbaine. Ainsi, près du tiers du
réseau bancaire est concentré sur l’agglomération casablancaise.

Le secteur bancaire marocain se caractérise également par une présence des banques
étrangères. En effet, les grandes banques privées du royaume comptent dans leur
actionnariat des banques étrangères impliquées dans leur gestion, on trouve :
 BNP Paribas qui détient 64,67% de la Banque Marocaine pour le Commerce et

l’Industrie ;
 La Société Générale qui contrôle 51,9% de la Société Générale Marocaine des
Banques ;
 Le Crédit Agricole qui détient 51% du Crédit du Maroc.
L’année 2004 a été marquée par une surliquidité quasi permanente du système bancaire,
ce qui a entraîné une baisse continue des taux. Ainsi, et dans le cadre de la régulation des
marchés monétaires, Bank Al Maghrib a pris des mesures au début de la même année, qui
ont contribué à la baisse des taux monétaires à un taux approximatif de 2,25% et, par
conséquent, à la diminution des rendements obligataires durant l’année 2004

2ème PARTIE :
PRÉSENTATION DE LA BMCI & L’AGENCE DE

SETTAT

I. La BMCI :
1. Création et agences :
La Banque Marocaine pour le Commerce et l’Industrie est une société anonyme de droit
privé fondée au Maroc en 1943, lors du processus de marocanisation. Et depuis, elle n’a
cessé de se développer jusqu’à ce qu’elle devienne l’une des principales banques
marocaines. Elle compte aujourd’hui 197 agences à travers le pays dont 84 sur Casablanca 1.
On distingue ainsi trois types d’agences :

a. Agences principales : Il s’agit des centres d’affaires entreprises à Casablanca, des
directions régionales hors Casablanca et des directions des groupes privés de
Casablanca. Elles ont pour mission de mettre en œuvre toutes les exigences du SMQ
et de décrire les méthodes de suivi et de surveillance.
b. Agences rattachées aux directions régionales hors Casablanca : Ce sont des agences
et qui traitent des opérations directement avec le B.O.C.I.2
c. Agences rattachées aux directions régionales hors Casablanca et aux directions des
groupes privés de Casablanca : Ce sont des agences qui traitent des opérations
bancaires via les agences principales.
En novembre 2001, la Banque Marocaine pour le Commerce et l’Industrie a acquis l’ex

Amro Bank Maroc (ABN), ce qui lui a permis de devenir la banque de référence en matière
de service client. Aujourd’hui, le groupe BNP Paribas est le principal actionnaire de la BMCI,
avec une part de 64,67% du capital.
1
cf. annexe 1.
2
Back Office Commerce International : agence spécialisée traitant uniquement des opérations de commerce
étranger.

2. Activités et filiales :
La BMCI exerce une activité de banque universelle qui s’adresse à tout type de clientèle :
Particuliers, Professionnels, Grandes Entreprises, Institutionnels et PME-PMI. Pour maintenir
ses activités, la banque s’appuie sur l’apport de sa force de vente représentée par un réseau
d’agences spécialisées par type de clients.
A côté de son activité de banque commerciale, la Banque Marocaine pour le Commerce

et l’Industrie exerce d’autres métiers à travers ses filiales et ses sociétés spécialisées, on
note principalement :
 BMCI LEASING (Société de crédit-bail mobilier et immobilier) ;
 BMCI BOURSE (Société d’intermédiation boursière : analyses et recherches,

transactions boursières) ;
 BMCI GESTION (Société de gestion de l’épargne privée : gestion d'actifs pour le

compte de tiers, collective et dédiée) ;
 BMCI SALAF (Société de crédit à la consommation détenue à hauteur de 49% par

Cetelem et 51% par la BMCI).
 BMCI FINANCE (Banque d’affaires : capital investissement) ;
 BMCI OFFSHORE (Financements en devises) ;
En Juin 2003, la banque obtient la certification ISO 9001 version 2000 pour la qualité de
son « Système de Management de Qualité » (S.M.Q.) mis en œuvre pour le traitement de
ses activités documentaires. Elle a été ainsi la première banque marocaine à avoir obtenu
cette certification. Elle bénéficie dans cette démarche de deux atouts principaux :
o L’expertise en matière de conseil et de financement de projets, et le savoir-faire

d’une grande banque internationale (BNP Paribas) ;

o Un réseau international à travers BNP Paribas qui est présente dans plus de 80 pays
avec plus de 87 000 collaborateurs.
3. Valeurs et développement
Le système de management de qualité repose sur les quatre valeurs suivantes :
 Réactivité : Être rapide dans l’évaluation des situations et des évolutions ainsi
que dans l’identification des opportunités et des risques ;
Être efficace dans la prise de décision et dans l’action.
 Créativité : Promotion des initiatives et des idées nouvelles ;

Reconnaissance de leurs auteurs.
 Engagement : Implication au service des clients et de la réussite collective ;

Exemplarité des comportements.
 Ambition : Goût du challenge et du leadership ;

Volonté de gagner en équipe une compétition dont l’arbitre est le
client.
Pour son développement, la BMCI mise sur trois points essentiels :
 Le renforcement des relations avec les entreprises, notamment celles réalisant des
opérations de commerce extérieur. Dans cette perspective, elle bénéficie du soutien de
BNP Paribas, l’actionnaire de référence de la banque.
 La présence d’une structure spécialisée en Trade Finance3, lui permettant de se

distinguer de la concurrence et de consolider sa place auprès des clients actifs en
commerce international.
3
Trade Finance : en français "Finance commerciale", il désigne la science qui décrit la gestion de l’argent, des
opérations bancaires, du crédit, des investissements et des capitaux pour les transactions de commerce
international.

 L’ouverture sur le monde grâce au réseau BNP Paribas fait de la BMCI une banque à
la pointe des nouveaux métiers du commerce international, du marché des changes, du
marché des capitaux et de la banque d’affaires.
La Banque Marocaine pour le Commerce et l’Industrie a mis en place un plan stratégique

à l’horizon 2009 afin de renforcer son positionnement sur le territoire national et de
poursuivre le développement de ses activités dans la rentabilité.
II. L’agence BMCI Settat:
1 .Présentation et organigramme :
Situé sur la route de Marrakech, l’agence BMCI Settat est décrite comme l’une des plus
importantes et dynamiques agences bancaires de la ville.
L’agence compte 05 collaborateurs, elle englobe les services suivants :
 Directeur d’agence
 Service clientèles particuliers (2 collaborateurs) ;
 Service caisse (1 collaborateur) ;
 Agent principal (1 collaborateur) ;

DIRECTEUR
AGENT CHARGE CHARGE CHARGE

PRINCIPAL CAISSE CLIENTELE CLIENTELE
PARTICULIER PARTICULIER
2.Performances et réalisations :
L’entité gère 1 milliard et 271 milles de dirhams des Remplois Globaux et 362 millions de
dirhams de Ressources Globales Avoirs Contrôlés. Ces réalisations ont connu une évolution
croissante de plus de 18% par rapport à l’année 2004 pour les Remplois et plus de 15% pour
les Ressources. Voici la composition du capital au 31 Décembre 2006 :

Composition du capital
Atlanta; 4,41% Sanad; 5,56%
AXA Assurances
Maroc; 9%
BNP Paribas BDDI
Participations;
64,67%
Autres; 16,31%
BNP Paribas BDDI Participations Autres AXA Assurances Maroc Atlanta Sanad
Le portefeuille de la clientèle PME est diversifié par le secteur d’activité avec une part de
56% pour les secteurs des industries métalliques et métallurgiques et le secteur du négoce.
Par ailleurs, le secteur de l’industrie chimique et para chimique concentre 29% des Remplois
de la PME. Concernant la clientèle GE (Grandes Entreprises), les secteurs de transport et de
l’industrie et celui de la transformation concentrent respectivement 33% et 27% des
Remplois.
Le Produit Net Bancaire de l’entité s’élève à 1826 Mdh à fin 2006 contre 1520 Mdh en
2004 soit un taux de progression de 8%, et le coefficient d’exploitation se situe à 44,1% en
2006 contre 48,2% en 2004, ce qui dénote la maîtrise des charges d’exploitation du centre.
Globalement, l’entité affiche des réalisations très satisfaisantes en Remplois/Ressources,

et la mixité entre la clientèle privée et la clientèle entreprise est assurée à plus de 78%, ce
qui retentit favorablement sur la rentabilité du centre. Cette mixité entre les deux types de

clientèle (Entreprise/Particuliers) influe positivement sur la segmentation de la clientèle qui
affiche une part de 34% contre 27% pour le réseau.
Concernant l’animation commerciale, elle est axée sur le suivi périodique de la force de
vente. En effet, le suivi des objectifs assignés est matérialisé par des points quotidiens et
hebdomadaires pour le suivi de la production et des réalisations.
En parallèle, des réunions d’exploitation mensuelles sont organisées pour commenter les
faits marquants de la banque et comparer les réalisations du centre aux objectifs fixés. Ce
dispositif d’animation est basé sur l’instauration d’un plan d’action stratégique à mettre en
œuvre pour la réalisation des objectifs.

3èmePARTIE :
PRÉSENTATION DES SERVICES VISITÉS

Pendant mon stage, j’ai visité deux services :
 Le service clientèle ;
 Le service back office ;
Le service clientèle :
C’est le service principal de la banque. Le chargé de clientèle n’est pas seulement là pour
encaisser ses chèques ou l’avertir d’un découvert. C’est un véritable commercial qui doit aussi
lui vendre les produits et les services (Livret jeune, Sicav, plan épargne-logement...) de la
banque qui l’emploie ! Régulièrement, sa direction lui fixe, en effet, des objectifs de vente.
À lui, donc, de conseiller ces services et produits, en rendez-vous ou par téléphone, à sa
clientèle, et de bien argumenter pour vendre. Pour réussir, il doit d’abord instaurer un climat
de confiance, et donc être à l’écoute de ses clients. Il doit également prospecter en
permanence une nouvelle clientèle.
Ouverture de compte, montage de dossiers, virements, simulation de remboursement de
crédit... Assis à son ordinateur, il effectue un grand nombre d’opérations. Plongé dans la presse
ou sur Internet, il doit se tenir régulièrement au courant de l’évolution des marchés.
Un chargé de clientèle ne s’occupe pas que de particuliers, il peut aussi être amené à travailler
pour des professionnels, dont il gère à la fois les comptes privés et commerciaux : entreprises,
artisans, commerçants, médecins... De toute façon, le poste de chargé de clientèle reste avant
tout une fonction de débutant, une sorte de passage obligé qui lui permet, petit à petit, de se
familiariser avec la banque pour pouvoir ensuite y progresser.
L’ouverture d’un compte est un acte important, il marque l’entrée en relation entre une
banque et un client. C’est une véritable manifestation de confiance. Ouvrir un compte est donc
bien plus qu’une formalité matérielle, il s’agit d’une convention qui comporte des droits et des
obligations pour chacune des deux parties. Le service clientèle a pour mission principale
l’ouverture des comptes et la vente des produits (cartes, packages, assurances…etc.). Ce qui
suit, constitue les étapes d’ouverture de compte entreprises, ainsi que les différents produits
vendus par la banque.

I. Les étapes d’ouvertures de compte entreprise :
L’ouverture d’un compte entreprise passe par trois étapes essentielles :
 La convention;
 Les formalités juridiques ;
 Les procédures de mise en place du compte.

1.La convention
La convention tend à définir l’objet de la relation et à fixer les conditions d’ouverture, de

fonctionnement et de clôture de compte. Elle permet aussi de déterminer les droits et les
obligations de chacune des parties, conformément à la législation en vigueur et aux pratiques
et règles bancaires.
La convention bancaire contient 4 titres :

1. Ouvertures de compte ;
2. Dispositions diverses ;
3. Clôture du compte courant;
4. Fonctionnement du compte courant.
Pour ouvrir un compte entreprise, le client peut soit se présenter à l’agence lui-même, soit
se faire assister par le chargé d’affaire ou le directeur d’entreprise qui se rend à la société, dans
le cadre d’une visite clientèle, pour établir l’ouverture. Ce dernier cas est assez fréquent et
nécessite que l’entreprise soit importante, et/ou notoirement connue.
L’entretien avec le représentant légal de la société se fait dans le but de faciliter la mise en
place du compte. Pendant la rencontre, le représentant de la banque doit s’assurer de la
personnalité juridique de l’entreprise, ainsi que de la capacité civile du ou des gérant(s) de la
société.
2.Les formalités juridiques :
Elles sont liées à la personne morale. En effet, le banquier doit s’assurer de la réalité
juridique de l’entreprise en exigeant la justification de sa constitution dans les formes légales.

Chaque société a une date de création, une nationalité, un nom, un domicile, une durée de vie
et des dirigeants qui la représentent, des caractéristiques qu’il faut noter et prendre en
considération.
Le banquier doit s’assurer des formalités juridiques suivantes :
a.La forme de la société :
On distingue trois formes de société :

 Les sociétés de personnes ; Les société de capitaux ou par actions (Société anonyme) ;
 Les sociétés mixtes (société à responsabilité limitée).
 Par ailleurs, il convient de distinguer d’une part, les personnes morales publiques
comme les établissements publics, et d’autre part, les personnes morales privées, c’est
à dire les sociétés, les associations et les syndicats professionnels.
B.l’objet de la société :
Pouvant être civile ou commerciale, la nature de l’activité est mentionnée et bien

explicité dans le statut de la société. Cet élément est important, il permet de reconnaître
l’entreprise, et d’évaluer sa situation sur le marché en fonction du secteur d’activité et de
l’économie actuelle.
c.Les représentants de la société :
La société exerce son activité par l’intermédiaire d’un certain nombre de représentants
qui peuvent être ses propres associés, des personnes tierces habilitées à agir en son nom ou
les deux à la fois.
d.Les pouvoirs des représentants :
Préalablement à l’ouverture d’un compte, il est important de procéder à la vérification

non seulement de l’identité et de la capacité civile des personnes physiques habilitées à
représenter la société, mais aussi la teneur et l’étendue des pouvoirs conférés aux différents
mandataires pour faire fonctionner le compte. Il arrive parfois que les pouvoirs conférés à
certains mandataires soient plafonnés en fonction de leur hiérarchie dans l’entreprise, souvent
un régime de double signature est exigé par le conseil d’administration. Dans tout les cas, il est

impératif de respecter scrupuleusement les instructions de la clientèle, et de prêter une
attention particulière à l’étendue des pouvoirs conférés aux différents mandataires.
e.Les formalités de constitution :
Les sociétés commerciales sont soumises à un certain nombre de formalités qui

comportent notamment la rédaction d’un acte de commerce, son dépôt au greffe du tribunal
et sa publication dans un journal d’annonces légales afin que les tierces soient informées.
Quelle que soit la forme de la société, son responsable se doit de communiquer l’acte de
constitution et un exemplaire du journal d’annonces légales à la banque.
3.Les procédures de mise en place du compte :
Une fois les documents recueillis, et la vérification préalable établie, il convient de

procéder matériellement à l’ouverture du compte. En effet, cette ouverture se fait par
l’enregistrement de toutes les informations précédentes dans un système informatique
(logiciel atlas II), et dans la convention bancaire gardée par la banque et accompagnée des
exemplaires de tous les documents suivants :
- Le statut de l’entreprise ;
- Le certificat de registre du commerce ;
- Le numéro de patente ;
- Les coordonnées de la société ;
- Les bilans des années précédentes si l’entreprise est déjà constituée ;
- L’identité du gérant ou des gérants de la société.
Le banquier doit enregistrer l’identité du représentant légal de la société, à l’aide de sa

carte d’identité nationale, en contrôlant la photo, le nom et le numéro de la carte. Par la suite,
un numéro de compte est communiqué au client, identifiable par une série de chiffres
désignant le code la banque, le code de la ville, le code de l’agence, la nature de la devise et la
référence du produit. Cette identification numérique est nommée « RIB »4.
4
R.I.B. : Relevé d’Identité Bancaire, numéro de compte composé de 24 chiffres permettant de traiter les opérations
bancaires du client.

A la délivrance d’un chéquier, il est impératif de consulter systématiquement le Fichier
Central des Interdits de Chèques5 tenu par Bank-El Maghrib afin de s’assurer que le client n’y
figure pas.
Une fois ces formalités d’usages accomplies, le client signe la convention de compte
« entreprises » faisant ressortir les conditions générales afférentes au fonctionnement du
compte (périodicité des relevés, tarifs des commissions, intérêts).
II. Les produits vendus par la BMCI :
Comme toutes les banques, la BMCI offre un assortiment homogène de produits

caractérisé à la fois par sa nouveauté et aussi sa complémentarité
 Comptes et services
 Crédits
 Cartes
 Assurances
a. Comptes et services:
Compte: Le compte bancaire est un compte ouvert dans les livres de la banque, au nom
d’un client. Un compte bancaire peut être de différents types :un compte courant(ou compte à
vue) ,un compte rémunéré ,un compte épargne ,un compte de titres…..
 Typologie des comptes :
Compte chèques en Dirhams: Le compte en dirhams est un compte classique non

rémunéré permettant des retraits et des dépôts exclusivement en dirhams par tout au
Maroc.
Le Compte chèque en dirhams est mis à la disposition des Marocains du Monde (MDM)
pour gérer leurs disponibilités et leurs besoins de trésorerie .C’est sur ce compte que vous
disposez d’un chéquier délivré gratuitement par la banque.

Avantages ;
 Régler les dépenses au Maroc par chèque ou par carte
 Gérer les opérations quotidiennes de crédit (Versement d’espèces

,Remise de chèques ,Virement reçu( salaires ,retraites ,etc.))et de
débit (Retrait d’espèces ,Paiement de chèques, Domiciliation d’effets,
de factures, Virement débit, etc.).
Compte chèques en Dirhams convertibles : Le compte qui facilite vos séjours au Maroc et
à l’étranger.
Avantages ;
 Disposez de votre argent dans la devise de votre choix ,par carte ou en
 agence
 Réglez les dépenses au Maroc ou à l ’Étranger par chèque ou par carte

(Carte Visa Alizé International ou Visa Gold International)
 Transférez l’argent librement et à tout moment vers votre banque

L’Étranger
 Aucun frais de tenue de compte
 Profitez d’une fiscalité avantageuse avec l'exonération des plus- values

sur vos Placements à termes il ’origine des fonds est justifiée en devises
 Alimentez votre compte en devises
Compte chèque en devises:
Le compte de chèque en devises est destiné aux personnes de nationalité étrangère, aux
personnes ayant une double nationalité(marocaine et étrangère),résidantes ou non au
Maroc et MRE (Les dispositions de l’instruction générale des changes du 31/12/2013
permettent aussi aux marocains résidents de détenir des comptes en devises sous certaines
conditions).Les disponibilités du compte de chèque en devises sont libellées en une seule
devise cotée .Le compte de chèque en devises peut être crédité:

 Des virements en provenance de l'étranger;
 Des virements émanant d'autres comptes e n devises ou de

comptes en Dirhams convertibles;
 D'encaissement de chèques, traveller’s chèques ou tout autre

moyen de paiement libellé en devises, y compris les billets de
banque étrangers;
 Des prélèvements de devises auprès de Bank Al-Maghreb en

vertu d'une autorisation générale ou particulière de l'office des
changes;
 Des remboursements au titre de placements (principale
intérêts) effectués à partir de ces comptes.
 Le compte de chèque en devise peut être débité:
 Des virements à destination de l'étranger en faveur du titulaire
ou d'une personne étrangère;
 Des virements destinés à d'autres comptes en devises ou en
dirhams convertible.
Compte sur carnet:
Ce compte à vue est ouvert exclusivement aux personnes physiques résidentes .Il permet au
client d'effectuer des versements et retraits sur la base d'un livret d’épargne et présente la
caractéristique d'être rémunéré par des versements trimestrielles d'intérêts calculés sur la
base du capital déposé ,il est destiné aussi aux mineurs avec autorisation du tuteur légale
Avantages:
 Un taux d'intérêt annuel attractif versé tous les 3mois

directement sur votre
 Le choix de versements libres ou réguliers, selon votre budget
La souplesse d’un compte épargne avec un plafond à400000Dhs
 Votre argent reste disponible à tout moment et sans frais dans
toutes les agences BMCI
 Vous pouvez ouvrir un compte sur carnet BMCI pour chacun de

vos enfants mineurs
 Le Conseil BMCI: vous optimiserez la rémunération de votre
épargne en effectuant vos versements avant le roule1 6 du
mois
Le Compte De Chèques MRE:
Avantages:
 Compte non rémunéré, fonctionnant en Dirhams et en ligne
créditrices sauf autorisation, et alimenté et Débité en
Dirhams pour tout règlement ou paiement.
b)Les cartes bancaires:
La Carte est un moyen de paiement permettant à son titulaire, d’effectuer des paiements
et/ou des retraits.
Avantages pour le Client:
 Accès facile au compte

 Liberté par rapport aux horaires d'ouverture/ fermeture de
l’agence
 Opérations de retraits et paiements au Maroc et à l'étranger
 Gain de temps
 Moyen de paiement valorisant.
Avantages pour la banque:

 *Moins de frais de gestion
 *Plus de commissions (abonnements annuels et commissions)
Fidélisation de la clientèle par une offre diversifiée de cartes
Désengorgement des agences vous permettant plus de temps
commercial
1) Cartes BMCI
La BMCI offre une collection de cartes bancaires sur la base de plusieurs critères à savoir; le
revenu, la catégorie socioprofessionnelle…, Visant à adapter son offre à la demande
exprimée par les clients et à leurs besoins, .En plus on peut citer quelques avantages de la
carte BMCI :

La carte à puce BMCI est une carte de retrait et de paiement qui reposes sur la nouvelle
technologie internationale EMV.
Elle est dotée d'une micro puce intégrée qui renforce sa sécurité et lui procure une
protection accrue contre la fraude .En effet, la puce est un micro-processeur extrêmement
Compliqué et coûteux à copier.

De plus, en cas de perte ou de vol d'une carte à puce, celle-ci ne peut pas être utilisée puis
qu'elle nécessite la saisie d'un code confidentiel aussi bien pour les retraits d'espèces que
pour le règlement des achats.
Pour les opérations de retrait d'espèces sur GAB, vous continuez d'utiliser votre carte à puce
de la même manière qu'une carte à piste.
2)Cartes bancaires BMCI
 Visa classic:
Plafond de paie- Plafond de re- Tarification Cible

Ment Trait
Jusqu’à7500par 5000DHpar jour 165DH Clients dont les revenus sont
Semaine Compris entre 5000et
25000DH
 Visa reflex
Plafond de paie- Plafond de re- Tarification Cible

Ment Trait
Jusqu’à3000par jusqu’à3000par 110TTC Clients dont les revenus sont
Semaine jour Inférieurs à 5000dh
Clients jugés à risque
 Visa Platinum
Plafond de paie- PLAFOND DE RE- TARIFICATION CIBLE

Ment TRAIT
Jusqu’à 70000 PARSE- Jusqu’à 10000 PAR Jours Cotisation annuellede1 Clients dont les revenus sont supérieurs
MAINE 090 Dhs TTC à 35000 DH

 Ladies first MasterCard
Plafond de paiement Plafond de re- Tarification Cible

Trait
Jusqu’à 8000 PAR SE- Jusqu’à3000 Cotisation an- Toutes les femmes
MAINE PAR Jours Nuelle de 290 Clientes de la BMCI
DhsTTC ou épouses des
clients BMCI
 Gold MasterCard Privilège
Plafond de paiement Plafond de re- Tarification Cible

Trait
Jusqu’à30000Dhs par 5000par jours 430Dhs Clients dont les
semaine Revenus sont
com-
prisentre25000et
35000Dhs
 Carte BFree:
Plafond de Plafond de retrait Tarification Cible

Paiement
- Jusqu’à2000par 62DhsTTC Enfants dont l’âge
Semaine est
Inférieur à 18ans
Les packages :
Un package est un ensemble de produits et services regroupés dans une seule offre. La
BMCI met à la disposition des clients trois types de packages :
 Le Contrat Présence Plus ;
 Le Package Imagine
 Le Package B Free.
a. Le Contrat Présence Plus : Il s’agit d’une offre globale regroupée autour du compte de
chèques. Elle permet aux clients d’avoir trois grands types de services :
 Facilité de caisse : Elle varie entre 1000DH et 50 000DH. Cette variation dépend du
revenu mensuel du client ;

 Assur-présence : Incluse dans toutes les formules du Contrat Présence Plus, l’Assur-
présence couvre le décès et l’invalidité absolue et définitive toute cause. Toutefois,
certaines personnes ne bénéficient pas de cette assurance, il s’agit des clients ayant
atteint l’âge de 65 ans ;
 Service téléphonique de banque à distance : Elle permet au client de consulter son

compte et y effectuer des transactions, et ce à partir du téléphone fixe et des codes
délivrés par la BMCI.
b. Le package Imagine : C’est une offre destinée aux personnes âgées entre 18 et 25 ans.
Elle comprend deux formules :
 Formule Étudiant : Grâce à cette formule, le client peut bénéficier d’un compte de
chèques, d’une carte Reflex Visa Electron, d’un abonnement BMCI Net et BMCI WAP,
d’un abonnement BMCI SMS Imagine, d’un télé-service et télé-présence et d’un Crédit
Études.
 Formule Jeune Actif : Le bénéficiaire de cette formule peut avoir un compte de

chèques, une facilité de caisse, une carte Visa-Classic, une Assurance Perte et Vol, une
Assur présence, un abonnement BMCI SMS Imagine, un télé service et télé présence et
un abonnement BMCI Net.
c. Le package B Free : Il est destiné aux jeunes âgés de moins de 18ans pour les aider à
se familiariser avec le monde bancaire. Ce package permet aux mineurs de disposer
d’un
d. compte d’épargne rémunéré et productif d’intérêts. Il fonctionne selon les mêmes
conditions qu’un compte sur carnet et donne lieu à une carte de retrait B Free.
Les assurances :
La banque commercialise quatre types d’assurances :
 Assur-Plus Vie ;
 Assur-Plus Hospitalisation ;
 Assur-Plus Retraite ;
 Assur-Plus Réussite.

a) Assur-Plus Vie : Elle garantit le versement d’un capital déterminé à l’avance par le
souscripteur, en sa faveur s’il est atteint d’invalidité totale et définitive ou en faveur des
bénéficiaires désignés par lui ou à ses ayants droit s’il décède. Ce versement varie entre
80 000 DH et 300 000DH.
b) Assur-Plus Hospitalisation : Elle garantit, en cas d’hospitalisation suite à une maladie

ou un accident, le versement d’une indemnité journalière forfaitaire. Cette indemnité
ne peut dépasser 120 jours d’hospitalisation par assuré et par an.
c) Assur-Plus Retraite : Il s’agit d’un contrat qui permet au client de se constituer une
retraite par capitalisation moyennant le versement de primes périodiques. L’échéance
du contrat est fixée à l’âge de 60 ans. Les primes d’épargnes varient entre 250DH
mensuellement et 3000DH annuellement.
d) Assur-Plus Réussite : Elle permet de constituer une épargne par capitalisation pour
assurer le financement des études supérieures d’un enfant ou le doter d’un capital
e) destiné à faciliter son entrée dans la vie active. La prime d’épargne varie également
entre 250DH mensuellement et 3000DH annuellement.
Les crédits
Crédit habitat
La BMCI propose à ses clients une nouvelle formule de crédit personnalisée, destinée à
financer les investissements relatifs à des locaux exclusivement à usage d’habitation au titre
d’une résidence principale ou d’une résidence secondaire , le client bénéficie à travers cette
offre d’avantage dans la flexibilité avec le différé de remboursement le report des échéances
et la possibilité de changer la nature du taux . il bénéficie également d’avantage de l’aisance de
la trésorerie ( avec un crédit conso spécifique pour financer les aménagements) la facilité de
caisse et la visa 3 fois tout au long de la durée du crédit.
Il existe différentes formules de financement selon le type de bien à financer allant de 80%
jusqu’à 100% du coût déclaré de l’acquisition .Plusieurs offres de financement sont
proposées :
 Le crédit PRET HABITAT PLUS
 Le crédit habitat pour les Etrangers Non-résidents au Maroc.

Crédit automobile
La BMCI propose une offre de prêt bancaire automobile se composant principalement : D’un
prêt personnel automobile ans gage pour un montant inférieur à 200 000 MAD sous réserve de
la mise en place d’un gage systématique ou le cas échéant la révision de l’offre en modifiant
soit la durée, le montant demandé ou l’apport , avec avis risque. D’un prêt personnel
automobile avec gage pour un montant supérieur à 200 000dh .
Crédit à la consommation
Définition:
Le crédit à la consommation est une formule de crédits destinée à répondre aux besoins de
financement des ménages. Le crédit conso permet l’acquisition d’un bien de consommation, la
couverture de frais exceptionnels ou d’autres dépenses liées à la vie quotidienne.
La BMCI peut financer tous les projets jusqu’à 100% du besoin exprimé. Le montant est
accordé au client en fonction de la capacité de remboursement du client et de son ancienneté
à la banque. Le financement pour aller d’un montant de 5000 MAD à 200 000 MAD , avec une
durée de remboursement pouvant s’étaler sur 5 ans et une formule personnalisée pour
rembourser le prêt au rythme, sans déséquilibrer son propre budget.
Le taux d’endettement est calculé en tenant compte des l’amortissements de l’ensemble des
concours dont bénéficie l’emprunteur. Dans tout les cas de figure, seuls les revenus dument
justifiés sont pris en compte pour la détermination du taux d’endettement de l’emprunteur.
L’amortissement est constant et inclut la fraction du capital à rembourser, les intérêts, la TVA
et la prime d’assurance décès.
Au Maroc il est défini comme "toute opération de crédit consentie au consommateur à titre
habituel par des établissements de crédit qu’elle soit à titre onéreux ou gratuit (sous certaines
conditions)". L'offre de crédit doit obligatoirement préciser les noms et adresses du prêteur,
des clients, et éventuelles cautions, les conditions particulières du crédit ,les informations
relatives au bien ou service faisant l'objet du financement ,le taux d'intérêt ,la durée ,le
nombre et le montant des échéances et le coût total.

4èmePARTIE :
Thème : les crédits bancaires
32
CREDIT BANCAIRE
Définition du crédit bancaire :
Le crédit bancaire est défini comme un prêt bancaire le fait pour un établissement
de crédit de mettre à disposition des fonds à un bénéficiaire, sans en exiger le
remboursement immédiat. Du point de vue du bénéficiaire, le prêt désigne l'action
de solliciter des fonds en vue d'une transaction importante, avec l'engagement de
rembourser les sommes empruntées à plus ou moins long terme. On emploie alors
également les termes d'emprunt et de crédit. Plusieurs caractéristiques sont à
prendre en compte dans un prêt bancaire : la somme empruntée, la durée du prêt,
le taux d'emprunt et les éventuels frais. Le prêt bancaire est la plupart du temps
utilisé pour financer des dépenses importantes (travaux, achat d'un véhicule) ou
pour réaliser un investissement immobilier. Dans ce dernier cas, on parle
davantage de prêt immobilier.
 Les types des crédits bancaires :
 Crédit consommation
Définition
Le crédit à la consommation qui a fait ses débuts au Maroc à partir de la fin des années 30,
est une composante importante de l'endettement des ménages du pays. Très prisé par les
marocains, il représente la deuxième source d'endettement après le crédit immobilier et
constitue un levier fondamental .Mais cette évolution fulgurantes 'est également
accompagnée du phénomène de surendettement des Ménages.
Alors Le crédit à la consommation est la catégorie de crédit accordée à des particuliers par
des banques ou des sociétés financières pour financer les achats de biens et services, ce prêt
vous permet d'utiliser le montant emprunté en toute liberté sans justificatif d'utilisation et
33
ne nous regarde pas, c'est à dire qu'il ne requiert aucun justificatif d'achat de la part de
l'organisme prêteur.
Offre BMCI:
Toute personne physique majeure résidant au Maroc et détenant un compte chèque à la

BMCI :
Montant:
 Minimum : 5000 dirhams
 Maximum : 200000 dirhams
Durée:
 Minimum: 6mois
 Maximum: 60mois (Jusqu’à84mois pour certains salariés d’entités conventionnées)
Taux :
 Taux nominal annuel fixe HT et hors assurance, actuellement en vigueur et

susceptible d'être modifié à tout moment par BMCI Crédit Conso.
Avantages:
 Le 1er remboursement : jusqu’à 3mois de différé gratuit, quelque
soient la durée et le montant de votre prêt
 Un taux promotionnel
 Un montant de 5000 à 200000 Dirhams, avec une durée de
remboursement de 6 à 60 mois
 Vous bénéficiez d'une formule personnalisée pour rembourser

votre prêt à votre rythme, sans déséquilibrer votre budget
 Report de mensualités: L'adhésion au Pack Confort vous permet de

bénéficier du report d'une mensualité par an, sur simple.
34
 Crédit habitat
Définition
La plupart des gens ont recours au crédit immobilier pour accéder au logement ,mais
paradoxale- ment, c'est le type de crédit pour le quel il y a le plus grand déficit en
information au Maroc ,parfois même auprès des professionnels.
Le crédit immobilier est un financement par emprunt destiné à couvrir tout ou une partie
d'un achat immobilier, d’une opération de construction, ou des travaux sur un bien
immobilier existant.
La plupart d'entre nous ont recours au crédit immobilier par insuffisance de fonds, mais
parfois il peut s'avérer être un choix judicieux pour d'autres raison ,dans le cas par exemple
ou le placement du même montant rapporterais plus que le cout du crédit ,ou afin de
bénéficier d'un effet de levier financier dans le cas des personnes morales ,ou tout
simplement pour préserver son fond de roulement.
Pour pouvoir bénéficier du crédit immobilier, vous devez fournir à l 'organisme prêteur un
certain nombre d'information vous concernant ,ce qui va lui permettre de déterminer votre
profil d'emprunteur en se basant sur certains éléments tels que votre situation financière et
professionnelle (secteur d'activité ,qualité de l'employeur ,ancienneté, contrat de
travail...),votre capacité d'endettement, et bien sur dans le cas d'un crédit hypothécaire la
valeur du bien donné en garantie .Aussi ,une vérification est faite systématiquement pour
voir si vous figurez dans le fichier «risque» qui recense les incidents de paiement.
Offre BMCI:
Le Crédit Habitat BMCI est destiné exclusivement au financement de biens au titre de

résidence principale ou secondaire:
Logement neuf ou ancien

Travaux de grosses réparations
Création d’une surface habitable nouvelle, par surélévation ou agrandissement de
locaux existant
Terrain avec construction simultanée ou projet de construction
35
Construction sur un terrain appartenant déjà au client
Acquisition d’un terrain seul destiné à être construit au titre d’une résidence
principale ou secondaire
Avantages:
 Cette offre est destinée particulièrement à Toute personne physique majeure

âgée de 65 ans au plus,
 Une formule de financement personnalisée pour tous vos projets
immobiliers : jusqu’à 100% du prix d’achat de votre résidence principale ou
secondaire jusqu’à 80% pour l’achat d’un terrain ou pour vos travaux de
construction ou d'aménagement
 Un financement à un coût optimal grâce à un taux fixe ou variable très
avantageux
 Une durée de remboursement allant jusqu’à 25 ans

Par rapport aux concurrences:
 Une réponse sous 48h à votre demande de crédit


 Un premier remboursement différé jusqu’à6 mois
(Offrepromotionnelle2014)
 La possibilité de reporter les échéances une fois par an.
 Un taux capé c’est-à-dire taux contrôlé
Processus de la réalisation du crédit :
Saisir et Editer la demande de Prêt

Habitat Plus, sur la base des pièces
justificatives
Remettre au client les actes de garanties
pour signature et légalisation
Envoi des actes de garanties à la

Plateforme Crédit pour vérification et
déblocage du crédit avec/sans relais
Déblocage avec relais, remise Déblocage sans relais,

 contrats
au notaire des inscription par la Banque
hypothécaires à inscrire auprès des garanties
de la Conservation Foncière et+ hypothécaires auprès de
36
lettre d’accompagnement+ la Conservation Foncière
lettre d’engagement avec AR

Recueil des compléments de
garanties
Transformation du crédit relais

en crédit amortissable
 Crédit auto
Définition
Le «crédit auto »est aussi connu sous le nom de «prêt auto». C’est un prêt «affecté»: c’est-
à-dire qu’il est accordé en vue de l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion, en opposition
au «crédit personnel »qui est un financement «non affecté ». Lorsque vous achetez un bien
à crédit, l’offre de crédit mentionne l’objet du prêt. Vous devez donc justifier la nature de
votre achat auprès de l’organisme prêteur (facture, devis, etc.)
Il appartient donc à la famille des «crédits à la consommation » qui est une solution de
financement destinée aux biens de consommation courants. Cette famille de produits
comprend également: le «crédit personnel », et «la réserve d’argent »aussi appelée «le
crédit renouvelable »ou «crédit revolving».
Offre bmci
Toute personne physique majeure résidant au Maroc et détenant un compte chèque à la

BMCI peut bénéficier d’une offre attractif chez sa banque BMCI qui propose le Crédit Auto,
consacré spéciale- ment pour le financement de tout type de véhicule neuf, même sans
apport personnel .Ainsi vous pouvez profiter d’une assurance-crédit contre les risques liés
au décès ou à l’invalidité sous certaines
37
Avantages
 Une tarification attractive
 Un financement intégral
 Un prêt allant jusqu’à 800 000 Dirhams
 Une durée de remboursement de 6 à 60 mois pour vous permettre de choisir une

mensualité adaptée à votre situation.
Les conditions pour avoir un crédit

Pour avoir un crédit bancaire il faut avoir les conditions suivantes :
 être résident au Maroc
 être âgé de -65 ans
 avoir la capacité juridique d’emprunteur
 ne pas avoir d’incident avec la banque (interdit de cheque, cotation restrictive,

opposition,…) ou d’impayé dans une société de crédit
 avoir un revenu stable et régulier
le taux d’intérêt :
Définition :
Le taux d’intérêt la rémunération du capital prêté versé par l'emprunteur au prêteur, il doit
être fixe, variable ou capé ( chez BMCI seulement ).
Qu’est ce qu’un taux d’intérêt fixe
38
Un taux d’intérêt fixe est un taux d’intérêt dont la valeur ne change pas. Cela signifie que
endant toute la durée du prêt vous rembourserez tous les mois le même montant.
Le taux fixe est fixé au départ, au moment de la signature du prêt, et ne variera plus
pendant toute la durée de ce dernier.
Qu’est ce qu’un taux d’intérêt fixe
Un taux d’intérêt variable, fixe est un taux d’intérêt dont la valeur va évoluer dans le temps.
Le montant que vous rembourserez chaque mois sera donc susceptible d’évoluer si le taux
varie. Les mensualités pourront diminuer, ce qui sera plutôt avantageux pour vous. Mais
elles pourront aussi augmenter, ce qui sera plutôt négatif pour vous.
Les conditions du taux variable sont fixées lors de la signature du prêt.

En général le taux variable évoluera tous les ans.
Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt capé
taux variable capé. Cela signifie que dès le départ on fixe une limite basse et une limite haute
que le taux ne pourra jamais dépasser.
L’importance des crédits bancaires
Les crédits bancaires jouer un rôle très important dans l’économie d’un pays. Il est une force
incomparable pour aussi pour les nantis que pour les pauvres, c'est l'un des leviers essentiels
des affaires et le socle du développement car; sans lui, la croissance des entreprises irait
misérablement, les rendant incapables de se développer. Avec lui, les possibilités de la
production et des échanges deviennent possibles.
Cependant, pour que le crédit existe, il faut au préalable, que les ressources financières
soient constituées, c'est-à-dire épargnées pour ne pas être directement consommées mais
pour être utilisées ultérieurement46(*).
En approfondissant l'impact du crédit bancaire, l'on peut lui attribuer plusieurs rôles,
notamment économique, social et politique.
39
Par son rôle économique, l'on peut dire que le crédit bancaire permet la création de
nouvelles combinaisons économiques, élargit le domaine de l'échange, accélère le rythme
de la production, avive la consommation et la création monétaire car chaque fois qu'une
banque accorde un crédit, la quantité de monnaie en circulation dans l'économie augmente,
car ce crédit se matérialise nécessairement (au moins dans un premier temps) par un dépôt
supplémentaire (la banque “crédite” le compte de l'emprunteur), que l'emprunteur utilise
ensuite comme il le souhaite. Le système bancaire joue donc un rôle crucial dans le
processus de création monétaire.
Selon la conjoncture économique du moment, l'autorité responsable, Etat ou Institut

d'Emission, interviendra sur les crédits de manière générale ou particulière pour édicter des
mesures restrictives ou au contraire, pour alléger des dispositions entra-vantes. Ainsi,
compte tenu de la conjoncture, son rôle économique sera, en cas de prospérité, celui
d'empêcher la surproduction et les investissements injustifiés, par des limitations d'octroi de
crédits; en cas de dépression, d'encourager l'esprit d'entreprise et les investissements par un
assouplissement des conditions d'octroi du crédit, etc.
Il est indéniable que le crédit bancaire peut revêtir un caractère social. A ce sujet, l'on peut
citer le financement d'affaires à but social tels que l'encouragement aux logements, les prêts
à des organismes poursuivant un
but social ou d'intérêt public: hôpitaux, écoles, et certains prêts de consommation.
Quant au rôle politique du crédit, il peut être cité le financement d'échanges commerciaux
entre pays appartenant à des blocs idéologiques opposés; les avances à des Etats ou des
entreprises étrangères.
40
Conclusion
Ce stage d’application, qui avait pour objectif principal l’initiation des étudiants à
l’entreprise et la familiarisation avec l’environnement professionnel, a fait l’objet de la
réalisation de plusieurs missions riches en études et en rencontre avec les clients.
Ainsi, ce rapport contient les différentes étapes et les points essentiels de mon stage qui
se résument ainsi :
 Une présentation du secteur bancaire marocain ;
 Une présentation de la BMCI et de l’agence de Settat;
 Une présentation des différents services où j’ai passé mon stage ;
 Un compte rendu des activités réalisées au cours de mon stage.
Le passage à l’agence BMCI Settat était l’occasion pour mettre en pratique mes acquis
théoriques en matière de droit, d’économie générale et de marketing. J’ai pu alors
approfondir et enrichir ces connaissances et développer de nouvelles techniques.
J’ai pu également, grâce à un encadrement favorable, acquérir l’esprit d’équipe et

l’autonomie dans la réalisation des tâches. Ce stage m’a aussi donné la possibilité
d’apprendre une nouvelle méthodologie de travail : celle de la vie professionnelle.
Cette expérience professionnelle a suscité la mise à profit de mes connaissances, et m’a

enseigné un savoir-faire et un savoir être, ainsi que des techniques nouvelles d’expressions
et de communications aussi bien avec le personnel de l’agence qu’avec les clients de la
banque.
41
BIBLIOGRAPHIE ET WEBOGRAPHIE
 DAOUDI Tahar, Les cautions bancaires, Rabat, 1997 ;
 DAOUDI Tahar, Techniques du commerce international, ARABIAN ALHILAL, Rabat,
1997 ;
 JEBBARI Mina, Manuel qualité, Casablanca, 2007 ;
 La Direction de Particuliers et des Professionnels, Guide pratique du conseiller de
clientèle, Casablanca, 2002 ;
 http://compresse.bnpparibas.com/applis/WBMCI/Maroc.nsf/
 http://www.financesmediterranee.com/pdf/maroc-banques-2006.pdf
 http://www.bmcinet.com


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Effectué au sien de BMCI SETTAT DU 01/01/2019 AU 31/01/2019

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 BMCI BOURSE (Société d’intermédiation boursière : analyses et recherches,

 BMCI GESTION (Société de gestion de l’épargne privée : gestion d'actifs pour le

 BMCI SALAF (Société de crédit à la consommation détenue à hauteur de 49% par

 BMCI FINANCE (Banque d’affaires : capital investissement) ;

 BMCI OFFSHORE (Financements en devises) ;

o L’expertise en matière de conseil et de financement de projets, et le savoir-faire

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Le système de management de qualité repose sur les quatre valeurs suivantes :

 Créativité : Promotion des initiatives et des idées nouvelles ;

 Engagement : Implication au service des clients et de la réussite collective ;

 Ambition : Goût du challenge et du leadership ;

Pour son développement, la BMCI mise sur trois points essentiels :

 La présence d’une structure spécialisée en Trade Finance3, lui permettant de se

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La Banque Marocaine pour le Commerce et l’Industrie a mis en place un plan stratégique

II. L’agence BMCI Settat:

L’agence compte 05 collaborateurs, elle englobe les services suivants :

 Service clientèles particuliers (2 collaborateurs) ;

 Service caisse (1 collaborateur) ;

 Agent principal (1 collaborateur) ;

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AGENT CHARGE CHARGE CHARGE

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