Rapport 2020

RAPPORT DE STAGE SUE AL BARAKA MICRO-FINANCE : AGENCE FESNARJIS
Remerciement
Avant tout développement sur cette expérience

professionnelle, il apparaît opportun de commencer ce rapport de
stage par des remerciements, à ceux qui m'ont beaucoup appris au
cours de ce stage, et à ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce
stage un moment très profitable. Aussi, je remercie toutes les
personnes qui m'ont formés et accompagnés tout au long de cette
expérience professionnelle avec beaucoup de patience et de
pédagogie, à savoir :

Mr. ISSAM JAOUHARI : Chargé de portefeuille senior à l’Agence
Fès-NARJIS 

Avec toute ma reconnaissance, je souhaite que ce travail atteigne

l’objectif souhaité. Enfin, veuillez accepter, mesdames et messieurs tous mes
sentiments de reconnaissance les plus distingués.
« L’art d’être tantôt très audacieux et tantôt très prudent, est l’art de réussir
» Napoléon
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Sommaire :
Introduction……………………………………………………………………………….…….…….4
CHAPITRE 1 : organisation de l’institution Albaraka de Micro- Finance…………………..….5
Section1 : Présentation de l’Institution …………………………………………...……..5
Section2 : Structure d’Albaraka de Micro-Finance……………..……………………...6

1. Conseil d’Administration.……………………………………………….....6
2. Comité de Direction Générale.……………………………..……………...6
3. Comité Stratégique.………………………………………………………...6
4. Comité d’Audit.…………………………………………...………………...6
5. Comité de Nomination et de Rémunération.……………………………...6
Section3 : Missions, Vision et Indicateurs clés consolidés de l’Institution Albaraka…8
Chapitre2 : Fonctionnement de l’agence FES NARJIS ………………………......……………….10
Section1 : Présentation de l’agence FES NARJIS ……………………………………....10

i. Chargé de Portefeuille Senior ………..…………………………………10
ii. Chargé de Portefeuille ……………..……………………………………10
iii. Caissier…………………….……………………………………………...10
Section2 : Gestion du dossier de crédit …………………………………….……………11

i. Le crédit ………………………………………………………….…….…11
ii. Procédure d’octroie un crédit ……………………………………………11
Chapitre 3 : Enquête sur les Microcrédit…………………………………………………………..22
Section 1 : Questionnaire sur les microcrédits……….……………………………22

Section2 : Réponse sur les questions………………………………………………23
Conclusion :…………………………………………………………………………………………29
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Introduction
L’économie est une branche rassemblant plusieurs secteurs d’activité notamment

la micro finance .Dans nos économies Marocaine, la micro finance joue un rôle très
important.
En effet la micro finance se définit comme étant un mécanisme désignant l’offre

de produits et de service financiers aux populations à revenu faible, exclus du système
bancaire classique .Elle s’est développée dans les années 1980 à l’issu de la crise économie
qui d’ailleurs a suscité la création d’un Programme d’Ajustement Structurel contribuant ainsi
à les investissements faibles au royaume.
Outil incontestable de développement, la micro finance offre une large gamme de

services : l’assurance et particulièrement le crédit
Elément indissociable à l’activité de la micro finance, l’activité de crédit consiste

en l’attribution de prêt à faible montant à des conditions souple à des populations à faible
revenu.
Ainsi durant ce mois de stage passé au service Crédit, nous avons élaboré ce
présent rapport avec pour thème : LA GESTION DU CREDIT DANS UNE MICRO
FINANCE.
Enfin il apparait primordiale pour nous de présenter d’abord l’Emergence de la

micro finance, ensuite la structure d’accueil, et enfin de l’étude du sujet : la gestion du crédit.
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Chapitre1 : organisation de l’institution Al baraka de Micro-Finance :
Section1 : Présentation de l’Institution :
La fondation ALBARAKA est un organisme de microcrédit dont l’activité est régie

par le Dahir du 15 novembre 1958 et la loi n° 18-97 relative à l’exercice de l’activité de
microcrédit. Elle a été créée en 1996 et a été autorisée à exercer les activités de microcrédit par
arrêté ministériel du 10 mars 2000.
Al baraka a essentiellement pour objet de :
 Distribuer des microcrédits, afin de permettre à des personnes

économiquement faibles de créer ou de développer leur propre activité de
production ou de service en vue d’assurer leur insertion économique ;
 Effectuer au profit de ses clients, toute opération connexe liée à l’octroi
de microcrédits, notamment la formation, le conseil et l’assistance
technique ;
 Effectuer au profit de ses clients toute opération financière et para-
financière, et notamment la distribution de contrats d’assurances de
personnes et de dommages.
Al baraka favorise ainsi la création et le développement des activités génératrices

de revenus, l’inclusion financière des populations ayant des revenus modestes et la promotion
de l’emploi.
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Section2 : Structure d’Albaraka de Micro-Finance
L’institution Al baraka de Micro-Finance est une société de crédit, sous forme de

société anonyme à Conseil d’Administration., sa structure se présente comme suit :
Source : http://www.albaraka.ma/default/organigramme/
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1. Conseil d’Administration
Le Conseil d’Administration d’Al baraka est constitué de sept membres :
 M. MOUATASSIM BELGHAZI : Président

 M. KHALID CHEDDADI : Administrateur
 Mme SAMAR RHARBAOUI : Administrateur
 M. ANWAR BENNANI : Administrateur
 M. NOUREDDINE CHERKANI HASSANI : Administrateur
 M. DANIEL ANTUNES : Administrateur
 M. GUY ROSA : Administrateur
Le Conseil d’Administration agit en étroite collaboration avec le management

opérationnel, notamment par le biais de 4 comités spécialisés garantissant le pilotage et la
mise en œuvre des projets de l’institution : il s’agit du comité stratégique, du comité d’audit et
de risques, du comité de nomination et de rémunération, ainsi que du comité de direction
générale
2. Comité de Direction Générale

Le Comité de Direction Générale est l’instance qui regroupe l’ensemble des
structures opérationnelles de l’institution.
Il a pour principale mission d’assurer le suivi régulier de l’activité de l’institution,

ainsi que les chantiers structurants arrêtés selon les orientations du Conseil d’Administration.
Il assure une coordination permanente entre les différentes entités opérationnelles.
3. Comité Stratégique
En cohérence avec les orientations émanant du Conseil d’Administration, le

Comité Stratégique veille à la définition de la vision stratégique d’Al baraka et de ses
ambitions.
Les principales missions du Comité sont :
 Proposer les orientations stratégiques de l’Institution.

 Identifier et valider les opportunités de développement.
 Identifier les possibilités de partenariats externes pour développer les activités
existantes ou à venir.
 Définir les besoins de financement de l’institution et statuer sur les conditions
de financement.
4. Comité d’Audit
Le Comité d’Audit a pour rôle d’assister le Conseil d’Administration dans
l’exercice de ses responsabilités de contrôle et de surveillance, en particulier sur le plan de
l’analyse des états financiers et des informations de gestion produites, du suivi du processus
d’évaluation et de gestion des risques, et du contrôle interne mis en place au sein d’Al baraka.
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5. Comité de Nomination et de Rémunération
Le Comité de Nomination et de Rémunération a pour mission d’assister le Conseil

d’Administration en formulant des avis et recommandations sur la politique de ressources
humaines de l’Institution.
Ainsi, le Comité se réunit au moins une fois par an pour arrêter la structure des
rémunérations, les augmentations et promotions et les avantages en nature et droits
pécuniaires.
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Section3 : Missions, Vision et Indicateurs clés consolidés de l’Institution Al baraka

 Missions-Vision assignées à cette entité peuvent être regroupée comme suit :
0. Mission
La mission d’Al baraka est de contribuer à l’insertion économique et sociale et

l’inclusion financière des micro-entrepreneurs exclus des circuits de financements classiques.
Elle offre dans ce cadre des produits financiers et des services non financiers diversifiés, de
proximité, adaptés et innovants au profit des entrepreneurs individuels et des très petites
entreprises.
Éléments de la mission :
 Insertion économique et sociale :

Signifie pour Al baraka de promouvoir l’entreprenariat et d’accompagner les
porteurs de projets et les micro-entrepreneurs dans le développement de leurs activités et dans
leur croissance, afin d’améliorer leurs conditions de vie et celles de leurs familles d’une part
et, d’autre part, de leur permettre de devenir des acteurs économiques à part entière.
 Inclusion financière :
Se définit comme l’offre de services financiers et bancaires à des populations à
revenus irréguliers ou modestes et exclues du système financier traditionnel.
 Micro-entrepreneurs exclus :
Micro-entrepreneurs, y compris jeunes entrepreneurs et femmes, à faibles revenus,
exerçant une activité génératrice de revenu, mais non éligibles au circuit de financement
classique en raison du manque de garanties disponibles et/ou du manque de formalisme de
leur structure.
 Adaptés et innovants :
Al baraka accorde une importance primordiale à la conception et au
développement de produits innovants et originaux, les plus adaptés aux besoins et spécificités
des micro-entrepreneurs.
 Très petite entreprise (TPE) :

Entreprise de très petite taille ne disposant pas des fondamentaux financiers,
juridiques et techniques lui permettant de se développer dans une économie formelle et
compétitive. Al baraka se donne comme ambition d’accompagner ces TPE dans leur
développement.
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1. Vision :
La vision est d’évoluer vers un opérateur universel de la micro-finance

socialement responsable, pérenne, performant et disposant des moyens lui permettant de
contribuer à l’éradication de l’exclusion financière au Maroc.
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INDICATEURS CLÉS CONSOLIDÉS DU D’ALBARAKA
Avril 2019
Micro-entreprises financées depuis le démarrage 1996-2019

Montant total de crédits déboursés 13 028 600 761
Nombre total de micros entreprises 1 630 875
Nombre de femmes micro-entrepreneurs 928 185
Nombre de micro entreprises rurales 728 528
Micro-entreprises par localisation
Agences ALBARAKA par localisation
Activité 2016 2017 2018 Avr-19

Evolution du portefeuille encours en valeur (en
1 157 1 084 1 039 1 153
millions de MAD)
Evolution du portefeuille encours en nombre de
146 137 122 126
clients ( en milliers)
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Evolution du portefeuille encours en nombre de clients
Evolution du portefeuille encours en valeur (en millions de MAD)
Réseau Avr-19
Nombre de Directions Régionales 14
Nombre d’agences 208
Nombre d’agences rurales 97
Personnel Avr-19
Effectif Global 2101
Effectif Féminin 882
Effectif Réseau 1877
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Chapitre2 : Fonctionnement de l’agence FES NARJIS
Section 1 : Présentation de l’agence FES NARJIS
Chaque direction régionale a Deux groupements d’agence qui ont plusieurs agences et
chaque direction régionale est indépendante des autres régions ; Et ont un seul siège Centrale
à Rabat. L’agence FES NARJIS où j’ai effectué mon stage est dépend au Groupement
d’agences Fès-NARJIS .Le schéma suivant présente l’organigramme de l’agence FES
NARJIS .
Chargé Portefeuille Sénior
Chargés des Portefeuilles Caissier
i. Chargé de Portefeuille Sénior : sa qualité de responsable d’agence. Son mission est

concerné le volet commercial, surtout la recherche des nouvelles relations commerciales, et
superviser toutes les opérations en plus de la constitution des dossiers crédit et la gestion
d’équipe ;
ii. Chargé de portefeuille : Il a pour mission de la prospection des nouveaux clients et de

vendre tous les produits de l’institution (Prêt individuel, Prêt Solidaire, Prêt Habitat…), et la
suivie des clients impayés.
iii. Caissier : Les opérations de caisse concernent essentiellement recouvrement des

échéances impayés ou bien anticipés, Le déblocage des prêts, l’édition des contrats
d’assurance).
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Section 2 : Gestion du dossier de crédit
1. Le crédit
Un crédit est une mise à disposition d'argent sous forme de prêt, consentie par un
créancier (prêteur) à un débiteur (emprunteur).
A. Les Conditions d’accès au crédit
L’agence peux financer toute personne physique issue de toutes les sources
socioprofessionnelles sans distinction de religions ou d’allégeance politique qui n’ont pas un
accès au système financière classique,.
Ainsi le client doit avoir remplis les conditions ci-dessous :
 Avoir une nationalité marocaine

 Remplir une demande de crédit
 3 photos d’identité et une pièce d’identité Egalisées
 3 Photos
 Quittance d’eau ou électricité
 Certificat de résidence si l’adresse au verso de la CIN est différente
à l’adresse de résidence du client.
 Acte de logement
Puisque les besoins de financement diffèrent d’un client à un autre, Al baraka

propose à cet effet différent types de crédit.
B. Les Différents types de crédit
b-1 Le Prêt Individuel
Ce prêt, est destiné aux porteurs de micro-projets qui exercent des activités
génératrices de revenus. Il comporte deux sous-produits :
 Individuel A: c’est un prêt dont le montant octroyé varie entre 5000 et

30 000 Dhs remboursable mensuellement sur une durée allant de 6 à 36 mois.
 Individuel B: C’est un prêt dont le montant octroyé varie entre 30 000 et
50 000 Dhs remboursable mensuellement sur une durée allant de 6 et 48 mois
b-2 Le Prêt Solidaire
Ce prêt est accordé dans le cadre d’un groupe de 2 à 3 membres qui s’engagent et se
déclarent solidaires entre elles. Il repose sur la responsabilité conjointe des membres du
groupe. Les montants octroyés varient de 3 000 à 20 000 Dhs, et sont remboursables par
échéance mensuelle sur une durée allant de 3 à 36mois.
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b-3 Le Prêt Habitat
Ce prêt propose des montants variés s’adaptant aux besoins de logement, il comporte
trois sous-produits :
AKKAR :
Ce prêt est destiné à assurer un financement d’acquisition d’appartements, de lots de
terrain ainsi que les frais de notaire et enregistrement. Les montants octroyés varient entre
3.000 et 50.000 Dhs et sont remboursables mensuellement sur une durée allant de 6 à 48
mois.
BINAE :
Ce prêt a pour objet de financer les besoins personnels en matière de construction de
logement ou de local. Les montants octroyés varient entre 10 000 et 50 000 Dhs et sont
remboursables mensuellement sur une durée allant de 6 à 42 mois.
ISLAH :
Ce prêt est destiné pour les clients souhaitant financer des travaux de rénovation, de
réparation, d’agrandissement, de division ou encore de branchement à l’eau et à l’électricité
d’un habitat ou d’un local. Les montants octroyés varient entre 3.000 et 50.000 Dhs et sont
remboursables mensuellement sur une durée allant de 6 à 48 mois
C. Les Garanties
Il existe trois (3) types de garanties à la Albaraka à savoir : les garanties personnelles,
financières, et matérielles.
c-1 Les garanties Personnelles

Les garanties personnelles sont généralement exigées aux commerçants qui n’ont pas
de salaire fixe ou de pension à mettre en gage. Par prudence, Al baraka exige de ceux-ci
l’engagement d’une personne appelé « aval » qui doit être un fonctionnaire ou salarié et qui
est solidaire au débiteur quant au remboursement de la dette. L’aval est une forme de
cautionnement qui se traduit par l’apposition de la signature sur un document garantissant le
remboursement de la dette « Contrat de cautionnement ».
c-2 Les Garanties Matérielles
 L’Hypothèque des biens

L'hypothèque est une garantie que prend un prêteur sur un bien pour lequel il a
consenti un crédit. L'hypothèque permet au créancier de faire saisir le bien afin qu'il soit
procédé à une vente en justice pour être payé sur le prix au cas où son propriétaire ne paierait
pas les sommes dues.
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c-3 Les Garanties Financières
 L’Assurance Décès Emprunteur (ADE)

Cette garantie est assurée par La société AXA Assurance qui est partenaire d’Al
baraka. Elle assure le remboursement du crédit en cas de décès de l’emprunteur en payant
uniquement le Capital Restant Dû (sans intérêt). Pour ce faire, l’emprunteur doit être âgé d’au
plus 70 ans jusqu’au terme du prêt. Enfin ce dernier doit s’acquitte d’une prime lors de
l’octroi du crédit.
D. LES DIFFERENTS FRAIS
 Les frais de dossiers

Il est perçu des frais d’ouverture de dossier pour toute demande de prêt dont le
montant varie en fonction du montant du prêt sollicité. Les frais de dossiers sont perçus au
montage du dossier et sont non remboursables quelque soit l’issu du dossier.
 Au déblocage
Ils sont des primes déduits le jour du déblocage pour les cas suivants :
 Assurance Décès emprunteurs, frais d’obsèques

En cas de décès de l’assuré ou d’invalidité absolue et définitive :
 Assurer les engagements financiers de l’assuré (Capital Restant Dû)

 Assurer une Sécurité Financière des proches de l’assuré
 Participer au financement des obsèques de l’assuré décédé
 Assurance Hospitalisation (Indemnités journalières)

Couvrir l’assuré contre sa perte de revenu en cas de maladie ou d’accident
 Assurance Incendie – Explosion et Inondation

Garantir l’assuré en raison des dommages matériels résultant de l’un des événements :
 L’incendie
 L’explosion
 La Fumée consécutive à l’Incendie ou à l’Explosion
 Les Dommages matériels causés par des inondations
 Les frais et préjudices qu’il subit résultant d’un sinistre garanti
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 Assurance Multirisque habitation / Multirisque

professionnelle
L’assurance multirisque est une combinaison de garanties qui offrent une couverture
complète tant pour les biens que pour les responsabilités de l’Assuré. La multirisque englobe :
 La garantie Incendie-Explosion
 Le vol et Actes de vandalisme
 La responsabilité civile chef de famille et la responsabilité Civile
Exploitation
 Service de Micro-assistance « AL IGHATA » :
Le service AL IGHATA, conçu en collaboration avec Axa Assistance, offre à nos

assurés une large palette de services d’assistance en cas d’urgence, 24h/24 et 7j/7. Cela
s’opère qui plus est au tarif le plus compétitif du marché, tout en couvrant à la fois l’assuré
ainsi que sa petite famille.
Cette offre englobe plusieurs prestations, à savoir :
 Le déboursement d’une somme d’argent à la naissance d’un enfant chez

l’assuré.
 Assistance d’un médecin par téléphone ou envoi d’un médecin à domicile.
 AXA Assistance organise et prend en charge l’acheminement de l’assuré
en ambulance à l’unité hospitalière la mieux appropriée.
 L’aide à l’admission hospitalière au sein d’une clinique privée partenaire.
 Le rapatriement du bébé mort-né.
 L’accompagnement dans les démarches des formalités administratives
nécessaires à l’inhumation.
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2. Procédure d’octroi de crédit
A. Rencontre de Client avec le Chargé de portefeuille
Le client se doit rencontrer le chargé de portefeuille pour faire une demande de prêt. Si
la demande correspond au type de prêt accordé par l’institution
B. Entretien avec le Chargé de Portefeuille ou entrevue
L’entretien avec le client consiste à connaitre l’objet, le besoin réel, la durée du prêt
ainsi que toutes les informations liées à l’activité et à la situation financière du client.
Au cours de cette entrevue, le chargé de portefeuille procède à une simulation de crédit
en fonction de la demande du client pour si possible une réévaluation du prêt et/ou de la
durée.
Enfin le chargé de portefeuille donne toute les informations liées au prêt (pièces à
fournir, garanties, frais de dossier).
C. Montage du dossier
Après avoir réuni toutes les pièces nécessaires le client fourni d’autres informations
relatives a son lieu d’habitation ainsi que le contact de personnes qui peuvent être contacté
facilement à part lui.
La durée du traitement part de 07 jours à 10 jours maximum en fonction du montant.
D. Visite de Terrain
L’analyse du dossier peut susciter une enquête ou un contrôle. Il s’agit pour ce faire de
se rendre sur le terrain pour localiser et vérifier les informations fournies par le demandeur et
recueillir des données complémentaires pouvant faciliter l’analyse du dossier.
Il rédige par la suite un compte rendu de visite en y mentionnant tous les détails et le
joindre au dossier.
E. Analyse et Traitement du Dossier
L’analyse et le traitement de dossier se fait sur l’activité licite et génératrice de revenu

mais aussi sur la stabilité financière du client.
Le chargé de portefeuille finalement va se servir d’un document intitulé « Rapport de
solvabilité » depuis le SI qui contient tous les informations des demandes précédemment faite
par le client chez l’institution ou les autres institutions de crédits, ainsi que tous ces incidents
de paiement chez toutes les institutions Financière au Maroc
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F. Le Comité de Crédit
La mission du comité de crédit est d’étudier tous les dossiers de demande de crédit. Il
peut accepter et ordonner le décaissement des crédits dont les dossiers sont parfaits ou mettre
en attente ceux qui souffrent d’une insuffisance ou encore rejeter ceux qui ne respectent pas
les conditions d’octroi de crédit. Les agents intervenants sont le Chargé de portefeuille Senior
avec sa qualité de Responsable d’agence et le Chargé de portefeuille.
G. Edition d’un PV de comité de crédit
Après la validation des dossiers de crédit par le Chargé de portefeuille Senior. Il édite
un procès Verbal de comité de crédit signé par le Chargé de Portefeuille senior et le chargé de
portefeuille et cacheté par le caissier.
H. Edition des contrats
Avant que le dossier ne soit transmis au caissier pour le déblocage, Le chargé de

portefeuille Edite les contrats de prêt Individuel/Solidaire/Habitat, les contrats de
reconnaissance de dette et les contrats de cautionnement qui seront remis au client pour les
légalisés à l’Annexe administratif ou bien l’arrondissement. Après cette étape le caissier édite
les contrats d’assurances que le client doit les signés le jour de déblocage
I. la Mise en Place du Crédit
Elle consiste à débloquer le prêt et le mettre à la disposition de l’emprunteur.
i-1 Création d’un compte de crédit
Le dossier étant approuve par le chargé de portefeuille senior, le caissier se doit

d’enregistrer le dossier de crédit tout en renseignant certains éléments permettant d’identifier
le dossier de prêt notamment
 le numéro de compte du client
i-2 Déblocage des fonds

Le déblocage des fonds est effectue par le caissier suite à l’autorisation par le chargé de
portefeuille senior. Il consiste à positionner les fonds la disposition de l’emprunteur.
i-3 Tableau d’Amortissement

Apres le déblocage des fonds, le caissier se doit de tirer le tableau d’amortissement du
prêt. Ce tableau a une double fonction : il permet le suivi par l’emprunteur et également par le
responsable du dossier.
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J. Le suivi du crédit
Le suivi du prêt est la tâche la plus longue car cela s’étend sur la durée de vie du crédit.
L’objectif de l’agent de crédit est de mettre tout en œuvre afin que le prêt ne tombe ni en
retard, ni en souffrance voir en impayé. Pour réussir cette mission de suivi, l’agent de crédit
doit se servir d’une fiche de suivi de prêt.
j-1 Le système d’information et de gestion (SIG)

Le système d’information Finale est un ensemble de documents lié au crédit servant
d’établissement des statistiques sur l’état des différents prêts (sains, en souffrance, impayés)
à partir des données enregistrée par le chargé de portefeuille.
j-2 Le Remboursement
Le remboursement est le paiement par une personne physique ou morale à une autre
d'une somme engagé par le client et l’institution.
Dans le cadre d'un prêt, le remboursement correspond donc à la restitution par
l'emprunteur au créancier de la somme empruntée selon les spécificités du contrat de prêt.
j-3 Les prêts en Retard

Les prêts en retards sont les prêts dont une échéance est en impayé d’au moins un (1)
jour. Ainsi le chargé de portefeuille procède à un rappel à l’ordre du client par tous moyens
possibles. Le non respect d’une échéance entraine automatiquement une pénalité selon le
barème suivant :
 Du 3 Jours à 10 Jours (Les jours fériés et les weekend sont exclus) entraine
une pénalité du 50 Dhs
 Du 11 Jours à 20 Jours (Les jours fériés et les weekend sont exclus)
entraine une pénalité du 80 Dhs
 Du 21 Jours à 30 Jours (Les jours fériés et les weekend sont exclus)
entraine une pénalité du 100 Dhs
j-4 Les prêts en souffrance

Les prêts en souffrance sont les prêts dont une échéance au moins est impayée depuis
plus de trois (3) mois. Dès lors, la totalité de l’encours échu ou non doit être reclassée dans
cette rubrique. Ainsi les crédits en souffrance doivent faire l’objet de provision à constituer en
fin d’exercice.
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j-5 Le Recouvrement
Le recouvrement est l’action de récupérer des sommes dues par un emprunteur dans le
cadre du non respect du contrat de prêt. Il est mené généralement par le chargé de portefeuille.
j-5.1 L’importance du recouvrement

On a remarqué qu’au cours de cette étude, l’importance du crédit est la rentabilisation
de la caisse par les intérêts qu’Al baraka gagne. Or pour être rentable, la caisse doit non
seulement récupérer les intérêts sur les prêts consentis mais aussi le capital prêté. Le capital
d’un prêt est beaucoup plus important que les intérêts, alors la perte du capital d’un crédit non
remboursé doit être considérée comme une catastrophe. C’est pourquoi le recouvrement se
révèle important.
Il faut noter qu’il existe deux types de recouvrement : le recouvrement amiable et
le recouvrement contentieux.
j-5.2 Le recouvrement amiable

C’est ce qui s’effectue au travers de différentes lettres de relance envoyées aux
emprunteurs, les visites qui leur sont rendues et les appels téléphoniques. Ce type de
recouvrement se fait entre Albaraka et l’emprunteur.
Les étapes du recouvrement amiable
Le chargé de portefeuille qui a bien suivi les procédures et techniques de suivi et de

contrôle du remboursement doit pouvoir identifier très rapidement les prêts sains et les prêts
en retard. Des qu’il y’a retard, des mesures nécessaires pour y remédier doivent être prises
afin d’amener l’emprunteur à régulariser la situation de son prêt. Pour ce faire, quatre (4)
étapes sont prévues :
 Le pré-appel
C’est une lettre qui est adressée à l’emprunteur un mois avant la date de l’échéance.
 Premier rappel ou avis écrit
Un avis écrit doit être envoyé au débiteur dans les dix (10) jours qui suivent la date de
l’échéance non respectée. Cette lettre a pour but d’interpeler l’emprunteur tout en lui
rappelant ses engagements vis-à-vis de la caisse. Cette note rappelle ainsi les points suivants :
 Le capital en retard
 Intérêts échus et impayés
Il convient de souligner que l’avis s’adresse non seulement à l’emprunteur mais
également à ses cautions, car ceux-ci sont aussi responsables du remboursement. Au cas où il
n’y a pas de suite favorable, un autre avis doit être envisagé.
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 Deuxième rappel
Si dans un délai de (10) jours suivant le premier rappel, le débiteur ne réagit pas, un
deuxième rappel doit lui être envoyé. Celle-ci est un moyen de pression qui rappelle le
montant impayé et met surtout l’emprunteur en garde d’honorer les échéances de prêt dans un
délai de dix jours maximum. Cette lettre est également adressée à ses cautions.
Malgré toutes les relances et l’esprit de compréhension dont fait preuve Albaraka, si
l’emprunteur refuse de coopérer, elle sera dans l’obligation de lui adresser une lettre de mise
en demeure.
 La lettre de mise en demeure

Cette lettre est encore adressée au client et à ses cautions pour la déchéance du terme de
crédit. Ce qui signifie que toutes les échéances sont désormais exigible.et cela autorise
l’institution à utiliser des moyens légaux pour recouvrer son dû.
Le montant impayé comprend donc le capital, les intérêts et les pénalités de retard.si le
règlement n’est pas effectué après un délai de dix (10) jours, le dossier est transmis à un
cabinet d’huissier. Le processus du recouvrement contentieux est ainsi déclenché.
j-5.3 Le recouvrement contentieux

On a recourt au recouvrement contentieux lorsque les procédés de recouvrement
amiable n’ont pu aboutir soit en raison de la mauvaise foi caractérisée du débiteur soit en
raison de son insolvabilité, pour l’amener à s’exécuter de force. Le dossier est donc transmis à
un cabinet d’huissier qui devient a partir de ce moment l’intérimaire entre l’institution prêteur
et l’emprunteur. Ce qui signifie que c’est l’huissier qui se charge désormais du recouvrement.
Chapitre III : Enquête sur les microcrédits

Section I : Questionnaire sur les microcrédits
1-Questions
Q.1 : Quelles sont vos missions ?
Q.2 : Parlez-nous des objectifs de votre institution ?
Q.3 : Quel est la loi réglementaire qui définit votre travail ?
Q.4 : Quelle population est ciblée par votre institution ?
Que pouvez-vous nous dire des femmes et microcrédits ?
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Q.5 : Quelle est la zone qui contient le plus des clients ? Pourquoi ?
Q.6 : Quelle est la catégorie du prêt qui domine le plus ?
Q.7 : Les types de crédits que vous octroyez à vos clients ? Les raisons ?
Q.8 : Vous clients arrivent-ils à payer leur remboursement dans les délais
envisagés ? Si non les causes ?
Section II : Réponse sur les Questions

2-Réponse ;
Réponse 1 :
Je m’appelle ISSAM JAOUHARI je suis Chargé de portefeuille senior de

l’agence Al Baraka NARJISS, je maitrise parfaitement les produits proposés par mon
organisation et le profil de mes clients .je cherche la solution la plus adaptée et la plus
rentable pour les deux parties. Mes principales missions sont :
- Manager une équipe

- Mener des actions commerciales
- Surveiller son agence
- Conseiller et mettre en œuvre les projets des clients.
- Analyser la situation des clients.
- Monter les dossiers des crédits.
- Gérer les dossiers des clients.
Réponse 2 :
Les objectifs de notre institution peuvent être résumés comme suit :

- Participer à la réduction de la pauvreté.
- Participer à la création d’emploi.
- Participer à l'intégration de la femme au développement.
- Réaliser la pérennité financière (autosuffisance) et la rentabilité.
25
- Réaliser la viabilité sociale : toucher d'avantage de femmes et des zones

Enclavées
Réponse 3 :
La loi qui définit notre travail c’est la loi 18-97, qui entrée en vigueur en 1999, est constitué
le cadre de référence légal des associations de microcrédit au Maroc. Elle définit le
microcrédit comme "tout crédit dont l’objet est de permettre à des personnes économiquement
faibles de créer ou de développer leur propre activité de production ou de service en vue
d’assurer leur insertion économique." Cette loi donne au Ministère de l'Economie et des
Finances, le pouvoir de délivrer des licences aux AMC, pour octroyer des prêts, mais pas pour
collecter l'épargne publique. Elle impose également une viabilité financière des AMF au bout
de 5 ans d'existence, sous peine de retrait de licence et de dissolution. Treize AMF disposent
actuellement de cette licence, et aucun cas de retrait de licence ne s'est produit. La loi fixe
comme un plafond de prêt établi à 50.000 DH (4500€) à des particuliers, et fixe un taux
d'intérêt plafonné, défini annuellement par le Ministère des Finances. Cette dernière clause n'a
jamais été appliquée.
 Q.4 :
Réponse 4 :
Notre institution offre ses services aux personnes ayant une activité génératrice de revenus
ou aux micro-entreprises n'ayant pas accès ni accompagnement au près des systèmes
classiques de financement.
La population estimée à plus de 3.6 millions d'individus dont la moitié en milieu urbain.
Les femmes sont particulièrement touchées par l'exclusion financière et la pauvreté. Grâce
au microcrédit, elles sont de plus en plus nombreuses à parvenir à créer leur entreprise malgré
ces obstacles.
Avec le prêt solidaire, les particuliers peuvent désormais aider concrètement ces femmes
micro-entrepreneures à développer leur activité et améliorer leurs conditions de vie.
 Q.5
Réponse 5 :
D’après le rapport d’activité de l’année 2018 de notre institution, on constate que Al Baraka
dispose plus que 208 agences rurales dont près de 97 en zones rurales enclavées et cela
concerne notamment la plaine du Gharb.
On compte par ailleurs un réseau de 86 points de vente mobiles dédiés aux régions rurales
pauvres.
26
Au total, notre institution dessert au moins 65 % des régions les plus pauvres du pays (taux de
pauvreté > 20%). Nous offrons les mêmes produits qu’en zones urbaines avec toutefois des
montants plus modérés pour prévenir le risque (le % de prêts au montant supérieur à 25 000
MAD (DH ou Dirham marocain) est plus faible qu’en moyenne nationale).
 Q.6
Réponse 6 :
La ventilation par type de prêts révèle la prédominance des prêts solidaires, soit 97% du
nombre total des prêts destinés en grande partie au milieu urbain (75% contre 22% au monde
rural). Le reliquat, soit 3%, est réparti entre les prêts individuels à l’entreprise (2%) et les prêts
individuels au logement (1%).
 Q.7
Réponse 7 :
La plupart des crédits octroyés par notre institution sont basés sur un système de crédits
solidaires, finançant des groupes de 4 ou 5 personnes, l'approche de l'institution est inspirée
d'autres expériences qu'ont en un succès ailleurs, avec énormément d'adaptation à
l'environnement marocain.
En réponse aux besoins de ses clientèles, l’institution a introduit le programme de prêt au

logement a par ailleurs été lancé en juin 2004, ainsi une description générale de ses produits :
 Programme basé sur le crédit solidaire :
On distingue 3 types de produits :
 Programme de crédit au monde rural :
Après une phase de test réussie par l’institution dans de petits villages, une étude est en cours
pour diversifier les produits et les adopter aux besoins recensés de la micro-entreprise rurale.
 Programme de crédit individuel :
Il y a deux types de crédit individuel
Individuel A : Ce produit est plafonné à 30000 DH, pour une durée allant de 6 à 36 mois.
Individuel B : ce produit est plafonné à 50000 DH, pour une durée allant de 6 à 48 mois
 Programme de crédit solidaire :
27
Ce produit s’adresse à des groupes de 2 à 5 Micro-entrepreneurs majeurs, justifiants

chacun d’une ancienneté d’un an dans la même activité et le même local. Les membres du
groupe s'engagent à développer leur micro entreprise et à se cautionner mutuellement pour le
remboursement de leur prêt
 Programme de crédit d’habitat :
Ce prêt propose des montants variés s’adaptant aux besoins de logement, il comporte
trois sous-produits :
 AKKAR : Ce prêt est destiné à assurer un financement d’acquisition d’appartements,

de lots de terrain ainsi que les frais de notaire et enregistrement. Les montants
octroyés varient entre 3.000 et 50.000 Dhs et sont remboursables mensuellement sur
une durée allant de 6 à 48 mois.
 BINAE : Ce prêt a pour objet de financer les besoins personnels en matière de
construction de logement ou de local. Les montants octroyés varient entre 10
000 et 50 000 Dhs et sont remboursables mensuellement sur une durée allant de 6 à
42 mois.
 ISLAH : Ce prêt est destiné pour les clients souhaitant financer des travaux de
rénovation, de réparation, d’agrandissement, de division ou encore de branchement à
l’eau et à l’électricité d’un habitat ou d’un local. Les montants octroyés varient
entre 3.000 et 50.000 Dhs et sont remboursables mensuellement sur une durée allant
de 6 à 48 mois
 Q.8
Réponse 8 :
Parmi les facteurs qui expliquent les défauts de paiement des emprunteurs, les
problèmes de liquidités et les problèmes économiques des clients sont souvent mis en avant.
Les observateurs se focalisent généralement sur l’incapacité des emprunteurs à rembourser
leur crédit à temps du fait de facteurs conjoncturels (tenant à des chocs ponctuels sur leurs
dépenses ou leurs revenus, liés notamment à une crise économique) ou chroniques (cas de
surendettement).
La segmentation des clients s’ajoute à la détermination du niveau de risque (méthodologies de
fouille de données ou de score). Si l’institution ne dispose pas d’autres outils, elle peut
appliquer une stratégie de simple classification comme indiqué ci-après :
 Les clients qui veulent et peuvent payer nécessitent de simples activités de

recouvrement. Dans la plupart des cas, la négociation effective de nouvelles conditions de
paiement est suffisante pour recouvrer la créance et conserver le client. Ces personnes sont
habituellement des clients qui ont oublié de payer, n’ont pas reçu le calendrier de paiement
ou ont demandé à quelqu’un d’autre qui ne l’a pas fait de déposer le paiement pour eux.
28
 Les clients qui veulent et ne peuvent pas payer nécessitent des alternatives ou options
adéquates. Dans ces cas, la négociation la plus efficace consiste à changer les
conditions du prêt (restructuration, refinancement, etc). Après avoir renégocié les
termes en fonction du comportement de paiement, ce client pourrait être un candidat
au renouvellement de prêt. En général ces clients ont dû faire face à des imprévus ou
se trouvent dans une situation difficile, sont victimes d’un mauvais investissement ou
ont trop dépensé leur revenu.
 Les clients qui peuvent et ne veulent pas payer amènent les IMF à se demander
si le défaut de paiement est dû à des problèmes liés à la qualité du service offert
au client. Si la réponse est affirmative, ces problèmes sont à résoudre
immédiatement. Dans la négative, une stratégie de recouvrement immédiate et
plus intense s’impose. Si cette nouvelle stratégie ne donne pas de résultats, une
procédure judiciaire est recommandée. Il est courant de découvrir que ces
clients ont reçu initialement des informations erronées, qu’ils ne sont pas
d’accord avec les termes du prêt ou que les paiements ont été effectués mais
n’ont pas été appliqués en raison d’erreurs opérationnelles.
 Les clients qui ne veulent pas et ne peuvent pas payer nécessitent la mise en
route immédiate d’une procédure judiciaire. Il s’agit en général de fraudeurs
ayant un historique de crédit négatif ou dont l’évaluation/approbation a été
insuffisante. Mais avant de continuer sur cette voie, il importe de déterminer le
degré de solvabilité, c'est-à-dire de savoir si le client dispose d’un actif suffisant
 applicable au remboursement du prêt. Le cas échéant, toute action entreprise se

révélera contre-productive. L’IMF doit évaluer l’avantage-coût de toute action
entreprise à l’égard de ces clients
29
Malgré la rude concurrence, Al baraka du plateau fait preuve

d’une performance remarquable.
Elle retrouve la confiance de son marché et par conséquent de ses

clients. Elle consolide son image de meilleure micro finance. Elle
apporte des solutions à ses clients en disposant de produits adéquats
soit une gamme diversifiée et des services innovants .Dans un
contexte de mondialisation et de grande compétition, la croissance de
l'entreprise passe par sa capacité à établir une relation étroite, durable
et rentable avec sa clientèle, en tenant compte de ses ressources et des
contraintes de coûts. Aujourd'hui plus que jamais, l'acquisition, la
satisfaction et la fidélisation des clients sont des impératifs
stratégiques majeurs pour l'entreprise. La question centrale pour
Albaraka doit être de comprendre le besoin du client et de développer
une offre pour y répondre. Le client achète un résultat, rarement des
moyens. En d’autres termes, ce qui intéresse le client n’est pas ce que
fait le produit, mais ce qu’il peut faire avec.
Ainsi par la diversification de ses produits et de sa démarché

qualité, elle arrive à fidéliser sa clientèle au mieux.
30

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RAPPORT DE STAGE SUE AL BARAKA MICRO-FINANCE : AGENCE FESNARJIS

Avant tout développement sur cette expérience

Avec toute ma reconnaissance, je souhaite que ce travail atteigne

CHAPITRE 1 : organisation de l’institution Albaraka de Micro- Finance…………………..….5

Section1 : Présentation de l’Institution …………………………………………...……..5

Section2 : Structure d’Albaraka de Micro-Finance……………..……………………...6

Section3 : Missions, Vision et Indicateurs clés consolidés de l’Institution Albaraka…8

Chapitre2 : Fonctionnement de l’agence FES NARJIS ………………………......……………….10

Section1 : Présentation de l’agence FES NARJIS ……………………………………....10

Section2 : Gestion du dossier de crédit …………………………………….……………11

Section 1 : Questionnaire sur les microcrédits……….……………………………22

L’économie est une branche rassemblant plusieurs secteurs d’activité notamment

En effet la micro finance se définit comme étant un mécanisme désignant l’offre

Outil incontestable de développement, la micro finance offre une large gamme de

Elément indissociable à l’activité de la micro finance, l’activité de crédit consiste

Enfin il apparait primordiale pour nous de présenter d’abord l’Emergence de la

Chapitre1 : organisation de l’institution Al baraka de Micro-Finance :

Section1 : Présentation de l’Institution :

La fondation ALBARAKA est un organisme de microcrédit dont l’activité est régie

Al baraka a essentiellement pour objet de :

 Distribuer des microcrédits, afin de permettre à des personnes

Al baraka favorise ainsi la création et le développement des activités génératrices

Section2 : Structure d’Albaraka de Micro-Finance

L’institution Al baraka de Micro-Finance est une société de crédit, sous forme de

Le Conseil d’Administration d’Al baraka est constitué de sept membres :

 M. MOUATASSIM BELGHAZI : Président

Le Conseil d’Administration agit en étroite collaboration avec le management

2. Comité de Direction Générale

Il a pour principale mission d’assurer le suivi régulier de l’activité de l’institution,

En cohérence avec les orientations émanant du Conseil d’Administration, le

 Proposer les orientations stratégiques de l’Institution.

5. Comité de Nomination et de Rémunération

Le Comité de Nomination et de Rémunération a pour mission d’assister le Conseil

Section3 : Missions, Vision et Indicateurs clés consolidés de l’Institution Al baraka

La mission d’Al baraka est de contribuer à l’insertion économique et sociale et

 Insertion économique et sociale :

 Très petite entreprise (TPE) :

La vision est d’évoluer vers un opérateur universel de la micro-finance

Micro-entreprises financées depuis le démarrage 1996-2019

Micro-entreprises par localisation

Agences ALBARAKA par localisation

Activité 2016 2017 2018 Avr-19

Evolution du portefeuille encours en nombre de clients

Evolution du portefeuille encours en valeur (en millions de MAD)

Chapitre2 : Fonctionnement de l’agence FES NARJIS

Section 1 : Présentation de l’agence FES NARJIS

Chargé Portefeuille Sénior

Chargés des Portefeuilles Caissier

i. Chargé de Portefeuille Sénior : sa qualité de responsable d’agence. Son mission est

ii. Chargé de portefeuille : Il a pour mission de la prospection des nouveaux clients et de

iii. Caissier : Les opérations de caisse concernent essentiellement recouvrement des

Section 2 : Gestion du dossier de crédit

A. Les Conditions d’accès au crédit

 Avoir une nationalité marocaine

Puisque les besoins de financement diffèrent d’un client à un autre, Al baraka

B. Les Différents types de crédit

b-1 Le Prêt Individuel

 Individuel A: c’est un prêt dont le montant octroyé varie entre 5000 et

b-2 Le Prêt Solidaire

b-3 Le Prêt Habitat

c-1 Les garanties Personnelles

c-2 Les Garanties Matérielles

 L’Hypothèque des biens

c-3 Les Garanties Financières

 L’Assurance Décès Emprunteur (ADE)