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RAPPORT DE STAGE

Nom : Nakhib
Prénom : Hajar
Niveau : 2ème année Finance et Gestion
Ecole : Polyfinance
Agence : Ennassim sidi maarouf
Durée Du stage : du 17 juillet 2008 au 15 Août 2008

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I - Présentation de la BMCE Bank
 Fiche signalétique
 Organigramme de la BMCE
 Organigramme de l’agence BMCE ENNASSIM SIDI
MAAROUF
 Statistique de la 1ere trimestre 2008 agence BMCE
ENNASSIM SIDI MAAROUF

I Présentation des services BMCE Bank


* Définition de la Banque
1 Service relations particuliers
 Ouverture de compte
 Formalités d’ouverture de compte
 Les comptes de dépôt à terme (DAT)
2 Service caisse
 Les retraits
 Les retraits par chèques
 Les retraits par carnet bleu
 Les retraits par une pièce comptable
 Les retraits déplacés
 Les versements
 Les versements ordinaires
 Les versements déplacés
3 Service virement
 Le virement ordinaire
 Le virement déplacé
 Les virements permanents
 Les virements CNSS
4 Service porte feuille agence
 L’escompte
 L’escompte des effets
 Escompte chèques hors place
 Classification des impayés
 L’encaissement

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5 Service compensation
 La compensation inter-agence (CIA)
 La CIA départ
 La CIA arrivée
 La compensation interbancaire

III - Les principaux produits de la BMCE Bank


1 Les prêts
 Prêts immédiats
 Prêts immobiliers
 Prêts personnels
2 La monétique
 Les cartes locales
 Carte @cces
 Carte BMCE Shell
 Carte Visa Electron
 Carte Visa
 Carte Master Card.
 Carte Visa Or
3 Les cartes internationales
 Carte BMCE Visa internationale
 Carte Master Card Gold
 Carte Visa Electron internationale
4 La Bancassurance
 BMCE Evolution
 BMCE Protection
 BMCE Horizon
 BMCE Habitation
 BMCE Sérénité
 BMCE Assurance
 BMCE Manager
 BMCE Globale pro

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Voici que mon mois de stage a pris fin, et au terme
de ce travail, Je tiens à remercier infiniment
Monsieur KARIM JAMAL directeur de l’agence
Ennassim sidi Maarouf pour son aide, sa
serviabilité et ses encouragements durant la
période de stage.
Mes remerciements vont également à tous les
personnels de l’agence qui m’ont permis de
développer mes compétences sur le plan personnel
et professionnel, c’était vraiment une période
précieuse et rentable.
Aussi, je tiens à remercier mes deux formateurs
Mr Rotbi Idriss et Mr Baidouri Youssef qui n’ont
pas cessé de me soutenir et de me donner les bons
conseils.

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I- Présentation de la BMCE BANK

Fiche Signalétique :

Raison sociale : Banque Marocaine du Commerce Extérieur

Statut Juridique : Société Anonyme

Siège Social : 140, Av. Hassan II, Casablanca 20000

Registre de Commerce: CASA 24.129

N° d’Identification Fiscale : 01085112

Patente : 35502790 C.C.P Rabat 1030

CNSS : 10.2805.5

B.P : 13425 CASA Principal

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ORGANIGRAMME DE LA BMCE

Président directeur général

Comité de direction générale

Dir. Engagement & risques

Banque du réseau Maroc Pôle support Banque de l’international

Réseau clientèle Maroc Dir. De la product° banc. Dir. De l’internationale

Dir. des affaires financières Dir. d’organisation & qualité Dir. des grandes e/ses

Relat° éco Maroc/allemag.


Dir.des systèmes d’info

Dir. des moyens généraux Bureau, agences, filiales &


participation

Coordination MRE

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Répartition du capital 

Le capital du Groupe BMCE se répartie au 30 juin 2006 comme suit :

RMA WATANYA 27,66%


Divers Actionnaires 23,35%
Crédit Industriel et Commercial 10,00%
Finance.com 08,78%
MAMDA / MCMA 07,73%
BMCE Bank 06,15%
CIMR 05,57%
Personnel BMCE Bank 04,18%
Banco Esprito Santo 02,77%
MORGAN STANLEY 01,07%
SFCM 01,06%
Union Bancaire Privé Suisse 00,75%
SCR 00,47%
INTERFINA 00,46%

Cette présentation du Groupe BMCE nous permet d’avoir une vision globale
sur la physionomie de l’ensemble dans lequel évolue chacun de nous. C’est
une fiche technique qui, loin d’être exhaustive, rapproche le lecteur de l’un
des pilier de la sphère économique et financière nationale.

L’agence Ennassim Sidi Maarouf

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Fiche technique:

L’agence ESM fait partie des agences du groupe Zénith El Jadida, elle
est à lotissement Ennassim П et joue un rôle important et très actif par
rapport aux autres agences de la place. Cette importance se manifeste
par sa clientèle d’une part et d’autre part par la compétence de son
personnel et de son directeur.

Il y a lieu de signaler que le personnel de l’agence ne dépasse pas les 3


personnes, elles forment une équipe dynamique ambitieuse et très jeune.

ORGANIGRAMME DE L’AGENCE SIDI


MAAROUF OULED HADDOU

MR. KARIM JAMAL


Directeur de l’agence

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MR. ROTBI
Mme. NOUHAD
IDRISS
C.C.Pro C.C.I.G.P

MR.BAYDOURI
YOUSSEF
G.P.P

II - Présentation des Services BMCE BANK 

* Définition de la Banque *

La Banque est un processus industriel mis au service de la clientèle.


Ses fonctions sont :
- Collecte des fonds.
- Distribution de crédit.
- Gestion de moyens de paiement mis à la disposition du client.

1. Service Relations

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La relation entre une banque et une personne physique ou morale se
matérialise généralement par l’ouverture d’un compte bancaire. Quels sont
alors les différents comptes bancaires et quels en sont les formalités
d’ouverture ?

Ouverture de compte

L’ouverture des comptes est effectuée au niveau du service des


particuliers. Ce service donne au client toutes les informations nécessaires
sur les formalités d’ouverture et le fonctionnement de chaque type de
compte. Certains catégories de comptes sont ouvert aux M R E, d'autres le
sont pour les étrangers résidents ou non et d'autres encore, concernent les
marocains résidents. Ces derniers se résument comme suit:
Compte Courant (Catégorie 210) : Ce compte est ouvert à
une personne physique ou morale commerçante, industrielle,
exploitante agricole ou meunier ou exerçant une profession libérale,
non frappée de mesure d'interdiction de Chéquier ou de clôture de
compte.
Il est à noter que le titulaire d’un compte courant dans une banque peut
en ouvrir d'autres soit chez la même banque (dans ce cas les comptes
sont différenciés par un numéro dit annexe) ou chez un confrère.
 Compte Sur Carnet (catégorie 215) : c’est un compte d’épargne
ouvert au profit de personne physique même mineur mais sous tutelle
parentale ou tierce. A l’inverse d’un compte courant le compte sur carnet
est rémunéré (la limite rémunérée est de 300000 DHS) et ne peut être
ouvert que chez une seule banque. Le solde d’un compte sur carnet ne
peut être, aussi, débiteur ou inférieur à 100 DHS sous peine de clôture.
 Compte de Chèque Ordinaire (catégorie 200) : Le compte est ouvert
à une personne physique, majeure, de nationalité marocaine ou étrangère,

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résidente non frappée de mesure d'interdiction de chéquier et de clôture
de compte.
 Compte Société en Formation (catégorie 210) : La constitution

d’une société est soumise à un ensemble de formalités parmi lesquelles


le blocage des fonds souscrits dans un compte en banque.
Lorsque la société est constituée, ce compte est converti en compte
courant et les fonds sont débloqués sous réserve de présentation des statuts,
des procès verbaux de l’assemblé constitutif, du premier conseil
d’administration nommant les personnes habiletés à engager la société, et la
présentation d'une copie de l’attestation d’immatriculation au registre de
commerce.
Compte Chèque Cabinet Avocat (catégorie 248) : Ces comptes sont
ouverts dans le cadre d’une convention entre la CDG et le barreau des
avocats du royaume. Ce compte ne donne pas droit à une carte de paiement
et il est exonéré des frais et des commissions.
Par ailleurs, certains problèmes peuvent affecter le fonctionnement
normal de ces comptes. Il s’agit essentiellement des problèmes de succession
et cessation de mouvements des comptes.
Compte de Succession (catégorie 232): Ce compte est destiné à
loger les soldes créditeurs des comptes dont les titulaires (personnes
physiques) sont décédés en attendant le règlement de la succession et
la définition des bénéficiaires.
NB : Le transfert d’un compte ordinaire en un compte de succession ou en
déshérence se fait selon la logique comptable suivante :
Débit : Compte ordinaire du client.
Crédit : Le compte de transition concerné (compte en déshérence,
compte de succession).

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Formalités d’ouverture de
compte

Une fois le client a opté pour le compte qui répond à ses besoins
personnels ou professionnels, il entame les formalités d’ouverture du compte
bancaire. Ces formalités diffèrent, bien évidemment, selon qu’il s’agit de
personnes physiques ou morales.

Cas de personnes physiques : En respect de la procédure en vigueur le


préposé aux ouvertures de comptes demande au client une pièce d’identité 1 et
de remplir une fiche de renseignement comportant l’identité de la personne
son domicile, sa profession... ensuite le responsable présente au client deux
spécimens de signature dont un est adressé au service caisse qui servira à
l’identification de la signature du client pour les mouvements futurs de son
compte, et l’autre est classé avec les autres pièces dans le dossier.
Si le client désire avoir un chéquier, il rempli une demande prévue à cet
effet. L’ouverture est saisie sur une application informatique.
NB : Dans le cas d’un compte sur carnet, le client doit remplir une
«déclaration sur l’honneur » dans laquelle il atteste qu’il n’a pas de compte
chez d’autres banques.
Cas de personnes morales : S’agissant des personnes morales, l’ouverture
de compte doit se faire sur présentation des documents suivants :
- Les statuts
- Certificats d’immatriculation au registre de commerce
- Procès verbal de l’assemblée constitutive
- Procès verbal du premier conseil d’administration...
1
La CIN pour les Marocains résident
La carte d’immatriculation pour les étrangers résidents
Le passeport ou toutes autres pièces d’identité pour les étrangers non-résidents.

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Ensuite, le client remplit une fiche de renseignement reprenant toutes
les informations relatives à la société (raison sociale ou dénomination
sociale, adresse, domaine d’activité...). Aussi, importe-t-il d’identifier les
personnes habilitées à représenter la société et recueillir leurs signatures sur
les cartons de spécimens de signature.
NB : La procédure d’ouverture de compte pour les personnes physiques
commerçantes reste la même que pour les personnes physiques non
commerçantes, sauf que dans ce cas il faut un certificat d’immatriculation au
registre de commerce.

Une fois toutes les formalités sont remplies, le client se voit octroyé un
numéro de compte, et peut désormais faire fonctionner son compte.
Le numéro de compte est constitué de 19 positions détaillées comme
suit :
XXX : Code ville.
XX : Code devise.
XX : Code agence.
XXX : Catégorie de compte.
XX : Annexe qui sert à distinguer plusieurs comptes courant ouverts
pour la même personne.
XXXXX : Numéro de compte (racine).
XX : Clé.
Cas de personnes illettrées : Si la personne illettrée ne sait pas signer, l'ouverture
de compte n'est possible que si cette personne donne procuration par acte authentique à un
mandataire non illettré. Si la personne illettrée sait signer, l'ouverture est possible.
Cependant, toute garantie donnée au profit de la banque doit faire l'objet d'acte
authentique.
Cas de personnes mineures : À l'ouverture du compte, une autorisation du
représentant légal est réclamée. Le compte doit fonctionner sous la seule signature de ce
représentant.

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Les comptes de dépôt à terme(DAT)

Les Dépôts à terme sont des placements à court terme ouverts tant aux particuliers
qu’aux personnes morales titulaires d’un compte bancaire.
Ces placements sont rémunérés par un taux d’intérêt créditeur en fonction de la période
de placement choisie, du montant bloqué et de l’importance du client. Toutefois les taux
rémunérateurs de base fixés par Bank Al Maghreb sont donnés par le tableau suivant :

Taux de base fixés par Bank Al Maghreb

Duré de placement Taux rémunérateur


correspondant en %
3 mois 4,25
6 mois 4,50
12 mois 4,75

La demande d'ouverture doit préciser, entre autres, le montant à bloquer et la


durée du blocage.
Si après le blocage des fonds, le client souffre de déficit de trésorerie, il peut demander,
par écrit, une avance sur son compte de dépôt à terme. Le taux des intérêts appliqués à ces
avances est majoré de deux points par rapport a celui du taux de placement.
A l’échéance du placement, le client peut encaisser son capital augmenté des intérêts
créditeurs. Le compte de dépôt est clôturé.
Si le client décide de renouveler son placement, il est obligatoire de clôturer l’ancien
compte à terme et de procéder à l’ouverture d’un nouveau. Le renouvellement peut porter
sur le cumul comme il peut porter uniquement sur le capital.

2. SERVICE CAISSE
L’ouverture d’un compte bancaire implique forcement le mouvement de ce
compte que ce soit en terme d’alimentation ou d’épuisement. en effet, les opérations de
caisse peuvent être :
 Des versements.
 Des retraits.
 Des virements.
 Des mises à dispositions.

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Les retraits

1) Les retraits par chèque :


A la réception d'un chèque, le guichetier doit vérifier sa régularité (la signature, le
montant en chiffre et en lettre, l’existence de la mention d’endos….). Si toutes les
conditions de forme sont respectées, le guichetier vérifie l’existence de la provision,

relève l’identité du bénéficiaire et le retrait est effectué.

 Le retrait par chèque certifié : la certification d’un chèque garantie à son


bénéficiaire l’existence de la provision correspondante une fois il le présente pour
encaissement. La procédure de certification commence par s’assurer de la provision sur le
compte du tiré et la vérification de sa signature. Ensuite le responsable appose sur le verso
du chèque la mention "Certifié" et reporte le montant en lettre aussi sur le verso. Il barre
le numéro de compte et enregistre la provision dans le compte 214.31 par le débit client.
Avant que ce chèque passe à la caisse, le guichetier doit s’assurer des signatures
apposées sur le chèque, de l’existence du montant en toutes lettres qui doit correspondre à
celui transcrit sur le verso du chèque, de l’existence du cachet de certification et doit aussi
relever l’identité du bénéficiaire.
NB : - Le chèque certifié perd le droit de protêt dans un délai de 8 jours. Il devient un
chèque ordinaire passé ce délai et son encaissement ne peut donc être fait que si la
provision existe.
- Il faut noter aussi que la certification ne peut être refusée que pour manque de
provision.
 Retrait par chèque de guichet  : Dit aussi chèque de dépannage. Il permet au
seul titulaire du compte qui ne peut utiliser son chéquier oublié ou perdu, d’effectuer un
retrait au niveau de son agence. La procédure comptable reste la même que ci-dessus ; on

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débite Client et on crédite caisse. L’utilisation de ce chèque implique des frais de DHS
10,70.
2 - Retrait par Carnet Bleu :
Ce carnet est réservé aux marocains résidents. Lorsque le titulaire se présente pour
retrait, le guichetier doit relever son identité et s’assurer de la signature. Et comme ci-
dessus, on débite le client par le crédit de la caisse. Le carnet doit être mis à jour en terme
d’enregistrements (la machine ajoute automatiquement toutes les lignes manquantes sur le
carnet.
3 - Retrait par une pièce comptable :
Ce sont des retraits opérés sur des comptes de succession. Ces retraits ne peuvent
être effectués que sur la présentation de pièce d’identité et une pièce remise par le
département juridique signé par le bénéficiaire après répartition faite par ce département.
Aussi, lorsqu’un client de passage se présente pour retirer une mise à disposition
en sa faveur ou des bons de caisse échus ou rachetés, le retrait est effectué par une pièce
comptable.
4 - Les retraits déplacés :

a- Le retrait par chèque :

 Avec blocage : l’agence procède au blocage la provision correspondante du compte


du bénéficiaire avant de procéder à un retrait déplacé. Au moment de retrait elle doit
s’assurer de ce qui suit :
* Le montant du retrait est limité à DH 10.000 par chèque et sur chaque chèque des
commissions sont prélevées.
* La concordance est parfaite entre nom et prénom portés sur le chèque et l’identité du
client.
* La provision est bloquée par téléphone, fax ou télex aux frais du bénéficiaire selon un
barème. Si l’agence est connectée au système Unix, le blocage se fait par système.
La liaison 471.23 est destinée à l’agence du client pour dénouer l’opération par le
débit client et le crédit de cette même liaison.
 Sans blocage : il s’agit de certains chèques dont les émetteurs bénéficient d’une
autorisation spéciale rendant leurs chèques encaissables chez n’importe quelle agence
BMCE, tel que les chèques de la CNSS, EQDOM... ces chèques doivent porter la
mention « payable à tous les guichets BMCE ».

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b - Le retrait par carnet  hors place :
Le guichetier doit :
* S’assurer de l’identification du titulaire.
* S’assurer de ne pas dépasser le maximum de DHS 5.000 par semaine.
 L’avis de débit doit être signé par un responsable, et le remettre aussi au client pour
signature et procéder à l’authentification.

Les versements

Cette opération permet à une personne d’alimenter son compte ou le compte d’une
personne tierce cliente de l’agence (versement ordinaire) ou du réseau BMCE (versement
déplacé).
1 - Les versements ordinaires :
Une fois le client se présente à l’agence pour effectuer un versement en espèce, par
remise de chèque ou par carnet, le guichetier lui remet un bordereau de versement dans le
cas des versements espèces, et un bordereau de remise pour les chèques, reprenant les
informations suivantes :
- Le nom du client.
- Son numéro de compte.
- Le montant à verser.

Pour le compte sur carnet, le guichetier doit mettre à jour les enregistrements sur le
carnet et déterminer le solde du compte à la fin de l’opération.
2 - Les versements déplacés :
Ces versements sont effectués par des personnes titulaires de comptes chez d’autres
agences du réseau BMCE. Ils donnent lieu à l’élaboration d’une pièce de liaison 471.21
(créditée) par le débit de la caisse.
La pièce 471.21 est envoyé à l’agence du client pour dénouer l’opération.
En outre, il se peut que le client désire que son compte soit crédité le jour même. Dans ce
cas le guichetier recourt soit au téléphone soit au fax pour permettre que le compte du
client chez son agence soit crédité. Cependant, il doit supporter les frais qui découlent de
cette opération. Un repère est alors calculé.

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3. SERVICE VIREMENT 
VIREMENT 

Les opérations de virement

Il s’agit de virer des fonds de compte à compte, et on parle de virement ordinaire


ou de virement déplacé.

1 - Le virement ordinaire  :

A la réception de l’ordre de virement, le responsable l’appose de l’horodateur et le


transmet pour la vérification et visa des signatures. Il faut aussi vérifier :
 Le montant en chiffres et en lettres.
 Le numéro de compte.
 L’existence de la provision.
 S’assurer de la régularité du virement (forme).
2- Le virement déplacé  :
Ce virement donne lieu à la conception d’un compte de liaison 471.21. Le client supporte
les frais qui découlent de cette opération.
En cas de virement au profit d’un client d’une autre agence, la comptabilisation se fait
comme suit, on débite le client et en crédite 214.14 virement à compenser en CIA.
Lorsqu’il s’agit de virement au profit d’un client d’une banque confrère, le client de la
BMCE est débité par le crédit de 471.21 compensation centrale.
Si le donneur d’ordre désire effectuer le virement rapidement, l’agence recourt au
téléphone au fax ou au télex, et le bénéficiaire peut disposer immédiatement de l’argent.
Les frais qui découlent de cette opération sont bien évidemment récupérés.
3- Les virements permanents  :
Se sont des ordres de virements permanents formulés par des personnes morales pour
effectuer des opérations courantes : (paie, prélèvements...), l’ordre de virement doit
stipuler expressément l’intervalle de temps de validité et la nature de l’opération.
4- Les virements CNSS  :

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Ces virements ne transitent pas par la compensation, ils ont une procédure spéciale de
traitement. En effet, le responsable doit vérifier le bordereau remis par le client
concernant les tous les documents nécessaires.

5-Le Service Portefeuille Agence : 

Ce service effectue toutes les opérations d’escompte et d’encaissement d’effets et


de chèques hors place.

L ’escompte

L’opération d’escompte se déroule schématiquement ainsi :

Transaction à
crédit
effets remis à l’escompte
Client
Créancier
Banque
Effets acceptés Crédit bancaire

L’escompte est une technique qui permet au tireur d’un effet de commerce de
mobiliser, avant terme, les créances qu’il détient sur sa clientèle par la cession de ces
effets à son banquier. Rappelons ici que le client cédant doit posséder une ligne
d’escompte chez ledit

banquier. La décision sur une ligne d’escompte appartient au comité de crédit qui en fixe
le plafond et ce en fonction de l’importance du client, et des opérations qu’il réalise.
Pour maîtriser ses risques, la banque veille à ce que les encours sur un même
client ne dépasse pas 20% de la ligne d’escompte.
1- L’escompte des effets :
A la réception des effets accompagnés d’un bordereau de remise, le guichetier
doit :
 Vérifier la régularité de la forme des effets
 S’assurer de l’existence de la mention «lettre de change»

Hajar NAKHIB 19
 Comparer le montant et le nombre des effets avec les données du
bordereau de remise
 S’assurer de la régularité de l’endos ou des endos successifs
Le guichetier remet au client un accusé de réception signé et cacheté, et il
complète les données du bordereau en mentionnant la ligne d’escompte autorisée, le
dernier encours et les tombés des décades.
Après accord du directeur de l’agence, le client est crédité par le débit du
portefeuille central (liaison 471.31)les effets sont saisis et transmis au département
traitement des valeurs par cette même liaison (crédit) et un bordereau de transmission
pour le recouvrement et le suivi. Le calcul et la comptabilisation des agios grevant les
effets escomptés se font au niveau du Portefeuille central.
2- Escompte chèques hors place  :
Normalement le chèque est, par essence, de la liquidité, ce qui rend l’opération
d’escompte aberrante. Toutefois, le titulaire d’un chèque domicilié sur une agence
lointaine ne peut en encaisser immédiatement la valeur. D’où l’importance cruciale de
l’opération d’escompte chèque hors place qui lui permet de disposer des fonds dont il a
besoin sans délai.
Le portefeuille assure le suivi des chèques et leurs envoie au recouvrement aux entités
destinataires.
3- Classification des impayés  :
Pour les chèques et les effets impayés, la procédure de classification est la même :
 Si la provision existe au moment du rejet, on procède au crédit de la liaison n° 471.33
par le débit du client.
 Si la provision est inexistante ou insuffisante, on crédite la liaison par le débit du
compte 318.10. Les chèques et les effets ne doivent pas dépasser 48 heures dans ce
compte.
 Après les 48 heures, et si la provision est toujours insuffisante, on fait loger la somme
du chèque ou de l’effet au débit du compte 318.611 en créditant le compte 318.10. Ces
effets ou chèques ne peuvent plus être logés plus de trois mois dans ce compte.
 Après trois mois, le compte 318.61 ne peut plus supporter les chèques et effets retournés
impayés, on doit donc les transférer vers le compte 319.112 en créditant 318.61. On ne
peut, en aucun cas, les loger dans ce compte plus d’un mois.
1
Compte des créances non classées.
2
Compte des créances pré-douteuses.

Hajar NAKHIB 20
 Une fois le mois expiré, on crédite le compte 319.11 tout en débitant le 319.413. Ce
compte n’est débité que pendant un mois du montant des chèques et des effets impayés.
 Après ce stade, la créance devient compromise, et on débite le compte 319.614 en
créditant le 319.41.
4 - L’encaissement :
Lorsque le titulaire d’effets de commerce ne souffre pas d’un dessèchement de sa
trésorerie ou ne peut les escompter pour une raison ou une autre, il attend l’échéance et
les remet à l’encaissement. Il en est de même pour les chèques hors place.

4. Le Service Compensation 
L’objet de la compensation est l’échange des valeurs (chèques, virements et
effets).
Elle se fait à deux niveaux ; une compensation inter-agence et une compensation
interbancaire pour les valeurs des confrères.

La compensation inter-agence (CIA)

1- La CIA départ :
La chambre de compensation reçoit les valeurs des services caisse et portefeuille
accompagné d’une pièce interne et un compte de liaison. A ce moment le responsable
procède aux vérifications suivantes :

 Concordance entre le total des valeurs et celui figurant sur la pièce interne et
le compte de liaison.
 L’existence de l’endos et du cachet barrement spécial.
 Apposition du verseau des valeurs de la griffe «compensé» mentionnant date
de compensation.
 Tri et totalisation des valeurs par centre de frais.
 Confection des languettes par centre de frais comportant le détail des
valeurs.

3
Compte des créances douteuses.
4
Compte des créances compromises.

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 Inscription sur la feuille de compensation «valeurs remises» du montant total
et du nombre de valeurs correspondant à chaque agence.

2- La CIA arrivée :
A la réception des valeurs tirées sur les clients de l’agence des FAR, mais présentées
chez d’autres agences BMCE casa, on doit vérifier :

 La domiciliation, le nombre et le montant des valeurs accompagnées des


languettes.
 Inscription sur la feuille de compensation du montant total et nombre de
valeurs par centre de frais.

Compensation interbancaire

Les clients peuvent remettre des valeurs tirées sur des confrères, ce qui fait l'objet
dans ce cas d'une compensation interbancaire.

Hajar NAKHIB 22
LES PRINCIPAUX PRODUITS DE LA BMCE

La BMCE Bank offre un large choix de Produits à sa clientèle offrant des avantages en
matière de dépôt, de nombreuses possibilités de placement, ainsi que de différentes
formules de crédit permettant au client de faire face à d’éventuelles dépenses ou de
financer ses projets.
Les Produits et Services - Particuliers se subdivisent en trois catégories :

 Les prêts Immobiliers, Personnels ou Immédiats


 La monétique
 La Bancassurance

Les prêts

1- Prêts immédiats :
Il s’agit d’un crédit personnel non affecté, mis à la disposition du client, remboursable
mensuellement sur une durée de 6 à 48 mois. Les bénéficiaires de ce crédit sont les clients
âgés de 20 à 65 ans toute profession. Le montant minimum accordé étant de 5000 DH et
le maximum à octroyer aux clients ne peut dépasser 150000 DH.
La valeur du crédit immédiat dépend du montant du plus petit virement viré vers le
compte du client en prenant en copte les relevés des trois derniers mois avant l’octroi du
crédit. Le taux d’intérêt est de l’ordre de 12,75%.
Les pièces constitutives d’un dossier crédit immédiat sont :

 Photocopie de la carte d’identité nationale du bénéficiaire du crédit.


 Demande manuscrite de ce dernier précisant la somme précisant la somme
demandée et la durée de remboursement souhaitée.
 Un accord de domiciliation du salaire du bénéficiaire de la part de l’entreprise
où il travaille, accompagnée d’une attestation de salaire.
 Demande de crédit immédiat remplie et signée par le bénéficiaire.
 Une assurance crédit immédiat souscrite par le bénéficiaire auprès de la RMA.

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Seuls les salariés peuvent bénéficier du crédit immédiat, ce qui garantie à la banque la
domiciliation du salaire.
2- Prêts immobiliers :
C’est une gamme de crédits permettant le financement de l’acquisition du logement
principal qu’il soit neuf ou ancien. Il offre un financement à hauteur de 90% de la valeur
à l’acte sur une durée allant de 3 à 15 ans, avec une possibilité d’extension du crédit
jusqu’à 18 ans.
Cette gamme de prêt immobilier concerne uniquement l’acquisition de la résidence
principale, et par conséquent ne s’adresse pas aux clients dont l’intérêt porte sur le
financement de la construction ou de l’aménagement. L’achat d’une maison secondaire
est étudié au cas par cas. Ce crédit est accordé à tous les clients âgés de 20 à 57 ans qu’ils
soient salariés, fonctionnaires, commerçants ou exerçant une profession libérale.
Pour ce type de prêts, il existe trois taux différents :
 Les prêts à taux fixe.
 Les prêts à taux variable.
 Les prêts à taux variable plafonné.
3 - Prêts personnels :
Rentrent dans le cadre de cette catégorie de crédit, tous les prêts aux particuliers
remboursables selon un plan d’amortissement arrêté d’avance.

SUPPORTS D’INFORMATION
Supports en entrée Supports en sortie (après accord )
- Demande de prêt. Plan d’amortissement.
- Lettre d’engagement. Avis de crédit (Déblocage du prêt).
- Document de notification des garanties Avis de débit (Remboursement des échéances).
constituées.

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PRINCIPES DE GESTION
L’octroi des crédits est soumis à l’autorisation du comité.
Les crédits amortissables sont accordés sous des codes autorisation spécifiques par nature de
prêt.
Les crédits personnels sont soumis à une commission de frais de dossier conformément aux
tarifs en vigueur.
Le déblocage des prêts est subordonné à la constitution des garanties prévues par le comité.
Les prêts sont comptabilisés en compte d'avance non arrêté en échelle d'intérêt.
Au lieu et place de la chaîne de billets, le client est tenu de signer un seul billet à ordre à vue,
du montant du principal, majoré du total des intérêts (Normaux et différé) et de la TVA.
Le suivi des échéances (Intérêts de différé, principal et intérêts normaux) se fera sur la base
d’un plan d’amortissement dûment signé par le client.
Les intérêts chevauchant deux exercices sont régularisés par le Département gestion
administrative des crédits.

La monétique

BMCE BANK met à la disposition de sa clientèle une gamme diversifiée de


cartes :
1- Les cartes locales :
 Carte @cces : c'est une carte de retrait reliée à un compte d'épargne qui permet à
son titulaire d'effectuer des retraits d'espèces auprès des GAB du réseau BMCE à hauteur
de Dhs 6000,00 par jour et à la limite du disponible, de demander un relevé des dix
dernières opérations et le solde du compte.
La redevance est de Dhs 85,60 renouvelable tous les deux ans.
 Carte BMCE SHELL: c'est une carte de paiement qui permet à son titulaire de
s'approvisionner en carburant auprès du réseau SHELL. Cette carte existe en deux
versions:
 Carte particulier: est doter d'un plafond hebdomadaire de Dhs 600,00
 Carte société: est dotée d'un plafond hebdomadaire de Dhs 1000,00
Ce type de carte bénéficie d'un débit fin de mois.

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 Carte Visa Electron : c’est une carte de paiement et de retrait, elle permet à son
titulaire de régler des achats de biens et services auprès des commerçants disposant
d’un appareil électronique (TPE) et d’effectuer des retraits d’espèces auprès de tous
les guichets
 automatiques du réseau BMCE BANK. Cette carte ne permet le retrait qu’à hauteur
du solde disponible, le client doit donc toujours maintenir une provision suffisante
pour faire face à ses opérations.
La redevance de Visa Electron est de Dhs.149,00 HT renouvelable tous les deux ans.
 Carte Visa : c’est une carte de retrait et de paiement à débit différé. Elle offre aux
clients la possibilité d’effectuer des retraits par le débit du compte chèque, ou en utilisant
un plafond carte déterminé préalablement. Le client peut aussi effectuer ses achats auprès
des commerçants affiliés à Visa en utilisant un plafond paiement lié à la carte.
Cette carte est destinée essentiellement à une clientèle solvable ce qui justifie la
soumission de son octroi à l’appréciation du Directeur d’agence.
Les porteurs de cette carte bénéficient de l’assurance voyage qui est un ensemble de
services comprenant :
 La garantie individuelle accidents garantissant à l’adhérent titulaire de la carte le
paiement des indemnités en cas de décès ou d’incapacité.
 La garantie contre la perte ou le vol de bagages assurant le paiement d’une indemnité
correspondant à la valeur de remplacement.
 La reconstitution des papiers d’identité (CIN, passeport, permis de conduire, carte
grise et les cartes bancaires délivrées par BMCE BANK) volés ou perdus au cours
d’un voyage.
La redevance de la carte BMCE Visa est de Dhs.150,00 HT annuel.
 Carte Mastercard : En plus des conditions et avantages de la carte Visa, cette
carte donne à son titulaire
* Un plafond d'utilisation plus important.
* L’assistance technique qui prend en charge le remorquage ou le dépannage du
véhicule assuré en cas de panne ou d’accident et ce, jusqu'au lieu d’immobilisation au
garage le plus proche.
La redevance de BMCE Mastercard est de l’ordre de DHS. 250,00 HT annuel.

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 Carte Visa Or : C'est une carte de prestige destinée à une clientèle sélectionnée.
En plus des conditions et avantages citées plus haut, le titulaire de ce type de cartes
bénéficie:
 D’un abonnement à IAPA (International air Line Passagers Association) qui
lui permet de profiter de réductions dans des hôtels auprès des principaux
prestataires de locations de voitures et dans de nombreux centres
commerciaux à travers le monde.
 Le règlement des titres de voyage avec la carte Visa Or permet au client et à
son conjoint d’être automatiquement couverts par une assurance transport
d’un capital de 150.000 $ US.
 Un plafond achat et cash plus important
La redevance de BMCE Visa Or est de DHS. 500,00 HT.

2 - Les cartes internationales :


 Carte BMCE Visa Internationale : Cette carte permet le retrait et le paiement
à débit différé au Maroc et à l’étranger, le règlement d’achat de biens et services chez les
commerçants arborant l’emblème Visa et l’obtention des devises auprès des
établissements agrées ou dans certains appareils de distribution automatique de billets de
banques sous réserve du respect de la réglementation marocaine des changes en vigueur, à
laquelle le porteur s’engage expressément à se conformer.
Sa redevance est de DHS. 500,00 HT par an.
 Carte Mastercard Gold : Offre les mêmes conditions d'utilisation que la carte
Visa, elle s'adresse à une clientèle élite
La redevance de cette carte est de DHS. 750,00 H.T.
 Carte Visa Electron internationale : Même utilisations que la locale sauf que
celle-ci est octroyée sur des comptes en devises ou en Dirham convertible. 

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La Bancassurance

Face à la mutation du marché des particuliers et en réponse aux besoins de la


clientèle, la BMCE lance huit produits en collaboration avec la Royale Marocaine
d'Assurances.
Le lancement de ces nouveaux produits s'inscrit dans un Marketing Stratégique Global
s'articulant autour de deux axes principaux:

 La satisfaction du client et la conquête de nouveaux territoires.


 La rentabilisation du réseau et l'amélioration de la rentabilité des fonds
propres.

1- BMCE Evolution :
C’est un produit adressé aux clients ayant des enfants qui ont moins de 20 ans. Ce
produit touche deux volets, le premier concerne l’épargne et l’autre la prévoyance :

 Epargne : c’est un plan d’épargne dont les versements effectués sont laissés à
l’appréciation du souscripteur. Le capital constitué peut être versé à l’enfant à l’âge de 18
ans sinon 20 ans.
 Prévoyance : ce volet se rattache à l’assurance décès invalidité qui assure le versement
de rente aux enfants jusqu’à l’âge de 18 ans.
Ces deux volets peuvent être cumulables ou non selon la volonté du souscripteur.
2-BMCE Protection :
C’est une assurance décès invalidité, accidents ou maladies et dont le capital assuré est
lié au solde du compte du bénéficiaire qu’il soit débiteur ou créditeur. Son objet est de
garantir le versement d’un capital en cas de décès ou d’invalidité absolue ou définitive de
l’assuré.
3- BMCE Horizon :
C’est la constitution d’un capital via des cotisations versées mensuellement,
trimestriellement ou annuellement et capitalisées à 4,5% minimum par an.
4- BMCE Habitation :
C’est une assurance qui permet de protéger la famille et de couvrir tous les dommages
matériels susceptibles d’affecter les biens de celle-ci, on peut en citer :

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 L’incendie et risques assimilés.
 La tempête et neige sur les toitures.
 Les dégâts des eaux.
 Bris de glace.
 Vols et actes de vandalisme.
 Les accidents de travail pour les salariés affectés à son domicile.
5-BMCE Sérénité :
C’est une assurance qui couvre l'hospitalisation de plus d'un jour suite à un accident ou
une maladie. Deux options:

 Option 1 : Paiement d'une indemnité journalière.


Option 2: Paiement d'une indemnité journalière & remboursement des frais
d'hospitalisation.
6- BMCE Assurepargne :
A pour objet de garantir, en cas de décès ou d'invalidité absolue et définitive de l'assuré,
le versement d'un capital dont le montant est lié au solde de son compte sur carnet. L'âge
du client ne doit pas dépasser 65 ans et les fonds ne doivent pas être inférieur à DHS.
5000.00 et ne pas dépasser DHS 150000.00.
7- BMCE Manager :
Ce produit est pour garantir, en cas de décès ou d'invalidité absolue et définitive de
toute personne qui, dans l'entreprise, possède ou maîtrise un art, un service ou une
technique directement lié à l'objet social et dans le rôle est déterminant dans l'entreprise.
Pour y adhérer, le client doit être titulaire d'un compte courant et l'âge de l'assuré doit être
compris entre 18 et 65 ans.
8- BMCE Globale-pro :
A l'image de l'assurance habitation cette assurance multirisque est destinée pour les
locaux professionnels, elle est souscrite au profit des personnes physiques ou morales qui
ont la qualité de commerçants, artisans, prestataires de services, professions libérales,
corps médicale ou paramédicale ou exploitants de petites et moyennes entreprises.

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Conclusion

Ce stage fut pour moi une expérience très enrichissante aussi bien sur
le plan professionnel que personnel. L’enquête sur terrain m’a permis d’une
part, d’observer les opérations de chaque service à part ; et d’autre part
d’éprouver le sens de l’organisation et des responsabilités.

Au niveau de l’activité bancaire, j’ai remarqué une parfaite


organisation des tâches répartis entre les différents services et, une bonne
ambiance qui règne entre les personnels de l’agence. Ce que je juge essentiel
pour une parfaite réalisation du travail.

Cependant, le secteur bancaire connaît une grande expansion au


niveau mondial, et malgré la crise mondiale du 11 septembre caractérisé par
une chute libre du secteur dans le monde entier. En effet, les banques
aujourd’hui, présentent de nouveaux services et produits bancaires, ce qui
leur permettent de plonger dans un nouvel ère de concurrence entre tous les
organismes financiers.

Pour conclure, je tiens à renouveler mes remerciements à tous les membres


des différents services d’accueil qui par leur serviabilité et amabilité m’ont
permis de passer un stage non seulement intéressant, mais aussi agréable.

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