Ministère de l’Enseignement Supérieur et de la Recherche Scientifique

Université de la Manouba
Ecole Supérieure de Commerce de Tunis

Projet de fin d’études

En vue de l’obtention du diplôme de Licence Appliquée en Gestion

Spécialité : Banques et Institutions Financières

Les Moyens de Paiement National : Avantages et Inconvénients

Elaboré par :

SAMI AYARI

Réalisé au sein de 

Encadré par :
Encadrante universitaire :Mme Lamia BOUAZIZ

Encadrants entreprise :Mademoiselle Randa Salah

Madame ChadliaOthmani
 Dédicace
Je remercie avant tout notre dieu de m'avoir la volonté, la santé et la confiance
en moi-même pour pouvoir réaliser ce projet. Je dédie ce modeste travail et ma
profonde gratitude à ma Mèrequi a œuvré pour ma réussite, de par son amour,
son soutien, tous les sacrifices consentis et ses précieux conseils, pour toute
son assistance et sa présence dans ma vie, reçois à travers ce travail aussi
modeste soit-il, l'expression de mes sentiments et de mon éternelle gratitude.

Et mon père qui peut être fier et trouver ici le résultat de longues années de
sacrifices et de privations pour m'aider à avancer dans la vie. Puisse Dieu faire
en sorte que ce travail porte son fruit, Merci pour les valeurs nobles,
l'éducation et le soutient permanent venu de toi.Avec tous les moyens et au
prix de tous les sacrifices qu'ils ont consentis à mon égard, pour le sens du
devoir qu'ils ont enseigné depuis mon enfance.

Pour la même occasion je tiens à remercier toute ma famille, mes cousines et

mes amis.

Un grand merci à mon encadrant Lamia Bouaziz pour sa compréhension et sa

gentillesse tout le long de mon PFE.
 Remerciement

Je voudrais exprimer ma profonde et respectueuse reconnaissance à tous ceux qui ont

orienté ce travail.

Ma gratitude s’adresse particulièrement à :

. Mon encadrante, MmeLAMIA BOUAZIZ pour sa précieuse directive et conseils qu’elle n’a
cessé de prodiguer tout au long de l’élaboration de ce travail,

. Je tiens à remercier MrJilaniBaccar, chef de la division monétique de la BNA de m’avoir

accueilli et avoir mis à ma disposition tous les dispositifs nécessaires pour réussir ce travail

Mes remerciements les plus sincères s’adressent de même à :

. Mademoiselle Randa Salah et Mme Chadlia Othmani pour leurs conseils intéressants, leur
encouragement continu, ainsi qu’a tout le personnel de la division pour leur accueil
chaleureux afin d’accomplir mon stage de fin d’étude, merci pour les nombreux discussions
que nous avons eu et les conseils si importants.

Tous les membres du jury pour leur aimable attention et pour avoir accepté d’évaluer mon
modeste travail.

Tous ceux et celles qui nous ont enseigné et surtout les professeurs de la ESCT.

Veillez trouvez, dans ces mots, mon profond respect en espérant que ce présent travail sera
à la hauteur de leurs confiances.
 Sommaire
Introduction générale ……………………6
CHAPITRE I : Présentation générale de la BNA……………7

Section 1 : Présentation de la BNA………………………………………………………………………………………7

Section 2 : Présentation de la Direction Back Office Moyens de Paiement et Monétique……18

CHAPITRE II : les différents moyens de paiement :avantages et

inconvénients……………………………………………………...20

Section 1 : Les moyens de paiement en général……………………………………………………………………20

Section 2 : Les diffèrent moyens de paiement en Tunisie : avantages et inconvénients …………23

Section 3 : Volume et Nombre de transactions de moyens de paiement…………………………………33

Chapitre III : Rôle de la BNA dans la politique de

« Decashing » : les cartes bancaires……………………………34
Section 1 : Les différents types des cartes bancaires BNA ………………………………………………………34

Section 2 : Cas pratique : L’évolution des indicateurs monétique au sein du BNA………………………40

Conclusion Générale…………………………..45
 Listes des tableaux
Tableau1.1 : Les produits et services de la BNA

Tableau 1.2 : l’évolution des dépôts et des créances et des capitaux propres de le BNA

Tableau 2.3 : Volume de transaction par moyens de paiement (EN MDT)

Tableau 2.4 : Nombre de transaction par moyens de paiement (EN MILLIERS)

Tableau 3.7 : Emissions des cartes Nationales et Internationales

Tableau 3.8 : Analyse de l’évolution du parc BNA par rapport au secteur bancaire

Tableau 3.9 : Analyse de l’évolution du Chiffres d’affaires des GAB

Tableau 3.10 : Analyse TPE

Tableau 3.11 : Analyse par rapport aux affiliations

Tableau 3.12 : Chiffres d’affaires génères par les transactions

Listes des Figures

Figure 1.1 : Fiche technique de la BNA

Figure 1.2 : Organiramme de la BNA

Introduction Générale
Rien ne peut nier que partout dans le monde le système bancaire ne cesse dévolue en répondant aux
besoins de ses clients et pour être en harmonie avec les changements de l’environnement
économique.

La banque tunisienne aujourd’hui est une échantillon de l’ensemble des banques qui
sonttransformées en une institution proposant une variété de services dans la plupart des domaines
de l’activité économique.Le système bancaire tunisien a enregistré durant cette dernière décennie
des mutations tant d’un point de vue légale que d’un point de vue activités et métiers En effet, le
secteur bancaire tunisien est passé de la banque spécialisée à la banque universelle  ; de même les
mutations des métiers et des produits ont transformé la banque tunisienne d’une administration à
une entreprise commerciale .A cet effet la BNA bénéficie d’une belle image incontournable
deréussite personnelle et professionnelle, particulière et nationale.

La question à laquelle nous tenterons de répondre dans ce projet à la question suivante  : Qu’elle est
l’efficacité des moyens de paiements nationaux ? On s’intéresse principalement aux moyens de
paiement national chez la BNA.
 CHAPITRE I : Présentation générale dela BNA

Section 1 : Présentation de la BNA :

Introduction :
La BNA est l’une des plus importantes et anciennes banques tunisiennes. Elle a été crée trois
ans après la création de la première banque spécifiquement Tunisienne qui est la STB. La
Banque Nationale Agricole été le symbole d’une souveraineté national naissante. L’Etat a
voulu envoyer suite à cette naissance un signal fort portant sur l’organisation du secteur et
l’unification du système de financement de l’économie.

1-1. Identification :
Fondée le 1er juin 1959 . Elle a le statut de société anonyme dont le capital social s’élève à
200 millions de dinars.

Figure 1.1 : Fiche technique de la BNA

 Dénomination BANQUE NATIONALE AGRICOLE

Société Anonyme à Conseil d’Administration et Direction

Forme juridique
Générale

Nationalité Tunisienne

Date de constitution 1er Juin 1959

Siège social 5 Rue de Syrie 1002 Tunis

Objet social Activités bancaires

Régime fiscal Droit commun

Durée 99 ans

Registre de Commerce B142431996 Tunis

Matricule Fiscal 000 123 LAM 000

Capital social 200.000.000 Dinars

Site Web www.bna.tn

E-mail bna@bna.tn

Téléphone (00 216) 71 831 000 / (00 216) 71 831 200

Fax (00 216) 71 830 117

Télex NABATTU 14 130 / BANATU 15 436 / DIRBNA 13 220

Swift BNTETNTT

Source : www.bna.tn

1-2. Historique :
1956-1969

La Banque nationale agricole a été officiellement constituée le 1 er juin 1959.

Avant cette date le crédit agricole était dispersé en 3 catégories :

 La caisse tunisienne de prévoyance

 La caisse foncière de Tunis
 La caisse mutuelle de crédit agricole de Tunis

1969-1989

Durant la première décennie, et par la croissance spectaculaire dans tous les secteurs de l’économie.

La BNA a été amenée à changer de dénomination passant en banque nationale de Tunisie BNT.
Depuis, cette banque n’a cessé d’améliorer ses parts de marché et ses taux de pénétration sectorielle
par la consolidation dans le secteur agricole et cela par une offre de produits et services plus adapter
aux évolutions des besoins des particuliers, des professionnels et des entreprises.

En 1969 pour marquer son orientation vers l’international et s’ouvrir aux autres secteurs d’activité
économique, la BNT a développé des relations dans toutes les régions et a mis à la disposition des
clients une large gamme de produits nécessaires à l’accomplissement de leurs transactions.

1989-1999

La fusion de la BNT avec la BNDA intervenue le 24 juin 1989 avait pour objectif de renforcer la
vocation agricole de la BNA et lui permet de jouer efficacement son rôle de développeur de la
production agricole et facilitateur d’accès aux crédits agricoles à court et moyen terme pour
regrouper les moyens matériels, humains et financier.

Cette consolidation a permis d’intensifier son intervention dans tous les secteurs économiques, de
jouer par sa nouvelle dimension en tant que banque universelle.

La BNA a adopté une politique commerciale axée principalement sur :

 L’enrichissement de la gamme des produits de placements et son adaptation aux

attentes des clients
 L’amélioration de la qualité de l’accueil par la sensibilisation régulière des employés
prestataires des services et l’instauration d’un système de veille.
  L’adoption d’une stratégie de communication efficace et performante s’appuyant sur
des action publicitaires et promotionnelles et relations publiques.
 Le maintien du part de marché.
Cette contribution appréciable a l’effort du développement de la BNA dans les secteurs
de l’agriculture, l’industrie, l’agro-alimentaire, le bâtiment, le tourisme et la promotion immobilière
sans délaisser le financement des projets en relation avec d’autres secteurs porteurs de profits.

Figure 1.2 : Organigramme de la BNA

Source : www.BNA.tn
1-3 Les Filiales Financières :

La BNA est désormais une banque tunisienne universelle. Elle détient le réseau d’agences important
en Tunisie, soit 186 agences. La BNA est fortement présente sur l’ensemble des segments de
marchés publics, Professionnels et Entreprises à travers les filiales qu'elle regroupe. La BNA es à la
tête d’un groupe composé de 19 sociétés intervenant dans plusieurs secteurs d’activités (Financier,
Immobilier, Agricole, et Sociétés de service).

-BNA CAPITAUX
BNA Capitaux est une société d’intermédiation en bourse créée en Mars 1995 avec un capital social
de 2,5 millions de dinars. Il s’élève actuellement à 5 millions de dinars détenus à hauteur de 99 % par
la Banque Nationale Agricole.

-SOCIETE D'INVESTISSEMENT EN VALEURS MOBILIERES « SOIVM SICAF » :

La SOIVM SICAF est une Société d’Investissement à Capital Fixe, créée en Juillet 1993 avec un capital
initial de 2 millions de dinars. Il s'élève actuellement à 4 millions de dinars détenu à hauteur de 63%
directement par la BNA.

-SOCIETE PLACEMENT OBLIGATAIRE SICAV :

La Société Placement Obligataire SICAV a été créée en septembre 1996 avec un capital initial de 300
mille dinars détenu exclusivement par le groupe BNA. Il s’élève, au 31/12/2014, à 363,492
millions de dinars.

-SOCIETE D'INVESTISSEMENT À CAPITAL RISQUE « SICAR INVEST » :

SICAR INVEST est une société d'investissement à capital risque créée en Mars 1997. La société a pour
objet la participation pour son propre compte ou pour le compte de tiers au renforcement des fonds
propres des entreprises.

-SOCIETE D’INVESTISSEMENT À CAPITAL RISQUE « SIP-SICAR » :

SIP SICAR est une société d’Investissement à Capital Risque créée en 1997 avec un capital initial de 2
millions de dinars. Ce capital a été porté à 3 millions de dinars

Les revenus de la SIP SICAR sont composés de produits de rétrocession de titres, de commissions de
gestion de Fonds gérés et de commissions d’études.

-SICAV BNA :

SICAV BNA est une société d'investissement à capital variable de type mixte créée en 1993 et ayant
pour objet la constitution et la gestion d'un portefeuille de valeurs mobilières acquis au moyen de ses
fonds propres.

-SOCIETE « SICAF PARTICIPATIONS BNA » :

SICAF PARTICIPATIONS BNA est une société d’investissement à capital fixe créée en décembre 2003
avec un capital social de 500.000 dinars détenu exclusivement par la Banque Nationale Agricole.

-SOCIETE FINANCIERE DE RECOUVREMENT DES CREANCES « SO.FIN.RE.C » :

SOFINREC est une société de recouvrement de créances affiliée à la Banque Nationale Agricole et
créée en avril 2001. Son capital initial était de 3 millions de dinars, il a été porté à 13.775 millions de

dinars en vue de faire face à de nouvelles acquisitions de créances et de se conformer au ratio de

solvabilité relatif aux sociétés de recouvrement de Créances.

GROUPE IMMOBLIER :

-SOCIETE IMMOBILIERE ET DE PARTICIPATIONS «SIMPAR» :

Créée en Avril 1973 avec un capital initial de 300 md, la SIMPAR est la société mère du groupe
Immobilier. L’activité de la SIMPAR porte sur toutes les opérations immobilières et de participations.

-SOCIETE ESSOUKNA

La Société ESSOUKNA est une société de promotion immobilière créée en novembre 1983 avec un
capital initial de 800 MD, II s'élève aux 31.12.2014 à 5.050,5 mds. Essoukna est la 2ème filiale
immobilière de la BNA cotée en bourse.

-SOCIETE IMMOBILIERE LES ŒILLETS

La société Immobilière Les Œillets est une société anonyme créée en décembre 1997, l’activité
initiale portait sur la construction de logements pour le compte du personnel de la BNA.

-SOCIETE IMMOBILIERE ET DE VIABILISATION « SIVIA »

La société « SIVIA » est une société anonyme créée en Avril 1980 avec un capital initial de 900 MD. Il
s’élève actuellement à 1.400 MD et son activité porte sur toutes les opérations immobilières.

-SOCIETE DE PROMOTION IMMOBILIERE « EL MADINA »

Créée en 1988, la société « EL MADINA » est une société anonyme de promotion immobilière au
capital actuel de 900 MD.

-SOCIETE GENERALE D'ETUDES, DE SUPERVISION ET DE TRAVAUX «

SOGEST »
La Société «SOGEST» est une société anonyme créée en décembre 1978. L’objet de la société porte
sur l’engineering conseil comprenant les études techniques, la surveillance de chantiers, la
supervision, la coordination et le contrôle des travaux dans le domaine du génie civil et du bâtiment.
Son capital social est de 100mD.

-SOCIETE D’ETUDES ET DE DEVELOPPEMENT TOURISTIQUE « SODET SUD»

La société SODET SUD est une S.A. créée en Mars 2001. Cette société a pour objet l’étude et
l’aménagement des zones et stations intégrées dans le sud tunisien.
Le capital social de cette société est passé de 3MD lors de la constitution à 4,5 MD en 2005 et à 6,5
MD depuis 2006. Ce capital social, avant intégration au groupe BNA, était détenu à hauteur de 36%
par des Banques et des sociétés d’Assurances, de 42% par des SICAR et le reliquat, soit 22%, était
détenu principalement par des sociétés touristiques et des hommes d’affaires de la région. Le projet
de la SODET SUD consistant en la création d’une zone touristique et urbaine à Zarzis, est encore en
phase d’investissement. En effet, 73 Ha de terrains ont été acquis sur une superficie totale prévue de
l’ordre de 98 H.

1-4 Produits et Services :

La BNA a pu s’adapter à différentes mutations du secteur économique.Elle a diversifié la gamme de
ses produits et ses services pour faciliter l’adhésion aux programmes et plans adoptés.

Tableau 1.1 : Les produits et services de la BNA

La Banque au Epargne et Crédit et
Financement : Services à
quotidien  Placement 
l’international :

Comptes en dinars. Produits d’épargne Financement des Domiciliation,Paiements

Comptes en devises et Produits de placement Particuliers internationaux
en dinars convertibles. Financement des Garanties
Banques à distance entreprises internationales
Cartes bancaires. Financement Agricole Operations de change
Bancassurances Financement des Nos correspondants
Allocation voyages particuliers Allocation de voyage
d’affaires AVA d’affaires
Mony Gram.

1-7. Activités BNA :

La BNA poursuit le développement de son activité durant l’année 2017/2018 avec des performances
rassurantes et des indicateurs d’activités trimestriels en nette progression.

Le Produit Net Bancaire ou PNB correspond à la différence entre les intérêts, les commissions reçus
et les intérêts et les commissions payés, majorée des gains nets sur instruments financiers :

Tableau 1.2 : l’évolution du PNB de la BNA

 Année 2017 2018

PNB 330.887MDT 373.462MDT

Tableau 1.3 : l’évolution des dépôts et des créances et des capitaux propres de le BNA

2017 2018

Créances 6783.619MDT 7286.380MDT

Dépôts 7724.2377MDT 6946.257MDT

Capitaux propres 609.988MDT 636.731MDT

Section 2 : Présentation de la Direction centrale back office

moyens de paiements et monétique :
Cette directioncentrale a comme principales missions :

-La fixation de la stratégie de développement de l’activité des moyens de paiement (monétique,

compensation…) au sein de la banque.

-Le Pilotage des opérations liées aux moyens de paiement et aux opérations monétiques.

-Elle veille sur le bon traitement des moyens de paiement selon les exigences réglementaires et dans
les meilleures conditions de qualité et une veille réglementaire en matière de moyens de paiement
et monétiques.

-L’identification et le pilotage des projets de modernisation de tous les moyens de paiement.

-Elle assure une veille permanâtes sur les nouvelles technologies en matière de la monétique et
entretien de bonnes relations avec les banques confères et les organismes internationaux.

2-2. Mission (Division Opération Monétique) :

La division Opérations monétique s’occupe du traitement des cartes monétiques émises par la
banque ainsi que des affiliations GAB, TPE et commerce électronique, Elle assure en outre une veille
contre la fraude.

2-3. Attributions :
Elle gérée :

- Les cartes monétiques : confection, renouvellement, gestion de stock et suivi des porteurs.
- Les cartes capturées au niveau des GAB/BNA ainsi que les GAB des autres banques.
- Les commerçants affiliés : création et mise a jour des données affiliés
- Le diapositif back office de la commercialisation des TPE.
- Les réclamations des porteurs de cartes et affilie.
- Les réclamations des agences liées aux transactions effectuées par des relations de la BNA.

CONCLUSION :
Ce premier chapitre nous a permis tout d’abord d’avoir une idée générale sur l’entreprise d’accueil
BNA, Nous avons présenté en effet les produits et services de la BNA, la structure de son capital, ses
stratégies ainsi que l’organigramme de la société. En outre, nous avons illustré l’évolution du PNB,
des dépôts et des crédits de l’entreprise qui ont bien évolué durant ces dernières années. Enfin, nous
avons présenté la Direction Back Office Moyens de Paiement et Monétique où j’ai effectué mon
stage.

Dans le chapitre suivant, nous allons s’intéresser à présenter les moyens de paiement.

Chapitre 2 : Les moyens de Paiement

Introduction :
Ce chapitre est composé de deux principales parties. La première partie permet d’étudier les Moyens
de Paiement en général. Ensuite, la deuxième partie est consacrée à présenterles diffèrent moyens
de paiement en Tunisie avantages et inconvénients. Enfin, la dernière partie Le volume et le nombre
de transactions de moyens de paiement.

Section 1 : Les moyens de paiement en général

1.1. Définition :
Les établissements financiers reçoivent des fonds du public, effectuent des opérations de crédit
etmettent à la disposition de la clientèle des moyens de paiement.

 Le moyen de paiement est la forme matérielle qui sert de support au paiement. Les moyens
depaiement désignent l’ensemble de techniques ou de supports mis à la disposition des
particulierspour effectuer des règlements et des transferts de fonds.

C’est aussi une opération d’échange entre la banque et son client. Ce dernier a lechoix de régler ses
dettes ou de collecter des dépôts selon différents instruments.Parmi lesquels nous pouvons citer : le
chèque, le virement, les cartes bancaires…

1.2. Les différents moyens de paiement :

On peut classer les moyens de paiement en deux catégories : les plus traditionnels, que nous
utilisons au quotidien depuis longtemps, et les plus récents, qui bénéficient des avances de la
technologie et qui s’adaptent aux enjeux actuels.

1.2.1. Moyens de paiement classiques :

Ce sont les moyens de paiement les plus utilisés jusqu’ ici :
Cartes Bancaires :

La carte bancaire est le moyen de paiement le plus utilisé en nombre de transactions, en Tunisie. La
carte bancaire est une carte délivrée par un établissement de crédit. Elle permet principalement, et
en fonction des cas, d'effectuer des paiements auprès des commerçants et des retraits dans les
distributeurs de billets. Elle comprend pour son identification et sa sécurisation une puce
électronique et une piste magnétique.

 Virement bancaire :

Le virement c’est un ordre que donne un client à sa banque de virer une somme déterminée soit à un
autre compte lui appartenant ouvert chez la même banque ou chez une banque différente, soit au
compte d’un tiers tenu chez la même banque ou chez une autre banque.

 Le Prélèvement automatique :

Utilisé bien souvent pour les factures mensuelles, de gaz ou d’abonnement téléphonique, le
prélèvent automatique est une ponction de votre compte pour payer une destinataire à une date
précise. On l’appelle également Débit Crédit.

Les espèces :

Ce moyen de paiement est le plus ancien et celui qui nous semble le plus naturel, puisqu’on échange
des devises réels contre un ou des produits. C’est une solution qui convient surtout pour les achats à
faibles montants.

 Les chèques :

Le chèque est un moyen de paiement papier, où la signature fait office de bon foie. Le montant
inscrit sur le chèque est débité sur le compte de l’émetteur, une fois que le bénéficiaire dont le nom
est inscrit sur le chèque l’encaisse.

Il est très peu utilisé ailleurs qu’en France (sauf au Royaume uni et aux USA), et les commerçants le
refusant parfois, par peur de non-paiement si le compte n’est pas provisionné
1-2-2. Nouveaux moyens de paiement :
Bien qu’elles puissent ou doivent être associés aux moyens de paiements classiques, ces nouvelles
solutions de paiement sont appelées nouveaux moyens de paiement.

 Paiement sans contact (contactless)

Le paiement sans contact est une technologie qui permet d’effectuer un paiement entre une puce et
un terminal de paiement distants de quelques centimètres en utilisant la technique du NFC (Near
Field Contact).

Le paiement sans contact est souvent ramené à un paiement par téléphone mobile, car ce dernier
lorsqu’il est compatible NFC peut héberger les données nécessaires au paiement sur la carte SIM. Le
paiement sans contact peut cependant se faire à partir d’autres supports comme par exemple un
carte bancaire NFC.

 Monnaie virtuelle

Moins répandu, ce moyen de paiement reste minoritaire puisqu’il n’est pas encore totalement
encadré par un cadre légal.La plus fameuse monnaie virtuelle est le Bitcoin, qui s’échange contre des
devises monétaires classiques, parfois à prix d’or. Quelques sites marchands acceptent le paiement
par monnaie virtuelle.

 Portefeuille électronique (e-wallet)

Le portefeuille électronique, est un dispositif financier permettant d’effectuer des paiements sans
avoir besoin de disposer d’un compte bancaire.

Section 2 : Les diffèrent moyens de paiement

enTunisieavantages et inconvénients :
2-1. Les différents types de moyens de paiement en Tunisie
2-1-1. Monnaie fiduciaire :

A- Les espèces numéraires :

Les espèces numéraires sont des instruments de paiement spécialisé accepté de façon générale par
les membres d'une communauté en règlement d'un achat, d'une prestation ou d'une dette.

B- Les pièces de monnaie :

Les pièces de monnaie se sont des moyens de paiement classiques et simple, généralement se sont
les pièces métalliques ou la monnaie fiduciaire de faible valeur.

C-Les billets de banque :

Un billet de banque ou monnaie fiduciaire, c'est un papier spécial imprimé recto verso par un
organisme public, sur lequel la valeur nominale indiqué et garantie par l’État, notamment la banque
centrale.

Les fonctions des espèces numéraires :

1 : Les espèces numéraires se sont des instruments d'échange, ils permettent d'acquérir des biens et
services finaux.

2 : Les espèces numéraires se sont des étalons de mesure permettent d'évaluer la valeur de toute
bien ou service échangeable sur un marché, les espècesnuméraires permettent donc de comparer la
valeur des différents biens économiques, chaque bien et service est donc évalué par un
prixd'échange qui représente la qualité de monnaie qu’un individu en contrepartie de l'acquisition de
ce bien.

3 : les espèces numéraires se sont des réserves de valeur qui peuvent être utilisées à n'importe quel
moment, elles permettent à son détenteur de conserver un pouvoir d'achat qui pourra mobiliser au
moment de son choix.

2-1-2. Monnaie Scripturale :

2-1-2-1. Virement :
Un virement est une opération par laquelle des fonds sont transférés électroniquement d'un compte
à un autre compte.Donc le virement c'est une procédure par laquelle l'acheteur donne l'ordre à son
banquier de créditer le compte du vendeur.Ces comptes ne sont pas nécessairement des comptes à
vue et ne sont pas nécessairement tenus dans la même agence ou la même banque, généralement le
virement peut être effectué par courrier, télex ou par Swift.

 Le virement intra-siège :
Le virement intra-siège (interne à l'agence) se traduit par le transfert d'une somme déterminée du
compte du donneur d'ordre à celui du bénéficiaire domicilié auprès de la même agence.

L'opération se réalise par simple jeud'écriture en débitant le compte du client donneur de la somme
indiquée et en créditant le compte du client bénéficiaire.

 Le Virementinter-siège :
Dans le virement inter-siège (entre deux agences d'une même banque) le client donneur et le
bénéficiaire sont domiciliés dans des agences différentes mais relevant de la même banque.

 Le virement inter-banque

Le virement inter-banque ou virement indirect est opéré par la banque dans le cas où le donneur
d’ordre et le bénéficiaire sont domiciliés auprès de deux banques différentes.

2-1-2-2-- Le prélèvement bancaire :

Le prélèvement bancaire permet de transférer des sommes directement de compte à compte, sans
passer par un moyen de paiement (carte bancaire, chèque, etc.).

Le prélèvement permet le recouvrement automatique des créances à caractère répétitif. Il est le

moyen de paiement idéal des factures émises régulièrement (téléphone fixe, électricité…). Cette
opération peut être considérée comme l'inverse d'un virement automatique, avec par ailleurs la
différence que pour ce dernier la somme virée périodiquement est fixée à chaque opération par le
bénéficiaire.

2-1-2-3. Le chèque de banque :

Le chèque de banque est un chèque émis et signé par une banque à l'ordre du vendeur, pour le
compte d'un de ses clients acheteur.

 Notion sur le chèque :

C'est un document par lequel le tireur donne l'ordre au tiré de payer une certaine somme
bénéficiaire, bien que ce soit très rare dans les pays développés.

Selon L’article 354 du code de commerce tunisien. « — Le chèque peut être payable au
domicile d'un tiers, soit dans la localité où le tiré à son domicile, soit dans une autre localité, à
condition, toutefois, que le tiers soit un banquier ou un bureau de chèques postaux. »

 Les intervenants de l'emploi du chèque :

L'emploi du chèque implique l'existence d'un compte et l'intervention de trois personnes.

1- Le tireur :

Émet et signe le titre pour éteindre sa dette à l'égard du bénéficiaire ou du porteur

02 -Le tiré :

C'est la personne qui détient les fonds et qui est dans l'obligation de payer le montant du
chèque, il peut être une banque ou un organisme assimilé.

03 -Le bénéficiaire (le porteur) :

C'est le créancier d'une obligation dont le chèque est destiné à éteindre.

 Les conditions de formules de chèque :

SelonArticle 346. Du code de commerce tunisien — Le chèque comprend un

certain nombre de mentions, ces montions sont :
 1. La dénomination de chèque, insérée dans le texte même du titre et exprimée dans la langue
employée pour la rédaction de ce titre.
2. Le mandat pur et simple de payer une somme déterminée.
3. Le nom de celui qui doit payer (tiré).
4. L'indication du lieu où le paiement doit s'effectuer.
5. L'indication de la date et du lieu où le chèque est créé.
6. La signature de celui qui émet le chèque (tireur).

 Les mentions facultatives :

Il est possible de faire figurer sur le chèque certaines mentions particulières qui sont peu essentielles
à la validité du chèque, ces dernières sont :

- La désignation du bénéficiaire.

- Le chèque peut être destinée à une personne dénommée, avec ou son clause (ordre)
et a une personne dénommée, avec la clause (non à ordre) ou autre clause
équivalenteau porteur.

 La clause de domiciliation :

C'est le fait d'indiquer sur le chèque, le nom de la banque du tiré où il devra être présenté pour
paiement.

 Le chèque certifié :

La certification du chèque est une opération qui consiste pour une banque à attester de l'existence
du montant de provision d'un chèque émit par le titulaire d'un compte et à bloquer cette provision
au profit du porteur jusqu'à prescription du chèque.

Un chèque certifié doit contenir la mention « certifié pour la somme de ... »

Ainsi que la date et le nom de l'Ainsi que la date et le nom de l'établissement de certification.

La certification peut être faite suite à la demande du tireur ou de bénéficiaire, elle ne peut être qu'en
cas d'insuffisante de provision

La comptabilisation d'un chèque certifié, la création du chèque certifié, donne lieu à l'opération
suivante : la banque débite le compte ordinaire du client et crédite le compte de la banque.

 Le chèque barré :
Pour limiter les risques de perte ou de vol, le chèque peut faire l'objet d'une formalité qui est lui
spéciale, ce dernier peut être effectuer par le tireur ou un porteur et ce en traçant deux barres
parallèles au recto du chèque, ce barrement peut être générale ou spécial.
Le barrement est dit générale lorsqu’ aucune mention n’est portée entre les deux barres.

 Le chèque visé :
Un chèque visé c'est un chèque ordinaire dans lequel la banque se porte garante, lors sa création, de
l'existence de la provision du chèque sur lequel le tiré aapposé se visa, ce visa indique que la
provision existe à la date de l'établissement de ce visa.

La différence entre le chèque visé et le chèque certifié :c'est dans le cas d'un chèque certifié, la
provision correspondante est bloquée et affecté au paiement de ce chèque jusqu'au terme du délai
de présentation, mais contrairement à la certification le tiré dans le cas d'un chèque visé, il ne va pas
bloquer le montant de la provision au profit du porteur.

2-1-2-4. Effet de commerce :

C’est un titre représentatif d’une créance donnant droit au paiement d’une somme d’argent à une
échéance (lettre de change, billet à ordre).

2-1-2-5. Le billet à ordre :

C’est un écrit par lequel le souscripteur, le débiteur ou le client, reconnaît sa dette et s’engage à
payer une certaine somme à une échéance déterminée au bénéficiaire, le créancier ou le fournisseur
ou encore un tiers désigné par lui.
Le débiteur prend l’initiative et établit lui-même le billet à ordre par lequel il s’engage à s’acquitter de
sa dette à une date déterminée.

2-1-2-6. La lettre de change :

Une lettre de change appelé aussi traite, est un instrument utilisé habituellement pour effectuer des
paiements commerciaux.

Le terme « traite » est occasionnellement utilisé au lieu de « lettre de change ».

Trois acteurs sont alors concernés par la lettre :

 Le tireur ou fournisseur ou créancier

 Le tiré ou client ou débiteur
 Le bénéficiaire du paiement, ou porteur (généralement le tireur)

 La circulation de la lettre de change :

La lettre de change circuler par voie d'encaissement qui, selon les cas des transfère la provision
( endossement translatif ),ou et donnée pour encaissement (endossement de procuration ) ou à titre
de gage (endossement pignoratif) ,elle doit être présentée au paiement dans la période ouvrable qui
suivent l'échéance à défaut ,le porteur négligent perd ses recours cambiaires , tous ceux qui ont
tiré ,accepté ,endossé, ou avalisé une lettre de change sont garants solidaires du paiement envers le
porteur.

 Les utilités de la lettre de change :

Ont évolué depuis l'origine de la lettre de change jusqu'à nos jours, trois utilités principales se sont
succédées.

Un instrument de preuve relatif à un contrat de change :

Les historiens du droit ne sont pas unanimes sur l'utilisation originaire de la lettre de change, pour
certains il s'agissait d'un moyen de procurer de la monnaie sur une autre place commerciale par un
contrat spécial dénommé un contrat de change, pour d'autre virement entre banquier ou avis
d'encaissement sur un compte bancaire, la première opinion semble prévaloir qui seque l'appellation
lettre de change est apparue en raison du rôle de ce titre en tant qu'un instrument de preuve de
l'existence d'un contrat de change, le marchand demandait au banquier de lui procurer le change sur
une autre foire commerciale, pour se faire le banquier remet à se marchand une lettre destinée à son
correspondant, lettre qui prouve l'existence du contrat de change.

2-1-2-7. La carte monétique :

La carte monétique est un moyen de paiement utilisé pour effectuer des opérations de retraits
auprès des distributeurs et/ou des paiements sur des Terminaux de Paiement Electronique (TPE) ou
sur Internet.
Les opérations de retraits et/ou paiement sont possibles exclusivement en local pour les cartes
nationales et sont extensibles à l’étranger pour les cartes internationales.
Les paiements par carte monétique sont régis par la loi n°2005-51 du 27 juin 2005.L’usage et le
fonctionnement de la carte monétique sont régis par un contrat signé par le titulaire de la carte
monétique. Chaque carte dispose d’un plafond négociable avec l’établissement émetteur.

2-1-2-8. Commerce électronique :

C’est un moyen de payement rapide, source majeure de gain de productivité et de réduction des
coûts. Afin de suivre l’évolution technologique et doter le secteur bancaire tunisien d’un système de
payement moderne, le développement de l’infrastructure des moyens de paiements et du cadre
légal s’est avéré nécessaire. A cet effet le cadre juridique nécessaire à la garantie des droits des
différentes parties concernées par la manipulation des nouvelles technologies a été mis en place.
L’utilisation de ces technologies obéit aux règles imposées par les lois suivantes :
• La loi n°2000-57 du 13 juin 2000 modifiant et complétant le code des obligations et des contrats
(article 453), puis la loi n°2000-83 du 9 août 2000 relative aux échanges et au commerce
électronique.
• La loi n°2001-1 du 15 janvier 2001 portant promulgation du code des Télécommunications.
• La loi n°2005-51 du 27 juin 2005 relative au transfert électronique de fonds.

2-2. Les avantages et les inconvénients des moyens de paiement :

2-2-1. Les espèces numéraires :
Les avantages :
Les espèces numéraires permanentent symétriquement des avantages :

- Sa création ne génère pas d'endettement.

- Elles facilitent les transactions entre les agents économiques.
- Les pièces et les billets de banque se sont de liquidité pour gagner du temps.
- Ce sont des outils pour évaluer la masse monétaire dans l'activité économique.
- C’est un moyen pour contrôler l'inflation, donc ce sont des moyens pour la
prise de décision par la banque centrale de chaque pays.

Les Inconvénients :
Les espèces numéraires à quelque inconvénient :

- Elles ne peuvent créer qu'en contrepartie d'un endettement supplémentaire

d'au moins un agent économique public ou privé.
- Son émission est fonction de la conjoncture économique et un effet
amplificateur et non régulateur des cycles, quand l'économie est déprimée les
agents économiques ne veulent ou ne peuvent pas s’endetter, les banquiers
prêtent difficilement, à l'inverse quand l'économie est en surchauffe qui elles
peuvent à terme se révéler dépressives.

2-2-2. Le chèque :

Les avantages :

- Le chèque matérialisé et constitue un titre de créance qui peut être présenté

en cas de litige.
- Il n'est y a pas des frais bancaires.
- Il permet à son détenteur de gagner le temps ou lieu d'utiliser une grande
somme des pièces métallique ou des billets de banque.
- C’est un instrument pour faciliter les transactions entre les agents
économiques.
 - Le paiement par chèque est valable même au niveau international.
- L’utilisation du chèque elle diminue le risque de vol.

Les Inconvénients :

- L’initiative appartient entièrement à l'acheteur.

- Le compte il peut être non approvisionné.
- La réglementation relative aux chèques n'est la même dans tous les pays et
laisse souvent la possibilité au tireur de faire opposition à un chèque qu'il a
déjà émis sans faire état de raison exceptionnelle (perte ou de vole).
- L’utilisation du chèque est fortement déconseillée quel que soit le pays
concerné compte tenu des nombreux risques incertitudes.

2-2-3. La lettre de change :

Les avantages :

- Elle matérialise une créance qui peut être négocier (escompter) auprès d'une
banque.
- L’exportateur peut être assuré du paiement de sa créance en demandant l'aval
de la banque de l'importateur, cette garantie bancaire n'est évidemment pas
donnée automatiquement et gratuitement.
- L’effet est émis à l'initiative du vendeur et non de l'acheteur ce qui est toujours
plus intéressant pour ce premier.
- La lettre de change précisément la date de paiement.
- Elle élimine le risque de change.

Les Inconvénients :

- Elle ne supprime pas le risque d'impayés

- Le délai de l'encaissement peut être long
- Le tiré peut refuser une lettre de change
- Les frais de timbres et des commissions sont parfois très élevés
- L’émission d'une traite peut être accompagnée dans certains pays de mesure
légale particulière (prix, langue.)
2-2-4. Le virement :
Les avantages :

- Pas de risque de falsification, de perde ou de vole

- Le virement est rapide, sûre et peu coûteux

Les Inconvénients :
- C’est l'acheteur qui garante l'initiative du paiement, ce dernier peut être lent si le
virement est effectué par courrier.
- Le virement est particulièrement adapté lorsque le courant d'affaires est régulier et
avec des clients d'une bonne solvabilité.

2-2-5. Prélèvent bancaire :

Les avantages :
- Une rapidité d'exécution de virement.
- Souplesse et simplicité des formalités.
- Bonne ambiance commerciale.

Les Inconvénients :
- Émission à l'initiative de l'acheteur
- Les frais bancaires surtout les commissions bancaires elle sont parfois très
élevés.
- Un risque de provision insuffisante.
Section 3 : Volume de transaction de moyens de paiement
Tableau 2.5 : Volume de transaction par moyens de paiement (EN MDT).
Indicateur OCT-2018 NOV-2018 DEC-2018
Chèque 9166,0 7596,6 8345,9
Effets 2450,6 2045,0 1989,8
Virements 2930,0 2676,6 3001,1
Prélèvements 2246,7 1061,2 873,1

Carte 1082,1 995,0 1077,4

bancaire
Paiement 16,6 13,3 13,3
électroniques
Total 17892,0 14387,7 15300,6
Source : BCT.gov.tn
Tableau 2.6 : Nombre de transaction par moyens de paiement (En
MILIERS).

Indicateur OCT-2018 NOV-2018 DEC-2018

Chèque 2461,3 2109,1 2192,4
Effets 219,6 179,1 178,0
Virements 2828,4 2117,7 2393,1
Prélèvements 413,9 351,1 405,3
Carte
7495,2 6731,1 7046,7
bancaire
Paiement
212,1 214,6 186,4
électroniques
Total 13630,5 13630,5 13630,5
Source : BCT.gov.tn

Conclusion :
Dans ce chapitre, en première lieu nous avons définiles différents moyens de paiement en général,
En deuxième lieu, nous avons étudier les différents moyens de paiement en Tunisie les avantages et
les inconvénients et en troisième lieu le nombre et le volume des transactions des moyens de
paiement en Tunisie, Dans le chapitre suivant, nous illustronsun cas pratique sur leRôle de la BNA
dans la politique de « Decashing » : les cartes bancaires
Chapitre 3 :  Rôle de la BNA dans la politique de « Decashing » :
les cartes bancaires
Introduction :
Dans le chapitre précédent, nous avons identifié les différents moyens de paiement en général ainsi
que les avantages et les inconvénients de chaque moyens ave le volume et le nombre des
transactions

Nous entamons ce chapitre par l’explications des différents types de cartes bancaires de la BNA,
Ensuite nous établissons une étude de cas sur l’évolution des activité monétiques de la BNA.

Section 1 : Les Différents types des cartes bancaires BNA :

 La carte BNA VISA Electron1 

La carte BNA VISA Electron est une carte de paiement. Elle est destinée à remplacer la carte BNA
Club. Cette démarche entre dans un cadre global de généralisation des cartes de paiements en
Tunisie. Le système d’autorisation de cette carte est basé uniquement sur le plafond hebdomadaire.
Par ailleurs, de nombreux services d’assurance et d’assistance sont adossés à cette carte au bénéfice
des porteurs.

 Carte BNA VISA GOLD

La BNA a lancé ce produit le 12 Juin 1998. C’est un instrument de retrait et de paiement
interbancaires. La carte BNA VISA GOLD est une carte de prestigeofferte, dans ses versions nationales
et internationales, à la clientèle haut de gamme et assortie d’une large palette de services :
Assurance et Assistance en Tunisie et à l’étranger.

1
Circulaire 2007/19
Dans sa version internationale, VISA GOLD permet à son porteur de bénéficier d’un montant de
250DT/ jour sans justification2. Au-delà de ce montant et à concurrence de son solde, le porteur doit
présenter les justifications nécessaires pour le dépassement.

La carte internationale, est acceptée par le réseau des commerçants dans le monde entier. Elle est
destinée aux professionnels de l’exportation et de l’importation des biens et services et à ceux ayant
une profession libérale (avocats ou médecins).

Le bénéficiaire d’une carte internationale doit être une personne résidente Tunisienne ou étrangère
titulaire de :

 Un dossier d’allocation de voyages d’affaires « AVA ».

 F2 qui est une autorisation de la BCT.
 Compte en devises ou compte en dinar convertible.
 Titulaires d’un dossier « AVA » :

Le bénéficiaire d’un dossier AVA, tel que défini par la circulaire 98/19, doit avoir l’accord du sous-
comité monétique et les plafonds ne doivent pas dépasser le plafond de retrait 20 et le plafond achat
35.

Le titulaire d’un dossier AVA est appelé à signer un engagement.

 Titulaires de comptes en devises et en dinars convertible :

Toutefois les titulaires d’un compte en devises et/ou en dinars convertible doivent avoir l’accord
du comité monétique sans dépasser plafond achat 20 et plafond retrait 20.

Toute demande sortant du cadre d’intervention est du ressort exclusif du sous-comité de crédit :

 Les personnes demandant des taux plus élevés

 Les clients d’engagements

 Les demandes formulées par des non-résidents

2
Circulaire 93/95
  Carte allocation touristique (carte SAFAR3) :

Cette carte a été émise le 20/11/2007, en se référant au circulaire 2007/91. Elle permet au client de
la BNA résident en Tunisie partant en voyage à l’étranger de l’utiliser à concurrence du droit
d’allocation touristique. Le client qui détient cette carte bénéficie, en outre, d’une assurance et d’une
assistance à l’étranger.

 Carte technologique internationale :

La carte technologique Internationale est une carte VISA destinée aux personnes physiques
tunisiennes et morales résidents ayant une activité liée a la télécommunication, l’informatique,
l éducation, l’enseignant supérieur… et ce pour effectuer des paiements en ligne, via internet à
concurrence d’une allocation annuelle autorisée.

Elle est plafonnée a 1000dt pour les personnes physiques et 10.000dt pour les personnes morales.

 Carte CIB :

La carte CIB est une carte bancaire à autorisation systématique, Qui permettant ainsi de retirer des
espèces et de régler tous les achats en Tunisie à concurrence de la provision et du découvert autorisé
sur le compte.

3
Circulaire 2007/91
Section 2 : cas pratique :L’évolution des indicateurs monétique de
la BNA
La Monétique est née à la fin des années 50. Elle concernel’ensemble des dispositifs des systèmes de
paiement par carte, elle apour objet d’intégrer le progrès technologique afin de moderniser
letraitement des opérations de paiement et maîtriser ses coûts, enfin,elle est basée sur la mise en
œuvre de l’électronique, l’informatiqueet les télécommunications.

Les cartes bancaires sont aujourd’hui et plus que jamais répandues àtravers le monde. Cela est
essentiellement dû aux divers avantagesque procurent les cartes bancaires à leurs utilisateurs
(rapidité,disponibilité…).

2-1. Evolution des indicateurs monétiques :

A l’examen des données relatives a la monétique, il ressort que le

nombre des cartes bancaires locales qu’internationales ne cesse
d’augmenter, d’une année à l’autre mais demeure très faible par
référenceàla population tunisienne, il en ressort également que :

 Seulement un habitant sur trois dispose d’une carte bancaire.

 Un TPE pour 6 650 habitants.
 Un DAB pour prés de 4 400 habitants.
2-2. Emission des cartes :
L’émissions des cartes nationales et internationales :
Tableau 3.7 : Emissions des cartes Nationales et Internationales :

2016 2017
Cartes Locales 100 834 114 229
Cartes 1 369 1 334
Internationales
Total carte BNA 102 203 115 563
Evolution des cartes 5,07% 13,07%
BNA
Nbre cartes du 3 185 935 3 655 026
secteur
Evolution Secteur 11,69% 14,7%
Part de marché 3,21% 3,16%
BNA
Source : BNA

Le rythmed’émission des cartes s’est renforcé durant l’année 2017 en

portant le nombre total à 115,563 cartes contre 102,203 fin 2016.

Comparativement au secteur qui a connu une évolution de 4,91% du

nombre total des cartes, la BNA a enregistré un accoisement de
13,07%.
2-3. Parc DAB/GABs :

Le parc BNA a atteint 186 GABs au terme de l’année 2017, contre 169
en 2016.
Tableau 3.8 : Analyse de l’évolution du parc BNA par rapport au secteur bancaire.

2015 2016 2017

Nombre GAB 169 169 186
BNA
Evolution parc 0.60% 0.00% 10.06%
BNA
Parc GAB 2 381 2 602
NATIONAL
Evolution parc 4.98% 9.28%
Nat
Part de marché 7.10% 7.15%
Source : BNA

Contrairement au secteur qui a connu une évolution de 9.28% du

nombre de DABs, la BNA a enregistré une augmentation de 10.06%,
ce qui s’est traduit par une amélioration de sa part de marché qui est
passée de 7.1% à 7.15%.
Tableau 3.9 : Analyse de l’évolution du Chiffres d’affaires des GAB

2015 2016 2017

CA GAB TND 263.301.570 315.425.460 364.666.420
Evolution +19,80% +15,6%
Nombre 2.091.563 2.429.939 2.575.858
Transactions
Evolution +16,18% +6%

Source : BNA

Le chiffres d’affaires génères par le réseau GABs a atteint

364.666.420 TND en 2017 contre 315.425.460 TND en 2016 et un
volume transactionnel de 2.575.858 opérations de retrait en 2017,
contre 2.429.939 opérations en 2016.

Cette augmentation a étéle résultat de deux actions à savoir :

- Le renforcement de la présence des GABs dans les

emplacements achalandés.
- Le remplacement progressif du parc vétuste et
l’augmentation de la disponibilité des GABs.
2-4. Affiliations :

Tableau 3.10 : Analyse TPE

2016 2017
Nombre TPE BNA 1112 1262
Evolution parc TPE BNA 13.5%
Parc TPE NATIONAL 15624 18919
Evolution Parc TPE 21.1%
NATIONAL
Part de marché 7.1% 6.67%
Source : BNA

Le nombre d’affiliés BNA (TPE) au 31/12/2017 a atteint 1524

commerçants contre 1240 en 2016, soit une progression de 23%.

Le parc de TPE installé a enregistré une augmentation de 13.5% en

passant de 1112 TPE en 2016 à 1262 en 2017.
2-5. Nombre de transactions :

Tableau 3.11 : Analyse par rapport aux affiliations.

Transactions 2015 2016 2017

Nbre 2.416.647 2.823.014 2.993.119
transactions
TOTAL
Evolution +16,82% +6%
Nbre 2.091.563 2.429.939 2.575.858
transactions
GAB
Evolution +16,18% +6%
Nombre 407.515 438.054
transactions
Affilies 321.316
Evolution +26,8% +7,5%

Source : BNA

Les transactions BNA, sont passées de 2.823.014 transactions en

2016 à 2.993.119 opérations durant 2017. Soit une augmentation de
6% par rapport à 2016. Cette augmentation est essentiellement due à
l’amélioration de l’activité GABs en 2017.

Transaction Retrait par carte : Les opérations de retrait effectuées sur

les GABs BNA sont passées de 2.429.939 transactions en 2016 à
2.575.858 opérations en 2017. Soit une augmentation de 6%.

Transaction Paiement par carte (Achat) : Le nombre des opérations

d’achat effectuées auprès des commerçants affilies est passe de
407.515 opérations en 2016 à 438.054 transactions en 2017. Soit une
hausse de 7.5%.
2-6. Chiffres D’affaires :

Tableau 3.12 : Chiffres d’affaires génères par les transactions par

cartes.

2015 2016 2017

CA total TND 323.727.682 387.093.583 447.304.594
Evolution +19,57% +15,6%
CA GAB TND 263.301.570 315.425.460 364.666.420
Evolution +16,18% +6%
CA Affiliation 57.964.772 70.296.397 80.992.868
TND
Evolution +21,27% +15,22%

Source : BNA

Le chiffres d’affaires générés par les transactions par carte au cours

de l’année 2017 a atteint 447.304.594 TND, contre 387.093.583 TND
en 2016 soit une augmentation de 15.5%.

Retrait : le chiffre d’affaires générés par les GABs BNA a accusé une
hausse de 15,6% en passant de 315.425.460 TND en 2016 à
364.666.420 TND en 2017.

Achat : le chiffre d’affaires 2017 TPE génère par les opérations de

paiement s’est élevé à 80.992.868 TND contre 70.296.397 TND en
2017, soit une augmentation de près de 10%.
Conclusion :
Dans ce chapitre, nous avons étudié les différents types des cartes bancaires de la BNA en présentant
une étude de cas décrivant l’évolution de l’activité monétique de la BNA d’après l’émission des cartes
et les différentes affiliations.
 Conclusion Générale :
En résumant ce travail ; nous pouvons signaler que les moyens de paiement est le moteur de
développement dans le nouvel environnement économique marqué par la mondialisation et le
décloisonnement de marchés.

Notre étude nous a permis d'une part de prendre connaissance des différents moyens de paiement
en Tunisie et d’autre part de dégager les avantages et les inconvénients de chaque moyen avec une
analyse de la volume et nombre des transactions et d’autre part nous avons présenté un cas sur le
rôle de la BNA dans la politique de « Decashing » : Cartes Bancaires.
La banque comme toute autre entreprise opère dans un environnement en perpétuelle mutation.
Une mutation qui a touché tous les niveaux économique, technologique, culturel et social surtout
avec le phénomène de la mondialisation et de globalisation financière qui s'accentue de plus en plus.
Ainsi désormais la concurrence devient un phénomène international et ne se limite dans une région.

En tant que banque publique, la BNA doit effectuer un arbitrage entre le soutient de l'économie et la
maximisation de la rentabilité. Pour obtenir une solution optimale la banque à de plus en plus besoin
d'une organisation flexible, ce qui implique une réaction à temps aux exigences de marchés et aux
changements environnementaux.

Pour le cas de la BNA on doit signaler la situation actuelle de la banque lui permet d'améliorer sa
situation, mais c'est une question de volonté et surtout de motivation de personnel afin de les
impliquer dans les objectifs généraux de la banque.

Cependant, et jusqu’à ce jour, plusieurs détenteurs de carte bancaire retirent des espèces aux
guichets bancaires et paient leurs achats en espèces. Un manque d’intérêt qu’il impute beaucoup
plus à l’absence d’une culture monétique.

Concernant la politique de sécurité de la banque et vu l’augmentation des risques de fraudes (avec

les évolutions de ces moyens de paiement), le renforcement des mesures de sécurité est primordial
afin d’éviter une perte de confiance des clients dans ce système de paiement.