Projet CPEC 2008

SECRETARIAT D’ETAT A LA SOLIDARITE
AGENCE DJIBOUTIENNE DE DEVELOPPEMENT SOCIAL

(ADDS)
PROJET DE POLITIQUE D’EPARGNE ET DE

CREDIT DES CAISSES POPULAIRES
D’EPARGNE ET DE CREDIT (CPEC)
Août 2008
REALISATION
OKAMBAWA CODJO IRENEE

&
MOHAMED ROBERT
CAISSE POPULAIRE D’EPARGNE ET
DE CREDIT
(CPEC)
PROJET DE POLITIQUE
D’EPARGNE
ET DE CREDIT
) 2
CAISSE POPULAIRE MANUEL DE POLITIQUE REFERENCE
D’EPARGNE ET DE CREDIT
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
Date 01/08/2008 Mise à jour le : SOMMAIRE SOM Page 3
SOMMAIRE
A- POLITIQUE D’EPARGNE ........................................................................................ 4

I- LES TYPES D’EPARGNE ........................................................................................ 5
II- LES CARACTERISTIQUES DES PRODUITS D’EPARGNE....................... 5
2.1- L’EPARGNE A VUE............................................................................................ 5
2.2- EPARGNE A TERME ......................................................................................... 5
2.3- EPARGNE FORCEE ........................................................................................... 6
B- POLITIQUE DE CREDIT ......................................................................................... 8
I- POLITIQUE GENERALE ......................................................................................... 9
1.1- LES SECTEURS DANS LESQUELS L’INSTITUTION EST PRETE A
S’ENGAGER .................................................................................................................... 9
1.2- L’ASPECT GENRE ........................................................................................... 10
1.3- LES LIMITES DE LA CONCENTRATION DU RISQUE DANS LE
PORTEFEUILLE ............................................................................................................ 10
1.4- LE MONTANT PLAFOND DU CREDIT ........................................................ 10
1.4-1. Cycles de crédit des groupes solidaires ............................................... 11
1.4-2. Crédits individuels ...................................................................................... 11
1.4-3. Crédits aux associations ........................................................................... 12
1.4-4. Plafond pour une Caisse ........................................................................... 12
1.4-5. Plafond pour un individu........................................................................... 12
1.4-6. Plafond pour l’ensemble des dirigeants ............................................... 12
1.5- LES NIVEAUX DE DELEGATION DES POUVOIRS EN MATIERE
D’AUTORISATION DE CREDIT ET DE REECHELONNEMENT ....................... 13
1.6- LES CONDITIONS GENERALES D’OCTROI DE CREDIT ...................... 14
1.7- LES GARANTIES .............................................................................................. 15
1.8- L’ETUDE DU DOSSIER DE CREDIT............................................................ 15
1.9- LA DECISION DE DEBLOCAGE................................................................... 16
1.10- LE SUIVI DU CREDIT .................................................................................. 17
1.11- ANNULATION DE CREDIT ......................................................................... 18
1.12- LES PENALITES ........................................................................................... 19
1.13- LE REECHELONNEMENT ......................................................................... 19
1.14- TAUX D’INTERET......................................................................................... 19
1.15- LA DUREE DES CREDITS ......................................................................... 20
1.16- ECHEANCES................................................................................................. 20
1.17- REFINANCEMENT DES CAISSES ........................................................... 20
II- POLITIQUES SPECIFIQUES A CHAQUE PRODUIT DE CREDIT ........ 21
2.1- PRODUIT DE CREDIT 1 ................................................................................. 21
2.2- PRODUIT DE CREDITS 2 ............................................................................... 22
3
POLITIQUE D’EPARGNE ET DE CREDIT DES CPEC
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
Date 01/08/2008 Mise à jour le : POLITIQUE D’EPARGNE POL EP Page 4
A- POLITIQUE D’EPARGNE
La mission principale des Caisses Populaires d’Epargne et de

Crédit (CPEC) est de fournir des services financiers de proximité à
sa population cible.
Le premier service à promouvoir est la sécurisation de l’épargne
de cette population cible. Il s’agira de sensibiliser la population
cible à la culture de l’épargne.
Le volume des fonds octroyés constitue un facteur de viabilité car,
il existe une corrélation positive entre les produits d'intérêts et le
montant des prêts. Une CPEC ne peut être rentable que si elle
dispose d'une enveloppe suffisante de fonds de crédit. Ces fonds
peuvent avoir trois origines:
- L'épargne collectée;
- Les lignes de crédits obtenues des partenaires à
des taux nuls ou concessionnels, remboursables
ou non ;
- Les prêts octroyés par des établissements
bancaires ou financiers.
La politique d’épargne des Caisses Populaires d’Epargne et de
Crédit repose sur une collecte massive de l’épargne de ses
membres.
4
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
I- LES TYPES D’EPARGNE
Trois types d’épargne seront promus par les CPEC:

- l’épargne à vue
- l’épargne à terme
- l’épargne forcée (épargne de garantie financière)
II- LES CARACTERISTIQUES DES PRODUITS D’EPARGNE
2.1- L’EPARGNE A VUE
Chaque membre dispose systématiquement d’un compte

d’épargne à vue dès son adhésion. L’épargne est constituée
librement par le membre sur ce compte.
Il peut à tout moment effectuer des opérations de dépôt et de
retrait sur ce compte. Ce compte n’est pas rémunéré par les
CPEC.
Il est prélevé, mensuellement sur ce compte, des frais de tenue de
compte d’un montant de x FCFA.
Le minimum d’un retrait ou d’un versement est de x FCFA.
2.2- EPARGNE A TERME
L’épargne à terme est effectuée par un membre lorsqu’il a un

fonds qu’il ne veut utiliser pendant une période bien définie. C’est
une épargne déposée sur un compte en une seule fois et bloquée
pour une période déterminée qui se décompte en mois. Il fait
l’objet d’un contrat entre l’épargnant et la Caisse.
5
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
Cette épargne est rémunérée au taux de x % l’an. La durée

minimale d’un dépôt à terme est de x mois. Les intérêts sont
calculés sur le nombre de mois échus.
Le retrait sur ce compte n’est pas en principe autorisé avant le
terme défini. Si cela advenait, le bénéficiaire du compte perd la
moitié des intérêts échus.
2.3- EPARGNE FORCEE
L’épargne forcée n’est constituée que lorsqu’un membre sollicite

un crédit. Les conditions de constitution de cette épargne dépend
du type de crédit obtenu par le membre (crédit solidaire ou crédit
individuel).
 Epargne forcée des crédits solidaires :
Cette épargne est constituée au cours des remboursements des

crédits. Le montant total à constituer doit représenter 10% du
crédit obtenu par le groupe solidaire.
Cette épargne est nantie jusqu’au remboursement intégrale du
crédit.
 Epargne forcée des crédits individuels :
Elle est l’une des conditions obligatoires à remplir avant

l’obtention du crédit.
6
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
Le montant de l’épargne forcée ou garantie financière doit être

disponible sur le compte d’épargne à vue avant l’octroi du crédit.
Lorsque le crédit est accordé, elle est nantie jusqu’au
remboursement intégral du crédit. Elle est retirée du compte de
dépôt à vue et portée sur le compte des garanties financières de la
CPEC.
Le taux de cette garantie est de 20% du montant de crédit sollicité
par le bénéficiaire
7
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
Date 01/08/2008 Mise à jour le : POLITIQUE DE CREDIT POL CRED Page 8
B- POLITIQUE DE CREDIT
L’octroi du crédit constitue une activité majeure pour les Caisses

Populaires d’Epargne et de Crédit (CPEC). Les Caisses doivent
procéder à une transformation optimale des ressources en crédit
en tenant compte du risque crédit.
Le volume des fonds octroyés constitue un facteur de viabilité car,
il existe une corrélation positive entre les produits d'intérêts et le
montant des prêts. Le seuil de rentabilité correspond à un volume
minimum de crédits permettant de générer des revenus suffisant
pour couvrir les charges.
Une Caisse ne peut donc être rentable que si elle octroie
suffisamment de crédits et que ceux-ci sont remboursés à
l’échéance.
La présente politique de crédit définit le cadre des opérations des

CPEC dans le domaine du crédit et précise : :
- Les secteurs dans lesquels l’institution est prête à s’engager;
- Les limites de la concentration du risque dans le
portefeuille ;
- Les types de prêts ;
- Les caractéristiques des prêts (taux, commissions, garanties
exigées, durée, modalités de paiement, les pénalités
applicables en cas de retard de remboursement);
- Les montants plafond que l’on peut débloquer par type de
prêt ;
8
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
- Le degré de risque que l’institution est prête à assumer ;

- Les niveaux de délégation des pouvoirs en matière
d’autorisation de crédit et de rééchelonnement.
- Etc.
I- POLITIQUE GENERALE
1.1- LES SECTEURS DANS LESQUELS

L’INSTITUTION EST PRETE A S’ENGAGER
Les Caisses Populaires d’Epargne et de Crédit (CPEC) accordent

des crédits à leurs adhérents sans discrimination lorsqu’ils en
expriment le besoin et qu’ils remplissent les conditions définies
par la présente politique de crédit. Elles financent les secteurs ci-
après :
- Artisanat ;
- Commerce ;
- Agriculture (intrant et exploitation) ;
- Élevage ;
- Pêche ;
- Stockages de produits ;
- Services ;
- Social (Santé, Mariage, Naissance, Funérailles, Scolarité)
- Consommation ;
- Préfinancement de marché ;
- Equipements (agricoles, transformation, ménagers, etc.)
- Habitat ;
9
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
- Autres, après avis de l’ADDS.
1.2- L’ASPECT GENRE
L’adhésion des femmes aux CPEC est encouragée.

Les femmes seront sensibilisées afin qu’elles épargnent
suffisamment et demandent des crédits pour l’exercice d’activités
génératrices de revenus.
1.3- LES LIMITES DE LA CONCENTRATION DU

RISQUE DANS LE PORTEFEUILLE
Le portefeuille de crédit sera diversifié afin de limiter les risques

pris sur un seul secteur d’activité.
Il s’agira de répartir le risque entre différents emprunteurs
exerçant dans des secteurs d’activités différents. Cette stratégie
vise à réduire les risques liés aux difficultés propres à un secteur.
1.4- LE MONTANT PLAFOND DU CREDIT
Le plafonnement du crédit vise à réduire le risque du crédit et

réglemente le montant de crédit global que peut octroyer une
Caisse et le montant maximum de crédit qui peut être attribué à
un bénéficiaire de crédit.
Les Caisses respecteront les normes prudentielles édictées par la
Banque Centrale de Djobouti, notamment celles relatives :
- aux risques encourus par une institution
- aux prêts aux dirigeants
- au risque pris sur un seul membre
- à la liquidité.
10
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
Le calcul des ratios relatifs au plafonnement du crédit doit être

effectué et respecté lors de chaque déblocage de crédit.
1.4-1. Cycles de crédit des groupes

solidaires
Il est prévu trois cycles de crédit :
- [30 000 ; 75 000] avec une durée maximale de

remboursement de 8 mois ;
- ] 75 000 ; 100 000] avec une durée maximale de

remboursement de 10 mois ;
- ] 100 000 ; 200 000] avec une durée maximale de

remboursement de 12 mois.
Les membres d’un groupe solidaire ne peuvent excéder 5

membres.
Les membres d’un groupe solidaire peuvent prendre des
montants différents de crédit mais doivent tous avoir le même
échéancier de remboursement.
1.4-2. Crédits individuels
Tout membre peut solliciter un crédit individuel à partir de

100 000 francs djiboutien s’il peut présenter une garantie
financière (20 % du montant du crédit sollicité) et des garanties
personnels (2 avaliseurs).
11
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
Les avaliseurs doivent être membre de la CPEC et s’engager à

rembourser le crédit en cas de défaillance.
1.4-3. Crédits aux associations
Les crédits aux associations doivent recueillir l’accord de l’ADDS.
1.4-4. Plafond pour une Caisse
Une Caisse ne doit transformer en crédit plus 70% de ses

ressources d’épargne (DAV et DAT) sous réserve des mesures
restrictives fixées par l’ADDS lorsque le portefeuille de crédit
connaît un taux de remboursement inférieur à 95%.
Le montant des emprunts destiné au renforcement du fonds de
crédit et les ressources affectées ne font pas l’objet de limitation.
Les fonds de crédit provenant des emprunts doivent être
intégralement transformés en crédit et ce, rapidement. Quant aux
ressources affectées au crédit obtenues des partenaires, elles
doivent respecter les dispositions de la convention de
financement.
1.4-5. Plafond pour un individu
Le crédit que peut recevoir un individu est plafonné à un million

(1 000 000) de francs djiboutien.
1.4-6. Plafond pour l’ensemble des

dirigeants
L’ensemble des dirigeants ne peut à aucun moment bénéficier

d’un montant de crédit supérieur à XXXXXXXXX.
12
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
1.5- LES NIVEAUX DE DELEGATION DES

POUVOIRS EN MATIERE D’AUTORISATION
DE CREDIT ET DE REECHELONNEMENT
En vue de répondre rapidement aux demandes de crédit des

sociétaires, d’améliorer la qualité de l’analyse des dossiers de
crédits ainsi que du processus de décision de crédits :
 Le personnel technique des Caisses a pour tâches
l’instruction de tous les dossiers de crédit pour l’émission
d’un avis technique ;
 La direction de la micro finance de l’ADDS analyse les
demandes de crédits qui lui sont soumis par le personnel
technique en vue de l’émission d’un avis technique
complémentaire. Sont transmis à l’ADDS toute demande de
crédit d’un montant supérieur à cinq cent mille (500 000)
Francs Djiboutien.
 Le Comité du Crédit de chaque Caisse est la seule
instance pouvant autoriser l’octroi de tout crédit à la
majorité de ses membres réunis.
 Le Conseil d’Administration est l’instance qui dispose du
plein pouvoir pour le déblocage des crédits lorsque les ratios
prudentiels le permettent.
13
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
1.6- LES CONDITIONS GENERALES D’OCTROI DE

CREDIT
Tout membre d’une Caisse Populaire d’Epargne et de Crédit

(CPEC) peut bénéficier de crédits s’il remplit les conditions
suivantes :
 Etre membre de la Caisse depuis au moins XXX mois
pour les crédits individuels et X semaines pour les
crédits solidaires;
 Avoir participé aux sessions de formation comprenant
X modules pour les crédits solidaires
 N’avoir aucun antécédent de crédit ;
 Etre de bonne moralité ;
 Présenter un projet rentable et utile ou un
besoin justifié;
 Avoir la capacité de rembourser le crédit dans le délai
fixé ;
 Remplir complètement le formulaire de demande de
crédit ;
 Apporter la garantie exigée pour le type de crédit.
Pour toute demande de crédit, la gérance :
 requiert une lettre de demande précisant le montant,
les garanties offertes et les possibilités de
remboursements du prêt, et l’objet du crédit ;
 et remplit le formulaire pré-imprimé du dossier de
crédit.
14
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
1.7- LES GARANTIES
Les garanties servent à couvrir une partie ou la totalité du

risque du prêteur en cas de non remboursement.
La garantie est certes importante, mais elle ne fonde pas le
crédit. La vraie garantie est l’assurance que l’activité peut générer
suffisamment de revenus pour permettre à l’emprunteur
d’honorer ses engagements.
Les types de garanties exigées sont :
- les sûretés réelles (garantie financière et garantie matérielle);
- et les sûretés personnelles (garanties solidaire et avaliseurs).
1.8- L’ETUDE DU DOSSIER DE CREDIT
C’est la phase décisive du processus de mise en place du

crédit. De la conclusion de cette phase dépend l’acceptation ou le
refus de l’octroi du prêt.
L’analyse technique d’un dossier se traduit par:
 La vérification de:
 l’adéquation montant de crédit sollicité et besoin de
financement de l’activité ;
 la rentabilité de l'activité;
 la capacité de remboursement de l'emprunteur et de ses
cautions;
 la capacité de l’emprunteur de respecter les échéances ;
 l'existence et la valeur des garanties offertes par le client ;
15
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
 la bonne gouvernance (compétence professionnalisme et

l'expérience de l'emprunteur dans l'activité).
 et l’émission de l’avis technique.
L’analyse technique des dossiers de crédits est effectuée par le
personnel technique de la Caisse et au besoin par le personnel de
la Direction de la micro finance de l’ADDS;
La durée totale de l’étude complète des dossiers de demande et la
décision d’octroi ou de rejet ne doit excéder 15 jours. Tout
demandeur de crédit doit obtenir une réponse au maximum trois
(3) semaines après le dépôt de sa demande.
Les frais d’étude de dossier de crédit sont fixés comme suit :
 Montant de crédit compris entre (a, b( : x FDjiboutien
 Montant de crédit compris entre (b, d( : x FDjiboutien
 + de d : x FDjiboutien
Les frais d’étude de dossier sont acquises définitivement par la
Caisse quelle que soit la décision du Comité de Crédit.
L’achat du dossier de crédit pré-imprimé d’un montant de x
FDjiboutien est exigé à tout requérant.
1.9- LA DECISION DE DEBLOCAGE
La décision d’octroi de crédit est prise par le Conseil

d’Administration lorsque la liquidité et les normes prudentielles le
permettent.
Le gérant établit les contrats conformément à l’état de
délibération du Comité de Crédit.
16
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
Avant le déblocage effectif des fonds, le gérant reçoit l’emprunteur

et :
- précise à nouveau les conditions du prêt ;
- communique l’échéancier ;
- lui fait prendre connaissance du contenu du contrat ;
- lui fait signer le contrat.
Les frais de couverture du risque décès équivalant à x % du

montant de crédit octroyé sont perçus.
1.10- LE SUIVI DU CREDIT
Les Caisse Populaires d’Epargne et de Crédit font du suivi du

crédit un élément majeur de leur politique de crédit.
Le suivi consiste à :
- S’assurer que le crédit est utilisé dans de bonnes
conditions et que l’utilisation des fonds n’a pas été
détournée de l’objet pour lequel il a été sollicité ;
- S’assurer que les conditions garantissant le remboursement
du crédit à l'échéance ne sont pas compromises ;
- S’assurer que les revenus générés par l’activité financée ne
sont pas gaspillés ou utilisés sans tenir compte du
remboursement du crédit ;
- Rappeler au débiteur les échéances pour qu’il ne fasse pas
preuve de négligence pour le respect de l’échéancier.
- S'assurer que les cautions existent et jouent pleinement
leur rôle.
17
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
Le suivi permet de constater à temps tous les indicateurs qui

annoncent une défaillance imminente ou future du débiteur. Il
permet, par conséquent, de prendre les dispositions appropriées
pour éviter la défaillance ou la gérer efficacement.
Il sera exigé de chaque bénéficiaire de crédit n’ayant pas une

organisation comptable produisant les états financiers de
synthèse, la tenue d’une comptabilité simplifie de trésorerie
(recettes et dépenses) pour la traçabilité de ses opérations afin de
faciliter les prochaines analyses de crédit. Les visites régulières
(visites du site de production et/ou à domicile) seront effectuées
aux bénéficiaires pour suivre l’avancement de ses activités.
Les dates de visite et les observations effectuées sur le terrain
seront consignées dans le dossier de crédit.
1.11- ANNULATION DE CREDIT
Tout crédit accordé et non débloqué un (1) mois après la

décision du Comité de Crédit doit faire l’objet d’une annulation.
Pour les prêts à décaissements progressifs et multiples, les

déblocages ultérieurs pourront être annulés si le bénéficiaire
n’utilise pas le crédit pour l’objet financé. Dès lors les montants
antérieurs débloqués seront exigibles.
18
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
1.12- LES PENALITES
Les Caisses Populaires d’Epargne et de Crédit (CPEC)

appliqueront une pénalité sévère sur le montant de tout crédit
dès le 1er jour de retard de paiement d’une échéance, afin
d’amener ses bénéficiaires de crédit à respecter les échéances de
remboursement.
Le montant de la pénalité comprendra une partie fixe et une
partie variable. Le montant de la partie fixe est égal à x FCFA. Le
montant de la partie variable est de x % le mois de la tranche
échue (capital et intérêts).
Tout membre ayant des arriérés de pénalités ne peut bénéficier
d’un nouveau crédit même si le capital est intégralement
remboursé.
1.13- LE REECHELONNEMENT
Toute demande de rééchelonnement ou de consolidation de crédit
doit suivre la même procédure qu’une demande de crédit.
Dans la demande de rééchelonnement, les raisons qui motivent la
demande doivent être précisées.
1.14- TAUX D’INTERET

Pour les crédits de groupe il sera appliqué un taux d’intérêt
dégressif de 1,5% le mois.
Pour tous les crédits individuels il sera appliqué un taux d’intérêt
dégressif de 2% le mois.
19
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
1.15- LA DUREE DES CREDITS
La durée maximale d’un crédit octroyé par une CPEC est de 12
mois.
1.16- ECHEANCES
Les échéances de paiement sont fixées lors du processus

d’instruction du dossier de crédit par le personnel technique des
Caisses et tiennent compte des flux financiers générés par
l’activité financé ou de la périodicité des revenus du requérrant.
Une période de grâce allant de un (1) à trois (3) mois peut être
appliquée pour l’échéancier selon le type et l’objet du crédit
financé. Les intérêts sont perçus durant la période grâce.
1.17- REFINANCEMENT DES CAISSES
Les Caisses pourront être refinancées par l’ADDS lorsqu’elles en

expriment le besoin et si elles remplissent les conditions ci-après :
1. avoir un taux de remboursement de crédit d’au moins 95%,
2. avoir des demandes de crédit non satisfaites ;
20
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
II- POLITIQUES SPECIFIQUES A CHAQUE PRODUIT DE

CREDIT
2.1- PRODUIT DE CREDIT 1
1 Caractéristiques du crédit :
Objet du crédit
Bénéficiaire
Durée maximale du
crédit
Montant minimum du
crédit
Montant maximum du
crédit
Modalités de
remboursement
Taux d’intérêt
Frais de dossier
Commission sur crédit
Montant de la garantie
financière
Frais de suivi et de
couverture du risque
décès
Pénalité de retard
2 Conditions à remplir par le demandeur du crédit
21
D’EPARGNE ET DE
CREDIT
2.2- PRODUIT DE CREDITS 2
Objet du crédit
Bénéficiaire
Durée maximale du
crédit
Montant minimum du
crédit
Montant maximum du
crédit
Modalités de
remboursement
Taux d’intérêt
Frais de dossier
financière
décès
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D’EPARGNE ET DE
CREDIT
Objet du crédit
Bénéficiaire
Durée maximale du
crédit
Montant minimum du
crédit
Montant maximum du
crédit
Modalités de
remboursement
Taux d’intérêt
Frais de dossier
financière
décès
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D’EPARGNE ET DE
CREDIT
Objet du crédit
Bénéficiaire
Durée maximale du
crédit
Montant minimum du
crédit
Montant maximum du
crédit
Modalités de
remboursement
Taux d’intérêt
Frais de dossier
financière
décès
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D’EPARGNE ET DE
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Objet du crédit
Bénéficiaire
Durée maximale du
crédit
Montant minimum du
crédit
Montant maximum du
crédit
Modalités de
remboursement
Taux d’intérêt
Frais de dossier
financière
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D’EPARGNE ET DE
CREDIT
Objet du crédit
Bénéficiaire
Durée maximale du
crédit
Montant minimum du
crédit
Montant maximum du
crédit
Modalités de
remboursement
Taux d’intérêt
Frais de dossier
financière
décès
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PROJET DE POLITIQUE D’EPARGNE ET DE

OKAMBAWA CODJO IRENEE

A- POLITIQUE D’EPARGNE ........................................................................................ 4

La mission principale des Caisses Populaires d’Epargne et de

I- LES TYPES D’EPARGNE

Trois types d’épargne seront promus par les CPEC:

II- LES CARACTERISTIQUES DES PRODUITS D’EPARGNE

2.1- L’EPARGNE A VUE

Chaque membre dispose systématiquement d’un compte

2.2- EPARGNE A TERME

L’épargne à terme est effectuée par un membre lorsqu’il a un

Cette épargne est rémunérée au taux de x % l’an. La durée

2.3- EPARGNE FORCEE

L’épargne forcée n’est constituée que lorsqu’un membre sollicite

 Epargne forcée des crédits solidaires :

Cette épargne est constituée au cours des remboursements des

 Epargne forcée des crédits individuels :

Elle est l’une des conditions obligatoires à remplir avant

Le montant de l’épargne forcée ou garantie financière doit être

L’octroi du crédit constitue une activité majeure pour les Caisses

La présente politique de crédit définit le cadre des opérations des

- Le degré de risque que l’institution est prête à assumer ;

1.1- LES SECTEURS DANS LESQUELS

Les Caisses Populaires d’Epargne et de Crédit (CPEC) accordent

- Autres, après avis de l’ADDS.

1.2- L’ASPECT GENRE

L’adhésion des femmes aux CPEC est encouragée.

1.3- LES LIMITES DE LA CONCENTRATION DU

Le portefeuille de crédit sera diversifié afin de limiter les risques

1.4- LE MONTANT PLAFOND DU CREDIT

Le plafonnement du crédit vise à réduire le risque du crédit et

Le calcul des ratios relatifs au plafonnement du crédit doit être

1.4-1. Cycles de crédit des groupes

Il est prévu trois cycles de crédit :

- [30 000 ; 75 000] avec une durée maximale de

- ] 75 000 ; 100 000] avec une durée maximale de

- ] 100 000 ; 200 000] avec une durée maximale de

Les membres d’un groupe solidaire ne peuvent excéder 5

1.4-2. Crédits individuels

Tout membre peut solliciter un crédit individuel à partir de

Les avaliseurs doivent être membre de la CPEC et s’engager à

1.4-3. Crédits aux associations

Les crédits aux associations doivent recueillir l’accord de l’ADDS.

1.4-4. Plafond pour une Caisse

Une Caisse ne doit transformer en crédit plus 70% de ses

1.4-5. Plafond pour un individu

Le crédit que peut recevoir un individu est plafonné à un million

1.4-6. Plafond pour l’ensemble des

L’ensemble des dirigeants ne peut à aucun moment bénéficier

1.5- LES NIVEAUX DE DELEGATION DES

En vue de répondre rapidement aux demandes de crédit des

1.6- LES CONDITIONS GENERALES D’OCTROI DE

Tout membre d’une Caisse Populaire d’Epargne et de Crédit

1.7- LES GARANTIES

Les garanties servent à couvrir une partie ou la totalité du

1.8- L’ETUDE DU DOSSIER DE CREDIT

C’est la phase décisive du processus de mise en place du

 la bonne gouvernance (compétence professionnalisme et

1.9- LA DECISION DE DEBLOCAGE

La décision d’octroi de crédit est prise par le Conseil

Avant le déblocage effectif des fonds, le gérant reçoit l’emprunteur

Les frais de couverture du risque décès équivalant à x % du