FACULTE DES SCIENCES ECONOMIQUES

ET GESTION DE TUNIS

PROJET DE FIN D’ETUDES

3éme année licence applique en finance

Crédits bancaires

Stage effectué A la BANQUE DE L’HABITAT

Réalisé par : Encadrement de :

Werghemmi Hamdi. Mme : Chaibi Hasna.

Mme : El Ifa Ines.

Année universitaires 2019-2020.

 DEDICACES

Je dédie ce travail

A ma famille, elle qui m’a doté d’une éducation digne,

Surtout pas mon cher père M.MAKKI

Et à la femme vertueuse qui a partagé la fatigue avec moi tout à la longe de ma carrière
universitaire, Mme EMNNA

Je salut ma sœur aimante OMAIMA

Et mes sœurs MOHAMED et AYOUB

Nous offrons une autre salutation spéciale à toute ma famille et mes amis.
 REMERCIMENTS

Je remercie toutes les personnes qui m’ont aidé de manière différente pour la réalisation de
ce projet.

Tout d'abord, je remercie particulièrement madame CHAIBI HASNA mon encadreur à la

Faculté des sciences économiques et gestion de Tunis pour son aide précieux, sa
disponibilité et l’intérêt qu’il a porté à mon travail.

Je remercie également M. BEL HADJ YOUSEF, responsable du point de vente, d'avoir

accepté l'accueil chaleureux du stagiaire de l'institution et son accueil chaleureux, en
particulier le service de crédit de Mme EL IFA INNES, qui a apporté une assistance
professionnelle lors de mon entrée dans l'institution, et Pour ma commodité. S'intégrer au
niveau opérationnel et fournir les informations nécessaires, ainsi que tout le personnel de
l'agence ayant apporté une contribution proche ou lointaine à la réalisation du projet.

Je remercie également les membres du jury pour leur attention à mon travail.
 SOMMAIRE

Introduction général ................................................................................................................... 6

Chapitre 1 : Présentation du secteur ........................................................................................... 7

Bancaire tunisien et de la Banque de l’Habitat. ........................................................................ 7

Introduction ................................................................................................................................ 7

Section 1 : Présentation du système bancaire Tunisien .............................................................. 8

Section 2 : Présentation de la BH ............................................................................................. 13

Conclusion ................................................................................................................................ 17

Chapitre 2 : Les crédits bancaires............................................................................................. 18

Introduction .............................................................................................................................. 19

Section 1 : Conceptualisation des concepts de crédit ............................................................... 19

Section 2 Typologie de crédits bancaires : ............................................................................. 20

Section 3 : Les risques bancaires .............................................................................................. 22

Section 4 : les produits offerts au financement de crédit habitat............................................. 23

Section 5 : cas pratique thème de crédit FOPROLOS : ........................................................... 31

Conclusion ................................................................................................................................ 34

Conclusion générale ................................................................................................................. 34

Webographie ............................................................................................................................ 36

Table des matières .................................................................................................................... 45

 Liste des figures

FIGURE 1 : Les différentes composantes du système bancaire Tunisien ............................... 10

FIGURE2 : L’organigramme de la banque de l’Habitat .......................................................... 15
FUGURE3: Banque BH ........................................................................................................... 16
 LISTE DES TABLEAUX

Tableau 1 : Régime 4ans et 5 ans et 6 ans du crédit classique ................................................. 23

Tableau 2 : Régime Durée de Remboursement ....................................................................... 26
Tableau 3 : pour les crédits acquisition d’un logement neuf auprès d’un promoteur agrée..... 29
Tableua4 : Pour les crédits de construction. ............................................................................. 31
Tableua5 : Schéma de financement .......................................................................................... 32
Tableua6 : Etude de solvabilité ................................................................................................ 32
Tableua7 Durée et charge de remboursement .......................................................................... 32
Tableua8 : Complément de financement par autre crédit......................................................... 33
Tableua9 : Autre engagement................................................................................................... 33
Tableua10 : Autre crédit ........................................................................................................... 33
Tableau 11 : accord de principe ............................................................................................... 34
 Introduction général

Les activités bancaires sont le fondement du système économique et jouent un rôle important
dans la fonction et le développement de l'investissement, de la consommation et de l'épargne.
En effet, la banque est une organisation conçue pour répondre aux besoins des clients en termes
de produits et services financiers, et elle occupe une place considérable dans les activités
économiques d'un pays.

Les prêts bancaires sont des financements accordés par des établissements de crédit à
différentes entités économiques (personnes morales ou physiques). Avant l'octroi, ils
participent à l'analyse des risques et à l'obtention des garanties. Ils peuvent être accordés à court
terme (découvert), ou inversement, ces frais peuvent être remboursés à long terme (sur 30 ans).

Le crédit en général :

Le financement par crédit est devenu une opération courante de diverses entités économiques.
L'offre de crédit de la banque est très complète, allant du court terme au long terme. Le crédit
est l'une des sources de profit bancaire et l'une de ses activités les plus dangereuses, et peut
entraîner des pertes plus ou moins importantes.

La banque fournit une variété de services: elle recueille les fonds existants pour son propre
compte et les utilise pour les opérations de crédit.

Dans ce cadre, ce rapport est relatif à un stage effectué au sein de la banque de l’habitant agence
elghazella.

Ce stage doit se concentrer sur le crédit et tous les crédits résidents.

Housing Bank propose une large gamme de produits de pointe et innove toujours dans les
services qu'elle propose, notamment en termes de plans d'épargne et de crédit accordés aux
clients, tels que les plans d'épargne logement classique , l'épargne logement el JEDID, le crédit
direct et FOPLOLOS.

Sur cette base, notre question s'articule autour des questions suivantes :

Comment les clients bénéficieront-ils du financement pour un prêt chez l'habitant?

1
 Chapitre 1 : Présentation du secteur
Bancaire tunisien et de la Banque de
l’Habitat.

Introduction

7
Le système bancaire économique est un élément important de la stratégie de développement
économique. Il fonctionne avec l'aide d'organismes de réglementation et participe à la
circulation des devises. En respectant les normes prudentielles, la robustesse du système
bancaire peut être évitée, évitant ainsi la crise bancaire généralement provoquée par la
détérioration des données économiques de base

Dans ce chapitre je vais présenter, d’une part, le système bancaire Tunisien ainsi qu’un aperçu
général sur la BH et, d’autre part, présenter le lieu de stage de façon précise tout en identifiant
les différentes tâches effectuées durant ce stage.

Section 1 : Présentation du système bancaire Tunisien

1 . Définition de la banque.

La banque est une entreprise spécialisée dans le commerce d'argent, d'une part elle agit
comme un intermédiaire financier entre les déposants et les demandeurs de prêts, reçoit de
l'argent des personnes qui souhaitent les réserver en tant que dépôts et prêts à ceux qui en ont
besoin.

Elle propose, d’une autre part, une multitude de services financiers comme la gestion
quotidienne des comptes bancaires et des moyens de paiement de ses clients, et intervient sur
les marchés financiers en investissant dans les bourses.

Parmi les services financiers proposés par les banques :

• Recevoir des dépôts d'argent.

• Collecter l'épargne.

• Gérer les moyens de paiement.

• Accorder des prêts.

2 . Historique du système bancaire Tunisien.

La création du système bancaire Tunisien remonte à 1958 suite à la Banque Centrale en plus de
deux institutions publiques.

Après l'indépendance (en 1956), la priorité immédiate était de décoloniser l'économie du

contrôle français et en1958, le gouvernement a pris en main la direction du secteur bancaire.
Ce n'est qu'après l'indépendance que le système bancaire tunisien a fait son apparition et n'a
commencé à se développer que d'une manière tardive à partir des années soixante

8
Depuis cette date le secteur bancaire a toujours été dominé par l'Etat.

En 1967, une loi réglemente la profession bancaire.

Le secteur bancaire a fait l'objet depuis 1996 d'un programme étendu de :

· Restructuration.
· Renforcement de ses assisses financières et de modernisation.

3 . La structure du système bancaire Tunisien.

Le système bancaire tunisien comprend la banque centrale de Tunisie, 22 établissements de

crédit ayant la qualité de banque, 2 banques d'affaires, 7 banques offshore, 9 bureaux de
représentation de banques étrangères, 2 sociétés d'affacturage et 9 sociétés de crédit-bail. Sa
structure a subi un changement considérable en 2005 à la suite de la création d'une nouvelle
banque dénommée "banque de financement des petites et moyennes entreprises, d'une
privatisation de la rive sud désormais dénommée Attijari Bank et d'un changement de statut des
banques de développement, STUSID, BTL, TQB et BTK dans la banque universelle.

.En janvier 2008, dans le cadre du programme de restructuration du secteur bancaire, il y a eu

la privatisation de la banque Tunis-koweïtienne par la vente de 60% de son capital au profit de
la société financière "OCER".

9
 Banque
Centrale de
Tunisie

Banques
Etablissements specialisées ou à Bureaux de
de crédit statuts représentation
particuliers

Etablissements Banques off

Banques
financiers shore

Etablissements Sociétés de Banques

de Leasing Factoring d'affaires

FIGURE 1 : Les différentes composantes du système bancaire Tunisien

Source: http://www.bct.gov.tn/

4 . La Banque Centrale de Tunisie.

La banque centrale de Tunisie a pour mission générale de préserver la stabilité des prix, elle est
notamment chargée de:

A / Surveiller la politique monétaire

B / Contrôler la circulation de l'argent et assurer le bon fonctionnement des systèmes de

paiement et garantir sa stabilité, son efficacité et sa sécurité

C / Superviser les établissements de crédit

D / Préserver la stabilité et la sécurité du système financier.

10
 Siège Tunis, Tunisie

Coordonnées

géographiques 36° 48′ 13″ nord, 10° 11′ 07″ est

du siège

Création 19 septembre 1958

Président Marouane Abassi

Zone monétaire Tunisie

Devise Dinar tunisien

Code ISO 4217 TND

Site officiel http://www.bct.gov.tn/ [archive]

Géolocalisation sur la carte : Tunis

5 . Établissements de crédit.

Les établissements de crédit comprennent les banques et les institutions financières. En effet,
un établissement de crédit est un établissement de crédit au sens de l'art. 2 de la loi du 10 juillet
2001 relative aux établissements de crédit, toute personne morale exerçant, comme à son
habitude, les opérations bancaires suivantes :

• Acceptation des dépôts du public indépendamment de la durée et de la forme;

• Octroi de prêts sous plusieurs formes;

11
• Effectuer des transactions en devises en tant qu'intermédiaire;

• Fournir des clients et gérer les méthodes de paiement.

Les établissements de crédit peuvent effectuer toutes les opérations énumérées à l'art. 2 de
la présente loi. Cependant, les banques ont le droit de recevoir des dépôts du public quelles que
soient leur durée et leur forme.

5.1. Les banques

Les banques reçoivent des dépôts sans limitation de durée ou de nature. Elles accordent des
crédits sous toutes leurs formes et jouent un rôle d’intermédiaire en matière d’opérations de
change. Elles assurent également à leur clientèle la gestion des moyens de paiement. En effet,
les banques peuvent effectuer des opérations de conseil et d’assistance en matière de gestion de
patrimoine, de gestion financière, d’ingénierie financière et prendre des participations dans le
capital d’entreprises conformément à la réglementation en vigueur.

Le système bancaire en Tunisie comprend actuellement 22 banques de dépôts : Amen Bank –

ATB – BIAT – BT –Attijari Bank– UIB – UBCI – BFT –STB –BNA – BH –BTK – BTE –
TQB –ABC –BTS-CITIBANK-BFPME- BTL – STUSID- ZITOUNA –AL BARAKA.

5.2. Les établissements financiers

a. Les établissements de leasing

Le leasing consiste à louer des équipements, du matériel ou des immeubles achetés ou réalisés
en vue de la location par la société de leasing au profit d’un locataire qui peut les utiliser dans
ses activités professionnelles, commerciales, industrielles, agricoles et de services et permet au
locataire l’acquisition, à l’expiration de la durée de la location, des équipements, du matériel ou
des biens immobiliers moyennant un prix convenu qui tient compte des versements effectués à
titre de loyers.

Les sociétés de leasing sont au nombre de 10 : Tunisie Leasing, Attijari Leasing, UBCI Leasing,
Compagnie Internationale de Leasing, Arab Tunisian Lease, Arab International Lease, Modern
Leasing, Hannibal Lease, Best Lease, El Wifack Leasing.

b. Les sociétés de factoring

Les sociétés de factoring sont des établissements financiers spécialisés dans la gestion des
créances des entreprises, afin de les aider à mieux gérer les comptes de leurs clients et de se

12
consacrer davantage à la production et à l’amélioration de la qualité. Il existe deux sociétés de
factoring en Tunisie : Uni factor et Tunisie Factoring.

C. Les banques d’affaires

Elles ont été créées à partir de 1994 en vue de développer les activités de conseil et d’assistance
dans la gestion des patrimoines, d’ingénierie financière ainsi que la création, le développement
et la restructuration des entreprises. Les deux banques d’affaire en Tunisie sont : IMMB et
BAT.

Section 2 : Présentation de la BH

La banque de l’habitat est une société anonyme régie par la disposition bancaire en vigueur et
par les statuts qui lui sont propre. Elle a été créée en 1989, après la transformation de la caisse
nationale de l’Epargne et de Logement (CNEL) en banque commerciale. La banque de l’Habitat
est spécialisée principalement dans l’immobilier où elle intervient dans le financement de
logements aux particuliers et dans le financement de la promotion immobilière. Cependant,
depuis 1992, afin de répondre aux attentes de ces clients, la banque a commencé à financer
d’autres secteurs de l’économie par l’octroi de crédits commerciaux.

1. Aperçu général sur la BH.

La caisse nationale d’Epargne logement (CNEL) a été instituée suite à la loi 73-24 du 7 mai
1973. Elle avait pour objectifs de :

• Favoriser la construction à usage d’habitation

• Améliorer la situation de l’Habitat

La CNEL a été caractérisée par la réception des fonds auprès de souscripteurs des contrats
d’épargne logement et l’octroi de crédit immobilier.

En 1989, la CNEL est devenu la banque de l’Habitat, une banque commerciale qui a pour objet :
le financement des promoteurs immobiliers ainsi que l’octroi de prêts aux particuliers pour la
construction ou l’acquisition des logements

• Le but de la BH est de dynamiser le secteur l’habitat

• En 1992, la BH a commencé à financer d’autres secteurs de l’économie à partir des
crédits commerciaux. Elle a été obligée de développer son activité pour faire face à la
forte concurrence.

13
En 2001, la BH est devenue une banque universelle suite aux nouvelles réglementations (la loi
2001_65 de juillet 2001 concernant les établissements de crédits), ainsi que les changements de
l’environnement.

Aujourd’hui, la banque de l’Habitat dispose de 105 agences, 3 succursales et 11 filiales, à partir

desquelles elle joue son rôle dans le financement de l’Habitat et de l’économie d’une manière
générale

Cette société anonyme est détenue à raison de 56,7% par le secteur public et 43,3% par le
secteur privé avec un capital social de 90MDT. La banque de l’Habitat participe à travers ses
différentes filiales. Dans plusieurs secteurs d’activités. Le tableau suivant comprend la
dénomination de chaque filiale ainsi que son activité.

14
2. L’organigramme de la banque de l’habitat.

FIGURE2 : L’organigramme de la banque de l’Habitat

Source : Site : www.bhbank.tn

15
3. La fiche d’identité de la BH.

Raison sociale : Banque de l’Habitat

Objet : BH vise le financement général de l'économie et encourage notamment la promotion, le

développement et le financement du logement
Siège sociale 18 avenue Mohamed V 1080 Tunis

FUGURE3: Banque BH

BH Bank – S.A –
Capital: 238.000.000 DT.
Directeur Général : Hichem Rebai
Activité : Bancaire
Adresse : 18, Avenue Mohamed V - Tunis
Code postal : 1080
Téléphone : +216 71 126 000
Centre de contact : +216 71 001 800
Fax : +216 71 337 957
E-mail : contact@bhbank.tn
Site : www.bhbank.tn

16
4. Le rôle de la BH.

La banque de l’habitat est une institution financière offrant une variété de produits et de
services. Son activité se concentre principalement sur l’immobilier et effectue les opérations
de :

• Collecte de dépôt quel que soit la forme

• Octroi de crédit sous toutes ses formes
• Agit en tant qu’intermédiaire dans les opérations de change et fournit des services en
espèces au client
• Exerce également les opérations liées à sa activité telle que le conseil et l’assistance en
matière de gestion de patrimoine
• Assurer pour la clientèle des déposants, le paiement ou le recouvrement des chèques
effets, coupons ou de tout autre titre de paiement ou de créance

5. Les tâches effectuées durant le stage.

Durant mon stage, j’ai bien focalisée sur les différentes tâches à réaliser dans une banque
d’habitant el ghazella afin de pouvoir dégager le plus d’expérience et d’avantage et connaitre
le domaine que je veux exercer dans le futur.
Au cour de la période 03/02/2020 au 20/02/2020 du stage, j’ai commencé à voir comment se
réalise les opérations au guichet tel que les versements, les remises chèques, les remises effets,
les extraits de compte.
Après cette période, je suis allé au bureau de crédit, du 21/02/2020 au 15/03/2020 pendant cette
période, j’ai fait connaissance les différents type de crédit et collecte les informations
nécessaires de crédit habitant.

Conclusion

Après avoir présenté dans le premier chapitre le système bancaire Tunisien, la BH tout en
spécifiant les différentes tâches réalisées durant ce stage, je vais étudier dans le deuxième
chapitre les différentes formes de crédit.

17
Chapitre 2 : Les crédits bancaires

18
Introduction

Dans ce deuxième chapitre nous allons définir le crédit bancaire et les différent type de c’est
crédit et le risque de c’set crédit et aussi présenté les produit offerts au financement de crédit
habitat et en fin présente une étude de cas.

Section 1 : Conceptualisation des concepts de crédit

1. Définition du crédit bancaire.

Le crédit bancaire fait généralement référence au fonctionnement d'une banque pour fournir un
certain montant à un tiers appelé emprunteur de la manière suivante: l'emprunteur paie à
l'emprunteur les intérêts convenus pour rembourser les intérêts de l'emprunteur à un certain
moment. Remboursement, le montant est égal au montant qui lui est fourni.

Frais de crédit, intérêts et durée possible.

2. Les éléments essentiels d’un crédit bancaire.

* L’accord de crédit :

Tout crédit est soumis avant tout à un accord de la part de la structure prêteuse.

L’accord de crédit repose sur des méthodes d’évaluation des risques. Il s’agit de donner une
note à la capacité de remboursement de l’emprunteur.

*Durée des crédits bancaires :

La durée du crédit bancaire peut être ;

✓ à très court terme (quelques jours à quelques mois).

✓ à court terme (quelques mois à 2 ans).

✓ à moyen terme (de 2 à 7ans).

✓ à long terme (jusqu'à 20 ans).

✓ à très long terme (au-delà de 20 ans).

19
 *les intérêts

En finance, l’intérêt est le remboursement d’un crédit sous forme des versements périodiques
de l’emprunteur au prêteur .Pour le prêteur, le prix de l’abandon temporaire de la liquidité. Pour
l'emprunteur, il s'agit d'un coût correspondant à l'utilisation attendue.

Les intérêts sont justifiés par :

➢ Le risque pris par les banques en cas de défaillance dans ce cas les intérêts servent
à couvrir les banques.

➢ L’inflation qui cause une dévaluation de la monnaie : les intérêts servent à

récupérer la somme d’argent initialement prêtée.

➢ Le fait que l’activité bancaire a besoin de sa rémunérer pour pratique son activité
de prêt.

Le taux d’intérêt d’un crédit bancaire peut être ;

• taux fixe : déterminé au début du contrat et en vigueur pour toute durée du prêt.

• Taux variable : est déterminé à partir d'un indice de référence auquel est ajoutée une marge
qui évolue (ou peut évoluer) avec le temps et selon les modalités du contrat.

• Taux révisable : il s’agit généralement d’un taux d’intérêt évalué au fil du temps et
conformément aux conditions du contrat.

Tout changement de taux entraîne l’ajustement de la mensualité ou la durée de remboursement.

*Taux effectif global : “ TEG “

TEG, taux réel d’un crédit qui doit être fourni par les établissements de crédits; il comprend :

• les frais de dossier,

• les commissions,
• les montants des garanties particulières,

Ce taux permet à l’emprunteur de pouvoir comparer les offres des différents établissements de
crédits.

Section 2 Typologie de crédits bancaires :

20
Classements des crédits en fonction des besoins des clientèles :

1. Crédit à la consommation.

Pour l’objet de financer des dépenses de la vie courante et d’équipement ménage (inclus les
voitures) et à l’exclusion des biens immobiliers il est destiné au financement des besoins privé,
sans rapport avec l’activité professionnelle de l’emprunteur

2. Crédit immobilier.

Est un emprunt destiné à financer tout ou partie de l’acquisition d’un bien immobilier, des
opérations de construction, ou des travaux sur un tel bien

3. Crédit d’exploitation.

Au cours du cycle d'exploitation, la société a besoin de trésorerie pour couvrir ses dépenses et
d'un déficit de trésorerie lié au retard de paiement de ses clients. Le crédit opérationnel est l'une
des solutions que les entreprises utilisent pour couvrir leurs besoins à court terme. Il finance les
actifs existants au bilan en fournissant aux entreprises la liquidité nécessaire.

Il existe différents types de crédit d’exploitation :

Crédit de trésorerie fournit un financement à court terme pour répondre aux besoins du cycle
d'exploitation et couvrir les dépenses. La Banque autorise à la société d’être débitrice, dons la
limite d'un montant (plafond) et pour une période limitée, contre une commission.

Les possibilités sont nombreuses : facilité de caisse, découvert bancaire et crédit de

campagne.

• Facilités de caisse : affectées à un virement unique : par exemple, en cas de retard de paiement
de la facture du client ou en cas des dépenses imprévues. La notion de déplacement est
importante car son utilisation est limitée : le compte de l'entreprise ne peut être débiteur que
quelques jours par mois et votre solde doit redevenir créditeur sur cette période.

• Le découvert autorisé : est similaires aux facilités de caisse. La banque autorise la société à
emprunter le montant maximum à court terme et à imposer un taux d'intérêt prédéterminé sur
une période plus longue (quelques mois) que la facilité de caisse.

Généralement, l’entreprise bénéficie d’un découvert ou facilités de caisse autorisé sur son
compte, qui lui permet d’être en négatif jusqu’à un certain plafond et pendant une durée limitée.

21
• crédit de campagne : dédié aux entreprises dont l'activité est saisonnière. Il s’agit par exemple
de la construction ou de l’activité telle que la vente de jeux, l’alimentation, les activités agricoles
et le tourisme où les périodes de vente sont fortement concentrées. Il garantit la trésorerie d'une
entreprise dont l'activité est saisonnière pendant toute la durée de son cycle d’exploitation
(parfois sur une durée de plusieurs mois).

4. L’escompte commercial.

Permet à une entreprise de céder à sa banque des effets de commerce, et d’obtenir

immédiatement la trésorerie relative à ses effets sans attendre la survenance des dates
d’échéances.

5. Crédit d’investissement.

Est un crédit à long terme (3 à 20 ans) pour l'objet de financer l'activité d’investissement ;
l’achat de matériel, construction, l'acquisition de terrain;

Section 3 : Les risques bancaires

1. Risque de crédit.

Également appelé risque de contrepartie ou risque de défaut, il s'agit du principal risque qui
porte atteinte à l'intégrité des établissements de crédit, et donc du risque de défaillance des
clients et du risque de détérioration de la situation financière de l'emprunteur.

Le risque de non-paiement par les contreparties entraîne des pertes potentielles pour la banque.
En outre, ces risques sont basés sur la possibilité de défaillance de la contrepartie, que la
contrepartie soit une personne physique ou une société avec laquelle la banque fait affaire.

2. Risque de liquidité.

, Ces risques indiquent que les banques ne sont pas suffisamment liquides pour répondre à des
besoins imprévus. En fait, ce risque peut entraîner la faillite de la banque après la panique des
déposants, et les déposants peuvent retirer des fonds des déposants pour demander des dépôts
en même temps.

3. Risque d’insolvabilité.

Il s'agit d'un capital insuffisant pour absorber les pertes potentielles de la banque. En fait, ce
risque n'est pas seulement dû au manque de fonds dédiés, mais aussi à divers risques supportés
22
par la banque, tels que le risque de crédit, le marché, le prix et le taux de change. L'exposition
de tels risques aux banques peut compromettre leurs activités, c'est pourquoi les institutions
financières tentent d'ajuster le capital-risque pour faire face à ces risques. "Risque de faillite."

4. Risque de taux d’intérêt..

C’est le risque qui affecte principalement les opérations de crédit et de marché, ce type de risque
concerne prêteurs ou des emprunteurs sur le marché.

Le risque est déterminé par le fait que les fluctuations des taux d’intérêt ont un impact négatif
sur les l'activité bancaire. En effet, la Banque supporte le risque de taux d’intérêt plus élevés si
elle prête à un taux fixe, vise versa. De même, toute modification inattendue des taux d’intérêt
peut avoir un impact négatif sur l’activité bancaire.

Section 4 : les produits offerts au financement de crédit habitat.

1. plant épargne logement classique.

Le Crédit d’épargne logement classique vous offre à lui seul la possibilité de financer votre
première résidence :

• logement neuf acquis auprès d’un promoteur immobilier agréé

• construction du 1er logement à usage d’habitation

• extension du 1er logement à hauteur d'au moins 1/3 de la surface habitable existante.

Pour obtenir un crédit normal dans la catégorie d’épargne de votre choix, vous devriez avoir
régulièrement versé et cumulé le montant minimal d’épargne selon le régime choisi (4, 5 ou 6
ans).

Le montant du crédit normal varie de 8 600 DT à 134 000 DT (voir tableau), au taux d’intérêt
annuel fixe de 5% l’an -soit le taux le plus bas de la place-remboursable sur une période pouvant
aller jusqu’à 25 ans, et ce dans la limite de 40% de votre revenu brut et celui de l'intervenant
s'il y a lieu.

Tableau 1 : Régime 4ans et 5 ans et 6 ans du crédit classique

23
Catégorie Régime Epargne Epargne Quotité Montant du Montant du crédit
épargne mensuelle sans intérêt du crédit crédit complémentaire (en
logement exigée (en dt) (en dt) * normal (en dt)
dt)

4 ans 625 X3 97 000

Catégorie P 5 ans 500 30 000 X 3,5 115 000 97 000

6 ans 417 X4 134 000

4 ans 500 X3 77 500

Catégorie N 5 ans 400 24 000 X 3,5 92 000 77 500

6 ans 334 X4 107 000

4 ans 375 X3 58 000

Catégorie M 5 ans 300 18 000 X 3,5 69 000 58 000

6 ans 250 X4 80 500

4 ans 281 X3 43 500

Catégorie L 5 ans 225 13 500 X 3,5 52 000 43 500

6 ans 188 X4 60 500

4 ans 182 X3 28 500

Catégorie K 5 ans 146 8 736 X 3,5 33 500 28 500

6 ans 121 X4 39 000

4 ans 120 X3 19 000

Catégorie J 5 ans 96 5 760 X 3,5 22 000 19 000

6 ans 80 X4 26 000

4 ans 110 X3 17 000

Catégorie I 5 ans 88 5 280 X 3,5 20 500 17 000

6 ans 73 X4 23 500

4 ans 95 X3 15 000
Catégorie H 5 ans 76 4 560 X 3,5 17 500 15 000

24
 6 ans 63 X4 20 500

4 ans 81 X3 12 500
Catégorie G 5 ans 65 3 888 X 3,5 15 000 12 500

6 ans 54 X4 17 500

* ép.cap : épargne capitalisée (épargne + intérêts)

Principaux avantages du plan PEL CLASSIQUE & LE CREDIT HABITAT qui lui est adossé:

• Fiscalité : Taux de rémunération de l'épargne = 3,5% l'an net d’impôt, soit le taux le plus élevé
de la place

• Durée de remboursement confortable pouvant aller jusqu’à 25 ans

• Possibilité d’un crédit anticipé :

Si au bout de 2, 3 ou 4 ans (selon votre régime choisi), votre capital épargne est constitué, la
Banque de l’Habitat vous accorde l’opportunité de bénéficier d’un crédit anticipé ; auquel peut
s’ajouter un crédit complémentaire anticipé, un crédit d’épargne logement El Jedid et un Crédit
direct ;

Et ce dans la limite de votre capacité de remboursement (en votre qualité d’emprunteur

principal) et de l'intervenant s'il y a lieu.

Mieux encore, vous avez la possibilité de bénéficier :

2. Un crédit épargne El Jedid.

Il s’agit d’un plan d’épargne varié, répondant à votre cadence d’économie avec 4 régimes
(d’une année à 4 ans) et 6 catégories (A, B, C, D, E et F).

Régime Durée de Remboursement

• 1 an 10 ans
• 2 ans 15 ans

25
 • 3 ans 20 ans
• 4 ans 20 ans

Vous êtes une personne physique de nationalité tunisienne, résidente en Tunisie ou à l’étranger
?

Vous désiriez accéder à la propriété d’une façon progressive et simplifiée ?

La Banque de l’Habitat met à votre disposition le Plan épargne logement El Jedid,
sous forme de quatre régimes et six catégories.

Ce compte épargne logement El Jedid vous donne droit à un prêt logement à affectation variée.
Il est destiné soit à :

• L’acquisition d’un logement neuf auprès d’un promoteur immobilier agréé

• L’acquisition d’un terrain à usage d’habitation

• L’acquisition d’un ancien logement

• La construction d’un logement sur un terrain à usage d’habitation

• L’extension, l’aménagement, la rénovation ou tout autre besoin lié à l’habitat.

Divers Régimes :

Tableau 2 : Régime Durée de Remboursement

Catégori Régime 1 an Régime 2 ans Régime 3 ans Régime 4 ans

e Palier Monta Epargne Monta Epargne Monta Epargne Monta Epargne
d'éparg nt mensuel nt mensuel nt mensuel nt mensuel
ne annuel le annuel le annuel le annuel le

A 5 000 417 5 000 208 5 000 139 5 000 104

B 10 000 833 10 000 417 10 000 278 10 000 208

C 20 000 1 667 20 000 833 20 000 556 20 000 417

D 30 000 2 500 30 000 1 250 30 000 833 30 000 625

E 40 000 3 333 40 000 1 667 40 000 1 111 40 000 833

F 50 000 4 167 50 000 2 083 50 000 1389 50 000 1 042

Les particularités du PEL « El Jedid » :
26
Ses particularités & Avantages :

Le plan d’épargne El Jedid est une réponse à :

• Une multitude de capacités d’épargne des souscripteurs variant de 104 DT à 4 167 DT de mise
par mois (catégories A, B, C, D, E et F)

• Les durées d’épargne sont flexibles, elles varient d’une année à quatre ans.
Fiscalité : Il est rémunéré au TRE.

Le PEL « El Jedid » peut être cumulé avec le PEL Classique.

Mieux encore, la BH autorise le cumul des deux livrets par ménage et par nature de plan (PEL
Classique-PEL Jedid).

3. crédit direct

La Banque d'Habitat vous offre la possibilité d'obtenir un Crédit Direct sans plafond, dans la
limite de la capacité de remboursement qui est fixée à 40% de votre revenu brut et celui de
l'intervenant s'il y a lieu, remboursable sur une période pouvant atteindre 20 ans.
Le Crédit Direct vous permettra de financer tout type de projet immobilier :
- Acquisition d'un nouveau logement auprès d’un promoteur immobilier agrée,
- Achat d’un ancien logement,
- Acquisition d’un terrain,
- Une construction, une extension ou rénovation ; aux conditions suivantes
- Autofinancement exigé : 20%
Le Crédit Direct peut être cumulé avec le PEL Classique et/ou le PEL El Jedid, pour financer
votre projet immobilier (dans la limite de 40% de votre capacité règlementaire de
remboursement).
Aussi, et au cas où le Crédit Direct est accordé en complément du Crédit Epargne Logement El
Jedid, des taux de faveur vous seront attribués.
- Autres avantages : Possibilité aux conjoints de cumuler deux Crédits Directs pour le
financement d'un même logement à la condition

4. crédit FOPROLOS.

Le Fonds de Promotion de Logements Sociaux (FOPROLOS), un système de financement du

logement

27
Social qui a été mis en place pour faire bénéficier le plus grand nombre de la population active
au droit au logement, vient d'enregistrer des nouveautés au niveau des plafonds de ses prix,
rapporte le site immobilier bourseimmo.com.tn.

En effet, à travers le décret du 2 décembre 2009 les prix des logements neufs ont été fixés
comme suit:

• Pour le logement social individuel, foprolos 1, ayant une superficie couverte maximale de 50
m², le prix plafond est fixé à 39.000 dinars alors qu’il était aux alentours de 31.000 dinars.
• Pour le logement social collectif ayant une superficie couverte maximale de 75 m², foprolos
2, le prix plafond est de 50.000 dinars alors qu’il était de 41.000 dinars.
• Quant au logement collectif vertical ayant une superficie couverte maximale qui varie entre
80m² et 100 m², foprolos 3, les prix plafonds oscillent entre 54.000 dinars et 67.500 dinars alors
qu’ils ne dépassaient pas les 55.000 dinars.

Rappelons qu’à partir du 01 mars 2009, il a été décidé la baisse des taux des crédits du Foprolos.
Ces nouveaux taux de crédit sont de 2.5% pour le Foprolos 1, ils sont de 4% pour le foprolos
2 et de 5% pour le foprolos 3.

Le Fonds de promotion du logement pour les salariés ne cesse de jouer un rôle considérable
en matière de développement d’accès à la propriété.
Mis en place en 1977, le Foprolos 1 est destiné aux salariés gagnant 1 à 2 fois le Smig.
En 1995 le Foprolos 2 a été lancé, il concerne les salariés ayant 2 à 3 fois le SMIG.
Et en janvier 2007, Le dernier né de la famille, le Foprolos 3, a vu le jour.
Il concerne toute la catégorie dont le salaire est compris entre 3 et 4,5 le SMIG.
Les fonds propres se limitent à 15% (contre 30% pour les acquisitions ordinaires) et 85% par
crédit remboursable sur une durée maximale de 20 ans. Le taux d’intérêt préférentiel ne dépasse
pas les 6,75%.

Notons à la fin que le Foprolos a octroyé, en 2008, 913 crédits au profit des salariés d'un montant
de 25,32 millions de dinars. Ces financements ont permis de construire 560 logements sociaux,
310 logements économiques et 43 logements standing.

Papier a fournir pour un crédit FOPROLOS :

1- La demande de crédit, dument remplie et signée par le client et l’employeur.

28
 2- Une promesse de vente délivrée par le prometteur ou par la SNIT dans le cas
d’acquisition d’un bien des étrangers.
3- Une photocopie de la carte d’identité nationale du client ainsi que celle du conjoint.
4- Une attestation de salaire détaillée indiquant le salaire brut ainsi que les primes perçues.
5- Une fiche de paie récente.
6- Une attestation de travail pour les salariés du secteur privé.
7- Un historique des salaires CNSS qui doit comporter une continuité de versement de 2
ans au minimum pour les salariés du secteur privé.
8- Une attestation de bénéfice ou de non bénéfice de prêt auprès de l’employeur .précisant
éventuellement la charge mensuelle ainsi que la durée de remboursement du prêt.
9- Une copie de la déclaration unique des revenus (DUR) de la dernière année si le client
est salarié du secteur privé.
10- Une demande manuscrite au nom du secrétaire d’Etat chargé du FNS (26-26) pour les
sollicitant un crédit FOPOLOS 1 et répondant aux conditions d’octroi de la subvention
11- Domiciliation des salaires.
12- Un extrait de naissance.
13- Un certificat de non propriété.
14- Attestation de bénéfice ou non bénéfice de crédit au prés de CNRPS OU CNSS.

NB : il ya lieu signales que :

1-le conjoint doit remplir les condition d’éligibilité au même titre que l’emprunteur et doit
fournir les pièces (3-4-5-6-7-8-9-11-12-13) s’il intervient en qualité de caution solidaire.

Modalité d’octroi d’un crédit FOPROLOS.

Tableau 3 : pour les crédits acquisition d’un logement neuf auprès d’un promoteur agrée.
FOPROLOS 1 FOPROLOD 2 FOPROLOS 3

29
 code produit 505 566 596
1*SMIG < = 3,5*SMIG < =
2,5*SMIG < = RB <= 3,5 *
revenu brut RB <= RB <= 4,5
SMIG
* SMIG * SMIG
type du
individuel collectif
logement
superficie <= 120 m² (y compris les
couverte du 50 m² parties communes)
logement
plafond de
90% du cout d'acquisition sans dépasser 250*SMIG 93500 dinars
crédit
prix maximum
134640 dinars
du logement
prix de vente
maximum par m²<_3*SMIG
m² couvert
10% du cout
d'acquisition
dont 15*SMIG 10% du cout
autofinancemet 10% du cout d'acquisition
pris en charge d'acquisition
par le
FOPROLOS (*)
durée de
25 ans
remboursemen
durée de grâce 3 ans 3 ans 1 ans
taux d'intérêt 1% 3% 5%
* domiciliation du salaire
Garantie * assurance vie
* assurance incendie
solvabilité 40% du revenu mensuel brut
(*) La subvention FOPROLOS est accordé pour :

• Un salarié célibataire.

30
 • Un salarié marié et son conjoint n’a pas de revenu, justifié par la non affiliation à aucun
régime de sécurité sociale (CNSS et CNRPS).
• Un salarié marié et revenu du conjoint ne dépasse Par les 2.5 fois le SMIG.

Tableua4 : Pour les crédits de construction.

FOPROLOS
FOPROLOS 1 FOPROLOS 2
3
code
906 907 908
produit
3,5*SMIG<
revenus 2,5*SMIG<
1*SMIG<_RB<_2,5*SMIG RB<_4,5*
brut RB<_3,5*SMIG
SMIG
superficie
couverte
<=80m² <=100m² <=120m²
du
logement
type du
Individuel.
logement

Section 5 : cas pratique thème de crédit FOPROLOS :

Pour obtenir un prêt de la banque du Logement, l’emprunteur doit fournir un dossier complet
contenant toutes l’information requise par la banque auprès de l’emprunteur.

Dans ce cas que nous allons étudier, le client XYZ à présenter un dossier complet, qui contient
a la fois :

- Une fiche de paie de la dernier 3 mois. (voire annexe 1).

- Un certificat de non objectif (une personne physique). (voire annexe 2).
- Un certificat de non-propriété d’un bien immobilier. (voire annexe 3).
- Une attestation de travail. (voire annexe 4).
- Une promesse de vent et un contrat de vente. (voire annexe 5).
- Une copie de la carte d’identité nationale.

1/ Premier étape : Fiche d’Etude : FOPROLOS ACQUISITION LOG.NEUF

31
 Tableua5 : Schéma de financement

épargne
capital 0 ,000
intérêt 0,000
total 0,000
crédit BH
596:CREDIT
FOPROLOD3 109000,000
AQUICITION NEUF
total: 109000,000
autofinancement VE
SUBVENTION DE
0,000
L'Eta
A LA BH 6870,000
au promoteur 12000,000
investi 0,000
total 18870,000
complément de
financeme
A verser/ A inv. 0,000
Autre crédit 0,000
total: 0,000
total: 127720,000
Tableua6 : Etude de solvabilité
capacité de
revenu de client 1968,917 637,203
remboursement
total charges de
total devenus 1968,917 637,203
remboursement

Tableua7 Durée et charge de remboursement

32
 crédit BH taux durée charge
596:CREDIT
FOPROLOS3 5% 300 637,203
AQUICITION NEUF

Tableua8 : Complément de financement par autre crédit

organisme échéance mensuel

Tableua9 : Autre engagement

organisme échéance mensuel

Tableua10 : Autre crédit

référence/N° crédit montant mensuel échéance Impayé

Garanties :
• Avis technique (12-02-2020)
• Avis juridique (12-02-2020)
• Avis financier (19-05-2020) : POUR UN CREDIT FOPROLOS 3 D’UN MONTANT
DE 109000 DT SUR 300 MOIS AU TAUX FIXE 5%.
• Avis du chargé de clientèle (27-05-2020)
• Avis directeur point de vente

2/Deuxième étape : la sécurité.

33
Pour évites le risque que le prêt ne soit pas remboursé sur l’emprunt à l’heure fixé
La banque a pris les mesures nécessaires et c’est –à-dire avec un contrat d’engagement, la
signature doit être précédée d’une phrase que vous avez vue et acceptée. (Voire annexe 6)
3/Troisième étape : accord de principe
Suite à votre demande de crédit, nous avons l’honneur de vous faire part de notre accord de
principe pour vous octroyer le crédit suivant :

Tableau 11 : accord de principe

durée
type de crédit mt du crédit taux charge *
(mois)

596-CREDIT FOPROLOS 3
109000 5% 300 637,203
AQUISITION NEUF

TOTAL 109000 637,203

le crédit sus indiqué seront soumis aux commissions, d’étude de 0.75% FLAT %**, de
déblocage soit 0.5% FLAT(minimum 10 dinars , maximum 500 dinars )par crédit et par tranche
de déblocage , de dépôt pour inscription CPH de 25 dinars , et de 30 dinars par titre de crédit ,
soumises à la TVA conformément aux tarifs le montant de l’autofinancement soit 7620.000
dinars et des conditions générales, de la banque .
Celui des crédits sus visés seront virés au crédit du compte du vendeur après accomplissement
des formalités de garantie et d’assurance
A ce titre, nous invitons à vous présenter au point de vente EL GHAZELA muni de votre contrat
de vente dument signé, légaliser enregistré et le contrat de prêt signé et légalisé afin d’accomplir
les formalités de garantie et d’assurance y afférentes.

Conclusion

Da cette chapitre On conclue que le crédit bancaire contient 5 principes élément qui représente
la notion de crédit et les type de crédit et aussi le risque de crédit on autre les produits offerts
au financement de crédit habitat, et enfin présente un cas pratique.

Conclusion générale
34
Ce stage de Mois et demi m’a permis de découvrir la vie professionnelle et d’avoir une idée
approfondie sur plusieurs tâches qu’effectue un banquier au niveau de l’agence. J’ai eu
également l’occasion d’assimiler ces tâches et de pratiquer les notions théoriques.

Au cours de ce stage, j'ai pu améliorer mes connaissances théoriques et me rapprocher du

pratique terrain. En termes de relations, j'ai profité de plusieurs avantages, rencontré des
personnes très agréables et m'a aidé à améliorer ma capacité à m'adapter à ma carrière au sein
du groupe de travail.

Le thème de ce rapport vient en premier représente la notion de crédit et les types de crédits
bancaires et aussi le risque de crédit et les produits offerts au financement de crédit habitat.
Et enfin présente un cas pratique.

À la fin du stage BH, j'ai beaucoup appris sur la banque. Ainsi, durant mon stage, je peux
découvrir les procédures bancaires et appliquer quelques connaissances.

35
 Webographie

Site : www.bhbank.tn

http://www.bct.gov.tn

http://www.bct.gov.tn/

36
Annexe1

37
Annexe1

38
Annexe1

39
Annexe2

40
Annexe3

41
Annexe4

42
Annexe5

43
Annexe6

44
 Table des matières

Introduction général ................................................................................................................... 6

Chapitre 1 : Présentation du secteur ........................................................................................... 7

Bancaire tunisien et de la Banque de l’Habitat. ........................................................................ 7

Introduction ................................................................................................................................ 7

Section 1 : Présentation du système bancaire Tunisien .............................................................. 8

1 . Définition de la banque. ........................................................................................................ 8

2 . Historique du système bancaire Tunisien. ............................................................................. 8

3 . La structure du système bancaire Tunisien. .......................................................................... 9

4 . La Banque Centrale de Tunisie. .......................................................................................... 10

5 . Établissements de crédit ...................................................................................................... 11

5.1. Les banques ...................................................................................................................... 12

5.2. Les établissements financiers ............................................................................................ 12

a. Les établissements de leasing ............................................................................................. 12

b. Les sociétés de factoring ................................................................................................... 12

C. Les banques d’affaires ...................................................................................................... 13

Section 2 : Présentation de la BH ............................................................................................. 13

1. Aperçu général sur la BH. .................................................................................................... 13

2. L’organigramme de la banque de l’habitat........................................................................... 15

3. La fiche d’identité de la BH. ............................................................................................... 16

4. Le rôle de la BH. ................................................................................................................. 17

5. Les tâches effectuées durant le stage. ................................................................................... 17

Conclusion ................................................................................................................................ 17

Chapitre 2 : Les crédits bancaires............................................................................................. 18

Introduction .............................................................................................................................. 19

Section 1 : Conceptualisation des concepts de crédit ............................................................... 19

45
1. Définition du crédit bancaire. .............................................................................................. 19

2. Les éléments essentiels d’un crédit bancaire. ...................................................................... 19

Section 2 Typologie de crédits bancaires : ............................................................................. 20

1. Crédit à la consommation. ................................................................................................... 21

2. Crédit immobilier. ............................................................................................................... 21

3. Crédit d’exploitation............................................................................................................ 21

4. L’escompte commercial. ..................................................................................................... 22

5. Crédit d’investissement. ....................................................................................................... 22

Section 3 : Les risques bancaires .............................................................................................. 22

1. Risque de crédit. ................................................................................................................... 22

2. Risque de liquidité. ............................................................................................................... 22

3. Risque d’insolvabilité. ......................................................................................................... 22

4. Risque de taux d’intérêt.. .................................................................................................... 23

Section 4 : les produits offerts au financement de crédit habitat............................................. 23

1. plant épargne logement classique. ....................................................................................... 23

2. Un crédit épargne El Jedid. ................................................................................................. 25

3. crédit direct .......................................................................................................................... 27

4. crédit FOPROLOS. ............................................................................................................. 27

Section 5 : cas pratique thème de crédit FOPROLOS : ........................................................... 31

Conclusion ................................................................................................................................ 34

Conclusion générale ................................................................................................................. 34

Webographie ............................................................................................................................ 36

Table des matières .................................................................................................................... 45

46