SECTOR ASEGURADOR

FUSIONES REGIONALES
Caser se adaptará
al nuevo mapa El último reducto de las cajas
financiero Evaristo del Canto, presidente Caja España-Caja Duero

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Nº 249 Marzo 2011 ASOCIACIÓN DE USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS AUSBANC EMPRESAS Controlado por 2,50 

AFINSA-FÓRUM SWAPS, PERMUTAS...

EL EXPOLIO CONTRA LAS
DE 460.000 MALAS PRÁCTICAS
CIUDADANOS DE LA BANCA

13-MARZO !
¡Todos a Madrid
CLÁUSULA SUELO
LOS TRIBUNALES
ORDENAN SU
CAJAS DE AHORROS ELIMINACIÓN
CONTRA LA
ANIQUILACIÓN DE
UN MODELO

La asociación
celebra su en defensa del
aniversario DERECHO DEL CO
MÚN
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nº 249 Marzo de 2011

EMPRESAS
Edita
32 Sector asegurador:
compás de espera para Caser
ASOCIACIÓN DE USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
‘AUSBANC EMPRESAS’
38 Empresarios de éxito: Hotel La Pleta, La
tienda del espía y La Casa del Nazareno
PRESIDENTE
Luis Pineda Salido (presidencia@ausbanc.com) EN PRIMERA LÍNEA

SUBDIRECTOR
José Ángel Pedraza (japedraza.revista@ausbanc.com)
50 La economía española,
en las trincheras
Jefa de Sección ACTUALIDAD
Esther García López (egarcia.revista@ausbanc.com)
¿Cómo reclamar en caso de defectos de
Redacción 56 construcción en la vivienda?
C. A. González, C. Elías y
A. Diéguez ACTUALIDAD AUSBANC Ejecutados y
Jefa de Maquetación y Diseño
Olga Iáñez (oiblanco.revista@ausbanc.com) 60 Madrid se une el 13 de marzo para
luchar por los derechos de los usuarios
embargados
Maquetación. Jaime González La crisis provoca que cada vez más
Fotografía
Jesús Umbría
62 EllosAyuntamiento de Alicante apoya
actos del Día del Consumidor hipotecas se dejen de pagar. La banca se
adjudica los inmuebles en subasta y sigue
Documentación
Paloma López
64 LaaltosFiscalía de Tarragona denuncia a los
cargos de la central de Ascó reclamando a los clientes. ¿Qué ocurre
Colaboradores
I. Herranz, A. Ivorra, M. Reyes, Asier y P. Córdoba. OCIO cuando se ejecuta una vivienda? Pág. 20
Firmas
J. Barrera y R. Martín 78 Motor:
Fiat 500 TwinAir.
Comunicación
Restaurante:
Ana Amigo (aamigo.revista@ausbanc.com)
82
Berta Baz (bbaz.comunicacion@ausbanc.com) MEATing
Cláusula de
DIRECTORA DE PUBLICIDAD
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Ejecutivos de Publicidad
Diego F. López y Juan Carlos Sánchez
Asistente Depto. Publicidad
SUELO
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REDACCIÓN. Altamirano 33, 28008 Madrid.

Tel. 91 541 07 57 Fax 91 541 72 60 Devolución
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suelo
ISSN: 1134-9964
Los clientes de BBVA, Caixa
Los clientes ganan Galicia y Cajamar están de
SE INFORMA
de que la aparición de cualquier referencia, anuncio o
imagen sobre algún producto, servicio, o empresa, en esta
a la banca la batalla enhorabuena porque el Juzgado
publicación no implica, en ningún caso, que la editora, autores
o colaboradores de la misma recomienden su contratación,
de los ‘swaps’ de lo Mercantil nº 2 de Sevilla
ha dictado un auto que obliga
adquisición o utilización.
Dos nuevas sentencias de los Juzgados de a la ejecución provisional de la
Imprime 1ª Instancia de Badajoz y Málaga anulan sentencia, que anula la cláusula
Imprimex
Distribuye sendas permutas de Banesto. Pág. 26 suelo. Pág. 28
Logista

EN ESTE NÚMERO...

Ignacio Eyries Antonio Olaya

CASER SEGUROS AUSBANC HUELVA
Caser, dirigida por Ignacio Eyries y participada La presentación de la Delegación de Ausbanc en
por 36 cajas, espera el final de la reordenación Huelva fue un éxito rotundo, reunió a 200 personas,
bancaria para jugar sus bazas. Pág. 32 entre ellas políticos, juristas y financieros. Pág. 66

NOTA
En la revista Ausbanc del mes de diciembre anticipábamos en un artículo de nues-
tro colaborador, José Luis Urosa, que la dramática económica de la Universidad
Complutense de Madrid se debe a que “cada año el presupuesto de gastos ha
necesitado de modificaciones al alza. Al mismo tiempo, el presupuesto de ingresos,
especialmente los propios, han sido inferiores a los presupuestados inicialmente”.
Pues Bien, la Cámara de Cuentas de la Comunidad de Madrid nos ha dado la razón
en un informe de fiscalización de las cuentas de la UCM del año 2008 al decir, en su
conclusión 5ª, literalmente: “El resultado presupuestario del ejercicio 2008 arroja
un déficit (…) Esta situación se ha debido a las variaciones de pasivo financiero”.
Como puede comprobarse, nuestra información queda respaldada y confirmada.

marzo11 AUSBANC 3

Luis Pineda, presidente de Ausbanc
La Junta Europea de Riesgo Sistémico y las Autoridades de Supervisión Europea
El nuevo marco europeo
de la supervisión financiera
l primer Acuerdo de Basilea o Ba-
E silea I fue aprobado en 1988, fue
adoptado por los sistemas banca-
rios de 130 países, y su contribución a la
homogeneización de la supervisión banca-
ria fue extraordinaria e histórica. Basilea
I creó el concepto de ‘capital regulatorio’
o cantidad de capital que se considera
necesario para que una entidad bancaria
pueda hacer frente, en condiciones de es-
tabilidad, a sus riesgos de crédito, de mer-
cado y de tipos de cambio. Para calcular el
importe de los riesgos asumidos por cada
entidad regulada, Basilea I fijaba unas re-
glas sencillas y claras que significaron una
gran contribución al fortalecimiento global
de los sistemas bancarios. Cada categoría
de riesgo tenía asignado un porcentaje fijo
con el que se integraba en la ponderación.
Así, los préstamos a empresas ponderaban
al 100%; las hipotecas sobre vivienda, al
50%; los préstamos en el mercado inter-
bancario, al 20% y el riesgo soberano, al
0% (ver cuadro adjunto).
Es decir, que cada categoría de riesgo
crediticio ‘consumía’ un porcentaje fijo y
conocido de antemano, de ‘capital regu-
latorio’, el cual quedó fijado en un ‘TIER
1’ –ratio que toma en el numerador de su
cociente el ‘core capital’ o capital básico–
del 4%. Los supervisores bancarios nacio-
nales conservaban la potestad de asumir
el acuerdo, reservándose el derecho a mo-
dificar eventualmente las ponderaciones
de cada riesgo en caso de ser considerado
necesario.
La claridad y previsibilidad de los efec-
tos de Basilea I hicieron que la supervisión
para el cumplimiento de los mínimos de
capital regulatorio fuera sencilla y prove-
chosa, sin estar además sometida a deci-
siones externas del mercado o internas del
propio banco, como muy lamentablemente
sucedió luego en el segundo acuerdo de
Basilea o Basilea II, el cual fue adoptado
4 AUSBANC marzo11
car ta del editor
La
determinación
efectiva del
nivel de riesgo
quedó, desde
Basilea II, en
manos de los
bancos y las
agencias de
calificación, una
inestabilidad
que favoreció la
gestación de la
crisis financiera
en 2008
en 2004, tras larguísimas deliberaciones
que duraban desde 1999, con el valioso
objetivo de alcanzar un nuevo marco regu-
latorio que fuera sensible a los riesgos de
las nuevas realidades financieras.
Sin embargo, Basilea II significó la im-
plantación de un sistema de mucha mayor
complejidad conceptual pero que, paradó-
jicamente, acabó creando a su vez nuevos
riesgos. Se introdujo el nuevo concepto
de riesgo operacional, entre otros, y no se
modificó el ratio ‘TIER 1’ establecido en
Basilea.
El cambio decisivo fue la forma de cal-
cular el denominador del ratio de solven-
cia: Basilea II estableció dos métodos
alternativos que, básicamente, dejaban la
estimación de riesgos en manos del propio
banco –autorregulación– o bien en manos
de las agencias de calificación, sin resol-
ver el conflicto de interés inherente a sus
prácticas operativas. Era frecuente, como
han puesto de manifiesto fuentes del pro-
pio supervisor, que las mismas agencias
de calificación fueran igualmente subcon-
tratadas por los propios bancos para que
midieran su nivel de riesgo en el método
de valoración interna (conferencia de José
Manual González-Páramo. Madrid, 19 de
noviembre de 2010).
La determinación efectiva del nivel de
riesgo quedó a partir de Basilea II en ma-
nos de los propios bancos y de las agencias
de calificación, por lo que puede afirmarse
que Basilea II introdujo en el sistema de
supervisión dos elementos de inestabilidad
que favorecieron las circunstancias en las
que se gestó la crisis financiera de 2008. El
error de Basilea II es que, habiendo querido
incorporar exhaustivamente al marco pru-
dencial todos los riesgos financieros con
la utilización de complejas formulaciones
teóricas, cayó sin embargo en la trampa
de ‘olvidar’ los riesgos colaterales que
generaban sus propios pilares teóricos, a
saber: el riesgo derivado de la autorregula-
ción –agravada en el caso de la banca de
inversión– y el riesgo derivado del conflic-
to de interés por parte de las agencias de
calificación.
En el caso de las agencias de calificación,
el problema que se suscitó tiene dos ver-
tientes: por un lado, existe el problema evi-
dente de una infravaloración sistémica de
riesgos como sucedió en la crisis ‘subpri-
me’ y en el caso de Lehman Brothers, don-
de claramente se produjeron calificacio-
nes indebidamente elevadas o revisiones
manifiestamente tardías. Por otro lado,
está el problema de una inestabilización
inducida en los mercados, puesto que la
variación súbita en la calificación de gran-
des volúmenes de activos –como sucedió
en la crisis del euro, cuando las agencias
reaccionaron tarde y meramente a resultas
de informaciones publicadas por la prensa,
sin que hubiera existido una ninguna labor
de investigación por su parte– implica per-
turbaciones en los procesos de financiación
de las entidades financieras y de los propios
Estados soberanos.
De este modo, puede afirmarse que, pa-
radójicamente, la operativa actual de las
agencias de calificación de riesgos supone
un efecto distorsionador del mercado finan-
ciero. Todo ello agrava, además, el grado de
incertidumbre que debe afrontar el mercado
respecto al cumplimiento de los requisitos
de solvencia.
Tras el fracaso de Basilea II, que se hizo
evidente con la crisis ‘subprime’ de agosto
de 2007 y la quiebra de Lehman Brothers,
en septiembre de 2008, el grupo ampliado
de países conocido como G-20, ha impul-
sado un nuevo acuerdo, Basilea III, el cual
está en fase avanzada de discusión. El nue-
vo marco prevé el incremento de las exigen-
cias del ratio ‘TIER 1’ hasta un 4,5%, más
un 2,5% adicional como colchón de liquidez
extraordinaria, sobre activos totales medios
ponderados por riesgo.
Sin embargo, por lo que se conoce hasta
la fecha, Basilea III afronta superficialmente
los problemas derivados de la falta de ob-
jetividad de los métodos de estimación del
riesgo bancario, aunque es cierto que prevé
un incremento de los controles externos so-
bre las propias entidades y sobre las agen-
cias de calificación.
En estas condiciones, los acuerdos regu-
latorios de Basilea a partir de Basilea II,
están en cierto modo primando el desarro-
llo de grandes entidades financieras con
capacidad de interlocución con las agencias
de ‘rating’ y con los propios supervisores,
aunque tampoco éstas están exentas de su-
frir las consecuencias de este mal diseño,
como se puso de manifiesto con la banca-
rrota de Lehman Brothers y las turbulencias
más o menos graves sufridas por muchas
otras entidades como Bear Stearns, Merrill
Lynch o Citigroup.
Por otro lado, la influencia decisiva que Ba-
silea concede a las agencias de calificación
está incidiendo, como ya se ha dicho, en un
incremento de la volatilidad en los merca-
dos y, por tanto, muy contradictoriamente,
en un aumento indebido de los riesgos que
se pretende controlar. La opinión publicada
Diferencias básicas en la ponderación de riesgos
entre Basilea I y II
CLASE DE RIESGO 1988 2004 Calificación (S&P)
Empresas 100% 20% AAA / AA –
Fijo 50% A+/A –
– 100% BBB+/BB –/ N.C.
– 150% Inferior a BB –
Hipotecario Vivienda 50% 50% No aplicable
Interbancario 20% 20% AAA / AA –
Fijo 50% A+/A –
– 100% BBB+/BBB -
– 100% BB+/B –
– 150% Menos de B –
– 100% No Calificada
Soberano 0% 0% AAA/ AA –
Fijo 20% A+ / A –
– 50% BBB+ / BBB –
– 100% BB+/BB – / N.C.
– 150% Inferior a B –
N.C.: No calificada. Fuente: Revista del ICE-Ministerio de Economía.
de las agencias de calificación no sólo in- descubierto las carencias existentes en los
fluye en la percepción subjetiva de riesgos mecanismos de supervisión y regulación de
por parte de los inversores, sino que implica la actividad financiera internacional, que
directamente el balance de capital de las no fueron capaces de anticipar ni impedir
entidades reguladas, por lo que su impacto la acumulación de riesgos decisivos dentro
se engrandece, creando una distorsión in- del sistema financiero.
debida, que agrava la incertidumbre y que Los esfuerzos realizados desde el princi-
entorpece paradójicamente los objetivos de pio del presente siglo XXI en la supervisión
la supervisión prudencial y que, por tanto, conjunta de los mercados financieros de la
obligan a su vez al seguimiento continuo de Unión Europea, cada vez más integrados,
permanentes riesgos sistémicos generados y el llamado proceso Lamfalussy no fue-
por el propio marco regulatorio. ron suficientes y la evidencia de sus fallos
determinó que el Ejecutivo europeo –la Co-
La reforma de la supervisión misión– encargara a Jacques de Larosière
La crisis financiera del 2008, señalada por la elaboración de una batería de recomen-
muchos especialistas internacionales como daciones para reforzar los mecanismos
la “crisis de los países desarrollados” ha europeos de supervisión, cuyo informe final
afectado especialmente a la economía de –’Informe de Larosière’– fue presentado el
los países de la Unión Europea, ya que la 25 de febrero de 2009.
estabilidad financiera es una condición pre- A raíz del ‘Informe de Larosière’, la Co-
via para que la economía real proporcione misión Europea evacuó su Comunicación
puestos de trabajo, crédito y crecimiento. sobre ‘Supervisión Financiera Europea’ de
El estallido de la crisis dejó claramente al 27 de mayo de 2009, en la que, entre otras
marzo11 AUSBANC 5
 car ta del editor

recomendaciones, articulaba la creación Inspiradores de 1) El Presidente del BCE presidirá el ESRB

de una Junta Europea de Riesgo Sistémico la supervisión durante un periodo de cinco años a partir
–European Systemic Risk Board (ESRB)–, de la entrada en vigor del presente Regla-
la cual sería responsable de la supervisión
financiera de la UE mento.
macroprudencial con el apoyo del Banco 2) El Vicepresidente primero será elegido
Central Europeo. El Parlamento Europeo de entre los miembros del Consejo General
aprobó el 22 de septiembre de 2010 el nue- del BCE y por esos mismos miembros, por
vo marco para la supervisión y regulación un periodo de cinco años. El mandato del
financiera de la Unión, que acaba de entrar Vicepresidente primero podrá renovarse
en vigor el pasado 1 de enero de 2011. una vez.
La Junta Europea de Riesgo Sistémico se 3) El Vicepresidente segundo será el
convertiría, por tanto, en el macro-órgano Presidente del Comité Mixto nombrado de
© European Central Bank.

de dirección y organización de los mercados conformidad con el artículo 55, apartado

financieros y en su función nuclear de super-
visión macroprudencial le correspondería
evitar episodios de perturbación financiera
generalizada, asegurar el buen funciona-
miento del Mercado Interior y garantizar una
contribución sostenible del sector financiero
al crecimiento económico.
Junta o Consejo Europeo de
Riesgo Sistémico
La creación de este órgano (JERS, CERS o
ESRB, por sus siglas en inglés), como ya
se ha comentado, queda establecida en el
Reglamento número 1092/2010 del Par-
lamento y del Consejo Europeo, de 24 de
© European Union.
El barón Alexandre Lamfalussy, reconocido
economista y banquero. Nació en Hungría en 1929.
3, del Reglamento (UE) nº 1093/2010, del
Reglamento (UE) nº 1094/2010 y del Regla-
mento (UE) nº 1095/2010.
4) El Presidente y los Vicepresidentes
expondrán ante el Parlamento Europeo,
en una audiencia pública, el modo en que
cumplirán con las obligaciones derivadas
del presente Reglamento.
5) El Presidente presidirá las reuniones
de la Junta General y del Comité Director.
Según esta disposición, quedan consti-
tuidos como cargos del ESRB:
• Presidente del ESRB, Jean-Claude Tri-
chet.

noviembre de 2010 (Diario Oficial de la UE • Vicepresidente primero del ESRB, Mer-

de 15 de diciembre de 2010, serie L, nú-
mero 331).
La primera Junta General del ESRB tuvo
lugar en Frankfurt am Main (Alemania) el
20 de enero de 2011 y en ella se estable-
cieron las normas de procedimiento, que
han sido publicadas a lo largo del pasado
mes de febrero en el Diario Oficial de la
Unión Europea.
La estructura organizativa del ESRB que-
da constituida en el Capítulo II del señala-
do Reglamento cuyo artículo 4.1 establece
Jacques de Larosière, presidente del Comité
Estratégico del Tesoro francés. Nació en París en 1929.
que “contará con una Junta General, un
Comité Director, una Secretaría, un Comité
Científico Consultivo y un Comité Técnico
Consultivo”.
La Presidencia y Vicepresidencia queda
establecida por el artículo 5º:
vyn King, Gobernador del Banco de Inglate-
rra, elegido por los miembros del Consejo
General del BCE el 16 de diciembre de
2010.
• Vicepresidente segundo del ESRB: será
el Presidente de la Comisión Conjunta de
las Autoridades Europeas de Supervisión.
Comité Director
El artículo 11 del Reglamento 1092/2010
establece que el Comité Director estará
formado por los siguientes miembros:

1. Alexandre Lamfalussy, economista y banquero, nació en Hungría en 1929. Doctorado en Economía en Oxford, enseñó en la Univer-
sidad Católica de Lovaina y la Universidad de Yale. Desde 1976 fue asesor económico del Banco de Pagos Internacionales en Basilea,
ocupando el cargo de gerente general asistente (1981-85) y director general (hasta 1993). Presidente fundador del Instituto Monetario
Europeo en Frankfurt, precursor del BCE (1994-97), realizó una función decisiva en la puesta en marcha del Euro. Presidió el Comité
de Sabios sobre la Regulación de los Mercados Europeos de Valores (2000-01), cuyas propuestas serían aprobadas por el Consejo de
la Unión Europea en marzo de 2001.
2. Jacques de Larosière nació en París en 1929. Director del FMIl (1978-87), Gobernador del Banco de Francia (1987-93) y Presidente
del Banco Europeo para la Reconstrucción y el Desarrollo (1993-98). En 1992 entró a formar parte del influyente Grupo de los 30 y en
la actualidad es Presidente del Comité Estratégico del Tesoro Francés y asesor del banco BNP Paribas.
3. Mª de la Sierra Flores. “La Junta Europea de Riesgo Sistémico, The European Board of Systemic Risk”: Texto de la intervención pre-
sentada en el VIII Seminario Harvard-Complutense de Derecho Mercantil (27-30/09/2010) en la Harvard Law School.

6 AUSBANC marzo11
 a) El Presidente y el Vicepresidente pri- Junta Europea de Riesgo Sistémico (ESRB)
mero del ESRB;
b) el Vicepresidente del BCE;
c) otros cuatro miembros de la Junta
General que sean asimismo miembros del
Consejo General del BCE;
d) un miembro de la Comisión;
e) el Presidente de la Autoridad Europea de
Supervisión (Autoridad Bancaria Europea);
f) el Presidente de la Autoridad Europea
de Supervisión (Autoridad Europea de Se-
guros y Pensiones de Jubilación);
g) el Presidente de la Autoridad Europea
de Supervisión (Autoridad Europea de Va- Jean-Claude Trichet, presidente del ESRB Mervyn King, vicepresidente primero del ESRB
lores y Mercados); y del Banco Central Europeo. y Gobernador del Banco de Inglaterra.
h) el Presidente del CEF;
i) el Presidente del Comité Científico Con- menos una vez por trimestre, antes de cada té Director para un periodo de tres años:
sultivo, y reunión de la Junta General. El Presidente • Marek Belka, antiguo Primer Ministro de
j) el Presidente del Comité Técnico Con- del ESRB podrá convocar asimismo reunio- Polonia y Gobernador del Narodowy Bank
sultivo. nes para tratar temas específicos. Polski –el Banco Nacional de Polonia–.
En la primera Junta General del ESRB, • Mario Draghi, antiguo Director Ejecutivo
Las reuniones del Comité Director serán realizada el 20 de enero de 2011 fueron de- del Banco Mundial y Gobernador del Banco
convocadas por el Presidente del ESRB al signados los siguientes miembros del Comi- de Italia.

marzo11 AUSBANC 7

Comité de Dirección de la Junta Europea de Riesgo Sistémico
© Parlamento Europeo.
© OECD
Marek Belka, gobernador del
Banco Nacional de Polonia.
• Athanasios Orphanides, Asesor Prin-
cipal de la Junta de Gobernadores del
Sistema de la Reserva Federal en los EE
UU, miembro del Consejo de Gobierno del
Banco Central Europeo, y Gobernador del
Central Bank of Cyprus –Banco Central de
Chipre–.
Comité Técnico Consultivo
El artículo 13 del Reglamento 1092/2010
establece como miembros a los siguientes:
a) un representante de cada uno de los
bancos centrales nacionales y un repre-
sentante del BCE;
b) un representante de las autoridades
nacionales de supervisión competentes
por Estado miembro, de acuerdo con el
párrafo 2;
c) un representante de la Autoridad Eu-
ropea de Supervisión (Autoridad Bancaria
Europea);
d) un representante de la Autoridad Euro-
pea de Supervisión (Autoridad Europea de
Seguros y Pensiones de Jubilación);
e) un representante de la Autoridad Euro-
pea de Supervisión (Autoridad Europea de
Valores y Mercados);
f) dos representantes de la Comisión;
g) un representante del CEF, y
h) un representante del Comité Científico
Consultivo.
En la primera Junta General se nombró
a Stefan Ingves, Gobernador del Sveriges
Riksbank, el Banco Central de Suecia.
8 AUSBANC marzo11
car ta del editor
© ecb.
Mario Dragui, gobernador del Athanasios Orphanides,
Banco de Italia. gobernador del Banco de Chipre. Bundesbank alemán.
Comité Científico Consultivo
Según el artículo 12 del citado Reglamento,
el Comité Científico Consultivo estará inte-
grado por el Presidente del Comité Técnico
Consultivo y 15 expertos que representen
un amplio abanico de experiencias y apti-
tudes, propuestos por el Comité Director y
con el visto bueno de la Junta General, para
un mandato renovable de cuatro años. Las
personas designadas no deberán ser miem-
bros de las AES y serán elegidas en función
La primera
Junta General
del ESRB
estableció las
normas de
procedimiento
de su competencia general y de su diversa
experiencia en los ámbitos académicos u
otros ámbitos, en particular el de las pymes
o el de los sindicatos, o como proveedores o
consumidores de servicios financieros.
Sobre los procedimientos y requisitos de
selección, nombramiento y sustitución de
los miembros del Comité Científico Consul-
tivo de la Junta Europea de Riesgo Sisté-
mico, el ERSB ha publicado ya su decisión
sobre selección de sus miembros (http://
eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.d
o?uri=OJ:C:2011:039:0010:0015:ES:PDF).
Axel Weber, presidente del Stefan Ingves, gobernador del
Banco Central de Suecia.
La Junta General
Los artículos 9 y 10 del Reglamento hacen
referencia a las reuniones de la Junta Ge-
neral y a las modalidades de votación de
dicha Junta, que estará formada por los si-
guientes miembros con derecho a voto:
• El Presidente y el Vicepresidente del Ban-
co Central Europeo.
• Los Gobernadores de los Bancos Centra-
les nacionales de los Estados miembros de
la UE.
• Un miembro de la Comisión Europea.
• El Presidente de la Autoridad Europea de
Banca (EBA).
• El Presidente del Comité Europeo de Se-
guros y Pensiones de Jubilación (AESPJ).
• El Presidente de la Autoridad Europea de
Valores y Mercados (ESMA).
• El Presidente y los dos Vicepresidentes
del Comité Asesor Científico ( ASC).
• El Presidente del Comité Asesor Técnico
(CAT).
Los siguientes miembros no tienen derecho
de voto: un representante de alto nivel de
cada Estado miembro de las autoridades
competentes nacionales de supervisión, y
el Presidente del Comité Económico y Fi-
nanciero (CEF).
La Junta decide por mayoría simple de sus
miembros presentes; por mayoría cualifica-
da de 2/3 para adoptar una Recomendación
requiriendo siempre un quórum de 2/3 de
los miembros con derecho a voto.
 El Consejo General se reunirá por lo me-
nos cuatro veces al año. El calendario de
reuniones para 2011 es el siguiente: 18 de
marzo; 22 de junio; 22 de septiembre y 22
de diciembre.
El Comité está integrado por el Presidente
del Comité Técnico Asesor y 15 expertos
que representan una amplia gama de cono-
cimientos y experiencias. Su mandato tiene
una duración de cuatro años renovables.
La imparcialidad del organismo queda es-
tablecida en el artículo 7 de esta norma y en
el artículo 8 el secreto profesional.
Las funciones de la Junta General
Según establece el Reglamento 1092/2010,
el ESRB se concibe como un órgano inde-
pendiente que tiene como rasgos fundamen-
tales los de imparcialidad e independencia,
siendo su cometido –parágrafo 10–: “con-
trolar y evaluar el riesgo sistémico en perio-
dos de normalidad, con miras a atenuar la
exposición del sistema a los riesgos de fallo
El ESRB
contribuye
a garantizar
la estabilidad
financiera
en la UE
de los componentes sistémicos y a mejorar
la resistencia del sistema financiero en caso
de crisis. En este sentido, el ESRB debe con-
tribuir a garantizar la estabilidad financiera
y a mitigar los impactos negativos sobre el
mercado interior y la economía real. Para
poder cumplir sus objetivos, el ESRB debe
analizar toda la información pertinente.”
El artículo 3 del Reglamento establece
que el ESRB asume la supervisión macro-
prudencial del sistema financiero en la
Unión a fin de contribuir a la prevención o
mitigación del riesgo sistémico y de ines-
tabilidad financiera, teniendo en cuenta la
evolución macroeconómica, de modo que se
prevengan episodios de perturbación finan-
ciera generalizada o sistémica. Contribuirá
al buen funcionamiento del mercado inte-
rior y garantizará así una contribución sos-
tenible del sector financiero al crecimiento
económico.
Este mismo artículo establece las siguien-
tes funciones:
a) determinar y/o recopilar, y analizar toda
la información pertinente y necesaria;
b) identificar y priorizar los riesgos sisté-
micos;
c) emitir avisos cuando dichos riesgos
sistémicos se consideren significativos, y,
en caso necesario, hacer públicos dichos
avisos;
d) formular recomendaciones para la adop-
ción de medidas correctoras en respuesta a
los riesgos detectados, y, en su caso, hacer

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marzo11 AUSBANC 9
3 de marzo al 5 de mayo C/ Marqués de Urquijo, 44. 1º Plta. AULA 3.300. Opción a becas del 50%. Posibilidad de pago fraccionado

públicas dichas recomendaciones;
e) emitir un aviso confidencial dirigido al
Consejo cuando decida que podría plantear-
se una situación de emergencia;
f) vigilar que se adopten medidas en res-
puesta a los avisos y recomendaciones;
g) colaborar estrechamente con todas
las demás partes en el SESF y, en su caso,
proporcionar a las AES la información so-
bre riesgos sistémicos necesaria para el
desempeño de su cometido; y, en particular,
en cooperación con las AES, desarrollar, un
conjunto de indicadores cuantitativos y cua-
litativos –cuadro de riesgos– para determi-
nar y medir el riesgo sistémico;
h) participar, en caso necesario, en el Co-
mité Mixto;
i) coordinar sus acciones con las de las
organizaciones financieras internacionales,
así como con los organismos pertinentes
de terceros países, en cuanto se refiere a la
supervisión macroprudencial;
j) realizar otras tareas conexas, conforme
a lo especificado en la legislación de la
Unión.
Queda por reflejar su competencia, es
decir, la formulación de avisos y supervi-
siones que, según el artículo 16, “podrán
ser de carácter general o específico e irán
dirigidos, en particular, a la Unión en su
conjunto, a uno o varios Estados miem-
bros, a una o varias de las AES, o a una
o varias autoridades nacionales de super-
visión. En caso de que un aviso o una re-
comendación sea enviado a una o varias
autoridades nacionales de supervisión,
se informará también de ello al Estado
o Estados miembros de que se trate. Las
recomendaciones especificarán un plazo
para emprender la oportuna actuación. La
Comisión podrá también ser destinataria
de recomendaciones en relación con la le-
gislación pertinente de la Unión”.
Una de las primeras ocupaciones del
ESRB está siendo la participación en los
trabajos preparatorios de los nuevos tests
europeos de resistencia bancaria que se
están programando para la primavera, una
segunda batería de ‘stress tests’ en don-
de se analice la capacidad de los bancos
© AFM.
para movilizar suficientemente su liquidez
en periodos de fuertes tensiones sobre los
mercados.
10 AUSBANC marzo11
car ta del editor
Obviamente, la nueva estructura de super-
Las tres Autoridades visión de la que se ha dotado la Unión Euro-
Europeas de pea será la encargada de implementar en la
Supervisión regulación interior, de acuerdo a los plazos
que ya hemos comentado, las nuevas dis-
posiciones internacionales sobre solvencia
bancaria derivadas del nuevo acuerdo de
Basilea III. Prudencialmente y para antici-
parse a los nuevos requerimientos el Con-
sejo Europeo de ministros de finanzas, el
Ecofin, ya adoptó una recomendación para
situar durante 2011 el ‘TIER 1’ en el 6% de
los activos totales medios ponderados por
riesgo.
En el caso concreto del Gobierno espa-
ñol, se ha anunciado asimismo un proceso
de anticipación a las nuevas exigencias de
Basilea III, aunque en este caso, se pre-
tende incluir las aportaciones del FROB al
Andrea Enria, presidente de la Autoridad Bancaria
Europea (EBA). cómputo de capital básico, cuestión que
El Gobierno
español ha
anunciado que
se anticipará a
las exigencias
de Basilea III
genera dudas sobre si se adecuará o no a
los criterios del nuevo Basilea que podría
poner en serias dificultades a las cajas de
ahorros que se hubieran acogido a dicho
Gabriel Bernardino, presidente de la Autoridad programa.
Europea de Seguros y Pensiones (EIOPA).
Autoridades de Supervisión Finan-
ciera de la UE
El Parlamento Europeo aprobó el 3 de febre-
ro de 2011 la creación de las tres Autorida-
des de Supervisión Financiera Europeas, con
la designación de sus primeros directores:
La Autoridad Bancaria Europea (EBA), con
sede en Londres será dirigida por el italiano
Andrea Enria.
La Autoridad Europea de Seguros y Pen-
siones (EIOPA), con sede en Frankfurt, será
dirigida por el portugués Gabriel Bernardi-
no.
La Autoridad Europea de Valores Mobilia-
Steven Maijoor, presidente de la Autoridad Europea rios (ESMA), con sede en París, será dirigida
de Valores Mobiliarios (ESMA). por el holandés Steven Maijoor.
 revolutionair
Emisiones de CO2, gama Fiat 500 de 92 a 140 g/km. Consumo mixto gama Fiat 500 de 3,9 a 6,1 l/100km.

.(4(  (3 ;(,

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* Según la NEDC Standard.

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Firmas
Ricardo Martín
Periodista
ZP hace sus
deberes, ¿otros…?
Después de un 2009 perdido, el ejercicio
2010 y, sobre todo el actual 2011, pasarán
a la historia de España por las reformas
estructurales emprendidas, que servirán de
rampa de lanzamiento a una fase expansiva
que debería confirmar el anhelado cambio de
modelo productivo. El sector público estatal
está haciendo sus deberes, con una discipli-
na que ha llevado a los dirigentes del FMI o
la UE y a los primeros ministros de Alemania
y Francia a elogiar la “valentía de Zapatero”,
un presidente que ha asumido la responsa-
bilidad de cambiar los destinos de su país,
más allá de lo meramente económico, con
medidas socialmente revolucionarias como
la ley de protección contra el tabaco. Segu-
ramente él mismo se da por amortizado, y el
PSOE elegirá otro candidato a la Presidencia
en 2012, pero, pasados unos años, –como
ha sucedido con Adolfo Suárez– será obli-
gado reconocer a Rodríguez Zapatero su im-
pulso reformador y tenacidad para afrontar
–aunque tarde– la peor situación que hemos
vivido los españoles tras la Guerra Civil. La
pregunta es si otros ‘actores’ de la escena
nacional están haciendo también sus debe-
res. El sector financiero, sólo a medias, de-
jando para mañana o para pasado mañana
dar solución a sus problemas de solvencia,
aplazando medidas de calado para sanear
esos activos inmobiliarios que hoy apenas
valen nada. El conjunto del empresariado,
salvo excepciones, parece desnortado (¿es-
peran que Rajoy produzca algún milagro?),
y no ha interiorizado que sin innovación e
internacionalización sus empresas no tienen
futuro.
12 AUSBANC marzo11
Fueraserie
de
José María Méndez Álvarez-Cedrón
Director general de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA)
El legítimo relevo
Un hombre de la casa. Su “profundo” conocimiento de la
regulación financiera y su experiencia en la Secretaría General
de la CECA ha motivado al Consejo de Administración de la Con-
federación a nombrar a José María Méndez director general.
Por: Esther García López
Fotos: Archivo
L
a llegada de José María Méndez a la
dirección general de la CECA se pro-
duce en un momento clave para las
cajas de ahorros, en el que se debate su futu-
ro y se auguran trascendentales cambios.
Para afrontar la gestión de la patronal de
las cajas conocimientos y experiencia no
le faltan a José María Méndez. Es un hom-
bre de la ‘casa’ –en 2003 se incorporó a la
CECA– y hasta ser nombrado director general
ocupaba el cargo de director general adjunto
de la Confederación y era el responsable del
Área Asociativa y de la Secretaría General.
Su buen hacer lo ha corroborado el Consejo
de Administración de la CECA en un comuni-
cado en el que dice de él que “reúne los re-
quisitos necesarios para gestionar una nueva
etapa de la Confederación”. Biografía
Otras de las bazas que Méndez podrá utili-
zar en el desempeño de su nuevo cargo son • Nació en Lugo y tiene 44 años.
su prestigio a nivel internacional, sobre todo
en Bruselas, y su experiencia obtenida du- • Es licenciado en Derecho y en Cien-
rante el trabajo que desarrolló en los últimos cias Políticas y de la Administración.
meses en el proceso de reforma de la Ley Or-
gánica de las Cajas de Ahorros (LORCA). • Pertenece al Cuerpo Superior de
Considera que se está produciendo un ex- Administradores Civiles del Estado.
ceso de regulación en el sistema financiero
y que el perfeccionamiento de las cajas se • Entre 2000 y 2003 fue subdirector
debe centrar en la mejora del buen gobier- general del Tesoro Público.
no corporativo y en las nuevas posibilidades
• En 2003 se incorporó a la CECA como
de capitalización, según manifestó en unas
jornadas sobre la reestructuración de la secretario general y en 2007 fue nom-
banca, organizadas por PwC y el IE Business brado director general adjunto.
School. • Forma parte de órganos consultivos
Méndez sustituye en el cargo a José Anto-
nio Olavarrieta, quien se jubiló a finales de
como el Comité Europeo de Superviso-
febrero, tras cumplir la edad fijada para ello res Bancarios y la Comisión Nacional
en los Estatutos. del Mercado de Valores (CNMV).
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Firmas
Jerónimo Barrera
Delegado de Ausbanc en Canarias
Falsas
expectativas
Para poder vencer las adversidades económi-
cas, el sentido común nos habla de honestidad
y veracidad como piezas fundamentales e impo-
ne como imprescindible el saberse administrar
y economizar; sin dejar atrás a expertos profe-
sionales y la buena voluntad de responsables
públicos ‘carentes de siglas políticas’ capaces
de dar paso a la responsabilidad, a la seguridad
jurídica, a la concesión de incentivos fiscales a
autónomos y pymes, a la ayuda a sectores como
la agricultura, ganadería y pesca y, entre otras
más cosas, al control y fiscalización de los abu-
sos bancarios. Para ello, habrá que invertir en
educación y no en represión para que el pueblo
sepa elegir a dirigentes decentes y competen-
tes, que puedan gobernar con fortaleza y convic-
ción, no vivan de suposiciones y sepan rodearse
de asesores cualificados, y sopesar, con humil-
dad, los datos que éstos les aporten, idóneos
para persuadir a opositores radicales.
La situación, al verse amplificada por un siste-
ma financiero-bancario atragantado de ladrillos,
azulejos, puertas y ventanas, se presenta fran-
camente difícil; puesto que éste no va a utilizar
sus recursos para colaborar en el desarrollo pro-
ductivo a bajo coste –porque no tiene necesidad
de arriesgar– al estar sirviéndosele en bandeja
el ganar más, con la deuda pública.
Se puede salir adelante si se desmonta la farsa
y no se continúan dañando los unos a los otros
porque, al final, los responsables somos todos.
De este modo, se podrá hacer algo que esté apo-
yado en verdaderos sectores productivos, que
sirvan como inicio y cambio de actitud e impedir
seguir manteniendo desinformadas a personas
honradas, para que continúen prosperando los
que se enriquecen con la especulación.
14 AUSBANC marzo11
Fueraserie
de
Evaristo del Canto
Presidente de Caja España-Caja Duero
Defensor del modelo
de las cajas de ahorros
Cambio de reglas. La caja que preside Evaristo del Canto se ha
sometido a un estricto plan de saneamiento que ha logrado aumen-
tar su ‘core capital’ por encima del 6%, en la línea de lo exigido por
el Banco de España... hasta que Economía elevó el índice al 10%.
Por: J. Prieto
Fotos: Archivo
E
l pasado mes de enero se cumplían 100
días desde que comenzara a funcio-
nar la nueva Caja España-Caja Duero,
presidida por un hombre serio y de acreditada
experiencia en el sector financiero –tras su
paso por La Caixa y por la propia Caja Espa-
ña, en dos etapas– como Evaristo del Canto.
Apenas trascurrido este ‘periodo de gracia’, los
responsables de la entidad –Del Canto, como
presidente, y Lucas Hernández, como director
general– hicieron un ejercicio de transparencia
y ‘desnudaron’ las cuentas de la primera caja
castellano-leonesa, para demostrar que habían
cumplido con las exigencias del Banco de Es-
paña. En la actualización de las pruebas de re- Biografía
sistencia realizada el pasado mes de diciembre,
la nueva entidad presentaba un superávit de
• Nació en León en 1957.
173 millones de euros, y una ratio ‘Tier 1’ –que
mide la fortaleza de una entidad de crédito– del • Es doctor en Ciencias Económicas por
6,7%, por encima del 6% que establecía el Ban- la Universidad de Bilbao y diplomado
co de España para ‘aprobar’. La clave de esta
en alta dirección por el IESE.
mejora, según expuso el director general de la
entidad, Lucas Hernández, estuvo en la rebaja • En 1985 se hizo cargo de la dirección
de la exposición al riesgo y el aumento de las de la oficina de León de GrupCaixa.
provisiones adicionales en más de 500 millo-
Posteriormente sería delegado general
nes de euros, acometida desde la unión de los
balances de ambas entidades, el pasado 1 de de la Zona Noroeste.
octubre. Por este motivo, los responsables de la • En 1999 se incorporó a Caja España,
nueva entidad descartaron recurrir de nuevo al
como director general, donde perma-
FROB, que ya había aportado 525 millones de
euros a la fusión. neció hasta 2003.
• En 2003 regresó a La Caixa como
Cambio de reglas director territorial de la Zona Centro.
Sin embargo, las nuevas exigencias de capital
básico para las entidades que no coticen –es • Está casado y tiene dos hijos.
decir, las cajas de ahorros–, que el Ministerio
de Economía dirigido por Elena Salgado comu-
nicó a principios de febrero, han vuelto a cam-
biar las normas y obligan a Caja España-Caja
Duero a un nuevo ajuste: el 6% de ‘Tier 1’ se
ha elevado hasta un 10%. El Banco de España
exigirá a las entidades la presentación de un
plan en el que expliquen cómo van a cumplir
con la nueva normativa, y evaluará, a partir de
septiembre, el cumplimiento de los nuevos pla-
nes. Esto va a obligar a los responsables de la
caja castellano-leonesa a depurar aún más su
balance. Lo que tiene claro Evaristo del Canto
es que la fórmula de la fusión ha sido la ade-
cuada. “Nuestros órganos decidieron que la
fusión era el mejor proyecto para las dos cajas
y la Comunidad”, aseguró, y descartó la posibi-
lidad de convertirse en banco: “no tenemos ni
analizada esa posibilidad”.
Lo cierto es que la de Caja España-Caja Due-
ro es uno de los escasos ejemplos de fusiones
de cajas de ahorros que se han producido du-
rante el presente proceso de reestructuración
del sector financiero. Y, junto con la que ha
dado lugar a Novacaixa Galicia (ver recuadro al
pie de esta página), constituyen las dos únicas
fusiones de dos grandes cajas de ahorros re-
gionales. Cuando se inició el proceso de rees-
tructuración del sector de las cajas de ahorros,
estas fusiones regionales fueron desaconseja-
das desde muchos sectores, por el problema
Novacaixa Galicia: la otra gran caja regional
Junto a Castilla y León, Galicia
sigue manteniendo en su
territorio una gran caja de
ahorros: Novacaixa Galicia, la
entidad resultante de la fusión
de Caixanova y Caixa Galicia.
La nueva caja está dirigida por
el ‘triunvirato’ formado por el
incombustible Julio Fernández
Gayoso como presidente, José Luis Pego
como director general y Javier García de
Paredes como director general adjunto.
Si hay algo que tienen claro desde la
dirección de esta caja en estos tiempos
de incertidumbre, es que desean seguir
siendo una caja de ahorros, aunque
asumen que es un objetivo “muy compli-
cado”, y tienen la vocación de mantener
“la máxima vinculación” con Galicia.
De momento, la prudencia ha presidido
las declaraciones realizadas por los res-
Lucas Hernández, director general de Caja España-Caja
Duero.
que presentaba la duplicidad de sucursales
en las mismas zonas geográficas, con la reper-
cusión que ello debía tener en el empleo por
el cierre de oficinas redundantes. Pero ahora
se presentan como la única alternativa que
puede permitir la supervivencia del modelo
de cajas de ahorros, tal como las conocemos.
Porque si hay algo que ha quedado claro en
el presente proceso de reestructuración, es
que los ‘Sistemas Institucionales de Protec-
ción’ por los que han optado la mayoría de
cajas de ahorros, son un paso previo para su
transformación en bancos, susceptibles de ser
adquiridos por cualquier otro operador del sis-
1.- Julio Fernández Gayoso, presidente.
2.- José Luis Pego Alonso, director general.
3.- Javier García de Paredes, director general adjunto.
ponsables de la entidad, que a cierre de
esta edición aún no habían dado a cono-
cer el capital básico de la entidad tras la
fusión. Por lo que no se sabe cuánto les
queda para alcanzar el límite establecido
por el Ministerio de Economía en el 10%.
Sí que han avanzado que el plan de
saneamiento emprendido tras la fusión
ya empieza a dar resultados. Según la
tema financiero. De hecho, durante las últimas
presentaciones de resultados de los principales
bancos españoles, algunos de sus presidentes
han manifestado que están “atentos a la evo-
lución del mercado”, por si surgieran “posibles
operaciones” que fueran de interés para sus
respectivas entidades: en otras palabras, que
tienen preparadas las redes.
En este sentido, las entidades resultantes de
las fusiones regionales de cajas, como Caja
España-Caja Duero Novacaixa Galicia –que no
tienen entre sus planes convertirse en bancos
ni adoptar la fórmula del SIP– pueden con-
vertirse en el último bastión de este modelo
de entidades, que surgieron para fomentar el
ahorro popular y la inclusión financiera, y que
han desempeñado una impagable labor de fi-
nanciación de particulares y pymes, además de
revertir parte de sus beneficios a la sociedad,
por medio de su Obra Social.
Lamentablemente, la presencia de una o dos
‘manzanas podridas’ en el cesto de las cajas de
ahorros –Caixa Catalunya y CCM–, ha provoca-
do que se considere erróneamente que el con-
junto de ellas está dañado. En vez de liquidar
las entidades ‘contaminadas’ y pedir responsa-
bilidades a sus gestores, se ha optado por tratar
de sanearlas, inyectándoles capital público. Un
contrasentido, puesto que el ‘pecado’ del que
se acusaba a las cajas era la intervención de las
Administraciones Públicas en ellas.
información facilitada por
la entidad a la Comisión
Nacional del Mercado de
Valores, la caja ha llevado a
cabo una prudente política
de concesión de hipotecas,
de modo que más del 86% de
los créditos se otorgaron por
un importe inferior al 80% del
valor de tasación del inmueble.
Además, el 84% de su crédito
se financia con los depósitos
de clientes, lo que reduce su depen-
dencia de los mercados mayoristas,
y su liquidez cubre el 120% de los
vencimientos de deuda hasta 2013.
Está claro que la entidad tendrá que sor-
tear muchos obstáculos para seguir ade-
lante con su actual modelo de caja de
ahorros. Esperemos que esta ‘carrera’
no le obligue a renunciar a ese modelo.
marzo11 AUSBANC 15
 Fueraserie
de

Josep A. Cifre Rodríguez

Presidente de Colonya Caixa d’Estalvis de Pollença

La ética de las finanzas

El modelo tradicional. Cifre es fiel a los principios con los
que nació la entidad que lidera y que la han convertido en una
de las más solventes de España: cercanía, equilibrio y prudencia.
Hasta su incorporación a Colonya Caixa
Por: C. Elías
Fotos: Archivo d’Estalvis de Pollença, la actividad profe-
sional de Josep A. Cifre (Pollença, 1972) se
había desarrollado en el ámbito de la aboga-

E
l actual presidente de Colonya Caixa
d’Estalvis de Pollença no sólo com-
parte apellido con el fundador de la
caja balear, sino también la idea fundacional
de las cajas como dinamizadoras de sus zo-
nas de influencia. La caja fue fundada en el
año 1880 por Guillem Cifre de Colonya con el
objetivo de combatir la usura, práctica habi-
tual en su época, y fomentar el ahorro.
Hoy las cifras de la entidad muestran la via-
bilidad de un modelo basado en la prudencia
y el equilibrio, en el ‘día a día’, que la han
convertido en una de las entidades financie-
ras más solventes del sistema español. Con
una baja tasa de morosidad, Colonya cuenta
en la actualidad con unos 50.000 clientes en
Baleares, donde dispone de 21 oficinas, 100
empleados, unos activos de 350 millones
de euros y una inversión crediticia de 274
millones. La caja se caracteriza por tener
un balance basado fundamentalmente en
el negocio bancario tradicional y definir sus
objetivos de crecimiento de la inversión en
función de la evolución de los depósitos.
cía, especializándose en el derecho privado.
Ha formado parte de diversos consejos de
administración de empresas, tanto públicas
como privadas. En la actualidad es miembro
de diversas asociaciones de carácter cultural
y social.
El 8 de abril hará tres años que se encuen-
tra al frente de la caja de ahorros de su pue-
blo natal y de la Fundación Guillem Cifre de
Biografía
Colonya. Y muy orgulloso de poder demos-
trar la validez de los principios con los que se • Nació en Pollença en 1972.
fundó la entidad que dirige. Como señalaba
• Licenciado en Derecho por la UIB
la pasada primavera, ”la simple existencia
de Colonya implica que es posible mantener (1995) y Máster por la UIB en Ha-
criterios éticos en la actividad financiera. (...) cienda Pública, Sistema Impositivo y
Financiamos proyectos que pueden tener in- Procedimientos Tributarios (1996).
terés social, que generan empleo y riqueza,
no especulación”. Junto a estos valores lle- • Presidente de Colonya Caixa
va a gala la independencia que da la solven- d’Estalvis de Pollença y de la Funda-
cia y hace innecesaria su participación en el ción Guillem Cifre de Colonya desde
proceso de fusiones: “mantenemos buenas el 8 abril de 2008.
relaciones con otras cajas, pero no hay nin-
guna que comparta la singularidad y los cri- • Es miembro de diversas asociacio-
terios de Caixa Colonya”, señala. nes de carácter cultural y social.

El ejemplo de Clara Hammerl

Corría el año 1908 cuando Clara Ham-
merl se convirtió en la primera mujer en
España con el cargo de directora de una
entidad financiera, tras la muerte de su
esposo. Su personalidad, su fuerte carác-
ter y su decidido trabajo al frente de las
dos instituciones –la Institución Libre de
Enseñanza y de la caja de ahorros– fun-
dadas por su marido en Pollença han de-
jado un recuerdo imborrable de su figura.
Clara Hammerl nació en la ciudad
prusiana de Bromberg (1860). Tras su
boda con Guillem Cifre de Colonya, se
trasladaron a Pollença. Desde ese mo-
mento, Clara compartió la labor basada
en los ideales krauso-institucionistas que
Cifre había iniciado en Pollença con la
fundación de la Caja de Ahorros (1880).
Su idea era de fomentar el ahorro
entre sus alumnos, combatir la usura y
facilitar el acceso de los labradores a la
propiedad de la tierra. Desde su llegada,
Clara se implicó en la obra de su esposo,
dando clases en la escuela de Colonya y
colaborando activamente en la caja de
ahorros, así como en los trabajos propios
de la hacienda familiar de Colonya.
Clara chocó con los prejuicios sociales
de la época y la animadversión de
ciertos sectores a la labor de Cifre de
Colonya, dirigida a acercar la educación
a las clases más desprotegidas como
vehículo para lograr su liberación.

16 AUSBANC marzo11
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902 301 000
 El perfil
Juan Rosell PRESIDENTE DE LA CEOE
Reformas, consenso y Barça
El patrón. Rosell es un
hombre de consenso que
domina las claves de la
comunicación dentro del
difícil mundo financiero y
empresarial en España.
Por: Pedro Córdoba
Ilustración: Asier y Javier
J
uan Rosell Lastortras, hijo de Joan Rosell
i Codinachs y sobrino de Jaime Castell
i Lastortras, promotores del Banco de
Madrid, dirige desde hace años un importan-
te grupo de empresas familiares. Desde 1995
y hasta ahora ha estado al frente de patronal
catalana Fomento del Trabajo Nacional (FTN) y
desde finales de diciembre del pasado año se
ha convertido en el ‘patrón de patrones’, en el
presidente de la Confederación Española de Or-
ganizaciones Empresariales (CEOE), tras haber
ocupado una de sus vicepresidencias en
la etapa de Gerardo Díaz Ferrán.
Juan Rosell, barcelonés de 54 años,
ingeniero industrial, fundador de la plataforma
futbolística Força Blaugrana, y ex patrono de la
Fundación del Barça, lleva muchos años en la
brecha empresarial –qué lejos queda ya la di-
rección de Juguetes Congost, a sus 26 años– y
siempre ha insistido en la importancia de ir por
delante de los tiempos: crear y reformar. Por
eso aboga por llegar hasta el fondo, siempre
hasta las reformas necesarias. Hay que mirar a
la crisis de frente: a la cara. Y apostar por las
soluciones –estudiadas y a poder ser de con-
senso– para salir cuanto antes del trance.
Es un hombre familiar, inquieto y comprometi-
do con su tiempo que aún recordará cómo, hace
30 años, fue uno de los promotores de Solidari-
tat Catalana, junto a Juan Echevarría Puig, Ce-
ledonio Sala y Manuel Millán, todos próximos
a la AP de Manuel Fraga: se presentaron a las
elecciones autonómicas catalanas de 1980, lo-
graron 64.000 votos y ningún escaño.
A Juan le gusta escribir, incluso trabajó en
algunos medios catalanes como en el desapa-
18 AUSBANC marzo11
recido Tele-Exprés, propiedad de su tío Jaime,
o en el Diario de Barcelona. Es coautor, junto a
Joaquín Trigo, del libro ‘¿Y después de la crisis,
qué?’, ya que el desastroso estado de nuestra
economía ha sido su obsesión de los últimos
años. En su idea de compromiso a la hora de
aportar soluciones, ha estudiado variables como
la productividad, la falta de competitividad de
la empresa española, la restricción del crédito
bancario, el gasto público o el déficit del Estado.
La salida para Rosell no es quejarse, sino sacar
lecciones, aportar ilusión y dar soluciones para
combatir la crisis: es el momento idóneo para
hacer reformas en la educación, en las pensio-
nes, en el mercado laboral –no dar subsidios a
los desempleados, sino trabajo–, revisar el sis-
tema tributario, abordar el galimatías de las to-
dopoderosas eléctricas y, sobre todo, acotar la
sobredimensionada Administración, obsesiona-
da con generar leyes y normas que, en muchos
casos, perjudican la actividad de las empresas y
ahuyentan la inversión exterior.
Ante tanta regulación ¿dónde quedan la in-
versión, la iniciativa empresarial y las ventajas
asociadas al mercado único? Para Rosell, en
la mayoría de los casos, sólo son trabas a la
eficiencia y a la competitividad. Pese a haber
apoyado el Estatut y a su vinculación empre-
sarial con Criteria, siempre se ha declarado
independiente de los poderes políticos y se ha
considerado un renovador que debía pelear por
los empresarios en la capital, ya desde los pri-
meros tiempos de Foment del Treball “porque
es en Madrid donde se hacen y deciden las le-
yes”; dijo en octubre pasado, apostando por la
defensa de todas las empresas, además de
las catalanas. Al frente de la CEOE, con 840
vocales representativos de todos los pun-
tos geográficos y sectores empresariales,
ya ha reducido las vicepresidencias de
21 a 8: reformas, agilidad y eficacia.
Ahora, Rosell está en todos los frentes y
aboga por la reforma de la negocia-
ción colectiva entre los agentes
sociales, por la ultraactividad de
los convenios; en suma, por individualizar las
cláusulas laborales. Apuesta por devolver a la
CEOE el prestigio perdido; sueña con que sea
más ágil, moderna y abierta a la sociedad; al
servicio de los empresarios y no sólo de los in-
tereses de las grandes empresas, dado que el
80% del tejido empresarial está formado por
pymes y micropymes.
Biografía
Nació en Barcelona, en 1957.
Es ingeniero Industrial y cursó estudios de
Ciencias Políticas.
Entre 1983 y 1992 fue director general de
Juguetes Congost.
De 1996 a 1999 presidió Enher.
De 1999 a 2002 presidió Fecsa-Enher.
Entre 2002 y 2007 fue consejero de Endesa
y, hasta 2008, consejero de Endesa Italia y
E.ON Italia.
Actualmente es presidente de OMB,
Sistemas Integrados para la Higiene Urbana
y de Congost Plastic.
Preside la CEOE desde diciembre de 2010.
 Perfil morfopsicológico
por Isabela Herranz

El análisis
H ay rostros en los que, más que el tama-
ño o forma de los receptores, llama la
atención el modelado, es decir, el espesor de la
carne y de los músculos que recubren los hue-
sos del cráneo. Si además de presentar mucho
relieve el modelado es tónico, la energía, dina-
mismo y vitalidad del individuo se intensifican
sobremanera. Tal es el caso de Juan Rosell:
establece contacto con el mundo exterior muy
apasionadamente cuando los objetivos están
bien definidos, máxime porque la nariz es lar-
ga y grande. Este receptor nasal, relacionado
con lo social, acapara el espacio en el rostro
de huecos y protuberancias de Rosell. El inter-
cambio con el exterior está asegurado, pero la
punta de la nariz hacia abajo tiende a frenar los
intercambios: precisa efectuarlos a su manera,
con cierta parsimonia y espíritu defensivo.
Hay espíritu de lucha, ya que la zona instinti-
va, con mandíbula ancha y mentón proyectado
hacia delante, denota a su vez fuerte combati-
vidad. El marco óseo ancho es fuente de gran
vitalidad. Los ojos ligeramente hundidos y me-
dio cerrados saben centrar la observación so-
bre puntos precisos y reflejan cierto repliegue
sobre sí mismo.
La boca de tamaño medio, ligeramente hun-
dida y de labios finos, dosifica bien la energía:
pocas palabras pero enérgicas y contundentes,
así como fuerte dominio de sí.

FRENTE
Oblicua: Decisiones rápidas, audacia, gusto por el riesgo.
Zona inferior con prominencias suborbitales: Capacidad de
observación, dotes realizadoras. Ligero pliegue en la zona media:
Espíritu reflexivo y analítico.

OJOS
Ligeramente caídos y bajos: Inclinación al ensueño, melancolía,
introversión. Párpados carnosos: Atención amplia y precisa. Cejas
tupidas: Carácter irascible, infatigable, firme. Cejas alejadas de
los ojos: Libertad imaginativa.

OREJAS
Lóbulo fijado a la mejilla en bisel: Nerviosismo,tensiones psíquicas.
Pabellón dominante y hélice armónica y muy marcada: Predominio
del intelecto, buen desarrollo de la inteligencia concreta.

NARIZ
Excesiva curvatura en la raíz vista de perfil: Mucho empuje,
perseverancia muy acusada. Perfil nasal profundo: Carácter
fuerte. Raíz nasal bien desarrollada: Capacidad de concentración.
Curvatura del lóbulo y punta hacia abajo: Prudencia, necesidad
de adquisición, habilidad negociadora.

BOCA
Labios finos y apretados: Carácter enérgico, firme, temperamento
espontáneo, poco expansivo.

MODELADO
Con relieve y tonicidad: Tensiones internas, apasionamiento,
intransigencia, actividad vital, espíritu combativo y exigente.

MENTÓN
Cuadrado, redondeado en los ángulos: Voluntad fuerte y dúctil.

QUÉ ES LA MORFOPSICOLOGIA
La morfopsicología es un método de análisis facial que concibe el estudio del rostro de
forma global sin conceder valores absolutos a rasgos aislados. Se apoya en la observa-
ción de leyes biológicas que describen cómo los organismos se adaptan al entorno.
Isabela Herranz es escritora y morfopsicóloga, autora de “El rostro, alma del cuerpo”, Editorial Martínez Roca, 2003.

marzo11 AUSBANC 19
 enprimera reportaje
línea

EJECUCIONES HIPOTECARIAS

La banca se adjudica los inmuebles en

SUBASTA y sigue reclamando a los clientes

Ejecutados
y embargados
La crisis y el aumento del paro provocan que cada vez más hipo-
tecas se dejen de pagar. Sólo en 2010, más de 100.000 viviendas
han sido ejecutadas. Una circunstancia que no siempre es imputa-
ble al cliente y sí al banco, que no ha calculado bien el riesgo de la
operación. ¿Qué ocurre cuando se ejecuta una vivienda?

Por: Redacción
Fotos: Archivo
que dotar las correspondientes provisiones. Por iniciar los trámites de ejecución, mediante
este motivo, desde los Servicios Jurídicos de una demanda ante el Juzgado de 1ª Instancia

L
a cuerda se ha empezado a romper
por el lado más frágil: las hipotecas
concedidas por más del 80% del va-
lor de tasación, en contra de lo establecido
en la Ley Hipotecaria, que se han convertido
en las ‘subprime’ españolas (ver recuadro en
páginas siguientes). Esas hipotecas, que la
banca española concedió en un monto su-
perior a los 100.000 millones de euros, han
registrado una morosidad que casi triplica a
la media del sector.
Pero vayamos por partes. ¿Qué ocurre cuando
se deja de pagar una hipoteca? En principio, el
banco suele mostrarse comprensivo con el clien-
te, puesto que le es más rentable contar con un
cliente que pague la cuota mes a mes, que tener
que adjudicarse un inmueble, por el que tendrá
Ausbanc recomiendan negociar con la entidad
financiera una moratoria en el pago o, en su
caso, recurrir a un abogado especialista que le
oriente sobre la vía más adecuada.
Es importante, además, tener en cuenta que,
en virtud de la modificación que gracias a esta
asociación se introdujo en el artículo 693 de la
Ley de Enjuiciamiento Civil, el deudor puede re-
habilitar el préstamo –si se trata de la vivienda
habitual– consignando el importe de las cuotas
vencidas, en vez del total del capital y los inte-
reses. El cliente puede acogerse a esta posibili-
dad una vez cada cinco años.
La subasta
Transcurridos entre seis y nueve meses des-
de el impago de la cuota, la entidad suele
que corresponda –en el caso de Madrid, son
los números 31, 32 y 100–. El Juzgado envía
una notificación al deudor, que suele ser ob-
jeto de un ‘tira y afloja’: lo habitual es que se
rechace la notificación, y el procedimiento se
detenga hasta que el Juzgado pueda notifi-
car de forma fehaciente al deudor el inicio
del procedimiento (ver detalles de la subasta
en el recuadro de la última página). Lo cierto
es que el sistema de la subasta está diseñado
para garantizar un procedimiento transparente
y justo, pero aún dista de ser perfecto.
Uno de sus defectos es la escasa publicidad.
Según el artículo 645 de la LEC, las subastas se
publicitan por medio de edictos “que se fijarán
en el sitio destacado, público y visible en la
sede de la Oficina judicial”. En el mismo artículo

20 AUSBANC marzo11
se recoge que “si el Secretario judicial respon-
sable de la ejecución lo juzga conveniente, se El drama del desahucio
dará a la subasta la publicidad que resulte razo- EVOLUCIÓN DE LAS EJECUCIONES HIPOTECARIAS PRESENTADAS EN EL TSJ
nable, utilizando los medios públicos y privados 120.000
que sean más adecuados a la naturaleza y valor 100.000 93.319 100.285
de los bienes”. Esto incluye su publicación en 80.000
prensa. 60.000
58.686
En la práctica, esta publicidad no suele lle- 40.000 25.943
gar al gran público. Por ello, desde el Colegio 20.000
de Registradores de la Propiedad se muestran 0
partidarios de modernizar este sistema, por Total Total Total Total 2010
medio de la implantación de un sistema oficial 2007 2008 2009 (estimación)
de subastas electrónicas de fincas hipotecadas,
EJECUCIONES HIPOTECARIAS PRESENTADAS POR EL TSJ
por medio de una plataforma web. Este siste- (desde enero 2007 hasta septiembre de 2010)
ma permitiría evitar que las subastas quedasen
desiertas por el desconocimiento de su celebra- Andalucía 47.069
ción. De hecho, el Ministerio de Justicia tiene Aragón 5.825
en marcha, desde noviembre de 2008, un Portal Asturias 2.913
de Subastas Judiciales Electrónicas (http:// Baleares 6.891
subastas.mjusticia.es), que proporciona infor- Canarias 13.821
mación sobre subastas judiciales y permite el Cantabria 2.125
seguimiento o la participación ciudadana a tra- Castilla-León 8.032
vés de Internet. Aunque este sistema está dise- Castilla-La Mancha 12.335
ñado para que pueda ser utilizado por cualquier Cataluña 47.838
Juzgado que quiera adherirse, de momento sólo C. Valenciana 42.955
está siendo utilizado por el Tribunal Superior de Extremadura 6.317
Justicia de Murcia. Galicia 5.406
Otro de los problemas que plantean las su- La Rioja 2.045
bastas es la inseguridad jurídica derivada del Madrid 28.036
desconocimiento de la situación efectiva del Murcia 12.043
inmueble –posible presencia de arrendatarios o Navarra 1.888
incluso de ‘okupas’, el entorno del inmueble...–. País Vasco 3.742
Ante esto, lo más aconsejable, antes de acudir Datos del CGPJ. 0 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000
a pujar a la subasta, es verificar el estado del
mismo personalmente y, si es posible, visitarlo. portante tener en cuenta que el artículo 15 del
Un tercer problema viene dado por la crisis Real Decreto Ley 06/2010 de Medidas para
económica: cada vez menos postores acuden a favorecer la protección de los ciudadanos y
subastas de inmuebles, debido a la obligación consumidores ha elevado el importe de inem-
de hacer un depósito o aval bancario en la cuen- bargabilidad de ingresos mínimos familiares,
ta del Juzgado por el 30% del valor de tasación establecido por el artículo 607 de la LEC –sa-
del inmueble (artículo 669 de la LEC). lario mínimo interprofesional–, en un 10%, más
En la práctica, y ante la ausencia de postores, un 20% adicional por cada miembro del núcleo
lo más habitual es que la entidad financiera familiar que no disponga de ingresos propios
ejerza el derecho que le reconoce el artículo regulares, salarios ni pensión.
671 de la LEC, y se adjudique la vivienda por el Así, una familia ‘mileurista’ con dos hijos, en
50% del valor de tasación. Y aun así, continúe la que trabaje sólo el padre, tendría de mínimo
reclamando al cliente el resto de la deuda, en familiar inembargable algo más de 962 euros
aplicación del artículo 597 de la LEC: “si, subas- –641,4 euros del salario mínimo, más un 50%–.
tados los bienes hipotecados o pignorados, su Esto quiere decir que el banco sólo podría em-
producto fuera insuficiente para cubrir el cré- bargar unos 38 euros al mes.
dito, el ejecutante podrá pedir el embargo por
la cantidad que falte y la ejecución proseguirá El precio justo
con arreglo a las normas ordinarias aplicables Desde Ausbanc opinan que el banco debería
a toda ejecución”. adjudicarse la vivienda por un precio justo, del
En caso de que continúe el embargo, es im- que no se derive un enriquecimiento que viene

marzo11 AUSBANC 21
 enprimera línea reportaje

EJECUCIONES HIPOTECARIAS

dado por que la propia entidad ha calculado tasadora escogida por el banco e, incluso, de su alegue que la vivienda se ha depreciado para
mal el riesgo de concesión de la hipoteca a ese propio grupo–, y antes de la subasta –tasación reclamar la diferencia entre lo obtenido en la
cliente. Ese precio ‘idóneo’ rondaría el 60% del a la baja–. subasta y el total de la deuda. El auto, además,
valor de tasación: el 80% que establece la ley, apunta que la crisis económica que ha provoca-
menos un 20% derivado del uso y disfrute de la Sentencias históricas do la depreciación de la vivienda tiene su causa
vivienda por parte del cliente. En los últimos meses, varios juzgados espa- en “la mala gestión del sistema financiero”.
También los registradores creen conveniente ñoles han dictado sendos autos y sentencias En la misma línea se pronunció el Juzgado de
una revisión de la LEC en lo que atañe al porcen- que han roto esta tendencia. El pasado 17 de lo Mercantil nº 3 de Barcelona, que consideró
taje por el que el banco se puede adjudicar la diciembre, la Sala 2ª de la Audiencia Provincial saldadas las deudas pendientes con la banca
vivienda en caso de ausencia de más postores. de Navarra dictó un auto en el que reconocía y otros acreedores de una pareja de jubilados
En su opinión, no parece muy justo que el banco que la adjudicación de la vivienda en subasta en concurso de acreedores, después de que no
se adjudique la vivienda por el 50%, y después debe bastar para saldar la consiguieran cubrir todos los pagos con la venta
pueda venderla a un tercero por un precio muy deuda, al entender que es de su vivienda.
superior, mientras le sigue reclamando al ejecu- “moralmente rechazable” Y un tercer auto dictado por el Juzgado de 1ª
tado el resto de la deuda. que la entidad –el Instancia nº 44 de Barcelona, considera
La cuestión es que los bancos se escudan en BBVA– que no es procedente la pe-
la pérdida de valor del inmueble para justificar tición del banco
el hecho de que la garantía que aceptaron al
conceder el crédito, no es suficiente para com-
pensar la deuda en caso de impago. Y así, el
cliente se encuentra con que le han ejecutado la
vivienda, pero sigue teniendo una impor-
tante deuda.
Este desfase parte del dife-
rente valor que arrojan
las tasaciones que
se efectuaron
antes de la con-
cesión del préstamo –normalmente,
una tasación al alza efectuada por una

En España también ha habido hipotecas ‘subprime’

Nuestro país también se
contagió de la ‘fiebre’ de
las hipotecas ‘subprime’,
por más que el Banco de
España negase “cualquier
paralelismo” con EE UU. Lo
dijo, ya a finales de 2007,
Alfredo Sáenz, vicepresidente
del Santander: “claro que
hay ‘subprime’ en España,
es una cuestión de puro
sentido común. Los criterios
por los que una hipoteca
se considera ‘subprime’ en
los países anglosajones se
pueden aplicar perfectamen-
te a España”. En opinión
de Sáenz, los “vicios” del
mercado hipotecario español
son tres: préstamos por un
elevado porcentaje del valor
de compra; una alta tasa de
esfuerzo –porcentaje de in-
gresos que el comprador de-
dica al pago de la hipoteca–;
y tasaciones ‘forzadas’ para
elevar el valor del inmueble.
Desde esta revista hemos
denunciado reiteradamente
los problemas derivados de
la concesión de hipotecas
por encima del 80% del valor
de tasación, ante la pasivi-
dad del Banco de España. Y
parece que el mensaje em-
pieza a calar. Según publicó
el diario ‘El País’ el pasado
7 de febrero, las hipotecas
concedidas por encima del
80% del valor de tasación
tienen una morosidad que notario y coordinador del
triplica a las del resto del sis- Observatorio de la Vivienda,
tema, y son lo más parecido José Ignacio Navas, quien
a las ‘subprime’ de Estados opina que “la razón de que
Unidos. El diario denuncia, las normas digan que no se
al igual que Ausbanc, la pa- debe dar más del 80% del
sividad del Banco de España valor de tasación es que los
que gobierna Miguel Ángel intereses del préstamos van
Fernández Ordóñez (MAFO) a costar, como mínimo, el
en este asunto: “más allá 20%”.
de realizar avisos públicos
y privados, no impidió
esta dudosa práctica
bancaria”.
Para apoyar esta
afirmación, cita al
MAFO no impidió la concesión
de hipotecas por encima del
80% del valor de tasación.

22 AUSBANC marzo11
 enprimera línea
EJECUCIONES HIPOTECARIAS
de continuar con la ejecución, después de adju-
dicarse la vivienda. Entiende el juez que aunque
el banco paga una cantidad del 50% del valor
de tasación, “en su patrimonio no entra con tal
valor, sino el real del mercado”.
También se ha conocido recientemente otro
auto de la Audiencia Provincial de Navarra –en
este caso, de la Sala 3ª–, que considera que la
adjudicación del inmueble no es suficiente para
saldar la deuda con el banco. Las circunstancias,
sin embargo, hacen que este caso sea diferen-
te, ya que no se registra un enriquecimiento in-
justo por parte del banco. La parte que quedaba
por pagar del préstamo es, en este caso, mucho
mayor que en el caso del auto de la Sala 2ª de la
misma Audiencia Provincial de Navarra.
No a la ‘dación en pago’
El debate surgido en torno a estos recientes
autos ha puesto sobre la mesa la figura de la
‘dación en pago’, como medio de resolver el
préstamo con garantía hipotecaria. Desde el
Gobierno, la ministra de Economía, Elena Sal-
gado, señaló que “es difícil” que esta medida
se implante en España, porque sería “muy com-
plicado” para el sistema financiero.
Lo cierto es que esta figura no constituye,
en modo alguno, una solución, sino que plan-
tea más problemas. De hecho, desde Ausbanc
alertan del peligro que conlleva, ya que abre la
puerta a posibles coacciones sobre los clientes
para desposeerles de su vivienda. La asocia-
ción tiene conocimiento de distintos ejemplos
de directores de sucursales que presionaron a
clientes con problemas para pagar las cuotas y
lograron la cesión de la vivienda, justo en el mo-
mento en que los tipos de interés comenzaban
a bajar. El objetivo de la subasta pública es, pre-
cisamente, garantizar que el proceso se lleva a
cabo con la máxima transparencia y garantías
para los clientes. Por tanto, no a la ‘dación en
pago’, sí a la compensación de deudas.
Además, quienes ponen como ejemplo de
funcionamiento del sistema de ‘dación en pago’
a EE UU, deberían saber que las perspectivas de
los clientes que se acogen a ella no son nada
halagüeñas. En primer lugar, el hecho queda
grabado en el historial crediticio del cliente, que
se ve imposibilitado para obtener crédito du-
rante varios años. Y además, en la mayoría de
los casos, las propiedades tienen más de una
hipoteca; la entrega de la vivienda salda uno de
los préstamos, pero el cliente se expone a una
demanda por parte de la otra entidad, que no
ha cobrado.
24 AUSBANC marzo11
reportaje
- Todo lo que hay que saber sobre
las subastas de inmuebles
El procedimiento de la subasta está re-
gulado por los artículos 681 al 697 de la
Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC):
- Para celebrar la subasta, es necesario que
en la escritura se determine el importe de la
tasación a efectos de subasta y el domicilio
del deudor a efectos de notificación.
- Un mes después de que se haya notificado al
ocupante del inmueble la obligación de efec-
tuar el pago (art. 690), se puede proceder a la
subasta. Ésta debe anunciarse con al menos
20 días de antelación, y se señalará al deudor
el lugar, día y hora de la misma (art. 691).
- El ejecutado tiene dos posibilidades para
oponerse a la ejecución (art. 695): la extinción
de la garantía o la obligación, y el error en la
determinación de la cantidad exigible. Pero sólo
el primer motivo da lugar al sobreseimiento de la
ejecución. En el segundo caso, simplemente se
subsana el error y se fija una nueva cantidad.
- Hasta el día de la subasta, el deudor puede liberar
el bien mediante la consignación de la cantidad
exacta que por principal e intereses estuviese
vencida en la fecha de presentación de la demanda,
siempre y cuando el bien hipotecado sea la vivienda
familiar (art. 693). Esta modificación de la LEC
fue instada por Ausbanc, para evitar que el banco
reclamase el total del capital pendiente de pago.
- El anuncio de la subasta se hará por medio de un
edicto, en el que se identificará la finca y se señalará
la valoración inicial para la subasta (arts. 646 y 668).
- El inmueble saldrá a subasta por el valor que
resulte de deducir de su avalúo el importe de
las cargas y derechos anteriores al gravamen
Lo habitual es que el banco se
adjudique la vivienda por el 50%
del valor de tasación.
que ha dado origen a la ejecución (art. 666).
- Para participar en la subasta, es necesario un
depósito previo o aval bancario equivalente al 30%
del valor de tasación del inmueble, en la Cuenta de
Depósitos y Consignaciones del Juzgado (art. 669).
La exigencia de este depósito previo ha retraído,
en los últimos tiempos, a posibles compradores
a asistir a las subastas, lo que ha propiciado que
sean las propias entidades financieras ejecu-
tantes las que se adjudiquen los inmuebles.
- El secretario judicial adjudicará el inmueble
al mejor postor, siempre que la puja sea igual o
superior al 70% del valor por el que ha salido a
subasta. El adjudicatario tendrá un plazo de 20
días para depositar en la Cuenta de Depósitos y
Consignaciones del Juzgado la diferencia entre
lo depositado y el precio de la adjudicación.
- En el caso de que la puja máxima sea inferior al
70%, el ejecutado tendrá un plazo de diez días para
presentar a un tercero que mejore la oferta, por
encima del 70% o por debajo de este importe, siempre
y cuando sea suficiente para satisfacer al ejecutante. El
ejecutante tiene, a su vez, un plazo de cinco días para
adjudicarse el bien por el 70% del valor de tasación.
- Si el ejecutado y el ejecutante no ejercen estos
derechos, el secretario podrá adjudicar el inmueble
al mejor postor, siempre que éste ofrezca el 50%
del valor de tasación o, al menos, la cantidad por la
que se haya despachado la ejecución (art. 670).
- En caso de que no acuda ningún postor a la
subasta, el demandante tiene 20 días para
adjudicarse el inmueble por el 50% del valor de
tasación. Al final, éste es el resultado más habitual
de las subastas en la actualidad (art. 671).
 banca reportaje

¡PELIGRO! ¡PRODUCTOS TÓXICOS!

Permutas financieras, ‘Swaps’, ‘Clips’...

Dos nuevas sentencias de los Juzgados de 1ª Instancia

de Badajoz y Málaga anulan permutas de BANESTO

Los clientes ganan a la banca

la batalla de los ‘swaps’
Más de medio centenar de parte de unas entidades financieras que busca-
ban ‘alternativas’ a la caída de ingresos deriva-
sentencias favorables, casi una da de la bajada de los tipos de interés.
decena en 2ª instancia, y cien- Como se refleja en los gráficos que ilustran
tos de expedientes en marcha. estas páginas, la asociación cuenta ya con más
de medio centenar de sentencias en las que se
Ausbanc lidera las reclamacio- declara la nulidad de los contratos, en la mayo-
nes de los clientes de ‘swaps’. ría de ocasiones por vicio en el consentimiento,
derivado de la falta de información de los clien-
tes a la hora de la contratación. De ellas, casi
Por: J. Á. Pedraza una decena han sido refrendadas en segunda
Infografía: B. Trincado instancia, por diversas Audiencias Provinciales.
No es de extrañar que los Servicios Jurídicos
de Ausbanc se hayan labrado una merecida
Badajoz y por el Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de
Vélez Málaga, se refieren a una misma entidad,
Banesto, y ambas resuelven demandas inter-
puestas por los letrados de Ausbanc en defensa
de clientes particulares.
Para informar sobre los pormenores de ambas,
las delegaciones de Ausbanc en Extremadura y
Málaga celebraron sendas ruedas de prensa, el
pasado 11 de febrero.
Según lo expuesto por el delegado de Aus-
banc en Extremadura, Juan Luis Picado, en
dicha comparecencia, la sentencia del Juzgado
de 1ª Instancia nº 1 de Badajoz ha condenado
a Banesto a devolver a un cliente particular de

C
asi no hay semana en que los Servicios
Jurídicos de Ausbanc no reciban algu-
na sentencia favorable a los clientes o
alguna declinatoria de sumisión arbitraje, en los
numerosos procedimientos que tienen abiertos
en los juzgados de toda España. Esta asociación
ha demostrado su capacidad en la defensa de
los clientes afectados por la comercialización
engañosa de ‘swaps’, permutas y ‘clips’, por
fama de resolutivos, avalada por los numero-
sos casos en los que han conseguido que las
entidades financieras devuelvan a los clientes
el dinero de las costosas liquidaciones trimes-
trales a que los oscuros contratos que habían
suscrito –sin recibir la información adecuada–
les obligaban.
Las dos últimas sentencias dictadas hasta el
momento, por el Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de
Badajoz un total de 18.000 euros, por la falta
de información en la comercialización de una
permuta de tipo de interés, denominada ‘ope-
ración de permuta financiera de tipos de interés
con techo y suelo parcial Collar KI en el floor’.
El producto le fue ofrecido al cliente como un
seguro contra la subida de tipos de interés que
supuestamente iba a beneficiarle en su hipote-
ca, contratada en 2007.

Sentencias favorables 'Swaps' Ausbanc/2ª instancia

FECHA TRIBUNAL LETRADO ENTIDAD CLIENTE

1 27/03/09 Sección 3ª - Audiencia Provincial de Jaén José Andrés Serrano Santander Particular

2 07/04/09 Sección 1ª - Audiencia Provincial de Álava Marisa Gracia Bankinter Empresa

3 07/04/10 Sección 1ª - Audiencia Provincial de Pontevedra Juan José Pérez Barreiro Bankinter Empresa

4 16/07/10 Sección 6ª - Audiencia Provincial de Pontevedra Juan José Pérez Barreiro Banesto Empresa

5 14/09/10 Sección 4ª - Audiencia Provincial de Vizcaya Marisa Gracia Santander Empresa

6 12/11/10 Sección 4ª - Audiencia Provincial de Asturias Juan José Pérez Barreiro Bankinter Empresa

7 25/01/11 Sección 5ª - Audiencia Provincial de Zaragoza Marta Balaguer Popular Particular

8 26/01/11 Sección 1ª - Audiencia Provincial de Álava Marisa Gracia Banesto Empresa

26 AUSBANC marzo11
 ¡PELIGRO! ¡PERMUTAS FINANCIERAS!

Como en otros casos que hemos comentado

en estas páginas, al cliente le sorprendió com- Sentencias favorables 'Swaps' Ausbanc/1ª instancia
probar que el banco efectuó diversos cargos
CLIENTE: Empresa Particular
en cuenta, por un valor total de 18.000 euros.
FECHA TRIBUNAL LETRADO ENTIDAD
Cuando comprobó las implicaciones reales del 30/06/08 Juzgado de 1ª Instancia nº 3 de Vigo JJ Pérez Barreiro
1
producto, que penalizaba al cliente en caso de 2 02/09/09 Juzgado de 1ª Instancia nº 13 de Bilbao Marisa Gracia
que los tipos bajaran, solicitó su cancelación, 3 26/03/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 6 de Vigo JJ Pérez Barreiro
por la que Banesto le cobraba otros 15.000 4 29/03/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 11 de Las Palmas Octavio Suárez
5 18/05/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de Ourense JJ Pérez Barreiro
euros.
6 21/05/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 9 de Las Palmas Octavio Suárez
La sentencia reconoce que Banesto ofreció 7 04/06/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 4 de Telde Octavio Suárez
información deficiente al cliente, y faltó a sus 8 07/06/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 5 de Oviedo JJ Pérez Barreiro
deberes de transparencia, diligencia e infor- 9 14/06/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 48 de Madrid Isabel Cámara
mación respecto a la naturaleza del producto 10 02/07/10 Juzgado de 1ª Inst. nº 1 de O Porriño (Pontevedra) JJ Pérez Barreiro
11 19/07/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 11 de A Coruña JJ Pérez Barreiro
ofrecido. Además, la entidad –como en muchas 12 21/07/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 2 de Las Palmas Octavio Suárez
otras sentencias obtenidas por la los Servicios 13 01/09/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 2 de Antequera (Málaga) Gabriel López
Jurídicos de Ausbanc– no realizó los precepti- 14 01/09/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 2 de Lalín (Pontevedra) JJ Pérez Barreiro
vos tests de conveniencia e idoneidad que valo- 15 02/09/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 4 de Fuengirola (Málaga) Alfredo Martínez
16 13/09/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 5 de Lorca (Murcia) Carlos Arnau
ran la experiencia previa y conocimientos en la
17 13/09/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 3 de Ourense JJ Pérez Barreiro
materia por parte del cliente. 18 13/09/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 8 de Vigo JJ Pérez Barreiro
Por su parte, la sentencia del Juzgado de Vé- 19 15/09/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 15 de Zaragoza Marta Balaguer
20 27/09/10 Juzgado de 1ª Inst. nº 2 de S. Cristobal de la Laguna José M. Velázquez
21 04/10/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 5 de Pamplona José Ramón Elrío
Los ‘swaps’ se 22
23
06/10/10
07/10/10
Juzgado de 1ª Instancia nº 6 de Vitoria
Juzgado de 1ª Instancia nº 5 de Ourense
Marisa Gracia
JJ Pérez Barreiro
han vendido 24
25
18/10/10
25/10/10
Juzgado de 1ª Instancia nº 5 de Ourense
Juzgado de 1ª Inst. nº 7 de S. Bartolomé de Tirajana
JJ Pérez Barreiro
Octavio Suárez
como seguros 26 02/11/09 Juzgado de 1ª Inst. nº 1 de O Porriño (Pontevedra) JJ Pérez Barreiro
27 03/11/10 Juzgado de 1ª Inst. nº 2 de S. Cristobal de la Laguna José M. Velázquez
gratuitos contra 28 08/11/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 6 de Sta. Cruz de Tenerife José M. Velázquez
29 11/11/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 11 de Bilbao Susana Barbero
la subida de tipos 30 12/11/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 2 de Verín (Ourense) JJ Pérez Barreiro
31 17/11/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 2 del Puerto de la Cruz José M.Velázquez
32 18/11/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de Negreira (A Coruña) JJ Pérez Barreiro
33 24/11/10 Juzgado de 1ª Inst. nº 1 de Sta. Cruz de La Palma José M. Velázquez
lez Málaga declara la nulidad de dos contratos 34 16/11/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 4 de Telde Octavio Suárez
de permutas suscritos por una empresa textil. 35 26/11/10 Juzgado de 1ª Instancia nº 54 de Barcelona Cristina Muntañola
Según indica la sentencia, “el consentimiento 36 10/01/11 Juzgado de 1ª Instancia nº 2 de Las Palmas Octavio Suárez
de los actores fue prestado de forma viciada, 37 10/01/11 Juzgado de 1ª Instancia nº 8 de Almería José Andrés Serrano
38 18/01/11 Juzgado de 1ª Instancia nº 3 de Lugo JJ Pérez Barreiro
al concurrir error en la formación de la volun- 39 18/01/11 Juzgado de 1ª Instancia nº 12 de Las Palmas Octavio Suárez
tad de éstos, basándose para ello en diversas 40 20/01/11 Juzgado de 1ª Instancia nº 2 de Vigo JJ Pérez Barreiro
infracciones o vulneraciones de deberes de la 41 25/01/11 Juzgado de 1ª Instancia nº 14 de Las Palmas Octavio Suárez
contraparte”. 42 28/01/11 Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de Ponferrada (León) JJ Pérez Barreiro
43 01/02/11 Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de Badajoz Juan Luis Picado
La resolución pone de manifiesto “la abso-
44 02/02/11 Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de Vélez Málaga Alfredo Martínez
luta desinformación del contrato acerca de
las condiciones de cancelación del mismo”.
En palabras de Alfredo Martínez, delegado Más de medio centenar de sentencias
de Ausbanc en Málaga, “estos productos
han supuesto un grave impacto en las econo- Los Servicios Jurídicos de Ausbanc se han como en segunda instancias (ver gráficos
mías de los empresarios, ya que han tenido convertido en una garantía para los clien- en estas páginas), que declaran la nulidad
que hacer frente a onerosas y gravosas liqui- tes afectados por la comercialización en- de estos contratos y obligan a las entida-
daciones”. gañosa de ‘swaps’, permutas y ‘clips’. A la des a reintegrar el dinero a los clientes.
primera sentencia favorable a los clientes, En la actualidad, Ausbanc tramita cente-
Para más información contacte con Ausbanc dictada en junio de 2008, le han sucedido nares de expedientes de clientes, que se
Teléfono: 902 36 71 80 más de medio centenar, tanto en primera sustanciarán en nuevas demandas.
E-mail: tmk@ausbanc.com

marzo11 AUSBANC 27
 banca reportaje

EL JUZGADO ORDENA LA EJECUCIÓN PROVISIONAL DE LA SENTENCIA

YA TIENE DERECHO A LA DEVOLUCIÓN DE LA

CLÁUSULA SUELO
Los clientes de BBVA, Cajamar y
Caixa Galicia, de enhorabuena
Por: Berta Baz
Fotos: Archivo

L
os clientes de BBVA, Caixa Galicia y
Cajamar están de enhorabuena por-
que el Juzgado de lo Mercantil nº 2
de Sevilla ha dictado un auto que obliga a
la ejecución provisional de la sentencia, que
anula la cláusula suelo.
Esta mala práctica bancaria, que impedía
que la bajada de los tipos de interés se refle-
jase en las cuotas mensuales de millones de
hipotecados españoles, ha sido denunciada
y detectada por Ausbanc que, en un tiempo
récord inferior a un año, han logrado identifi-
car el problema, han demandado a numerosas
entidades que incluían la ‘cláusula suelo’ en
sus contratos, han obtenido una sentencia
favorable en Primera Instancia, en la que se
declara la nulidad de la cláusula, y se han
asegurado de que los clientes se beneficien
de los efectos de dicha sentencia mediante la
ejecución provisional de la misma, para que
no se vean perjudicados por el transcurso del
tiempo mientras se decide sobre el recurso.

Intensa campaña
Paralelamente a una intensa campaña infor-
mativa, los Servicios Jurídicos interpusieron
el 6 de abril de 2010 una demanda ante el
Juzgado de lo Mercantil nº 2 de Sevilla, en
la que pedían la nulidad de la citada cláusula
en los contratos de BBVA, Caixa Galicia y Ca-
jamar, por lo que Ausbanc demandaba a una
cooperativa, a una caja de ahorros y a una
entidad bancaria.
El pasado 30 de septiembre, menos de seis
meses después de su interposición, este Juz-
gado dictaba una Sentencia a todas luces

28 AUSBANC marzo11
histórica, en la que condenaba a las tres enti-
Hipoteca de 150.000 euros
dades a eliminar esta cláusula de sus contra-
tos y a abstenerse de incluirla en lo sucesivo. Cálculos para una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, con euribor + 0,60
En la práctica, este Auto de ejecución obliga TOTAL
CLÁUSULA CUOTA TOTAL AÑO SIN AHORRO SIN
a las tres entidades financieras citadas a no SUELO MENSUAL AÑO SUELO CLÁUSULA SUELO
incluir esta cláusula en los nuevos contratos, (porcentaje) (euros) (euros) (euros) (euros/año)

y les concede un plazo de dos meses para que CAJAMAR 3,25% 730,97 8.771,64 7.761,48 1.010,16
la eliminen del resto de sus contratos, mien-
tras los tribunales resuelven el recurso contra CAIXA GALICIA 2,75% 691,97 8.303,64 7.761,48 542,16
la Sentencia del pasado 30 de septiembre.
BBVA 2,50% 672,93 8.075,16 7.761,48 313,68
Esto significa que los clientes afectados por
esta cláusula, que desde Ausbanc se califica
Cálculos para una hipoteca de 150.000 euros a 35 años, con euribor + 0,60
como abusiva, podrán verificar en los próxi-
mos meses cómo las cuotas mensuales de CAJAMAR 3,25% 598,41 7.180,92 6.102,24 1.078,68
sus préstamos hipotecarios experimentan una
CAIXA GALICIA 2,75% 556,55 6.678,60 6.102,24 576,36
El ahorro por BBVA 2,50% 536,24 6.434,88 6.102,24 332,64
la nulidad de la * Euribor enero de 2011.
cláusula puede Hipoteca de 250.000 euros
superar los Cálculos para una hipoteca de 250.000 euros a 25 años, con euribor + 0,60
1.000 euros CLÁUSULA CUOTA TOTAL
TOTAL
AÑO SIN AHORRO SIN
SUELO MENSUAL AÑO SUELO CLÁUSULA SUELO
(porcentaje) (euros) (euros) (euros) (euros/año)
apreciable reducción, que puede llegar a su-
perar los 1.000 euros de ahorros anuales. Re- CAJAMAR 3,25% 1.218,29 14.619,48 12.935,88 1.683,60
sulta especialmente significativo que el ma-
CAIXA GALICIA 2,75% 1.153,28 13.839,36 12.935,88 903,48
gistrado del Juzgado de lo Mercantil nº 2 de
Sevilla ha requerido a las entidades financie- BBVA 2,50% 1.121,54 13.458,48 12.935,88 522,60
ras condenadas “para prestar la colaboración
legalmente exigible a las mismas para el co- Cálculos para una hipoteca de 250.000 euros a 35 años, con euribor + 0,60
rrecto desarrollo de la presente ejecución pro-
visional, bajo los apercibimientos generales CAJAMAR 3,25% 997,34 11.968,08 10.170,36 1.797,72
de ley, y expreso de desobediencia, en las
CAIXA GALICIA 2,75% 927,59 11.131,08 10.170,36 960,72
personas de los representantes legales o res-
ponsables oportunos. Sin perjuicio de las mul- BBVA 2,50% 893,74 10.724,88 10.170,36 554,52
tas coercitivas u otras actuaciones ejecutivas
a que, en su caso, pudiere haber lugar”. * Euribor enero de 2011.

La próxima jornada informativa,

el 15 de marzo en Madrid
A lo largo del mes de febre-
ro, Ausbanc ha continuado
celebrando sesiones informa-
tivas gratuitas en distintas
localidades españolas, para
alertar a los hipotecados so-
bre la existencia de la cláu-
sula suelo. En Valencia, esta
asociación atendió en un
stand de Forinvest las recla-
maciones de los afectados.
Además, también se trasladó
hasta Huelva con motivo de
la inauguración de la nueva
delegación andaluza.
La próxima cita será el 15 de
marzo en el Círculo de Bellas
Artes de Madrid con moti-
vo de la celebración del Día
Mundial del Consumidor. El delegado de Ausbanc en Valencia atiende a una periodista en Forinvest.

marzo11 AUSBANC 29
 banca reportaje

EL JUZGADO ORDENA LA EJECUCIÓN PROVISIONAL DE LA SENTENCIA

CLÁUSULA SUELO
BBVA, CAIXA GALICIA Y CAJAMAR

Ausbanc proporciona totalmente gratis una carta tipo

para reclamar a las entidades ya condenadas
Los afectados por la cláu-
sula suelo de las entidades
condenadas por el Juzgado Banco/ Caja.............
de lo Mercantil nº 2 de Se- Oficina.............
villa –BBVA, Caixa Galicia y
Cajamar– tienen a su dispo- Lugar ...............y fecha..
.......................
sición una carta tipo para Estimados Sres.:
reclamar a su respectiva en-
Me dirijo a ustedes
tidad la nulidad de la citada garantía hipotecaria
en mi condición de
titular de un présta
contratado con est mo con
cláusula. Este escrito está esta entidad ha inc a entidad, en cuyo
contrato
orporado una cláusula que
disponible, totalmente gra- variabilidad del tipo
de interés, de forma impone un límite
a la
al tipo mínimo que que éste nunca po
tis, en la www.ausbanc.es. “cláusula suelo”).
la propia entidad uni
lateralmente ha fija
drá resultar inferior
do (la ya conocida
Una vez cumplimentados to-
dos sus datos, el internauta Conforme consta a
esa entidad, que fue
la Asociación de demandada judicia
podrá descargarse esta car- Usuarios de Servic lmente por
CONSUMO- y conden ios Bancarios -AU
ta de forma rápida y sencilla ada por Sentencia SBANC
nº 2 de Sevilla de 30- del Juzgado de lo Me
para, posteriormente, poder 09-10, esta cláusula rcantil
abusiva por lo que ha sido declarada
debe eliminar dicha nula por
acudir a su sucursal para de utilizarla en lo suc
esivo, adaptando el
co ndición general y ab
stenerse
reivindicar sus derechos. referencia y diferen importe de la cuota
cial establecidos co al tipo de
determinación de la ntr ac tualmente a efecto
Ausbanc aconseja entregar variación del tipo de s de la
periodo, y todo ello interés aplicable en
dos copias a la entidad: una en los términos que cada
27 de enero de 201 ha est ablecido el Auto 16/
1 dictado por ese mis 11 de
para la sucursal y otra, sella- 2 de Sevilla al orden mo Juzgado de lo Me
rcantil nº
ar la ejecución provisi
da por el banco o caja, que onal de la sentencia
referida.
sirve como comprobante de En caso de desaten
der esta expresa pe
aquello a lo que est tición, que no hace
haber realizado la reclama- a entidad ya vienen sino reiterar
del Juzgado Merca obligada a cumplir
ntil y de AUSBANC a instancias
ción. Si una vez transcurrido requerimiento perso CONSUMO sin nece
sidad de mi
nal como titular de
un tiempo prudencial usted comunicar al juzga l préstamo, me veré
do a los efectos op obligado a
multas que correspo ortunos y de aperc
no tuviera noticias de su su- ndan, su negativa ibimientos y
ejecución y el reque a cumplir con el
cursal, es recomedable po- rimiento formulado en auto de
el mismo.
nerse en contacto de nuevo En definitiva, y a
la vista de tales an
con Ausbanc para que esta presente se requiere
a esa entidad al ob
tecedentes, por me
dio de la
sucesivo de aplicar jeto de que se abste
asociación, dada su expe- dicha limitación a la nga en lo
girando al cobro las variación del tipo de
riencia, pueda presionar a cuotas correspondien
tes sin la misma y tom
interés,
como base el capit ando
la entidad condenada rea- al que debió de qu
no haberse aplicado edar pendiente de
dicha limitación imp amortizar de
lizando las oportunas ges- reintegrarme la dife
rencia entre lo efectiv
uesta. Así mismo, pro
ceda a
tiones. debió de haber cobra amente cobrado y
do sin la aplicación lo que se le
de dicha cláusula lim
Los hipotecados con cláusu- itativa.
Atentamente,
la suelo de otras entidades
también pueden acceder a
www.ausbanc.es (y a www. Fdo:.............................
....
ausbanc.com si son empre-
sas) para recibir información   1 

y resolver sus dudas.

30 AUSBANC marzo11
 El viento no tiene fronteras.
Nuestra energía tampoco.
Iberdrola. Líder mundial en energía eólica.
Nuestra energía cruza fronteras llegando a más
de 28 millones de clientes en 40 países.
Porque sólo la primera compañía energética
española es capaz de llegar tan lejos para
estar tan cerca.

Ausbank 210x297.indd 1 31/01/11 11:14

 empresas reportaje

SEGUROS CASER, PENDIENTE DE LA REORDENACIÓN DE SISTEMA FINANCIERO

La aseguradora, participada por 36 CAJAS, esperará

el final de la reordenación bancaria para jugar sus bazas

Compás de espera
para Caser
La reordenación del sistema financiero español y la posible ‘ban- Madrid, la región
carización’ de algunas cajas de ahorros parece un dolor de cabe- más ahorradora
za menor para la aseguradora, que piensa esperar a que termine El Observatorio de Pensiones
la reestructuración para adaptar sus alianzas estratégicas. de Caser presentó hace pocas
fechas su análisis anual sobre
el estado del ahorro y de las
Por: Redacción
Fotos: Archivo pensiones en España, un
tema de actualidad en este
que, de hecho, ha aprovechado el tiempo para comienzo de 2011. En este
acometer nuevos proyectos e inversiones. sentido, el informe indica que

T
ras tres años de crisis financiera he-
mos visto de todo: inmobiliarias que
se declararon en suspensión de pa-
gos, empresas que quebraron inexorablemen-
te, bancos y países rescatados, empresas con
varios expedientes de regulación de empleo
(ERE)... No obstante, lo que no hemos visto ha
sido la caída de ninguna aseguradora. De esta
manera, puede decirse que el sector
asegurador ha aguantado el tipo
perfectamente durante es-
tos años de la crisis y
Ésta ha sido la experiencia de la asegurado-
ra Caser durante este periodo de incertidum-
bre financiera. No se ha quedado parada, ni
mucho menos. De hecho, a finales de enero
Caser inauguró su primera oficina propia en
Madrid (Calle Príncipe de Vergara, 128) que
enmarca dentro de su plan de expansión del
ramo de Salud, que prevé abrir otro centro en
la capital y otros dos en Barcelona durante
este año 2011.
Para celebrar esta nueva apertura, Caser
anunció que los nuevos clientes particulares
podrán beneficiarse de un 15% de descuento
y el mantenimiento de la prima hasta 2012 en
los productos comercializados. Además,
podrán contratar el seguro de
Madrid es la Comunidad que
mayor cuantía media anual
destina al ahorro, 4.958 euros,
seguida por Cantabria, 4.897,
y Cataluña, 4.204 euros. Por
el contrario, Murcia con 2.116,
Baleares con 2.254 y Andalu-
cía con 2.369 euros son las
que menos aportan. En lo que
se refiere a la edad en que se
comienza a ahorrar, la media
en España se sitúa entre los
33 y 34 años.

32 AUSBANC febrero11
salud para otras personas con
los mismos beneficios que el
titular.
En este sentido, Miguel Az-
peita, director de Salud de
Caser afirmó que “la apertura
de oficinas nos permitirá dar un
mejor servicio, más personali-
zado, a los clientes de Madrid y
Barcelona. Asimismo, reforzará
la comercialización de la amplia
gama de productos modulares y
ventajas diferenciales que ofrece
Caser”.
Sello de calidad inmobiliario
Otra de las acciones que está llevando a cabo
la aseguradora se centra en el problema de la
vivienda. Así, Caser ha sacado recientemente
al mercado un sello de calidad para inmobilia-
rias, mediante el cual éstas podrán garantizar
a sus clientes que la vivienda adquirida con-
tará con 20 años de protección legal sin coste
alguno para el cliente.
De esta manera, el sello Compra Segura 20
años para inmobiliarias, blinda los derechos
de propiedad y de uso y disfrute sobre la vi-
vienda adquirida por un plazo de 20 años des-
de la escritura de compraventa.
Si acaso la única preocupación que ostenta
en este caso la aseguradora dirigida por Igna-
cio Eyries es qué pasará con la reordenación
del sector financiero español, más concreta-
mente con el futuro de las cajas de ahorros ya
que Caser, actualmente, está participada por
36 cajas de ahorros. Eyries, de todos modos,
Caser en cifras
Fecha de creación 1942
Empleados
3.074
Beneficio neto 2009* 93,4
Ingresos por primas 2009* 2.398
(*) en millones de euros ; (**) millones de patrimonio de planes de pensiones; (***) millones de pólizas.
DISTRIBUCIÓN DE CARTERA 2009
Vida particulares
40%
Salud 8%
Fuente: Caser.es
Ignacio Eyries y Manuel Álvarez, director general y
director del Observatorio de Pensiones de Caser.
se muestra tranquilo con el futuro de Caser y
aseguró hace pocas fechas durante un desa-
yuno organizado por el periódico Cinco Días y
la consultora KPMG que “vamos a ver en qué
acaba la reordenación bancaria y después
tendremos que adaptar nuestras alianzas”.
De hecho, Eyries explicó que “tratarían con
los nuevos inversores” en el caso de que algu-
na caja participada de Caser se convirtiera en
banco o pasara a manos públicas. “No le veo
más complejidad que la falta de definición en
el tablero de juego en el que nos tenemos que
mover”. Toda una declaración de intenciones
de un buen dirigente que no deja nada a la
improvisación.
No obstante, Eyries podrá despejar las
posibles dudas en la próxima Junta General
Extraordinaria de Accionistas de Caser, con-
vocada para el 16 de marzo.
Patrimonio**
Pólizas***
Cuota de mercado
Áreas de actividad VIDA Y NO VIDA
Vida empresas 11%
Agrarios 3%
Empresas 6%
Particulares personales 1%
Particulares multirriesgo 15%
Nuevos negocios 3%
Autos 13%
Opinión
Ángel Garay
Adjunto a la Presidencia de Ausbanc
¿Quién ha
escuchado la
voz del sector
asegurador?
El comienzo del 2011 ha estado marcado por
el debate en torno a la reforma del sistema de
pensiones. Como es habitual en este Gobierno, el
tracto del mismo ha seguido un guión kafkiano:
durante varios meses, se ha defendido que el sis-
tema de pensiones era el más sólido del mundo.
Súbitamente, Zapatero cae del caballo –deslum-
brado por la luz de Bruselas, Washington y los
mercados–, y nos dice a los pobres españolitos
que el sistema de pensiones tiene que reformarse
urgentemente o caeremos al abismo.
Se inician unas oscuras negociaciones con los
profusamente subvencionados sindicatos y se lle-
ga a un feliz acuerdo para ellos sin que nosotros,
los ciudadanos afectados, sepamos qué ha pasa-
do, por qué ha pasado, cómo ha pasado y cuánto
nos va a costar esta broma.
Esta situación es grave en una sociedad civil que
quiere ser de primera división. Pero es mucho
más grave que nadie sea capaz de saber cuál ha
sido la voz del sector asegurador en relación con
este problema. No debemos olvidar que casi 11
millones de personas son partícipes de planes
privados de pensiones en España, superándose
los 86.000 millones de euros en patrimonio para
pensiones gestionados por las aseguradoras. Hay
4.576 una clara responsable de esto: Pilar González de
5,2 Frutos, ex directora general de Seguros y actual-
mente presidenta de UNESPA, no consigue que la
4.0%
voz de los aseguradores sea oída por la sociedad
española. Sus opiniones al respecto sólo son re-
cogidas, previo pago, por revistas especializadas
del sector que reciben generosos contratos de
publicidad. ¿Hasta cuándo van a ser los asegura-
dores ninguneados por carecer de una estructura
capaz de que sus opiniones sean al menos oídas
y quizás alguna vez tenidas en cuenta?
Esta pregunta debe estar necesariamente en la
agenda de los altos ejecutivos del sector asegu-
rador que deciden quién representa sus intere-
ses ante los poderes públicos y la sociedad civil.
marzo11 AUSBANC 33
 empresas reportaje

La aerolínea quiere crecer en las rutas de largo recorrido y

mantener su LIDERAZGO entre Europa y América Latina

Iberia va a por todas

en América Latina

En 2010, la demanda taleza, Córdoba (Argentina)

de Iberia en los vuelos
de largo radio creció
un 8,2%, y en Lati-
noamérica, aumentó
un 12,2% respecto
a 2009. La aerolínea
tiene una cuota de
mercado del 24% entre
Europa y Latinoaméri-
ca, y dos tercios de sus
operaciones son de
vuelos trasatlánticos.
y El Salvador. Los vuelos a
todas esta ciudades suponen
una oportunidad única para el
turismo español, tanto emisor
como receptor, ya que Iberia es
la única compañía que vuela sin
escalas a todos ellos.
Con una cuota de mercado del
24%, Iberia es la primera aero-
línea por tráfico de pasajeros
entre Europa y Latinoamérica.
La compañía quiere seguir man-
teniendo su liderazgo y, por eso,
se ha fijado entre sus objetivos
principales el crecimiento de
las rutas de largo radio.

Objetivos para 2010

Por: Natalia Martín En 2010 Iberia inauguró dos
Fotos: Iberia nuevos destinos en Latinoamé-
rica: Córdoba (Argentina), y San

E
n línea con la estrate-
gia de ampliar su red
de largo radio, Iberia
presentó en Fitur cinco rutas
inéditas para el mercado espa-
ñol: Los Ángeles, Recife, For-
Salvador. Además, Panamá, a
donde antes volaba haciendo
una escala en Guatemala, pasó
a ser directo. Para este año Ibe-
ria ya ha anunciado tres nuevas
rutas de largo radio: Recife
y Fortaleza (Brasil), donde ha
empezado a volar en el mes de
febrero, y Los Ángeles, el primer
destino de Iberia en la Costa
Oeste de Estados Unidos.
La apertura de la ruta de Cór-
Arriba: el Fuerte San Lorenzo, en
Panamá. Iberia ofrece vuelos directos a
este país centroamericano
Debajo: Recife, uno de los nuevos
destinos de Iberia en Brasil.

34 AUSBANC marzo11
doba (Argentina) ha supuesto
un impulso para la inversión
europea en esta extensa pro-
vincia situada al norte del
país, y permite la llegada de
un mayor número de turistas.
Asimismo, los aviones de Iberia
podrán dar salida directa a las
exportaciones de la región de
Córdoba a toda Europa, con lo
que la ciudad podría convertir-
se en un centro de distribución
de mercancías de la zona. Las
previsiones apuntan a que la
ruta podría contar con cerca de
70.000 pasajeros en su primer
año de funcionamiento y, ya en
los tres primeros meses, la ocu-
pación ha superado el 76%.
Estos nuevos vuelos a Cór-
Iberia, líder
de América
Latina en
cuota de
mercado
doba consolidan el liderazgo
de Iberia en Argentina donde,
actualmente, cuenta con una
cuota de mercado del 26% des-
de Europa.
Iberia también inauguró en el
último trimestre de 2010 sus
vuelos a San Salvador. Es su
cuarto destino en Centroamé-
rica, y uno de los países más
desconocidos y más llenos de
encanto de toda América, sobre
todo porque cuenta con grandes
atractivos naturales.
Con estos vuelos, Iberia re-
fuerza su presencia en Centro-
américa, consolida su liderazgo
en la región, y convierte a ca-
pital salvadoreña en su centro
de distribución adicional en la
región para aquellos pasajeros
que quieran volar hacia o desde
ciudades como Managua, San
Pedro Sula y Tegucigalpa.
Otra novedad más en Centro-
américa son los vuelos directos
entre España y Panamá, lo que
ha supuesto un incremento de American Airlines.
NUEVOS DESTINOS
la oferta en esta ruta del 55% Con el cambio de temporada,
hacia la capital panameña, pun- concretamente el 28 de mar- • Córdoba (Argen-
to de encuentro entre culturas zo, Iberia estrenará sus vuelos tina): en los tres primeros
con un escenario geográfico transatlánticos desde Barcelo- meses de funcionamiento, la
tan representativo como es el na con la ruta Barcelona-Mia- ocupación ha superado el 76%.
Canal de Panamá. Estos vuelos mi. La compañía ha programa- • San Salvador:
directos son otra muestra más do tres frecuencias semanales cuarto destino de Iberia en
del compromiso de Iberia con –martes, viernes y sábados– a Centroamérica, inaugurado en
Centroamérica donde, además, Miami y, desde allí, se podrá el último trimestre de 2010.
ofrece un vuelo diario a San conectar al resto de Estados • Panamá: los vuelos
José de Costa Rica, y otros Unidos en vuelos de American directos desde España a la
cuatro vuelos a la semana a Airlines. Esta nueva ruta forma- capital panameña son una
Guatemala. rá parte también del acuerdo de prueba más del compromiso
negocio conjunto con American de Iberia con Centroamérica.
En 2011, aún más… Airlines y British Airways. • Recife y Fortaleza
Iberia estrenará este año sus Este año también está previs- (Brasil): estos dos nuevos
vuelos trasatlánticos desde to que comiencen los vuelos de destinos consolidan a Brasil
Barcelona a Miami y Sao Pau- Iberia entre Barcelona y Sao como el destino más importante
lo. También desde el pasado 1 Paulo –con tres frecuencias se- de Iberia en Latinoamérica.
de febrero, la compañía ofrece manales– y, desde la ciudad • Madrid-Los Ángeles
dos nuevos destinos: Recife y brasileña, también se podrá
Fortaleza. Estos vuelos conso- continuar a otros destinos do-
y Barcelona-Miami: las
dos nuevas rutas entrarán en
lidan a Brasil como el destino mésticos a través de otras com- funcionamiento a finales de marzo.
más importante de Iberia en pañías aliadas.
Latinoamérica –con hasta tres
vuelos diarios, a Sao Paulo y
Río de Janeiro–, y el de mayor
crecimiento en 2011. En 2009,
la aerolínea transportó cerca de
500.000 clientes entre Europa y
Brasil, y las previsiones apun-
tan a que la ruta con Fortaleza y
Recife contará con unos 80.000
pasajeros en su primer año.
Además, el 29 de marzo se
inaugura la ruta directa entre
Madrid y Los Ángeles. Iberia
se convierte así en la única ae-
rolínea en conectar el mercado
español con una de las áreas
más ricas y extensas del esta-
do de California, y la segunda
ciudad en Estados Unidos en
número de habitantes. Esta es
la primera ruta que Iberia es-
trenará como consecuencia del
Acuerdo de Negocio Conjunto
con American Airlines y British
Airways, para la explotación de
las rutas entre Europa y el At-
lántico Norte, y que se suman
a los vuelos Londres-San Diego
de British Airways, Barcelona-
Miami, que inaugurará Iberia, y
Helsinki-Chicago y Nueva York-
Budapest que pone en marcha Iberia inaugurará sus vuelos Barcelona-Miami el 28 de marzo.
marzo11 AUSBANC 35
 Empresariosdeéxito

Jordi Cuadrat, director del Hotel La Pleta

Lujo entre montañas

Refugio de ricos y
famosos. Personalidades de
las finanzas, del espectáculo,
de la aristocracia y de la
política hacen cola para
conseguir una suite en el
Hotel La Pleta, situado en
la estación de esquí de
Baqueira-Beret, un refugio
tranquilo y exclusivo en el
corazón de los Pirineos.

Por: Esther García López

Foto: Archivo

E
l hotel La Pleta se ha convertido en
el refugio invernal de ‘ricos y famo-
sos’ que buscan relajarse o hacer
negocios y sentirse como en casa entre va-
lles, ríos y montañas.
El hotel se construyó en 2001 como hotel
de cuatro estrellas y dos años después se
remodeló para convertirse en un exclusivo
hotel de cinco estrellas con el objetivo, se-
gún su director, Jordi Cuadrat, “de ofrecer
mayor categoría y mejor servicio a nuestros
clientes, porque percibimos que faltaba en
el valle un hotel de estas características”.
Este cambio trajo consigo, “un aumento de
ingresos y de ocupación”.
La Pleta es considerado el hotel de monta-
ña más lujoso de España y, como tal, cuenta
con servicios exclusivos como el de trasla-
dar a sus clientes en helicóptero y ofrecerles
cuatro restaurantes donde degustar gastro-
nomía nacional e internacional, entre ellos
La Pleta Sushi Restaurant, donde se sirve la
mejor cocina japonesa en una ambientación
de estilo zen y donde se puede presenciar
un espectacular ‘show cooking’ realizado
por un experto ‘sushiman’.
Otros de los servicios más demandados por
los clientes de La Pleta son los que ofrece el
Occitania Spa, donde pueden relajar cuerpo
y mente entre aromas de pino y enebro, me-
diante tratamientos faciales y corporales
que van desde baños de vapor, a masajes,
pasando por jacuzzi, baños de nieve, duchas
termales, saunas suecas o aromaterapia.
El secreto del éxito de este hotel es, según
su director, “el servicio que damos a nues-
La Pleta es
considerado
el hotel de
montaña más
lujoso de España
tros clientes, la profesionalidad de nuestro
personal, que es muy amable y sabe cuidar
los detalles, y la ubicación del hotel, a pie
de pista de la mejor estación de esquí de
España”.
El equipo humano que presta sus servicios
en La Pleta está formado por 90 personas
dedicadas a facilitar la comodidad y el bien-
estar de sus clientes. Según Jordi Cuadrat,
“esta entrega ha hecho que nuestros clien-
tes confíen en el servicio y la calidad que les
ofrecemos y, por ello, repiten”.
El hotel tiene 67 habitaciones con espec-
taculares vistas a los Pirineos, entre ellas
destaca la Occitania Master Suite, la suite
por excelencia del establecimiento, distri-
buida en dos plantas al más puro estilo ‘loft’
neoyorquino.
Además de esquiar, los clientes de La Ple-
ta pueden realizar actividades en contacto
con la naturaleza como heliesquí, en que los
helicópteros son utilizados para subir a los
‘aventureros’ a las colinas más altas desde
donde descienden sobre nieve virgen; otra
actividad es el ‘mushing-trineos’, en que
los clientes se trasladan en trineo tirados
por perros; también pueden disfrutar sobre
motos de nieve o hacer excursiones con ra-
quetas de nieve por el Valle d’Arán.
Cuadrat reconoce que la clave de que La
Pleta atraiga cada año a más visitantes es
sencilla: “nuestro trato con el cliente y con-
seguir que éste se sienta como en casa en
pleno corazón de los Pirineos”.
RAFAELHOTELES BY LA PLETA
Baqueira (Lleida)
Tlf.: 973 645 550
www.lapleta.com

36 AUSBANC marzo11
Negocio internacional

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 Empresariosdeéxito

Antonio Durán, propietario de ‘La tienda del espía’

Emulando a Bond, James Bond

Nada es lo que parece.
Artículos para la seguridad, el
contraespionaje y la investigación
es lo que ofrece ‘La tienda
del espía’ a sus clientes. Igual
que 007 acudía a ‘Q’ cuando
necesitaba artilugios de espía, los
clientes de Antonio Durán acuden
a él para comprar relojes que son
cámaras de vídeo, botones que
son grabadoras o peluches que
graban en su memoria todo lo
que pasa a su alrededor.

Por: Esther García López

Fotos: Jesús Umbría

S
ospechas de infidelidad conyugal, robos,
presunción de malos tratos a niños por
parte del servicio doméstico o escasa
productividad de los trabajadores de una em-
presa son algunos de los motivos que llevan a
muchos ciudadanos a entrar en ‘La tienda del
espía’ para comprar artilugios que les ayude a
descubrir si sus sospechas son fundadas o no.
“Cuando un cliente llega a nuestra tienda
sabe que quiere investigar a alguien, lo que no
sabe es con qué artículos hacerlo, y nosotros le
asesoramos y le facilitamos estos productos.
Con ellos nuestros clientes llegan donde el ojo,
el oído y el instinto no pueden llegar”, afirma
Antonio Durán, propietario de ‘La tienda del
espía’.
Por ello no es de extrañar que los productos
que más vende Durán sean relojes de pulsera y
bolígrafos con cámaras ocultas que pueden gra-
bar hasta 30 horas, o botones, gafas y colgantes
que incorporan cámaras de vídeo y audio, y que
se utilizan para investigaciones dirigidas al en-
torno familiar y laboral.
Cada vez más empresarios introducen estos
productos de investigación en sus compañías.
“Muchos sospechan que sus trabajadores pue-
den sacar de la empresa información o sustraer
productos. La tentación para los trabajadores
es grande y la empresa tiene que estar bien
protegida”, asegura Durán.
Con el objetivo de investigar para descubrir,
Durán señala que el lema de su negocio es
Antonio Durán:
“El lema de
‘La tienda del
espía’ es ver,
oír y grabar”
“ver, oír y grabar. Los clientes vienen a nuestra
tienda con esa intención y, dependiendo de su
presupuesto y de su investigación, se llevan
unos productos u otros”. El precio de los artí-
culos que se venden en ‘La tienda del espía’
oscila entre los 60 euros que puede costar una
grabadora hasta miles de euros que cuestan los
aparatos para interceptar móviles.
Además de artilugios para investigar, la tienda
también facilita servicios como el de detectives
privados, el de barrido radioeléctrico con el que
se localizan cámaras ocultas, micrófonos o sis-
temas de escucha, y la construcción de bunkers
o de ‘habitaciones del pánico’. Según Durán,
“con la inseguridad que hay en nuestro país,
agravada por la crisis, el ciudadano se quiere
proteger de atracadores y de organizaciones
mafiosas. Hay mucha gente que demanda estos
servicios porque ven en la televisión lo que les
pasa a otros y piensan que también les puede
ocurrir a ellos y toman medidas”.
Cuando hace 20 años Antonio Durán decidió
abrir ‘La tienda del espía’ en Madrid, nunca pen-
só que este negocio iba a dar para tanto. Ahora
tiene cinco tiendas –dos en Madrid y una en
Bilbao, Valencia y Barcelon–, y se está plan-
teando ampliar el negocio creando un régimen
de franquicia lo que, en su opinión, “requiere
mucha planificación”. Reconoce que la crisis les
afecta como a todos y se enorgullece de haber
sido pionero en España al crear un sólido nego-
cio basado en la seguridad, la investigación y la
discreción.
la tienda del espía
Madrid, Barcelona, Bilbao, Valencia
Tel.: 902 123 007
www.latiendadelespia.es

38 AUSBANC marzo11

María de la O Domínguez, propietaria de ‘La casa del nazareno’
Vestir la Semana
Santa. Si algo
caracteriza la Semana
Santa de Sevilla,
además de sus pasos y
la fe que éstos inspiran,
son los nazarenos con
sus capirotes y sus
túnicas a los que cada
año visten María de
la O Domínguez y su
familia en su tienda,
‘La casa del nazareno’.
Por: Esther García López
Fotos: Archivo
D
esde que en 1979 el
padre de María de la
O Domínguez abrió
‘La casa del nazareno’ en Sevi-
lla, se pueden contar por miles
los nazarenos que se han ves-
tido en ella para salir acompa-
ñando a sus pasos en Semana
Santa. “Vestimos a los nazare-
nos de los pies a la cabeza, les
proporcionamos las túnicas, los
escudos, los cíngulos, los guan-
tes, las zapatillas… todo lo que
necesitan”, afirma María de la
O Domínguez.
Vestirse de nazareno para sa-
lir en Semana Santa tiene un
precio que oscila desde los 200
euros hasta “lo que te quieras
gastar”, dice María de la O, de-
pende de los complementos y de
los materiales con los que estén
fabricados. En su opinión, “la tú-
nica básica más cara es la de la
Esperanza de Triana, que supera
los 700 euros”.
En los 32 años que lleva abier-
ta, la tienda ha experimentado
40 AUSBANC marzo11
Empresariosdeéxito
Los sastres de la fe
una gran evolución: “antes sólo
abríamos unos días por la tarde,
porque las hermandades tenían
las túnicas y se las prestaban a
los nazarenos o éstos las alqui-
laban, había pocos que tenían las
túnicas en propiedad. Cuando los
nazarenos tuvieron mayor poder
adquisitivo, se fueron comprando
las suyas, lo que impulsó nuestro
negocio”, afirma Domínguez.
‘La casa del nazareno’ tiene
clientes por toda España. Según
su propietaria, “hay personas que
viven fuera de Sevilla y salen aquí
en Semana Santa. Gracias a las
nuevas tecnologías, se ponen en
contacto con nosotros para encar-
garnos sus túnicas, nosotros les
informamos sobre cómo tomarse
las medias y nos las envían. Una
vez confeccionada la túnica, se la
enviamos o vienen a recogerla la
víspera de Semana Santa”.
El establecimiento trabaja para
La tienda de María de la O exhibe un
maniquí vestido de nazareno, ‘Manolo’,
con el que los turistas se hacen fotos.
empiezan a encargar las túnicas.
Necesitamos un mes y medio
para hacer cada una porque son
todas las hermandades de Se- a medida”.
villa y de otras Comunidades Muchas personas eligen las
como Valencia, Madrid, Cata- túnicas de nazareno como rega-
luña, Extremadura o Asturias. lo de reyes, de cumpleaños, de
“Tenemos un gran número de comunión o de boda. “A muchos
clientes y de hermandades que niños les bautizan con el traje de
compran nuestros productos”, nazareno y como hay hermanda-
asegura María de la O. des en las que los niños no pue-
La tienda también atrae a nu- den salir de nazarenos hasta que
merosos turistas que se paran comulgan, a muchos les regalan
en su escaparate o se hacen la túnica de su hermandad en su
fotos con ‘Manolo’, un maniquí comunión”, dice María de la O.
vestido de nazareno. A pesar de tratarse de un nego-
Aunque la tienda tiene tra- cio ‘sagrado’ también sufre la
bajo todo el año, es al llegar crisis. Según su propietaria, “si la
Semana Santa cuando la acti- gente ha salido toda la vida de
vidad aumenta. Según María nazareno, quiere seguir saliendo
de la O, “cuando más trabajo aun en crisis; pero en vez de es-
tenemos es después de los Re- trenar túnica, arreglan la que tie-
yes, cuando nuestros clientes nen y así gastan menos”.
LA CASA DEL NAZARENO
C/ Matahacas, 41 Sevilla
Tlf.: 954 223 753 www.lacasadelnazareno.com
 actualidad reportaje

SOMBRAS EN LA ECONOMÍA ESPAÑOLA

PARO, productos tóxicos, fraude al fisco, deuda pública...

La economía
esp
española, en las

El des
los fun empleo, el
ductos cionarios, l control de
ca, el tóxicos’ de os ‘pro-
las gra fraude a Ha la ban-
deuda ndes empr cienda de
tos de pública, lo esas, la
del me intereses d s conflic-
Son m rcado fina e agentes
que se uchas las a nciero...
econo ciernen so menazas
mía es b
pañola re la
.
Por: J. Prieto
Fotos: Archivo
en 121.900 perso- Más dramática
nas, hasta cerrar el pasado año con todavía es la esta-
una cifra de casi 4,7 millones de parados. dística que acompaña a

D
e todos los indicadores que refle-
jan el estado actual de la econo-
mía española, quizá el más espec-
tacular, por lo históricamente negativo, es el
paro. Según la Encuesta de Población Activa
del INE, correspondiente al cuarto trimestre
de 2010, el número parados se incrementó
En términos porcentuales, la tasa de paro
creció más de medio punto en el último tri-
mestre del pasado año, hasta situarse en un
20,33%. Un porcentaje que duplica la tasa
de paro en la Eurozona –10%– y en el con-
junto de la Unión Europea –9,6%– en el mis-
mo periodo, según datos de Eurostat.
los datos del paro, y que revela que el
número de hogares españoles con todos sus
miembros activos en el paro ha aumentado
en 35.600 durante el último trimestre de
2010, hasta situarse en un total de 1.328.000
hogares.
Frente a estos 4,7 millones de personas

50 AUSBANC marzo11
que se encuentran
sin empleo en la
actualidad, se opone
otra ‘fuerza’ laboral
que muchos califican de
‘privilegiada’, y cuyas con-
diciones de trabajo han sido
observadas con envidia
por el resto de tra-
bajadores:
los casi 2,7
millones de
funciona-
rios.
Algo más
del 60% de
esta fuerza
laboral dis-
fruta de una
plaza de trabajo
en propiedad, fija,
vitalicia y sin posi-
bilidad de despido. A
ella se accede por medio
de una oposición que acredita
la capacidad y conocimiento del
candidato al puesto, pero que no
garantiza su efectividad en el tra-
bajo.
Trabajadores valiosos, y otros no tanto, han
sido las ‘víctimas’ de la crisis económica en
España, y han pasado a engrosar las listas
del paro. Sin embargo, los funcionarios no
han sufrido estos recortes y no han padecido
la oleada de ‘expedientes de regulación de
empleo’ del mercado laboral.
¿Un ERE de funcionarios?
Bien es cierto que algunos ayuntamientos
españoles –Jerez de la Frontera, Los Santos
de Maimona (Badajoz), Fuente el Saz (Ma-
drid)...– han tratado de apuntarse a esta
fórmula para reducir su deuda. Una fórmula
que, argumentan desde el sindicato Comi-
siones Obreras, “no está concebida para las
Administraciones Públicas. Una Administra-
ción municipal difícilmente puede justificar
que con un ERE favorece su posición compe-
titiva en el mercado, porque ni sus recursos
dependen del mercado, ni sus actividades
forman parte del mismo, ni sus problemas
se derivan de la falta de competitividad”. En
efecto, el artículo 51 del Estatuto de los Tra-
bajadores, que regula los ERE, sólo los con-
templa en
las relaciones de
empresas y trabajadores.
Por otro lado, los funcio-
narios no tienen departamentos de ‘asuntos
internos’ que verifiquen su eficiencia en
el trabajo. De hecho, existe constancia de
los incumplimientos de jornada laboral por
parte de determinados funcionarios: recor-
demos la reciente información publicada
por el diario ‘Levante’, que denunciaba que
funcionarios de la Ciudad de la Justicia de
Valencia ‘fichaban’ con su huella digital,
pero no entraban a trabajar. Incluso algunos
jueces de Valencia ya se habían quejado de
que algunos funcionarios trabajaban menos
horas de la que les correspondían.
En estos casos, ha quedado claro que los
sistemas de control no funcionan, o están
corruptos.
Las cifras del
desempleo...
✔ Casi 4,7 millones de
españoles se encuentran en el
paro, a cierre del año 2010.
✔ El índice de desem-
pleo supera el 20%, lo
que duplica la tasa de paro
de la Unión Europea.
✔ Canarias (28,96%) es
la Comunidad Autónoma con
el índice de desempleo más
alto, y País Vasco (10,89%), la
que tiene la tasa más baja.
✔ De los 4,7 millones de
parados, poco más de tres
millones son beneficiarios de
algún tipo de prestación –contri-
butiva, subsidio, renta activa de
inserción o subsidios agrarios–.
✔ La cuantía media al
mes por beneficiario de
la prestación contributi-
va es de 853,2 euros.
... y las de los
funcionarios
✔ Casi 2,7 millones de
españoles –uno de cada
siete trabajadores– están
empleados en alguna de las
Administraciones Públicas, lo
que supone una ‘ratio’ de 17
habitantes por cada funcionario.
✔ El número de funciona-
rios en España se aproxima
al de empresarios y autó-
nomos (3,1 millones).
✔ Más de la mitad de los
funcionarios (50,6%) trabaja
para las Comunidades Autóno-
mas. El 23,6% trabaja en las Ad-
ministraciones locales; el 21,9%,
en la Administración estatal; y
el 3,9%, en las universidades.
✔ Los funcionarios ‘de
carrera’ son el 60,1% del total
y disfrutan de una plaza fija, vita-
licia y sin posibilidad de despido.
marzo11 AUSBANC 51
 actualidad reportaje

SOMBRAS EN LA ECONOMÍA ESPAÑOLA

La Deuda Pública Vencimientos de deudas

Otra de las ‘espadas de Damocles’ que pen- Al mismo tiempo, las entidades financieras
de sobre la cabeza de la economía española españolas, la mitad de ellas –las cajas de
es la de la Deuda Pública. ahorros– inmersas en una etapa marcada
El Gobierno anunció recientemente que por la incertidumbre de la reestructuración,
para cobrar la pensión íntegra, cada espa- tienen que afrontar los vencimientos de
ñol deberá haber cotizado un mínimo de 37 deudas con entidades extranjeras.
años. Pero sólo para pagar los intereses de Según informes financieros, las entida-
la Deuda Pública –que superan con holgura des bancarias españolas afrontan este año
los 20.000 millones de unos vencimientos
euros–, cada ciudada- de deuda por valor
no en activo deberá La Deuda Pública de 63.272 millones
pagar casi 1.000 euros
al año en impuestos.
cuesta 1.000 de euros, que se
elevarían a más de
Para la mayoría de euros al año 100.000 millones de
asalariados, esta cifra euros en 2012, con
supone casi un mes de en impuestos a la contingencia aña-

El Gobierno de
Zapatero ha batido
el récord de parados.
El ejemplo del duro recorte presentado re-
cientemente en Irlanda por el Ejecutivo de
Brian Cowen –que prevé el despido de casi
25.000 de los más de 360.000 funcionarios
irlandeses– demuestra que los trabajadores
públicos no son intocables, y deben estar su-
jetos a los mismos ajustes que el resto de
los trabajadores.
trabajo completo todos
los años, sólo para los
cada español
intereses de la deuda.
Y esta cantidad está creciendo sin parar, de-
bido a que cada año se acumula nueva deuda
procedente del actual déficit presupuestario,
y a que los intereses que debe pagar el Es-
tado para sufragar esa deuda también están
disparándose al alza cada nueva subasta. A
este ritmo, cada futuro jubilado en España
habrá dedicado un mínimo de cuatro años de
trabajo completos a pagar únicamente los
intereses de la Deuda Pública.
dida de una morosi-
dad impuesta por la
altísima tasa de paro
que podría alcanzar un tope, según algunas
fuentes, de hasta el 8%.
Salvar estos vencimientos con nuevas
emisiones sólo retrasa el problema: el ver-
dadero reto es reducir de una vez el apa-
lancamiento y aumentar de forma drástica
el ratio de autofinanciación para limitar la
excesiva dependencia de los mercados fi-
nancieros, que se comportan como autén-
ticos chantajistas.

‘Swaps’ y ‘cláusula suelo’: los españoles, a merced de la banca

Con la caída de los tipos de interés y el desplome de la
actividad crediticia derivada de la crisis, la banca se ha
visto obligada agudizar el ingenio para mantener sus nive-
les de negocio. Y ello, a costa de los clientes españoles,
quienes han visto cómo las malas prácticas y la comercia-
lización engañosa de productos financieros han afectado
seriamente a sus economías.
Es el caso, por ejemplo, de los ‘swaps’, un artificio utiliza-
do por las entidades para compensar la caída de ingresos
derivada de la bajada de los tipos de interés en las hipo-
tecas. Los bancos ‘confundieron’ deliberadamente a sus
clientes, haciéndoles creer que eran seguros de cobertura
de tipos, que estaban obligados por Ley a ofrecerles, omi-
tiendo que obligaban a éstos al pago de liquidaciones a
favor del banco en caso de bajada de tipos. Por otro lado,
la aplicación de ‘cláusulas suelo’ en las hipotecas ha
impedido que las cuotas de las hipotecas de los clientes
bajasen, por la repercusión del descenso del euríbor.

52 AUSBANC marzo11
 actualidad reportaje
SOMBRAS EN LA ECONOMÍA ESPAÑOLA
Y es que España ha estado recibiendo pre-
siones indebidas por parte de determinados
agentes del mercado financiero, como la
agencia de calificación Moody’s, controlada
por el especulador norteamericano Warren
Buffet, en lo que constituye un claro con-
flicto de intereses que a ningún organismo
regulador parece preocuparle.
Nuestro país ha recibido presiones incluso
por parte del propio Gobierno de los Esta-
dos Unidos, que obligó a un ex funcionario
del Banco de España –hoy alto dirigente del
FMI– a comunicarle información confiden-
cial sobre las actividades en el exterior de
dos importantes bancos españoles.
En ocasiones, esos conflictos de interés
vienen incluso desde sus socios comuni-
tarios, como es el caso del Deutsche Bank
alemán, presidido por el ‘misógino’ ban-
quero suizo Josef Ackermann, quien llegó
a “presumir” de ser la entidad que había
apostado mayores cantidades de dinero a
la baja contra la cotización de importantes
empresas españolas.
En no pocos casos, todos estos conflictos
de interés están orientados a perjudicar
la competencia de las empresas españo-
las para favorecer a los grupos financieros
que los propalan. Lo más penoso es que el
mismísimo Gobierno de España ha cedido a
las presiones y llegó a contratar a la dañina
banca de inversión estadounidense como
‘asesores’, como ha ocurrido en el caso del
FROB.
Fraude fiscal
En otras ocasiones, los perjuicios a la eco-
nomía española han venido sobrevenidos
por la actitud de determinadas corporacio-
nes –HSBC y Vodafone–, que han organiza-
do estructuras para defraudar a Hacienda.
En el caso de HSBC, que se autoprocla-
ma como el ‘mayor banco europeo’ –y se
anuncia en los ‘fingers’ de los aeropuertos
de medio mundo, en países donde no tiene
sucursales físicas–, el fraude ha sobreveni-
do a través de las 3.000 cuentas opacas de
clientes españoles en Suiza.
El fraude fue revelado gracias a un em-
pleado del área de seguridad informática
del HSBC en el país helvético, quien se apo-
deró a finales de 2006 de datos de 16.000
cuentas y los remitió a las autoridades
francesas. Francia informó a España y el
hecho se conoció a finales de junio pasado,
54 AUSBANC marzo11
1. Douglas Flint, presidente de HSBC.
2. Vittorio Colao, consejero de-
legado de Vodafone.
3. Josef Ackermann, presiden-
te de Deutsche Bank.
4. Warren Buffet, especulador y ac-
cionista de la agencia Moody’s.
en plena campaña de la Renta. Este tipo de
cuentas tienen un depósito mínimo de 1,62
millones de euros a un interés del 4%. Lo
que supone unos 80.000 euros por cada
cuenta, que tributarían al 15%.
Vodafone
También Vodafone ha tratado de defraudar
al fisco, tanto en España como en el extran-
jero. En el caso de España, los hechos se
remontan a 2002, cuando Vodafone creó
una sociedad llamada Vodafone Holdings
Europe para aprovechar el trato fiscal que
las ETVE (Empresas de Tenencia de Valores
Extranjeros) tienen en España. Las ETVE son
sociedades regulares sujetas a un impuesto
del 35% sobre sus ganancias, pero exentas
de la tributación sobre dividendos de origen
extranjero y plusvalías.
Así, Vodafone Holdings Europe se de-
dujo 1.043 millones de euros en los ejer-
cicios cerrados en marzo de 2003 y 2004,
lo que permitieron a la empresa computar
unos impuestos negativos –créditos que
Hacienda le debe– de 210 millones de
euros. Hacienda interpuso un pleito contra
la empresa al considerar que dicha deduc-
ción era incorrecta, extremo que fue rati-
ficado en primera instancia por el tribunal
Económico-Administrativo de Madrid, pero
que la empresa recurrió y anunció que si se
rechaza seguirán recurriendo, lo que podría
demorar la solución años y privar a Hacien-
da de unos recursos que son de todos los
españoles.
El doble de este importe, 2.040 millones de
euros, es la cantidad que Vodafone dejó de
pagar en concepto de impuestos al Estado
indio, tras la adquisición, en 2007, del 67%
de la multinacional de telecomunicaciones
hindú Hutch, por 10.900 millones de dólares.
Esta negativa de Vodafone fue llevada por
el Gobierno indio ante los tribunales y tuvo
una respuesta positiva, ya que el Tribunal
Superior de Bombay condenó a Vodafone a
pagar 2.040 millones de euros en impuestos
de capital al Gobierno indio.
 actualidad reportaje

RÉGIMEN DE RESPONSABILIDAD DEFECTOS EN LA CONSTRUCCIÓN

CONSTRUCTOR, promotor y técnicos deben

probar que actuaron correctamente

¿A quién reclamar
y por qué?
La Ley de Ordenación de la Edificación (LOE)
regula de un modo preciso la tipología de los
defectos, los plazos de garantía y de prescripción,
así como los criterios de imputación a los agen-
tes que intervenen en la edificación.

Por: SS JJ Ausbanc
Fotos: Archivo
la responsabilidad
civil y al genérico
Derecho de daños,

E
l ámbito de las responsabilidades el principio ‘ne-
por defectos en la construcción de minem laedere’
viviendas constituye un sector del se erige en prin-
ordenamiento jurídico cuya litigiosidad se cipio rector del
ha visto incrementada de manera notable régimen legal de
en los últimos años. Este fenómeno ha veni- responsa-
do unido al espectacular aumento de la ac- bilidad
tividad de promoción de viviendas de nueva por de-
construcción durante el ‘boom’ inmobiliario. fectos en la
Ni al más desinformado de los ciudadanos construcción,
escapa que a esa desbocada ‘furia del la- al que va indiso- agentes
drillo’ ha tenido que ir pareja una modifica- lublemente unido, intervinientes en el
ción de los rigurosos métodos del proceso dada la naturaleza del bien pro- proceso construc-
constructivo que, por los inexorables dicta- tegido, el derecho a la vivienda tivo.
dos del mercado, puede tener una relación digna consagrado en el art. 47 No obstante, es
directa con la puesta en el mercado de vi- de la Constitución. preciso tener en
viendas que, en algunos casos, no reúnen Ese completo régimen se cuenta que en la
los estándares de calidad acostumbrados, contiene en la vigente Ley práctica judicial co-
o que presentan deficiencias de mayor o 38/1999, de 5 de noviembre, de Or- existen ambos regí-
menor calado. Deficiencias que son de todo denación de la Edificación (LOE), norma que menes de responsabilidad (1.591
punto incompatibles con la finalidad econó- ha venido a superar la aplicación del escue- del Código Civil y LOE), en función de su
mica que el destinatario de ese producto to régimen que el art. 1.591 del Código Civil distinta aplicación temporal, de forma que
pretende alcanzar con su adquisición y el establece en esta materia, introduciendo la LOE se aplica, según su Disposición Tran-
ímprobo esfuerzo que asume para lograr tal una más concreta y detallada delimitación e sitoria 1ª, a las obras de nueva construcción
cometido. individualización de los ámbitos de respon- y a las obras en edificios preexistentes para
Como en cualquier campo que afecta a sabilidad que corresponde a los distintos cuyos proyectos se haya solicitado la licen-

56 AUSBANC marzo11
cia a partir de su entrada en vigor. la edificación. Además, están los de una
El art.1.591 del Código Civil ha dado cobijo “ruina” en sentido físico, o afectante a la
durante años a las reclamaciones por daños seguridad y estabilidad del inmueble.
a través de una prolija y extensiva interpre- Basta, por tanto, al adquirente perjudica-
tación jurisprudencial con eminente afán de do que reclama probar que la ruina existe
protección del adquirente de vivienda. y que se produjo y manifestó en el plazo
decenal que establece el precepto. Esa
Ruina funcional responsabilidad se
Y ello a través de una puede exigir tanto
caracterización del con- El perjudicado al constructor –por
cepto de ruina notable- debe probar vicios de construc-
mente amplia, al objeto ción–, como a los
de que tenga cabida en que la ruina técnicos –no sólo
el mismo todo tipo de
defectos y de una obje-
existe y que se al arquitecto, sino
también al apareja-
tivación de la responsa- produjo en plazo dor–, pero también
bilidad, de manera que al promotor-vende-
se presume la culpa en los intervinientes en dor, figura que el decimonónico Código no
la construcción, quienes deben probar que contempla por ser ajena a la realidad social
actuaron con la debida diligencia. Así, la de su época, pero a quien la jurisprudencia
jurisprudencia ha entendido por ‘ruina fun- fue progresivamente equiparándolo, a fin de
cional’ todos aquellos defectos que afectan extender también a él las responsabilidades
a la calidad, habitabilidad y a la utilidad de dimanantes de la construcción.

marzo11 AUSBANC 57
 actualidad reportaje

RÉGIMEN DE RESPONSABILIDAD DEFECTOS EN LA CONSTRUCCIÓN

Agentes que intervienen en la edificación

¿Quiénes son los principales intervinientes en el proceso constructivo? ¿A quiénes ha de dirigir su acción el pro-
pietario de la vivienda por los defectos que pueda presentar?

✔ PROMOTOR de la obra o, como dice el en él concurre habitualmente ejecución o acabado de las

Tiene una intervención
decisiva en todo el proceso
de construcción, impulsando
y financiando la obra, que
se realiza en su beneficio
en tanto que se encamina al
tráfico de venta a terceros.
Como reiteradamente ha
señalado la jurispruden-
cia, el promotor no es un
vendedor corriente, sino que
ha mandado construir el ob-
jeto que vende. Por ello, los
terceros adquirentes confían
en su prestigio comercial en
tanto que es garante de la
correcta construcción y, en
ese sentido, la LOE le hace
responsable siempre, y so-
lidariamente con los demás
agentes intervinientes en
todo caso, como garante
último de las responsabilida-
des individuales o solidarias,
que pudieran corresponder a
otros agentes. Consecuente-
mente con su posición legal,
está obligado frente a los
compradores a llevar a cabo
una obra sin deficiencias
y presentar en el mercado
y entregar un producto
correcto.
✔ CONSTRUCTOR
Es el agente encargado
de la realización material
art. 11 de la LOE, quien
asume ante el promotor el
compromiso de ejecutar las
obras con medios humanos
y materiales, con sujeción
al proyecto y al contrato (de
obra). El constructor tiene,
por tanto, la obligación
profesional de hacer la obra
según el encargo recibido
por el promotor reflejado en
el proyecto y conforme a la
‘lex artis’ y a las buenas
prácticas constructivas. Es
decir, el constructor es un
profesional a quien como tal
cabe exigírsele una respon-
sabilidad individualizada,
cuando los defectos sean
directamente imputables
a su impericia o falta de
capacidad profesional o téc-
nica. Serán siempre de su
responsabilidad los defectos
de ejecución que afecten a
elementos de terminación
o acabado de las obras,
siempre que dichos daños
se manifiesten en el plazo
de un año desde el acta de
recepción de las obras.
✔ ARQUITECTO
Este profesional, que requie-
re de la preceptiva titulación
académica, es el responsa-
ble de redactar el proyecto y
la condición de director de
la obra, a quien corresponde
verificar el replanteo y la
adecuación de la cimenta-
ción y de la estructura pro-
yectadas a las característi-
cas geotécnicas del terreno,
resolver las contingencias
que se produzcan en la obra
y consignar en el Libro de
Órdenes y Asistencias las
instrucciones precisas para
la correcta interpretación del
proyecto, así como elaborar,
en su caso, eventuales mo-
dificaciones del proyecto que
vengan exigidas por la mar-
cha de la obra. Al director de
la obra le compete la reali-
zación de las funciones de
vigilancia de los trabajos de
construcción y solucionar los
problemas e imprevistos que
surjan durante la ejecución.
Además de hacer constar las
irregularidades que aprecie,
ha de comprobar su rectifi-
cación o subsanación antes
de emitir la certificación
final. Por tanto, serán de su
responsabilidad aquellos
defectos constructivos que
por su importancia o por
afectar a elementos relevan-
tes de la edificación puedan
entenderse que exceden de
las meras imperfecciones de
obras, ya que sus funcio-
nes no implican que deba
apreciar cualquier tipo de
imperfección constructiva,
sino sólo aquellas de cierta
entidad.
✔ ARQUITECTO TÉCNICO
Cuando este agente asume
la función de dirigir la ejecu-
ción material de la obra y de
controlar cualitativa y cuanti-
tativamente la construcción
y la calidad de lo edificado,
responde de los daños cau-
sados debidos al incumpli-
miento de sus obligaciones
profesionales de dirección in-
mediata y directa de la obra,
así como a las de control de
los materiales y las mezclas
a utilizar y de impartición de
las instrucciones adecuadas
para solventar los problemas
que se planteen, de acuerdo
a lo ordenado por el arqui-
tecto director de la obra.
Es, por tanto, el profesional
integrante de la dirección fa-
cultativa que debe mantener
más contactos directos con
el proceso constructivo, sin
obviar, claro está, las respon-
sabilidades profesionales
que competen al construc-
tor en cuanto al cumpli-
miento de la ‘lex artis’.

La responsabilidad de los distintos agentes es

individualizada. Sólo cuando no sea posible indivi-
dualizarse o precisar el grado de intervención de
cada agente, se extenderá a todos ellos solida-
riamente. El perjudicado por los daños ha de con-
tar con un informe técnico, en el que se recoja el
análisis de los defectos y sus posibles causas.

58 AUSBANC marzo11
LÍDERES
EN SOLVENCIA
banqueros desde 1926

Banca March, la solidez

y garantía del banco
con el mayor ratio
de solvencia de Europa,
según análisis realizado
por el Comité Europeo
de Supervisores Bancarios.

www.bancamarch.es
 en defensa del
MÚN
DERECHO DEL CO
Madrid se une el 13 de marzo para
luchar por los derechos de los usuarios
Los perjudicados por el cierre de
Fórum Filatélico y Afinsa, por la co-
mercialización masiva de ‘swaps’
o por la inclusión de la cláusula
suelo en los contratos hipotecarios
tendrán su propio altavoz.
Por: Redacción
Fotos: Archivo
E
l domingo 13 de marzo, Ausbanc ce-
lebrará en Madrid un acto público en
defensa de los derechos de los con-
sumidores, que será presentado por las
periodistas Mª José Bosch y Arancha Mo-
reno. Concretamente habrá intervenciones
dirigidas a los afectados por la liquidación
y cierre de las mercantiles Fórum Filatélico
y Afinsa; a los perjudicados por la comercia-
lización engañosa de permutas financieras y
la inclusión de la cláusula suelo en los con-
tratos hipotecarios, y a los clientes de las
amenazadas cajas de ahorros.
Ausbanc ha decidido salir a las calles de
la capital de España para dar voz a los afec-
tados por las grandes crisis de consumo de
este país, y por las malas prácticas banca-
rias, ya que considera que los consumidores
necesitan ser escuchados en sus reivindica-
ciones, y que los dirigentes políticos y su-
pervisores financieros conozcan de primera
mano la realidad española y los problemas
actuales de la sociedad.
En el caso de Fórum y Afinsa, Ausbanc
siempre ha reivindicado que los afectados
tienen derecho a exigir la devolución de sus
ahorros, y la consiguiente confirmación de la
Responsabilidad Patrimonial del Estado, en
lo que supone uno de los mayores expolios
de nuestra reciente historia.
En relación a la comercialización masiva
60 AUSBANC marzo11
NUESTRAS REIVINDICACIONES.
‘No’ a los asalta-cajas.
MIGUEL BLESA J.P. H. MOLTÓ NARCÍS SERRA
Afinsa y Fórum Filatélico, Lehman Brothers y Madoff.
Cláusula suelo y productos financieros tóxicos.
MÚSICA GRATIS
de ‘swaps’, ‘clips’ y permutas financieras,
esta asociación considera necesario que los
perjudicados por la comercialización de es-
tos sofisticados productos, disfrazados como El programa de actos también incluirá
seguros contra la subida de los tipos de in- música y humor, para que los consumidores
terés, continúen consiguiendo el amparo de también tengan su momento de disfrute.
los tribunales. De hecho, Ausbanc ya ha ob-
tenido más de medio centenar de sentencias MELOCOS. Esta banda de pop-
favorables a los clientes, que anulan estos rock, de El Puerto de Santa María,
productos tóxicos. interpretará sus grandes éxitos.
La cláusula suelo, que afecta a millones de EBS. Marta, de Ella Baila Sola,
hipotecados, y que ha sido declarada abu- y Rocío deleitarán con las cancio-
siva por el Juzgado de lo Mercantil número nes ‘Baldosas’ o ‘Tienes razón’.
2 de Sevilla, también centrará el interés de EDURNE. La cantante promociona-
esta jornada pública, ya que todavía muchos rá su nuevo single ‘Oigo mi corazón’.
españoles desconocen ser víctimas de esta NENA DACONTE. El grupo
mala práctica bancaria. interpretará temas de su último ál-
Por último, Ausbanc también considera bum ‘Una mosca en el cristal’.
necesario y urgente reivindicar el valor y la
importancia de las cajas de ahorros, a pesar
de la nefasta gestión de presidentes como
Miguel Blesa, Narcís Serra y Juan Pedro
Hernández Moltó, que han contribuido a su
aniquilación.
Si usted está interesado en participar en
este evento, y quiere conocer con detalle el
programa previsto, entre en la página web
www.ausbanc.es, y consulte la agenda. Nena Daconte.
 en defensa del
MÚN
DERECHO DEL CO

15 DE MARZO. Círculo de Bellas Artes de Madrid

Asesoramiento gratuito y tertulias sobre economía

Los stands de atención al consumidor permanecerán abiertos de 11 de la mañana a 20.30 horas
El salón de baile del Círculo de Bellas Artes
de Madrid acogerá el próximo 15 de marzo el
programa previsto por Ausbanc para conme-
morar el Día Mundial del Consumidor. En esta
jornada, los usuarios podrán recibir informa-
ción gratuita sobre la nulidad de la cláusula
suelo; la comercialización de ‘swaps’, ’clips’
y permutas financieras, el cobro de comisio-
nes abusivas...
Además, los ciudadanos podrán disfrutar
con las tertulias sobre economía organiza-
das por la emisora CVB Radio, en las que
se analizarán, entre otros temas, ‘Los pasa-
jeros sí tienen derechos’, ‘Nuevos hábitos
de consumo: el comercio de conveniencia’,
‘La energía eléctrica: cómo ahorrar y cómo
entender la factura’ o ‘Comprar una vivienda
con defectos: cómo reclamar y a quién’.
Además, y al ser un día de fiesta, se or-
ganizarán catas de aceite de la mano de la
Revista Alcuza; degustaciones de vino, y
espectáculos de música y humor que ameni-
zarán la jornada.
Los stands de atención al consumidor per-
manecerán abiertos, de manera ininterrum-
pida, de 11 de la mañana a 20.30 horas de
la tarde, para facilitar el acceso de todos los
madrileños.
Si usted está interesado en consultar con
detalle el programa de actos puede consul-
tar la página web www.consumeralia.es o
www.ausbanc.com.
‘Bodas de plata’
La noche del 15 de marzo, Ausbanc celebrará
en el Teatro Fernando de Rojas del Círculo de
Bellas Artes de Madrid su 25 aniversario con
una gala a la que han sido invitadas relevan-
tes personalidades de la vida pública madri-
leña. Este acto contará con la actuación es-
telar del cantante Pitingo, quién interpretará
canciones de su nuevo disco, ‘Olé y Amén’.
Tras el éxito de su segundo álbum ‘Soulería’,
el intérprete presentará este tercer álbum,
antes de continuar con su gira.

EL CONSUMIDOR, CLAVE PARA

LA RECUPERACION ECONOMICA
JORNADAS DE CONSUMO
Vive con Ausbanc el Día Mundial de Consumidor el
DÍA MUNDIAL DEL CONSUMIDOR 15 de marzo en el Círculo de Bellas Artes de Madrid
Apunta en ASESÓRATE INFÓRMATE DIVIÉRTETE
tu agenda
Sobre la cláusula de suelo Tertulias sobre economía Campeonato FIFA 2011.
martes en tu hipoteca. en CVB Radio. Catas de aceite y vino.

1 5
Sobre los 'swaps' y productos Conferencias y charlas Música y humor.
financieros tóxicos. sobre hábitos saludables.
Sobre las comisiones Stands de atención al
marz o abusivas en tus cuentas
bancarias.
consumidor.

DÍA MUNDIAL
DEL
CONSUMIDO
R

en defensa del
ÚN
DERECHO DEL COM

Organiza Colabora Patrocina

febrero10 AUSBANC 61
Consulta el programa detallado • www.consumeralia.es • www.ausbanc.com
 visita institucional a alicante

COLABORACIÓN. Acuerdos con el Consistorio y la Cámara

El Ayuntamiento apoya la organización

de los actos del Día del Consumidor
Luis Pineda ofrece en el Ayuntamiento de Benidorm una conferencia multitudinaria sobre ‘El usuario
ante las malas prácticas bancarias’, invitado por el Club de Opinión de la localidad.

Por: B. B.
Fotos: Redacción

E
l presidente de Ausbanc, Luis Pineda,
y el delegado de Ausbanc en Alican-
te, Pedro Pérez, se reunieron con la
alcaldesa Sonia Castedo para presentarle
los actos de celebración del Día Mundial del
Consumidor, que tendrán lugar el próximo
mes de marzo, y en los que, como en años
anteriores, el Ayuntamiento prestará todo su
apoyo. Dentro del marco de las celebracio-
nes a nivel nacional de Consumeralia, desde
la Delegación de Alicante se está desarro-
llando por segundo año consecutivo el con-
curso escolar de dibujo ‘Consume Bien’.
Igualmente, Luis Pineda aprovechó su visita
al Ayuntamiento para comentar con la alcal-
desa la situación de cientos de alicantinos Arriba, Luis Pineda,
que están afectados por la ‘cláusula suelo’. Sonia Castedo
y Pedro Pérez,
Tras la visita al Consistorio, los represen-
en su visita al
tantes de Ausbanc mantuvieron un encuen- Ayuntamiento. A
tro con el director gerente de la Cámara de la derecha, Pineda
Alicante, Carlos Mazón, con el que aborda- estrecha la mano
ron futuras fórmulas de colaboración como la de Carlos Mazón.
organización conjunta de foros y seminarios.
En esta entrevista, el presidente de Aus-
banc alertó a Mazón sobre las malas prác-
ticas bancarias, ya que existe un importante
número de empresarios que está afectado
por la citada cláusula suelo, y también por
la comercialización masiva de ‘swaps’ y
permutas financieras. Pedro Pérez se puso a
disposición de la Cámara de Comercio para
asesorales en la materia.
Invitado por el Club de Opinión de Beni-
dorm, Luis Pineda ofreció en el salón de
actos del Ayuntamiento de la localidad una
conferencia sobre ‘El usuario ante las malas
prácticas bancarias. ¿Conocemos nuestros
derechos?’. El presidente de Ausbanc, durante la multitudinaria conferencia celebrada en el Ayuntamiento de Benidorm.

62 AUSBANC marzo11
 agenda de actos en murcia. Reunión con el ayuntamiento y Cajamurcia

El Consistorio se interesa por Consumeralia

El teniente de alcalde muestra su apoyo a la
celebración del Día Mundial del Consumidor.

En su visita al Ayuntamiento de Posteriormente, Pineda y Arnau

Murcia, el presidente de Aus-
banc, Luis Pineda, acompañado
por el delegado de Ausbanc
en la región, Carlos Arnau,
mantuvo una reunión con el te-
niente de alcalde de Economía
y Hacienda, Joaquín Moya-
Angeler. En este encuentro, los
responsables de la asociación
informaron de los actos que la
delegación tiene previsto ce-
lebrar el próximo 15 de marzo,
con motivo del Día Mundial del
Consumidor.
también visitaron a Carlos Egea,
presidente de Cajamurcia, con
quien analizaron el panorama
financiero actual y el mapa de
fusiones.
La jornada en la capital murciana
concluyó con un almuerzo con la
prensa local, en el que Luis Pi-
neda, además de alertar sobre
la nulidad de la ‘cláusula suelo’
y la comercialización masiva de
permutas financieras, analizó el
proceso de ‘aniquilación’ de las
cajas de ahorros. Joaquín Moya-Angeler y Luis Pineda, frente a la fachada de la catedral de Murcia.

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MÚN 65
DERECHO DEL CO
1
agosto10 USBANC
 fuga radiactiva en 2007

La Fiscalía de Tarragona denuncia

a los altos cargos de la central de Ascó
Los Servicios Jurídicos de Ausbanc llevan meses batallando en los tribunales para reparar los daños
producidos a aquellos perjudicados que no concurren en el expediente administrativo.
Por: B. B.
Fotos: Redacción

L
a Fiscalía de Tarragona ha
presentado en el Juzgado
de Gandesa una denuncia
contra tres altos cargos de la
nuclear de Ascó I y contra el
inspector del Consejo de Segu-
ridad Nuclear (CSN) residente
en la central por “negligencias,
imprudencias y omisiones” que
propiciaron la fuga radiactiva
ocurrida en noviembre de 2007,
y que fue ocultada durante cinco
meses, tiempo en el cual varios
grupos de escolares realizaron
visitas a las instalaciones, aje-
nos a los niveles de contamina-
ción que registraba el centro.
El fiscal Ignacio Monreal les
achaca la comisión de delitos
contra la seguridad colectiva, el
medio ambiente y los derechos
de los trabaja-
dores, además
de otro por La fuga fue
falsificación
de documen- ocultada
tos públicos durante
con los que
la planta, más de
propiedad de
Endesa, evitó
cinco meses
notificar el escape. La denuncia
ha sido autorizada por el fiscal
general del Estado, Cándido
Conde-Pumpido.
De esta manera, la Fiscalía
comparte la opinión de Ausbanc
en la negligencia manifiesta
de Endesa, que incluso llevó a
poner en peligro a un grupo de
Imagen de las instalaciones de la Central Nuclear de Ascó.
niños. En su campaña judicial
tendente a la reparación de to-
dos los daños producidos por la
central nuclear a aquellos per-
judicados de
la sociedad
civil, que no
concurren en
el expediente
administrati-
vo, pero que
tienen dere-
cho a recibir
una indemni-
zación, los Servicios Jurídicos
de Ausbanc Consumo han em-
prendido una serie de acciones
judiciales. De hecho, a finales
del pasado año el Juzgado de
Primera Instancia número 1
de Gandesa admitió a trámite
las Diligencias Preliminares
presentadas por la Asociación,
por lo que Ascó está obligada a
comunicar el nombre de la com-
pañía aseguradora con la cual
tiene concertado el seguro de
responsabilidad civil.
En opinión de los expertos se
expuso en riesgo radiológico
suficiente tanto a la población
como al medio ambiente. Un
análisis realizado por profesio-
nales independientes reveló que
más del 86% de las casi 1.000
partículas radiactivas recogidas
hasta principios de junio de
2008 producía una radiactividad
suficiente como para superar
los límites legales aplicables a
miembros del público en caso
de contaminación interna. Y más
del 27% del total de partículas
producirían dosis superiores a
20mSv, límite legal de los traba-
jadores en un año.
Una sanción alta,
pero insuficiente
A consecuencia de la fuga
radiactiva, el Ministerio de
Industria incoó un procedimiento
administrativo sancionador que
se resolvió con la imposición de
una multa de 15,39 millones de
euros constituyendo la sanción
más alta impuesta hasta la
fecha a una central nuclear en
Europa. A pesar de ello, y bajo la
apariencia de ‘multa ejemplar’, lo
cierto es que la central obtiene
un beneficio diario por la venta
de la electricidad de 1,2 millones
de euros, según Greenpeace, lo
que supone que la multa equivale
al beneficio que obtiene en tan
sólo 13 días de funcionamiento.

64 AUSBANC marzo11
 mejor entidad y mejor producto financiero

El premio ‘Euro de Oro 2010’, desierto

La Junta Directiva de Ausbanc considera que no existen méritos suficientes para los galardones.

Tras estudiar detalladamente merezca el galardón”. Tampoco

las propuestas recibidas para
elegir el ‘Euro de Oro a la Mejor
Entidad Financiera’, y el ‘Euro
de Oro al Mejor Producto Finan-
ciero’ del año 2010, la Junta Di-
rectiva de Ausbanc ha decidido
dejar el premio desierto, ya que
no se han encontrado méritos
sustanciales para conceder es-
tos galardones.
Tras tres intensas reuniones,
y después de analizar todas
las propuestas presentadas
por los servicios centrales de la
asociación y sus distintas dele-
Segunda
vez en 20
años que
queda
desierto
gaciones, el jurado ha decidido
no celebrar este año la entrega
de premios, prevista en un prin-
cipio para el 3 de marzo, ya que
“dada la situación económica
actual, realmente no hay nin-
guna entidad o producto que
esta asociación considera que
el supervisor, es decir el Banco
de España, ha actuado correcta-
mente para proteger al sector y
librarlo de los abusos y malas
prácticas de gestión.
En los 20 años de historia
de este galardón, ésta es la
segunda ocasión en la que el
premio queda desierto. El ‘Duro
de Oro’, como se llamaba este
premio antes de la entrada en
circulación del euro, tampoco
se celebró en el año 1999.
La Junta Directiva de Ausbanc
Se confía
en que el
sistema
financiero
reaccione
espera que el sistema financie-
ro español reaccione y que, a lo
largo del presente año, se fa-
vorezcan las prácticas de buen
gobierno corporativo, facilitan-
do la depuración de gestiones
irregulares.

ACOMPÁÑANOS
EN LA GALA

MARTES
15
DE MARZO
DÍA MUNDIAL
DEL
CONSUMIDOR

PITINGO Lucha por tu dinero

EN CONCIERTO
15 DE MARZO. 21.30 H.
CÍRCULO DE BELLAS ARTES
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A 65
agosto10 USBANC
 INAUGURACIÓN DE LA DELEGACIÓN DE HUELVA

presentación oficial. Más de 200 personas se reúnen en la Casa de Colón

Calurosa acogida de las autoridades

de la provincia al proyecto de Ausbanc
El alcalde, el presidente de la Audiencia Provincial y el presidente de la Caja Rural del Sur aplauden
la labor de esta asociación en la defensa de los derechos de los consumidores.

Por: Berta Baz

Fotos: Redacción

L
a Casa de Colón reunió el pasado 17
de febrero a más de dos centenares
de personas en la inauguración oficial
de la nueva delegación de Ausbanc en la
provincia de Huelva, que desde mediados
de enero atiende ya a los consumidores en
temas de consumo en general, y en asuntos
de banca y finanzas en particular.
En su discurso de bienvenida, el alcalde de
Huelva, Pedro Rodríguez, agradeció que la
asociación abra sus puertas en la ciudad, ya
que los onubenses van a tener un gran de-
fensor de sus derechos. Además, considera
necesario que Ausbanc y el Consistorio co-
laboren de forma frecuente en la protección
de los usuarios. Arriba, de izqda. a
En este multitudinario acto también inter- dcha.: el presidente
de la Caja Rural del
vino el presidente de la Audiencia Provincial
Sur, el presidente de la
de Huelva, Jesús Fernández Entralgo, que, Audiencia Provincial, el
haciendo referencia al relato de ‘Los Viajes delegado de Ausbanc en
de Gulliver’, señaló que “la unión hace la Huelva, el presidente de
fuerza” como única manera de que los pe- s Ausbanc y el alcalde.
queños consumidores puedan con los abusos A la izqda., Pedro
Rodríguez durante
de las grandes empresas. su discurso. Abajo, el
público disfruta del acto
Asociación de referencia de presentación.
En esta fiesta, en la que actuó como maes-
tro de ceremonias Ángel Garay, adjunto a la
Presidencia de Ausbanc, el presidente de la
asociación, Luis Pineda, y el delegado de
Ausbanc en Huelva, Antonio Olaya, señala-
ron que su objetivo es dar respuesta a las
necesidades de los ciudadanos onubenses
en materia de consumo y, su principal reto,
convertirse en la asociación de referencia a
nivel provincial en la defensa de los intere-
ses de los ciudadanos.
Entre los ilustres invitados también estuvie-

66 AUSBANC marzo11

La chirigota ‘Enemigos Íntimos’ dedicó un cuplé a Ausbanc y a su presidente, Luis Pineda.
ron presentes, entre otros, el presidente de
Caja Rural del Sur, José Luis García Palacios;
la concejala de Consumo, Carmen Céspedes;
y el alcalde de Punta Umbría, Gonzalo Rodrí-
guez Nevado.
Tampoco dudaron en acompañar a Antonio
Olaya en su puesta de largo el magistrado de
la Sección Primera de la Audiencia Provin-
cial, Santiago García García, y Carlos Toledo
Romero, notario de Punta Umbría, ambos po-
nentes del III Foro de la Justicia, organizado
por Ausbanc, y celebrado el pasado mes de
noviembre en Barcelona.
Completan la agenda de asistentes jueces,
secretarios judiciales, abogados, registrado-
sona, para disfrutar con la actuación de la
cantante Davinia.
Tras la inauguración oficial, la delegación
de Huelva ha comenzado ya a organizar ac-
tos en favor de los consumidores. En este
sentido llevó a cabo en el mes de febrero una
jornada informativa gratuita sobre la nulidad
de la cláusula suelo en los contratos hipo-
tecarios, sesión en la que un gran número
de onubenses se informaron sobre el modo
de reclamar a su entidad la nulidad de esta
cláusula.
Además, Huelva ya prepara los actos de
celebración del Día Mundial del Consumidor.
Esta asociación se sumará el próximo 15
de marzo a las celebraciones que Ausbanc
organiza en toda España para conmemorar
esta fecha.
Con la apertura de la delegación de Huel-
va, Ausbanc, que este año celebra su 25
aniversario, cuenta ya con cinco oficinas en
Andalucía. Las otras cuatro se encuentran
en Sevilla, Málaga, Jaén y Córdoba. A nivel
nacional, cuenta con una veintena de dele-
gaciones repartidas por toda la geografía
española.
AUSBANC EN HUELVA
Delegado: Antonio Olaya Ponzone
Dirección: C/ Rascón, 34.
21001 Huelva
Tel.: 959 255 856
e-mail: huelva@ausbanc.com

La chirigota
‘Enemigos
Íntimos’ dedicó
un cuplé a
Ausbanc
res de la propiedad; así como representantes
de la clase empresarial y otros estamentos
de la ciudad, quienes pudieron degustar un
cóctel elaborado con productos típicos de la
gastronomía de Huelva como gambas, jamón
y fresas.
Próximos a la celebración de los carnava-
les, la fiesta de inauguración contó con la
actuación de la chirigota ‘Enemigos Íntimos’,
quién dedicó un cuplé a Ausbanc, y a su pre-
sidente, poniendo así una nota de humor a
este acto institucional.
A continuación, los invitados abandonaron
la Casa de Colón y se desplazaron a La Ca-

marzo11 AUSBANC 67
 huelga ‘salvaje’ de los controladores

La demanda colectiva contra 13

compañías aéreas, ya en los juzgados
El Juzgado de lo Mercantil número 4 de Madrid decidirá sobre la demanda interpuesta por Ausbanc
Madrid, en defensa de los miles de pasajeros afectados
Por: B. B.
Fotos: Jesús Umbría

L
a demanda colectiva interpuesta por
Ausbanc Madrid contra 13 compañías
aéreas para exigir el cumplimiento de
los derechos de los pasajeros afectados por
la huelga ‘salvaje’ de los controladores, ocu-
rrida en el pasado puente de diciembre, ha
recaído en el Juzgado de lo Mercantil núme-
ro 4 de Madrid.
Ausbanc Madrid ha interpuesto esta acción
colectiva contra las compañías aéreas –entre
las que se encuentran Iberia, Ryanair, Spa-
nair y Air Europa Líneas Aéreas S. A.– por el
incumplimiento, en el aeropuerto de Madrid
Barajas, de sus deberes para con los pasaje-
ros, de conformidad con el Reglamento Co-
Isabel Martorell, delegada de Ausbanc Baleares. Bernardo Prieto, abogado de Ausbanc Madrid.
munitario 261/2004.
Bernardo Prieto, abogado de los Servicios
Jurídicos de Ausbanc, explica que “se trata Martorell explica Por último, los Servi-
de una demanda en defensa de los intereses que “es una acción cios Jurídicos de Aus-
de los consumidores y usuarios afectados”, en defensa de in- Baleares banc Consumo también
con lo que Ausbanc continúa así su compro-
miso de defensa de los derechos de los pa-
tereses difusos de
los consumidores
presenta una reclamarán, en el orden
Contencioso Adminis-
sajeros, como ya está haciendo desde hace y usuarios de las acción colectiva trativo, frente a AENA,
meses defendiendo a los afectados por la
suspensión de vuelos de Air Madrid o por el
Islas Baleares por
el incumplimiento
contra seis por los daños materia-
les y los daños morales
cierre de la compañía Air Comet. de las citadas com- compañías ocasionados a los miles
pañías aéreas de de afectados.
Baleares sus obligaciones dimanadas del reglamento De esta manera, la asociación emprende
Por otra parte, la delegación de Ausbanc 261/2004 para con sus pasajeros”, y para en los tribunales una nueva batalla en defen-
en Baleares, dirigida por la abogada Isabel que se les indemnice por el incumplimiento sa de los pasajeros aéreos, y cumple con la
Martorell, ha presentado en los juzgados de sus deberes en promesa hecha en el
mercantiles de Palma de Mallorca una se- atención a dicho cuer- aeropuerto de Barajas
gunda demanda colectiva, en esta ocasión po legal. La asociación por el presidente de
contra seis compañías aéreas –Iberia, Rya-
nair, Air Europa Líneas Aéreas S. A., Spanair
Isabel Martorell ex-
plica que “se trata de
sigue trabajando Ausbanc, Luis Pineda,
durante la huelga de
S. A., Vueling Airline S. A. y EasyJet– con el la primera demanda con los afectados los controladores, en
objetivo de resarcir los derechos de los pa-
sajeros afectados por el cierre injustificado
de estas característi-
cas” que Ausbanc Ba-
de Air Madrid la que certificó que
esta asociación se vol-
del espacio aéreo de todos los aeropuertos leares interpone en los y Air Comet caría en la defensa de
de Baleares. juzgados de Mallorca. los afectados.

68 AUSBANC marzo11
 MARBELLA, 8 DE FEBRERO
SERVICIOS. La Costa del Sol necesita imaginación comercial y un plan de márketing

Los empresarios piden más colaboración

pública para atraer inversión
Mejores Infraestructuras, dotaciones y equipamientos, más formación y un acceso más fácil
a la financiación son algunas de las reivindicaciones del sector privado.

Por: C. E.
Fotos: Archivo

M
ejorar la calidad de los servicios en
una ciudad como Marbella, hace im-
prescindible la cooperación de todas
las Administraciones Públicas. Ésta es la prin-
cipal conclusión del IV Foro Ausbanc, que, con
el título “Alternativas de inversión en la Costa
del Sol. Cómo mejorar la calidad de los servi-
cios complementarios al turismo”, se celebró
el pasado 8 de febrero en el Hotel Gran Meliá
Don Pepe de Marbella.
El evento contó con la asistencia de más de
un centenar de empresarios que debatieron
sobre el futuro de los servicios complementa-
rios al turismo y la implantación de marcas. Asistentes
Mejores Infraestructuras, dotaciones y equi- y ponentes
pamientos, más formación y un acceso más debatieron
fácil a la financiación son algunas de las rei- sobre el
futuro de
vindicaciones de los empresarios para mejorar la oferta
la oferta de calidad de Marbella, “una ciudad comercial
empresarial que ha creado la iniciativa privada en la
y que tiene el nivel de vida más alto de la re- Costa del
gión”, como se puso de manifiesto durante el Sol.
debate. El objetivo es mantener el alto nivel
de la marca Marbella y seguir siendo com-
petitivos. También se puso de manifiesto la
necesidad de aumentar la imaginación en los de Vías Públicas y Comercio del Ayuntamien-
planteamientos comerciales y contar con un to de Marbella. La iniciativa privada estuvo
plan de márketing. representada por Miguel Gómez y Molina, de
La jornada se inició con la intervención de la Asociación de Empresarios y Profesionales
Alfredo Martínez, delegado de Ausbanc en de Marbella (CIT-Marbella); Víctor Ranea, ge-
Málaga, quien destacó el compromiso de la rente del Colegio Aloha –un centro educativo
asociación con la Costa del Sol, como lo de- bilingüe de alto nivel–; Pedro Serrano, director
muestran los eventos organizados en la zona y fundador de la Clínica Ochoa; y Juan Carlos
durante 2010 y los previstos en los primeros Cantero, gerente general del Grupo Lezama, La
meses de 2011. Taberna del Alabardero. Estuvieron de acuerdo
El sector público estuvo representado por An- en reclamar un gran pacto, al margen de la po-
tonio Souvirón, delegado provincial de Turismo, lítica, en el que intervengan todos los agentes Sobre estas líneas, Antonio Souvirón, delegado provincial
Comercio y Deporte, y Alicia Jiménez, concejal económicos y sociales. de Turismo, Comercio y Deporte, durante su intervención.

70 AUSBANC marzo11
 I Encuentro sobre Responsabilidad Social Empresarial

bogotá. más de 200 empresarios se reúnen en el hotel tequendama

Angelino Garzón cuestiona las elevadas

comisiones de las entidades financieras
El vicepresidente de la República de Colombia hace un llamamiento a los bancos para que
adopten el sistema de cobro de tarifa única por los servicios que prestan a sus clientes.

Texto y fotos:
Redacción

A
ngelino Garzón, vice-
presidente de la Repú-
blica de Colombia, par-
ticipó el pasado 8 de febrero en el ‘I Encuentro
sobre Responsabilidad Social Empresarial’,
organizado por Mercado de Dinero Colombia.
En su intervención, Garzón afirmó que con-
fía en que las entidades bancarias de su país
adopten el sistema de cobro de tarifa única
por los servicios que prestan a sus clientes.
Ante un aforo de más de 220 empresarios,
reunidos en el Hotel Tequendama de Bogotá,
el vicepresidente cuestionó el alto coste de
las comisiones que deben pagar los usuarios
Angelino Garzón estrecha la mano de Ángel Garay. A la derecha, el
cuando hacen uso de los servicios financieros, vicepresidente de Colombia, durante su intervención en el foro.
que consideró unas de las más elevadas del
mundo.
Angelino Garzón también hizo una llamada
a la reflexión frente al verdadero significado,
valor y aplicación que los empresarios le de-
ben dar de la RSE en el país colombiano, pues
a su juicio no se trata sólo de ser amigables
y respetar el medio ambiente, ser justos con
los empleados, o contribuir con el desarrollo
de la nación, dado que estas son obligaciones
consagradas, incluso en la Constitución. Para
el vicepresidente es claro que los empresarios
deben ir mucho más allá del cumplimiento de
esas responsabilidades y propugnar por el
verdadero apoyo de las comunidades de sus
zonas de influencia, brindando oportunidades
de empleo.
En este encuentro también participaron tres máximo valor posible y equilibrado a sus gru- la cultura del trabajo, lo que sin duda reper-
importantes multinacionales que operan en pos de interés” que son clientes, empleados, cute en una compañía con mayor valor para
Colombia. La directora de Comunicaciones proveedores, accionistas... la sociedad. Y Camilo Acero, gerente de RSC
Corporativas del BBVA para América del Sur, La vicepresidenta de relaciones institucio- de Alpina, confirmó su compromiso en apoyar
Miriam Garzón Arévalo, señaló que la RSE su- nales de Telefónica, Lina María Echeverri, y orientar a todos aquellos que conforman la
pone “el compromiso voluntario de aportar el instruyó al auditorio sobre la importancia de cadena de producción de los alimentos.

72 AUSBANC marzo11
 i foro sobre declaración de impuestos

MIAMI. El periódico MD USA organiza un seminario en El Bodegón de Brickell

Máximo interés de los ejecutivos

por las modificaciones normativas
Expertos en mercados financieros analizan las nuevas regulaciones y las distintas modalidades que
existen a la hora de presentar la declaración de impuestos en los Estados Unidos.

Texto y fotos:
Redacción

M
erca-
do de
Dine-
ro USA celebró el pasado 10 de
febrero el I Foro ‘Declaración de
Impuestos 2011’. El restaurante
El Bodegón de Brickell reunió a
un importante número de eje-
cutivos interesados en conocer
las nuevas regulaciones y las
distintas modalidades a la hora
de presentar la declaración de
impuestos. Entre los cambios
más significativos figuran la
extensión de los descuentos fis-
cales que habían existido entre
2001 y 2010, aprobados por el
ex presidente George W. Bush.
Finalmente el Congreso renovó
por otros dos años esas tasas nancieros de Latinoamérica y
de descuentos y propuso otras Estados Unidos, Jorge Malo
reformas. destacó la necesidad de maxi-
“Para los negocios hay bene- mizar las alternativas de inver-
ficios que no solo se extendie- sión que permitan aliviar la car-
ron, sino mejoraron”, aseguró ga impositiva de las ganancias
Manuel Pravia, CPA, director obtenidas.
del Departamento de Impues- Alex Ortiz, CPA, que forma
tos y Contabilidad de Morrison, parte de la Sociedad Suárez,
Brown, Argiz & Farra LLC. “En Ceballos, Ortiz & Vega, se refirió Arriba, equipo
los últimos años existía el po- a las diferencias significativas de Mercado
tencial de depreciar el 50% de entre empleados y contratistas de Dinero
USA y Casa de
los activos comprados de inme- independientes, y la importancia Madrid. En la
diato, con ciertas limitaciones. de clasificarlos correctamente. segunda foto,
Pero desde el 8 de septiembre “Si no se clasifican bien, están José Landeo
y hasta finales de 2011 será del los problemas. Podrían enfrentar y Mary Best.
100%”, afirmó. multas y si se descubre que la A la izquierda,
Roberto
Con 19 años de experiencia mala clasificación es intencional,
Fabrizio.
trabajado en los mercados fi- peor aún”, dijo el directivo.

74 AUSBANC marzo11
 Ocio
ytiempolibre
LIBROS
LA ACTIVIDAD EMPRESARIAL
LAS PIEDRAS MILIARIAS
DE MIGUEL CASTILLEJO
JOSÉ GARCÍA ROA
ALMUZARA
Si la calidad humana de don Mi-
guel es de sobra conocida, no lo
es tanto su trayectoria empresarial.
Este libro explica cómo ha traspa-
sado la doctrina social de la Igle-
sia a la actividad empresarial: el
humanismo económico.
PADRE PATERA, UN CORAZÓN SIN FRONTERA
“Isidoro abre las puertas al que llega,
sin pedirle papel alguno, ni noticias de
sus antecedentes, ni de su situación, ni
de sus ideas y creencias. Necesita ali-
mento, una casa, una familia, y para
Isidoro ésta es la mejor credencial para
abrir las puertas de su casa. Creo que
sería mejor decir que su casa no tiene
puerta alguna. Siempre abierto para
aquel que llegue sea bien recibido”.
Este es uno de los primeros párrafos del
libro de Susana Herrera, ‘Padre Patera,
un corazón sin frontera’.
Isidoro Macías, un personaje controver-
tido y discutido según unos, radical y
ejemplar, según la mayoría, se ha con-
76 AUSBANC marzo11
EL SAQUEO DE AFINSA
MANUEL GAHETE MILA HERNÁN ÁLVAREZ
ALMUZARA ED. CULTIVALIBROS
‘Las piedras miliarias’ hace un re- Se trata de un ‘cuaderno de bitácora’, que
corrido por el pensamiento de un arranca el fatídico 9 de mayo de 2006.
hombre extraordinario, Miguel Cas- Un libro con documentación rigurosa, da-
tillejo, entregado a Dios y al hombre tos e información valiosa y relevante, que
y, por tanto, firme defensor del hu- va a sorprender a quien lo lea. Es un ensa-
manismo integral y de la dignidad yo de investigación que expone una clara
humana. versión de los hechos desconocida hasta
el momento.
SUSANA HERRERA
vertido en referente de la acción carita-
tiva y social de la Iglesia Católica hacia
los inmigrantes que cruzan el Estrecho
en busca de una vida mejor.
Calificado como “una de las pocas
personas que me llevaría a una isla
desierta”, según el presidente de Men-
sajeros de la Paz; ‘Héroe Europeo’, se-
gún Time; ‘ejemplo de caridad’, según
Carlos Amigo Vallejo, o “un hombre
valiente que se atreve a ser y a hacer
lo que todos íntimamente quisiéramos
y no nos atrevemos, ser hombres libres,
solidarios, humanos y satisfechos de
verdad”, según Luis Pineda, presidente
de Ausbanc.
 Ocio
ytiempolibre

MOTOR

Fiat 500 TwinAir

FLA SHES
ENERGÍA
FIAT 500 TWINAIR LOUNGE
14.487 euros
CONCENTRADA
Motor 2 cilindros en línea

Cilindrada 875 cc
Potencia máx. 85 CV
Velocidad máx. 173 km/h
Consumo mixto 4,1 l/100 km

Revolución El simpático a la par que retro Fiat 500 acoge en su vano

Multiair motor una auténtica primicia tecnológica a nivel mundial. Se
Con la ingeniosa y sencilla
tecnología MultiAir son
trata del nuevo propulsor bicilíndrico TwinAir que, con sólo 0,9
las propias válvulas de litros de cilindrada, proporciona 85 CV.
admisión las encargadas
de controlar el aire de admi-
Por Manuel Reyes nología MultiAir consigue un magnífico rendi-

sión mediante la regulación
de su tiempo de apertura
y alzado. Prescinde de la
tradicional mariposa.
Muy seguro
El Fiat 500 consiguió la
máxima puntuación –cinco
estrellas– en las pruebas de
choque de EuroNCAP. Por
otro lado destaca frente a sus
competidores por incluir siete
airbags en su dotación de
serie, incluido uno de rodillas
para el conductor.
L
a firma automovilística Fiat, a lo largo de su
dilatada historia, se ha caracterizado por
una extraordinaria capacidad inventiva e
innovadora plasmada en muchas patentes. Ade-
más ha sabido y sabe potenciar al máximo el
concepto concentrar. Así pues nada mejor que
utilizar el Fiat 500 –berlina y convertible− de
base para el estreno de una nueva familia de pe-
queños a la vez que potentes motores de gaso-
lina, denominada TwinAir. El primer miembro de
esta familia ofrece 85 CV, –habrá variantes con
65 CV y 105 CV− y va implantado en el nuevo
modelo 500 TwinAir. Este propulsor es una autén-
tica joya de la ingeniería. Con una arquitectura
de dos cilindros en línea,
una cilindrada
de 0,9 litros, la
sobrealimen-
tación me-
diante
turbocom-
presor y la
aplicación
de la tec-
miento, nada menos que 95 CV por litro de cilin-
drada. No menos importante es la cifra de par
máximo, 145 Nm, equivalente a la suministrada
por el diésel 1.3 de la marca. Las ventajas resul-
tan evidentes en comparación con mecánicas de
gasolina de idéntica potencia, un 30% menos de
emisiones y de reducción en el consumo.
La gama Fiat 500 TwinAir se articula en torno a
tres acabados, Pop, Sport y Lounge, con unos pre-
cios que parten de 12.587 euros, para la versión
Pop de la berlina, y culminan en los 17.052 euros
que cuesta el modelo convertible –con techo de
lona- con acabado Lounge. Como oferta de lan-
zamiento para las versiones Sport y Lounge, los
clientes recibirán gratuitamente un equipamiento
extra –valorado en más de 1.000 euros– que
incluye: climatizador automático, ESP (control
dinámico de estabilidad) y llantas de aleación
de 16 pulgadas. Por otro lado, la marca italiana
ofrece a través de su financiera, hasta finales de
marzo, la gama 500 al 0% TAE. Financia hasta
8.000 euros a 36 meses sin ningún tipo de coste
para el cliente. Esta financiación es compatible
con el resto de promociones.

78 AUSBANC marzo11
 Ocio
ytiempolibre
Posada real La Casa del Abad de ampudia
vivir la historia
Por Redacción
E
sta fantástica casa, que fue trans-
mitiéndose de generación en
generación hasta los actuales
propietarios, sorprende por la paz inte-
rior que allí se respira. Es un remanso de
silencio donde los móviles no funcionan
y las piedras, cuadros y muebles cente-
narios armonizan con las más modernas
tecnologías
y comodida-
des, como la
red telefónica
digital con
posibilidad de
conexión a mó-
dem o Internet,
o el sistema
de aspiración
centralizada
para la limpie-
za del hotel, con eliminación inmediata
de ácaros y malos olores.
El magnífico edificio, enclavado en la
Plaza Principal, de dos alturas y varios
patios y corrales unidos mediante pasa-
dizos, cuenta con rejería y forja en los
balcones, así como en bastantes de las
puertas del interior de la casa y en el
portalón, originales del siglo XVII. En el
interior se mantiene el esplendor de las
piezas más antiguas, especialmente en
la espectacular bóveda de entrada a la
80 AUSBANC marzo11
casa, de seis metros de altura, así como
la pequeña capilla donde el abad cum-
plía con sus oficios religiosos, conserván-
dose en perfecto estado el altar original
junto a angelotes, vírgenes y todo el uti-
llaje religioso. A lo largo de la casa, y
en perfecto estado, se distribuyen la ex-
tensa colección de mobiliario, cuadros y
enseres de los siglos XVII, XVIII y XIX que
se fueron acumulando con el paso del
tiempo y que, como buena familia caste-
llana, fueron conservando.
La posada cuenta con 11 habitacio-
nes dobles, dos dobles especiales, cua-
tro suites, una de ellas con jacuzzi; una
suite especial del abad; tres salones de
uso común, uno de ellos con chimenea;
un salón de reuniones específico para
empresas; bar y restaurante con entrada
y jardín independiente de los del hotel;
piscina climatizada con depuración eco-
lógica (utilizando sal en lugar de cloro,
mediante un sistema de electrólisis), gim-
nasio; sauna; garaje cubierto; pista de te-
nis; cancha de padel; bicicletas y, previa
reserva, equitación y coto de caza.
POSADA REAL LA CASA DEL
ABAD DE AMPUDIA
Plaza Francisco Martín Gromaz,
12. Ampudia (Palencia)
Tlf. 979 768 008
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CÓMO LLEGAR
TIEMPO 2 h. 45 m.50 m
DISTANCIA 246 Kilómetros
71 kilómetros
Salimos de VIAJES AUSVENTURA por la A-6,
atravesando Adanero hasta llegar a Tordesillas. Allí
nos incorporamos a la N-620/E80 y cogemos la
salida 117 de Cigales y seguimos durante 9 km por la
VP4000, después tomamos la P903 hasta Ampudia.
Paseo Pintor Rosales, nº 70
Tel/ 91 544 96 19 Fax/ 91 544 20 30
ausventura@ausbanc.com
El Castillo de Ampudia
Sólo por ver su castillo dos garitas ornamentales y
medieval ya vale la pena en la puerta principal cuel-
visitar Ampudia. La forta- ga el escudo del Duque de
leza del siglo XV es una Lerma.
joya de la arquitectura civil El interior alberga la Co-
de la región y presenta un lección Eugenio Fontane-
magnífico estado después da, distribuida en seis salas
de la cuidadosa restaura- entre las que destacan las
ción acometida en los años de Arqueología, con una
sesenta por Eugenio Fonta- colección de útiles de gue-
neda. La edificación tiene rra de la Edad del Bronce
planta trapezoidal, posee y otra de estelas funerarias
torreones en los ángulos y y miliarios de la época ro-
un foso salvado con puen- mana, y la de Arte Sacro
te levadizo. Está rodeado con tallas de los siglos XIII
por un muro de barbacana al XV, mobiliario litúrgico y
con torres cilíndricas. La fa- pinturas de los siglos XV a
chada está decorada con XVIII.
 suscripción cartas.pdf 21/1/11 15:06:45

CM

MY

CY

CMY

K
 Ocio
ytiempolibre
RESTAURANTE
MEATING
EL ENCUENTRO CON LA CARNE
Por Antonio Ivorra
E
n el entorno de Recoletos, una de las
zonas más apetecibles del buen comer
capitalino, se acaba de inaugurar un
restaurante donde el plato fuerte es la carne,
la mejor de España, con nombre propio: vaca
gallega. Imanol Jaca, un donostiarra de pro, es
el que suministra el producto todas las semanas
a este restaurante. Es el mismo proveedor que
abastece a reputados restaurantes, entre otros
a Martín Berasategui, Arzak o algunos de los
mejores asadores o sidrerías del País Vasco.
Este espacio es un hábitat con tres zonas deli-
mitadas con mobiliario sobrio, butacas confor-
tables y mesas amplias vestidas con manteles
blancos de noble tejido. Las paredes, en tonos
suaves, están decoradas con una colección de
arte aconsejada por Galería Múltiple, que ha
seleccionado unas fotografías de Begoña Zu-
82 AUSBANC diciembre10
bero del aeropuerto de Tempelhof en Berlín;
una serie de estampas digitales del artista San-
tiago Serrano; dos aguafuertes de Enzo Cucchi
o una edición propia de la galería madrileña
del escultor aragonés Jacinto Moros.
En este climax se ofrece sobre la mesa como
plato estrella una carne en diferentes texturas:
la hamburguesa muy personal, el steak tartar,
que ha ido a mejor; el taco de vaca, único, y,
el lomo de vaca, un canto al sabor. Acompa-
ñados de unas patatas fritas, de lo mejor de la
Villa y Corte, y unos pimientos rojos, de postín.
Este restaurante ofrece producto de alta
gama, con ‘denominación de origen’: La huer-
ta es de la ribera navarra (espárragos XL); los
tomates de Murcia; anchoas y ventresca del
Cantábrico o alubias y puerros de otras par-
tes del País Vasco (la lechuga es del monte
Igueldo). De pescado: el bacalao, en distintas
versiones; chipirones, merluza... son platos muy
recomendados. De postre se puede degustar el
hojaldre de crema con manzana de Régil;
la tarta de queso con frambuesa y la
famosa Sacher.
Detrás y al frente de esta
aventura llena de sabores está
como propietario e impulsor,
el donostiarra Vicente Loren-
te, un ‘agitador’ de la restau-
ración que dirigió la apertura
de ‘Kitchen Stories’ o los restaurantes de la ca-
dena hostelera Room Mate. Excelente relación
calidad-precio.
RASO de Larrainzar
Es el nombre de la propia finca y forma parte
de la propiedad de la familia Larrainzar desde
hace mas de 150 años, cuando fue comprada
a los monjes del monasterio de Irache (Nava-
rra). Este tinto, cosecha de 2008, está com-
puesto por las siguientes variedades: Temprani-
llo (43%), Merlot (31%), Cabernet Sauvignon
(23%) y Garnacha (3%). D.O. Navarra. Nue-
ve meses en barrica roble francés. Producción
limitada: 27.000 botellas.
Es un vino joven como delata su color vino
picota. En nariz tiene notas de confitura y ma-
dera quemada. Al abrirse se aprecian aromas
de cacao y frambuesa. En boca, frutal, sabroso
y amable.
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