Rapport Sur Le Stage Effectué Au Sien de La BMCE Bank

: Rapport sur le stage effectué au sien de
La Banque Marocaine du Commerce Extérieur
TECHNICIEN SPÉCIALISÉE EN GESTION

FILIÈRE DES ENTREPRISES
Réalisée par : EL KHADDAR Hayat
Encadré par : Mr. OULAAJEB Youssef
Promotion : 2010/2012
11111111111
2
Rapport de stage de fin de formation
Remerciement
Avant d’entamer ce modeste travail résultant du stage au sein de
La banque marocaine du commerce extérieur Azrou qui fait partie du
cursus de notre formation à l'Institut spécialisé de technologie
appliquée Azrou, je tiens à remercier le staffe administratif de
l'Institut spécialisé de technologie appliquée Azrou et spécialement
Mr. OULAAJEB Youssef, Mr. RAZOUKI Houssaine et Mr. HILMI
Lhssen , la banque marocaine du commerce extérieur agence AZROU
et tous ceux qui ont contribué de près ou de loin au bon déroulement
de ce stage.
J’exprime également ma gratitude a l’égard de chaque membre de
l’agence Banque Marocaine du Commerce Extérieur AZROU , et je
tient plus spécialement à remercier:
Mr HOUTTANE MOHAMMED : Directeur d'agence
Mr AGHBAL OTMANE, Mr ABDELOUAHED BOUISSOUMER ,

Mme ZINEB MERCHICH et Mr EL MASOUDI YOUSSEF : Charges
d'opération
Mme BOUTIYEB SAMIRA : Arrière guichet
Mr ARFAOUI HOUSSA : Chargé de clientèle professionnel
Mme HANANE ARZAZ : Chargé de clientèle intermédiaire au grand

public
Mr SAID LABDI : Chargé de clientèle intermédiaire au grand public
Mr ZEKLANI KHALID : Chargé de clientèle professionnel
Je tiens enfin à saluer l'esprit de camaraderie qui a régné pendant cette

période de stage dans l'agence BMCE BANK Azrou
3
Je dédie également ce travail à ma chère famille qui m'a toujours

soutenus durant la période des études, et à tout mes amis et amies, et à tout
ceux qui connaissent la famille de EL KHADDAR .
4
Sommaire
 Remerciement………………………………………………………………
………..3
 Avant
propos………………………………………………………………………..5
 Introduction………………………………………………………………
……….. 6
Chapitre I: Présentation générale du secteur bancaire et de la banque marocaine du
commerce extérieur:……………………………………………………………………….. 8
Section1: secteur bancaire………………………………………………………………...9
1 Définition de la banque…………………………………………………………10
2 Histoire…………………………………………………………………………10
3 Les banques majeures au Maroc…………………………………………………11
Section 2 : Présentation de la banque marocaine du commerce extérieur…………………12
1. L'historique de la BMCE Bank………………………………………………12

2. Les principaux actionnaires de la BMCE……………………………………14
3. Profil du groupe BMCE Bank………………………………………………15
Chapitre II: Les opérations faites par la BMCE Bank…………………………………17
Section 1 : les comptes bancaires…………………………………………………….18
1: Le type des principaux comptes à BMCE Bank………………………………18
Le pouvoir de signature du compte de dépôt et les produits offerts……………22 :2
Section 2: Le chèque………………………………………………………………….23
1:Le chèque certifié………………………………………………………………..24

2: Le chèque guichet………………………………………………………………24
Section 3: La bancassurance……………………………………………………………24
L'épargne assurance…………………………………………………………..24 :1
Prévoyance assurance……………………………………………………………26 :2
3: assurance dommage……………………………………………………………27
4: Assurance d'assistance………………………………………………………28
Section 4:la monétique………………………………………………………………..29
5
1: Les cartes privatives……………………………………………………………29

2: Les cartes domestiques………………………………………………………30
3: Les cartes internationales………………………………………………………31

4: la carte de crédit………………………………………………………………..31
5: les cartes prépayées……………………………………………………………31
Section 5: Les virements………………………………………………………………..32
1: virement ordinaire………………………………………………………………..32
2: virement immédiat……………………………………………………………….32
3: virement permanent…………………………………………………………32
4: Virement téléphonique…………………………………………………………33
5: virement de la CNSS ……………………………………………………………33
6: La mise à disposition…………………………………………………………….33
Section 6: Les versements……………………………………………………………….33

1: Les versements sur place (fait dans l’agence du client) : ……………………34
2 :Les versements hors place (fait dans d'autres agences de la place) : …………34
Section 7: Les remises des chèques ou effets hors ou sur place au guichet…………34
Section 8: Les Cautions Bancaires………………………………………………34
1-La caution provisoire: …………………………………………………………35

2- La caution définitive: …………………………………………………………35
3-La caution pour retenue de garantie : …………………………………………35
4- La caution pour restitution d'acomptes et avances: ……………………………35
Section 9: Arrêt de la journée………………………………………………………36

 Les taches
observées……………………………………………………………………37
Chapitre 3: les crédits………………………………………………………………………..37
Section 1: Le crédit immédiat (Crédit de consommation) ……………………………39
Section 2: Les crédits immobiliers: …………………………………………………41
1: Crédit d'acquisition………………………………………………………………41
2: Crédit de construction………………………………………………………….42
Crédit SALAFIN……………………………………………………………………..44
6
 Déroulement du
stage……………………………………………………………………..45
 Conclusion………………………………………………………………………………
.46
 Bibliographie……………………………………………………………………………
..47
Avant propos
La mise en stage est une initiative parfaite qui

ouvre la porte face à tout stagiaire de tester et
simplifier ses compétences et ses connaissances, aussi
.a vivre réellement le monde de travail
J’ai eu l’occasion d’effectuer un stage au sein de la
banque marocaine du commerce extérieur agence
AZROU dans une période allons de 01 février 2012
.au 28 février 2012
Je vous propose mon rapport estiment qu’il soit

signifiant.
7
Introduction
Le stage constitue la concrétisation des connaissances dans les
circonstances réelles. Il permet à l´élève de travailler en équipe et de
développer certaines qualités comme l´initiative personnelle, la curiosité
.et la gestion des difficultés de travail
C’est dans cette perspective que j’ai entamé mon stage de deuxième
année, qui s’inscrit dans le cadre de notre formation à l'Institut spécialisé
de technologie appliquée Il m´a permit de découvrir le monde de
travaille, d’apprendre les notions et les conduites techniques utilisées
dans ce domaine, d’améliorer le savoir-faire dans le secteur bancaire et
.surmonter les obstacles liés à ce même secteur
Face à l’évolution rapide de l’environnement bancaire au Maroc et

l’exaspération de la concurrence dans ce secteur, la BMCE-BANK a
élaboré une stratégie des années 2000, non seulement pour garder
position sur le marché marocain mais aussi d’atteindre le stade de la
performance et de réaliser son ambition d’un groupe multi-métiers leader.
: Cette stratégie s’articule autour des axes suivants
-Une politique commerciale dynamique orientée client qui a pour

objectif de fédéraliser la clientèle et attirer le maximum possible des
8
clients potentiels par des actions qui vise l’amélioration de la qualité du

service à travers la formation du
personnel et la commercialisation de nouveaux produits (monétique,

bancassurance, factoring crédit à la consommation, gestion des
actifs, leasing….)
-Une politique de communication interne et externe qui vise à créer une

image compatible avec le poids et la position de la BMCE sur le marché.
-Réduction des coûts et exploitation des synergies du groupe
-Augmentation de la sécurité des opérations et la maîtrise du risque
-Développement d’une politique des ressources humaines efficaces pour

répondre aux besoins du marché par des actions de formation,
recrutement d’autres compétences et rajeunissement du personnel.
Pour mieux se pencher sur ses stratégies de la BMCE dispose d’un

fonds de commerce d’une grande importance vu les liens historiques avec
les plus grands groupes de la place. De même, la taille et la notoriété font
de la BMCE une banque des grands projets. Elle développe une large
gamme de métiers ainsi qu’une entité spécialisée dans la gestion des
grandes entreprises.
En effet, on va consacrer la première partie de ce rapport aux

opérations bancaires qui sont faites par la BMCE-BANK et
qui concernent les opérations à l’intérieur du MAROC , la deuxième
partie sera réservée à la monétique et la troisième partie pour le thème du
crédit.
9
Avant d’aborder la nature des opérations et leurs fonctions, il est

nécessaire de parler brièvement sur l’historique de la banque ainsi que les
entités qui compose la BMCE-BANK.
10
P
r
é
s
e
ntation générale du secteur bancaire
et de la banque marocaine du
commerce extérieur
11
Section 1: secteur bancaire

1 Définition de la banque
:La banque est une entreprise offrant des produits et des services financiers
 Réception de l'argent
 Octroi de crédits
 Mise à disposition et gestion des moyens de paiement (chèques, cartes …
2 Histoire
L'installation des premières banques au Maroc date du début du XIXe siècle: le

premier établissement fut la Banque Moses Pariente établie en 1802. Toutefois, le
développement du secteur bancaire ne commença réellement qu'avec la création
en1907 de la Banque d'État du Maroc (à la suite du traité d'Algésiras en 1906) et,
surtout, la signature en 1912 du traité de Protectorat.
12
3 Les banques majeures au Maroc
PNB Résultat net Nombre

Nom Groupe Source
(MDH) (MDH) d'agences
Groupe 14 667 4 102

Attijariwafa bank 11 % 4 %
2 088 2010 1
ONA
Banque populaire 10 048 3 063

Groupe BP 950 2010 2
du Maroc 12 % 6 %
Finance 7 552 819

BMCE Bank 18 % 113 %
613 2010 3
Com
BNP 2 849 818

BMCI 8 % 1 %
250 2010 5
Paribas
Groupe 1 235 233

CIH 2 % 134 %
170 2010 8
CDG
248 98
Citibank Maghreb Citigroup 2 2010 9
22 % 37 %
Crédit agricole du État 2 120 345

11 % 53 %
400 2009 6
Maroc Marocain
Crédit 2 000 363

Crédit du Maroc 11 % 14 %
308 2010 7
agricole
Société générale Société 3 613 1 068

12 % 43 %
340 2010 4
Maroc générale
13
Section 2 : Présentation de la banque marocaine du commerce

extérieur
L'historique de la BMCE Bank .1
Depuis sa création en 1959, BMCE a réussi à représenter une banque multi-métiers,
s’appuyant sur un large réseau d’agences. L’un des ingrédients d’un tel succès se
trouve d’abord dans l’histoire avec la création, sous le sceau de Sa Majesté le Roi
Mohammed V, de la Banque Marocaine du Commerce Extérieur et l’action inspirée
de l’actionnaire alors majoritairement public, de capitaliser judicieusement sur son
atout maître, sa vocation à l’international et sa spécialisation dans les activités du
Commerce Extérieur, en même temps que d’élargir ses attributs pour en faire une
banque universelle à réseau, s’adressant à une clientèle diversifiée. BMCE Bank a
ainsi mené des actions d’envergure visant la consolidation de son rôle
multidimensionnel dont sont retracés ci-après les jalons essentiels.
JALONS DE L’HISTOIRE DE BMCE BANK DEPUIS LA PRIVATISATION
2009: -Emission d’une dette subordonnée perpétuelle de 1 milliard de DH sur le

marché local
-Transfert de la participation de CIC dans le capital de BMCE Bank, soit
15,05%, à sa holding BFCM, la Banque Fédérative du Crédit Mutuel
-Renforcement de la participation du Groupe CM-CIC, à travers sa holding
BFCM, dans le capital de BMCE Bank de 15,05% à 19,94%
2008: -Acquisition d’une part additionnelle de 5% par le CIC dans le capital de

BMCE Bank
-Lancement d’un emprunt subordonné perpétuel de €70 millions conclu avec la
SFI
-Lancement d’un emprunt d’un emprunt subordonné de €50 millions auprès de
la Proparco
-Emission d’un emprunt subordonné de DH 1 milliard
-Réduction de la valeur nominale de BMCE Bank de DH 100 à DH 10
-Renforcement de la participation de la Banque dans le capital de Bank of
Africa de 35% à 42,5%
2007:-Acquisition de 35% du capital de Bank of Africa

-Obtention de l’agrément FSA par MediCapital Bank
2006: -Obtention du rating “Investment Grade“ sur les dépôts bancaires en DH,
attribué par l’agence de rating internationale Moody’s.
-Certification ISO 9001 des activités de Financements de Projet et de Recouvrement.
-Obtention du titre “Bank of the Year – Morocco”, pour la 5ème fois depuis 2000 et
14
la 3ème année consécutive, décerné par The Banker Magazine.

-Inauguration d’Axis Capital, banque d’affaires en Tunisie.
-Obtention par la Fondation BMCE Bank du Prix d’Excellence pour le
Développement Durable décerné par la Fondation Maroco-Suisse.
2005: -Nouvelle identité visuelle enrichie pour BMCE Bank dans le cadre de la
célébration du 10ème anniversaire de sa privatisation.
-Lancement du programme d'ouverture de 50 agences par an.
-Signature d'une convention avec la BEI pour la mise en place d'une ligne de
financement de 30 millions d'euros sans garantie souveraine.
2004: -Première entreprise non européenne ayant fait l’objet d’un rating Social au
Maroc.
-Entrée de Morgan Stanley Investment Management dans le capital de la
Banque.
-Signature d’un accord stratégique avec le CIC.
2003: -Lancement du projet d’entreprise Cap Client.

-Lancement d’un emprunt obligataire subordonné.
-Lancement d’une OPV réservée au personnel.
2002: -Lancement du programme de rachat.
2001: -Ouverture du bureau de représentation de Barcelone.
1998: -Création de BMCE Capital, la banque d’affaires du Groupe BMCE.
1999: -Prise de participation dans le capital des compagnies d’assurances, Al
Wataniya et Alliance Africaine.
-Acquisition de 20% du capital de Méditelecom.
2000: -Création du Holding Finance.Com.Inauguration des bureaux de représentation
de Londres et de Pékin.
-Inauguration des premières écoles Medersat.Com de la Fondation BMCE.
1997:-Création de Salafin, société de crédit à la consommation.
-Ouverture d’un bureau de représentation en Allemagne.
1996: -Lancement du programme GDR sur la Bourse de Londres.
1995: -Privatisation de BMCE Bank.
1994:-Création des premières entités des marchés de capitaux: BMCE Capital Bourse
(ex MIT) et BMCE Capital --Gestion (ex Marfin).
1989: -Ouverture de BMCE International à Madrid
1988: -Création de Maroc Factoring , société d'affacturage1975: -Introduction en
Bourse
1972: BMCE, première banque marocaine à s'installer à l'étranger en ouvrant une
agence à Paris
1965: -Ouverture de l'Agence Tanger Zone Franche
1959: -Création de la BMCE par les Pouvoirs Publics
15
2 Les principaux actionnaires de la BMCE
Actionnaires de renom dans le tour de table de BMCE Bank :

- Groupe FinanceCom : Groupe marocain multidimensionnel
- Caisse de Dépôt et de Gestion-CDG : Intervenant de référence dans le inancement

public de l’investissement
- Groupe Crédit Mutuel CIC : 4ème Groupe bancaire et 2ème banque de détail en
France
- Caja Mediterraneo : 3ème Etablissement d’épargne en Espagne
- Groupe Banco Espirito Santo : 2èmeBanque au Portugal
- MAMDA/MCMA : Acteur de référence dans le secteur des assurances
16
- Caisse Interprofessionnelle Marocaine de Retraite - CIMR : Première caisse de

retraite au Maroc pour le secteur privé
3 Profil du groupe BMCE Bank

 Plus de 5 020 collaborateurs au Maroc
 Près de 3 millions de comptes bancaires
 Plus de 610 Agences dont 21 Centres d’Affaires et une agence Corporate
 Plus de 600 Guichets automatiques bancaires
 Plus de 1 million de cartes bancaires émises
 Plus de 170 produits & services
 Acteur de référence sur les marchés des capitaux, les activités de conseil et
d’investissement
 Positionnement privilégié sur le marché Corporate
 Banque de référence du commerce extérieur et des opérations internationales
 Acteur incontournable de la bancassurance et de la monétique
 Banque innovante en termes de produits et services sur ses différents segments

de marché
(Particuliers/ Professionnels, MRE, Low Income, etc.)
 Présence dans une vingtaine de pays (Afrique, Europe et Asie)
 Plus de 9 200 collaborateurs
 Promotion de l’éducation dans le monde rural à travers le programme

Medersat.com de la fondation BMCE Bank
 Développement Communautaire Intégré : Alphabétisation, éducation sanitaire

et sportive, électrification et approvisionnement en eau potable des douars,
préservation de l’environnement, etc.
 Contribution significative au développement de la micro-finance
17
 Engagement dans la finance durable à travers la mise en place d’un système de

gestion des impacts environnementaux et sociaux, une première dans le
secteur bancaire.
 Certification ISO 9001 version 2000 pour les activités Etranger, Monétique,
Titres, Crédits aux particuliers, Financement de projets, Recouvrement,
Bancassurance, Gestion RH, Salles des Marchés de BMCE Capital »
Fiche signalétique de la BMCE BANK:

 Raison sociale : Banque Marocaine du Commerce Extérieur
 Forme juridique : Société anonyme
 Président Directeur Général : M. Othmane BENJELLOUN
 Directeur Générale : BMCE M. Abdelhakim GASMI
 Siège Social : 140, Avenue Hassan II. Casablanca
 Site Internet : www.bmcebank.ma/ www.e-bmcebank.ma
Capital social : 1 587 513 900,00 MAD
18
Organigramme da l'agence BMCE Bank Azrou
: Directeur
Mr HOUTTANE MOHAMMED
:Mr AGHBAL Atmane Virement - : Toutes les taches liées à cette fonction
Certification des chèques - Ouvertures de comptes -
Toutes les taches liées à cette Traitement chèques BMCE reçus du - Montages des différents dossiers
fonction (retraits, versements, réseau - immobiliers
change, gestion GAB…) Prélèvements automatiques: suivi des - - Constitution des garanties
virements permanents + des prélèvements Commercialisation des produits Pro -
: Mr Abdelouahed BOUISSOUMER opposés des bloquer les cptes avant le Suivi des différents échéanciers -
…traitement et débloquer Traitements des réclamations à travers -
Toutes les taches liées à cette Saisie + réception de transferts de - des repotings au DA
fonction (retraits, versements, comptes Analyser ses réalisations avec le DA et -
change, règlement MAD,...) Diverses opérations: DAT , saisies arrêt, - déterminer un plan d'action pour corriger
oppositions, F. généraux, successions , les écarts
: Mme Zineb MERCHICH Prélévts des frais … Suivi des impayés + débiteurs -
Travaux fin de journées -
Toutes les taches liées à cette
fonction (retraits, versements, : Arrière guichet :CC PRO
…change, gestion GAB Mme BOUTIYEB Samira Mr ARFAOUI Houssa
Charges d'opération
:Toutes les taches liées à cette fonction :Toutes les taches liées à cette fonction :Toutes les taches liées à cette fonction
. Ouvertures de comptes MRE - .Ouvertures de comptes - .Ouvertures de comptes -
Dossiers immob MRE (montage + saisie …) - Dossiers immob (montage + saisie …) - Dossiers immob (montage + saisie …)
- - Crédits Immédiats ( montage + saisie …) - Crédits Immédiats ( montage + saisie …)
- Crédits Immédiats ( montage + saisie …) . Commercialisations des produits bancaire - . Commercialisations des produits bancaire -
. Commercialisations des produits bancaire - Gestion de la monétique ( Délivrance des - Gestion de la monétique ( Délivrance des -
Gestion de la monétique ( Délivrance des - cartes + Traitements échéancier ) cartes + Traitements échéancier )
cartes + Traitements échéancier ) Gestion de la bancassurance ( Suivi de - Gestion de la bancassurance ( Suivi de -
Gestion de la bancassurance ( Suivi de - l'échéancier) l'échéancier)
l'échéancier) .Traitement réclamation - .Traitement réclamation -
.Traitement réclamation - Rendre compte de ses réalisations à travers - Rendre compte de ses réalisations à travers -
Rendre compte de ses réalisations à travers - .des reportings au DA .des reportings au DA
.des reportings au DA Analyses ses réalisations avec le DA et - Analyses ses réalisations avec le DA et -
Analyses ses réalisations avec le DA et - déterminer un plan d'action pour corriger les déterminer un plan d'action pour corriger les
déterminer un plan d'action pour corriger les écarts écarts
écarts
.Mme Hanan ARZAZ CC IGP Mr Said LABDI CC IGP

Mr ZEKLANI Khalid CC PRO
19
Les opérations faites par la BMCE

Bank
Les opérations bancaires de la BMCE-BANK est l’ensemble des services et des

produits réalisé par les personnes de la banque afin de faire venir les clients et de les
rendre fidèle. On trouve toute une gamme de services qui sont offerts par la BMCE-BANK et
qui visent toutes les couches de la population tels que :
Section 1 : les comptes bancaires

Comme son nom l’indique le service des comptes bancaires est en contact avec les
clients, il s’occupe plus particulièrement de :
20
 L’ouverture des comptes bancaires et des moyens de paiement

 L’épargne assurance
 L’épargne bancaire : carnets bleus, carnets verts, dépôt à terme, bon de caisse
 Le crédit immédiat
 L’assurance protection
Pour qu’une personne ouvre un compte bancaire au sein de la BMCE-BANK, il est

nécessaire de :
 Présenter une copie de la CIN
 Remplisser la fiche des renseignements qui regroupe l’ensemble des
informations qui identifie le client (nom, prénom, adresse…..)
la composition de n’importe quel compte respecte la formule suivante:

 011.425.00.001.XXX.XX.XXXXX.XX
 011: le code attribué par BAM à la BMCE Bank
 425: le code de Ville (425 c'est le code d'Azrou)
 00: le code devise (00: le code de DH, 05: le code d'euro, 81: le code du Dollar …)
 01: le code d'agence (01 agence place Mohamed 5)
 XXX: catégorie du compte
 XX: compte annexe
 XXXXX: la racine donné automatiquement par le système par ordre croissante
 XX: chiffre clé ou le clé RIB calculé par le système
1: Le type des principaux comptes à BMCE Bank
 Compte courant:
L’ouverture d’un compte courant impose le respect des conditions suivantes :
 Le cas des personnes physiques :
 La remise d’un certificat d’immatriculation au registre de commerce
par le commerçant
 Photocopie de la CIN
 Remplir la fiche des renseignements
 Transcription des renseignements sur le registre prévu à cet effet
 Désigner les personnes habilitées à faire fonctionner le compte
 Effectuer le 1er versement ou remise du chèque
 Communiquer le numéro du compte au client
(Compte général: 21110, Catégorie: 200)
 le cas d’une société :
21
Qu’elle soit une société de personnes (sociétés en nom collectif, société en

commandité simple, société en participation) ou une société de capitaux (SA, SARL,
société en commandite par action) toute entreprise peut ouvrir un compte courant pour
répondre à ses besoins de gestion.
Pour ouvrir un tel compte il faut :

 Remplir la fiche des renseignements
 Transcrire toutes informations concernant la société sur le registre des
ouvertures
 Avis d’ouverture de compte
 Désigner les personnes habilitées à faire fonctionner le compte et signature
nombre (de personnes, plafond autorisé…..)
 Dispense de fusion
 Communiquer le numéro du compte au client et effectuer le premier versement.
Après avoir procédé à toutes les formalités nécessaires, le responsable prend en

charge la saisie de l’avis d’ouverture par l’introduction des éléments suivants :
 Numéro de compte attribué à la société
 Adresse
 Date d’ouverture
 Forme juridique
 Numéro du registre de commerce
 Numéro de l’IS
 Code secteur activité
 Courrier à garder à la banque
(Compte générale: 21210, catégorie: 210)
Les pièces à fournir suivant le type de la société:
Pour la société anonyme:

 Statut
 Publicité sur bulletin officiel ou journal d'annonces légales
 Extrait de registre
 Dépense de protêt
 Lettre de fusion des comptes
 Première procuration
 PV 1ére assemblée constitutive
 PV 2éme assemble constitutive
 PV 1ér conseil d'administration
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Pour les sociétés à responsabilités limités:
 Statut
 Publicité sur bulletin officiel ou journal d'annonces légales
 Certificat d'immatriculation au registre de commerce
 Dépense de protêt
 Lettre de fusion des comptes
 Première procuration
 Le compte sur carnet
Le compte sur carnet bleu
Le compte sur carnet est un compte d’épargne rémunéré à 2,15% l’an déduction faite
des 20%des impôts retenus à la source sous forme de taxe destinée au trésor de l’Etat, il
permet de constituer au rythme du client une réserve d’argent souple et disponible à
tout moment.
(Compte général: 21310, catégorie: 215)
Le compte sur carnet vert
Il s’agit d’un compte d’épargne réservé spécialement aux marocains résidents à

l’étranger. Le carnet vert se caractérise par :
 un taux de rémunération de 2.95%
 une exonération de la taxe sur les produits déplacement à revenus fixes
 une épargne maximum de 300.000DHS
 disponibilité de l’argent
 intérêts servis drague trimestre
(compte général: 21320, catégorie: 491)
 le compte de succession
Dans le but de protéger ses intérêts ainsi que ceux des ayants droit. En cas de décès, la
banque amis en place un compte intitulé de succession qui permet d’enregistrer le
transfert des soldes créditeurs, et ce jusqu’au règlement de la succession.
La date de valeur de l’opération: veille ouvrable Une fois le solde d’un compte est
transféré au compte succession il y a lieu de retirer les cartons spécimen de signature
et les conserver dans le dossier relations du client. Le responsable des affaires
juridiques de l’agence est tenu par la suite d’adresser au département juridique les
23
pièces nécessaires à réclamer aux héritiers tels que le certificat de décès, l’acte de
partage, l’acte d’hérédité, acte de tutelle pour les mineurs.
Après règlement de la succession le bénéficiaire se présente soit pour ouvrir un

compte pour y loyer sa part, soit faire le retrait de l’argent en espèces.
 le compte chèque
C’est un compte qui peu être ouvert par toute personne physique majeure nationale ou
étrangère, résidant non frappé de mesures d’interdiction chéquier et de clôture de
compte et conformément aux normes de revenus mensuels arrêtés en la matière.
 Compte d'avocat
Ce compte est ouvert spécialement pour les cabinets d’avocat et cela sous la condition
de remplir toutes les mesures exigées par la banque et plus particulièrement la
signature d’une convention passée entre la CDG et les différents barreaux du
royaume.
Le compte avocat ne peut tomber débiteur, il est exonérer des commissions liées au
fonctionnement chèque.
Ce compte ne permet pas l’escompte des chèques et ne donne pas droit à l’émission
des cartes.
 Dépôt à terme (DAT)
Ce compte de dépôt à terme à versement unique permet au client de faire fructifier

son capital à un taux rémunérateur. Les intérêts sont calculés et versés à l'expiration
du délai de blocage pour un minimum de trois mois. Le taux d'intérêt applicable est
.variable selon la durée de blocage et le type de bénéficiaire
Les dépôts à terme ne sont en principe remboursés qu'à l'expiration du délai fixé. En
cas de besoin motivé, le client peut demander des avances en compte.
En plus de ces comptes, la BMCE-BANK offre à sa clientèle d’autres

comptes suivant sa nature, il s’agit principalement de:
Compte Catégorie de Pièce principale à fournir Caractéristique

générale compte
21140 compte :203 Carte séjour ou carte de travai Alimentation par DH ou devise
24
MRE l .Retraits par DH
21150 compte :204 CIN _

de personnel
de la BMCE
21180 compte:205 Carte séjour ou carte de travai Alimentation en devise

en DH l seulement
convertible
Retrait en DH ou devise
21182 compte :495 Carte de résidence, et Alimentation en devise

des étranger photocopie de passeport seulement
résident
Retrait en DH
21181 compte :496 Photocopie de passeport Alimenter en devise et en DH

des étrangers
Retrait en DH
non résident
2: Le pouvoir de signature du compte de dépôt et les

produits offerts:
 Le pouvoir de signature du compte dépôt

Le client peut ouvrir un compte dépôt joint avec solidarité. Autrement dite chaque
personne intéressée pourra sur sa seule signature faire fonctionner le compte ainsi le
décès et de l’une des personnes titulaires du compte en état de solidarité n’entraînera
pas le blocage du compte. Ce dernier continuera à fonctionner normalement. Les
titulaires du compte seront solidairement tenus au cas où ce dernier deviendrait
.débiteur
De même, le client peut ouvrir un compte de dépôt joint avec la signature réunie des
.personnes bénéficiaires du compte
Au cas où le compte deviendrait débiteur les bénéficiaires seront solidairement tenus

.du remboursement vis à vis de la banque
 Les produits offerts par la BMCE Bank

A l’occasion de l’ouverture d’un compte, le client peut bénéficier des produits
suivants :
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o Monétique : il s’agit d’une panoplie de cartes que le client demande. Elles

permettent de faire le retrait et le paiement ainsi que plusieurs autres services.
o Bancassurance : elle consiste à vendre les produits d’assurance à travers les guichets
bancaires. Autrement dit, la banque devient un intermédiaire entre les
compagnies d’assurance et les clients.
o Crédit: le crédit est la principale activité de la banque, c’est une opération par
laquelle la banque accorde à son client les moyens de paiement dont il a besoin.
Section 2: Le chèque
Les prescriptions du nouveau code du commerce régissant le chèque constitue
l’aboutissement d’un processus de réformes entrepris en concertation avec le système
bancaire afin de crédibiliser davantage ce moyen de paiement et rendre plus sur son
.utilisation par les différents opérateurs économiques
Le chèque diffère de la lettre de change car il est payable à vue et surtout le tiré ne
peut être qu’une banque, un établissement financier, un agent de change, un receveur
des finances.
:Les mentions obligatoires du chèque

Pour que le chèque soit valable, il faut qu'il comporte les mentions obligatoires
:suivantes
 La dénomination du chèque, insérée dans le texte même du titre et exprimée dans

la langue employée dans la rédaction de ce titre.
 L'ordre express de payer (payez contre ce chèque) une somme libellée en chiffres
et en lettres (ou deux fois en chiffres si le chèque est émis par un procédé
mécanographique ou informatique).
 L'indication du tiré (Nom de l'établissement de crédit teneur du compte).
 L'indication du lieu où le paiement doit s'effectuer (agence bancaire).
 La date et le lieu de création du chèque.
 Le nom et la signature du tireur.
 Le numéro de compte.
En plus de ces mentions, la création d’un chèque nécessite l’existence d’une

.provision préalable disponible et suffisante
Le chèque certifié:1
Le client donne ordre à sa banque de bloquer le montant du chèque
(constitution de provision bloquée dans un compte ; provision pour chèque certifié)
26
jusqu’à sa présentation. Cet engagement se matérialise après vérification du cachet

.de la banque et la signature de deux personnes habilités à signer au verso du chèque
Le chèque guichet :2
C'est un chèque qui rend service aux clients de l’agence qui sont interdits ou n’ont pas
de chéquiers, le client supporte des commissions de 10.70 DH dont 0.70 DH pour la
.TVA
Section 3: La bancassurance
Face aux changements qu’a connus le secteur bancaire au Maroc, la BMCE a opté
pour une stratégie de diversification de ses produits pour satisfaire au maximum
les besoins et les attentes de sa clientèle qui devient de plus en plus large et
.exigeantes
L'épargne assurance :2
 BMCE RATRAITE
Produit d'épargne retraite par capitalisation: chaque client de la BMCE Bank,
adhérent au produit, constitue sa propre retraite par des versements successifs
.valorisés au mieux par la RMA-WATANYA
Les clientèles ciblées se sont les clients de la BMCE Bank salariés et

.professionnels affiliés ou non à un régime de retraite âgés entre 18 et 60 ans
Les montants des cotisations dépend de la périodicité choisie par l'adhérant, elles
peuvent être mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle, d'un minimum de 200
DH.
 BMCE EPARGNE EDUCATION:

Produit d'épargne éducation qui associe à la fois les caractéristiques de l'épargne et de
l'assurance. Il se compose de deux options complémentaires:
27
Option épargne: constitution progressive d'une rente éducation au profit d'un enfant
mineur moyennant des cotisations périodiques capitalisées
Option prévoyance: versement d'une rente à l'enfant bénéficiaire, en cas du décès ou

d'invalidité de l'adhérent.
Ces deux options peuvent être souscrites conjointement ou séparément.
Les clientèles ciblés ce sont les particuliers ou les professionnels, titulaire d'un compte
auprès de la BMCE.
Conditions:
 Age de l'adhérant: compris entre 18 et 60 ans.

 Age de l'enfant bénéficiaire: moins de 18 ans.
 Un contrat par l'enfant bénéficiaire, le client peut souscrire autant de contrats
que d'enfants, s'il le souhaite.
Cotisations:
- Périodiques:
- Périodicité: mensuelle, trimestrielle, semestrielle, annuelle.
- Montant fixé librement par l'adhérent (minimum 100 DH).
- Possibilité d'augmenter ou de diminuer les cotisations ou de les suspendre
provisoirement.
- Possibilité de modifier la périodicité.
Versement exceptionnels:
Montant fixé librement par le souscripteur: minimum 1.000 DH.
 BMCE CRESCENDO:
BMCE CRESCENDO est un produit d'épargne à moyen terme par capitalisation qui
permet au client particulier au professionnel de faire fructifier son capital.
Toute personne physique (particulière ou professionnelle) titulaire d'un compte

bancaire auprès de BMCE Bank, âgé de plus de 18 ans et de moins de 64 ans peut
bénéficier de ce type d'assurance.
Les versements est libre à partir de 50.000 DH, pas de maximum, mais il est possible
d'effectuer des versements complémentaires, minimum 10.000 DH.
Le rachat est possible à tout moment, il est égale:
 100%. Si la durée est supérieure à 3 ans.
28
 98%. Si la durée est inférieure à 3 ans.
 BMCE EPARGNE PLUS:

BMCE EPARGNE PLUS est un produit d'épargne à moyen terme par capitalisation
qui permet au client MRE âgé plus de 18 ans et de moins de 64 ans de faire fructifier
son capital.
Les versements sont libre à partir de 100.000 DH ( pas de maximum), mais il y a des
possibilités d'effectuer des versements complémentaires, minimum 20.000 DH.
Le rachat est possible à tout moment. Le client peut bénéficier d'un rachat total qui
est égale: -100% de l'épargne si la durée d'adhésion est supérieure à 3 ans.
-98% de l'épargne si la durée d'adhésion est inférieure à 3 ans.
Les client peut racheter partiellement leur épargne au maximum 2 fois au cours de la
durée de vie du contrat. Le montant du rachat partiel ne pourra être supérieur à 50%
de l'épargne constituée avec une pénalité identique à celle du rachat total.
En outre le souscripteur peut bénéficier d'une avance maximum de 80%, mais il ne

peut pas bénéficier d'une nouvelle avance avant le remboursement total du contrat.
Prévoyance assurance :2
 BMCE PROTECTION (assurance solde de compte)

Produit d'assurance dont l'objet est de garantir, en cas de décès ou d'invalidité totale
absolue et définitive de l'adhérent, le versement d'un capital dont le montant est lié au
.solde du compte chèque qu'il soit débiteur ou créditeur
 BMCE ASSUREPARGNE (assurance compte sur

carnet)
Produit d'assurance dont l'objet est de garantir, en cas de décès ou d'invalidité absolue
et définitive de l'assuré, le versement du capital dont le montant est lié au solde du
.compte sur carnet
NB: Lorsque le compte sur carnet est ouvert par un parent ou un tuteur au profit d'un
enfant mineur, la garantie porte exclusivement sur la personne du parent ou du tuteur
.qui a ouvert le compte sur carnet
29
 BMCE MANAGER (assurance homme-clé)

Produit d'assurance dont l'objet est de garantir, en cas de décès ou d'invalidité absolue
et définitive d'un assuré appelé «HOMME –Clé», le versement d'un capital fixé
.d'avance
Est considéré comme «HOMME –Clé», le dirigeant, associé, le directeur,

l'administration ou toute autre personne qui, dans l'entreprise, possède ou maitrise un
art, un service ou une technique directement lié à l'objet social et dont le rôle est
.déterminant dans l'entreprise
 BMCE HOSPITALISATION (assurance

hospitalisation)
BMCE HOSPITALISATION offre une couverture en cas d'hospitalisation, en
clinique ou à l'hôpital, au Maroc ou à l'étranger, à la suite d'une maladie, d'une
:intervention chirurgicale ou d'un accident. Il se compose de deux formules au choix
Formule I:le versement d'une indemnité journalière pouvant aller jusqu'à 1.000 DH
.par jour et par personne
Formule II: le versement de l'indemnité journalière ainsi que le remboursement des

frais d'hospitalisation à hauteur de 85% des dépenses engagées et pouvant atteindre
.100.000 DH maximum, selon l'option choisie
La couverture est assurée pour une durée d'hospitalisation allant de 1 à 180 jours par
.année de garantie
 BMCE PREVOYANCE (assurance décès invalidité)

BMCE Prévoyance est un produit d'assurance dont l'objet est de garantir, en cas de
décès ou d'invalidité totale absolue et définitive et l'adhérent, le capital restant du dû
.crédit ainsi que les quatre impayés enregistrés avant la date du décès
assurance dommage :3
 BMCE SECURILOGE (multirisque habitation)

C'est une assurance qui offre un éventail complet de garanties pour la couverture du
patrimoine, des responsabilités du chef de famille ainsi que les accidents du travail du
.personnel de maison
30
 BMCE GLOBALE- PRO (assurance multirisque

professionnelle)
C'est un contrat d'assurance dommage qui offre plusieurs garanties:
 Garanties contre les dommages causés aux biens et découlant d'un incendie,
vol ou dégât des eaux…
 Garanties liées aux frais engagés suite à un sinistre: honoraires d'experts, frais
de recherche de fuite d'eau, frais de déplacement et réinstallation,
reconstitution d'archives…
 Garanties contre les risques découlant de la responsabilité civile à l'égard du
propriétaire, des voisins et des tiers.
Cette garantie est destinée aux personnes physiques ou morales exerçant des
professions en qualité de commerçant, artisans, professions libérales, corps médical
ou paramédical et exploitants de petites ou moyennes entreprises.
NB: la garantie responsabilité professionnelle liée aux erreurs professionnelles

est réservée exclusivement aux professions médicales et paramédicales.
4: Assurance d'assistance
 BMCE SECOURS PLUS

C'est un produit garantissant une assistance aux personnes assurées et une assistance
technique 24 heure sur 24 et 7 jours sur 7.
Ce produit est garanti parle partenaire ISAAF MONDILA ASSISTANCE.
Cette assurance est destinée:
 Pour les personnes assurées dans le monde entier à l'exception de l'ARABIE

SAOUDITE en période pèlerinage.
 Pour les véhicules assurés au Maroc et en Europe.
Section 4:la monétique

La monétique permet l’échange de fonds sans support papier, via des moyens
informatiques, électroniques et télématiques. Elle comprend notamment le système de
31
paiement par cartes, équipée par une puce électronique. Il existe plusieurs sortes de
cartes, en fonction de leur vocation chez la BMCE Bank:
1: Les cartes privatives

Ce sont des cartes de retrait exclusivement sur les guichets automatiques BMCE
Bank. Elles ne permettent ni paiement, ni retrait chez les banques consoeurs.
 Accés
Elle permet d'effectuer des retraits d'espèces sur un
compte sur carnet à hauteur de 6000 dh chaque jour,
dans tous les guichets automatiques de BMCE Bank au
Maroc.
Elle offre également la possibilité de consulter le solde

du compte et d'obtenir le relevé de vos dix dernières
opérations bancaires. La carte vous permet également de
faire des virements de compte à compte ainsi que des
versements à partir des GAB BMCE Bank.
La banque prélève à la fin de chaque année 88 dh comme des frais sur le compte.
 Facilité
C'est une carte qui permet de bénéficier de «l’avance sur salaire »

constamment disponible et renouvelable.
Le montant de la réserve ainsi octroyée peut être de 500, 1 000, 1 500 ou 2000
Dhs, en fonction du revenu mensuel du client. Cette réserve est complètement
dissociée du compte chèque, et vient en complément de la provision du
compte chèque.
L’utilisation de réserve du client ne génère pas de comptabilisation d’intérêts,
il ne supportera ainsi que le prix forfaitaire trimestriel selon l’utilisation de
montant disponible de votre avance.
32
2: Les cartes domestiques

Visa azur
C'est une carte de retrait et de paiement destinée à la clientèle grand public
disposant d’un compte chèque sans aucune condition d’âge, d’ancienneté ou
de solde de compte.
Pratique, la carte visa azur permet de retirer 4000 Dhs/ jour et de régler vos
achats à concurrence du solde disponible de votre compte.
La banque prélève à la fin de chaque année une somme de 154 Dh pour la 1ere
fois et 100 Dh pour les années suivantes.
Opale
La carte Opale est la solution pour être libre de retirer des espèces et de régler
des achats à partir du compte ou grâce à la réserve octroyée, elle permet de
retirer jusqu'au 6000 Dh par jours, avec un prélèvement annuel de 110 Dh.
 Busness
C'est une carte VISA pour les commerçants.
Et pour que le commerçant soit bénéficié de ce type des cartes il est nécessaire
de prendre les pièces suivantes: registre de commerce et la patente.
La carte Family

C'est une carte VISA rechargeable pour un compte chèque (203). Cette carte
permet au MRE de faire des versements au bénéfice de ses parents ou leurs
enfants qui ont au Maroc.
Silver
C'est une carte Visa d'avance pour les professionnels et les commerçants qui
ont un salaire qui dépasse 10.000 Dh.
3: Les cartes internationales
 BMCE Blue card
33
C'est une carte VISA pour un compte MRE, elle offre la possibilité d'effectuée
des retraits plafonnés de 6000 Dh par jours, avec un prélèvement annuel de
110 Dh.
La carte BMCE blue card permet au client d'effectué des opérations d'achats.
 BMCE blue card international

C'est une carte permet de retirer des devises auprès des établissements agrées
ou aux guichets automatiques portant la mention VISA ou de régler vos achats
auprès des commerçants munis de TPE et affiliés à VISA dans la limite du
solde de votre compte en Dirhams convertibles au Maroc et à l'étranger.
Voyage
C'est une carte VISA Electron qui permet de faire des retraits et des paiements
à l’étranger à hauteur d’une provision constituée à partir du compte chèque
dans la limite d'autorisation du client qi peut aller jusqu'au 40.000 Dh.
BMCE e-Pay est la première carte au Maroc qui permet à ses détenteurs de régler
les achats sur les sites marchands à l'étranger.
Grâce à BMCE e-Pay, vous pouvez désormais régler vos achats de titres de
voyage, faire du shopping et acheter d’autres biens et services sur tous les sites
Internet étrangers acceptant la carte VISA ainsi que sur Paypal.
4: la carte de crédit
 Flexy
La carte FLEXY est une carte de retrait et de paiement de type Visa, couplée
avec un compte de crédit renouvelable. Elle est utilisable à hauteur d’une
réserve dont le montant est déterminé au moment de la souscription du
contrat.
5: les cartes prépayées
BMCE Dialy
C'est une carte souple car elle permet de recevoir des transferts et d’effectuer
des recharges dans n’importe quelle agence ou GAB BMCE Bank.
BMCE Dialy est une accessible et ne cout que 66 Dh sur 2 ans.
BMCE Easy
34
C'est une carte qui permet au client d'envoyer en toute sécurité l'argent de
poche à leurs enfants. Cette carte offre pour l'enfant une autonomie financière.
La carte Hadiya
La carte prépayée Hadiya est une idée de cadeau moderne permettant aux
proches la liberté d'usage de la réserve offerte.
La carte est un support original présenté dans un coffret cadeau. Elle peut être
utilisée pendant un an, une ou plusieurs fois.
Section 5: Les virements

Par définition, le virement est un moyen de paiement qui permet de faire le
transfert de la monnaie scripturale ou de valeur d’un compte à un autre. En
effet, le banquier crédite le compte du bénéficiaire de la somme portée sur
l’ordre de virement et de débiter en contre partie le compte du donneur
d’ordre.
1: virement ordinaire
C'est un virement de compte à compte le compte du bénéficiaire sera créditer
.le lendemain de l’opération s’il s’agit d’un client de la BMCE
Si le bénéficiaire est un client des confrères le virement passe par

.compensation
2: virement immédiat
le bénéficiaire doit être un client de la BMCE, l’opération s’effectue par
système, la somme est introduite immédiatement dans le solde disponible du
.bénéficiaire
virement permanent :3
C'est un virement ordonné par le client d'une façon permanente de débiter
.son compte à une date précisée par lui-même et créditer le compte du bénéficier
NB: Le client peut effectuer des virements de son compte sur carnet sur son
.compte chèque à condition qu'il soit le même titulaire des deux comptes
: Procédures
1 Lors de l’exécution d’un ordre de virement ; Le débit du compte du client

ordonnateur et le crédit du client bénéficiaire de la même agence s'effectuent
35
immédiatement.
2 Le crédit d'un compte d'une autre agence s'effectue le lendemain par position
à distance.
3 La compensation d'un virement destiné à un confrère s'effectue le lendemain
au niveau du Département Traitement des Valeurs.
Il faut noter aussi que les virements sont faisables sur GAB à condition que
.le bénéficiaire soit client de la BMCE
4: Virement téléphonique
Le bénéficiaire doit être un client de la BMCE, l'opération s'effectue par le biais d'un
message téléphonique donné par le chargé d'opération en calculant un code
confidentiel appelé repère qi va être vérifié par l'agence destinataire. Dans ce cas le
client supporte des frais, et son compte est crédité le jour même.
5: virement de la CNSS
Les virements CNSS du réseau agence de Casablanca ne passent pas par la
compensation inter agence. Ils ont une procédure de traitement spécial. A la réception
des bordereaux présentés par le client, le responsable est tenu de respecter la procédure
prévue pour le traitement des virements CNSS qui nécessite la vérification des
bordereaux CNSS.
6: La mise à disposition
C’est une opération qui consiste à mettre à la disposition d’un client de
passage une somme d’argent.
L’ordonnateur de la mise à disposition (qui est un client de la BMCE) doit

remplir un ordre de virement et mentionner le numéro de la C.I.N du
bénéficiaire.
Section 6: Les versements

Les versements en espèce créditent le compte du client soit au niveau de son
: agence ou dans d’autres du même réseau, deux cas sont alors à distinguer
1 Les versements sur place (fait dans l’agence du client) :

le guichetier crédite le compte client le jour même.
2 Les versements hors place (fait dans d'autres agences de

la place) :
36
Si c'est un versement ordinaire: le compte du client n'est crédité que le lendemain.
Section 7: Les remises des chèques ou effets hors

ou sur place au guiche
Le responsable de ce guichet est chargé de recevoir les remises des valeurs
qui sont tirées aussi bien sur les agences BMCE que sur d’autres banques (les
confrères). Lors de la remise, le client peut présenter le chèque ou l’effet sous forme
.d’escompte ou d'encaissement
Après chaque réception du bordereau accompagné des chèques ou effets on

doit procéder au calcul de la totalisation des chèques et la confronté avec le montant
globale du bordereau puis la vérification de la régularité (lieu de création, la date, la
signature et le cachet du tireur, à l’ordre de qui, et vérifier aussi l’endos -cachet du
bénéficier-). Enfin remettre au client l’accusé de réception signé et cacheté
Section 8: Les Cautions Bancaires

La caution Bancaire ou crédit par signature est définit comme étant l'acte par
lequel la Banque s'engage envers un tiers, à remplir l'obligation contractée par son
client si celui ci ne satisfait pas lui-même.
Ce sont les différentes cautions exigées par les administrations lorsqu'elles

confient l'exécution de marchés à des entreprises privées.
Ces cautions sont délivrées par les banques pour permettre aux
soumissionnaires et aux titulaires de marchés publics de ne pas verser, en espèce, les
cautionnements prévus par les cahiers de charge.
Les cautions administratives sont au nombre de quatre:
 La caution provisoire ou pour adjudication;

 La caution définitive ou de bonne exécution;
 La caution pour retenue de garantie;
 La caution pour restitution d'acomptes;
1- La caution provisoire:
Cette caution permet à un entrepreneur ou à un fournisseur de soumissionner à
37
un marché public en garantissant l'engagement qu'il prend de ne pas venir sur sa

décision ou sur ces propositions au cas où le marché lui serait attribué; Elle
représente généralement 1.5% du montant du marché.
2- La caution définitive:
Appelée aussi caution de "bonne exécution ou de "bonne fin" elle est affectée
à la garantie des engagements contractuels de l'adjudicataire jusqu'à la réception
définitive des travaux par l'administration.
Cette caution doit être constituée à hauteur de 3% du montant initial du
marché dans les 20 jours qui suivent la notification de l'approbation.
3-La caution pour retenue de garantie :
Cette caution est destinée à remplacer les retenues qu’opère l'administration en

vue de se prémunir contre une mauvaise exécution des obligations.
Cette caution constitue 10% sur les décomptes provisoires (Max 7% du
4- La caution pour restitution d'acomptes et avances:
Elle est délivrée pour garantir à un maître d'ouvrage le remboursement des

avances ou des acomptes qu'il consent à un titulaire de marché en vue de lui faciliter
le financement des travaux fournitures ou prestation de services objet du contrat passé
avec lui.
Section 9: Arrêt de la journée

Pour arrêter une journée, il est impératif de respecter la règle d’équilibre suivante :
38
Solde de la veille
+ les recettes du jour
- Commande à la caisse centrale
- Versements des clients
= Total
- Paiement du jour
- Nouveau solde du jour
Pour aboutir à l’équilibre de la journée, il est nécessaire de respecter les étapes

de la procédure suivante :
 Compter les espèces et établir la fiche du détail
 L’arrêt de la journée doit se faire comme suit :
 Addition des pièces d’obits et crédit
 Edition des mouvements de la caisse
 Contrôle des chiffres et communication du total au responsable si le solde
est confirme. Il faut procéder à la mise à jour du livre de caisse par la
transcription des éléments de la fiche établie au contraire si le solde n’est
pas conforme. Le responsable peut se trouver face à un excédent ou un
déficit de caisse.
Dans le cas d’un excédent, le responsable l’inscrit sur le livre caisse et le notifie à la
direction de l’inspection dans un délai de 48h.
Les taches observées
39
Durant mon stage au sein de la banque marocaine du commerce extérieur Azrou, j'ai
pu observer le déroulement des plusieurs tâches dans les différents services existant
dans l’agence, parmi lesquelles :
1-1.Les versements :
En espèce et par remise de chèques qui sont présentés par tous les fonds que le client
verse sur son compte ou dans celui d'un tiers, et qui sont constatés par le crédit du
compte concerné.
1-2.Le paiement de mises à disposition
Aux clients ayant reçu une somme d'argent d'un tiers résidant dans une autre localité.
2. Services Clientèle et produits bancaires :
Au sein de ce service qui m'a paru le plus intéressant parmi tous les postes existant
dans cette agence, j'ai pu participer dans plusieurs et différentes tâches :
2-1. Ouverture de comptes bancaires
Pour les clients désirant de déposer leurs fonds.
2-2.Établissement des contrats d’assurance.
2-3. Simulation des crédits
pour les gens désirant l'obtention d'un prêt soit immobilier soit à la consommation.
2-4 la remise des cartes.
40
Les Crédits
41
Pour que la BMCE-BANK soit plus proche de sa clientèle et pour relever le défi de la
concurrence, elle a prévoyait deux grands types de crédit qu’on peut les citer comme
suit :
Section 1: Le crédit immédiat (Crédit de

consommation)
La BMCE-BANK offre à sa clientèle la possibilité d’octroi des crédits amortissables
mensuellement sur une durée qui varie entre 6 mois et 83 mois. Le montant minimum
qui est fixé pour ce type de crédit est fixé à 10.000 Dh.
Le crédit immédiat est destiné aux salariés et fonctionnaires ainsi que les professions
libérales, l’octroi du crédit dépend de :
o Le salaire
o Engagement de la société
o Domiciliation du salaire
Les pièces à fournir par le client sont:
 Photocopie de la carte d'identité nationale en cours de validité

 Attestation de travail
 Attestation de salaire datant de trios dernier mois
 Le bulletin de paie de 3 dernier mois
 Etat d'engagement
 Relevé bancaire de 3 dernier mois
 Un justificatif d’adresse : facture de téléphone fixe, quittance d’eau ou
d’électricité ou certificat de résidence
Les garanties à constitués:

 Demande de crédit signée
 État d’engagement
 Billet à ordre du montant global Capital & Intérêts
 Contrat de prêt
 Délégation en faveur de BMCE Bank d’un contrat d’assurance vie couvrant
les risques de décès et invalidité de l’emprunteur.
La procédure de traitement
Le dossier crédit immédiat doit suivre les étapes suivantes:

 Le chargé de clientèle fait une analyse du dossier (voir s'il n'y a pas des
incidents, l'encours des crédits à raison de ne pas dépassé 45% du
salaire, s'il n'y a pas des impayés,…)
 La saisie du dossier, puis le valider
42
 Le directeur d'agence fait un contrôle et l'analyse du dossier de client et

leur compte puis le valider. Si le montant dépasse 150.000 Dh, il est
obligatoire de passer le dossier au directeur régional pour faire
l'analyse et la validation du dossier.
 La signature des contrats avec les garanties (les engagements,

l'assurance…) par le client
 Le déblocage du dossier
Pour de le client soit bénéficier de ce type de crédits, la banque a fixé des

conditions qu'il faut respecter:
 Salaire mensuel net de plus de 2100dh

 Domiciliation du salaire à la BMCE depuis au moins 4 mois, cependant
cette condition n’a plus d’importance à cause de la concurrence qui devient de
plus en plus acharnée.
 Avoir un compte auprès de la BMCE, les titulaire d'un compte sur carnet sont
obligés aussi d'avoir un compte sur chèque.
 L'âge ne dépasse pas 60 ans.
Les professions libérales:
 Avoir un compte BMCE en mouvement d’une durée supérieure à 6 mois

 Ne pas bénéficier de facilités auprès de la même banque
 La mise en force d’un crédit et le remboursement par anticipation.
Crédit de scolarité
Les pièces à fournir pour avoir un crédit à la consommation.
 Convention entre BMCE/ OFPPT

 Certificat de résidence
 Attestation irrévocable de salaire
 Carte nationale (justification adresse).
 Attestation de travail
 Les bulletins de paie
 Domiciliation de salaire.
Montage dossier scolarité
43
Si il n’a pas encore le visa.
 Attestation de préinscription ou d’inscription.

 La condition qu’il soit Non boursier
 Signature d’un certificat d’honneur qu’il n’a pas de bourse (formulaire rempli
par l’agence)
 Passeport à vérifier si i n’a pas reçu de dotation par une autre banque. Si oui
le rejet du dossier
Après :
 Faire une copie complète du passeport (toutes les pages) pour laisser une
preuve qu’il n’a pas.
A la fin : le Conseiller de Clientèle une Attestation de virement.
Cette attestation comporte le cachet de scolarité. L’intéressé signe l’ordre de virement
Section 2: Les crédits immobiliers:

1: Crédit d'acquisition
Ce crédit rassemble deux types de crédit:
Les pièces à fournir:
 Engagement irrévocable
 Compromis de vente
 Certificat de propriété du vendeur
Le dossier de crédit d'acquisition doit suivre les étapes suivantes:
 Le chargé de clientèle fait une analyse pour le dossier (si le montant

dépasse 800.000 Dh il faut une visite médicale pour le client et l'avis d'une
expertise
 Le directeur d'agence fait aussi l'analyse du dossier avant de signer avec le
chargé de clientèle.
 Si le montant dépasse 300.000 Dh il est obligatoire de passer le dossier au
directeur régional pour l'analysé et le signé
 L'envoi du dossier pour le déblocage
 La réception du chèque au nom du notaire
Les garanties à construire:
44
 Contrat de prêt
 Contrat d'assurance vie
 Le plan d'amortissement
2: Crédit de construction
Les pièces à fournir:
 Le plan
 L'autorisation de construction
 Devis estimatif
Les garanties à construire:
 Le plan
 L'autorisation de construction
 Devis estimatif
 Le plan d'amortissement
La procédure d’octroi du crédit da construction commence par l’établissement

d’un dossier destiné au comité de crédit qui décide de l’octroi ou non du crédit.
Après accord, le responsable constitue les garanties demandées (hypothèque,

assurance, vie….) qu’il transmet au département juridique et garanti.
Par la suite, il faut établir le plan d’amortissement en deux exemplaires signés par
le client ainsi qu’une lettre d’engagement de prêt signée et légalisée par le client.
Enfin le client signe un billet à ordre à vue du montant principal majoré des
intérêts et de la TVA. Ce billet est devisé en 3 tranches:
 1ere tranche le client va recevoir 34% du montant globale de crédit

 2éme tranche le client va recevoir 33% du montant globale de crédit
45
 3éme tranche va recevoir 33% du reste.
Le financement peut aller jusqu’à 105% de la valeur du bien objet du financement y

compris les frais annexes (taxes notariales, frais d’enregistrement, etc.).
Ce type de crédit offre la possibilité de modifier le montant des échéances, de les
suspendre pour les décaler, de passer (une fois dans la vie du prêt) du taux variable au
taux fixe, de rembourser par anticipation la totalité ou une partie du capital restant dû.
L’assurance décès invalidité peut être unique, mensualisée financé par la banque ou
périodique à la charge du client (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle).
le crédit immobilier permet une défiscalisation du montant des intérêts (à hauteur de
10% du revenu global imposable à l’IGR).
Pour le financement de l’acquisition, BMCE Bank peut financer jusqu'à hauteur de

105% de la valeur à l’acte. Le client ne paie que les frais annexes (enregistrement,
notaire).
Pour le financement de la construction, lorsque le client est déjà propriétaire du terrain,
BMCE Bank peut financer jusqu’à hauteur de 100% de la valeur estimée des travaux.
En cas d’acquisition du terrain en plus de la construction, BMCE Bank peut financer
jusqu’à 70% du coût du projet. Le client n’autofinance que les 30% restants et les frais
annexes.
Les remboursements anticipés sont possibles à partir du 25ème mois si le

remboursement anticipé est partiel, à partir du 7ème mois s’il est total.
Les logements à usage d’habitation principale permettent aux bénéficiaires de prêts de

déduire le montant des intérêts des prêts à hauteur de 10% de leur revenu net imposable
à l’IGR.
Les droits d’enregistrement : le contrat de prêt n’est soumis à aucune taxe
d’enregistrement.
46
Crédit SALAFIN
Dans une conjoncture économique marquée par une baisse de la production de secteur
bancaire et le ralentissement de la croissance de la consommation des ménages, Salafin a
démontré sa capacité de s'adapter à un environnement plus tendu, et à consolider sa
position sur le marché de crédit de consommation au Maroc.
Salafin c'est un crédit conventionné que la BMCE donne à leur client dans le cas ou le se
dernier est dépassé le taux d'endettement qui est 45% du revenu net, cette établissement
prend en considération le salaire de bénéficiaire, l'ancienneté le mouvement du compte et
aussi le secteur de travail.
47
Déroulement du stage
Mon stage au sein de l’agence
banque marocaine du commerce
extérieur AZROU a été bénéfique et instructif.
Au cours de ces quatre semaines, j’ai pu
observer et participer, au fonctionnement
quotidien d’une banque. Cette expérience très
enrichissante, m’a permis d’’adaptater à
l’atmosphère du travail et la manière de
communiquer avec les clients qui sont aussi des
atouts majeurs pour ma formation.
48
Conclusion
Le rôle de la banque marocaine du commerce extérieure
ne se limite pas à la réception et à la transmission d’espèces,
mais présente de nombreuses activités différentes l’une de
l’autre. Chaque activité de l’agence nécessite la précision. Par
exemple, le versement, le paiement et le change nécessitent la
précision du calcul ; la remise de chèque, la précision du numéro
de compte et savoir si le chèque doit être remis à l’escompte ou
à l’encaissement…. La banque marocaine du commerce
extérieure a mis à la disposition des ses clients toute une gamme
de produits et services comme la carte client qui est réservé au
numéro de compte pour que le client puisse verser et retirer son
argent facilement ; le retrait guichet pour les retraits immédiats
sur caisse en cas de la non présence du chèque et différentes
cartes
Ajoutons à cela le fait que le client peut connaître la situation de

son compte tout en demandant un relevé qui indique le montant
existant à son compte ou bien un historique qui mentionne les
différentes opérations de versement être traits effectués avec un
détail du jour et numéro de chèque. La banque marocaine du
commerce extérieure fidélise ses clients grâce à de nombreux et
différents services qui rendent la tâche aisée et permettent de
bonnes transactions entre le client et la banque. je pense que
cette expérience à l’agence banque marocaine du commerce
extérieur AZROU ma offert une bonne préparation a mon
insertion professionnelle car il fut pour moi une expérience
enrichissante et complète qui conforte mon désir d’exercer mon
future métier
49
enfin je tient a exprimer ma satisfaction d’avoir pu travailler

dans de bonnes conditions matérielle et un environnement
agréable.
Bibliographie
Les sites web consultés :
 http://www.bmcebank.ma
 http://fr.wikipedia.org/wiki/Liste_des_banques_marocaines
 http://www.lavieeco.com/news/votre-argent/bonnes-
performances-des-trois-premieres-banques-marocaines-a-fin-
juin-2010-17684.html
Rapport annuel de la BMCE Bank 2009
50
51

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: Rapport sur le stage effectué au sien de

La Banque Marocaine du Commerce Extérieur

TECHNICIEN SPÉCIALISÉE EN GESTION

Encadré par : Mr. OULAAJEB Youssef

Mr AGHBAL OTMANE, Mr ABDELOUAHED BOUISSOUMER ,

Mme BOUTIYEB SAMIRA : Arrière guichet

Mr ARFAOUI HOUSSA : Chargé de clientèle professionnel

Mme HANANE ARZAZ : Chargé de clientèle intermédiaire au grand

Mr SAID LABDI : Chargé de clientèle intermédiaire au grand public

Mr ZEKLANI KHALID : Chargé de clientèle professionnel

Je tiens enfin à saluer l'esprit de camaraderie qui a régné pendant cette

Je dédie également ce travail à ma chère famille qui m'a toujours

Section 2 : Présentation de la banque marocaine du commerce extérieur…………………12

1. L'historique de la BMCE Bank………………………………………………12

3. Profil du groupe BMCE Bank………………………………………………15

Chapitre II: Les opérations faites par la BMCE Bank…………………………………17

Section 1 : les comptes bancaires…………………………………………………….18

1: Le type des principaux comptes à BMCE Bank………………………………18

Le pouvoir de signature du compte de dépôt et les produits offerts……………22 :2

1:Le chèque certifié………………………………………………………………..24

Section 4:la monétique………………………………………………………………..29

1: Les cartes privatives……………………………………………………………29

3: Les cartes internationales………………………………………………………31

Section 6: Les versements……………………………………………………………….33

Section 8: Les Cautions Bancaires………………………………………………34

1-La caution provisoire: …………………………………………………………35

Section 9: Arrêt de la journée………………………………………………………36

Section 2: Les crédits immobiliers: …………………………………………………41

La mise en stage est une initiative parfaite qui

Je vous propose mon rapport estiment qu’il soit

Face à l’évolution rapide de l’environnement bancaire au Maroc et

-Une politique commerciale dynamique orientée client qui a pour

clients potentiels par des actions qui vise l’amélioration de la qualité du

personnel et la commercialisation de nouveaux produits (monétique,

-Une politique de communication interne et externe qui vise à créer une

-Réduction des coûts et exploitation des synergies du groupe

-Augmentation de la sécurité des opérations et la maîtrise du risque

-Développement d’une politique des ressources humaines efficaces pour

Pour mieux se pencher sur ses stratégies de la BMCE dispose d’un

En effet, on va consacrer la première partie de ce rapport aux

Avant d’aborder la nature des opérations et leurs fonctions, il est

Section 1: secteur bancaire

L'installation des premières banques au Maroc date du début du XIXe siècle: le

3 Les banques majeures au Maroc

PNB Résultat net Nombre

Groupe 14 667 4 102

Banque populaire 10 048 3 063

Finance 7 552 819

BNP 2 849 818

Groupe 1 235 233

Crédit agricole du État 2 120 345

Crédit 2 000 363

Société générale Société 3 613 1 068

Section 2 : Présentation de la banque marocaine du commerce

JALONS DE L’HISTOIRE DE BMCE BANK DEPUIS LA PRIVATISATION

2009: -Emission d’une dette subordonnée perpétuelle de 1 milliard de DH sur le

2008: -Acquisition d’une part additionnelle de 5% par le CIC dans le capital de

2007:-Acquisition de 35% du capital de Bank of Africa

la 3ème année consécutive, décerné par The Banker Magazine.

2003: -Lancement du projet d’entreprise Cap Client.

2 Les principaux actionnaires de la BMCE

Actionnaires de renom dans le tour de table de BMCE Bank :