Introduction :

Dès le démarrage des banques participative en 2017 sur le marché marocain prometteur
umnia bank et assafaa bank ont pris une responsabilité de satisfaction des clients en offrant
des produits et services convenable pour tous âge en bénéficiant d’un crédit selon sharia.

La premier partie de ce chapitre présent brièvement les étapes de méthodologie

d’analyse comparative et dans la seconde partie est consacré aux produits et services de
chaque banques ainsi que les stratégies marketing.

 La méthodologie de l’analyse comparative

1-Définition et objet de l’analyse comparative :
Une étude comparative peut être définie comme un outil d'aide à la décision basé sur le
travail de collecte, d'analyse et de comparaison d'informations dans un but précis. Toutefois
les analyses comparatives n'ont pas les mêmes objectifs et la difficulté de recueillir des
informations varie. Par conséquent, dès le départ, il est important de comprendre les
différentes réalités (pour bien comprendre les concepts d'analyse comparative) afin de
définir les méthodes à appliquer dans chacune de nos études.

 L’analyse comparative peut être :

Interne : il est utilisé pour comparer un processus spécifique au sein de votre propre
administration.

Externe : comparer un processus spécifique avec un processus similaire d'une administration

externe  .

2-La planification :
La planification est une phase nécessaire. Sans cela, rien n'est maîtrisé En effet, la
planification son objectif et d'organiser le déroulement des étapes du projet dans le temps
alors c’est Une tâche fondamentale pour maîtriser les délais.

Généralement pour planifier un projet, la première phase consiste à le découper en

plusieurs étapes (identification de l'ensemble des tâches à réaliser), la deuxième phase
estimer la durée ainsi que identifier l'enchaînement des étapes et enfin modéliser cette
organisation sur un document opérationnel partagé entre tous les acteurs concernés
3- Collecte de l’information :
Dans cette étape, l’équipe essaie de trouver la manière la plus efficace de collecte qui
contient les critères suivants :

 La source de données
 Le montant et l’utilisation de cette information
 La précision et le temps dont on dispose
Apres ces conditions, l’équipe peut s’informer auprès de sources internes ou
externes, ou origine si jamais les autres sources n’accomplissent pas assez
d’information.

4- Le benchmarking :
Le benchmarking peut se définir comme un outil d’évaluation comparatif des
produits ou des méthodes du concurrence. Le Benshmark généralement vise vers
un but d’éxcellence puisqu’il consiste de repérer ce qui se fait de meilleur à
l’extérieur au but d’améliorer ses propres performances. La supériorité
concurrentielle n’est cependant pas la seule finalité du benchmark, en effet ce
dernier s’inscrit dans le cadre d’une démarche qualité, c’est pour cela il est utilisé
parfois lors d’audits préalable à une restructuration, il peut s’utiliser aussi au sein
d’un même groupe afin d’optimiser les performances d’une filiale.

On distingue généralement 4 type de benshmarking :

-Benshmarking interne : consiste à faire une comparaison de la réalisation

d’opération similaires au sein d’une meme organisation. Ex ; maison mère et filiale.

-Benshmarking de concurrence : Fait une comparaison exacte de concurrent à

concurrent pourtant sur un produit, une méthode ou une procédure

-Benshmarking générique : Fait une comparaison des méthodes de travail ou des

procédures dans des différents secteurs d’activités.

-Benshmarking fonctionnelle Fait une comparaison des similaires fonctions dans les
entreprises des concurrents au même secteur d’activité.

5-Schéma de l’analyse comparative

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  Cas umnia bank  :

2- présentation de la banque participative 1 : Umnia bank.

2-1 Présentation générale :
UMNIA BANK est une banque participative crée au Maroc en 2017. Cette dernière est une
fruit d’un partenariat entre la banque CIH et la banque internationale islamique du QATAR.
C’est la première banque participative à obtenir l’autorisation par la banque centrale pour
entreprendre ses activités au Maroc.

Umnia est une banque qui réunit tous les qualités pour mettre à la disposition de ses clients
particuliers et professionnels, ses entreprises une gamme riche de produits et services
bancaires quotidiens , et des produits spécial destinés au financement, l’investissement et au
placement à l’étranger.
Il est prévu une couverture progressive des grandes villes du Royaume, à travers un réseau
d’agences Umnia BANK s’appuyant sur les dernières technologies et des Cadres qualifiés.

2-2 Produits/services :
La banque UMNIA BANK met à la disposition de ses clients plusieurs services parmi ces
services on cite :
 Les comptes :
UMNIA BANK offre a ses clients une gamme large des comptes d’épargne et
des comptes courants. Par exemple ;
Compte courant : un compte courant islamique et compatible avec les normes islamiques
et les dispositions de la CHARIAA, avec tous les autres fonctionnalités qui ont été développé
spécialement pour répondre au besoins des clients.
Ce compte est considéré comme le compte approprié pour les opérations quotidiennes.
Compte d’épargne : ce compte d’épargne islamique est un compte qui accorde à ces
clients des bénéfices compatibles avec les dispositions de la chariaa islamique. Ce compte
permet de faire un nombre illimité des transactions ainsi que l’accès à des profits compétitif.
On donne des exemples des comptes réels disponibles chez UMNIA BANK :
Compte Umnia : ce compte inclus une carte bancaire locale, un chéquier et les services à
distance pour exécuter les opérations bancaires courant.
Compte Amaly : il s’agit d’un compte d’épargne sans plafond déterminé, permettant au
client de réaliser ses projets personnels.
Compte en dirham convertible : ce compte est alimentée en devises étrangères à
travers des opérations de change et de dépôt. Il vous permet de réaliser des opérations en
dirham au Maroc ou de transfert de devise à l’étranger.
Compte en devises : ce compte vous permet disposer d’un solde en devise unique et de
réaliser des opérations avec l’étranger. Ce compte est orienté principalement vers les
investisseurs et au entreprises

 Les cartes :
Umnia bank offre une gamme d’options des cartes compatibles avec les lois islamiques, y
compris des cartes de débit, des cartes de débit mensuel et les cartes de crédit. Les titulaires
de ces cartes peut effectuer des achats partout au monde, ou retirer de l’argent auprès plus
qu’un millions des GAB dans le monde.
Exemple des cartes fournies par Umnia bank :
Les cartes bancaires locales :
Carte MAYSARA : vous pouvez disposer d’une carte maysara sans avoir un compte. Vous
pouvez l’utiliser vous-même, ou l’offrir à un tiers personne.
Carte AMALY : vous pouvez disposer de cette carte lors de l’ouverture d’un compte amaly,
et l’utiliser pour effectuer des retraits de votre épargne.
Carte UMNIA : cette carte est octroyé automatiquement lors de l’ouverture de votre chez
UMNIA BANK , elle vous permet de faire des Retraits, paiements électroniques et les
paiements en ligne, plus les autres opérations classiques.
Les cartes bancaires internationales :
Carte PLATINUM : La carte Platinium procure de multiples avantages puisqu'elle vous
permet, outre les opérations de retrait et de paiement, vous bénéficier des différents
services, tels que d’assistance médicale et légale ainsi que des réductions auprès de
nombreux hôtels dans le monde et bien d'autres services
Carte GOLD : la carte gold d’Umnia se distingue par ses différents avantages,
outre le retrait des fonds, le paiement en toute sécurité et les achats en ligne
sur des sites nationaux et internationaux, la carte permet également à son
porteur de bénéficier d’important réductions et de divers services.

 Assurance :
Umnia bank offre son assurance sur le nom TAKAFUL. L’assurance takaful est une forme
d’assurance basée sur une mise en commun des fonds de plusieurs personnes en vue de les
protéger des risques qui peuvent les atteindre et de pouvoir de les prendre en charge. La loi
n° 59-13, modifiant le Code des Assurances a mis en place le cadre légal pour L’assurance et
réassurance Takaful, mais l’exercice de l’assurance Takaful ne sera Effectif qu’après la mise
en place des textes d’application et l’octroi d’agréments aux entreprises du secteur qui
souhaitent pratiquer ce type d’assurance. Le CSO doit, par la suite, donner son avis sur tous
les produits d’assurance Takaful ou de réassurance Takaful et sur les textes réglementaires
et circulaires relatifs à ce type D’assurance. « umnia site Web »

2-3 La stratégie marketing :

La stratégie marketing peut se définir comme un plan d’action mis en œuvre sur le long ou le
moyen terme par une entreprise afin d’éteindre ses objectifs commerciales
Dans notre cas on vas analyser la stratégie marketing de « UMNIA BANK » qui est une
banque islamique, donc il suit une stratégie marketing islamique.

Les fondamentaux religieux du marketing islamique :

Pour comprendre Ie Marketing isIamique, il est important de se rappeIer qu’il

existe des facteurs religieux qui Ia définissent. Le Marketing isIamique suit certains
ensembIes de règles :
Une base éthique : I’isIam à un système des vaIeurs éthiques strict qui s’appIique à chaque
facette de Ia vie quotidienne et dans Ie monde des affaires. C à d : pas de séparation entre
Ies dimensions temporeIIes y spiritueIIe.
Le rapport aux autres : L’activité commerciaIe dans l’islam est basée sur Ie principe de Ia
bienveiIIance, c’est Ie fait de tenir compte de I’intérêt de I’autre, d’une façon égaIement
favorabIe à son propre intérêt. Recherche d’équité de justice et de honnêteté, intégration du
bien être humain, I’intérêt coIIectif et I’intérêt de Ia société dans son ensembIe …
La pudeur et Ia rigueur moraIe : Ia pudeur, qui constitue une sous-dimension de Ia nature
humaine, est un éIément très important dans un certain nombre de reIigions et enparticuIier
dans I’isIam. La prise en considération des vaIeurs reIigieuses est particuIièrement
importante Dans Ia création pubIicitaire, car Ia reIigion peut être un médiateur puissant dans
Ie Décodage du message pubIicitaire.
Le besoin de sécurité et de normes :
Ie contrôIe de I’incertitude caractéristique de Ia nature humaine, traduit Ie niveau
D’anxiété, d’inquiétude qui existe face à des situations inconnues ou incertaines. Ce
Sentiment s’exprime, entre autres, par Ie stress et Ie besoin de sécurité et de
PrévisibiIité : un besoin de règIes, écrites ou non. Ie contrôIe de I’incertitude est en
Partie Iié à I’affiIiation reIigieuse.
Le rapport au monde : Dans Ia perspective islamique , Ies hommes sont responsabIes de Ieur
environnement. Tout ce qu’une personne possède appartient à Dieu (y compris son
Corps) et Ies individus doivent donc prendre soin d’eux-mêmes, de ce qu’iIs possèdent
Et de Ieur environnement au sens Iarge Ie gaspiIIage est égaIement condamné par Ie Coran.
Ia santé et Ia protection de I’environnement apparaissent ainsi comme des vaIeurs
importantes dans Ia perspective islamique , même si ceIa n’est pas toujours faciIe
économiquement à mettre en œuvre.

Le positionnement :
Le positionnement d’un produit est la manière dont celui-ci se différencie dans L’esprit du
consommateur – des autres produits déjà disponibles sur le marché.

Le siblage :
Le ciblage en marketing consiste à sélectionner, parmi les segments réalisés, Ceux qui
représentent le plus d’intérêt à l’entreprise et dans lesquelles elle va s’engager.

La segmentation :

UMNIA BANK fait des segmentations selon les variables du sex (homme/femme), et par
profession et catégorie socioprofessionnel. Éventuellement ils ont segmenter leurs services
en 5 segments :
1er segment pour les particuliers
2ème segment pour les femmes
3ème segment pour les entreprises
4ème segment pour les professionnels
5ème segment pour les investisseurs

Le mix marketing : LES 4P

La communication : « PROMOTION »
-Umobile : une nouvelle application de la banque UMNIA sur les téléphones mobiles qui
permet de faciliter les opérations bancaires quotidiens des clients dans un temps bref .
-Phone banking : aavecIes services téIéphoniques bancaires isIamiques, la Clientèle
recevra une Iarge gamme de services dès qu’un appeI téléphonique. Les cIients peuvent
effectuer des nombreuses fonctions bancaire comme le Paiement des factures, la
consuItation du solde et d’autres services quand ils VeuIent et où ils veuIent. Ces services
bancaires téIéphoniques sont accessibles 24 heures par jour.
-Relations avec les investisseurs : Une autre inovation d’Umnia Bank qui Permet aux
cIients d’effectuer des nombreuses transactions bancaires importantes directement par Ieur
téIéphone et de profiter d’une gamme de fonctionnalités Puissantes immédiatement, dans
tous Ies temps et les lieux. Service mobile isIamique pour Ies affaires disponibIes
uniquement pour les signataires Autorisés et inscrits dans des affaires isIamiques en ligne.
-Umnia bank à distance : Umnia Bank croit que I’innovation qui fait la Diférence entre
les services bancaires classic . Pour cela la banque été Parmi les premières banques qui ont
réussi dans le Iancement des services Bancaires en ligne. Et grâce à cette technoIogie
moderne qui offre à la clientèIe Ia protection et la sécurité, les clients peuvent accomplir un
certain nombre de Services bancaires en ligne en confort et à travers leur langue
-Centre de relation clientèle : pour répondre à toutes les questions des
appeIant, et leur fournir des informations Sur Ies différents offres et services.

Les produits : « PRODUCT »

-Les compte
-Les cartes bancaires
-L’assurance
-Les dépôts d’investissement
-Le financement immobilier
-Le financement participative
-Les opérations et services bancaires classic

Le prix : « PRICE »
Umnia bank offre à ses clients des produits et services pour satisfaire ses besoins contre des
prix raisonnables

La distribution : « PLACE »
Umnia bank offre ses produits/services à ses clients à travers des agences de proximité
partout au Maroc (25 agences)

 Cas bank assafaa  :

1-Présentation bank assafa:
Bank Assafa est un établissement bancaire marocain Et la Filiale à 100% du Groupe
Attijariwafa Bank spécialisé dans la finance participative qui propose un ensemble des
produits bancaires éthiques, conformes aux directives du conseil supérieur des Oulémas. Créé
en juillet 2017 par le PDG Youssef Baghdadi. Parmi les banques participatives, Bank
Assafa possède le plus grand réseau au Maroc, avec 38 agences dans 20 villes du Maroc.
Bank Assafa est une Société de Financement qui dispose d’un agrément fourni par Bank
AlMaghrib en 2017 qui lui permet de distribuer des produits alternatifs autorisés par le
système bancaire Autrement dit, Marocains, et également c’ est une entreprise de financement
principalement pour les particuliers et Les professionnels qui souhaitent financer leur achat de
biens mobiliers ou immobiliers de la manière suivante Grâce à des produits alternatifs qui
n'utilisent pas les intérêts bancaires habituels.

Par ailleurs Bank Assafa intégrera les 17 agences existantes de la société de financement Dar
Assafa.

La présence de Dar Assafa dans le marché de la finance alternative, depuis 2010, a permis à
l'équipe de développer une expertise métier et une compréhension des besoins et ambitions
des Marocains dont a bénéficié Bank Assafa pour son démarrage.

 Logo bank Assafa :

Source: https://www.bankassafa.com/
2-Les produits et services (bank Assafa) :

ASSAFA AKAR MIHANI  :

Grâce au contrat de Mourabaha, Assafaa acquiert des biens immobiliers ou des terrains à
usage professionnel à la demande de son client. Le lui vendre avec une marge bénéficiaire
prédéterminée. Le paiement est alors effectué avec un forfait pour une période fixée à
l’avance.

 Pour qui  :

Ce produit convient aux personnes morales ainsi qu'aux particuliers et professionnels

(fonctionnaires, employés, indépendants, entrepreneurs, hommes d'affaires, MRE) qui ont
des activités bancaires au Maroc.

ASSAFA SAYARAT  :
La Banque ASSAFAA, nouveau partenaire financier, propose à Safaa SAYARAT, un nouveau
financement sans intérêt qui répond aux attentes des clients via le contrat Mourabaha.

Exactement La Banque Assafaa achète un véhicule à la demande du client pour la revente à

un prix majoré d'une marge bénéficiaire convenue. Cette compensation correspond aux
services fournis par bank Assafaa (frais de gestion de dossier, taxes, frais divers, etc.) et ne
peut en aucun cas être augmentée ultérieurement. Les règlements sont ensuite effectués à
plusieurs redevances constantes.

 Pour qui  :

Ce produit convient aux particuliers, aux professionnels et aux personnes morales qui
souhaitent acheter une nouvelle voiture; la première charge a au moins 18 ans et la dernière
charge jusqu'à 60 ans.

ASSAFA SAKANE :
ASSAFA SAKANE, dit mourabaha sakane, est un accord en vertu duquel une banque acquiert
un bien immobilier, à la demande d'un client, afin de le revendre à une marge bénéficiaire
fixe et déterminée. Les paiements effectués par le client sont effectués avec un paiement
mensuel fixe pour une période spécifiée.

 Pour qui  :

Ce produit est destiné aux Particuliers & professionnels et les sociétés qui veulent.
• Achat de logements neufs ou anciens à usage résidentiel.

• Achat d'un terrain pour la construction de maisons d'habitation.

ASSAFA BINAA :
Mourabaha binaa C’est un contrat ou bank Assafa achète des matériaux et équipements
utilisés dans la construction de biens immobiliers à la demande du client pour le lui revendre
avec une marge bénéficiaire fixe convenue. Les Avances des clients sont effectuées en
payant des frais fixes chaque mois pendant une période de temps fixé à l'avance.

 Pour qui  :

Ce produit convient aux personnes morales ainsi qu'aux particuliers et professionnels

(fonctionnaires, employés, indépendants, entrepreneurs, hommes d'affaires, MRE) qui ont
des activités bancaires au Maroc.

3-Le marketing stratégique ( bank Assafa) :

Avant de lancer le produit, la banque tentera d'utiliser des technologies ciblées
(comportement, géographie, démographie ...) pour déterminer les cibles potentielles de ses
activités en fonction de son offre et de sa proposition de valeur. Cela lui permettra alors
d'isoler la cible pour envoyer le message qu'ils désirent. Ce n'est qu'après une analyse
interne et externe approfondie que vous pouvez choisir un segment de marché ou une cible.

1-Le diagnostic interne :

Le diagnostic interne (fonctionnel) sera lié aux différentes fonctions de l'entreprise. Il vise à
définir le potentiel stratégique de la banque, c'est-à-dire les avantages, les actifs qui peuvent
être utilisés pour définir son orientation stratégique, ainsi que les lacunes et les limites.

En d'autres termes, il doit permettre de mettre en valeur l'expertise, les fonctions et les
compétences de la banque, le diagnostic interne ayant en effet pour objectif de mettre en
évidence les forces et les faiblesses de la banque. Choisissez la bonne stratégie qui convient
le mieux à ses ressources et à son potentiel.

1-2-Le diagnostic externe :

Il vise à identifier les menaces et opportunités dans l'environnement pour détecter les
facteurs clés de succès que les banques doivent maîtriser pour survivre et se développer.

2-La politique du produit/service :

Le produit bancaire est un service qui vise à répondre aux besoins de la clientèle bancaire. La
banque joue deux rôles distincts, un rôle d'intermédiaire financier entre les demandeurs et
les fournisseurs de fonds et un rôle de producteur de services aux emprunteurs et aux
déposants.

Aussi La banque a évité les réglementations nationales et le soutien des technologies

financières et a longtemps privilégié l'optique des produits. Le développement de nouveaux
produits est davantage basé sur des préoccupations de réduction des coûts et de traitement
interne, plutôt que sur la satisfaction du client.

3-La politique de communication :

La communication signifie faire savoir aux gens ce que nous pouvons faire de manière
globale afin de fournir aux banques une image qui reflète leur identité, parmi c’est manier
en trouve :

 La publicité :

La publicité est une stratégie d'incitation à la consommation pour un public spécifique. Les
objectifs peuvent être matériels (bonne production) ou intangibles (services, événements).
La publicité vise à créer une demande, à persuader le produit de répondre à la demande et
peut faire mieux que les autres produits publicité (publicité comparative).

L'annonce précise également les canaux de mise en œuvre de cette incitation: publicités
dans les journaux, publicités à la radio ou à la télévision, affiches sur les autoroutes, etc.
donc La publicité est une forme de communication dont le but est de focaliser l'attention du
consommateur sur un objet et de l'encourager à agir avec elle.

 Une publicité de notoriété :

Cible à faire connaître le nom de la banque dans le public et cette action à deux éléments
importants, la mise au point et l’utilisation systématique d’un logotype.

 Une publicité des produits:

Il vise à faire connaître les produits bancaires en mettant l'accent sur la qualité de ces
produits. Cette opération publicitaire est effectuée lors du lancement d'un nouveau produit
ou lors de la maintenance d'un produit existant.

 Le sponsoring :
Le sponsoring est une technique qui consiste à utiliser un événement sportif ou culturel
comme support d’une opération de communication : financièrement la banque aide la
réalisation de l’événement dont son nom est lié à ce dernier (logo-type ou nom apposé sur
un maillot sportif...).