Rapport Bmce

Back Office Bancaire
Sommaire
Remerciements……………………………………………………………….....2
Dédicace………………………………………………………………………....3
Introduction générale…………………………………………………………..4
Rappel historique…………………………………………………………….…6
Chapitre I : Présentation de la Banque Marocain de Commerce Extérieur

(BMCE)………………………………………………………………………..10
Section 1 : Fiche signalétique…………………………………………….10
Section 2 : historique de la BMCE BANK………………………………..11
Section 3 : Profil de la BMCE BANK…………………………………....14
Chapitre II : Organisation de l’agence « LES TULIPES »………………..16
Section 1 : Description de l’agence……………………………………….16
Section 2 : Les opérations effectuées au sein de l’agence………………...18
Section 3 : Liaison siège-agence………………………………………….27
Chapitre 3 : Les produits et les services bancaires……………………….…29
Section 1. Les produits…………………………………………………....29
Section 2: Les services bancaires…………………………………………37
Conclusion générale…………………………………………………………...39
1
Remerciements
En préambule à ce mémoire nous remerciant ALLAH" qui
nous aide et nous donne la patience et le courage durant ces
longues années d’étude.
Ces remerciements vont tout d’abord au corps professoral et
administratif de la Faculté des Sciences, Juridiques,
Economique et Sociales Fès (Dhar Elmahraz), pour la
richesse et la qualité de leur enseignement et qui déploient
de grands efforts pour assurer à leurs étudiants une
formation actualisée.
Nous tenant à remercier sincèrement Monsieur EL HIRI
ABDERRAZAK et Monsieur TAKI AMRANI, en tant
qu’encadrants de rapport de stage, qui ont été toujours à
l’écoute et disponible tout au long de la réalisation de ce
travail, ainsi pour l’inspiration, l’aide et le temps qu’ils ont
bien voulu me consacrer et sans eux ce rapport n’aurait
jamais vu le jour.
On n’oublie pas nos parents pour leur contribution, leur
soutien et leur patience.
Enfin, nous adressons nos plus sincères remerciements à tous
nos proches et amis, qui nous ont toujours soutenue et
encouragée au cours de la réalisation de ce rapport de stage.
Merci à tous et à toutes.
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Dédicace
Je dédie ce modeste rapport, comme témoignage de
mon amour et mon respect à tous ceux m’ont épaulé et
soutenu durant ma formation professionnelle et pendant
toutes les phases de la préparation.
 Ma famille pour son immense soutien.
 Mes professeurs
 Tous mes amis (es) qui m’ont entouré de
bienveillance.
 Tout le personnel de l’agence BMCE LES
TULIPES pour leurs amabilités et leurs
gentillesses.
Enfin, veuillez tous trouver dans ce modeste travail
l’expression de mon respect le plus distingué.
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Introduction générale
Dans le cadre de l’ouverture de l’université sur son environnement, économique et
social, ce stage au sein de la BMCE vient de concrétiser cette initiative très louable. Ceci dit
la BMCE a toujours inscrit son rapport avec son environnement dans une démarche
éminemment citoyenne , pour s’élargir à la notion de responsabilité social de l’entreprise , un
mode de production de valeurs universellement reconnu , basé sur un ensemble d’obligations
et préoccupations sociétales assumées par l’entreprise à l’égard de ses différentes parties
prenantes, tout en préservant la rationalité économique, à savoir l’intérêt de l’entreprise.
L’adoption d’un mode de gouvernant collégial, l’engagement fort dans le

développement économique et social du pays, la proximité et la spécificité coopérative de ses
banques régionales, la bancarisation des populations, la forte incidence sociale des activité de
ses fondations, l’engagement éthique auprès de sa clientèle, le respect de l’environnement et
le développement durable …sont autant de valeurs citoyennes qui forment la richesse
identitaire et confirment la cohésion de ses actes avec l’intime conviction d’agir pour l’intérêt
commun, en effet, les banques marocaines ont continué de délayer tous leurs moyens pour
s’acquérir de plus en plus, de parts de marché pour recruter de nouveaux clients, dans ce sens
chaque banque a recouru à des stratégies de plus en plus croisés. Chacune d’entre elles a
optimisé son ciblage et a multiplié ses actions commerciales et elles ne comptent pas s’arrêter
là, tant que cela donne ses fruits, le marché est loin d’être saturé.
Toutes fois, le secteur bancaire reste une base primordiale dans l’économie marocaine.
Les concours bancaires demeurent la principale source de financement de l’économie
marocain.
Les stages en entreprises constituent pour les étudiants le meilleur moyen d’adaptation
aux exigences du marché de l’emploi et contribuent à atteindre les objectifs prioritaires
suivants :
 La découverte du monde du travail
 La confrontation des méthodes et techniques avec les pratiques en vigueur au

sein de l’entreprise
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 L’établissement des relations plus étroites entre les établissements de formation

et leur environnement économique en vue de rechercher la meilleure
adaptation entre la formation et les besoins du marché de l’emploi.
L’objectif du rapport est de savoir les différents produits et services bancaire. Alors ce
rapport sera traité sous forme de trois chapitres.
D’abord le premier chapitre fournit une revue sur la présentation de groupe BMCE.
Le deuxième chapitre présente l’organisation, les missions de l'agence et les différentes

opérations effectuées.
Et enfin le dernier chapitre va traiter comme axe principale les produits et services bancaires.
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RAPPEL HISTORIQUE
L’article premier de la loi bancaire du 05 Mars 2015 définit les établissements de crédits
comme : « Les personnes morales qui exercent leurs activités au Maroc, quels que soient le
lieu de leurs sièges sociale, la nationalité des apporteurs de leurs capital social ou leur
dotation ou celle de leur dirigeants et qui effectuent, à titre de profession habituelle, une ou
plusieurs des activités suivantes :
 La réception du fond du public
 Les opérations de crédits
 La mise à disposition de la clientèle de tous moyens de paiement ou leur

gestion. »
Pour comprendre la réalité de la structure actuelle du système bancaire Marocaine, il est

nécessaire de relater brièvement son histoire pour pouvoir faire ressortir ses origines et son
évolution car le système bancaire connu de très fortes de mutations sous la pression à la fois
des organismes financiers internationaux et des nouveaux contextes financiers mondiaux.
Historiquement, les banques au Maroc n’ont pas eu à subir la même succession de

tâtonnements et d’adaptations que dans les pays d’Europe ou d’Amérique. Le Maroc a
bénéficié directement des expériences acquises ailleurs et s’est doté rapidement
d’établissements de crédit répondant aux besoins de son économie.
Avant l’indépendance
L’installation des premières banques au Maroc a commencé vers les années 1800 à
l’initiative de financiers étrangers. Les principales dates à retenir sont les suivantes :
1802 : naissance de la première banque au Maroc, la banque Moses Pariente, qui s’est
spécialisée dans les opérations de change.
1860 : création de la banque Moses Isaac Nahon qui représentait des intérêts espagnols
et français, principalement le crédit Lyonnais et la banque de paris et des pays bas
1880 : le Maroc commence à intéresser les banques européennes qui veulent intervenir
directement dans les finances marocaines.
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1907 : Création de la banque d’Etat du Maroc avec la signature de l’acte d’Algesiras,

mais son pouvoir de contrôle reste très limité.
1943 : le Dahir du 31 mars 1943 a constitué une nouvelle phase, instituant les bases
d’une réglementation de la profession au Maroc.
Contexte des années 60 et 70 :
La veille de l’indépendance, il existait au Maroc 69 établissements bancaires,

pratiquement tous contrôlés par des intérêts étrangers. Par la suite, les transformations et les
regroupements multiples, encouragés par les autorités monétaires dans le dessein de renforcer
la puissance et la crédibilité du système bancaire marocain, ont réduit ce nombre à 15
établissements.
Après l’indépendance, le système bancaire marocain s’est doté de structures complètes

et cohérentes qui ont contribué dans une large mesure à l’essor économique du pays.
Les préoccupations de développement de certains secteurs clés pour l’économie, qui

étaient peu attractifs pour le système bancaire commercial, ont conduit les pouvoirs publics à
créer des organismes financiers spécialisés OFS, pour prendre en charge le financement
d’activités liées à ces secteurs clés.
Les Organismes financiers spécialisés étaient au nombre de cinq :
 La banque nationale pour le développement économique (BNDE) ;

 La caisse nationale de crédit agricole (CNCA) ;
 Le crédit immobilier et hôtelier (CIH) ;
 La caisse marocaine des marchés (CMM) ;
 La caisse de dépôts et de gestion (CDG).
Elle a été également marquée par la refonte et la restructuration du système bancaire à
travers la création de la banque du Maroc, de la BNDE, et de la banque Marocaine pour le
Commerce Extérieur BMCE BANK.
Contexte des années 80 et 90
La décennie 80 a été particulièrement par une crise financière à l’échelle mondiale, ce

qui a contraint les pouvoirs publics à prendre une série de mesures stratégiques contenues
dans le cadre du plan d’ajustement structurel, car il est apparu qu’il fallait adapter les
structures existantes aux nouvelles contraintes.
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Par ailleurs, le diagnostic élaboré par la banque Mondiale a fait le constat suivant :
 Etroitesse du marché marocain de capitaux,

 Concurrence à l’intérieur du système d’intermédiation financière au Maroc,
 Insuffisance de l’épargne nationale et nécessité de sa mobilisation,
 Faiblesse de l’usage du chèque,
 Offre limitée d’instruments financiers,
 Collecte modeste des ressources et faiblesse de l’octroi de crédits à moyen et long
terme,
 Politique administrative des taux d’intérêt.
Ainsi, les mesures prises par les pouvoirs publics ont concerné :
 Le décloisonnement des structures,

 La désintermédiation des financements,
 La diversification des intermédiaires financiers,
 La déréglementation des procédures,
 Le désencadrement du crédit.
Depuis le début des années 90, le secteur financier marocain a engagé un ensemble de
réformes financières visant le secteur bancaire, la bourse des valeurs et d’une manière
générale, l’environnement financier. En effet, ce mouvement de modernisation a été engagé
en réaction à un contexte financier devenu difficile marqué par une augmentation des créances
en souffrance, particulièrement au niveau des organismes financiers spécialisés, et d’autre part
la bourse des valeurs qui poursuivait une tendance baissière. Cette modernisation s’est alors
traduite par la promulgation de la loi bancaire de 1993. Cette nouvelle législation ouvre une
ère nouvelle au système bancaire marocain. Ce texte a en effet permis :
 La généralisation de la loi bancaire ;

 Le renforcement de la concertation (CNME présidée par le ministre des finances, CEC
présidé par le gouverneur de BAM) ;
 La consolidation du pouvoir de supervision de BAM ;
 Le renforcement de la protection de la clientèle ;
 Le renforcement des règles prudentielles.
Contexte des années 2000
« Adaptation aux contraintes de la mondialisation et aux réformes de bale II »
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Les évolutions réglementaires des années 2000, notamment la loi bancaire de 2006, ont
visé l’adaptation de la législation aux changements significatifs qu’a connus le secteur
bancaire, marqués essentiellement par la libéralisation, l’ouverture vers l’extérieur et
l’introduction d’innovations financières et technologiques.
Cette réforme devrait permettre au secteur bancaire de s’acquitter efficacement de son

rôle de financement de l’économie dans des conditions sécurisées, et d’assurer la conformité
aux principes du comité de bale II
Et enfin, la dernière loi bancaire de 2015 introduit plusieurs concepts à savoir :
Introduction de la banque participative
Les établissements de paiements
Ainsi, et à l'heure actuelle, Le secteur bancaire marocain est devenu moderne et

efficace. Il a connu un mouvement de concentration significatif aujourd’hui achevé. Dix-neuf
banques possèdent aujourd'hui une licence d'exploitation mais sept banques contrôlent le
marché. Le principal acteur est constitué par le réseau public des Banques Populaires.
Viennent ensuite Attijariwafabank, la BNPE et des banques contrôlées majoritairement par
des actionnaires étrangers, parmi lesquelles la BMCI, filiale de BNP-Paribas, et le Crédit du
Maroc, filiale du groupe Crédit Lyonnais-Crédit Agricole. Enfin, la Caisse de Dépôt et de
Gestion est extrêmement active dans les secteurs de l'immobilier et du tourisme, en
accompagnant les projets d'intérêt général et en intervenant dans une logique d'amorçage pour
des projets plus modestes.
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Chapitre I : Présentation de la Banque Marocain de

Commerce Extérieur (BMCE)
La banque Marocaine du Commerce Extérieur est créée en 1959 par les autorités
monétaires afin de développer le commerce extérieur au Maroc et ce en plus de son activité
traditionnelle de banque commerciale.
Section 1: Fiche signalétique
Raison sociale : Banque Marocaine du commerce Extérieur

Statut juridique : Société Anonyme
Capital : 1 719 633 900
Adresse du siège social : 140, avenue Hassan II 20100, Casablanca
Registre de commerce : CASA 27 1
N° d’identification Fiscale : 01085112
Patente : 35502790 C.C.P Rabat 1030
CNSS : 10 2808 5
Téléphone : 0522 20 04 20 / 0522 20 03 25
Télex : 21 931 – 24 004
FAX : 0522 47 10 55
Adresse Postale : BP : 13425, 20000 Casablanca.
Activités : Opérations bancaires : 210 agences au Maroc, 17 à l'étranger.
E-mail: sgg@bmcebank.co.ma
Site web : http://www.bmcebank.ma
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Section 2 : historique de la BMCE BANK
Depuis sa création en 1959, BMCE a réussi à représenter une banque multi-

métiers, s’appuyant sur un large réseau d’agences. L’un des ingrédients d’un tel
succès se trouve d’abord dans l’histoire avec la création, sous le sceau de Sa Majesté
le Roi Mohammed V, de la Banque Marocaine du Commerce Extérieur et l’action
inspirée de l’actionnaire alors majoritairement public, de capitaliser judicieusement
sur son atout maître, sa vocation à l’international et sa spécialisation dans les activités
du Commerce Extérieur, en même temps que d’élargir ses attributs pour en faire une
banque universelle à réseau, s’adressant à une clientèle diversifiée.
Les ingrédients d’un tel succès se trouvent également dans l’histoire plus récente,
avec la mise en œuvre de sa privatisation.
1959 : Création de la BMCE par les Pouvoirs Publics
1965 : Ouverture de l'Agence Tanger Zone Franche
1972 : BMCE, première banque marocaine à s'installer à l'étranger en ouvrant une agence à
Paris
1975 : Introduction en Bourse
1988 : Création de Maroc Factoring, société d'affacturage Wataniya et Alliance Africaine.

Acquisition de 20% du capital de Méditelecom.
2000 : Création du Holding Finance.Com. Inauguration des bureaux de représentation de

Londres et de pékin. Inauguration des premières écoles Medersat.Com de la Fondation
BMCE.
2001 Ouverture du bureau de représentation de Barcelone.
2002 : Lancement du programme de rachat.
2003 : Lancement du projet d’entreprise Cap Client. Lancement d’un emprunt obligataire
subordonné. Lancement d’une OPV réservée au personnel.
2004 : Première entreprise non européenne ayant fait l’objet d’un rating Social au Maroc.
Entrée de Morgan Stanley Investment Management dans le capital de la Banque. Signature
d’un accord stratégique avec le CIC- Citoyenneté et Immigration Canada.
11
2005 : Nouvelles identités visuelles enrichies pour BMCE Bank dans le cadre de la
célébration du 10 ème anniversaire de sa privatisation. Lancement du programme d'ouverture
de 50 agences par an. Signature d'une convention avec la BEI pour la mise en place d'une
ligne de financement de 30 millions d'euros sans garantie souveraine.
2006 : Obtention du rating “Investment Grade“ sur les dépôts bancaires en DH, attribué par
l’agence de rating internationale Moody’s. Certification ISO 9001 des activités de
Financements de Projet et de Recouvrement. Obtention du titre “Bank of the Year –
Morocco”, pour la 5ème fois depuis 2000 et la 3ème année consécutive, décerné par The
Banker Magazine. Inauguration d’Axis Capital, banque d’affaires en Tunisie. Obtention par la
Fondation BMCE Bank du Prix d’Excellence pour le Développement Durable décerné par la
Fondation Maroco-Suisse.
2007 : Acquisition de 35% du capital de Bank of Africa Obtention de l’agrément FSA par
MediCapital Bank
2008 : Acquisition d’une part additionnelle de 5% par le CIC dans le capital de BMCE Bank
Lancement d’un emprunt subordonné perpétuel de €70 millions conclu avec la SFI.
Lancement d’un emprunt d’un emprunt subordonné de €50 millions auprès de la Proparco
Emission d’un emprunt subordonné de DH 1 milliard Réduction de la valeur nominale de
BMCE Bank de DH 100 à DH 10 .Renforcement de la participation de la Banque dans le
capital de Bank of Africa de 35% à 42,5%
2009 :
 Emission d’une dette subordonnée perpétuelle de 1 milliard de DH sur le marché

local Transfert de la participation de CIC dans le capital de BMCE Bank, soit
15,05%, à sa holding BFCM, la Banque Fédérative du Crédit Mutuel
 Renforcement de la participation du Groupe CM-CIC, à travers sa holding BFCM,

dans le capital de BMCE Bank de 15,05% à 19,94%
2010 :
 Entrée du Groupe CDG dans le capital de BMCE Bank à hauteur de 8%
 Augmentation de capital réservée au Groupe Crédit Mutuel-CIC, à travers sa société

Holding BFCM, de DH 2,5 milliards, prime d’émission comprise
12
 Lancement de la première tranche d’augmentation de capital réservée au personnel du

Groupe BMCE Bank, d’un montant de 500 MDH, prime d’émission comprise sur une
enveloppe globale de DH 1 milliard
 Prise de Contrôle de Bank of Africa, suite à la montée de BMCE Bank dans son
capital à 55,8%
 Renforcement de la participation de BMCE Bank dans Maghrébail de 35,9% à 51%
2011 :
 Montée dans le capital du Groupe Bank of Africa pour atteindre 59,39%
 Renforcement de la participation de BMCE Bank dans le capital de Locasom à 89,5%
 BMCE Bank élue pour la 2eme fois en 2011 ≪ Best Bank in Morocco ≫ par le
magazine britannique EMEA FINANCE
 Première banque au Maroc et dans la région MENA à obtenir la certification ISO

14001 pour l’environnement
2012 :
 Augmentation de capital de BMCE Bank de l’ordre de 1,5 milliard de DH au profit

des actionnaires de référence
 Emission d’un emprunt obligataire subordonné de DH 1 milliard
 Montée dans le capital du Groupe Bank of Africa pour atteindre 65%
 Obtention de BMCE Bank, pour la deuxième année consécutive, du label « BMCE

Bank – Entreprise Sans Tabac ≫ niveau Or, decerne par l’association Lalla Salma de
lutte contre le cancer
 BMCE Bank élue « Socially Responsible Bank of the Year ≫ par The African
Awards ≪
 Best Trade Finance Bank in Morocco ≫ par le magazine Global Trade Review
 BMCE Bank primée «Top Performers RSE Maroc≫ décerne par Vigeo pour sa
stratégie environnementale et son engagement sociétal
2013 :
13
 Renforcement de la participation de BMCE Bank dans le capital du Groupe

panafricain Bank of Africa de 65% à 72,6% en 2013
 Restructuration de BMCE International Holding regroupant désormais les deux

filiales européennes BBI Londres et BBI Madrid, au service de l’Afrique
 Création de BMCE Euro services filiale qui propose aux MRE une gamme diversifiée
de produits & services
 Emission réussie du 1er Euro bond marocain Corporate, souscrit par une soixantaine
d’investisseurs étrangers au montant de 300 millions de dollar
2014 :
 Ouverture d’une Représentation au Canada dans le cadre d’un partenariat avec le

Mouvement Desjardins
 Elargissement du réseau de BMCE Euro Services à travers l’ouverture de nouvelles

implantations aux Pays-Bas, en Allemagne et en Belgique à Anvers.
 Organisation de la 1ère édition de China Africa Investment Meetings en collaboration

avec China Africa Joint Chamber of Commerce and industry.
 Démarrage de l’activité de BOA Capital – dotée du statut CFC en partenariat avec

BMCE Capital
 Emission d’un emprunt obligataire subordonné de DH 2 milliards
 Lancement de l’African Entrepreneur ship Award, prix de 1 million de dollars en

faveur des jeunes entrepreneurs af
Section 3 : Profil de la BMCE BANK
Plus de 12 400 collaborateurs au Maroc.
Près de 3 millions de comptes bancaires.
Plus de 630 agences dont 27 centres d'affaires et une agence Corporate.
Plus de 4 500 000 clients.
Implantation dans 30 pays.
Plus de 600 Guichets automatiques bancaires. -Plus de 1 million de cartes bancaires émises.
Plus de 170 produits & services.
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Acteur de référence sur les marchés des capitaux, les activités de conseil et d’investissement.
Positionnement privilégié sur le marché Corporate.
Banque de référence du commerce extérieur et des opérations internationales.
Acteur incontournable de la bancassurance et de la monétique.
Banque innovante en termes de produits et services sur ses différents segments de marché
(Particuliers/ Professionnels, MRE, Low Income, etc.).
Présence dans une vingtaine de pays (Afrique, Europe et Asie).
Plus de 9 200 collaborateurs.Promotion de l’éducation dans le monde rural à travers le

programme Medersat.com de la fondation BMCE Bank.
Développement Communautaire Intégré : Alphabétisation, éducation sanitaire et sportive,

électrification et approvisionnement en eau potable des douars, préservation de
l’environnement, etc.
Contribution significative au développement de la micro-finance.
Engagement dans la finance durable à travers la mise en place d’un système de gestion des
impacts environnementaux et sociaux, une première dans le secteur bancaire.
Certification ISO 9001 version 2000 pour les activités Etranger, Monétique, Titres, Crédits
aux particuliers, Financement de projets, Recouvrement, Bancassurance, Gestion RH, Salles
des Marchés de BMCE Capital.
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Chapitre II : Organisation de l’agence
« FES LES TULIPES »

L’agence à la différence de la BMCE Régionale et de la succursale. Est en relation
directe avec la clientèle c’est l’organe de proximité. L’évolution des ressources, des emplois
et des créances en souffrances de la banque, l’évolution des parts de marché du produit net
bancaire et du résultat sont tous des indicateurs qui dépendent des performances de l’agence.
Section 1 : Description de l’agence
L'agence représente le FRONT OFFICE de la BMCE, ou la relation client et la qualité

du service prime sur toute autre considération.
1. ORGANIGRAMME DE L’AGENCE
DIRECTEUR D’AGENCE
(MR. Tarik Mechkouri)
Chargé de clientele Chargé d'appui et de

(MR. Brahim Elghaly) Commerce
(MR. El kharrazi Mohamed)
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L’agence « FES LES TULIPES » a pour objet de rapprocher les marocains résidents à
l’étranger (MRE), des particuliers, des commerçants et même les artisanats du secteur.
Le personnel de l’agence est répartir comme suit :
1.1.Le directeur d'agence bancaire:
Le responsable de toutes les activités de son agence :
 Il est le représentant de sa banque auprès du public.
 Ses activités sont administratives, techniques et surtout commerciales auprès des

clients les plus importants.
 Il est responsable de l'organisation du travail. Il est chargé d'atteindre les

objectifs financiers et commerciaux établis en accord avec la direction générale.
 Il apporte un appui technique en matière de placements ou d'actions de crédits au

personnel qu'il encadre.
 Il peut étudier des demandes de crédits importants de la part d'entreprises.
 Il est l'interlocuteur des clients importants qu'il reçoit et conseille. Il assure des
fonctions de relations publiques indispensables pour la banque. Il organise
notamment des réunions avec des responsables de collectivités locales, avec des
chefs d'entreprise etc.
1.2.Chargés de la clientèle:
Ce poste assure la gestion et le développement d'un portefeuille de clients sur le

marché, puis s'assure s'il y a lieu, de la bonne exécution des opérations de sa clientèle.
Il suit au quotidien les comptes de ses clients et prend contact avec eux quand un
incident se produit. Il s'informe sur les changements qui ont pu se produire dans leur
vie et qui expliqueraient leurs difficultés financières. Il traite les éventuels litiges et
négocie, le cas échéant, des réaménagements de contrats.
Il informe et conseille ses clients en fonction de leurs besoins, mais aussi de leur
situation économique. Il les aide à monter des dossiers de demande de crédit, négocie
avec eux des autorisations de découvert, leur indique les meilleurs placements à
effectuer. (Objectif : fidéliser les clients à la banque).
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Doté d'un grand sens commercial, il prospecte en permanence de nouveaux clients et

cherche à leur vendre les produits et les services proposés par son établissement.
Persuasif, il développe des argumentaires, relance ses interlocuteurs, met en avant les
offres promotionnelles liées à une première souscription.
1.3.Chargés d’appui et de commerce :
Caissiers de la Banque, également connu en tant que conseillers du service client, sont
le premier point de contact pour les clients d'une banque. Ils peuvent dans les détails où ils
servent les clients en face à face, ou dans des centres de contact, où ils traitent avec les clients
par téléphone ou par e-mail
Section 2 : Les opérations effectuées au sein de

l’agence « FES LES TULIPES »
Les opérations bancaires de la BMCE-BANK est l’ensemble des services réalisé par les
personnes de la banque afin de faire venir les clients et de les rendre fidèle. On trouve toute
une gamme de services qui sont offerts par la BMCE-BANK et qui visent toutes les couches
de la population tels que :
1. Les opérations de caisse:
La banque peut offrir aux professionnels comme aux particuliers la sécurité en

assurant la garde des fonds qu’ils lui confient. En effet, le premier service qu’une banque est
amenée à rendre à ses clients est le service caisse.
Il est à mentionner que c’est à l’aide d’un logiciel (GRC : gestion des relations client
est une base de données clients qui permet à une entreprise d’avoir une vision claire et
constante de ses clients et futurs clients) spécialisé que le caissier saisi toutes les opérations
demandées par clients.
Les opérations effectuées au niveau du guichet sont multiple et complexe, ce qui a

rendu la compréhension, au début de mon stage, un peu difficile.
1.1.Versement espèces:
Un versement est un dépôt de fonds effectués par une personne pour créditer son
propre compte ou celui d’un tiers client de l’agence ou du réseau BMCE.
18
Procédure administrative:
Le client remplit le bordereau de versement par la date, le montant et son numéro de compte
puis le signe et le présente au caissier. Il se présente à la caisse pour verser le montant
souhaité.
Le guichetier reprend le bordereau de versement visé par le caissier, saisit les

informations sur son écran et imprime le reçu de versement formé en 3 exemplaires : un pour
le client, un autre pour le siège et le dernier destiné pour le classement. Le bordereau et le
reçu sont remis au caissier et un jeton est remis au client.
Il existe deux types de versement :
 Versement sur place : A la présentation du client au guichet
 Versement hors place : Cette opération suit le même traitement que celui du
versement sur place. Sauf ici le client est tenu de verser ses fonds au guichet
d’une autre agence bancaire de même banque.
1.2.Retraits espèces:
Retrait sur place :
Les retraits espèces pour les clients de l’agence peuvent s’effectuer soit par CIN, soit par
carnet bleu.
Procédure Administrative :
 Le guichetier doit d’abord vérifier que son porteur est le titulaire du compte
 Le client se présente muni de son carnet et de sa carte d'identité, les remet au

guichetier et lui communique le montant du retrait.
 Le guichetier saisit dans la MAP correspondante le N° de compte et le N° De la CIN.
 Après vérification de l’existence de la provision, il avise le chef de l’agence; si accord,

imprime sur le reçu l'opération de retrait mentionnant le montant du retrait et même
les opérations de retraits déplacés ou par guichet depuis la dernière opération effectuée
au guichet.
 Il remet la pièce de débit au caissier.
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Retrait hors place:
Il s’agit d’un retrait espèce par un client d’une agence BMCE d’une autre ville. Dans ce cas,
la présence du bénéficiaire est obligatoire et le montant du retrait est limité à 10.000 DH.
Chaque jour les guichetiers et plus particulièrement le caissier procèdent à plusieurs

opérations de versement et de retrait suivant les instructions du client. Ceci nécessite la
gestion des entrées et des sorties des fonds. L’agence est tenue de :
 Mettre à la disposition du caissier les fonds nécessaires
 Vérifier la régularité et l’exactitude des opérations d’arrêtés de la caisse.
 Approvisionnement de l’agence en fonds : recettes du jour
Les recettes du jour sont constituées en générale : Commandes à la caisse centrale
Versements des crédits
En cas du manque des fonds, l’agence établit une commande qu’elle adresse à la caisse
centrale. Pour cela, la maîtrise du risque et la recherche de plus de sécurité à pousser la
banque à mettre en place une procédure dont le respect est obligatoire. Il s’agit de :
La réception des fonds dans un sac de taille spécial accompagné de la liaison et du bordereau
« avis de collecte et de distribution des fonds » en quatre exemplaires :
 Contrôle des blocs reçus en présence du convoyeur
 Remise du deuxième exemplaire signé au convoyeur
 Comptage des fonds
 Remise de l’exemplaire 3 à l’entité versante.
 Arrêt de la journée
Procédure
Pour arrêter une journée, il est impératif de respecter la règle d’équilibre suivante
20
Solde de la veille
+ Recette du jour
- commande à la caisse centrale
+ versement des clients
= total
- paiement du jour
= nouveau solde en DH
Pour aboutir à l’équilibre de la journée, il est nécessaire de respecter les étapes de la

procédure suivante :
Compter les espèces et établir la fiche du détail
L’arrêt de la journée doit se faire comme suit :
 Addition des pièces d’obits et crédit
 Edition des mouvements de la caisse
 Contrôle des chiffres et communication du total au responsable si le solde est

conforme. Il faut procéder à la mise à jour du livre de caisse par la transcription des
éléments de la fiche établie au contraire si le solde n’est pas conforme. Le responsable
peut se trouver face à un excédent ou un déficit de caisse.
2. Les moyens de paiements
Le portefeuille peut être divisé en deux parties. On trouve :
 Les chèques
 Les effets de commerce
2.1.Les chèques
Le chèque est un moyen de paiement utilisant le circuit bancaire. En tant que jeu d'écritures,
le chèque appartient à la monnaie scripturale.
21
2.1.1. Les formes de chèque:
Chèque barré : Tracez deux lignes parallèles sur le recto du chèque. Vous réduisez ainsi le
risque en cas de perte ou de vol, car la personne qui détient le chèque ne peut que le faire
verser sur son compte auprès de sa propre banque.
Chèque certifié : l'émetteur peut faire viser son chèque par la banque. La banque appose alors
un cachet. Le chèque est daté, signé et timbré au verso. Le bénéficiaire sait ainsi que le
chèque était couvert au moment où il a été visé. Il s'agit donc d'une sécurité limitée. La
certification du chèque ne peut être refusée que pour insuffisance de provision.
La certification a pour but de :
Constater la provision.
 La certification par le banquier est tirée sous sa propre responsabilité.
 L'existence de la provision et la bloque au profit du bénéficiaire jusqu'au terme du

délai de la présentation (20 jours pour les chèques émis au Maroc et 60 jours pour les
chèques émis à l'étranger).
 Le tiré doit signer au recto du chèque.
2.1.2. L'émission de chèque
L’émission de chèque est soumise à des conditions de fond et de forme.
Les conditions de forme :
Le chèque doit contenir les différentes mentions suivantes :
- La dénomination de chèque insérée dans le texte même du titre et exprimée dans la

langue employée.
- Le mandat pur et simple de payer une somme déterminée (en chiffres et en lettres).
- Le nom de celui qui doit payer (tiré).
- L'indication du lieu où le paiement doit s'effectuer.
- L'indication de la date et du lieu où le chèque est créé.
- La signature de celui qui émet le chèque (tireur).
- L'absence de l'une des mentions indiquées ci-dessus fait perdre au chèque sa validité.
22
Les conditions de fond :
C'est-à-dire que la provision correspondant au moment indiqué sur le chèque doit exister au
moment de sa présentation au paiement.
La provision doit être:
- Suffisante: le solde du compte est égal ou supérieur au montant du chèque.
- Préalable : la provision doit exister dès la création du carnet, ce dernier peut être
présenté dès sa réception par le bénéficiaire.
- Disponible : la provision ne doit pas être déjà affectée à un autre emploi.
2.1.3. Les remises du chèque:
C'est le fait de mettre les chèques, des clients à l'encaissement, lorsqu'un client me les donne,
ou ouvrir les sacs remplis avec des chèques.
Il doit vérifier les sacs (nombre de chèques, vérification des chèques, trié les chèques « hors
place, sur place »,...)
Après il doit remplir un imprimé appelé « remise d'effets ou chèques hors place à l'escompte
ou à l'encaissement pour les remises hors place, et « Remise de chèque sur place par les
informations suivantes : code de l'agence, La date et le lieu, N° de compte de bénéficiaire, N°
de série de chèque, Domiciliation et ville et le Montant.
Après la réception de la valeur (chèque ou effet) on établit la remise dont copie remise au
client remettant, ensuite on registre la remise sur ordinateur avec un ticket marquant une
référence puis acheminée au service concerné (arrière guichet, compensation).
Remise de chèque (voir annexe 1) : sont les chèques présentés par le client pour
encaissement et tiré sur des tiers qui disposent de comptes chez la BMCE BANK ou bien
dans une autre banque, ces chèque sont compensés à SIMT(système interbancaire marocain
de télécompensation).
2.2. Les effets de commerce:
Un effet de commerce est un titre négociable qui constate au profit du porteur une créance
de somme d'argent et sert à son paiement (lettre de change, billet à ordre...).
23
Deux types de document répondent à ces critères
 La lettre de change
 Le billet à ordre
2.2.1. Lettre de change (Annexe 2)
La lettre de change est un effet de commerce dans lequel une personne désignée, le tireur,
donne l'ordre à une autre personne désignée, le tiré, de régler à une date convenue (par
exemple 60, 90, 120 jours) une somme déterminée à un bénéficiaire nominalement désigné ou
au porteur de la lettre.
Les conditions de forme :
- La dénomination de lettre de change insérer dans le texte même du titre et exprimée dans la
langue employée pour la rédaction de ce titre.
- Le mandat pur et simple de payer une somme déterminée.
- Le nom de celui qui doit payer (tiré).
- L'indication de l'échéance ; le lieu du le paiement.
- Le nom de celui auquel ou à l'ordre duquel le paiement doit être fait.
- L'indication de la date et du lieu où la lettre de change est créé.
- La signature de celui qui émet la lettre (tireur).
Les conditions de fond :
Capacité des signataires : La capacité commerciale a été exigée des signataires des effets de
commerces.
La provision : doit être (liquide, disponible, certaine, exigible).
La provision existe dès que le tireur a remis au tiré les valeurs correspondantes à la créance
(nature : marchandise, ...).
La provision doit être faite par le tireur ou par celui pour le compte de qui la lettre de change
sera tirée. « Il y a provision si, à l'échéance de la lettre de change, celui sur qui elle est
fournie est redevable au tireur, ou à celui pour compte de qui elle est tirée, d'une somme au
moins égale au montant de la lettre de change ».
24
L'échéance de la lettre de change : Une lettre de change peut être tirée : « à vue, à un certain
délai de la date, à jour fixe, à un certain délai de vue . . .»
2.2.2. Billet à ordre: (Voir annexe 3)
Effet de commerce par lequel une personne, le souscripteur s'engage à payer une autre
personne, le bénéficiaire, ou à la personne de son choix, une certaine somme à une date
d'échéance déterminée.
Gestion des chèques / effets de commerce dématérialiser (compensation) :
Bank Al Maghrib a créé le Système Interbancaire Marocain de Télé compensation (SIMT)

afin de moderniser les systèmes de paiement au Maroc. Le SIMT a permis à ce jour la
dématérialisation des virements compensation.
Cette nouvelle normalisation est devenue opérationnelle depuis le 1ernovembre 2006.

Pour répondre aux exigences de Bank Al Maghrib dans le cadre de la dématérialisation des
chèques, la BMCE BANK a lancé une nouvelle méthode dans le but d'optimiser le traitement
de la compensation des chèques et les effets numérisés.
Selon les termes de la « Convention interbancaire sur l'échange des images

chèques/effets », la compensation des chèques/effets ne devra plus se faire par l'échange
physique des valeurs mais par des échanges des données informatiques via la SIMT. C’est-à-
dire Seuls des fichiers (DATA et IMG) seront échangés.
La compensation des chèques et effets :
- Réception, tri et distribution des chèques.
- Codage pour reconnaissance de caractères magnétiques.
- Saisie de l'image de chèque et de l'information encodée.
-Validation et établissement de la balance des liasses de compensation.
- Échange interbancaire.
- Transmission des données transactionnelles pour mise à jour des comptes de clients.
- Retour et/ou archivage de documents papier.
25
- Triage précis et interclassement des chèques pour production des relevés.
- Traitement des effets retournés.
- La détection de fraudes et l'imagerie de chèques.
Les interdictions d'émission de chèques/effets (impayés) :
Un chèque ou sans provision est un chèque impayé, qui ne peut être réglé par la banque, en
raison d'une absence ou d'une insuffisance de disponibilités sur le compte de l'émetteur du
chèque (celui qui le signe).
Lorsqu'une banque tirée refuse de payer un chèque pour absence ou pour insuffisance de
provision, elle a pour obligations de ne plus émettre de chèque pendant 10 ans.
La même chose pour les effets de commerce impayés
Le titulaire de compte peut toutefois recouvrer la possibilité d'émettre des chèques de nouveau
s'il acquitte l'amende fiscale fixé comme suit :
- 5% au premier incident de payement (première injonction) ;
- 10% au deuxième incident ;
- 20% au troisième incident ou plus.
Procédure :
Informer le client : Avant de refuser le paiement d'un chèque, la banque doit informer par
tout moyen approprié mis à sa disposition, le titulaire du compte doit subir les conséquences
du défaut de provision ;
A chaque rejet de chèque : L’obtention automatique d'un certificat de refus de paiement de

la banque tiré en cas d'incident.
3. Les opérations de virements:
Par définition, le virement est un moyen de paiement qui permet de faire le transfert de la
monnaie scripturale ou de valeur d’un compte à un autre. En effet, le banquier crédite le
compte du bénéficiaire de la somme portée sur l’ordre de virement et de débiter en
contrepartie le compte du donneur d’ordre.
26
Procédure de virement
Le virement commence par la réception d’un ordre de virement par lequel demande de le
débiter par le virement d’une somme précise en faveur d’un bénéficiaire dont les éléments
d’identification sont mentionnés sur ce document.
Pour procéder à un virement, le responsable reçoit l’ordre sur lequel fait une opposition de
l’horodateur de le transmettre par versification et visa des signatures. Dans le but de mener à
bien cette opération, il faut respecter rigoureusement les instructions de l’ordonnateur à savoir
: Montant en lettre et en chiffre, Numéro de compte et l’Existence de la provision.
Il faut aussi accuser réception à l’ordinateur par un avis de débit et au bénéficiaire par un
avis de crédit et faire la transcription des éléments sur le registre prévu ainsi que la saisie de
l’ordre de virement sur la MAP appropriée.
4. Les opérations de change
Le change manuel est effectué soit par guichet dépendant de l’agence soit par sous
délégataire rattaché à l’agence.
Le change manuel est un service qui s’occupe de la vente est achat des devises tout en
respectant les cours de change communiques par BAM
4.1.Achats des devises:
Achat clientèle : Le responsable soit s’assurer de l’authenticité des billets pressentes et de

l’identité du client vendeur. Après ces vérifications il doit remplir un bordereau d’achat qui
indique: La nature et le montant des devises, Le cours d’achat et La contre-valeur en dirhams.
4.2.Ventes des devises:
La vente des devises est soumise à l’autorisation de l’office des changes (O.C). Ce dernier
a instauré des restrictions en matière d’octroi des dotations.
Section 3 : Liaison siège-agence
L'agence est en liaison continu avec le siège de la BMCE Casablanca, ce qui permet de
transmettre en temps réel les opérations effectuées, de suivre le fonctionnement de l'agence,
27
de centraliser les informations et données, et ainsi d'éviter d'éventuelles erreurs qui peuvent
être commises durant la saisie ou l'enregistrement de ces opérations.
La liaison se fait par deux manières : Par serveur ou par courrier.
1. Par serveur
A la saisie de chaque chèque, effet ou autre valeur, l'opération est directement enregistrée
dans la base de données du siège BMCE à travers
« Le fil d'eau » qui est un programme informatique reliant l'agence au siège.
En effet, la remise de chèque au siège à la fin de chaque journée s'accompagne par une
opération comptable automatisée qui consiste en le débit du compte siège du montant du total
des chèques et du crédit du compte agence. A la fin de la journée, si une opération comptable
n'a pas été correctement régularisée, on aura un rejet fil eau avec un crédit ou un débit en
suspens.
Le serveur en outre, enregistre l'ensemble des opérations quotidiennes sur une disquette qui
est gardée comme pièce de preuve en cas de problèmes ou de révisions.
2. Par courrier
A la fin de chaque journée, l'agence envoie tous les chèques remis par les clients au siège.
L'agence réunit les pièces comptables justificatives de l'ensemble des opérations

effectuées, qui seront ensuite renvoyées au service archivage du siège régional afin de tenir la
comptabilité de la banque. Ces pièces ne doivent pas dépasser 6 mois à l'agence.
Le contrôle des situations de fin de mois se fait à la fin de chaque mois afin de les envoyer
au service administratif et financier du siège régional.
28
Chapitre 3 : Les produits et les services bancaires
Section 1. Les produits
Depuis plus de 57 ans, BMCE Bank s'attache à œuvrer pour offrir les meilleurs produits.
1. Les Comptes Bancaires :
Un compte bancaire est un compte attribué à chaque client pour un ou plusieurs produits
financiers. Il permet de tracer les entrées, sorties et soldes d'argent de ce client pour ce ou ces
produits (compte courant, compte d'épargne, compte de titres…).
Pour qu’une personne ouvre un compte bancaire au sein de la BMCE-BANK, il est

nécessaire de:
 Présenter une copie de la CIN ;
 Remplir la fiche des renseignements qui regroupe l’ensemble des informations qui
identifie le client (nom, prénom, adresse…..) ;
Tableau n°1 : Identification du client peut se faire selon le tableau ci-après
Personnes physiques Personnes morales
- Nom : - Nom : raison sociale pour les sociétés

de personnes, la dénomination sociale pour
- Prénom :
les sociétés de capitaux et titres pour les
- Domicile : lieu du principal
associations.
établissement
- Sièges : déterminé par le statut
- Nationalité :
- Nationalité : la soumission par la
- Date de naissance :
société à la loi en vigueur
- Numéro de la CIN :
- Numéro de TEL :
29
Tableau n°2 : Pièces à produire
CIN Extrait de registre de commerce pour
PASSPORT Les sociétés et statuts et récépissés de
La carte de séjour Dépôt auprès des autorités locales.
 Signature du client sur le carton des spécimens de signatures ;
 Remplissage éventuel des documents de l’assurance;
 Désignation des personnes habilitées à signer en cas d’un compte collectif ;
 Demandé d’une carte de paiement en cas de besoin ;
 Effectuer le premier versement ou remise de chèque après avoir mentionné sur

la fiche des renseignements le montant à verser.
NB : la composition de n’importe quel compte respecte la formule suivante :
xxx.xxx.xx.xxx.xx.xxxxx.xx
011.270.0000.25.200.000. xxxx.xx
011 : code attribué par BAM à BMCE-BANK
xxx : code ville (270 = ville FES)
xxxx : code devise (0000 pour le DH)
xx : code agence (25 = agence les TULIPES)
xxx : catégorie de compte (200 = compte chèque)
000.xxxx : numéro du compte client
xx : chiffre clé calculé par la machine
1.1. Les différents types de compte :
1.1.1. Un compte courant
Est un compte bancaire permettant d’effectuer les opérations classiques auprès d’une
banque : dépôts, retraits et paiements. Le compte courant peut être utilisé pour le paiement
par prélèvement, à la différence d’autres comptes, épargne notamment.
30
1.1.2. Un compte d'épargne
Est un compte proposé par une banque pour les particuliers à économiser de l'argent et
gagner des intérêts sur les liquidités détenues dans le compte. Un compte d'épargne peut
être utilisé pour économiser de l'argent pour les dépenses spécifiques ou pour des objectifs à
long terme non défini, tout en gagnant tous les intérêts sur l'argent dans le compte.
1.1.3. Comptes de titres
Sont des comptes utilisés pour effectuer des transactions de sécurité et également de
déposer des valeurs mobilières. Comptes-titres détails de l'enregistrement des actifs
financiers détenus par une personne ou toute organisation. Avec un compte de titres, une
personne peut effectuer le paiement en temps opportun de toutes les transactions, achat et
des titres acheter, et le transfert des valeurs mobilières ou de recevoir de tierces personnes.
1.1.4. Compte sur carnet (Carnet Bleu)
Ce compte à vue ouvert exclusivement aux personnes physiques. Il permet au client,

autre d'effectuer des versements et retraits sur la base d'un livret d'épargne, de présenter la
caractéristique d'être un moyen d'épargne en faveur du client, réalisable par des versements
semestriels d'intérêts calculés sur la base du capital déposé, il est destiné aussi au mineur.
En plus de ces comptes, la BMCE-BANK offre à sa clientèle d’autres comptes suivant

sa nature, il s’agit principalement de :
31
Tableau n°3 : les autres comptes bancaires
Comptes Pièces principales à fournir Caractéristiques
200 : compte dépôt CIN, spécimen de signature ______
200 : compte dépôt Signature d’un imprimé préétabli et La signature peut être :
le légaliser, CIN
Joint 1. conjointe
2. séparée
203 : compte RME Carte séjour ou carte de travail Retrait : seulement en DH ou en

devise
205 : compte en DH Carte séjour ou carte de travail Alimentation seulement en

Convertible devise
Retrait : DH ou devise
496 : étranger non Photocopie passeport Alimentation seulement en

Résident devise devise
204 : compte personnel CIN ______

BMCE
474 : retraite BMCE CIN ______
475 : groupe BMCE CIN ______
2. Les crédits bancaires :
C'est une somme d’argent accordée par une banque, appelé créancier, à une personne
morale ou personne physique, appelée débiteur, contre un engagement de remboursement à
une date donnée (date d’échéance).
-Il existe deux types de crédit :
2.1. Crédit consommation
Le crédit à la consommation est. Une forme de prêt accordé par des établissements
bancaires permettant de financer les achats de biens et services par les particuliers.
32
Au Maroc, il est défini comme "toute opération de crédit consentie au consommateur à

titre habituel par des établissements de crédit qu’elle soit à titre onéreux ou gratuit (sous
certaines conditions).
Le crédit à la consommation est classé en quatre types: Il prend la forme de Prêt Affecté,
de Prêt Non Affecté, de Crédit Renouvelable et de location avec Option d'Achat.
2.1.1. Le Crédit affecté
Crédit dont l'octroi est conditionné par l'acquisition d'un bien ou service (l'achat d'une
voiture, des travaux, vacances, mouton de l'aïd...) Le taux varie selon la durée et le montant,
l'établissement prêteur et bien sur le profil de l'emprunteur.
2.1.2. Le prêt personnel
C'est un crédit non affecté à une dépense particulière (et donc nul besoin d'un
justificatif d'achat) dont le montant peut être utilisé librement par l'emprunteur. Pour
financer tout type de projets personnels : mariage, financement des études etc... Aucun
justificatif concernant l'utilisation des fonds n'est exigé. A durée et montant égaux, le taux
effectif global est plus important pour le crédit personnel que pour le crédit affecté.
2.1.3. Le Crédit revolving
Le crédit revolving ou crédit renouvelable offre une réserve d'argent permanente qui est
mise à disposition du client, qui peut être utilisée en totalité ou en partie, et dont il ne faut
jamais dépasser le montant autorisé.
2.1.4. Le Crédit jocker
BMCE CREDIT Joker vient en complément de l’offre de crédit Immédiat et du

découvert. Il s’agit d’un crédit amortissable pré-attribué qui sera utilisé à la demande du
client dans un objectif d’échelonner une dépense réalisée par tout moyen de paiement
(carte, chèque, virement) ou de financer une dépense à venir, anticipée par le client.
2.2. Le crédit immobilier :
C'est un emprunt fait sur le long terme. Comme son nom l'indique bien, il s'agit d'un
crédit consenti pour faire l'achat d'un bien immobilier tel un appartement, une maison ou
même un commerce. Le crédit immobilier peut aussi bien servir pour un bien en
33
construction ou déjà existant. Voici maintenant les principales caractéristiques de ce type de

crédit. Tout d'abord, le crédit immobilier est transmis sous la forme d'un prêt avec un
montant fixe et précis.
Ce prêt immobilier peut être accordé par une société financière spécialisée dans ce
secteur ou alors, par n'importe quelle banque. Comme il s'agit d'un crédit à long terme, ce
prêt est généralement fait sur une durée de plusieurs années. Le consommateur a droit de
choisir entre un prêt immobilier à taux fixe sur toute la durée du contrat ou sur un taux
variable.
3. Les cartes bancaires (Annexe 4)
La Carte est un moyen de paiement permettant à son titulaire, d'effectuer des paiements ou
des retraits dans tous les guichets.
La carte à puce BMCE. Est une carte de retrait et de paiement qui repose sur la nouvelle
technologie internationale.
Les différentes cartes proposées par B.M.C.E. Bank :
3.1 Les cartes de retrait
BMCE Tawfir: La carte Tawfir vous permet d'effectuer des retraits d'espèces sur votre
compte sur carnet à hauteur de 6 000 dh par jour 7j/7 et 24h/24, dans tous les guichets
automatiques de BMCE Bank au Maroc.
3.2 Cartes de paiement nationales
BMCE Azur : Carte Visa non embossée et à technologie puce L’AZUR est une carte de
Paiement & Retrait immédiat affiliée au réseau VISA, elle se caractérise par ses limites de
paiement hebdomadaires pouvant atteindre 5.000 Dhs par semaine ainsi que par limite de
retrait quotidienne de 4.000 Dhs.
BMCE Opale : Carte Visa embossée et à technologie puce.
L’OPALE est une carte de Paiement & Retrait immédiat affiliée au réseau VISA, elle se
caractérise par ses limites de paiement hebdomadaires pouvant atteindre 50.000 Dhs par
semaine ainsi que par limite de retrait quotidienne de 6.000 Dhs.
34
BMCE Visa Infinite : La carte BMCE Visa Infinite est la carte nouvelle génération,
intégrant des services adossés à forte valeur ajoutée, faisant bénéficier à son porteur des
prestations de qualité donnant accès à un ensemble de facilités et de services.
3.3 Cartes de paiement internationales
BMCE E-Pay : est une carte Dotation e-commerce. Carte de paiement VISA Virtuon
utilisable exclusivement au paiement sur Internet, dans la limite de la dotation accordée au
client par l’Office des Changes.
BMCE VISA GOLD INTERNATIONALE: est une carte de paiement & retrait
utilisable au Maroc ainsi qu’à l’international dans le cadre de la dotation autorisée par
l’office des changes. BMCE Visa Infinite : est la carte nouvelle génération, intégrant des
services adossés à forte valeur ajoutée, faisant bénéficier à son porteur des prestations de
qualité donnant accès à un ensemble de facilités et de services
BMCE Visa FREE : est une carte internationale de paiement et de retrait en devises,
utilisable uniquement à l’étranger et qui fonctionne en débit immédiat à hauteur du solde
disponible du compte rattaché en devise.
BMCE VISA PLATINUM INTERNATIONALE : est une carte de paiement & retrait
utilisable au Maroc ainsi qu’à l’international dans le cadre de la dotation autorisée par
l’office des changes BMCE Voyage : est une carte Dotation Devises. C’est une carte de
retrait et de paiement Visa utilisable uniquement à l’étranger dans la limite de la dotation en
devises accordée par l’Office des Changes
3.4 Cartes prépayées
Carte Prépayée Dialy : est une carte rechargeable et anonyme de type Visa Electron
utilisable au Maroc
BMCE Fastpay Contactless : est une carte de retrait et de paiement sans contact BMCE
Fastpay Contactless vous libère de toutes contraintes de gestion de budget
35
4. Les Packs bancaires:
4.1. Pack jeune
Le Package Pack Jeunes Campusest une offre globale, forfaitaire et gratuit, destinée
aux jeunes étudiants âgés de 18 à 24 ans, permettant au bénéficiaire de profiter d’avantages
tarifaires sur un ensemble de produits et services adossés à un compte bancaire :
Produits obligatoires :
 Compte chèque, sans chéquier, avec exonération des frais de tenue de compte
 Carte bancaire Jeunes Campus
 BMCE Direct Particuliers : Services de base (dont virements nationaux) +

alertes mails illimitées
 Pas d’envoi d’avis d’opéré
Produits optionnels :
Compte sur carnet
4.2. Pack Hissab kamil
Le ‘PackHissab Kamil’est une offre globale et forfaitaire permettant au bénéficiaire de

profiter d’avantages tarifaires sur un ensemble de produits et services adossés à un compte
bancaire :
Produits de base (obligatoires):
 Compte chèque avec forfaitisation des frais de tenue de compte, sans chéquier
et avec un relevé trimestriel ;
 Carte bancaire AZUR ;
 Assurance BMCE Protection;
 BMCE Direct Particuliers : Services de base (dont virements nationaux) +

alertes mails illimitées [Les alertes mails doivent être souscrite à part (hors package)
soit en agence soit via le site BMCE DIRECT].
Produits optionnels :
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 Découvert (cf. fiche produit découvert) ;
 BMCE Sécuricard ;
 Compte sur carnet avec virement gratuit du Compte chèque vers le Compte
sur carnet
SECTION 2: Les services
1. GHICHET AUTOMATIQUE :
L’interface des guichets automatiques donne accès à des services bancaires et extra
bancaires d’une manière sécurisée 7j/7 et 24h/24, dans les différentes régions du Royaume.
Ce service permet de:
 Effectuer des opérations de retrait à hauteur de 5.000 DH par jour auprès de toutes les
banques de la place,
 Initier des virements du compte chèques au compte sur carnet,
 Recharger les cartes prépayées GSM IAM et MEDITEL,
 Payer les factures IAM (Mobile, fixe et Internet),
 Payer les factures de LYDEC,
 Commander le chéquier,
 Consulter le solde du compte,
 Editer le relevé des 10 dernières opérations bancaires,
 Changer le code confidentiel de la carte monétique,
2. BANCASSURANCE
La bancassurance est une notion pouvant être interprétée de diverses façons. On

n'en trouve pas de définition claire ni dans la pratique, ni dans la théorie.
De façons générales, la bancassurance recouvre la stratégie des banques et des

assurances visant à une exploitation plus ou moins intégrée du marché des
37
prestations financières. Il faut cependant préciser que ce terme de bancassurance ne

fait pas l’unanimité auprès des professionnels.
La bancassurance est généralement assimilée à la distribution de produit

d’assurance dans les guichets bancaires. C’est en portant de cette définition du terme «
bancassurance » qu’on peut lui opposer l’alternative d’assurfinance. Cette dernière
stratégie consiste non plus à vendre des produits d’assurance par le biais des guichets
bancaires. Mais à diffuser les produits et services bancaires via les réseaux des
compagnies d’assurance.
Cette nouvelle activité permet à la banque :
 D’améliorer la rentabilité de son réseau en alimentant le produit net bancaire

par les commissions collectées ;
 D’augmenter sa part du marché par la fidélisation de la clientèle et le
démarchage de prospects ; De créer des effets de synergie banque/assurance.
38
Conclusion générale
Le secteur bancaire marocain a passé par plusieurs étapes avant de construire un
exemple et un modèle caractérisé par des fondements solides capables de faire face aux
grands changements radicaux que connait le système à l’échelle mondial.
En effet, cette qualité est due principalement aux caractères sociologiques de l’économie
marocaine, et surtout aux politiques monétaires des autorités publiques, malgré toute la
dépendance de ce système avec les marchés monétaires mondiaux et les marchés de transfert
de capitaux.
Cependant si on accepte que l’évolution du système bancaire se fasse dans l’état de

protectionnisme et de politiques dirigées sur le plan mondial, on peut pas nier, l’insuffisance
de perspectives et d’interventions sur l’économie dans son aspect interne.
Dans l’état actuel de l’économie marocaine tous les indicateurs diffusés par Banque
Al-Maghreb où les fluctuations du marché financier, déclenchent une alarme quant au
manque de liquidité sur le marché et insuffisance de financement de l’économie.
Pour la majorité des économistes marocains, cette réalité n’est qu’une phase transitoire
de gestion de la crise et surtout de gestion des paramètres stratégiques des politiques
monétaires, suite au changement d’une superstructure stratégique.
Ce passage sur les aspects macroéconomiques de l’état actuel de l’économie et le

secteur bancaire marocain, on laisse une marge très importante pour parler de ce secteur dans
ses aspects microéconomiques.
C’est ce que j’ai essayé de développer dans ce rapport de stage.
Suite à ce panorama, j’ai pu soulever les points que j’ai considérés comme important
dans une perspective managériale du métier de la monnaie et de finance.
Cette réalité est dû principalement à l’encadrement bureaucratique de toutes les

opérations et de tout le savoir faire managérial dans une optique organisationnelle verticale
dont le pouvoir d’intervention du personnel au sein de l’agence est très limité et ne dépasse
pas le cadre de la vision définie dans la hiérarchie structurelle du Groupe BMCE.
Les banques alors, et comme on a vu à travers ce rapport, sont le principal acteur de

développement de l’économie d’un pays, par leur dénomination « établissement de crédit »
39
elles permettent à la « machine de tourner » à l’économie de prospérer et aux jeunes de

réaliser leur projet
La banque donc est un acteur économique mais aussi social.
Finalement, je peux dire que cette période de stage m'a permis d'accroître mes
connaissances en matière de banque et d'acquérir de nouvelles techniques, par l'étude des
opérations et l'utilisation des techniques, présentées au sein de l'agence LES TULIPES.
Une ambiance professionnelle et décontractée a caractérisé le déroulement de cette période

de stage qui, par une participation forte et générale aux opérations, m'a facilement favorisé la
cohésion avec le personnel de la banque.
Ce stage m'a également permis de rencontrer des gens de différentes disciplines, et de nouer
des contacts avec des personnes de mon domaine, et surtout de faire la différence entre les
études théoriques et les réalités du terrain qui est le monde de l'emploi, tout en étant à jour
avec l'information.
40
Bibliographie
« Philippe Monnier » Les techniques bancaires;
Communiqué de presse « Presse interne BMCE» ;
Cours de Gestion Relation Client « GRC » de Monsieur « Abdel-Ilah MOUTAOUKIL ;

Journal « La Vie Economique» ;
Marketing et Communication Commerciale : Jean-Jacques CROUTSCHE
Le livre Bleu des Nations Unies (2006) « Construire des secteurs financiers accessibles à
tous »
Secteurs financiers formel et informel?, OCDE, ISBN 92-64-23472-1, Paris, 1991.
LABIE Marc. (2004) « Micro finance : un état des lieux », Mondes en Développement, vol
32-2004/2 N°126.
Sites WEB :
www.aufaitmaroc.com
http:// www.bmcebank.ma/ http://www.finance-etudiant.fr
http://www.doc-etudiant.fr/Gestion/Controle-de-gestion/
http://membres.multimania.fr/attalib/ANALYSE%20FINANCIERE%20COMPARATIVE%2
0A
%20BANK%20AL-MAGHRIB.pdf
http://www.financesmediterranee.com/pdf/pays/FM_DREE_Maroc_SituationBancai.pdf
http://www.finances.gov.ma/depf/publications/en_catalogue/doctravail/doc_texte_inte
gral/dt60. pdf
http://www.commentcamarche.net/forum/affich-8273096-methode-de-redaction-d-
un-rapport- de-stage
http://www.financesmediterranee.com/pdf/pays/FM_DREE_Maroc_SituationBancai.pdf
41
Annexes
Annexe 1 : Remise de chaque à l’encaissement
Annexe 2 : Exemple de lettre de change :
Annexe 3 : Exemple de billet ordre :
42
Annexe 4 : Les différentes cartes bancaires
43
44
Table des matières
Sommaire………………………………………………………………….…….1
Remerciements……………………………………………………………..…...2
Dédicace……………………………………………………………………...….3
Introduction générale……………………………………………………….….4
Rappel historique…………………………………………………………….…6
Avant l’indépendance……………………………………………………....6
Contexte des années 60 et 70……………………………………………....7
Contexte des années 80 et 90……………………………………………....7
Contexte des années 2000………………………………………………….8
Chapitre I : Présentation de la Banque Marocain de Commerce Extérieur

(BMCE)………………………………………………………………………..10
Section 1 : Fiche signalétique……………………………………………..10
Section 2 : historique de la BMCE BANK………………………………..11
Section 3 : Profil de la BMCE BANK…………………………………....14
Chapitre II : Organisation de l’agence « LES TULIPES »………………..16
Section 1 : Description de l’agence……………………………………….16

1- Organigramme de l’agence………………………………...…16
Section 2 : Les opérations effectuées au sein de l’agence………………...18

1- Les opérations de caisse……………………………………………….18
2- Les moyens de paiements…………………………………………...…21
45
3- Les opérations de virement……………………………………………26
4- Les opérations de change…………………………………………...…27
Section 3 : Liaison siège-agence………………………………………….27

1- Par serveur……………………………………………………………..28
2- Par courrier………………………………………………………...…..28
Chapitre 3 : Les produits et les services bancaires………………….………29
Section 1. Les produits…………………………………………………....29

1- Les comptes bancaires………………………………………………....29
2- Les crédits bancaires…………………………………………………..32
3- Les cartes bancaires………………………………………………..…..34
4- Les packs bancaires……………………………………………………36
Section 2: Les services bancaires…………………………………………37

1- Guichet automatique…………………………………………………..37
2- Bancassurance………………………………………………...……….37
Conclusion générale…………………………………………………………...39
Référence bibliographie………………………………………………………41
Annexes………………………………………………...………………………42
46

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Chapitre I : Présentation de la Banque Marocain de Commerce Extérieur

Section 1 : Fiche signalétique…………………………………………….10

Section 2 : historique de la BMCE BANK………………………………..11

Section 3 : Profil de la BMCE BANK…………………………………....14

Chapitre II : Organisation de l’agence « LES TULIPES »………………..16

Section 1 : Description de l’agence……………………………………….16

Section 2 : Les opérations effectuées au sein de l’agence………………...18

Section 3 : Liaison siège-agence………………………………………….27

Chapitre 3 : Les produits et les services bancaires……………………….…29

Section 1. Les produits…………………………………………………....29

Section 2: Les services bancaires…………………………………………37

nous aide et nous donne la patience et le courage durant ces

longues années d’étude.

Ces remerciements vont tout d’abord au corps professoral et

administratif de la Faculté des Sciences, Juridiques,

Economique et Sociales Fès (Dhar Elmahraz), pour la

richesse et la qualité de leur enseignement et qui déploient

de grands efforts pour assurer à leurs étudiants une

Nous tenant à remercier sincèrement Monsieur EL HIRI

ABDERRAZAK et Monsieur TAKI AMRANI, en tant

qu’encadrants de rapport de stage, qui ont été toujours à

l’écoute et disponible tout au long de la réalisation de ce

travail, ainsi pour l’inspiration, l’aide et le temps qu’ils ont

bien voulu me consacrer et sans eux ce rapport n’aurait

On n’oublie pas nos parents pour leur contribution, leur

soutien et leur patience.

Enfin, nous adressons nos plus sincères remerciements à tous

nos proches et amis, qui nous ont toujours soutenue et

encouragée au cours de la réalisation de ce rapport de stage.

Merci à tous et à toutes.

Je dédie ce modeste rapport, comme témoignage de

mon amour et mon respect à tous ceux m’ont épaulé et

soutenu durant ma formation professionnelle et pendant

toutes les phases de la préparation.

 Ma famille pour son immense soutien.

 Tous mes amis (es) qui m’ont entouré de

 Tout le personnel de l’agence BMCE LES

TULIPES pour leurs amabilités et leurs

Enfin, veuillez tous trouver dans ce modeste travail

l’expression de mon respect le plus distingué.

L’adoption d’un mode de gouvernant collégial, l’engagement fort dans le

 La découverte du monde du travail

 La confrontation des méthodes et techniques avec les pratiques en vigueur au

 L’établissement des relations plus étroites entre les établissements de formation

Le deuxième chapitre présente l’organisation, les missions de l'agence et les différentes

 La réception du fond du public

 Les opérations de crédits

 La mise à disposition de la clientèle de tous moyens de paiement ou leur

Pour comprendre la réalité de la structure actuelle du système bancaire Marocaine, il est

Historiquement, les banques au Maroc n’ont pas eu à subir la même succession de

1907 : Création de la banque d’Etat du Maroc avec la signature de l’acte d’Algesiras,

Contexte des années 60 et 70 :

La veille de l’indépendance, il existait au Maroc 69 établissements bancaires,

Après l’indépendance, le système bancaire marocain s’est doté de structures complètes

Les préoccupations de développement de certains secteurs clés pour l’économie, qui

Les Organismes financiers spécialisés étaient au nombre de cinq :

 La banque nationale pour le développement économique (BNDE) ;

Contexte des années 80 et 90

La décennie 80 a été particulièrement par une crise financière à l’échelle mondiale, ce

 Etroitesse du marché marocain de capitaux,

 Le décloisonnement des structures,

 La généralisation de la loi bancaire ;

« Adaptation aux contraintes de la mondialisation et aux réformes de bale II »

Cette réforme devrait permettre au secteur bancaire de s’acquitter efficacement de son