financent les riches Formation CADTM Amsterdam 14-16 novembre 2016 OMAR AZIKI Secrétaire général d’ATTAC CADTM Maroc Contexte de l’extension du marché de la microfinance • Les politiques néolibérales mises en œuvre à la fin des années 70 et début des années 80 ont accru le rôle du secteur financier dans l’économie - L’explosion de la crise de la dette au cours des années 80, dans les pays du Sud. - L’intervention du FMI pour sauver les créanciers en imposant les PAS - Les pauvres, victimes des politiques d’austérités, sont désormais la cible des marchés financiers par le biais du secteur de la microfinance. - Depuis les années 80 le secteur de la microfinance a été visé par les banques Contexte de l’extension du marché de la microfinance - En 1996 la BM a créé le CGAP (Groupe Consultatif à l’Assistance des Pauvres) qui englobe la BM et les banques continentale, l’UE, FAO, OTI et les organisations publiques de développement des pays industriels. - Grande propagande sur l’utilité de la microfinance dans la lutte contre la pauvreté - À partir de 2002 La banque BNP Paribas intervient dans le secteur de la microfinance en accordant des prêts aux IMF en Guinée, en Égypte et au Maroc. - La banque Dexia a créé en 1998 un fonds financier pour investir dans le marché de la microfinance - La Société Générale a accordé des prêts au milieu des années 1990 aux IMF marocaines via sa filiale au Maroc. Contexte de l’extension du marché de la microfinance - Dès 2001 les banques commerciales privées en Amérique latine ont dominé un tiers du total du marché de la microfinance. - Le Mexique, l’Inde, et la Bolivie, constituent des exemples fameux dans la financiarisation de la microfinance - Les investisseurs financiers dans le marché de la microfinance réalisent des profits par le biais d’un taux d’intérêt élevé - Les clients appauvris ont accumulé des souffrances et des dettes. Un outil au service de la bancarisation des pauvres
• Le microcrédit a pour objectif d’atteindre les populations
qui sont hors circuits financiers • 2,7 milliards d'adultes au monde n'ont pas accès aux services financiers de base (2012), en majorité des pauvres • Et surtout des femmes : 67 % Chiffres sur la microfinance (2014) Milliards de Année 2014 % femmes dollar Amérique Latine et Caraïbes 40,6 65% Asie de l'Est et pacifique 12,9 75% Asie du Sud 12,8 82% Europe de l'Est et Asie 11,3 44% Centrale Afrique 8,2 75% Moyen-Orient et Afrique du 1,2 60% Nord TOTAL 87,0 67% http://www.convergences.org/wp-content/uploads/2016/07/Barom%C3%A8tre-2016-de-la-microfinance.pdf Les microcrédits ou la microfinance au Maroc • Population : 33,8 millions (2014) • Population ayant un compte dans une institution financière formelle : 59 % • Population ayant un prêt dans une institution financière formelle : 7 % • Population épargnant dans une institution financière formelle : 27 % Aperçu historique de la microfinance • Apparition au milieu des années 90, juste après la phase du PAS. • Création de la première IMF en 1993 • Financée par des dons des bailleurs de fonds nationaux (Fonds Hasan II pour le développement) et internationaux (USAID). • Soutien financier de l’État. • L’activité de microfinance au Maroc est régie par une loi (2004) • Les associations de microcrédit (AMC) se déclinent sous la forme d’associations sans but lucratif Réglementation de la microfinance au Maroc La loi prévoit que l’on considère comme microcrédit tout « crédit dont l’objet est de permettre à des personnes économiquement faibles : • de créer ou de développer leur propre activité de production ou de service en vue d’assurer leur insertion économique ; • d’acquérir, de construire, ou d’améliorer leur logement ; • de se doter d’installations électriques ou d’assurer l’alimentation de leurs foyers en eau potable. » La microfinance au Maroc • Le montant maximum du microcrédit : 5 000 euros • Le taux d’intérêt est libéralisé • 13 associations de Microcrédit (AMC) • Secteur hautement concentré: trois premières grandes IMF en termes d’encours de crédit concentrent 84 % de la part totale du marché • Essor de 2003 à 2007 : le portefeuille des prêts des AMC a été multiplié par onze, et la clientèle par quatre • Crise à partir de 2008 • Février 2011 : naissance du mouvement des victimes de microcrédits La microfinance au Maroc • Intervention de l’État : ajustement du cadre réglementaire des activités des IMF • En 2012, possibilité de transformation des AMC en banques ou d’en être actionnaire • En 2015, la « loi bancaire » relative aux établissements de crédit et organismes assimilés • Élargir le champ d’activités des IFM : investir dans d’autres produits financiers (micro-assurance, transfert d’argent…) La microfinance au Maroc (2015) • Plus d ‘ 1 million de clients actifs • Encours total de près de 500 millions d’euros (http://www.microfinance.ma/faq )
• 64 % sont des femmes (2010)
• Le taux de couverture de la population est estimé à : • 60 % dans les zones urbaines • 40 % dans les zones rurales • Les points de vente : • 53 % sont localisés en milieu urbain • 47 % en milieu rural • Les AMC ne servent que 10 % à 20 % du marché cible ( https://www.microfinancegateway.org/fr/pays/maroc )
• Le potentiel client est de 3,2 millions (objectifs de 2022)
Enquête d’Attac Cadtm Maroc 2015-2016
Quelques éléments État civil Etat civil
5% 4% 13% La pression des IMF impactent les relations sociales des familles Célibataire Marié-e endettées. Divorcé-e Veuf-ve
79% Nombre d’enfants par ménage Nombre d'enfants par ménage
11% 14% Familles pauvres très nombreuses dont les besoins 0 financiers sont plus importants 1à3 4à6 7 et plus
39%
36% Profession Profession
2%
22% Majorité 22% chômeurs ou des Employé femmes au Chômeurs / Femmes au foyer Travail à son compte / petit foyer, sans commerce Travail informel / journalier revenus. Autres Précarité des emplois
19%
34% Utilisation du prêt Objectif du prêt
plus de 40 % des 27% interrogés ont utilisé leurs prêts à la consommation, les femmes en 43% Agriculture représentent 61 %. Commerce Consommation
30% Nature du prêt Nature du prêt
15% La pression des IMF et les proches dans le cas des prêts solidaires s’accentuent et 43% Individuel Solidaire impactent les relations Individuel et solidaire sociales des familles endettées
42% Montant du prêt Montant du prêt Le montant octroyé ne permet pas la réalisation d’un micro-projet : 40 % 17% des crédits ne 2000-6000 5% 6001-10000 10001-14000
44% 14001-18000 dépassent pas 600 5% 18001-22000
1% plus de 22000 euros et 70 % ne dépassent pas 29% 1000 euros Taux d’intérêt Taux d'intérêts
1%
13% - Le taux moyen d’intérêt imposé par les IMF De 1 à 10% oscille entre 30 et 35%, De 10 à 20% - les crédits de De 20 à 30% 12% consommation entre 6 De 30 à 40%
De 40 à 50% et 7%. Supérieur à 50% - le taux usurier au Maroc oscille autour de 12% 14 %. 46% Remboursement Echelonnement du remboursement les remboursements 6% mensuels sapent toute possibilité de réussite des projets. Bi- mensuel Mensuel
94% Réussite du projet Objectif réalisé? Projet abouti? Le taux d’intérêt 25% abusif et les remboursements mensuels sapent Oui toute possibilité de Non réussite des projets.
76% Objectif du prêt non réalisé Pourquoi l'objectif n'a-t-il pas pu être réalisé? Incapacité de 10% créer des activités génératrices de revenus pour le remboursement Responsabilité de l'agence du crédit, donc accentuation de la 52% Autre utilisation situation de 38% pauvreté Aléas climatiques L’incapacité des contractants à honorer leurs échéances Remboursement du prêt
Même s’ils 29% investissent leur crédit dans les activités comme Oui En cours l’agriculture ou le 47% Suspendu commerce, ils ne pourront pas générer des revenus immédiats pour payer leurs échéances 24% mensuelles Illégitimité des contrats • Invalidité des contrats pour cause de dol : le client approuve un contrat–type dont les conditions et les obligations écrites ne sont pas claires et identifiables • Dissimulation d’une condition essentielle dans contrat de prêt : le taux d’intérêt réel • Il est tout à fait légitime de réclamer l’annulation de ces contrats (s’appuyer sur les articles code des obligations et de contrats). Illégitimité des contrats • Contrats sous contraintes : dans le cas de difficultés de remboursement des crédits déjà contractés, les IMF exercent des pressions sur leurs clients pour payer leurs engagements, ce qui les poussent à contracter d’autres prêts • Différentes méthodes de pressions et harcèlements : les menaces, saisie d’équipements et meubles de la maison en les considérant de facto comme des garanties hypothécaires. Illégitimité des contrats Niveau de scolarité
10% Les IMF profitent de la 10% situation de besoin, de manque de sans / analphabètes connaissances des Collège Lycée clients Université (l’analphabétisme) pour 57% leur faire signer des 24% contrats. Alternatives contre les dettes illégitimes privées • La création d’un système de crédits publics, sans intérêt ou avec un intérêt plus bas, destinés aux pauvres • La création des emplois en augmentant les budgets d’investissement dans les secteurs publics • L’arrêt de démantèlement des services publics (éducation, santé) • La suspension du remboursement de la dette publique • L’annulation des microcrédits illégitimes • Renationalisation des entreprises publiques et les terres agricoles privatisées Travail du CADTM • Attac Cadtm Maroc en solidarité avec les luttes des victimes du microcrédit au sud-est du Maroc depuis 2012-2013 • Séminaire de formation : femme, dette et microcrédit (21-24/4/ 2014) • Caravane internationale de solidarité à Ouarzazate (25-26 avril 2014) • Acquittement des deux activistes du mouvement des victimes de microcrédit (Nasr et Amina) en novembre 2016 • Présentation du livre 29 et 30 oct région sud-est : interdiction de la salle • Attac Cadtm Maroc et organisation des victimes du microcrédit • Discussion au sein de l’AMR du Cadtm (avril 2016) • Séminaire des femmes sur la dette et le microcrédit au Mali (2017)
