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Définition :
Le droit commercial est l’ensemble des règles juridique spéciales applicables aux personnes qui
exercent le commerce. Il s’applique aux commerçants dans l’exercice de leur activité professionnelle, et
aussi aux activités commerciales.
Après ces quelques éléments de définition de ce qu’on appelle le droit commercial, il sera
procédé à l’examen de ses sources et des juridictions compétentes pour connaître des litiges en
matière commerciale. Nous étudierons ensuite la commercialité« la qualité du commercant et ses
obligations » et les actes de commerce ,le fond de commerce ainsi que les effets de
commerce.
Objectif : le Droit Commercial permet de garantir la securité,la crédibilité, la transparence
et la léberté de la justification dans le monde des affaires pour les personnes physique et morale .
I – LES SOURCES DU DROIT COMMERCIAL
Le monde des affaires évolue sans cesse ;pour cela il n’est pas possible de compter
uniquement sur les sources écrites. Les sources non écrites constituent l’essentiel de l’origine du
droit commercial.
1 - Les sources écrites
Il existe les sources nationales et les sources internationales.
A - Les sources nationales
a) Le Code de commerce
Il s’agit du Code de commerce (dahir n° 1-96-83 du 1er août 1996) portant promulgation de la
loi 15/95 formant Code de commerce1.
b) Le D.O.C. :
Le D.O.C. (Dahir formant code des obligations et contrats du 12 août 1913) est l’équivalent du
code civil et constitue ce qu'on appelle le droit commun. Ce sont ses règles qui s’appliquent quand
il y a un vide en matière commerciale et quand aucune règle commerciale n’est prévue. Même
les lois relatives aux sociétés renvoient à l'application des règles du DOC lorsqu'elles ne sont pas
contradictoires avec elles.
B- Les sources internationales
Il s’agit des conventions internationales qui constituent une source fondamentale du droit
commercial ;les traités internationaux ratifiés par le Maroc tels que ceux sur les transports
maritimes, ferroviaire, routier et aérien ; les accords du GATT ; etc...
Ces conventions peuvent être établies entre deux Etats ou entre un Etat et un groupement de pays; ce
sont les conventions bilatérales (par exemple l’Accord d’association entre le Maroc et la l’UE).
2 - Les sources non écrites
A - Les usages commerciaux
Ils sont la source fondamentale du droit commercial. Ce sont des règles coutumières, qui ne sont
inscrites dans aucun texte mais que la pratique a inventées et qui sont admises de manière tacite
par les commerçants. Ce sont des pratiques qui créent des règles par la force de l’habitude
professionnelle, à côté du Code du commerce.
1
B.O. n° 4418, du 3 octobre 1996, pp. 568-634.
1
A propos de l’usage, il faut qu’il soit:
- largement répandu dans le milieu social, dans une profession, dans une localité ;
- constant, c'est-à-dire qu’il ait eu une certaine durée ;
- considéré comme ayant une force obligatoire par la population qui l’adopte.
On peut donner comme exemple les usages concernant les modalités et les modes de paiement, les
délais de livraison, la charge des frais de courtage et leur taux, les risques des défauts des marchandises,
etc…
B - La doctrine
C'est l'ensemble des écrits portant les interprétations et les opinions des juristes (les universitaires, les
avocats, les magistrats, etc.) et publiés sous forme d'ouvrages ou d'articles dans les revues juridiques
.La doctrine a pour rôle d'éclairer le législateur (à l'occasion de l'élaboration des textes) et les tribunaux
(lors de l'application de la loi).
C - La jurisprudence :
La jurisprudence est la solution donnée par l’ensemble de décisions rendues par les juridictions sur
une question de droit.
En matière commerciale, elle joue un rôle considérable puisque c’est aux tribunaux qu’il revient
d’interpréter les lois et les contrats conclus entre commerçants, de fixer les usages
auxquels ils se réfèrent, de déterminer le statut des institutions nouvellement crées par la pratique
commerciale.
II - LES JURIDICTIONS DE COMMERCE
Il s’agit des tribunaux de commerce et des cours d’appel de commerce.
A – Les tribunaux de commerce
a) Composition
Le tribunal de commerce tient ses audiences et rend ses jugements par trois magistrats, un
président et deux assesseurs, le parquet y est représenté.
b) Compétence
Les tribunaux de commerce sont compétents pour connaître des actions relatives aux contrats
commerciaux, des actions entre commerçants à l’occasion de leurs activités commerciales, des
actions relatives aux effets de commerce, des différends entre associés d’une société commerciale
et des différends à raison de fonds de commerce.
L’art.6 de la loi sur les tribunaux de commerce stipule que: "Les tribunaux de commerce sont
compétents pour connaître des demandes dont le principal excède la valeur de 20 000 DH…".
B – Les cours d’appel de commerce
a ) Composition
La cour d’appel de commerce comprend un premier président, des présidents de chambres et
des conseillers, un ministère public composé d’un procureur général du roi et de ses substituts,
un greffe et un secrétariat du ministère public.
Elle tient ses audiences et rend ses arrêts par un président de chambre et deux conseillers,
assistés d’un greffier.
a) Compétence
Les cours d’appel de commerce connaissent des appels formés contre les jugements rendus par
les tribunaux de commerce.
L’appel doit être formé dans un délai de 15 jours à compter de la date de la notification du
jugement du tribunal de commerce.
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III- LA COMMERCIALITE
La commercialité est tout ce qui est en relation avec le commerce et en particulier ce qui confère la
qualité de commerçant et les obligations du commerçant.
Le droit des affaires est dominé par le principe de la liberté d’entreprendre qui est constitutionnellement garanti
au Maroc. La constitution prévoit en effet que : « Le droit de propriété et la liberté d’entreprendre demeurent
garantis ». Il en résulte que l’acquisition de la qualité de commerçant ne devrait faire l’objet d’aucune interdiction
ou restriction. Cependant, le code de commerce dispose que la qualité de commerçant s’acquiert par l’exercice
habituel ou professionnel d’un certain nombre d’activité « art 6 » ; cette qualité de commerçant crée à la charge
du commerçant des obligations.
A-La qualité de commerçant :
L’acquisition de la qualité du commerçant suppose un certain nombre des conditions, les unes
tiennent à la personne « conditions subjectif », les autres à l’activité « conditions objectif »
▪ Conditions objectif : L’article 6 du Code du commerce dispose donc que la qualité
de commerçant découle de la pratique répétée d’actes de commerce sous-indiqués.
a- Les actes de commerce
L’article 6 du code de commerce énumère les activités comme commerciales : ce sont les actes de
commerce par nature, les actes de commerce par la forme, les actes de commerce par accessoire et les
Actes Mixte.
1- Les actes de commerce par nature
Ils peuvent être classées en trois catégories : les activités de distribution, les activités de production
et les activités de service.
• Les activités de distribution :
La distribution est l’ensemble des opérations par lesquelles les produits sont répartis entre les
consommateurs. Le premier acte de commerce cité par le code est l’achat pour revendre. Cet
achat pour revendre doit être fait pour réaliser un profit. En ce qui concerne la nature des biens
vendus, le code cite les meubles corporels ou incorporels (les créances, valeurs mobilières, droit
de propriété littéraire ou artistique, brevets d’invention, marques et autres droits de propriété
industrielle). Le code cite également la vente d’immeubles (en l’état ou après leur transformation).
• Les activités de production
Les activités de production qui sont des activités commerciales sont :
- L’activité industrielle ou artisanale :
A la différence du marchand qui spécule sur la différence entre les prix d’achat et de vente, l’objet
restant le même, l’industriel transforme la matière première et établit le prix de vente en tenant compte
de ses frais d’installation et de main-d’œuvre.
Le nouveau code a soumis l’artisan aux règles du droit commercial. L’activité artisanale permet d’acquérir
la qualité de commerçant. L’artisan est une personne professionnellement qualifiée qui exploite une petite
entreprise généralement de transformation de biens (boucher, boulanger, coiffeurs, mécaniciens,
menuisier etc.).
- La recherche de l’exploitation des mines et carrières
- L’imprimerie et l’édition :
- Le bâtiment et les travaux publics
Remarque : certaines activités de production échappent à la commercialité et restent dans le domaine civil.
Exemple : les activités agricoles ne sont pas des activités commerciales car l’agriculteur tire sa production du sol
et non de son industrie. Il ne fait pas d’achat pour la revente sauf dans le cas par exemple où l’agriculteur achète
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des animaux pour les revendre après les avoir engraissés (élevage industriel) ou transforme des produits agricoles
qu’il livre aux consommateurs (huile, farine, beurre etc.).
• Les activités de service
Certaines activités de service sont commerciales, d’autres demeurent civiles.
- Les activités commerciales :
Ici, le commerçant offre à sa clientèle l’usage temporaire de certaines choses, ou l’exécution à son
profit de certains travaux. Ces activités de service sont :
* Les activités de transport : le transport de personnes ou de marchandises constitue une activité
commerciale, que le transport soit exécuté par voie terrestre, maritime ou aérienne.
* Les activités de location de meubles (ex : location d’automobile) .
* Les spectacles publics : l’organisation de spectacles publics acquiert ou loue les services d’auteurs
ou d’acteurs pour les présenter au public (théâtres, cinémas, concerts etc…). Par contre, les spectacles
que les artistes eux même ou que les associations, clubs sportifs organisent sans but lucratif, sont des
activités civiles.
* Les activités financières : il s’agit des activités bancaires, des activités d’assurance et des activités
de bourse.
* Les activités d’intermédiaires :L’intermédiaire doit avoir une installation fixe ; il a un bureau ou un
cabinet d’affaires. Exemple : courtier, ou agent d’affaires (agence de voyage, gérant d’immeubles).
- Les activités libérales :Traditionnellement, les professions libérales se distinguent du commerce.
Celui qui les exerce perçoit des honoraires et non des bénéfices. Les principales professions libérales sont
: les avocats ; notaires ; les médecins (ils ne font pas de commerce sauf s’ils exploitent personnellement
une clinique ou une maison de santé) ; les dentistes ; les architectes.
2- Les actes de commerce par la forme
Ici, c’est la forme de l’acte qui lui donne la qualité d’acte de commerce, qu’il soit accompli ou non par
un commerçant. La forme de l’acte a été retenue par le code de commerce pour certains instruments du
commerce et pour certaines sociétés. Il s’agit de:
-La lettre de change : « lorsqu’un non commerçant signe une lettre de change, il est soumis au
Droit commercial et aux tribunaux de commerce, sans que cela lui donne la qualité du
commerçant ».
Exemple de l’achat par un non commerçant d’un réfrigérateur à crédit au moyen de lettre de
change : bien que la cause « l’objet » de la lettre de change pour ce consommateur est civil, la
lettre de change reste commerciale.
-Les sociétés commerciales : Les sociétés anonymes, les sociétés en nom collectif, les sociétés en
commandites et les sociétés à responsabilité limitée sont commerciales en raison de leur forme et
quel que soit leur objet. Donc ces sociétés sont commerciales par leur forme même si leur objet est
civil. Ex : une société en nom collectif gérant un domaine agricole ou une société anonyme d’expertise
comptable (activité libérale).
3- Les actes de commerce par accessoire «suite à la règle: l’accessoire suit le principal »
L’article 10 du code de commerce dispose que « sont également réputés actes de commerce les faits
et actes accomplis par le commerçant à l’occasion de son commerce, sauf preuve contraire ».
Les actes de commerce par accessoire sont des actes de nature civile et qui deviennent commerciaux
parce qu’ils sont accomplis par un commerçant dans le cadre de l’exercice de sa profession commerciale.
Exemple :le contrat de location par une Sté commerciale avec un particulier pour la logement de ses
employés constitue un acte commercial
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4 - actes mixtes : lorsqu’un commerçant conclu un acte avec un non commerçant, l’acte est
commercial pour le commerçant et civil pour le non commerçant.
Exemple :
ACRICULTEUR
NEGOCIANT
VENTE DE LA RECOLE
ACHAT DE LA RECOLTE
L’agriculteur vent de la récolte pour satisfaire ses besoins personnel à un commerçant, ce dernier il l’achète pour la
revendre à fin de réaliser un bénéfice ; cet acte est à la fois civil pour l’agriculteur et commercial pour le commerçant
Donc , l’acte est qualifié Mixte.
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▪ Conditions subjectif 5
B -La capacité commerciale
En principe, toute personne est capable juridiquement. L'incapacité est donc l'exception
La capacité juridique est l'aptitude à être titulaire de droits et d'obligations et à les exercer,
On peut distinguer entre deux capacités :
- Capacité de Jouissance :est la faculté qu’a la personne d’acquérir des droits et d’assumer
des devoirs tels que fixés par la loi, cette capacité est attachée à la personne durant
toute sa vie .
- Capacité d’exercice : est la faculté qu’a une personne d’exercer ses droits personnel et
patrimoniaux, la loi fixe les conditions d’acquisition et la limitation ainsi que la perte de
cette capacité
Pour devenir commerçant, il ne suffit pas d’accomplir des actes de commerce, il faut également que des
conditions tenant à la personne exerçant le commerce soient réunies. Il s’agit d’une part de la capacité
commerciale et d’autre part du comportement et du statut de la personne qui exerce le commerce.
a)Les règles de la capacité commerciale
La capacité pour exercer le commerce obéit aux règles du statut personnel. Est considéré comme mineur
quiconque n’ayant pas atteint l’âge de la majorité. L’âge de majorité légale est fixé à dix huit années
grégoriennes révolues.
Par conséquent, les personnes se trouvant exclues des professions commerciales sont les suivantes :
- Mineurs non émancipés : c’est celui qui ne peut devenir commerçant ni même faire
occasionnellement des activités commerciales. L’enfant dépourvu de discernement est celui qui n’a pas
atteint l’âge de douze ans révolus. Il n’est pas admis à gérer son patrimoine et aucune autorisation ou
aucun procédé détourné ne peut lever cette incapacité. La sanction de l’incapacité est que le mineur ne
peut acquérir la qualité de commerçant et que les actes de commerce, même isolés, conclus par le mineur
sont nuls.
- A partir de 12 ans révolus : le mineur peut effectuer des actes précis. L’autorisation d’exercer le
commerce doit être inscrite au registre de commerce. L’autorisation d’exercer le commerce peut être
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révoquée à tout moment pour motifs graves. A défaut d’une telle autorisation, le tuteur légal peut
exploiter les biens du mineur dans le commerce (actes de disposition sur les biens = vente, échange,
location, société, nantissement), qu’après autorisation spéciale du juge.
- Mineurs émancipés : à l’âge de 17 ans, le mineur, si son tuteur le juge apte à être affranchi de la
tutelle, peut être « émancipé après l’accomplissement des formalités légales nécessaires ».
Par cette émancipation, le mineur devient majeur et peut exercer le commerce sans aucune restriction.
- Majeurs incapables : ils sont assimilés au mineur non émancipé. Ce sont les malades mentaux ou
les faibles d’esprit qui font l’objet d’une mesure de tutelle.
b)Les règles d’incompatibilité
Le commerce est considéré comme incompatible avec l’exercice d’autres activités notamment la fonction
publique, et l’appartenance à des professions libérales (avocat, architecte, experts comptables, notaire
….). La méconnaissance des incompatibilités entraîne des sanctions pénales et disciplinaires (radiation du
bureau). Mais les actes de commerce demeurent valables et le contrevenant est considéré comme un
commerçant de fait.
C) L’interdiction de faire le commerce :
Certaines personnes sont interdites d’exercer une activité commerciale sur un défaut d’honorabilité.
Exemples : les personnes condamnées pour des infractions en relation avec les affaires (vol, abus de
confiance, escroquerie), les personnes frappées de faillite personnelle. Il s’agit du dirigeant de société
ayant commis des actes gravement contraires aux usages de commerce.
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* Pour les commerçants personnes morales, la déclaration d’immatriculation doit indiquer les
éléments permettant d’identifier les associés, les actionnaires, la raison sociale, l’objet de la société,
l’activité exercée, le siège social, la forme juridique de la société, le montant du capital social.
Sanctions :
Les personnes assujetties à l’immatriculation, ou leurs mandataires, encourent une amende de 1.000
à 5.000 DH s’ils ne remettent pas la déclaration d’immatriculation ou d’inscription à l’expiration du délai
d’un mois à compter de la mise en demeure adressée par l’administration, et une peine d’emprisonnement
d’un mois à un an (en plus de l’amende) si l’indication inexacte en vue de l’immatriculation ou de
l’inscription au registre du commerce est donnée de mauvaise foi.
· Obligations de mentionner le numéro et le lieu d’immatriculation :
Les commerçants sont tenus de mentionner dans les factures, lettres, bons de commande, tarifs,
prospectus et autres papiers de commerce destinés aux tiers, le numéro et le lieu de son immatriculation
au registre.
- Sanctions :
Une amende de 1.000 à 5.000 DH peut être prononcée lorsque les commerçants ne mentionnent pas
sur les papiers commerciaux le numéro et le lieu d’immatriculation de commerce. L’amende est prononcée
par le tribunal dans le ressort duquel se trouve l’intéressé.La même sanction peut être prononcée lorsque
les commerçants de mauvaise foi insèrent dans les papiers de commerce des fausses indications.
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IV- LE FONDS DE COMMERCE
Le fonds de commerce est un bien meuble incorporel constitué par l’ensemble de biens mobiliers
affectés à l’exercice d’une ou plusieurs activités commerciales.
1- Les éléments du fonds de commerce :
a- Les éléments incorporels :
· La clientèle et achalandage,
-L’achalandage pourrait viser les clients de passage qui sont attirés par un emplacement favorable
mais n’effectuant que des achats occasionnels.
· Le droit au bail (bail commercial) :
Le bail ou louage d’un bien est un contrat par lequel l’une des parties cède à l’autre la jouissance d’un
bien mobilier ou immobilier pendant un certain temps, moyennant un prix déterminé par l’autre partie qui
s’oblige à lui payer.(locataire)
Il est réglementé et a pour principal objectif la protection du fonds de commerce et des locataires
contre les évictions abusives.
· Le nom commercial et l’enseigne :
-Le nom commercial est l’appellation sous laquelle le commerçant, personne physique ou morale
exerce une activité. Le nom commercial a une valeur patrimoniale, Il sert à rallier la clientèle.
Il fait partie du fonds de commerce avec lequel il peut être cédé.
-L’enseigne consiste en une inscription, une forme ou une image apposée sur un immeuble et se
rapportant à l’activité qui s’y exerce. Elle va permettre d’individualiser le lieu où s’exerce l’activité.
· Le droit de propriété :
Ce sont des biens qui procurent à leur propriétaire un monopole d’exploitation ou d’utilisation :
brevets, marques, dessins et modèles.
· Les autres éléments incorporels :
Les contrats attachés au fonds (contrats de travail, d’assurances…), les licences ou autorisations
administratives.
b- Les éléments corporels :
- Le matériel et l’outillage comprennent les machines, le mobilier. Autrement dit, les meubles qui sont
durablement affectés à l’exploitation du fonds.
- Les marchandises comprennent les stocks de matières premières ou les produits et les biens destinés
à la vente.
2- Les opérations sur le fonds de commerce
a) La vente ou cession du fonds de commerce :
Le fonds de commerce présente une valeur économique importante. La vente du fonds de commerce
doit respecter des règles visant à informer l’acheteur et à organiser la publicité de la vente.
· Les mentions obligatoires de l’acte de vente :
La vente de fonds de commerce est constatée par acte authentique (acte notarié) ou sous seing
privé. Le montant de la vente est déposé auprès d’une instance habilitée à conserver les dépôts (banque).
L’acte mentionne le nom du vendeur, la date et la nature de son acte d’acquisition, le prix de
l’acquisition, l’état des inscriptions, des privilèges et nantissements pris sur le fonds.
Une expédition de l’acte notarié ou un exemplaire de l’acte sous seing privé doit être, dans les quinze
jours de sa date, déposée au secrétariat-greffe du tribunal dans le ressort duquel est exploité le fonds.
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· Publicité de la vente :
L’extrait de l’acte de vente est inscrit au registre du commerce. Il est publié en entier et sans délai
au bulletin officiel et dans un journal d’annonces légales.
b) L’apport d’un fonds de commerce
L’apport du fonds de commerce en société est semblable à une vente du fonds de commerce, à cette
différence que le propriétaire recevra en contrepartie de son apport des parts sociales ou des actions et
non une somme d’argent. Cette opération sera soumise aux mêmes règles que la vente du fonds de
commerce.
c) Le nantissement du fonds de commerce
Le commerçant peut vouloir utiliser son fonds de commerce afin de garantir des fournisseurs qui
accordent des délais de paiement ou d’obtenir des délais de paiement auprès des banques.
Le nantissement du fonds de commerce est un nantissement sans dépossession. Autrement dit, le
propriétaire du fonds qui a consenti un nantissement sur son fonds, conserve le droit de continuer à gérer
son entreprise ; il est seulement empêché de le vendre ou d’en faire l’apport en société sans l’accord du
créancier.
A défaut de désignation expresse et précise de l’acte constituant le nantissement, ce dernier ne
comprend que le nom commercial, l’enseigne, le droit au bail, la clientèle et l’achalandage.
Le nantissement doit faire l’objet d’un acte écrit dûment enregistré. Une inscription doit ensuite être
prise sur un registre de commerce.
d) La gérance libre d’un fonds de commerce
La gérance libre consiste pour le propriétaire ou l’exploitant à confier son fonds à un gérant qui
l’exploite en son nom propre et à ses propres risques moyennant paiement d’un loyer et d’une redevance.
Le gérant libre a la qualité de commerçant et il est soumis à toutes les obligations qui en découlent.
Tout contrat de gérance libre est publié dans la quinzaine de sa date, sous forme d’extrait au bulletin
officiel et dans un journal d’annonces légales.
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Le billet à ordre est soumis aux dispositions relatives à la lettre de change notamment celles relatives
à l’endossement, l’échéance, le paiement, les recours, les protêts, la prescription.
3- Le chèque
Le chèque est un instrument de paiement qui constate par un écrit, l’ordre donné par le tireur
« émetteur » au tiré « banquier » de payer à un bénéficiaire sur présentation de l’écrit, la somme
qui y est portée et qui proviendra de fonds lui appartenant déposés sur un compte ouvert chez le tiré.
Le chèque et un instrument de paiement au comptant. Il est régi par les articles 239 et suivants du
code de commerce.
On peut distinguer plusieurs catégories des chèques à savoir :
- Cheque guichet, cheque visé, cheque barrée, chèque certifié, cheque de voyage.
a- La circulation du chèque :
- Les mentions obligatoires du chèque :
Le chèque contient les mentions suivantes :
- La dénomination du chèque ;
- Le mandat pur et simple de payer une somme déterminée ;
- Le nom du tiré ;
- L’indication du lieu où le paiement doit s’effectuer ;
- L’indication de la date et du lieu où le chèque est créé ;
- Le nom et la signature du tireur.
Les formules de chèques doivent mentionner l’adresse du titulaire du compte et le numéro de téléphone
de la succursale ou agence bancaire auprès de laquelle le chèque est payable.
Ces clauses sont en pratique le visa et la certification. Pour le visa : le banquier atteste simplement que
la provision existe au jour de la signature du chèque. Par certification, le banquier assure au bénéficiaire
du chéquier que la provision demeure bloquée à son profit et ce jusqu’à l’expiration du délai de
présentation.
b- La circulation du chèque :
- L’endossement du chèque :Le chèque qui est stipulé payable à personne, dénommé avec
ou sans mention « à ordre » se transmet par voie d’endossement. L’endossement doit être pur et simple.
Il est porté au dos du chèque par la signature du porteur accompagnée d’une mention manuscrite ou
griffe. Il transmet tous les droits attachés au chèque à commencer par la propriété de la provision et son
blocage si le chèque est certifié. L’endossement bénéficiant de la garantie de l’endosseur sauf clause
contraire.
- La pratique du chèque :
Tout paiement d’une valeur supérieure à 10.000 dirhams doit avoir lieu par chèque barré. Il se caractérise
par l’opposition au recto du chèque de deux lignes parallèles obliques et continues.
Le paiement du chèque barré est soumis à des conditions particulières, et le paiement sera fait par
virement d’un compte à un autre.
Si le barrement est général, le chèque ne peut être payé par le tiré qu’à l’un de ses clients ou à un
établissement bancaire.
Si le barrement est spécial, le chèque ne peut être payé qu’au seul banquier ou si celui-ci est le tiré à son
client. Le biffage du barrement ou du nom du banquier est réputé non avenu.
c- Le paiement du chèque :
Le chèque est payable à vue, toute mention contraire étant réputée non écrite. « art 316 de code de
commerce et Art 543 du Drt Pénal »
L’utilisation frauduleuse des cartes peut avoir des conséquences pour le titulaire de la carte. Il faut
distinguer le porteur de la carte qui peut faire opposition à l’utilisation de celle-ci en cas de perte ou de
vol, l’opposition est formulée dans les plus brefs délais au centre de groupement des cartes bancaires.
L’opposition faite par téléphone doit être confirmée par écrit. Avant l’opposition le titulaire supporte les
conséquences de l’utilisation frauduleuse.
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