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Université Cheikh Anta DIOP

Faculté des Sciences Juridiques et Politiques
Institut des Métiers du Droit

Support de cours
Contrat d’assurance

PAPA KALIDOU DIALLO

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INTRODUCTION

GENERALITES SUR LES ASSURANCES

Chacun sait, au moins par intuition, ce que c’est que l’assurance. Dans le langage courant,
le mot assurance peut revêtir autant de définitions que de personnes et d’intérêts
susceptibles d’être assurés.

PARAGRAPHE I. TENTATIVE DE DEFINITION DE L’ASSURANCE

Comme indiqué plus haut, le mot assurance est un concept ambivalent.

Sans prétendre être exhaustif nous définirons l’assurance comme une opération par
laquelle, une personne (physique ou morale), par un acte, transfert un risque dont elle se
sent menacé, sur la tête d’une autre personne, moyennant paiement d’une contrepartie
financière appelée prime d’assurance.

Cette définition sans être exhaustive a au moins le mérite de mettre en évidence tous les
éléments dont nous aurons besoin pour cerner la notion d’assurance et qui ferons l’objet
de développements plus larges par ailleurs.

Ainsi définie, nous pouvons comprendre facilement que l’assurance est une activité à fort
caractère économique. Ce qui nous amène à voir l’importance de l’assurance.

PARAGRAPHE II. IMPORTANCE DE L’ASSURANCE.

Si nous prenons le cas du marché Sénégalais, le chiffre d’affaires du secteur des

assurances est provisoirement évalué à 140 Milliards de FCFA en 2016.

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On serait tenté de dire que l’assurance est aujourd’hui, l’un des secteurs les plus porteurs
en Afrique.

C’est pour cette raison qu’elle a fini de s’imposer comme un maillon indispensable de la
cohésion d’un pays.

 ROLE ECONOMIQUE
On a tous au moins une fois entendu dire que les assureurs sont des investisseurs
institutionnels.
Qu’est-ce à dire ?
Cela veut tout simplement dire que les assurances investissent énormément d’argent dans
le secteur économique. En effet, les primes reçues alimentent des provisions qui
correspondent au montant des engagements en cours de l’assureur. Ainsi, de cette
quantité d’argent dont il est temporairement propriétaire, l’assureur doit tirer le meilleur
profit en le plaçant de manière sûre mais rentable : c’est la signification du rôle
d’investisseur institutionnel imputé à l’assureur.
Le même raisonnement peut être fait pour les provisions pour sinistres à payer et autres
engagements réglementés que l’assureur doit provisionner et placer pour créer de la
monnaie mais aussi se faire des produits financiers.
Le rôle économique de l’assurance peut aussi être recherché dans la création de milliers
d’emploi.
 LE ROLE SOCIAL DE L’ASSURANCE
Le nerf de l’assurance va être recherché dans le respect des engagements pris qui se
traduit par le règlement des sinistres.

En effet, la mission essentielle de l’assurance est d’apporter aux hommes cette sécurité
dont ils ressentent le besoin.

Elle protège les hommes contre les risques du hasard dont ils se sentent menacés dans
leur personne comme dans leurs biens et leur apporte du coup, cette confiance en l’avenir.

L’assurance est donc une sécurité vendue par l’assureur.

Si nous prenons par exemple le cas des sinistres corporels automobiles, le rôle de
l’assurance est d’autant plus mis en exergue grâce à la prise en charge sans frais des
victimes, mais aussi et surtout, le paiement des indemnités revenant aux victimes de ces
accidents qui pour la plupart ne sont pas favorisées par la nature en terme de moyens.

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PARAGRAPHE III. L’ASSURANCE ET L’INVERSION DU CYCLE DE PRODUCTION

Dans une entreprise classique, le prix de revient (prix des matières premières, coûts de
fabrication …) est connu avant le prix de vente du produit fini. L’entreprise connaît donc
sa marge bénéficiaire au moment de la fixation du prix de vente.
En assurance, l’entreprise encaisse les primes (prix de vente du contrat) avant de
connaître les coûts (prestations à venir). C’est ce qu’on appelle l’inversion du cycle de
production.
Le bilan reflète cette réalité : dans une entreprise « normale », il se lit de gauche à
droite : les actifs (outils de production, stocks, …) reflètent son activité tandis que le
passif (dettes) représente essentiellement le mode de financement des actifs.
Au contraire, le bilan de l’assureur se lit de droite à gauche : le passif est constitué de
provisions techniques correspondant aux engagements de l’assureur envers les assurés,
c’est-à-dire les contrats en cours, tandis que l’actif (les placements) représente comment
le passif est garanti.

PARAGRAPHE IV. MUTUALISATION DES RISQUES EN ASSURANCE

La mutualisation est un concept propre aux assurances dommages ou IARD.

Les entreprises d’assurance IARD fonctionnent elles selon la technique de la répartition.

L’assurance est une industrie qui fonctionne dans un cadre concurrentiel. L’assureur ne
peut donc pas compter sur les primes futures pour financer les prestations auxquelles il
est d’ores et déjà engagé.
On dit qu’il fonctionne en mutualisation : seules les primes reçues à la souscription peuvent
financer les prestations futures au titre du contrat. Elles doivent donc être mutualisées,
mises « en réserve ».
Les compagnies d’assurance fonctionnent donc à l’inverse des régimes de type Sécurité
sociale, qui financent les prestations avec les cotisations de la même année et visent
seulement à l’équilibre des recettes et des dépenses (fonctionnement en répartition).

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Or, entre le moment du versement de la prime, et la survenue et le règlement définitif

d’un sinistre, il peut s’écouler un certain temps, plusieurs années dans certains cas de
sinistre (Responsabilité civile par exemple)

PARAGRAPHE V. L’ASSURANCE ET LE PRINCIPE INDEMNITAIRE

Le principe indemnitaire est édicté par l'article 31 du Code CIMA. C'est le principe selon
lequel l'assurance ne doit pas être une source d'enrichissement sans cause pour l'assuré.
Elle ne doit lui garantir que ses pertes réelles ou celles dont il est civilement responsable.
Ce principe n'est applicable qu'aux assurances de dommages (assurances de biens et
assurances responsabilité). Le principe indemnitaire est d'ordre public. L'indemnité ne
peut donc pas dépasser la valeur de la chose assurée, l'évaluation de cette valeur prenant
en compte sa vétusté. Il convient de signaler cependant l'existence d'assurances en
valeur à neuf (par exemple dans le cadre de contrats d'assurance incendie) qui sont
autorisées dans la mesure où elles visent non pas l'indemnisation de la vétusté, mais de
celle de l'effort financier consenti pour la reconstitution du bien. Il en résulte d'ailleurs
que le versement de la portion de l'indemnité venant en dessus de la valeur réelle du bien
sinistré est subordonné au remplacement préalable de ce bien.

Quoi qu’il en soit, l’assurance est aujourd’hui a bien des égards, une discipline hyper
réglementée en zone CIMA suivant des normes bien précises.

PARAGRAPHE ; VI CLASSIFICATION REGLEMENTAIRE DES

ASSURANCES

I. CLASSIFICATION TECHNIQUE DES ASSURANCES

Dans ce cas où la classification des risques assurables se fait sur la base du type
d’organisation statistique de la mutualité des assurés, l’on distingue les assurances de
répartition des assurances de capitalisation.

1. LES ASSURANCES DE REPARTITION

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La technique de la répartition consiste à répartir les primes encaissées par la compagnie

d’assurance entre les assurés qui ont subi des sinistres. Il s’agit en fait de puiser dans la
masse commune des primes pour régler les sinistres. Les assurances de répartition
présentent les caractéristiques suivantes :
a) Il s’agit d’assurances de courtes durées. En effet, elles sont généralement conclues
pour une période d’un an renouvelable avec ou sans tacite reconduction.
b) Pour ces assurances, la probabilité de réalisation du risque est considérée comme étant
constante pendant toute la période d’assurance. En d’autres termes, le risque ne s’aggrave
pas pendant cette période.
Le souci pour le souscripteur doit donc être constamment de maintenir le portefeuille
homogène avec des risques sensiblement identiques (EVITER ANTI SELECTION)

2. LES ASSURANCES DE CAPITALISATION

Les assurances gérées selon la technique de la capitalisation sont celles pour lesquelles
l’assureur procède à la capitalisation des primes pour se mettre en position de faire face
au règlement des capitaux qu’il s’est engagé à verser en cas de survenance du risque
assuré. Ces assurances présentent les caractéristiques suivantes :
a) Elles sont généralement conclues pour de longues périodes pouvant couvrir des
dizaines d’années ;

b) Dans ces conditions, les probabilités de survenance des sinistres varient au cours
de la période d’assurance. C’est par exemple que le risque de décès augmentant au fil des
années se modifie au courant de la période d’assurance.

Donner des exemples de garanties gérées en répartition et/ou en capitalisation.

II. CLASSIFICATION JURIDIQUE DES ASSURANCES

Dans ce cas, l’accent est mis sur les obligations de l’assureur pendant la période

d’assurance. Cela conduit à la distinction des assurances de dommages d’une part, et des

assurances de personnes d’autre part.

1. LES ASSURANCES DE DOMMAGES

Elles garantissent les pertes ou détériorations subies par les biens ou les conséquences
pécuniaires de la Responsabilité Civile encourues par les assurés. Elles se subdivisent en
assurances de biens (ou de choses) et en assurances de responsabilités. Ces assurances
présentent par ailleurs les caractéristiques suivantes :

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a) Elles sont soumises au principe indemnitaire en ce sens qu’elles ne peuvent pas

être une source d’enrichissement sans cause pour l’assuré, dans la mesure où elles ne lui
garantissent que ses pertes réelles ou celles dont il est civilement responsable ;

b) Elles sont soumises à la règle proportionnelle des capitaux. Selon cette règle,
lorsque le montant assuré est inférieur à la valeur totale des existences, les sinistres
sont réglés dans la proportion existant entre la valeur assurée et la valeur totale des
existences, sauf pour ce qui est des assurances au premier risque absolu, qui sont conclues
avec dérogation à cette règle.

2. LES ASSURANCES DE PERSONNES

Elles ne sont soumises quant à elles ni au principe indemnitaire, ni à la règle

proportionnelle des capitaux.

Paragraphe VII : LES CARACTERES DU CONTRAT D’ASSURANCE

 Caractère consensuel : Le consentement des parties est nécessaire pour la

formation du contrat d’assurance. Si l’obligation de l’assureur est conditionnelle,
le contrat d’assurance lui-même ne l’est pas mais parfait dès l’échange des
consentements sur des engagements réciproques.

 Caractère synallagmatique : Les contractants s’obligent réciproquement l’un envers

l’autre. L’assuré paye la prime et l’assureur règle l’indemnité ou le capital prévu au
contrat en cas de réalisation du risque.

 Caractère aléatoire : L’assurance étant fondée sur l’aléa, dans les seuls rapports
d’un assuré et d’un assureur, il y a des chances de gain ou de perte.

 Caractère onéreux : Il ne s’aurait y avoir d’intention libérale entre les parties au

contrat d’assurance. Le souscripteur doit toujours payer le prix de la couverture
et l’assureur devra indemniser en cas de réalisation du risque.

 Caractère successif : Le contrat d’assurance est un contrat qui s’échelonne dans

le temps et plus précisément dans un futur inconnu qui conforte le caractère
aléatoire.

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 Enfin, le contrat d’assurance est un contrat d’adhésion : il est élaboré, rédigé par
l’assureur et l’assuré ne fait qu’adhérer à un contrat préétabli dont il n’a pas
discuté les conditions générales

CHAPITRE PREMIER : LES PARTIES AU CONTRAT D’ASSURANCE

Le contrat d’assurance ne peut être réduit à un face à face assureur/assuré.

Il intéresse plusieurs personnes qui sont soit des professionnels soit des consommateurs. Il s’agit
de l’assureur, le souscripteur, l’assuré et les tiers.

SECTION I : L’ASSUREUR
C’est la partie au contrat qui s’engage à exécuter une prestation en cas de réalisation du risque.

Cependant, il convient de distinguer les Compagnies d’Assurances des intermédiaires d’assurances

qui interviennent dans la présentation de l’assurance au public.

I LES COMPAGNIES D’ASSURANCES

Elles sont désignées par le terme assureur et s’engagent à garantir l’assuré contre les risques prévus
au contrat et à payer la prestation indemnitaire ou forfaitaire en cas de sinistre.

 L’Assureur n’est jamais une personne physique et reste soumis au contrôle.

 Les formes juridiques des entreprises d’assurances sont étroitement réglementées par le
code CIMA (article 301)

 La fonction d’Assureur ne peut être exercée que par les entreprises régulièrement agrées
conformément à l’article 326 et suivants du code CIMA

II LES INTERMEDIAIRES D’ASSURANCES

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Le terme assureur est souvent utilisé par le public pour désigner d’autres personnes intervenant dans
la souscription des contrats d’assurances.

Cette qualité d’assureur doit être distinguée de celle des intermédiaires intervenant dans la
présentation des produits d’assurances.

L’article 501 du code CIMA nous renseigne sur les personnes habilitées pour la présentation des
opérations d’assurances. Il s’agit :

 Les personnes physiques et sociétés immatriculées au registre du commerce pour le

courtage d’assurance agrées par le ministre en charge du secteur des assurances.

 Les personnes physiques ou morales titulaires d’un mandat d’agent général d’assurance ou
chargées à titre provisoire pour une période de deux ans au plus non renouvelable des
fonctions d’agent général d’assurance.

 Les personnes physiques salariées commises à cet effet :

 Par une compagnie d’assurance
 Par une personne ou société régulièrement agrée comme courtier

 Les personnes physiques non salariées mandatées et rémunérées à la commission.

SECTION II : LE SOUSCRIPTEUR DU CONTRAT D’ASSURANCE

Le souscripteur ou preneur d’assurance est la partie au contrat au nom de laquelle la police est
signée et qui s’engage au paiement des primes.

Le souscripteur peut agir :

 Pour son propre compte : un propriétaire de véhicule qui s’assure contre les risques liés à la
circulation

 Pour le compte d’une personne déterminée dans le cadre d’un mandat ou d’une gestion
d’affaire (article 5 alinéa 1)

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 Pour lui et pour le compte d’une autre personne selon le mécanisme de la stipulation pour
autrui.

Ainsi, peut avoir la qualité de souscripteur :

 Le chef de famille pour le compte de ses enfants.

 La banque pour le compte de ses clients.

 L’employeur pour ses employés.

 Le transporteur pour le compte de ses clients (marchandises transportées).

 Le souscripteur d’une assurance sur la vie pour le bénéficiaire.

SECTION III : L’ASSURE

L’assuré est la personne sur la tête ou sur les intérêts de laquelle repose une assurance, c’est-à-dire
la personne qui est menacée par le risque couvert soit dans sa personne soit dans son patrimoine.

La qualité d’assuré est bien spécifique et ne peut être ramenée simplement à celle de souscripteur ni
à celle de bénéficiaire.

1) Assuré souscripteur : C’est l’hypothèse la plus simple ou l’assuré est en même temps
souscripteur (souscription d’un contrat d’assurance pour son propre compte). Ce cas est
tellement fréquent que le public a tendance à assimiler assuré et souscripteur.

2) Assuré bénéficiaire d’une assurance pour compte : il s’agit là de l’hypothèse d’une stipulation
pour autrui qui est une convention par laquelle une personne, appelée stipulant, obtient
d’une autre le promettant, qu’elle exécute une prestation au profit d’une troisième personne
appelée tiers bénéficiaire. Toutefois, il faut que le stipulant ait un intérêt au contrat.

 Dans l’assurance pour compte, le preneur d’assurance souscrit non seulement

pour son propre compte, mais aussi pour le compte d’autrui qui devient ainsi
assuré

 L’assurance pour compte est très utilisée dans les assurances dommages

 L’assurance pour compte est expressément prévue par l’article 5 du code CIMA

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EXEMPLES
 L’assurance pour compte est souvent utilisée par les détenteurs, dépositaires de biens
mobiliers appartenant à autrui. Ces polices garantissent deux risques (la responsabilité et le
risque lié à la chose).

 Dans le domaine de la responsabilité, l’article 200 du code garantit non seulement la

responsabilité du propriétaire mais aussi celle de tout conducteur.

SECTION IV : LES TIERS

Certaines personnes considérées comme des tiers au contrat d’assurance bénéficient des
prestations de l’assureur en dépit du principe de la relativité des contrats qui signifie que le
contrat ne produise d’effet qu’entre les parties contractantes.

1) Les tiers bénéficiaires dans les assurances décès

Il s’agit là également du mécanisme juridique de la stipulation pour autrui

Le souscripteur assuré stipule pour le compte du bénéficiaire qu’il désigne.

Ainsi, le tiers bénéficiaire recevra les prestations de l’assureur.

2) Les tiers créanciers hypothécaires

 Il ressort de l’article 43 du code CIMA que : « les indemnités dues par suite d’assurance sont
attribuées, sans qu’il y’ait besoin de délégation expresse, aux créanciers privilégiés ou
hypothécaires suivant leur rang ». Cette disposition permet à tous les créanciers inscrits sur
un bien faisant l’objet d’une assurance de chose, de percevoir directement le montant de
l’indemnité.

 Toutefois, les paiements faits de bonne foi avant opposition sont valables.

3) Les « tiers » victimes dans les assurances de responsabilité

 Dans un contrat d’assurance responsabilité, l’assuré est celui sur la tête
duquel pèse le risque de responsabilité.
 Par contre, la victime est un tiers inconnu au moment de la souscription du
contrat.

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 Ainsi, l’assurance responsabilité a pour finalité de protéger le patrimoine de

l’assuré contre une dette à l’égard des tiers.
 La victime devient ainsi créancière d’indemnité et dispose d’une action
directe contre l’assureur responsable.
 Elle ne peut se voir opposer une quelconque déchéance.

CHAPITRE II : LES ELEMENTS CONSTITUTIFS DU CONTRAT

D’ASSURANCE

Les éléments constitutifs du contrat d’assurance sont ici entendus comme ceux, sans
lesquels, un contrat d’assurance ne peut être envisagé. Il s’agit pour notre cas du risque,
de la prime et du sinistre.

SECTION I : LE RISQUE

C’est l’élément fondamental du contrat d’assurance car il en constitue son objet.

Pour être assurable, le risque doit présenter les 3 caractères suivants:

1- aléatoire
2- possible
3- licite

PARAGRAPHE I : LA DECLARATION DU RISQUE

I : La détermination du risque assuré

Dans le cadre conventionnel, les parties vont avoir à fixer l’étendu du risque assuré. L’intitulé de la
police constitue un premier repère. Il se réfère tantôt à un évènement (incendie, vol, dégât des eaux

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etc…), tantôt à une activité notamment en matière de responsabilité (RC professionnelle, RC médical
etc..), tantôt à des dommages (assurance perte d’exploitation, assurance dommage ouvrages…)

En pratique, nous avons dans la police, la définition de la garantie de base dans l’article intitulé
« objet de la garantie » ou « objet du contrat ». La définition de la garantie de base est importante
car dès qu’un évènement correspond à cette définition, l’assureur sera tenu de le prendre en charge
à moins que le dit évènement ne soit exclu. Ces premiers repères sont complétés par une description
des risques garantis puisque les contrats couvrent généralement un ensemble de risques plus ou
moins connexes : ainsi, l’assurance automobile garantit d’abord la responsabilité civile, mais elle a
également la vocation à offrir des garanties facultatives (vol, incendie, bris de glace etc…)

De même, l’assurance incendie est à la fois une assurance de chose et une assurance responsabilité.

Cela dit, il convient de rappeler que pour définir la garantie objet du contrat, il appartient à l’assuré
de faire une déclaration des risques.

La déclaration des risques à assurer est l’une des obligations fondamentales de l’assuré, dont le but
est de permettre à l’assureur de former son opinion sur le risque à garantir et de déterminer ainsi le
prix de cette garantie.

Aussi, le contrat d’assurance s’échelonnant dans le temps, les risques couverts peuvent se modifier
dans le temps et notamment s’aggraver. C’est la raison pour laquelle le code impose à l’assuré de
déclarer les risques lors de la conclusion du contrat et en cours de contrat pour les circonstances
nouvelles qui modifient le risque initial ;

PARAGRAPHE II : La déclaration du risque par l’assuré lors de la conclusion du

contrat

L’obligation de déclaration du risque est une obligation qui pèse sur l’assuré. Il doit déclarer
exactement lors de la conclusion du contrat toutes les circonstances connues de lui qui sont de
nature à faire apprécier par l’assureur, les risques qu’il prend en charge.

L’article 12 alinéa 2 du code CIMA est venu apporter une modification au principe de la déclaration
spontanée que nous examinerons dans la forme de la déclaration.

Cette obligation de déclaration de l’assuré nous amène à apporter des réponses aux questions
suivantes :

 Quel est l’objet de la déclaration ? Autrement dit, qu’est-ce que l’assuré doit déclarer ?
 Quelle forme de déclaration ?
 Quelles sont les conséquences de l’inexécution de cette obligation ?
A : L’objet de la déclaration
Il s’agit en fait de savoir qu’est-ce que l’assuré doit déclarer ?

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L’assuré doit déclarer deux choses : les circonstances ayant une influence sur l’opinion du risque par
l’assureur d’une part et les circonstances connues de lui d’autre part.

 Les circonstances ayant une influence sur l’opinion du risque par l’assureur : Ces
circonstances sont deux ordres :
 Les circonstances qui ont une influence sur la décision de l’assureur de contracter
ou de ne pas contracter : En effet, il existe des circonstances qui peuvent pousser
l’assureur à refuser de contracter l’assurance.

Exemple 1 : L’assuré doit déclarer à l’assureur RC automobile le nombre d’accident commis dans le
passé, et ce dernier pourra refuser de contracter si le proposant a commis trop d’accident dans les
quels sa responsabilité est engagée.

Exemple 2 : En assurance vie, l’assureur attachera une grande importance à la déclaration du

proposant de ses problèmes de santé ou de ses antécédents médicaux et héréditaires. Ainsi,
l’assureur refusera de contracter si ces maladies et antécédents sont trop graves.

 Les circonstances qui ont une influence sur le montant de la prime : Après que
l’assureur ait décidé de contracter, il existe d’autres circonstances qui exercent une
influence sur le montant de la prime.

Exemple 1 : En assurance incendie le proposant doit déclarer l’usage de l’immeuble qu’il veut
assurer. En effet, le taux de prime pour un usage industriel est plus élevé que le taux de prime pour
usage d’habitation.

Exemple 2 : En assurance accident corporel, le proposant paie une prime plus élevée s’il effectue des
activités dangereuses (sport dangereux).

Exemple 3 : En assurance RC auto, le proposant doit déclarer l’usage qu’il fait de son véhicule,
puisque la prime d’un véhicule à de usage TPV est plus élevée que celle d’un véhicule à usage de
promenade.

 Les circonstances connues de l’assuré :

On ne peut pas obliger l’assuré à déclarer une circonstance dont il n’a pas connaissance.

 Toutefois, il se peut que l’assuré ne déclare pas une circonstance par

méconnaissance alors que la dite circonstance aggrave le risque pris en charge par
l’assureur.
 Il se peut aussi que l’assuré ne déclare pas une circonstance ayant une influence sur
l’opinion du risque, circonstance dont il a connaissance mais dont il ignore les
conséquences sur le contrat d’assurance.

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Face à ces deux hypothèses, la solution retenue par les tribunaux est la suivante :

 L’assuré n’est pas obligé de déclarer les circonstances qui lui sont totalement inconnues.
 L’assuré est obligé de déclarer les circonstances dont il a connaissance même s’il ignore la
portée ou les conséquences sur l’appréciation du risque par l’assureur.

B : Mode de déclaration
Il ressort expressément de l’article 12 -2) que l’assuré est obligé « De répondre exactement aux
questions posées par l’assureur, notamment dans le formulaire de déclaration du risque par
lequel l’assureur l’interroge lors de la conclusion du contrat, sur les circonstances qui sont de
nature à faire apprécier par l’assureur les risques qu’il prend en charge. »

Il s’agit là d’une forme de déclaration introduite par l’avènement du code CIMA qui ne rend
nullement caduque le principe de la déclaration spontanée. Il s’agit juste d’une facilitation
offerte à l’assuré par l’assureur, compte tenu de son expérience sur le risque objet de
l’assurance.

Ainsi, lorsque l’on présente à l’assuré un formulaire de déclaration, son obligation se limitera à
répondre exactement et normalement aux questions qui sont posées.

C : L’inexécution de l’obligation de déclaration

Il s’agit là d’examiner les conséquences ou sanctions applicables en cas de non-respect de cette
obligation de déclaration.

Les articles 18 et 19 du code CIMA nous renseignent sur ces dites sanctions qui varient selon que
l’assuré est de bonne ou mauvaise foi.

 Conséquences lorsque l’assuré est de mauvaise foi :

Il ressort expressément de l’article 18 du code CIMA, que le contrat d’assurance est nul en cas de
réticence ou de fausse déclaration intentionnelle de la part de l’assuré, quand cette réticence ou
fausse déclaration change l’objet du risque ou en diminue l’opinion pour l’assureur, alors même que
le risque omis ou dénaturé par l’assuré a été sans influence sur le sinistre.

Aussi, il convient de signaler que la sanction de la fausse déclaration intentionnelle ne se limite pas
seulement à la nullité du contrat. En effet, à cette nullité s’ajoute la non restitution des primes.

La nullité du contrat entraîne la disparition rétroactive de la garantie due par l’assureur. Il en résulte
que l’assureur pourra demander à l’assuré, le remboursement de toutes les indemnités versées pour
régler les sinistres antérieurs.

Cette nullité pour fausse déclaration intentionnelle est tout à fait spécifique au droit des assurances
puisqu’elle ne sanctionne pas seulement les manquements consécutifs à la formation du contrat,
mais aussi les inexactitudes dans la déclaration des circonstances aggravantes c’est-à-dire
postérieures à la conclusion du contrat.

Toutefois, dans ce cas, la nullité ne part que du jour de la fraude et la mauvaise foi s’apprécie au jour
de l’aggravation.

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La nullité est opposable aux bénéficiaires du contrat et aux victimes notamment en cas de
responsabilité.

Concernant le 2éme volet de la sanction, il est posé par l’article 18, alinéa 2 qui dispose « les primes
payées demeurent alors acquises à l’assureur, qui a droit au paiement de toutes les primes échues à
titre de dommages et intérêts. »

Ainsi, il s’agit là d’une sorte de peine privée en permettant à l’assureur de conserver toutes les
primes encaissées et même de percevoir les primes échues si elles ne lui ont pas encore été payées.

 Conséquences lorsque l’assuré est de bonne foi :

Il ressort de l’article 19, alinéa 1 du code que l’omission ou la déclaration inexacte de la part de
l’assuré dont la mauvaise foi n’est pas établie n’entraine pas la nullité de l’assurance.

 Lorsque la fausse déclaration non intentionnelle est constatée avant tout sinistre,
l’assureur peut :

 Soit maintenir le contrat moyennant une augmentation de prime acceptée par

l’assuré
 Soit résilier le contrat dix jours après notification adressée à l’assuré par lettre
recommandée, en restituant la portion de prime pour le temps ou l’assurance ne
court plus.

 Lorsque par contre la fausse déclaration non intentionnelle est constatée après sinistre,
l’assuré subira une réduction de son indemnité conformément au 3éme alinéa de l’article 19
qui dispose « ….l’indemnité est réduite en proportion du taux des primes payées par rapport
au taux des primes qui auraient été dues si les risques avaient été complètement et
exactement déclarés. »

La règle proportionnelle de taux de prime est opposable aux bénéficiaires du contrat et aux victimes
dans les assurances responsabilités à l’exception de l’assurance automobile. La règle proportionnelle
est applicable même à des sinistres antérieurs à la découverte de l’irrégularité.

Dans ce cas, l’assureur qui a déjà payé les indemnités pourra réclamer à la personne qui perçu les
indemnités, le montant qui devait rester à sa charge.

PARAGRAPHE III : La déclaration des risques en cours de contrat

Il ne suffit pas à l’assuré de déclarer le risque à la souscription, il faut aussi qu’en cours de contrat
qu’il déclare les circonstances qui sont de nature à modifier l’opinion du risque par l’assureur et
surtout les circonstances qui aggravent le risque.

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En effet le contrat d’assurance est un contrat successif, il doit donc s’adapter aux circonstances, se
modeler sur le risque pendant toute la durée du contrat.

A : L’aggravation du risque
D’après l’article 12, alinéa 3, « l’assuré est obligé de déclarer en cours de contrat les circonstances
nouvelles qui ont pour conséquence, soit d’aggraver les risques, soit d’en créer de nouveaux… »

A partir de cette disposition, nous allons répondre aux questionnements suivants :

 Quelles sont les conditions requises pour qu’il y’ait obligation de déclaration des
aggravations :
 L’aggravation de risque est un nouvel état de chose qui, s’il avait existé lors de la
conclusion du contrat, aurait conduit l’assureur soit à refuser de contracter, soit à ne
contracter que moyennant une prime plus élevée.
 Ensuite, l’aggravation doit être connue de l’assuré.
 Enfin, les circonstances aggravantes seront appréciées par rapport au formulaire de
déclaration initial. (article12, alinéa 3)

 Comment l’assuré va exécuter son obligation de déclaration ?

La réponse à cette question est donnée par l’article 12 du code en ces termes : « l’assuré doit par
lettre recommandée ou contre signée, déclarer les circonstances nouvelles à l’assureur dans un délai
de 15 jours à partir du moment où il en a eu connaissance.

 Quel est l’effet de la déclaration de l’aggravation ?

Dès que l’assuré déclare l’aggravation à l’assureur, il bénéficie immédiatement de la couverture de

l’assureur pour le risque aggravé. Ainsi l’assureur reste tenu de couvrir un risque aggravé qu’il n’a
pas encore étudié.

Cependant, il convient de signaler qu’après avoir été informé de l’aggravation, la loi donne à
l’assureur la possibilité de rétablir l’équilibre du contrat en lui donnant trois possibilités :

 L’assureur peut dès qu’il est informé de l’aggravation résilier le contrat.

 L’assureur peut continuer à couvrir le risque aggravé mais avec une majoration de prime. Cette
majoration de prime constitue une modification du contrat qui doit faire l’objet d’une offre de
modification ou de révision de la part de l’assureur, suivi de l’acceptation de l’assuré. Au cas
où l’assuré refuse l’offre de modification de l’assureur, ce dernier pourra résilier le contrat.
 L’assureur peut enfin maintenir le contrat sans majoration de prime, soit parce que
l’aggravation est minime, soit pour des raisons commerciales.

PAPA KALIDOU DIALLO

 18

B : La diminution du risque :
La loi ne prévoit la diminution du risque que lorsqu’elle résulte de la disparition de circonstances
aggravantes. La disparition de circonstances aggravantes peut provenir des cas suivants :

 Lorsqu’à la souscription du contrat, il avait été tenu compte de circonstances aggravantes pour
fixer la prime et que les dites circonstances disparaissent par la suite.
 Lorsqu’en cours de contrat, il y’a eu une aggravation ayant entrainé une majoration de prime
et que cette aggravation disparaisse par la suite.

SECTION II : LA PRIME

C’est le prix de la garantie du risque, la contrepartie perçue par l’assureur du fait du risque supporté.

Elle s’appelle COTISATION dans les entreprises à caractère mutuel.

Cf. Art 13 al.1 du code CIMA

PARAGRAPHE I : Le Calcul de la Prime

La prime nette ou commerciale due par l’assuré est composée de deux éléments:

La prime pure, augmentée ;

Des chargements.

A- La prime pure
Elle correspond au coût probable du risque garanti et est déterminée par deux (02)
paramètres :

Le taux de prime (généralement)

Le montant des capitaux assurés ou assiette de la prime

Lorsque ces deux paramètres sont mal déterminés, il y a déséquilibre. Mais l’assureur dispose de
deux règles proportionnelles pour se rattraper et rétablir l’équilibre rompu.

1- La Règle proportionnelle de Prime ou de taux de prime (art.19 al.3)

Elle sanctionne l’insuffisante déclaration du risque ;

C’est la sanction de la sous-tarification du risque par la réduction de l’indemnité.

PAPA KALIDOU DIALLO

 19

RPP: Montant dommage x Taux de Prime Payée

Taux de Prime due

2- La Règle Proportionnelle de Capitaux ou d’assiette de Prime (Art 35)

Elle sanctionne l’insuffisante évaluation des valeurs assurées.

RPC = Montant dommage x Valeur déclarée

Valeur assurable

Ainsi, lorsqu’au jour du sinistre, il apparaît que la valeur déclarée des capitaux assurés est inférieure
à leur valeur assurable réelle, on dit qu’il y a « sous-assurance ». D’où application de la RPC
(Conséquence de la sous-assurance involontaire) se traduisant par une réduction de l’indemnité.

B- Les Chargements la Prime

Au chargement commercial, il faut ajouter le chargement fiscal pour obtenir la prime totale.

1- le chargement commercial

Ce sont les différents frais exposés par l’assureur à savoir :

Les frais d’acquisition des contrats

En assurance dommages, ces frais de production ou de chargement de production représentent 13%

de la prime totale.

Les frais de gestion ou d’administration induits par l’activité économique de l’entreprise. En

assurance dommage ces frais représentent 17% de la prime totale.

Les frais accessoires ou complément de cotisation.

2- le Chargement fiscal

Ce sont les différentes taxes que l’assureur perçoit pour le compte de l’Etat.

PARAGRAPHE II : LES CONDITIONS DE PAIEMENT DE LA PRIME

L’article 13 du code CIMA est sans équivoque, les Anglais l’ont bien compris et le traduisent par
l’expression « cash before cover »

A- Le débiteur de la prime

Cf. art 12, c’est l’assuré ou plus exactement le souscripteur du contrat ou le preneur d’assurance,
c’est à dire celui qui, en contractant avec l’assureur, a pris l’engagement de payer la prime.

Cf. art 72, la prime peut également être acquittée par un tiers qui y a intérêt.

B- le Créancier de la Prime

PAPA KALIDOU DIALLO

 20

La prime est payée à l’assureur ou à son mandataire (l’agent général).

Si la prime est payée au courtier, le payement ne sera libératoire que lorsque les fonds auront été
transmis par le courtier à l’assureur à moins que l’assureur ait donné mandat au courtier pour
encaisser la prime.

C- Le lieu de Paiement de la Prime

- cf. art 13, il appartient à l’assuré-souscripteur d’aller payer la prime au domicile de l’assureur ou de
son mandataire dûment désigné, titulaire d’un mandat écrit.

SECTION III : LE SINISTRE

C’est la réalisation du risque prévu au contrat de nature à entraîner l’obligation de garantie de
l’assureur.

Par-là, il s’impose de faire la distinction entre un sinistre et un accident car si tout sinistre est un
accident, le contraire n’est pas forcement admis au sens strict du contrat d’assurance.

La survenance du sinistre entraîne des obligations pour les deux parties.

PARAGRAPHE I : L’Obligation de déclaration du sinistre cf. Art 12 al.4

« L’assuré est obligé : de donner avis à l’assureur, dès qu’il en a eu connaissance et au plus tard dans
le délai fixé par le contrat, de tout sinistre de nature à entraîner la garantie de l’assureur ».

Le délai ne peut être inférieur à 5 jours ouvrés, afin d’éviter pour l’assureur, l’extension des
conséquences du sinistre,

Il est de 48 heures en cas de vol ou en cas de sinistre mortalité de bétail,

Ces délais peuvent être prolongés entre les deux parties d’un commun accord.

A.- Forme de la déclaration

- Le code ne prévoit aucune forme particulière, laissant ainsi à l’assuré toute latitude;

Elle peut être écrite, par simple lettre ;

Déposée au siège de la société ou auprès du mandataire désigné par la société.

B.- Contenu de la déclaration de sinistre

L’avis de déclaration de sinistre indique:

 Les circonstances du sinistre ;

 Le lieu et ;
 La date.

C.- sanctions du défaut de déclaration ou de la déclaration tardive

PAPA KALIDOU DIALLO

 21

- Le code n’a pas prévu de sanction en cas de défaut de déclaration du sinistre. Mais dans la pratique,
il est sanctionné par la déchéance qui contrairement à la nullité, suppose une assurance valable
quoiqu’inefficace.

1.- Conditions de fond de la déchéance

 L’assureur doit prouver qu’il a subi un préjudice du fait du retard dans la déclaration du
sinistre par l’assuré.
 Le retard doit être prolongé.
 La déchéance est exclue si l’assuré prouve que son retard provient d’un cas fortuit ou de
force majeure.

2.- Conditions de forme de la déchéance

 Elle doit être prévue par une clause du contrat ;

 Elle doit être claire, précise et formelle ;
 Elle doit être mentionnée en caractères très apparents.

3.- Effets de la déchéance

 Perte de la garantie pour le sinistre à propos duquel elle a été encourue ;

 Le contrat reste en vigueur jusqu’à son expiration normale ;
 L’assuré reste tenu au paiement des primes ;
 Opposabilité aux tiers bénéficiaires cf. Art 10 ;
 Inopposabilité aux victimes dans les assurances de responsabilité car les victimes disposent
d’une action directe contre l’assureur du responsable

PARAGRAPHE II : L’obligation de garantie (régler les conséquences du sinistre)

cf. Art 16 al.1

Elle se traduit par le paiement d’une somme d’argent.

A- Moment du paiement

Lors de la réalisation du risque ou à l’échéance du contrat.

Cf. Art 16 al.2, l’assureur ne couvre pas les sinistres survenus après expiration ou suspension du
contrat.

B- Délai du paiement

Cf. Art 16 al.1, l’assureur doit exécuter dans le délai convenu la prestation déterminée par le contrat.

(En principe immédiatement).

C- Bénéficiaire du paiement

PAPA KALIDOU DIALLO

 22

 En assurance de choses, le souscripteur qui peut être parfois en même temps

l’assuré.
 l’acquéreur du bien assuré qui a été aliéné.
 En assurance sur la vie, en cas de décès, le bénéficiaire désigné par le
souscripteur.

D- Modalités de paiement

L’assureur paie en valeur, et le montant de la somme due par l’assureur est fonction des termes du
contrat (principe forfaitaire en assurance de personnes) ou conforme à l’application du principe
indemnitaire en assurance de dommages qui suppose une évaluation correcte du préjudice subi
(recours à l’expertise amiable ou judiciaire).

Application de la franchise s’il y a lieu ;

Après avoir payé, l’assureur a la faculté de résilier le contrat de façon discrétionnaire.

CHAPITRE III : LA VIE DU CONTRAT D’ASSURANCE

SECTION I : LA FORMATION DU CONTRAT D’ASSURANCE

Le contrat d’assurance est un contrat consensuel qui devient parfait par l’accord des deux parties sur
les trois choses matérialisant les éléments constitutifs étudiés dans le chapitre précédent (nature du
risque assuré, le montant de la prime et la prestation due par l’assureur en cas de réalisation du
risque).

Nous avons également dit que le contrat d’assurance est un contrat d’adhésion. Par conséquent, il
importe de protéger l’assuré par une information sur le contrat proposé par l’assureur.

Aussi, pour assurer l’équilibre technique de l’opération d’assurance et protéger la mutualité qu’il
représente, il convient également que l’assureur soit informé le plus exactement possible sur le
risque qu’il prend en charge.

Ainsi, la formation du contrat peut de manière abstraite être posée en deux phases (information et
consentement) et doit être concrétisée par la signature de la police.

PARAGRAPHE I : L’INFORMATION PREALABLE ET RECIPROQUE DES PARTIES :

A : L’information de l’assuré par l’assureur
La fiche d’information : c’est l’une des innovations majeures du code CIMA, en ce sens que
l’article 6 indique d’une manière claire que l’assureur doit fournir une fiche d’information sur les
prix, la garantie et les exclusions avant la conclusion du contrat.

Ce devoir d’informations, de renseignements et de conseils est destiné à éclairer le consentement du

preneur d’assurance dans l’opération qu’il envisage.

PAPA KALIDOU DIALLO

 23

Selon certains auteurs, la fiche d’information est un moyen de protection du particulier

consommateur dans un contrat de consommation.

B : L’information de l’assureur par l’assuré

La proposition d’assurance : la proposition est le document par lequel le futur souscripteur
demande une garantie d’assurance pour les risques qu’il déclare. La proposition constitue la
réponse aux questionnaires rédigés par l’assureur.

Cette proposition n’engage au départ aucune des deux parties et cela conformément à l’alinéa 1er de
l’article 6 du code CIMA.

La proposition ne constitue qu’une offre de contracter émanant du proposant qui demeure libre de
retirer son offre tant que l’assureur ne l’a pas accepté et de rompre les pourparlers engagés.

Cependant, si le contrat est ultérieurement souscrites sur la base des déclarations contenues dans la
proposition, celles-ci prennent une grande importance car elles constituent la déclaration des risques
couverts et permettent d’établir la bonne ou mauvaise foi de l’assuré.

PARAGRAPHE II : L’échange des consentements et la preuve du contrat

 L’assureur n’est pas lié par la proposition d’assurance qui ne constitue qu’une offre de
contracter. Il peut refuser de garantir un risque qui ne lui convient pas ou demander des
précisions complémentaires et n’accepter le contrat que moyennant certaines mesures de
prévention, certaines limitations de garanties ou certaines exclusions.

 Il y’a consentement lorsqu’il accepte de garantir le risque qui lui est proposé. Il établit alors
la police qu’il signe et envoie pour signature à l’assuré.

 La signature de l’assureur sur la police qu’il a établi conformément à la proposition de

l’assuré, prouve son acceptation de l’offre de contracter et manifeste la perfection du
contrat. C’est ce moment qui marque la rencontre de volonté des parties et qui rend le
contrat parfait.

PARAGRAPHE II : LA PREUVE DU CONTRAT

Le contrat d’assurance étant un acte juridique, il appartient aux parties d’en
rapporter la preuve conformément aux règles du droit commun.

L’article 6 du code CIMA dispose que, seule la police ou la note de couverture constate l’engagement
réciproque de l’assuré et de l’assureur.

Cependant, le contrat étant parfait dès l’échange des consentements, l’écrit n’est nécessaire que
pour la preuve du contrat et non pour sa formation.

Aussi, il ressort expressément de l’article 7 du code CIMA que :

PAPA KALIDOU DIALLO

 24

 Le contrat d’assurance doit être rédigé par écrit dans la ou les langues officielles de l’Etat
membre de la CIMA en caractères apparents.
 Toute addition ou modification au contrat d’assurance primitif doit être constatée par un
avenant signé des parties.
 Même avant la délivrance de la police ou de l’avenant, l’assureur et l’assuré peuvent être
engagée l’un à l’égard de l’autre par la remise d’une note de couverture.

A : La police d’assurance
La police d’assurance est le document signé des parties qui constate l’existence et les conditions du
contrat d’assurance, et qui constitue donc l’élément de preuve.

1) Les mentions obligatoires de la police : voir article 8 du code CIMA qui donne les indications
que la police doit obligatoirement contenir.

2) Les éléments constitutifs de la police

La police d’assurance est un ensemble de documents qui se présente sous la forme d’imprimés
revêtus des signatures des parties. La police est composée des conditions générales, des conditions
particulières et éventuellement des conditions spéciales et avenants.

 Conditions générales : elles se présentent sous la forme d’un imprimé comprenant

un ensemble de clauses communes à tous les contrats de cette catégorie passés par
l’assureur. Il s’agit d’un document type décrivant le fonctionnement général du
contrat d’assurance.

 Conditions particulières : elles viennent compléter les conditions générales en

individualisant le contrat. Les conditions particulières comportent les indications
exigées par la loi (risques garanties, conditions particulières de garantie, exclusions
des risques, franchises, plafond de garantie etc…)

Les conditions particulières prévalent toujours sur les conditions générales etles conventions
spéciales, dans la mesure où elles individualisent le risque assuré.

 Avenants : toutes modifications à un contrat initial survenant en cours d’exécution,

doivent être constaté par un écrit sous forme d’avenant.

 Conventions spéciales : pour les risques d’entreprises, les conditions générales et

particulières peuvent être assorties de conventions spéciales dans lesquelles les
risques garantis sont précisés, décrits et délimités de façon particulière.

B : La note de couverture

PAPA KALIDOU DIALLO

 25

L’assureur peut parfois ne pas être en mesure de délivrer immédiatement un exemplaire de la police
sur laquelle les parties ont donné leur accord et il peut s’écouler un long moment avant que l’assuré
entre en possession de celui-ci.

En attendant la finalisation du contrat d’assurance, l’assureur peut remettre à l’assuré, une note de
couverture ou une note de garantie qui constate l’existence d’une garantie provisoire pendant une
certaine durée. Ainsi, ce document va permettre à l’assuré d’être immédiatement garanti sans
attendre la rédaction définitive de la police.

La note de couverture n’est soumise à aucune forme et peut être constituée par tout écrit signé par
l’assureur ou son représentant et indiquant les éléments essentiels de l’assurance.

La note de couverture diffère du certificat d’assurance ou de l’attestation d’assurance généralement

destiné à être transmis à un tiers et lui ne comporte aucune précision sur la nature et l’étendue de
l’engagement de l’assureur.

La note de couverture n’est qu’un moyen de preuve provisoire et n’a plus d’effet dès qu’elle est
remplacée par la police ou l’avenant en cas de modification.

Enfin, la note de couverture peut également permettre de conférer une garantie provisoire à durée
déterminée à un assuré pressé en attendant que l’assureur termine d’examiner la proposition
d’assurance qui lui est soumise.

SECTION II : L’EXECUTION DU CONTRAT

PARAGRAPHE I : La durée du contrat

A : LA DUREE INITIALE (cf. Art.8, 21 et 24 c. CIMA)

 le moment à partir duquel le risque est garanti et la durée de cette garantie doivent être
indiqués. (Art. 8)

 la durée du contrat est fixée par la police. (Art. 21) cf. Ex.

Pour les risques temporaires, la durée coïncide avec la durée du risque

(Manifestations sportives, culturelles)

Elle peut être indiquée en année ou mois avec TR : C’est la formulation la plus fréquente

 la durée du contrat doit être mentionnée en caractères très apparents dans la police. (Art.
24)

PAPA KALIDOU DIALLO

 26

 « A défaut de cette mention, l’une des parties peut, nonobstant toute clause contraire,
résilier le contrat sans indemnité, chaque année, à la date anniversaire de sa prise d’effet
moyennant un préavis d’un mois au moins ».
 L’absence de la mention de la durée a donc pour conséquence, de donner à la convention
une durée d’un an renouvelable une seule fois par tacite reconduction.

B : LA TACITE RECONDUCTION

Elle consiste à prolonger la durée du contrat sans nouvelle manifestation particulière de

volonté.

C’est un contrat qui se renouvelle automatiquement à son échéance. Car, la cessation

automatique d’un contrat parvenu à terme peut avoir des conséquences désastreuses pour l’assuré
négligent qui oublie de demander le renouvellement de son contrat et se trouve sans le vouloir, sans
assurance, alors que le risque continue de courir, d’exister et peut se réaliser pendant la période de
non garantie.

1.- Conditions de la TR

- l’existence d’un contrat à durée déterminée,

- l’arrivée à expiration de la durée prévue,

- la mention dans le contrat d’une clause expresse prévoyant cette TR dont la durée ne peut
dépasser une année. (Art. 24 al.1)

A défaut de cette mention sur la durée de la TR, le contrat deviendrait résiliable chaque
année.

- l’assureur, à chaque échéance de prime est tenu d’aviser à la dernière adresse connue, au moins
quinze (15) jours à l’avance, l’assuré de :

. La date d’échéance (avis d’échéance),

. Du montant de la somme dont il est redevable. (Art. 14)

2.- Effets de la TR

- la TR proroge le contrat initial impérativement d’un an nonobstant toute clause contraire ;

- les clauses du contrat sont identiques à celles du contrat initial ;

- seule la date d’expiration est modifiée ;

- les parties peuvent décider de mettre fin au contrat en respectant le délai de préavis

(1 mois au moins) et les formes de la résiliation exigées par le code.

C : LA CADUCITE DU CONTRAT: Sa disparition anticipée

PAPA KALIDOU DIALLO

 27

Le contrat d’assurance est susceptible d’être frappé de caducité, et donc de disparaître par
anticipation, si un élément indispensable à son exécution disparaît. Deux cas peuvent se produire:

1.- la disparition du risque peut résulter de la perte totale de la chose assurée ou de la réquisition du
bien meuble assuré.

2.- le retrait d’agrément de l’assureur et la liquidation judiciaire de l’assureur qui s’en suit.

PARAGRAPHE II : La résiliation du contrat d’assurance

La résiliation est un mode d’extinction du contrat. Elle ne joue que pour l’avenir et s’oppose en cela à
la nullité.

Le contrat d’assurance, contrat successif peut s’étaler sur une longue durée. Dès lors, il appartient au
législateur de permettre aux parties (assureur comme assuré) de se dégager du contrat avant sa date
normale d’expiration.

Lorsque le contrat à une durée indéterminée, la résiliation peut intervenir si l’une des parties
n’exécute pas son obligation ou dans les cas prévus par la loi.

Cela dit, il convient de retenir que la lecture du code CIMA, nous a permis de retenir un certain
nombre de chose sur la résiliation du contrat :

 D’abord l’article 21 prévoit une faculté périodique de résiliation ouverte aux parties
 Ensuite l’article 25 organise une faculté de résiliation en cas de survenance de certains
évènements liés à la modification ou la cessation du risque.
 Enfin, nous allons recenser les autres cas de résiliation prévus à travers le code.

A : LA FACULTE PERIODIQUE DE RESILIATION

L’article 21 du code CIMA prévoit une faculté annuelle de résiliation. Ce droit de résilier le contrat
tous les ans appartient dans les mêmes conditions à l’assuré et à l’assureur et doit être rappelé dans
chaque police.

Cependant, l’alinéa 3 de l’article 21 prévoit une faculté de dérogation de ce droit de résiliation,

notamment pour les contrats individuels d’assurance maladie, pour la couverture des risques de
construction et les risques autres que ceux des particuliers.

Enfin le dernier alinéa de l’article 21 nous renseigne de manière claire que les dispositions du présent
ne sont pas applicables aux assurances sur la vie.

1) La procédure de résiliation :

PAPA KALIDOU DIALLO

 28

La résiliation est un acte unilatéral qui produit automatiquement ses effets dès lors que les formes
légales ont été respectées.

Pour que la résiliation soit valable, il revient aux parties de respecter les conditions précises exigées
par la loi.

 La forme de la résiliation : il ressort de la lecture de l’article 21 que les parties ont le droit de
résilier le contrat à l’expiration d’un délai d’un an en envoyant une lettre recommandée au
moins deux mois avant l’échéance.
Il appartient à celui qui invoque la résiliation de notifier sa décision par lettre recommandée.

Toutefois, la forme de la lettre recommandée ne semble pas être la seule possible puisque
l’article 22 dispose « dans tous les cas où l’assuré à la faculté de demander la résiliation, il
peut le faire à son choix, soit par une déclaration faite contre récipicée au siège sociale ou
chez le représentant de l’assureur dans la localité, soit par acte extra judiciaire, soit par lettre
recommandée, soit par tout autre moyen indiqué dans la police ».

 Le délai de préavis : le délai de préavis pose souvent problème. En effet, les assurés mal
informés demandent la résiliation de leur contrat dans des formes irrégulières et se trouvent
ainsi maintenus contre leur gré dans les liens du contrat.

Il ressort de l’article 21 que la durée du préavis est au moins deux mois avant la date d’échéance.

Par contre, l’article 24 alinéa 2 relatif à la durée du contrat, organise un délai de préavis différent,
applicable à la résiliation. En effet ici on applique un délai de d’un mois avant l’échéance.

L’autre problème consiste à déterminer le point de départ du délai de préavis. Est-ce la date
d’expédition de la lettre ou la date de réception. Aujourd’hui c’est la théorie de l’expédition qui
s’applique. Le cachet de la poste faisant foi.

Enfin, concernant la date d’expiration du préavis, le délai est calculé par rapport à l’échéance du
paiement de la prime et non par rapport à la date de prise d’effet.

2) Les effets de la résiliation :

Lorsque l’une des parties a utilisé la faculté de résiliation qui lui est offerte en respectant le délai de
préavis applicable, le contrat prend fin à la date anniversaire.

Par conséquent, les obligations des parties n’existent plus. Cependant, il convient de préciser deux
choses :

 La résiliation étant intervenue au terme d’année complète de garantie, la règle de divisibilité

de la prime d’assurance ne joue pas et l’assureur n’a pas à restituer un prorata de prime reçu
pour une période non garantie.
 En exerçant la faculté périodique de résiliation, l’assuré exerce un droit légal qui n’entraine
aucun préjudice particulier pour l’assureur et aucune indemnité ne saurait être prévue à son
encontre dans la police.

B : LA FACULTE DE RESILIATION POUR CIRCONSTANCES EXEPTIONNELLES

PAPA KALIDOU DIALLO

 29

Cette faculté appartient aussi bien à l’assuré qu’a l’assureur. Elle est prévue par les articles 25 et
suivants du code CIMA.

La résiliation pour modification ou cessation du risque est applicable à toutes les branches
d’assurances à l’exception des assurances sur la vie (article 25 in fine).

A : L’évènement pouvant justifier la faculté exceptionnelle de résiliation

Les évènements visés par l’article 25 du code sont les suivants :

 Changement de domicile : qui suppose, conformément à la définition légale du domicile, in

changement du lieu où l’assuré dispose son principal établissement. Il permet notamment la
résiliation des contrats risques locatifs immobiliers.
 Changement de profession qui n’a pas de définition juridique mais concerne les risques
garantis du fait de l’activité professionnelle. Il appartient à la jurisprudence de définir

quels sont les passages d’un type d’activité professionnelle à un autre genre d’activité qui
peuvent être pris en considération. Exemple : Un agriculteur du fait de l’exode rurale
devenant salarié de l’industrie, ce changement de profession rend intitules les assurances
liées à la profession agricole.
 Retraite professionnelle ou cessation définitive d’activité professionnelle.
 Changement de situation ou de régime matrimonial.

1) : Les conditions relatives aux risques

Il ressort de l’article 25 alinéa 2 du code que la survenance de l’un des éléments précités n’ouvre de
faculté de résiliation que pour les contrats d’assurance qui ont pour objet la garantie de risques en
relation directe avec la situation antérieure et qui ne se retrouve pas dans la situation nouvelle. Il
doit donc exister une relation directe entre l’évènement et l’objet de la garantie.

2) : Les modalités de la résiliation

 Les conditions de forme : Elles sont précisées par l’article 26 du code. En effet, il ressort de
cet article que la partie qui entend résilier un contrat d’assurance pour circonstance
exceptionnelle, doit adresser à l’autre partie une lettre recommandée avec accusé de
réception, indiquant la nature et la date de l’évènement qu’elle invoque et donnant toutes
précisions de nature à établir que la résiliation est en relation directe avec l’évènement
survenu.
 Le délai de résiliation : Selon l’article 25 alinéa 2, la résiliation du contrat ne peut intervenir
que dans les trois mois suivant la date de l’évènement.

3) : Les effets de la résiliation :

La date de prise d’effet de cette résiliation est fixée à un mois après que l’autre partie au contrat en a
reçu notification (article 25 alinéa 3).

PAPA KALIDOU DIALLO

 30

Aussi, l’alinéa 5 de l’article 25 impose l’application de la règle de divisibilité des primes. En effet, la loi
fait obligation à l’assureur de rembourser à l’assuré la partie de la prime correspondant à la période
pendant laquelle le risque n’a pas couru.

C : LES AUTRES CAS DE RESILIATION PREVUS PAR LE CODE

En dehors de ces cas de résiliation que nous venons d’examiner, le code prévoit plusieurs autres cas
ou le contrat d’assurance peut être résilié :

 Nous avons d’abord les facultés de résiliation rattachées à la législation sur les entreprises
qui concernent les cas de faillite ou de liquidation des biens de l’assureur (art. 17 du code) et
le cas du retrait d’agrément (art. 325-11) ;
 Ensuite, nous avons les cas de résiliation liés à l’objet ou à la durée du contrat qui peuvent
être invoqués par l’assuré et l’assureur. Il en est par exemple ainsi en cas de :

 Faculté de résiliation en cas de décès de l’assuré ou de l’aliénation de la chose

assurée (art.40 du code
 Faculté de résiliation après aliénation des véhicules terrestre à moteur (art.41 du
code)
 Résiliation de plein droit en cas de perte totale de la chose assurée (art.39 du code)
 Nous avons également les facultés de résiliation ouvertes à l’assureur lorsque l’équilibre du
contrat est compromis du fait de l’assuré :
o En cas de non-paiement de la prime (art.13 du code)
o En cas d’aggravation de risque (art.15 du code)
o En cas de fausse déclaration non intentionnelle (art.19 du code)
 Nous avons aussi une faculté de résiliation ouverte à l’assuré notamment en cas de
résiliation par l’assureur d’un autre contrat après sinistre (art.23 alinéa 2)

PARAGRAPHE III : Les règles de prescription applicables au contrat d’assurance

Les problèmes relatifs à la prescription sont définis et réglementés par les articles 28 et 29 du code
CIMA.

En effet, il ressort de l’article 28 que toutes les actions dérivant d’un contrat d’assurance sont
prescrites par deux ans à compter de l’évènement qui y donne naissance.

Toutefois, ce délai biennale ainsi posé est prorogé à dix ans dans les contrats d’assurance sur la vie
lorsque le bénéficiaire est une personne distincte du souscripteur et dans les contrats d’assurance
contre les accidents atteignant les personnes, lorsque les bénéficiaires sont les ayants droits de
l’assuré décédé (article 28 dernier alinéa)

A : Le champ d’application de la prescription biennale

1) Les actions de l’assureur : sont soumises à la prescription biennale, les actions contre l’assuré :
 En répétition des indemnités versées aux tiers lésés en raison de l’inopposabilité des
exceptions.

PAPA KALIDOU DIALLO

 31

 En remboursement des sommes payées à tort (cass civ 19 Mai 1978 RGAT 1979
 Résultant du droit de contrôle de la comptabilité de l’assuré dans l’hypothèse des
primes révisables
 En cas de recours contre l’assuré ayant rendu la subrogation de l’assureur inefficace.
En revanche, les actions de l’assureur qui ne découlent qu’indirectement du contrat d’assurance
échappent à la prescription biennale. Il en est ainsi de son recours contre le tiers responsable, dans
lequel il intervient moins comme assureur qu’en qualité de subrogé dans les droits de son assuré.

Il en est également ainsi de l’action de l’entreprise d’assurance contre son agent général en paiement
des primes encaissées par lui, ou en remboursement d’une somme qu’elle a dû payer en raison de la
responsabilité de son mandataire.

2) Les actions de l’assuré : qu’il soit souscripteur du contrat ou bénéficiaire d’une assurance pour
compte, l’assuré est assujetti à la prescription biennale dans ses actions contre l’assureur.
L’assuré non souscripteur ne peut échapper à la prescription biennale en soutenant que,
subrogé au droit de la victime qu’il a indemnisée, il exerce l’action directe de cette dernière.

3) Les actions des tirs lésés :

En assurance responsabilité, les victimes ne sont pas soumises à la prescription biennale : elles ne
trouvent pas leur fondement dans le contrat (qui n’est que garantie de paiement) mais dans le droit
à réparation que les victimes détiennent contre l’assuré responsable du dommage.

N’est pas tiers lésé, le bénéficiaire d’une assurance de personne souscrite à l’avantage des
personnes transportées dans le véhicule automobile, ni le gardien d’un véhicule qui a la qualité
d’assuré.

Echappent également à la prescription biennale les actions des créanciers privilégiés ou

hypothécaires.

4) Le point de départ de la prescription biennale :

Il découle de l’article 28 alinéa1 du code que la prescription biennale court à compter de

l’évènement qui donne naissance aux actions dérivant du contrat d’assurance.
Toutefois, l’article précité précise que pour ce qui est des cas de réticence, d’omission, de
fausse déclaration sur le risque couru, le délai de prescription ne court qu’à compter du jour ou
l’assureur en a eu connaissance.
Pour ce qui est des sinistres, le délai de prescription ne court qu’à compter ou les intéressés en
ont connaissance s’ils apportent la preuve du fait qu’ils ont ignoré le sinistre jusque-là. Cette
disposition se justifie par le principe selon lequel la prescription ne peut pas courir à l’encontre
d’une personne quelconque qui s’est trouvé dans l’impossibilité d’agir en raison d’un
empêchement quelconque, que ce soit du fait de la loi, d’une convention ou de la force
majeure (Cass. Civ. I, 7 Octobre 1992 RGTA 1992 Page 832).

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Enfin, l’action de l’assuré contre l’assureur peut avoir pour cause le fait d’un tiers (recours d’un
tiers). Dans un tel cas, le délai de prescription ne court alors qu’à compter du jour ou le tiers
exercé une action judiciaire contre l’assuré ou a été indemnisé par lui.

B : L’interruption de la prescription

Il ressort de l’article 29 du code que « la prescription est interrompue par une des causes ordinaires
d’interruption de la prescription et par la désignation d’experts à la suite d’un sinistre. L’interruption
de la prescription peut en outre résulter soit de l’envoi d’une lettre recommandée avec accusé de
réception adressée par l’assureur à l’assuré en ce qui concerne l’action en paiement de la prime et
par l’assuré à l’assureur en ce qui concerne le règlement d’une indemnité.

1) Les causes ordinaires d’interruption de la prescription

Il s’agit de l’action en justice, des significations commandements et saisis ainsi que les
reconnaissances des dettes.

 L’action en justice interrompt le cours de la prescription même si l’assignation a eu lieu

devant une juridiction incompétente.
Aussi, la désignation d’un expert à la suite d’une assignation en référé pour expertise a pour
effet d’interrompre la prescription.
Il en est également ainsi de la saisine d’une juridiction arbitrale (cass. civ. 2- 11 Décembre
1985 JCP ed G. 1986 II, n° 20 677)

 Le commandement : il interrompt le cours de la prescription. Le commandement est réalisé

par l’huissier sur la base d’un titre exécutoire. C’est cette condition qui différencie le
commandement de la sommation qui peut être basé sur un simple titre privé. Contrairement
au commandement, la sommation n’entraine pas l’interruption du cours de la prescription.

 La reconnaissance des dettes : elle interrompt également la prescription. Cette

reconnaissance n’est soumise à aucune condition de forme. Elle peut être contenue dans un
acte écrit quelconque, seul compte le fait que l’aveu ne donne lieu à aucune discussion (cass.
civ. I 25 Janvier 1954 Sirey 1954 – I, 199)

2) Les causes spécifiques d’interruption de la prescription

Il s’agit selon l’article 29 du code, de la lettre recommandée et de la nomination d’un expert après
sinistre.

 La lettre recommandée avec accusé de réception : La LR avec accusé de réception n’entraine

l’interruption de la prescription qu’en ce qui concerne l’action de l’assuré en relation avec le
règlement du sinistre et l’action de l’assureur pour le paiement de la prime. Ainsi, en dehors
de ces actions précitées limitativement énumérées, la LR avec accusé de réception n’exerce
aucune incidence sur les autres types d’actions en rapport avec le contrat d’assurance.

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Aussi, il convient de préciser que l’envoi d’une LR avec accusé de réception par l’assureur ou l’assuré
est une formalité substantielle. Par conséquent, l’envoi d’une lettre simple n’a donc pas d’effet
interruptif sur la prescription (cass civ I, 28 Octobre 1990 RGAT 1991, 193)

 L’expertise : il découle de l’article 29 du code que la prescription est interrompue par la

désignation d’experts à la suite d’un sinistre.

On considère comme nomination d’experts après sinistre toute désignation d’un technicien par une
compagnie.

La désignation d’experts par les assurés a également pour effet d’interrompre le cours de la
prescription (cass civ I, 30 Mars 1984, RGAT 1994 Page 495).

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