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2020/4/2 Remboursement du prêt : tout ce qu'il faut savoir sur les emprunts

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Remboursement du prêt
Vous vous apprêtez à souscrire un crédit immobilier pour acquérir enfin la maison ou
l’appartement de vos rêves – ou vous avez déjà signé votre contrat ? Avec un emprunt
immobilier, vous avez désormais une obligation : celle de procéder au remboursement de la
somme empruntée durant toute la période définie en amont avec votre prêteur. Pour ne
pas risquer de mauvaises surprises au moment de verser vos échéances mensuelles et/ou
pour choisir votre crédit en toute connaissance de cause, cette section du Guide pratique
sur le crédit immobilier est consacrée aux problématiques qui entourent la question du
remboursement d’emprunt.

Le remboursement de crédit immobilier en 3 questions


Vous avez souscrit un crédit immobilier auprès d’une banque ou d’un établissement
prêteur ? Désormais, vous devez rendre cette somme par à-coups au fil des années, car en
signant votre contrat vous vous êtes de fait engagé à rembourser la somme empruntée,
aux conditions stipulées dans le document.

Voici les 3 questions à vous poser avant de commencer à régler vos dettes :

Comment la durée de remboursement d’emprunt est-elle déterminée ?

En fonction de trois critères : d’abord, le montant que vous avez emprunté ; ensuite, votre
capacité de remboursement d’emprunt ; enfin, les intérêts demandés par le prêteur. Ainsi,
un remboursement de prêt portant sur 200 000 € à 3 % d’intérêts avec des échéances
mensuelles de 1 000 € prendra beaucoup plus de temps que pour un emprunt de 100 000 €
à 1,5 % en rendant chaque mois 2 000 €.

Comment s’effectue le remboursement du prêt ?

Vous devez rembourser un montant fixe chaque mois : c’est ce qu’on appelle une
« mensualité » (de la même façon que vous payez chaque mois votre facture d’électricité
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ou de téléphone). L’importance de la mensualité dépend de la somme souscrite et de


votre capacité de remboursement d’emprunt. La date d’échéance mensuelle est fixée
par les deux parties ou, par défaut, à la date à laquelle le déblocage des fonds par le
notaire a eu lieu.

Comment vais-je savoir où j’en suis de mon remboursement de crédit ?

La banque ou l’organisme qui a consenti l’emprunt vous remet un « tableau


d’amortissement ». Celui-ci vous indique le montant du crédit immobilier, la durée de
remboursement du prêt, le taux d’intérêt, la méthode de remboursement, le montant des
mensualités, etc. Tout ce que vous devez savoir afin de calculer à tout moment le chemin
parcouru depuis votre premier versement – et la route qu’il vous reste à parcourir pour
conclure votre remboursement d’emprunt !

Les mensualités
Dès lors que les fonds ont été débloqués par l’organisme prêteur à la demande du
notaire, vous commencez votre remboursement d’emprunt chaque mois : il s’agit de la
période d’amortissement du crédit immobilier.

La mensualité se compose :

De l’amortissement du capital emprunté auprès de l’établissement prêteur ;


Du montant des intérêts calculés sur le capital restant dû, en fonction du taux
d’intérêt consenti au moment de la souscription (la section du guide dédiée aux
intérêts d’emprunt vous en apprendra plus à ce sujet) ;
De la cotisation de votre assurance prêt immobilier (si celle-ci a été souscrite auprès
de la banque).

Les mensualités de remboursement d’emprunt sont prélevées automatiquement sur votre


compte courant.

Les modalités de remboursement d’emprunt immobilier


Il existe différentes modalités pour procéder au remboursement du crédit immobilier que
vous avez souscrit : par échéances constantes, par échéances modulables, par différé
d’amortissement, par remboursement « in fine » ou par anticipation.

Remboursement d’emprunt par échéances constantes

C’est la modalité la plus commune pour un remboursement de prêt : les mensualités sont
fixées en accord avec l’organisme prêteur et restent identiques pour toute la durée du
crédit. Vous versez chaque mois la même somme jusqu’à ce que vous ayez rendu la
totalité du montant emprunté. Ainsi, pas de surprises !

Remboursement par échéances modulables


p p g p g ( p g )

Vous pouvez prévoir une modification sur le long terme du montant des mensualités à
verser : c’est ce qu’on appelle le remboursement
OK d’emprunt par échéances modulables.

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Cette modalité vous permet de changer la somme à verser chaque mois, Besoin
à la baisse ou ?à la
d'aide
hausse, par exemple en cas de réduction de salaire (de sorte que vous puissiez toujours
conserver un taux d’endettement inférieur à 33 %) ou, à l’inverse, en cas
d’augmentation de vos revenus (pour finir de rembourser plus rapidement).

Il est également possible (dans certains contrats) de suspendre totalement les échéances
pour une période de temps limitée, par exemple si vous passez par un moment
financièrement difficile ou si vous subissez une parenthèse de chômage.

Remboursement de prêt par différé d’amortissement

Sous cette modalité, vous commencez par rembourser d’abord les intérêts d’emprunt
avant de rembourser le capital dans un second temps (« en différé »). La période de
remboursement des intérêts est fixée à l’avance.

Remboursement de crédit « in fine »

Dans ce modèle de remboursement d’emprunt, vous ne payez que les intérêts à


l’établissement prêteur, avant de rembourser la totalité du capital, en une seule fois, à la
fin du contrat.

Remboursement par anticipation

La modalité du remboursement par anticipation vous permet de verser une somme


d’argent plus importante, en plus de vos mensualités. Il peut être partiel (vous injectez
une certaine somme à votre montant déjà remboursé afin de réduire la durée de votre
crédit immobilier) ou total (vous versez toute la somme restante due, mettant ainsi un
terme à votre engagement auprès de l’organisme prêteur).

Lisez notre section du guide consacrée au remboursement anticipé pour en savoir plus.

Cas particuliers
Certaines types de crédits immobiliers aidés ou réglementés – prêt à taux zéro, prêt avec
PEL ou CEL, 1 % Logement, etc. – peuvent prévoir des modalités de remboursement
d’emprunt différentes. Renseignez-vous auprès de votre banque pour en connaître les
conditions exactes.

Avant de prendre une décision concernant votre emprunt, commencez toujours par
effectuer une simulation de prêt immobilier : cela vous permettra de visualiser à l’avance
le montant des mensualités que vous devrez rembourser en fonction de la durée du prêt et
de votre capacité de remboursement de crédit.

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