Les moyens de paiement

I. Rappel

II. Les pièces et billets

III. Le chèque

IV. La carte

V. Le virement et le prélèvement

VI. L’offre spécifique à la clientèle fragile

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 I. Rappel

• Pour qu’une économie fonctionne, il faut que les différents

acteurs puissent s’acquitter de leurs dépenses et dettes.
• Au fil du temps, les moyens de paiement ont évolué.
• Au quotidien, l’argent s’utilise sous différentes formes : papier,
métal ou d’autres bien plus modernes.

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 II. Les pièces et billets (monnaie fiduciaire)

Les espèces représentent :

55 % du nombre des transactions,
pour 5 % du montant total des paiements.
Les espèces ne peuvent être refusées sauf si :
– elles n’ont plus de cours légal ou sont trop endommagées,
– le nombre de pièces est trop important,
– le commerçant n’a pas l’appoint,
– la transaction est supérieure à 1 000 € pour des opérations avec un
commerçant.

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II. Les pièces et billets (monnaie fiduciaire)
Focus sur les signes de sécurité

Toucher

Regarder

Incliner

Une méthode TRI : simple, rapide et efficace

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II. Les pièces et billets (monnaie fiduciaire)
Focus sur les signes de sécurité

Le fil de sécurité

L’hologramme
Le filigrane

Le touché
Le craquant La bande brillante
Toucher
Regarder
Incliner

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II. Les pièces et billets (monnaie fiduciaire)
Focus sur les reproduction des billets en euros
– La reproduction
C’est une image reproduisant tout ou une partie d’un
billet qui donnerait l’impression générale qu’il s’agit
d’un billet.
Exemple : la photocopie d’un chèque est interdite.

– Reproductions illicites
Sont considérées comme illicites, les reproductions
que le public pourrait confondre avec des billets en
euros authentiques.

Sanction : 30 ans de prison et 450 000 € d’amende

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 III. Le chèque

Faire un chèque, c’est donner par écrit l’ordre à sa

banque de payer une certaine somme à un bénéficiaire.
Des formules toutes prêtes sont remises en général
par les banques : les carnets de chèques, ou chéquiers.
La formule doit être complétée avec le montant en
chiffres, en lettres, le nom du bénéficiaire, le lieu et la
date ainsi que la signature.
Le bénéficiaire remettra ce chèque à sa banque qui
« créditera son compte ».
Le chèque reviendra ensuite à votre banque qui
« débitera » votre compte.

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 III. Le chèque

Qu’est ce qu’un chèque sans provision ?

C’est un chèque émis alors que l'émetteur ne
dispose pas du montant nécessaire sur son compte
en banque.
Lors de l'émission d'un chèque, la provision doit en
effet remplir deux conditions :
• être suffisante,
• être disponible.

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 III. Le chèque

Et s’il n’y a pas suffisamment d’argent

sur le compte ?
• Avant le rejet, le banquier doit informer son client,
par une lettre d’information, des conséquences de
ce rejet afin de lui permettre de régulariser sa
situation et d’éviter le rejet.
• À défaut de régularisation, le banquier adresse
au client une lettre d’injonction indiquant :
– le numéro et le montant du chèque rejeté,
– l’obligation de rendre l’ensemble des formules de
chèques,
– l’interdiction de ne plus émettre de chèque jusqu’à
régularisation ou, à défaut, pendant 5 ans à compter
de la date d’envoi de la lettre d’injonction,
– les moyens de régulariser sa situation.
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 III. Le chèque

Les conséquences d’un chèque impayé :

• la personne est inscrite au Fichier Central des

Chèques pour une durée de 5 ans (sauf
régularisation ultérieure),
• le titulaire du compte doit restituer toutes les
formules de chèques en sa possession, et les
établissements de crédit ont interdiction de lui
délivrer un nouveau chéquier,
• la mesure d’interdiction concerne l’ensemble des
comptes dont la personne est titulaire ou co-
titulaire.

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 III. Le chèque

Les 3 types de modalités pour régulariser

un chèque impayé sont :
• le paiement entre les mains du bénéficiaire du
chèque et la restitution du chèque à l’agence qui
tient le compte ;
• le paiement du chèque lors d’une seconde
présentation après alimentation du compte ;
• la constitution d’une provision suffisante, réservée
au paiement du chèque concerné, et qui sera
bloquée pendant une durée maximale d’1 an.

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 III. Le chèque

Les 4 cas d’opposition sur chèque sont :

• la perte,
• le vol,
• l’utilisation frauduleuse du chèque,
• le redressement ou la liquidation judiciaire du porteur.
Le banquier n’est pas juge de la validité
d’une opposition sur chèque si elle repose
sur un motif licite.
Mais, il doit informer par écrit son client :
• des sanctions encourues en cas d’opposition,
• d’une autre cause fondée, que celles prévues par la loi.

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 III. Le chèque
Quelles sont les modalités pour faire
opposition ?
• L’opposition doit être effectuée le plus
rapidement possible en indiquant le
numéro du (des) chèque(s) concernés :
– par téléphone en appelant la banque,
– ou le centre national d'appel des chèques perdus ou
volés au 0892 683 208 (24 heures sur 24 et 7 jours
sur 7),
– cet organisme enregistrera l’opposition pendant
48 heures, le temps que le client la confirme auprès
de son agence,
– par écrit à la banque.
• L’opposition peut être faite :
– pour un montant précis s'il s'agit d'un chèque déjà
rempli,
– en blanc si le chèque émis n'était pas rempli.

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 IV. La carte

Les différents types de cartes :

– la carte de retrait permet de retirer de l’argent

dans les distributeurs de l’enseigne où le client
détient le compte.
– la carte de paiement à autorisation
systématique autorise les paiements avec
contrôle systématique du solde du compte. Si le
compte n’est pas suffisamment approvisionné,
l’achat sera refusé.

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 IV. La carte

• la carte de paiement à débit immédiat : l’argent

est prélevé du compte dès que la transaction est
dénouée chez le commerçant.

• la carte de paiement à débit différé : les achats

sont regroupés et débités globalement une fois par
mois.

• la carte associée à un crédit : cette carte n’est

pas directement rattachée au compte courant du
titulaire, mais est associée à une réserve de
liquidité que le client peut réapprovisionner selon
ses besoins.

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 IV. La carte

Le paiement sans contact :

• en 2015, plus de 31,5 millions de cartes de
paiement sans contact circulent déjà en France.
• La carte sans contact, comment ça marche ?
• pour ne pas bénéficier de ce service, il y a
plusieurs possibilités, selon les banques :
– demander la désactivation logicielle de la puce sans
contact NFC,
– demander la refabrication d'une carte sans la puce
NFC,
– demander à la banque, un étui de protection pour y
ranger sa carte lorsqu’elle n’est pas utilisée.

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 IV. La carte

Attention à la fraude
• Le système de paiement sans code sur Internet peut
être risqué quand les sites n'authentifient pas
suffisamment les porteurs de carte :
– il faut privilégier les opérations sur des sites sécurisés
(mention https, présentation d’un cadenas),
– seuls le numéro de la carte et le cryptogramme visuel
au dos, sont nécessaires à l'achat.
• Il y a la possibilité de mémoriser les chiffres et recouvrir le
cryptogramme pour éviter les coups d'œil mal intentionnés.
• Bon à savoir : certains préfèrent sécuriser leurs
paiements en ligne via des services qui renforcent la
protection des données bancaires.

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V.Les prélèvements et virements automatiques

Le virement
Le client est à l’initiative du virement, souvent pour
régler des factures récurrentes ou ponctuelles.
Le prélèvement automatique ou SEPA
C’est le fournisseur ou le commerçant qui est à
l’initiative du prélèvement sur le compte bancaire :
• le client doit avoir donné son autorisation,
• Il est utilisé pour des paiements réguliers :
eau, électricité, impôts…
• le SEPA est un virement en € servant à
transférer des fonds en France ou dans
l’ensemble des pays de l’espace SEPA de
façon identique.
– Le SEPA en bref.

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VI.L’offre spécifique à la clientèle fragile

Généralités

– Décret 30 juin 2014

– Offre écrite
– 3€ / mois
– Limiter les frais en cas d'incident de paiement
Le client peut mettre fin à cette offre à tout
moment.

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VI.L’offre spécifique à la clientèle fragile

Le public :

– Surendettés
– Fichés FCC
– Appréciation du banquier

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VI.L’offre spécifique à la clientèle fragile

Composition
Elle comprend pour 3 euros par mois :

• la tenue, la fermeture et éventuellement,

l’ouverture d’un compte de dépôt,
• une carte de paiement à autorisation
systématique,
• le dépôt et le retrait d’espèces dans
l’agence,
• virements mensuels SEPA et des
prélèvements illimités,
• 2 chèques de banque par mois,
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VI.L’offre spécifique à la clientèle fragile

• un moyen de consultation du compte à

distance et la possibilité d’effectuer des
opérations de gestion vers un autre compte
du titulaire dans le même établissement,
• un système d’alertes sur le niveau du solde
du compte,
• la fourniture de relevés d’identités bancaires,
• le plafonnement spécifique des commissions
d’intervention : 4 € par opération et 20 € au
maximum par mois,
• un changement d’adresse par an.
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Pilote Budget une application pour gérer son budget

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 Mesquestionsdargent.fr

www.mesquestionsdargent.fr

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 Flyer MODAC WEB

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 Un contact de proximité

Coordonnées Contact
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 En savoir plus

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