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L’activité de la banque consiste à recevoir des particuliers des sommes d’argent afin de les restituer
sous forme de crédit.
Le circuit économique fait qu’il existe une offre et un besoin de capitaux (demande) générés par les
activités des agents économiques. Dans cette rencontre entre offre et demande, la banque joue un
rôle d’intermédiation qui est le métier de base du banquier.
Ce métier consiste à collecter pour son propre compte des fonds (ressources) auprès des offreurs de
capitaux et à prendre le risque de financer les besoins des demandeurs par l’intermédiaire
notamment des prêts (emplois).
1.1.1.Collecte de dépôt
On entend par « dépôts bancaires » les engagements d’une banque de payer à une personne, à une
firme ou à une institution les fonds qu’elle a placés auprès de la banque. Parmi les ressources en
capitaux dont dispose la banque, les dépôts de fonds en constituent l’essentiel. Les dépôts de la
clientèle comportent les dépôts à vue et les dépôts à terme.
Ce sont des fonds confiés à une banque dont le propriétaire peut disposer à tout moment. Les
dépôts à vue sont constitués d’une part de comptes chèques souvent ouverts aux particuliers pour
leurs besoins de trésorerie, pour la gestion de leur porte feuille et d’autre part de comptes courants
destinés aux industriels, commerçants pour le besoin de leur profession.
Ce sont des fonds confiés à une banque par un agent économique qui
partie d’un intérêt versé. Les dépôts à terme sont des fonds prêtés à la banque. Ils sont rémunérés
par un intérêt. L’intérêt versé au déposant est variable suivant la durée de l’immobilisation et
l’importance des capitaux engagés.
Autrement dit, les dépôts à terme sont des comptes bloqués à terme c'est-àdire provisionnés
pendant un certain temps, le client s’engageant à n’effectuer aucun retrait sur ces comptes avant la
date indiquée. Mais les clients disposant de sommes fixes non utilisées pendant une période assez
longue peuvent aussi les échanger en bon de caisse.
Le bon de caisse est un titre de créance par lequel la banque s’engage à payer à une date fixée
d’avance une certaine somme à une personne dénommée ou au porteur.
1.1.2.Octroi de crédit
Les emplois ou les prêts effectués par les demandeurs de capitaux sont les
suivants :
- opération de trésorerie : opération avec les banques et la Banque
Centrale ;
Constitue « une opération de crédit » tout acte par lequel une personne physique ou morale agissant
à titre onéreux met ou promet de mettre des fonds à la disposition d’une autre personne ou prend
dans l’intérêt de celle-ci un engagement par signature tel qu’un aval, un cautionnement ou une
garantie.
1.2.1.Opérations domestiques
- Change : cette opération consiste à faire une ou des échanges de devise en francs Malagasy et /
inversement.
- Remise chèque.
1.2.2.Opérations à l’international
Ce sont :
l’étranger.
Il y aussi :
1.2.2.1.Remise documentaire (Remdoc) :
a/ Déroulement du Remdoc :
La BOA Madagascar propose une gamme de produits riches et variés afin de satisfaire pleinement les
besoins de ses clients que ce soit des particuliers ou des entreprises.
Ce sont des comptes destinés à toutes personnes physiques que ce soit des salariés, des
fonctionnaires, des cadres et chefs d’entreprises, des commerçants, des étudiants, …
Le Compte Chèque
Il s’agit d’un compte à vue disponible à tout moment offrant la possibilité de retraits et de
versements dans toutes les agences de la BOA, la domiciliation de salaire ainsi que l’obtention de
prêts notamment pour les salariés. Ce compte supporte des frais de tenue de compte arrêtés par
trimestre et des commissions variables.
Le Compte TAHIRY
C’est un compte épargne pour préparer son avenir et celui de sa famille. « TAHIRY, c'est la rentabilité
», il est rémunéré à un taux d’intérêt de 4,5% non imposable, il ne supporte aucun frais de tenue de
compte ni de commissions ou charges diverses. « TAHIRY, c'est la simplicité et la liberté », un apport
minimum de 10 000 Ariary suffit pour ouvrir un compte et puis on peut faire des retraits et des
versements libres. Enfin, « TAHIRY, c'est la sécurité », il permet à son titulaire de bénéficier d’une
assurance vie gratuite.
Le Plan Epargne Ambition est un produit qui permet de bénéficier automatiquement, à l'issue d'une
période d'épargne (versement réguliers mensuels pendant au moins 12 mois), d'un prêt pouvant
atteindre jusqu'à 2 fois le montant épargné afin de financer des projets.
La BOA dans sa politique de produit constitue des «Packages» pour s’assurer de plaire au client en lui
offrant un ensemble de produits et services qui répondent à ses besoins.
Le Pack Salaria
C’est un service bancaire complet pour les salariés avec 6 produits compris : Compte Chèque, Carte
de retrait SESAME, Compte Epargne, accès à B-SMS et B-PHONE, assurance perte et vol pour le
chéquier et la carte de crédit et enfin une assurance décès/invalidité.
Le Pack Fonxionaria :
C’est un service bancaire destiné aux fonctionnaires avec 10 produits inclus : un Compte chèque, un
Carte de retrait SESAME, un découvert automatique, une réserve d'argent, un Plan Epargne
Ambition, un abonnement B-SMS, un accès à B-PHONE ainsi que 3 assurances : perte/vol chéquier et
carte ; décès/invalidité.
Les offres de prêts de la BOA sont destinées aux clients ayant une ancienneté d’au moins un an et
dont les salaires sont domiciliés à la banque. On distingue 4 types de prêts :
Les Prêts Personnels VahaOlana : ils sont faits pour tous usages: amélioration du cadre de vie,
réalisation des rêves (voiture, vacances), …
Les Prêts Scolarité Tous à l’école : destinés à financer les études des enfants ainsi que les diverses
dépenses y afférentes (écolage, transport, fournitures, ...)
Les Prêts Evènements Familiaux : pour faire à toutes les dépenses occasionnées par un événement
familial (mariage, naissance, …)
Les Prêts Immobiliers AKANY: «Le taux est à 12%, la maison est à vous », ce prêt est offert pour la
construction ou l’acquisition de résidence principale ou secondaire.
C’est un compte à vue destiné uniquement à enregistrer les transactions commerciales fait pour
toutes entreprises individuelles et professions libérales, toutes sociétés et personnes morales à but
lucratif. Ce compte est rémunéré par des intérêts versés trimestriellement, il offre la possibilité
d'ouverture de crédit et de faire des retraits dans toutes les agences. Par contre, ce compte supporte
des frais de tenue de compte, des commissions de mouvement de compte ainsi que des commissions
sur Plus Fort Découvert calculées par mois.
La Banque témoigne d’une volonté affirmée de favoriser le développement à travers ses différentes
offres de financements destinés aux entreprises (financement à court terme et financement des
investissements / projets à moyen et long terme). Ces financements sont accompagnés d’une gestion
de portefeuille assurée par une équipe spécialisée, d’une relation personnalisée, d’un arrangement
et montage financier adapté pour les projets ainsi que d’un conseil et appui dans le montage des
schémas de restructuration financière
Pour se lancer dans l'exportation, il est important de bien connaître son marché, son produit, les
procédures, les réglementations, les moyens de paiement, …
Réaliser des transactions internationales est complexe et risqué. Un mauvais contrat peut être
synonyme de sérieuse désillusion. La BOA-MADAGASCAR est un partenaire de confiance pour
accompagner les diverses opérations d'importation.
1.2.5 - La Microfinance
Carte SESAME :
C’est une carte bancaire à puce qui permet de retirer jusqu'à 400 000 Ariary par jour, en coupure de
5 000 Ariary et 10 000 Ariary, dans la limite du solde disponible.
Carte Visa PROXIMA et LIBRA
Plus sûres que l'argent liquide, plus pratiques que le chèque, les cartes de paiement PROXIMA et
LIBRA permettent de retirer de l'argent dans tous les Guichets Automatiques de Banque(GAB) et de
régler les achats chez tous les commerçants affichant le logo VISA.
« La carte bancaire sans compte bancaire » ; TUCANA est une carte Visa électron qui possède toutes
les fonctionnalités d'une carte VISA : retraits, paiements sur internet, …
La Carte SALARIA
C’est une solution alternative au règlement des salaires en espèces. Il permet aux employés de
retirer leur salaire à tout moment et sur tout le réseau des GAB de la BOA.
«La banque partout», désormais la BOA offre la possibilité à ses clients d’obtenir des informations
bancaires à partir d'un ordinateur connecté ou de leur téléphone mobile.
Mobile banking
« Faites de votre téléphone votre banque », le Mobile Banking est un système permettant aux clients
d’Airtel Madagascar et de la BOA-MADAGASCAR d’effectuer des transactions bancaires via son
téléphone mobile.