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Avril/2020

Instruments de paiement et de
crédit
Professeur : A. ALLALI

Présentation du cours
Séance n° 7

Ch 3. Paiement et recouvrement du chèque

• Rappel de la séance précédente:


Section 1. Le paiement
• § 1. Présentation au paiement.
Auteur, lieu et délai de la présentation.
• §2. Les modalités de paiement
Les Vérifications préalables du tiré peuvent conduire à
payer en cas d’existence de la provision d’absence
d’opposition sur le chèque.
Section 2. Le défaut de paiement

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Section 2. Le défaut de paiement


Après la présentation du chèque au paiement
des incidents peuvent survenir pour plusieurs
raisons. (§1. Les cas de défaut de paiement)

Cependant, le droit du chèque ouvre au


bénéficiaire (porteur légitime) des recours lui
permettant de recouvrir le paiement
(§2. Recours faute de paiement)

§1. Les cas de défaut de paiement


• La banque tiré peut rejeter le paiement d’un
chèque dans les cas suivants :

• A- Cas d’opposition
• B- Constatation des irrégularités formelles
• C- Refus de paiement injustifié
• D- Absence ou insuffisance de la provision

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A- Cas d’opposition
• Rappel : L'opposition est l'ordre donné au tiré
de ne pas payer un chèque.
• Les cas d’opposition sont limités par le
législateur (Art. 271 al 2) à peine de sanction
(Art. 316 CC)

• Comment le bénéficiaire du chèque peut-il


contester la légitimité d’une l’opposition ?

Contestation de l’opposition : la main levée.

• le bénéficiaire du chèque peut contester la


réalité du motif d'opposition et en demander
la main levée
• Si l’opposition n’est pas légitime, le président
du tribunal peut être saisi par le porteur,
même si une instance au fond et ordonner la
main levée de l’opposition.
( art.271 al 4 CC)

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B- Constatation des irrégularités


formelles
• Constatation des altérations (dégradations,
déchirure, taches …) ou des modifications
(ratures surcharges, … ) de son contenu ou de
son apparence.
• Si les altérations du texte de chèque ou de ses
mentions conduisent à des irrégularités
insurmontable, le banquier peur refuser le
paiement du chèque.

C- Refus de paiement injustifié


• Le tiré qui refuse sans motif légitime de payer
un chèque engage sa responsabilité civile
aussi bien à l’égard du tireur qu’à l’égard du
bénéficia(Article 309 al 2)
• le tiré qui indique une provision inférieure à la
provision existante et disponible, engage sa
responsabilité pénale (amende de 5.000 à
50.000 dirhams)

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D- Absence ou insuffisance de la
provision
• Le chèque est sans provision lorsque le tireur
n'a pas à l'encontre du tiré une créance
suffisante pour faire face au paiement du titre.

• Il en résulte diverses conséquences pour le


tiré (1), le porteur et surtout pour le tireur(2).

1- Conséquences sur le tiré :


• Le tiré a le droit de ne pas payer, sauf exceptions.
• Le droit et non l’obligation de ne pas payer
Si le banquier paie volontairement un tel chèque:
• On parle à ce sujet de « facilité de caisse » ou de
crédit.
• Subroge dans les droits du porteur à concurrence
de la somme dont il a fait l'avance; (Art. 321 CC)

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Si le banquier refuse de payer:


• Déclaration de l’incident : enregistrer
l’incident de paiement et le déclarer à BAM
sous peine d’amendes prévues à l’art 319 CC.
(de 5.000 à 50.000 dirhams)

• Adresser au tireur une injonction de


restitution du chéquier et interdiction
d’émettre des chèques (Art. 313 al 1 cc)

2- Conséquences de défaut de paiement


sur le tireur :
• Les sanctions pénales encourues par le tireur du
chèque sans provision (Délit d’émission CSP)
• Article 316 : un emprisonnement d'un à cinq ans
et d'une amende de 2.000 à 10.000 dirhams…..

• Possibilité de régularisation et d’éviter les


sanctions en constituant la provision et en payant
une amende fiscale: 5% (1,5 % loi de finance 2020)lors de
la première injonction; 10% (2ème); 20% (3ème)

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§2 : Recours faute de paiement


• Le porteur impayé dispose de certains recours
(B), mais leur exercice nécessite:
l’accomplissement des formalités préalables,
afin de constater le défaut de paiement (A), et
s’assurer que les délais de prescription ne sont
pas expirés (C).
• A- La constatation du défaut de paiement
• B- Les recours du porteur impayé
• C- Les délais de prescription

A- La constatation du défaut de
paiement
• La constatation du défaut du paiement se
réalise dans un premier temps par la
délivrance d’un certificat de refus de paiement
par le tiré -Article 309 al1 CC - (1) et
éventuellement l’établissement d’un protêt-
Article 299 CC -(2).

• 1-Le Certificat de refus de paiement


• 2- Le Protêt

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1-Le Certificat de refus de paiement


• Obligation du tiré de délivrer un certificat de
refus de paiement au porteur
• Objet: Preuve (attestation) que le chèque a été
rejeté pour défaut de provision et n'a pas été
régularisé
• Gratuité de la délivrance du certificat de refus de
paiement
• Contenu du certificat de non paiement: Les
indications sont fixées par circulaire de Bank Al-
Maghrib ( Modèle-type)

2- Le Protêt
• Définition : le protêt est un acte authentique
dressé par un agent du secrétariat-greffe à la
demande du porteur et qui fait foi du défaut
de paiement.
• Importance: Le protêt constitue la preuve
légale indiscutable du défaut de paiement.
Aucune formalité ne peut le
remplacer.(Art.299 CC )

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Autorité compétente pour dresser le protêt

• Le législateur donne compétence exclusive


pour son l’établissement du protêt aux agents
du secrétariat-greffe du tribunal au domicile
de celui sur qui le chèque était payable ou à
son dernier domicile connu. ( art. 297 cc).
• Délai d’établissement du protêt : le protêt
doit être fait avant l’expiration du délai de
présentation,. (Art. 284 CC)

Contenu du protêt
• L’acte de protêt contient:
-La transcription littérale du chèque et des
endossements
-La la sommation de payer le montant du
chèque
-Les motifs du refus de payer…. (Art. 298 cc)

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Dispense de l’obligation d’établissement du


protêt
• La dispense de protêt peut avoir lieu si la
mention " retour sans frais ", ou " sans protêt
(Art. 286 CC)
• La sanction du non établissement du protêt
est la perte du recours cambiaire contre les
signataires du chèque, sauf le tireur.
• Déconnexion entre l’action pénale et
l’établissement du protêt

B- Les recours du porteur impayé


• 1. Recours cambiaires (art. 287)
• Le porteur impayé dispose de recours contre
tous les signataires du chèque, et le signataire
qui a payé peut de même exercer un recours
contre un signataire antérieur.
• Ces recours obéissent aux règles du droit
cambiaire (solidarité des signataires et
l'inopposabilité des exceptions)

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Objet des recours :


• Ce recours permet au porteur d'obtenir le
montant du chèque, les intérêts moratoires
…et les frais de protêt et de poursuites.
• Modalités des recours:
• La notification faite au tireur du protêt vaut
commandement de payer.
• Possibilité de procéder à une saisie
conservatoire contre les signataires du
chèque. Art. 301CC

2. Autres recours
• Recours qui résultent des relations
fondamentales: droit de créance et non le
droit cambiaire.

• Partie civile : La victime peut se constituer
partie civile dans la mesure où subsiste un
délit pénal.

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C- Prescription
• L'action du porteur contre le tiré se prescrit par
un an à compter de l'expiration du délai de
présentation
• Les actions cambiaires du porteur contre les
signataires du chèque (tireur, endosseurs, …) se
prescrivent par six mois à compter de l'expiration
du délai de présentation.
• Les actions récursoires des divers signataires les
une contre les autres se prescrivent par six
mois…. Art. 295CC

• Fin de la séance
• Fin du titre 1 sur le chèque
• La prochaine séance n° 8:
• Titre 2: Les instruments de paiement
dématérialisés

• Les enregistrements audio ont été transmis


aux délégués des étudiants …

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