Oportunidades para La Mayoria - BID

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Página en blanco a propósito

para la
Washington, D.C.
Mayoría
Oportunidades
Banco Interamericano de Desarrollo

AGR ADECIMIENTOS
Oportunidades para la mayoría es una publicación del Banco

Interamericano de Desarrollo producida por un grupo de
redacción multidepartamental codirigido por Donald Terry
y Christopher Barton, y coordinado por Elizabeth Boggs Da-
vidsen. Sarah Howden, Dana Martin y Pablo Alonso también
participaron en la coordinación general.
Los autores principales, por capítulo, son:
Introducción: Elizabeth Boggs Davidsen, Pablo Alonso,

Sarah Howden y Dana Martin
Capítulo 1: Mia Harbitz, Suzanne Duryea y
Claudia De Colstoun
Capítulo 2: Sandra Darville, Álvaro Ramírez, Tomás Miller,
Dieter Wittkowski, María Teresa Villanueva, Steven
Wilson, Greg Watson, Angela Paris y Sarah Fandell
Capítulo 3: Bernardo Guillamon, Jacqueline Mazza, Juan J.
Llisterri y Fabrizio Opertti
Capítulo 4: Silvia Sagari y Felipe Targa
Capítulo 5: Danilo Piaggesi y Andrés Garrett
Capítulo 6: Eduardo Rojas, Morgan Doyle, Steven Wilson y
Michael Jacobs
Capítulo 7: Elizabeth Boggs Davidsen, Sarah Howden,
Dana Martin y Ana-Mita Betancourt
La Oficina de Relaciones Externas del BID se encargó de la

producción editorial de esta publicación.
ÍNDICE
Prefacio v
Introducción
Oportunidades para la mayoría 1
Capítulo 1
Identificación de la mayoría oculta a la vista de todos 13
Capítulo 2
La expansión de la democracia financiera en
América Latina y el Caribe 27
Capítulo 3
Un pacto empresarial para la mayoría 49
Capítulo 4
El mejoramiento del acceso a los servicios básicos
de infraestructura como medio de llegar a la mayoría 65
Capítulo 5
Conexión para la mayoría:
la potenciación mediante dividendos digitales 83
Índice
Capítulo 6
Los problemas de vivienda y las oportunidades
en la base de la pirámide 103
Capítulo 7
Asociaciones y el camino que ha de seguirse 127
Bibliografía 141
iv
PREFACIO

Vivimos en una era de oportunidades y prosperidad. La
innovación y la tecnología permiten que países y culturas
atraviesen continentes y salten generaciones. El ingreso nacio-
nal per cápita puede duplicarse en una sola década, en vez de
varios siglos. Pero también existen grandes desafíos.
Para muchos, el progreso es a veces tan asombroso que
evoca una palabra reservada hasta ahora para lo sobrenatural:
“milagro”. Pero no en todas partes ni tampoco para todos. Y
para la mayoría de los habitantes de América Latina y el Caribe,
no todavía. ¿Por qué no? El Banco Interamericano de Desarrollo
ha tratado de responder a esta pregunta desde que inició sus ac-
tividades, procurando reducir la pobreza y mejorar la situación
social y económica de la población en general. Sin embargo, el
problema persiste. Para que la región avance de forma estable y
sostenible, la mayoría de la población debe recoger los benefi-
cios del crecimiento. La difusión de dichos beneficios se debería
considerar como el producto de los esfuerzos de las últimas
décadas para afianzar la democracia, garantizar la estabilidad
macroeconómica, fortalecer las reformas legales y regulatorias,
y reconsiderar el gasto social. Los indicadores clave en materia
de desarrollo humano lo demuestran, ya que han mejorado,
pero es obvio que ese progreso no ha sido suficiente. Debemos
redefinir lo posible para el hogar promedio, así como también
v
Prefacio
los pilares del crecimiento económico global de la región. En

pocas palabras, las condiciones económicas son favorables en
varios países, pero aún así la mayoría de la población a menudo
no recoge de forma suficiente los beneficios de la prosperidad.
Debemos hacer mucho más y debemos hacerlo cuanto antes.
Con este fin, el BID está lanzando la iniciativa Oportu-
nidades para la mayoría, que permitirá organizar varias de las
actividades que lleva a cabo en la región. Estamos comenzando
este esfuerzo “delineando a la mayoría”, estableciendo paráme-
tros de referencia y fijando metas para los próximos cinco años
(2007-2011). Durante este período, el BID colaborará con to-
dos los niveles de gobierno, y comprometerá más directamente
al sector privado y a la sociedad civil con el fin de alcanzar la
escala necesaria para producir un cambio fundamental.
La tecnología y las ideas innovadoras brindan nuevos
medios para crear oportunidades económicas para todos y un
mejor acceso a bienes y servicios para las mayorías. Este libro
trata varios puntos al respecto, dándoles prioridad a la identi-
ficación ciudadana, la democracia financiera, la generación de
empleos y el espíritu empresarial, los servicios de infraestructura
básica, las tecnologías de la información y las comunicaciones,
y la vivienda. Tales aspectos se seleccionaron en virtud de su
capacidad para crear un crecimiento incluyente y generar resul-
tados mensurables, y el BID se esforzará por crear asociaciones
para garantizar el logro de esas metas.
Luis Alberto Moreno

Presidente
Banco Interamericano de Desarrollo
vi
INTRODUCCIÓN

Oportunidades
para la mayoría
U na de las profundas enseñanzas de la historia económica

es que la conjunción de la democracia y el libre mercado
constituye la base más adecuada para asegurar la prosperidad
económica y el surgimiento de una vibrante sociedad civil. Estos
sistemas se refuerzan mutuamente cuando los mercados propor-
cionan a una vasta mayoría de ciudadanos la oportunidad de
participar en forma efectiva en la vida económica, como producto-
res y consumidores. Cuando los mercados proveen oportunidades
económicas a la mayoría, las sociedades pueden florecer y compe-
tir exitosamente en los mercados mundiales.
También es cierto que los mercados no siempre alcanzan

y potencian a la mayoría de la población. Con demasiada
frecuencia, las políticas inadecuadas y la debilidad de las ins-
tituciones limitan la vibrante actividad del mercado sólo a
quienes se encuentran en el extremo superior de la pirámide
económica, excluyendo a la mayor parte de la población de la
participación plena en la vida económica. El mantenimiento de
la mayoría en la periferia de la oportunidad económica ejerce
1
Introducción
un impacto negativo sobre el crecimiento económico, ya que

reduce el potencial de los mercados internos y desaprovecha las
aptitudes, la energía y las ambiciones de la población. También
ejerce un efecto pernicioso sobre la vida civil y política, ya que
alimenta una sensación de alienación y resentimiento por parte
de la mayoría.
En el último cuarto de siglo, la economía de América
Latina y el Caribe se ha caracterizado por su extrema inestabi-
lidad, en gran medida como consecuencia de su dependencia
constante de los productos básicos y los mercados externos. El
resultado de este patrón de ciclos de auge y depresión puede
observarse en las estadísticas sobre pobreza e ingresos de la re-
gión. En comparación con 1980, en la actualidad el porcentaje
de la población latinoamericana que vive por debajo de la línea
de pobreza es significativamente superior, y la desigualdad se
ha incrementado.
Incluso si se considera el período de crecimiento ininte-
rrumpido comprendido entre 1960 y 1980, no se observa un
mejoramiento en la pobreza y la desigualdad, a pesar del creci-
miento real del 95% registrado en el producto interno bruto per
cápita durante los últimos 45 años. Esta falta de un crecimiento
de amplia base se manifiesta en la exclusión social y económica.
Típicamente, la exclusión afecta a grupos minoritarios que se
ven marginados por razones de raza, origen étnico o género. La
exclusión económica en la región, sin embargo, se aplica a la
mayoría en diversas formas, todas ellas con devastadoras conse-
cuencias: una elevada desigualdad, la existencia de economías
informales y un inadecuado acceso a los servicios básicos.
Los trabajadores se ven obligados a recurrir a la economía
informal, en la que las condiciones son precarias y el ingreso
2
Oportunidades para la mayoría

proveniente del empleo es bajo, con frecuencia apenas suficiente
para la subsistencia. Las divisiones entre las economías formales
e informales segmentan aún más a la sociedad e impiden que
los pobres participen plenamente en el proceso de desarrollo.
Además, la informalidad impone significativas restricciones al
potencial de crecimiento de las empresas, reduciendo el acceso
a insumos financieros y de otro tipo, incluidos los servicios pú-
blicos. También limita el tipo de contratos e inversiones que las
empresas pueden llevar a cabo. El hecho de estar desempleados
o de tener un trabajo informal excluye a los trabajadores de
las prestaciones y servicios básicos como la seguridad social,
marginando aún más a la mayoría y agregando tensiones adicio-
nales a los ya recargados programas de asistencia del gobierno.
En muchos países, el subempleo representa en la práctica un
problema más vasto que el desempleo.
La formación de capital fluye hacia un reducido número
de industrias y está altamente concentrada en “zonas activas”
geográficamente limitadas, mientras que el resto de la econo-
mía se estanca. La deficiencia de las redes viales, la falta de
fuentes de energía confiables y las redes inadecuadas de infor-
mación afectan la capacidad de las mayorías de la región para
desarrollar oportunidades económicas. En particular, las zonas
rurales se ven debilitadas por la carencia de una infraestructura
adecuada. En suma, quienes se encuentran en la base de la
pirámide económica cuentan con limitado acceso a los recursos
que necesitan para ganarse la vida en forma decorosa para ellos
y sus familias. Una situación preocupante sobre la economía de
la región es el hecho de que un número tan elevado de jóvenes
se ve obligado a abandonarla e irse al extranjero para encontrar
trabajo y enviar remesas a sus países de origen. De hecho, en un
3
Introducción
número demasiado grande de países, la principal exportación

son los trabajadores jóvenes.
El BID enfrenta el imperativo urgente de hacer frente en
forma más vigorosa y eficaz a la histórica falta del crecimiento
económico de amplia base que se necesita para generar benefi-
cios compartidos en las sociedades de América Latina y el Caribe.
Para ello está formulando la iniciativa Oportunidades para la
mayoría, que comprende la definición de seis aspectos, a saber:
identificación ciudadana, democracia financiera, generación
de empleos y espíritu empresarial, servicios de infraestructura
básica, tecnología de la información y las comunicaciones, y
vivienda. Estos aspectos constituyen los elementos básicos de
este trabajo y de la conferencia internacional que se celebra en
Washington en junio de 2006, titulada Oportunidades para la
mayoría. El documento y la conferencia proporcionan diversos
ejemplos que contribuyen a ilustrar aquellos mecanismos que
permiten alcanzar a las mayorías, en qué formas y en qué cir-
cunstancias, y sugerir al mismo tiempo el camino que puede
seguir el BID en el futuro.
Estos aspectos se han seleccionado por el potencial que
presentan para crear directamente un crecimiento inclusivo y
generar resultados mensurables en los próximos cinco años
(2007–2011). La concentración en estas prioridades se utilizará
como principio rector para organizar las actividades del BID
en estos campos. Pero es preciso señalar que estas prioridades
sólo constituyen la primera etapa de esta iniciativa y estarán
seguidas de muchas otras en los años venideros. En este sen-
tido, los aspectos seleccionados representan sólo una parte de
los numerosos sectores y programas necesarios para abordar
la desigualdad y la pobreza en la región, como la reforma de
4

los sectores de la salud y la educación, la modernización del
Estado, las iniciativas que tengan por objeto asegurar la segu-
ridad de los ciudadanos, el desarrollo rural y los programas de
gestión de un medio ambiente sostenible.
La identificación de las mayorías
En la región, las consecuencias de la falta de documentación

pueden ser graves y no se limitan a las poblaciones que carecen
de una situación legal reconocida. Los documentos básicos de
identificación, incluso las cédulas de identidad nacionales y
los certificados de nacimiento, representan elementos críticos
para poder dedicarse a actividades económicas o productivas,
así como para acceder a los servicios básicos y ejercer los dere-
chos de ciudadanía. La falta de una documentación adecuada
alimenta el ciclo de pobreza. Típicamente, cuando no se cuenta
con un certificado de nacimiento debidamente registrado,
comienza una vida entera de invisibilidad y exclusión para
quienes trabajan y viven en la base de la pirámide. Los ciudada-
nos que carecen de documentos de identidad se ven excluidos
de obtener empleos en el sector formal, acceder al crédito, abrir
cuentas de ahorro y heredar propiedades. También puede verse
restringido el derecho de votar y de ser elegidos para ocupar
cargos públicos. La falta de documentos de identidad reduce
la capacidad para aumentar la productividad en las primeras
etapas del ciclo de la vida.
En el capítulo 1, “Identificación de la mayoría oculta a la
vista de todos,” se describen los problemas que surgen de una in-
adecuada identificación formal y se proporciona un diagnóstico
5
Introducción
de la situación existente en América Latina y el Caribe. También

se explica la forma en que puede abordarse más adecuadamen-
te el problema mediante el desarrollo de mejores métodos de
medición y registro. Por último, se detalla el papel que deberá
desempeñar el BID en la difusión de buenas prácticas, el estímulo
de la investigación y el respaldo del registro de los ciudadanos.
Democracia financiera
La vida fuera del proceso financiero resulta muy costosa para

las mayorías de la región. Las familias carecen de acceso a
servicios financieros a precios competitivos que les permitan
ahorrar, tomar dinero prestado, aprovechar sus activos, mitigar
los riesgos o transferir recursos en forma suficiente y segura.
La informalidad financiera representa un costo muy elevado,
pero mayores aún son las oportunidades de acumular riqueza
que se pierden. La falta de democracia financiera se traduce en
la pérdida de oportunidades de generación de activos en una
enorme escala, y una “brecha de intermediación” que se refleja
en la existencia de mercados financieros restringidos y poco
desarrollados.
Los sistemas financieros formales de la región han ignora-
do en gran medida las oportunidades comerciales que supone la
atención a los estratos socioeconómicos más bajos de la pobla-
ción. Las oportunidades de lucro se concentran en el extremo
superior de la pirámide económica, y los productos y sistemas
bancarios tradicionales se han concentrado en llegar a estos
mercados. Con demasiada frecuencia, los cálculos convencio-
nales de utilidades y riesgos han ignorado el mercado que se
6

halla ante sus propias narices: la mayoría de la población de los
países. Este mercado ofrece un gran potencial de crecimiento,
pero en gran medida aún no se ha aprovechado. Un paso clave
para alcanzar a las mayorías es el reconocimiento del potencial
de quienes se hallan fuera del sistema bancario.
El capítulo 2, “La expansión de la democracia financiera en
América Latina y el Caribe” proporciona una breve evaluación
de la forma en que la falta de acceso a los servicios financieros
afecta a quienes se encuentran en la base de la pirámide, analiza
tres aspectos clave para expandir la democracia financiera para
la mayoría, y propone un plan de acción destinado a ampliar la
democracia financiera en la región.
Un pacto empresarial
La generación de suficientes empleos de buena calidad quizá

constituya el principal problema socioeconómico de la región.
En la actualidad, la mayoría de la población gana salarios bajos
y trabaja en el sector informal, sin prestaciones o protección
alguna.
El principal problema que enfrentan las empresas de la
región es la necesidad de incrementar la productividad de quie-
nes se encuentran en la base de la pirámide. Para ello es preciso
contar con inversiones y nuevas asociaciones que estimulen el
crecimiento de empresas que aprovechen las oportunidades,
desarrollar las aptitudes de los trabajadores por medio de
mejor entrenamiento, educación y servicios de colocación, y
establecer nuevas cadenas de valores entre grupos de grandes y
pequeñas empresas.
7
Introducción
En el capítulo 3, “Un pacto empresarial para la mayoría”,

se analizan las causas de la baja productividad y los bajos
salarios y la precariedad del empleo. También se examina el
efecto de la globalización en el sector y el papel del espíritu
empresarial y las alianzas como elementos cruciales destinados
a incrementar la competitividad y la innovación para alcanzar a
las mayorías. Se propone un “Pacto empresarial para la mayo-
ría” que comprende dos ideas: el financiamiento de proyectos
innovadores en aspectos clave para el empleo en las empresas
más productivas, y la incorporación de nuevos enfoques en los
instrumentos y programas existentes, con el fin de ampliar las
posibilidades de aumentar la productividad de los trabajadores
y de las empresas.
Servicios de infraestructura básica
El acceso inadecuado a los servicios de infraestructura básica

ejerce un impacto negativo sobre los niveles de pobreza y de
inclusión. Por ejemplo, el acceso a caminos rurales se traduce
en una disminución del tiempo que se requiere para llegar
a los mercados o los lugares de trabajo y reduce el costo del
transporte. Ello se traduce a su vez en una mayor productivi-
dad, y un aumento en el empleo y los salarios agrícolas. Este
efecto multiplicador también se relaciona con la generación de
nuevas oportunidades económicas y la diversificación de las
actividades generadoras de ingresos, incluidos un aumento en
el empleo y la productividad no agrícolas. Los mejores servi-
cios de infraestructura contribuyen asimismo a otros aspectos
sociales del desarrollo humano, entre ellos la potenciación de
8

las comunidades y las mejoras en la educación y la salud. Por
ejemplo, un mayor acceso a los caminos también tiende a in-
crementar el acceso a los servicios públicos y sociales básicos,
mejorando las condiciones de vida y el bienestar de la mayoría,
y permitiendo disponer de tiempo productivo para dedicarse
a otras actividades productivas generadoras de ingresos o al
desarrollo humano.
Infortunadamente, el acceso a los servicios de infraes-
tructura básica continúa siendo deficiente en la región. Para
modificar esta tendencia se requieren distintos enfoques, entre
ellos la promoción de tecnologías innovadoras, flexibles y de
bajo costo.
En el capítulo 4, “El mejoramiento del acceso a los servicios
básicos de infraestructura como medio de llegar a la mayoría”,
se evalúan las causas del deficiente acceso a la infraestructura
básica y sus efectos sobre la pobreza y la exclusión. Mediante
la descripción de varios ejemplos que han dado resultados
satisfactorios, se destacan ciertas características comunes de in-
tervenciones exitosas que deberán tenerse en cuenta al diseñar
e implementar futuros proyectos del BID.
Conexión con la mayoría: dividendos digitales
El rápido avance experimentado por la tecnología de la infor-

mación y las comunicaciones, combinado con el crecimiento de
la Internet y otras redes globales, ha producido una profunda
transformación en las estructuras económicas, sociales e insti-
tucionales. Las aplicaciones de la tecnología de la información
y las comunicaciones afectan el desempeño de las empresas y la
9
Introducción
eficiencia de los mercados, favorecen la plena participación de

la sociedad y contribuyen a fortalecer y redefinir los procesos
de gobernanza en todos los niveles institucionales.
Los niveles de penetración de la tecnología de la informa-
ción y las comunicaciones en la región, junto con la capacidad
de absorción de los países, continúan siendo menores que en
las naciones industrializadas. En 2005, sólo el 15,2% de la
población de la región contaba con acceso a la Internet, en
comparación con el 68,7% en Estados Unidos y más del 50%
en los países miembros de la Organización para la Cooperación
y el Desarrollo Económicos (OCDE). Tales indicadores revelan
la necesidad de acciones concertadas por parte de los diversos
interesados y sectores de la región (como los sectores público y
privado y la sociedad civil) con el objeto de crear las condicio-
nes que faciliten la difusión de estas tecnologías, promoviendo
y asegurando al mismo tiempo el funcionamiento del mercado,
que por sí solo no puede satisfacer totalmente las exigencias.
Estas medidas concertadas deberán abordar distintos factores
como la limitación de la capacidad institucional para coordinar
y promover políticas públicas destinadas a facilitar la difusión
de la tecnología, la limitada cobertura de la conectividad y el
costo del acceso a las tecnologías de la información y las co-
municaciones, y la necesidad de una difundida alfabetización
digital.
En el capítulo 5, “Conexión para la mayoría: La poten-
ciación mediante dividendos digitales”, se analiza la forma
en que la tecnología de la información y las comunicaciones
puede contribuir a rescatar a la mayoría del ciclo de pobreza y
exclusión, y se presenta un programa para la acción futura del
BID en este sector.
10

Viviendas para la mayoría
Años de reformas económicas no han logrado extender los

beneficios de una economía formal de mercado a la mayoría
de la población de la región. Más que en ningún otro, ello se
evidencia en el sector de la vivienda, en el que por lo menos el
65% de la población carece del uso de mercados formales para
comprar, construir, vender, mejorar o hipotecar sus viviendas.
El costo humano y económico relacionado con la in-
suficiencia de viviendas en la región es enorme. La vivienda
inadecuada y el hacinamiento se vinculan con una diversidad
de aspectos de salud pública, como las condiciones sanitarias
deficientes, la propagación de enfermedades contagiosas,
la violencia doméstica y altos niveles de tensión psicológica.
La inseguridad en la tenencia de las propiedades se relaciona
estrechamente con la falta de seguridad pública y los elevados
índices de criminalidad, ya que la policía y otras autoridades
con frecuencia ignoran los asentamientos informales. Otros fac-
tores sociales, como la matriculación en las escuelas primarias
y la participación de la fuerza laboral, también se ven afectados
por el grado en que las familias disfrutan de una vivienda ade-
cuada y segura.
La situación en materia de vivienda impide asimismo a
millones de familias la posibilidad de acumular riqueza. A la
mayor parte de la población le resulta difícil comprar, vender o
hipotecar sus viviendas, lo que le niega el beneficio financiero
de poseer bienes raíces, que constituye un medio de movilidad
social ascendente en muchas otras regiones.
En el capítulo 6, “Los problemas de vivienda y las oportu-
nidades en la base de la pirámide”, se examinan los problemas
11
Introducción
que una vivienda deficiente e inadecuada representa para los

pobres y los excluidos y para la economía en general. En el
capítulo se explica lo que el BID puede hacer para mejorar las
condiciones de vivienda en la región mediante la racionalización
de los mercados inmobiliarios urbanos, facilitando el acceso
de las familias pobres a lotes seguros, con títulos y servicios
legales, mejorando la capacidad de las ciudades para planificar
el crecimiento urbano proyectado, respaldando la mejora de
casas, estimulando el acceso al microcrédito y promoviendo la
capacidad de las empresas privadas para contribuir a atender el
mercado de viviendas de bajo costo.
12
CAPÍTULO 1

Identificación de la mayoría
oculta a la vista de todos
L os documentos de identidad básicos, a saber las cédulas de

identidad nacionales y los certificados de nacimiento, son
fundamentales para dedicarse a actividades económicas o pro-
ductivas y para tener acceso a los servicios básicos y ejercer los
derechos cívicos. Las consecuencias de la falta de documentación
pueden ser graves y no sólo para las personas que carecen de sta-
tus jurídico, pues un déficit de identificación puede restringir una
economía nacional íntegra. La vida de invisibilidad y exclusión de
quienes viven y trabajan en la base de la pirámide generalmente
comienza con la falta de una partida de nacimiento registrada.
En muchos países de América Latina y el Caribe hay un

número significativo de ciudadanos que, oficialmente, no exis-
ten. Conforme al Fondo de las Naciones Unidas para la Infancia
(UNICEF, 2006), en la región, el 15% de los niños menores de
cinco años carece de partida de nacimiento inscripta, el primer
contrato entre el Estado y las personas que establece una iden-
tidad y un vínculo con los padres y la comunidad. Los cálculos
nacionales de la falta de inscripción varían considerablemente,
13
Capítulo 1
por ejemplo en el Perú 8%, en Bolivia 23% y en la República

Dominicana 26% (Duryea, Olgiati y Stone, 2006).
Si en algunos países es difícil la obtención de datos acerca
de los niños, mucho mayores son los problemas para compilar
la relativa a los adultos. UNICEF ha configurado un método
estándar para la medición del estado de documentación de
los niños pero la medición de los adultos indocumentados
sigue siendo un proceso incierto. El registro de los adultos es
más complejo que el de los niños, porque aquellos pueden
poseer numerosos documentos de identidad, algunos de los
cuales pueden requerir una renovación a intervalos regulares
o actualizaciones debido a cambios en la vida personal (véa-
se el gráfico 1.1). En las encuestas domiciliarias, las madres
responden correctamente a las preguntas sobre los niños de
sus hogares, pero no puede decirse lo mismo acerca de los
adultos que suministran información sobre otros adultos del
mismo núcleo familiar. La búsqueda de indicadores precisos
continúa.
La liberación de activos ocultos
Es frecuente la denuncia de las consecuencias excluyentes de la

falta de documentación desde el punto de vista de los derechos
humanos, pero suele soslayarse las limitaciones que imponen al
potencial de obtención de ingresos y crecimiento económico,
que también merecen una cuidadosa consideración. La identifi-
cación de los indocumentados y su conversión en seres visibles
por medio de la inscripción, coadyuvará a la liberación de los
activos ocultos en la región.
14
Identificación de la mayoría oculta a la vista de todos

GRÁFICO 1.1. Puntos de ingreso individual al registro civil
Certificado
de defunción
Pensión a la vejez
Matrimonio
Voto
Servicio militar
Confirmación
Primera comunión
Escuela
Contacto con el
sistema de salud
Enseñanza primaria
Bautismo
Nacimiento
0 5 10 15 20 30 40 50 60+
Edad
Nota: El “Contacto con el sistema de salud” incluye los controles de salud maternal y
prenatal, y las campañas de vacunación.
En 2002, por medio del proyecto denominado “Consorcio

pro participación ciudadana”, financiado por el Departamento
del Reino Unido para el Desarrollo Internacional, se calculó que
entre 750.000 y dos millones de ciudadanos bolivianos eran
“funcionalmente indocumentados” (Ardaya y Sierra, 2002).
En el Perú, el Registro Nacional de Identificación y Estado
Civil (RENIEC) estimó recientemente que hay más de 2,5
millones de adultos que, legalmente, no existen. En la Encues-
ta Nicaragüense Demográfica y de Salud de 2001 se incluyó
una pregunta sobre el estado de documentación de todos los
15
Capítulo 1
miembros del hogar. Entre la población mayor de 15 años, 17%

declaró que carecía de una cédula de identificación nacional
(Duryea, Olgiati y Stone, 2006).
La falta de documentación puede reducir sensiblemente
el potencial de obtención de ingresos. Los ciudadanos que
carecen de documentos de identidad se ven excluidos del
empleo en el sector formal, el acceso al crédito, la apertura de
una cuenta de ahorros y la herencia de propiedades. También
puede verse restringido el ejercicio del derecho a votar y a
ser elegido para un cargo público. La falta de documentos de
identidad reduce la capacidad para aumentar la productividad
al comienzo del ciclo de vida productiva y puede excluir a los
aspirantes vulnerables de la capacitación o la recapacitación
laboral. La realización de censos nacionales no es suficiente
porque una persona contabilizada en un censo no tiene, ne-
cesariamente, un documento de identidad, ya que los censos
son anónimos. Varios países de la región han hecho esfuerzos
considerables en material de actualización y mantenimiento de
sus registros civiles, pero con resultados variados. Se trata de
una tarea costosa que exige un esfuerzo considerable de coor-
dinación interinstitucional.
Diversos estudios han demostrado que regularmente se
excluye a los niños de programas escolares y sociales cuando
los padres no pueden presentar sus partidas de nacimiento. Si
bien las prácticas varían de acuerdo con los países, las vigentes
en Nicaragua se reiteran en buena parte de la región. Se permite
que los niños asistan a la escuela provisoriamente, pero no se
les entrega un diploma de finalización del ciclo primario ni se
les permite inscribirse en el secundario si no poseen partida de
nacimiento. En Honduras, los niños pueden ingresar a primer
16

grado pero no pueden pasar al segundo si no presentan su cer-
tificado de nacimiento (Ordóñez y Bracamonte, 2006).
Es importante la distinción entre inscripción civil y do-
cumentación cívica. Cuando hay segmentos de la pirámide de
población excluidos sistemáticamente de la compilación de
datos, se abre cauce a preocupaciones acerca de la introduc-
ción de sesgos. Por ejemplo, si hay más posibilidades de que
poblaciones que sistemáticamente muestran tasas más altas de
mortalidad infantil sean omitidas en los registros de nacimiento
o defunción, puede haber sesgos en la estimación de la tasa
nacional de mortalidad infantil. En un informe reciente de un
grupo internacional de especialistas en estadística se manifestó
preocupación por la situación del registro civil de Bolivia y
se afirmó que su cobertura es insuficiente como base para un
control del progreso hacia la consecución de los Objetivos de
Desarrollo del Milenio (Paris21, 2004). Se recomienda el mejo-
ramiento de la inscripción civil, como medio importante para
refinar el seguimiento de ese progreso.
Conferencias internacionales
Dos conferencias realizadas a comienzos del decenio y dedi-

cadas a los grupos étnicos en los censos resultaron verdaderos
hitos en cuanto a la promoción del impulso al conocimiento
de la enumeración de los grupos tradicionalmente marginados.
La primera conferencia, denominada “Todos contamos”, fue
organizada por el Departamento Administrativo Nacional de
Estadística de Colombia, en Cartagena, en 2000, con objeto de
reunir a funcionarios de las organizaciones relacionadas con los
17
Capítulo 1
censos nacionales con representantes de grupos indígenas y de

descendientes de africanos de cada país de la región, a fin de
definir los mejores métodos para obtener datos más precisos
acerca de los grupos tradicionalmente excluidos.
Dos años más tarde se llevó a cabo en Lima la conferencia
“Todos contamos II” organizada por el Instituto Nacional de
Estadística del Perú. Entre sus objetivos figuraba la distribución
de experiencias de los países con la obtención de datos sobre los
grupos étnicos en los censos de 2000 y el análisis sistemático de
los métodos empleados. Se propuso en la conferencia que esos
datos se usaran como instrumento de ayuda a la definición de
políticas sociales. Los métodos usados por los distintos países
de la región para definir y contabilizar los grupos indígenas y
los de ascendencia africana varían ampliamente. Los censos,
en general, han mejorado en cuanto a la contabilización de los
grupos étnicos, a medida que ha aumentado la conciencia de
su importancia.
La concienciación y la difusión de prácticas óptimas
son los primeros pasos hacia la solución del problema de la
falta de documentación. Sobre la base de las fructíferas ex-
periencias de las dos conferencias “Todos contamos”, el BID
propone el respaldo a una iniciativa similar denominada
“Todos somos” que se emprendería, a más tardar, en 2008,
con objeto de reunir a responsables de la formulación de
políticas e investigadores para abordar los desafíos y medir el
alcance de la falta de documentos de identidad en la región.
La preparación del ciclo de censos de 2010 puede brindar otra
oportunidad para la coordinación y extensión de esas activi-
dades.
18

Prácticas óptimas
Los proyectos de inversión social emprendidos por el BID y

por otras organizaciones internacionales en cooperación con
los países conllevan el potencial de incorporación de estrategias
y actividades de enumeración e inscripción de ciudadanos que,
de otra manera, seguirían siendo invisibles. La mejor forma de
incorporación de actividades de documentación es en la etapa
de diseño de un proyecto. Por ejemplo, en un proyecto desti-
nado a reducir el fraude y la corrupción puede establecerse un
componente de documentación. Así, los beneficios del proyecto
pueden extenderse a grupos que no hayan sido necesariamente
beneficiarios previstos en la concepción original. Esto se ha
logrado en varios países de la región que tienen programas de
redes sociales en ejecución.
La promoción de la inscripción, así como el respaldo a
la superación de los obstáculos de procedimiento para la
obtención de una documentación de identidad reconocida
a escala nacional, puede ser un subcomponente importante
en un proyecto de vacunación o de salud materna. También
puede promoverse la inscripción en las intervenciones relacio-
nadas con la primera infancia y en los proyectos de educación.
Asimismo, hay una sinergia potencial en los programas de
alivio de las consecuencias de desastres, cuando sobreviene la
pérdida o destrucción de documentos y en los programas de
microcrédito. Generalmente, los solicitantes de microcrédito
necesitan documentos de identidad para obtenerlo. Aunque las
diferencias de sexo en cuanto a la falta de documentación son
casi ínfimas a escala nacional, las pruebas anecdóticas sugieren
que en algunas regiones se tiende a inscribir más a los varones
19
Capítulo 1
que a las niñas. Hay evidencias suficientes para justificar una

atención especial a las cuestiones específicas de género en al-
gunas zonas.
El Plan Familias financiado por el BID, de reciente apro-
bación, que prevé la transferencia condicional de efectivo en
Argentina, ha sido ejemplar en cuanto al examen de las con-
diciones básicas de la falta de documentación. Una encuesta
realizada en dos municipalidades durante la etapa de diseño,
indicó que 14% y 17%, respectivamente, de los beneficiarios
previstos carecía de cédula nacional de identidad. Por ende,
se incorporó al programa un conjunto de procedimientos para
que los beneficiarios y sus familiares obtuvieran su documento
nacional de identidad.
En Nicaragua, durante la ejecución de un programa
financiado por el BID y denominado Programa de Atención
Integral a la Niñez Nicaragüense (PAININ), cuyo objetivo es el
suministro de atención integral de salud para niños, se constató
que en ese país uno de cada cuatro niños carece de certificado
de nacimiento. En una nueva etapa del proyecto, aprobada re-
cientemente por el Directorio Ejecutivo del BID, se suministrará
asistencia letrada a las familias para facilitar la expedición de los
certificados de nacimiento de los niños.
Chile posee uno de los mejores registros civiles. Su co-
bertura casi universal refleja un sistema sumamente integrado
que llega a todos los rincones del país por medio de unidades
móviles, incluyendo una embarcación, conectadas vía satélite
con el registro central. Las personas reciben un número de
identificación único, que se conoce como Rol Único Nacional
(RUN), cuando se inscribe su nacimiento y pueden usarlo para
sistemas de información y documentos de identidad durante
20

toda la vida. Para verificar la identidad también se usan marca-
dores biométricos (impresiones dactilares digitales).
Entre los indocumentados, claramente los niños son los
más vulnerables. Si no se desarrollan metodologías para llegar
a ellos de modo que puedan ser registrados, quizá estén conde-
nados a una vida de invisibilidad. UNICEF y Plan Internacional
han respaldado los elogiables esfuerzos de algunos países para
llevar a cabo campañas de inscripción, en especial de registro
de nacimientos, pero son necesarios esfuerzos más amplios.
Las campañas de registro de corto plazo tienen limitaciones,
porque es posible manipularlas durante períodos electorales o
pueden determinar aumentos de la cobertura sólo temporales.
La reforma estructural de los registros civiles debe constituir
una prioridad.
El papel del BID
Los países pueden llevar adelante actividades de promoción y

sustento del desarrollo económico y social sólo si saben cuántos
ciudadanos tienen y dónde están.
El BID se encuentra en una posición singular para desper-
tar conciencia acerca de la importancia nacional que reviste la
existencia de sistemas eficientes para documentar cabalmente a
los ciudadanos de un país y puede ayudar considerablemente a
los gobiernos que emprendan la modernización de sistemas de
registro civil anticuados.
Los esfuerzos estratégicos del BID se concentrarán en
dos aspectos centrales, a saber: la incorporación del tema de la
documentación y la enumeración al cauce central de sus activi-
21
Capítulo 1
dades por medio de la difusión de información y la ampliación

de los estudios, y el respaldo a la modernización de los sistemas
de registro civil. A modo de complemento de estas dos activi-
dades, se incorporará la documentación y la inscripción como
objetivos de otros programas del BID, como los de educación,
salud y microempresas y pequeñas empresas.
Si bien los programas de préstamo orientados a la
modernización de los sistemas de registro civil conllevan el
mayor potencial de reducción del déficit de inscripciones en
el largo plazo, hay muchas otras oportunidades para abordar
el problema (véase el gráfico 1.2). La idoneidad del BID en
materia de compilación de datos le habilita para respaldar
GRÁFICO 1.2. Puntos de ingreso al BID
Promoción de
la cultura
Microempresas censal
y pequeñas
Programas
empresas,
titulación de municipales
tierras
Registro civil
Sector privado y reformas Programas
del Estado censales
Intervenciones Programas
en casos de CCT y de
desastre protección
Programas social
de salud y
educación
22

proyectos de fortalecimiento de la capacidad institucional de
obtención y análisis de datos, desarrollo de nuevas metodo-
logías para llegar a los excluidos y mejoramiento del acceso
a datos fidedignos en la región. En el pasado, el BID respaldó
proyectos de mejoramiento de la compilación de datos en
Bolivia, Colombia, República Dominicana, Ecuador, El Salva-
dor, Guatemala, Honduras, Nicaragua, Paraguay, Suriname y
Venezuela. En Nicaragua, el BID configuró una metodología
para llegar a todos los grupos étnicos del país trabajando con
dirigentes comunitarios durante el diseño y los ensayos del
censo de 2004.
Los gobiernos son actores principales en materia de regis-
tro y compilación de datos censales. El costo de la actualización
y mantenimiento de sistemas es considerable y, por tal razón,
el Banco podría brindar financiamiento y fomentar la trans-
parencia, la distribución de información y las asociaciones de
colaboración conducentes a obtener una identidad para todos.
Meta y plan de acción del BID
Se estima que 8,5 millones de niños menores de cinco años no

cuentan con certificados de nacimiento registrados en la región.
Los ciudadanos indocumentados carecen incluso de servicios
para satisfacer las necesidades más básicas, y ello representa un
grave desafío para la formulación de políticas públicas eficientes
y el desarrollo del sector privado. Para abordar este problema,
el BID se propone reducir el número de personas que viven en
la invisibilidad a través de las siguientes actividades:
23
Capítulo 1
• Creación para fines de 2006 de un grupo de trabajo

interinstitucional destinado a promover una conciencia
más vasta acerca de las consecuencias de la inscripción
insuficiente de ciudadanos.
• Formulación para fines de 2007 de un plan de acción
para abordar el tema en base a un análisis integral
realizado recientemente sobre Honduras, Nicaragua,
Colombia, Ecuador, Perú, Chile y Brasil.
• Actuación, en 2008, como anfitrión de la conferencia
“Todos somos”, con el objeto de reunir a responsables de
la formulación de políticas e investigadores para inter-
cambiar experiencias y establecer un programa regional
sobre el tema de los ciudadanos indocumentados.
• Respaldo de programas integrados de identificación de
ciudadanos/registro civil en por lo menos seis países
para 2011, con por lo menos dos participantes de cada
departamento operativo, y realización de estudios adi-
cionales a nivel de países.
• Colaboración con instituciones al nivel de países en la
preparación y refinación de instrumentos y metodolo-
gías para determinar el número de jóvenes y adultos
indocumentados.
• Continuación de la integración de la documentación y el
registro como objetivos de los programas de préstamos
pertinentes (programas de transferencias condicionales
de efectivo, iniciativas en los sectores de educación y
salud, medianas y pequeñas empresas, etc.), en base a
la experiencia actual recogida en Argentina, Nicaragua,
Ecuador y Perú.
24

Si ha de ponerse término a la exclusión económica, política
y social de los ciudadanos indocumentados, son necesarios nue-
vos métodos y diseños de proyecto. Un caudal más preciso de
información e investigación puede ayudar a la clarificación de las
aseveraciones de exclusión de algunos grupos cuya documenta-
ción es difícil y que quizá no sean veraces. El BID entablará con
los países de la región un diálogo medular sobre estos y otros
aspectos que tornan urgente la solución del problema de los
ciudadanos indocumentados. Igualmente, el Banco participará
con otras organizaciones internacionales, entre ellas los bancos
regionales de desarrollo, en la promoción de la conciencia y la
definición de las medidas de política. A continuación, el BID
se asociará con sus países miembros para generar técnicas de
investigación refinadas y proyectos mejor focalizados.
Resumen
La falta de documentación de identidad suficiente para muchas

personas que están en la base de la pirámide constituye una
restricción significativa para el desarrollo económico y social
de la región. El BID prestará su asistencia a la modernización
de los registros civiles como objetivo primordial e incorporará
la solución de las deficiencias en materia de documentación,
como objetivo secundario a otras operaciones de préstamo y
programas de asistencia técnica afines. El BID adoptará una
estrategia de comunicaciones a fin de ampliar la conciencia
acerca de la importancia de solucionar los problemas de falta
de documentación y respaldará esfuerzos de investigación
adicionales.
25

CAPÍTULO 2

La expansión de
la democracia financiera
en América Latina y el Caribe
L a mayoría de la población de América Latina y el Caribe vive

fuera del cauce financiero formal. Muchas personas de la región
poco saben acerca de los bancos y sus productos, no confían en
ellos y prefieren los servicios financieros informales y personales.
La mayor parte sigue usando el efectivo en sus transacciones dia-
rias y el costo de esta informalidad financiera es alto. Las familias
carecen de acceso a servicios financieros de costo competitivo que
les permitan ahorrar, obtener préstamos, multiplicar sus activos,
mitigar los riesgos o transferir recursos en grado suficiente o con
seguridad.
En el plano macroeconómico, los sistemas financieros

mal desarrollados han determinado que una minoría siga de-
vengando desproporcionadamente los beneficios del reciente
crecimiento macroeconómico de la región, mientras la mayoría
sobrelleva una proporción injusta de los costos. Una deficiencia
refuerza la otra. La falta de participación de millones de ciu-
dadanos en el sistema financiero da por resultado mercados
27
Capítulo 2
financieros superficiales y estrechos y la pérdida de oportuni-

dades de desarrollo. Un desarrollo inclusivo y de amplia base
exige que todos los segmentos de la sociedad tengan acceso a
una variedad apropiada de servicios financieros cotizados de
manera competitiva. La ausencia de democracia financiera
castiga especialmente a las pequeñas y medianas empresas, que
constituyen una fuente importante de empleo y crecimiento
económico. Su expansión se halla limitada por la falta de un
marco adecuado para que constituyan garantías a fin de obte-
ner crédito.
Al mismo tiempo, los sistemas financieros formales de la
región han ignorado, en general, oportunidades de negocios
fructíferos que han existido durante mucho tiempo en los
niveles socioeconómicos más bajos. Crecen el crédito para las
microempresas, los servicios al consumidor y la vivienda, pero
los grandes mercados siguen al margen. La ausencia de demo-
cracia financiera ha provocado la pérdida de oportunidades de
acumulación de activos en una enorme escala.
A pesar de los problemas, el sistema financiero de la re-
gión se halla hoy día bien posicionado para ofrecer servicios
novedosos y de bajo costo a millones de clientes hasta ahora
desatendidos. Las reformas han creado un entorno que puede
sustentar la expansión de sistemas financieros innovadores.
Las tecnologías existen y los puntos de venta, los cajeros au-
tomáticos, la telefonía celular y la Internet pueden brindar
considerables ahorros en las transacciones y un alcance inima-
ginable con los modelos bancarios tradicionales. La región es
sede de algunos de los innovadores del mercado más exitosos y
sostenibles del mundo, en materia de servicios para la base de
la pirámide económica. Su sector microfinanciero es un ejem-
28
La expansión de la democracia financiera en América Latina y el Caribe

plo excelente de una industria que puede usar la tecnología
para satisfacer las necesidades del consumidor, innovando con
nuevos instrumentos y productos, desde los servicios bancarios
a la canalización de remesas hacia la vivienda, el ahorro y otros
usos viables desde el punto de vista económico.
Marcos normativos deficientes
Los mercados funcionan conforme a las normas, leyes, reglamen-

tos y marcos institucionales que canalizan los incentivos hacia
las oportunidades mercantiles. Cuando el sistema funciona co-
rrectamente, las firmas privadas se vuelcan a la innovación y a la
vinculación de los incentivos con las capacidades humanas. Las
instituciones saludables y los incentivos generan oportunidades
económicamente incluyentes para la mayoría de las personas.
Empero, si las instituciones son deficientes, los sistemas
de mercado no pueden ofrecer oportunidades a la mayoría. En
América Latina y el Caribe, una maraña de sistemas jurídicos y
normativos inadecuados traba considerablemente una partici-
pación más amplia en el sistema financiero:
• Instrumentos jurídicos insuficientes para la creación de

instituciones formales y reglamentadas, con la agilidad
y los procesos simplificados que son necesarios para
atender a un mercado más vasto.
• Un mercado de remesas fragmentado en toda la región,
con una diversidad de complejidades reglamentarias y
una proliferación de modelos y obstáculos respecto de
la observancia de las reglas internacionales.
29
Capítulo 2
• La falta de un sistema eficiente y eficaz en la región para

la prenda y garantía de bienes muebles e inmuebles.
Esto ha determinado la existencia de bajos niveles de
crédito privado, afectando especialmente a las pequeñas
empresas que se encuentran subcapitalizadas y para su
apalancamiento dependen de sistemas con base en los
activos.
Estas limitaciones suelen ser especialmente agudas en

los países más grandes de la región, como Brasil, Argentina,
México y Venezuela, donde hasta el desarrollo del microfinan-
ciamiento ha sido lento. Las instituciones microfinancieras
privadas poseen una capacidad limitada de competencia con
los programas de mayor escala patrocinados por el Estado,
que brindan préstamos y donaciones subsidiados. Los cos-
tos impositivos que tornan oneroso el microcrédito de esas
instituciones y las barreras reglamentarias, como la falta de
instrumentos jurídicos apropiados, impiden el crecimiento.
La mayoría de las instituciones microfinancieras de la región
carece de capacidad minorista y técnica y su marco nacional
para las transacciones garantizadas es deficiente. Para agravar
el panorama, el gobierno central y el sector privado tradicional
ignoran a menudo a las microempresas y las pequeñas empre-
sas como actores importantes en la economía nacional. Por
ende, no es sorprendente que solo un número reducido de ins-
tituciones microfinancieras se haya convertido en instituciones
financieras prominentes.
30

El imperativo para el microfinanciamiento
Durante los decenios recientes, las instituciones microfinan-

cieras especializadas han creado y refinado una variedad de
metodologías auspiciosas para ampliar lucrativamente el
crédito en pequeñas cuantías individuales a millones de mi-
croempresas, pequeñas empresas y trabajadores autónomos. Se
estima que en América Latina y el Caribe el ramo del microfi-
nanciamiento sirve a más de cinco millones de personas con
un volumen anual de préstamos de unos US$5.000 millones.
Asimismo, muchas instituciones microfinancieras han podido
librarse casi totalmente de la dependencia de los donantes y las
entidades de cooperación internacionales merced a la creación
de un caudal de instrumentos de ahorro que movilizan depó-
sitos de todos los sectores de la sociedad, brindando recursos
para una ampliación constante de sus actividades de préstamo.
Las instituciones líderes de microfinanciamiento han incor-
porado tecnologías avanzadas de informática para llevar sus
servicios financieros a regiones remotas, reduciendo el tiempo
y los costos de las transacciones y ofreciendo, en definitiva,
mejores productos a clientes hasta entonces ignorados. En mu-
chos mercados, las instituciones microfinancieras figuran entre
las más lucrativas y de crecimiento más rápido entre todas las
intermediarias financieras.
A pesar de estos logros llamativos, apenas se satisface 8%
de la demanda de crédito y 18% de la demanda de servicios
de depósito. Sin embargo, durante varios años este sector ha
crecido a razón de más de 25% anual y no se vislumbra una
declinación de esta tendencia. Las instituciones microfinancie-
ras también han perfeccionado sus productos y han mejorado
31
Capítulo 2
su productividad con objeto de atender mejor a las necesidades

de su clientela y esto ha determinado la rebaja de los costos, el
aumento de la competencia y la ampliación de la variedad de
servicios. Cada día ingresan al mercado nuevos participantes,
en especial bancos comerciales atraídos por esta oportunidad
mercantil comprobada. Empero, la oferta de servicios de mi-
crofinanciamiento en la región aún es inadecuada en relación
con el mercado potencial, especialmente en lo que atañe a los
hogares rurales y los productores del agro.
Oportunidades para los bancos comerciales
La demanda latente de microfinanciamiento sólo puede

atenderse cabalmente por medio de un decidido ingreso a
este mercado de los bancos comerciales —con sus recursos,
influencia, alcance, infraestructura y tecnología. Los bancos
comerciales también se encuentran en una posición única para
ofrecer los instrumentos de ahorro garantizados que demandan
los hogares de bajos ingresos y los microempresarios de la
región.
Algunos bancos comerciales de vanguardia han comen-
zado a desempeñar un papel importante en varios países
latinoamericanos donde, tradicionalmente, a la cabeza del
mercado estaban organizaciones no gubernamentales (ONG)
y otras entidades de microfinanciamiento especializadas. En el
Perú, el Banco del Trabajo y el Banco de Crédito dominan ahora
el mercado formal de microfinanciamiento privado, al que sólo
ingresaron tras haber comprobado el volumen de la demanda
insatisfecha de microfinanciamiento en varias regiones del país
32

y los considerables márgenes de ganancia que obtenían el ban-
co MiBanco, especializado en microfinanciamiento y las Cajas
Municipales, populares instituciones financieras municipales.
Algunos bancos innovadores, como el Banco del Trabajo en el
Perú, han ampliado sus servicios y ofrecen productos nuevos,
como los microseguros (véase el recuadro 2.1).
Las exigencias del medio rural
Pese a sus logros, el microfinanciamiento no ha sido una solu-

ción para muchos grupos de consumidores, especialmente los
clientes del medio rural y los productores del agro, que nece-
sitan técnicas diferentes y umbrales de riesgo más altos. Esta
es una carencia importante, porque la mayoría de los pobres
de la región vive en parajes rurales. Para llegar a esos grupos
de clientes pueden adaptarse modelos de préstamo tradicio-
nales por medio de asociaciones singulares con cooperativas,
asociaciones de productores, programas de crédito para el con-
sumidor, entidades minoristas y bancos, estableciendo técnicas
bancarias adecuadas y productos a la medida para su distribu-
ción por medio de nuevos canales. Un método de atención a
las necesidades financieras de los clientes rurales pobres, en
particular los productores agrícolas, es el trabajo por medio
de la cadena productiva. Las asociaciones y cooperativas de
productores pueden ser vehículos efectivos de contacto con
los clientes rurales. Esas organizaciones conocen bien a los
clientes y también están familiarizadas con los negocios del
agro, el mercado y la calidad y escala de producción de cada
miembro del grupo. Empero, aunque esas organizaciones son
33
Capítulo 2
RECUADRO 2.1
Grupo Altas Cumbres—Banco del Trabajo:

seguro a bajo costo para propietarios de
microempresas
El Banco del Trabajo, de Perú, tiene hoy día 78.000 clientes

de microcrédito y un total de 1.400.000 clientes. Además de
micropréstamos, ofrece tarjetas de crédito, préstamos para
consumidor, remesas e hipotecas. También ofrece, además de
los productos de crédito y ahorro, siete tipos de póliza de segu-
ro a su clientela de microfinanciamiento. Dos de éstas son de
seguros de vida obligatorio para la protección de los préstamos
en caso de fallecimiento del prestatario, reduciendo de esta
manera el riesgo de pérdidas y mejorando el acceso al crédito.
Alrededor de 60% de los clientes también compra volun-

tariamente seguros ofrecidos por el grupo. Uno de éstos,
denominado Vida Bien Segura, paga el doble del monto del
préstamo a los sobrevivientes del titular de la póliza. Otro,
denominado Muerte Accidental, cubre el préstamo en caso
de que el prestatario sufra un accidente que lo deje inválido.
Otros seguros son Asistencia Técnica Médica, que brinda aseso-
ramiento médico por medio de centros de llamada, y Asistencia
Técnica del Hogar y Asistencia Técnica de la Empresa, que
también ofrecen asesoramiento a los titulares de las pólizas por
medio de centros de llamada.
sumamente participativas e incluyentes, muchas aún deben

mejorar su capacidad administrativa y financiera si han de
convertirse en empresas asociadas responsables y viables que
34

puedan intermediar efectivamente recursos financieros para
llegar a los pequeños productores.
Otro medio para ampliar el acceso de los pobres del medio
rural a los recursos financieros lo constituyen sus proveedores
y compradores. Muchas compañías que compran a pequeñas
empresas y microempresas financian el capital de trabajo de
sus proveedores mediante pagos adelantados o por medio de
alianzas estratégicas con instituciones financieras, sustituyendo
la capacidad de pago del comprador con la del pequeño provee-
dor y ofreciendo contratos de compra como garantía de crédito.
Otras compañías usan productos específicos de crédito de pro-
veedores, ya sea directamente o asociadas con intermediarios
financieros, para que pequeños productores y artesanos, que
generalmente son pobres y viven en el medio rural, puedan ad-
quirir activos productivos, insumos y servicios. Hay, asimismo,
empresas dispuestas a brindar respaldo financiero a pequeños
empresarios y microempresarios interesados en participar en
sus canales de distribución. Un interesante ejemplo lo consti-
tuye EcoLogic Finance, que fomenta la producción que no sea
perjudicial para el medio ambiente (véase el recuadro 2.2).
Multiplicación del impacto financiero de las remesas
La transmisión de remesas —transferencias de dinero a través de

las fronteras y dentro de éstas— se ha convertido en un instru-
mento financiero de singular importancia para muchas familias
de la región. Se estima que actualmente hay 25 millones de
adultos nacidos en América Latina y el Caribe que viven fuera
de su país de origen. Alrededor de 65% de ellos envían dinero
35
Capítulo 2
RECUADRO 2.2
EcoLogic Finance: financiamiento de la cadena de

valor para los pobres del medio rural
EcoLogic Finance es una institución de desarrollo sin fines de lucro

que ofrece crédito accesible y educación financiera a organizacio-
nes rurales, en comunidades sostenibles desde el punto de vista
medio ambiental de América Latina y África. Se fundó en 1999 y
financia préstamos de US$25.000 a US$500.000 a empresas co-
mercialmente viables que no satisfagan los requisitos tradicionales
de acceso al crédito de instituciones financieras locales. Con más
de US$13 millones en capital a bajo interés de más de 65 inversio-
nistas particulares y multilaterales, la institución ha otorgado 200
préstamos por una cuantía bruta de US$32 millones a organiza-
ciones rurales de México, América Central, Perú, Bolivia, Ecuador,
Brasil, Kenia, Ruanda, Uganda, Etiopía y Tanzania, beneficiando a
más de 30.000 productores y microempresarios.
EcoLogic Finance se ha erigido en “intermediario confiable” en-

tre usuarios finales como Starbucks, Green Mountain Coffee y
un conjunto de organizaciones partidarias del comercio justo, y
pequeños productores, pobres y muy aislados, de café, cocoa,
miel, té, especies, maderas certificadas, productos de bosques
pluviales cosechados a escala silvestre y pescado. También
respalda a microempresarios dedicados al ecoturismo. EcoLogic
Finance rebaja los costos de transacción trabajando en alianzas,
usando la conservación como argumento de venta para obtener
precios “verdes” preferenciales para productores y proveedores
de servicios y reuniendo activamente capital de bajo costo. Tiene
por objeto servir como modelo para otros proveedores de servi-
cios financieros en los países donde opera, de modo que puedan
adoptar servicios de crédito e instrumentos financieros innovado-
res que sean lucrativos y sustenten el desarrollo económico rural.
36

a su hogar regularmente, en general entre US$200 y US$300
por mes, lo cual supone unos 200 millones de transacciones
separadas por año, casi la mitad de las cuales se lleva a cabo
fuera del sistema financiero formal.
Se estima que, al presente, menos de 10% de los receptores
de remesas tiene acceso a cuentas de ahorro, préstamos u otros
servicios financieros básicos. Si el sistema financiero se abriera
a la escala y el alcance de las remesas para la región, podría
crear un instrumento de desarrollo sumamente poderoso a fin
de multiplicar el impacto económico para millones de familias.
El BID ha estado a la vanguardia de la concienciación
acerca del impacto y el potencial económico de las remesas,
especialmente por medio de la cuantificación de los volúme-
nes anuales transferidos, la impugnación de las estructuras de
comisiones tradicionales y el fomento de los usos y aplicacio-
nes novedosos de las remesas para multiplicar el bienestar y
las opciones de las familias. Ha habido logros importantes en
cuanto a reducción de los costos de transacción, intensificación
de la competencia y reconocimiento de la importancia de esas
corrientes de dinero para el desarrollo económico.
Las remesas como vehículos para la inversión
Mucho es lo que aún debe hacerse para intensificar el impacto

de las remesas, incorporándolas al sistema financiero formal,
aumentando la capacidad de endeudamiento y de inversión
de remitentes y receptores y convirtiendo una porción de esos
flujos en inversiones a más largo plazo. El trámite de envío y
recepción de las remesas está cambiando considerablemente,
37
Capítulo 2
pero sigue constituyendo un conjunto de flujos financieros en

busca de productos financieros. Durante los próximos cinco
años puede transformarse el sistema merced al uso creciente
de la tecnología y al aumento de la competencia, incluyendo el
ingreso al mercado de los bancos, con toda su fuerza.
Una nueva encuesta del Fondo Multilateral de Inversiones
muestra que un promedio de 54% de los receptores de reme-
sas de la región retira su dinero en una sucursal bancaria, una
cooperativa de crédito, una institución de microfinanciamiento
u otra clase de institución financiera. Generalmente, esas insti-
tuciones financieras actúan como agentes para las compañías
que transfieren el dinero y no ofrecen servicios de cuenta para
los receptores de las remesas. Los bancos de la región deben
capitalizar este mercado ya existente y diseñar productos apro-
piados para atraer una nueva clientela lucrativa. Los receptores
de remesas no deben verse más obligados a “golpear la puerta
trasera” para recibir su efectivo en un banco, sino que deben
ofrecérseles cuentas bancarias. Es necesario un esfuerzo concer-
tado y dedicado de los gerentes bancarios para reconocer este
mercado y captarlo.
Es posible que, a fines de este decenio, las remesas de Amé-
rica Latina y el Caribe hayan abandonado el sistema de “efectivo
a efectivo” en favor del mecanismo de transferencia electrónica
o digital de “cuenta a cuenta”. Puede atraerse al sistema finan-
ciero a millones de clientes y pueden multiplicarse las remesas
enviándolas a bancos y otras instituciones, vinculando esos
flujos con cuentas de ahorro, hipotecas y hasta la titularización
de bonos para su représtamo a pequeñas empresas locales.
En América Central, México, los países andinos y, en
menor medida, el cono meridional de América del Sur, los
38

bancos tradicionales ya generan nuevos clientes atendiendo
el mercado de las remesas. Remesas Dominicanas, una firma
de remesas afiliada al Banco Hipotecario Dominicano, en la
República Dominicana, lanzó al mercado una tarjeta VISA-
ReD prepagada para facilitar la recepción y uso de fondos
remitidos, haciendo que el trámite sea más rápido, seguro y
conveniente. Mediante alianzas y ganancias de eficiencia, la
Federación de Cooperativas de Ahorro y Crédito de El Sal-
vador (Fedecaces), que es la federación de cooperativas de
crédito más importante de El Salvador, redujo los costos de
transacción de las remesas y cuadruplicó el volumen de éstas
en espacio de tres años. El Banco Solidario, del Ecuador, se ha
asociado con Cajas de Ahorro, de España, para atender a fami-
lias transnacionales con una variedad de servicios financieros
(véase el recuadro 2.3).
Fortalecimiento del marco de las transacciones

garantizadas
El buen resultado de las técnicas de microcrédito en América

Latina y el Caribe es un importante paso inicial para atraer nue-
vos prestatarios al sistema financiero. A medida que crecen las
operaciones de las pequeñas y medianas empresas y que éstas
adquieren activos y configuran una trayectoria, los mercados de
crédito que funcionan bien normalmente comienzan a ofrecer
más acceso a una variedad de productos financieros, incluido
el crédito garantizado que permite a los prestatarios obtener
créditos mayores a costo más reducido. Lamentablemente, esto
no ha ocurrido en la región, que se encuentra entre las peores
39
Capítulo 2
RECUADRO 2.3
Instituciones de microfinanciamiento:
la expansión a las remesas con asociaciones clave
El Banco Solidario, del Ecuador, es una institución microfinan-

ciera reglamentada de primera línea, que ingresó al mercado
de las remesas en 2001, dentro del marco de una iniciativa
conjunta con Cajas de Ahorro, de España. Ambas instituciones
crearon un sistema conjunto para la canalización de las remesas
de 14.000 ecuatorianos, aproximadamente, que viven y traba-
jan en España, de manera eficiente y segura por intermedio del
Banco Solidario. Éste también estableció un acuerdo de aso-
ciación con la red de cooperativas de crédito del Ecuador, para
la distribución de esas remesas en todo el país. El hecho de
que ambos extremos están vinculados por el sistema bancario
formal, permite que el Banco Solidario y Cajas de Ahorro den
curso a las remesas mediante sistemas de transmisión genéricos
y de bajo costo, como el “Swift”, reconocido mundialmente,
que es un sistema de transmisión seguro y codificado. Esto per-
mite que ambas partes transfieran los fondos sin costo y que
los remitentes usen los ahorros para atender otras necesidades,
incluyendo la amortización de hipotecas y préstamos. Hasta
la fecha, el Banco Solidario ha remitido US$167.000.000 por
medio de 208.400 transacciones.
del mundo en cuanto al crédito formal para el sector privado,

con un promedio de 28% del producto interno bruto (PIB) en
los años noventa, comparado con 84% en los mercados desa-
rrollados y 72% en Asia. Las encuestas realizadas en la región
señalan constantemente la falta de acceso al crédito como el
40

obstáculo más importante para el crecimiento de las pequeñas
y medianas empresas.
Muchos factores explican esta deficiencia y el más im-
portante es la falta de un marco apropiado para transacciones
garantizadas que permita la creación, el perfeccionamiento y
la aplicación eficaces del derecho a vender un inmueble para
saldar una deuda. Un abundante caudal de pruebas empíricas
sugiere que la capacidad de los acreedores para ejercer sus de-
rechos con eficiencia influye considerablemente en la evolución
de los mercados de crédito. Un análisis reciente realizado por
el BID pone de relieve la amplitud del déficit de financiamiento
para las pequeñas y medianas empresas, en relación con las
mejores oportunidades que tienen las firmas más grandes, en
los países donde están ausentes los derechos de los acreedores y
la eficiencia judicial (BID, 2004). Las pequeñas y medianas em-
presas tienen una necesidad especial de prendar efectivamente
activos mobiliarios, como las cuentas al cobro y los inventarios,
porque es posible que esos sean sus activos más sustanciales.
La región se ve afectada por sistemas disfuncionales que se
oponen a la disposición de los bancos a prestar con activos
como garantía. Las leyes no acuerdan una prioridad clara a
los prestamistas, normalmente los registros son inadecuados
y la observancia de los derechos de los acreedores es lenta y
costosa, con pronunciamientos que demoran entre tres y cinco
años.
Estos marcos deficientes inhiben el crédito y, además,
incrementan los intereses sobre los préstamos, abultan los cos-
tos de transacción y amplían el riesgo. Más importante aún, el
marco disfuncional para las transacciones garantizadas recorta
la capacidad de las pequeñas empresas para constituir garantías
41
Capítulo 2
y obtener financiamiento con objeto de incrementar su activi-

dad económica, reduciendo sus posibilidades de porfiar en un
mercado cada vez más competitivo.
La Organización de los Estados Americanos (OEA) y otros
organismos han emprendido esfuerzos multianuales para ayu-
dar a que los países reconozcan la importancia que reviste el
fortalecimiento del marco de las transacciones garantizadas por
medio de reformas de fondo. Esta meta también forma parte
de la iniciativa sobre el clima de negocios, del BID. Quizá hoy
día las perspectivas de reforma sean mejores que en el pasado,
principalmente debido al trabajo que se ha hecho en materia de
estudios, proyectos de ley y registros computarizados, y a que
se han sentado las bases para llevar a cabo reformas jurídicas
de fondo.
Plan de acción propuesto para ampliar

la democracia financiera
El BID tiene una oportunidad importante de asociarse con el

sector privado y alcanzar un genuino adelanto en cuanto al me-
joramiento del acceso de la mayoría a los servicios bancarios y
financieros. Con las reformas y la asistencia técnica apropiadas,
el sector financiero de la región puede adaptar sus sistemas,
productos, técnicas y canales de distribución para llegar a seg-
mentos desatendidos con servicios financieros modernos y de
vasto alcance. El BID es el principal participante multilateral en
la reforma bancaria regional y, como tal, está llamado a desem-
peñar un papel decisivo en la promoción de una transformación
que ya ha comenzado en muchos ámbitos.
42

El plan de acción para llevar a cabo la vasta estrategia del
BID relativa al desarrollo del mercado financiero promoverá
actividades concretas con gobiernos y asociados privados de
vanguardia, concentrándose en tres aspectos esenciales para
ayudar a que se satisfagan las necesidades de la mayoría: ac-
ceso al financiamiento, remesas y reforma de las transacciones
garantizadas. Se trata de ámbitos en los que el Grupo BID, que
ha acumulado experiencia y un historial, puede influir sustan-
cialmente. El plan de acción movilizará una amplia variedad
de productos, a saber investigación y difusión, financiamiento
para el sector privado, asistencia técnica y crédito para el sector
público y en cada categoría se fijarán, seguirán, examinarán y
ajustarán indicadores que sean mensurables.
Si ha de expandirse la democracia financiera para la mayo-
ría, debe actuarse en tres aspectos. En primer lugar, es necesaria
la ampliación del acceso a los servicios y productos financie-
ros que ofrecen bancos comerciales, cooperativas de crédito,
instituciones microfinancieras y otros vehículos financieros.
Un segundo ámbito de expansión es el refuerzo de los efectos
que tienen en el desarrollo las transferencias de dinero, tanto a
escala interna como internacional. En tercer lugar, deben me-
jorarse el entorno normativo y la capacidad institucional de los
países, para que sea posible la expansión de las transacciones
garantizadas y el consiguiente crecimiento de las pequeñas y
medianas empresas.
Aumento del acceso al financiamiento
El BID ponderará una variedad de indicadores, incluyendo el

porcentaje de clientes con ahorros o productos bancarios. El
43
Capítulo 2
objetivo será un importante incremento en la penetración del

mercado de crédito para microempresas en un plazo de cin-
co años, para una variedad de actores, especialmente bancos
comerciales, y la medición del alcance por medio de otros
indicadores que habrá de determinarse.
El BID pondrá en marcha una estrategia de respaldo a la
expansión y refinamiento de los servicios financieros, para que
estos queden al alcance de la mayoría hoy desatendida. La meta
primordial será la habilitación para el ingreso del capital privado,
que es necesario para lograr la escala. Esta estrategia comple-
mentará y se sustentará en los programas de microfinanciamiento
tradicionales del BID, con los cuales se ha situado a la cabeza
del mercado, particularmente para respaldar a las instituciones
financieras no reglamentadas y prestar asistencia para que esas
organizaciones prestamistas sin fines de lucro se conviertan en
entidades financieras reglamentadas y lucrativas. El BID:
• Trabajará con bancos comerciales y otros intermediarios

financieros reglamentados con objeto de adaptar tecno-
logías de microfinanciamiento como actividad integrada
al cauce central del mercado financiero.
• Fomentará la intensificación del contacto con un nú-
mero creciente de personas, en especial pobres rurales
y de localidades remotas.
• Promoverá incentivos para el desarrollo, prueba y lanza-
miento en gran escala de nuevos productos financieros
complementarios —además del crédito y los ahorros—
adaptados a las necesidades de las microempresas y los
sectores de bajos ingresos.
44

Movilización de las remesas
Dentro del marco de esta iniciativa, el BID se concentrará en la

medición, por medio de técnicas de encuesta, del alcance de las
remesas y de la captación de nuevos clientes. Asimismo deter-
minará el porcentaje de los receptores que cobran sus remesas
en un banco y otros indicadores, como el número de sucursales
bancarias que entregan remesas.
El BID creará un programa de “segunda generación” para
las remesas, concentrado en la interacción de éstas con productos
financieros formales, especialmente el desarrollo de productos
complementarios como seguros, atención de salud, educación y
vivienda. Al respecto, llevará a cabo estas actividades:
• Financiamiento de proyectos experimentales que usen

las remesas como portal de ingreso al sistema financie-
ro, por medio de donaciones, préstamos y capital.
• Realización de estudios y encuestas periódicas tendien-
tes a que el mercado comprenda el alcance y la demanda
potencial de nuevos servicios, así como la creación de
transparencia y competencia mediante la amplia difu-
sión de los resultados.
• Inclusión del tema de las remesas en la agenda de traba-
jo del BID con los gobiernos, en especial con los bancos
centrales.
• Trabajo para ampliar los vínculos entre las remesas y
el financiamiento hipotecario para remitentes y recep-
tores.
45
Capítulo 2
Reforma de las transacciones garantizadas
Esta iniciativa tiene por objeto la ejecución, en toda su dimen-

sión, de un programa de reforma de las leyes y la capacidad
institucional para las transacciones garantizadas en la región. Se
aprovecharán los programas experimentales financiados por el
BID, los desarrollados por otras instituciones internacionales y
proyectos en marcha. El Banco redoblará sus actividades ante-
riores en este campo mediante el establecimiento explícito de la
reforma de las transacciones garantizadas como objetivo cardinal
de su trabajo con los gobiernos de la región. En cada estrategia
de país se incluirá un componente de reforma de los derechos de
propiedad. En cada proyecto con el sector privado que empren-
da el Grupo BID, se incluirá un párrafo de análisis del entorno
existente para la constitución y obtención de garantías, como lo
hace al presente la Corporación Interamericana de Inversiones.
Inicialmente, el BID tratará de financiar un programa de
reforma en dos países, a modo de ensayo, usando lecciones
aprendidas de otras experiencias, a fin de asegurar que haya
incentivos para un cambio. También trabajará activamente en
coordinación con otros participantes interesados en este tema
—particularmente, la Organización de los Estados Americanos,
el Banco Mundial y la Corporación Financiera Internacio-
nal— a fin de multiplicar la investigación y la concienciación.
Esta iniciativa:
• Creará conciencia entre los principales interesados de la

región, acerca de los costos, los márgenes de interme-
diación y la pérdida de oportunidades que conllevan los
regímenes actuales.
46

• Difundirá experiencias de otras regiones del mundo
donde la reforma haya sido fructífera y examinará los
resultados de los programas propios del BID.
• Diseñará y financiará soluciones novedosas para ope-
raciones del sector privado que conlleven un finan-
ciamiento garantizado, como proyectos demostrativos
para que intermediarios financieros de la región los
usen como vehículos provisorios si no se llevan a cabo
reformas cabales.
• Divulgará los resultados de las investigaciones, las con-
clusiones del sector privado y la retroalimentación de
los proyectos experimentales en una conferencia anual
consagrada al análisis de la reforma de las transacciones
garantizadas en América Latina y el Caribe.
Resumen
Para que la mayoría de los habitantes de América Latina y el

Caribe perciba los beneficios del crecimiento, debe incrementar
radicalmente su participación en el sistema financiero formal de
la región que, por su parte, debe transformarse en un vehículo
de expansión y cambio. Con objeto de promover la democracia
financiera, el Grupo BID se concentrará en la aceleración de
esta transformación en tres aspectos concretos, a saber: la con-
secución de un mayor acceso al financiamiento para quienes
se encuentran en la base de la pirámide, el desarrollo de un
marco para las transacciones garantizadas y la movilización de
las remesas internacionales a un cauce de potencial productivo
mucho más amplio.
47

CAPÍTULO 3

Un pacto empresarial
para la mayoría
P ara que la mayoría de América Latina y el Caribe se sustraiga a

la pobreza y la exclusión social, será necesario que más firmas
generen empleos mejor pagos y de más calidad y que más traba-
jadores reciban la capacitación necesaria para acceder a ellos. Con
frecuencia excesiva las políticas del pasado se han concentrado
en el crecimiento de las empresas o en las inversiones en capital
humano y no en la combinación de ambos.
Las firmas no crecen aisladas sino en combinación con

vínculos crecientes con otras empresas, mercados, tecnologías
adquiridas y financiamiento. Debe concebirse el desarrollo del
capital humano más como un “sistema” cuyos componentes
son la educación, la capacitación y el empleo. De esta manera,
los trabajadores refinan su idoneidad y su productividad de
manera constante, pasando de la enseñanza al trabajo y a la
capacitación y entre las tres esferas a lo largo de toda la vida.
Esto ocurre raramente para la mayoría de la fuerza de
trabajo de América Latina y el Caribe, donde lo más frecuen-
te es que sus integrantes reciban una educación deficiente e
49
Capítulo 3
incompleta, trabajen en menesteres que están por debajo de

su capacidad y posean escaso acceso a empleos o capacitación
que actualicen y amplíen sus conocimientos. En comparación
con las economías más competitivas del Sudeste Asiático, las de
América Latina y el Caribe invierten mucho menos en capital
humano a lo largo de la vida del trabajador.
Las microempresas y las pequeñas y medianas empresas
(PyMe) se encuentran holgadamente a la cabeza en la creación
de la mayoría de los empleos y el desarrollo de la mayor parte de
las innovaciones en la región. Las PyMe constituyen la inmensa
mayoría de las compañías de la región, proveen entre 20% y
40% de los empleos en el sector formal y producen 30%, por lo
menos, del producto bruto interno de la región. Su actividad,
empero, es insuficiente para absorber una mayoría de la fuerza
de trabajo en circunstancias en que crece el desempleo y per-
siste el subempleo. Su crecimiento se ve también trabado por
el tiempo excesivo que le lleva a una firma informal registrarse
y tornarse formal. En América Latina y el Caribe, la inscripción
de una empresa nueva exige el triple del tiempo que requiere el
mismo trámite en las naciones industrializadas de alto ingreso,
a saber 63 días, en comparación con 19 días en las naciones
integrantes de la Organización para la Cooperación y el Desa-
rrollo Económicos (OCDE).
Una proporción considerable de los pobres de la región
tiene acceso limitado a las compañías más productivas o
trabaja en el sector informal con un grado muy reducido de
productividad laboral y sin prestaciones de seguridad social.
La ocupación en el sector informal constituye hoy día la mitad
del empleo en la región, en su mayor parte con bajos niveles de
productividad y remuneración. Las PyMe tienen un potencial
50
Un pacto empresarial para la mayoría

de crecimiento muy alto y capacidad para servir como fuerza
impulsora de la innovación y el empleo de mejor calidad. La
productividad constituye el imperativo más importante para
las empresas de la región. La productividad total disminuyó a
razón de 0,62% anual entre 1996 y 2002, y en la región se
registran algunos de los niveles de competitividad más bajos
del mundo (Foro Económico Mundial, 2004). Si aumentan la
productividad, el crecimiento y las ventas, las empresas pueden
ofrecer más empleo y pagar mejores sueldos.
Si bien muchos factores influyen en el crecimiento de la
productividad y en las inversiones, hay dos que en los próxi-
mos años revestirán especial importancia para América Latina
y el Caribe, a saber: la integración de las cadenas de valor y el
desarrollo del capital humano por medio del desenvolvimiento
de las aptitudes y el empresariado orientado a la demanda de
las PyMe. En estos dos aspectos se concentrará la iniciativa del
BID propuesta con la denominación de Pacto Empresarial para
la Mayoría. La integración de las cadenas de valor determinará
un aumento de la productividad y el crecimiento de las firmas.
La evolución del capital humano mejorará el rendimiento de
los mercados de trabajo y de los trabajadores que los integran.
Mejoramiento de la inversión en capital humano
Aunque América Latina y el Caribe invierten cuantías consi-

derables en capacitación, la mayor parte de esa inversión es
insuficiente y de magra calidad y suele hallarse desconectada de
las necesidades del mercado. Aun antes de su ingreso al sistema
de capacitación, los trabajadores se encuentran mal preparados
51
Capítulo 3
por escuelas de baja calidad y en virtud de los escasos niveles

de conclusión del ciclo de enseñanza secundaria. En síntesis,
la mayoría de los trabajadores egresa del sistema de educación
formal sin las aptitudes básicas necesarias para el trabajo. Una
vez que ingresan al mercado de trabajo, la enseñanza en el
empleo es escasa y la mayoría de los sistemas de capacitación
existentes no los prepara adecuadamente para que obtengan
empleo más productivo en un mercado competitivo.
Con pocas excepciones, la capacitación interna impartida
por las empresas —la clase de capacitación más productiva— es
sumamente limitada, en especial la que ofrecen las PyMe, que
tropiezan con mayores dificultades para conseguir las eco-
nomías de escala necesarias para sufragar la capacitación sin
alguna forma de financiamiento público. Muchos gobiernos de
la región siguen aplicando impuestos a la nómina de las compa-
ñías formales para financiar instituciones estatales de formación
técnica que, en muchos casos, son sumamente deficientes y
anacrónicas. Esas instituciones ofrecen escasa capacitación
en las firmas, como la que aquí se propugna, o capacitación
combinada con asistencia técnica para el crecimiento de la
firma. Las instituciones de capacitación laboral de Brasil, que
incluyen el Serviço Nacional de Aprendizagem Industrial (SE-
NAI) / Serviço Nacional de Aprendizagem Comercial (SENAC),
son una excepción, cuyo buen resultado puede atribuirse a
la firme participación del sector privado. Los impuestos a la
nómina pueden crear un desincentivo para que las mismas
firmas inviertan en capacitación más productiva. Cualquiera
sea el método de financiamiento que se escoja, es importante
no disuadir a las firmas de que inviertan en sus trabajadores.
Algunos sistemas brindan créditos a los empleadores para sus
52

impuestos a la nómina si ofrecen capacitación interna, por
ejemplo. El Pacto Empresarial hace hincapié en el incremento
de las formas de capacitación más productivas, que requieren
demarcación y estrategias distintas para capacitar a jóvenes y
adultos.
En la raíz de la preparación deficiente de la mayoría para
el empleo a lo largo de su vida, se encuentra la situación y el
progreso de la enseñanza secundaria. Las deficiencias en mate-
ria de lectura, escritura, aritmética, organización y pensamiento
conceptual se traducen en menor productividad en el trabajo.
Es mucho más costoso invertir en la alfabetización de adultos
que hacerlo en la enseñanza secundaria, vale decir que es más
eficaz en función del costo preparar a la juventud que invertir
en educación compensatoria para los adultos más tarde. En
América Latina y el Caribe, sólo 65% de los posibles alumnos
de enseñanza secundaria están inscriptos en ésta y en algunos
países la tasa está muy por debajo de 50%. Las tasas de conclu-
sión del ciclo son aún más bajas y, en promedio, sólo 43% de
los jóvenes de 20 a 21 años de edad han completado el ciclo
de enseñanza secundaria y, en algunos países, la proporción es
menos de 20% (por ejemplo: Honduras, Guatemala y Haití).
Aunque la calidad de la enseñanza secundaria en la región es
despareja y debe mejorarse, el aumento de la tasa de conclusión
del ciclo y la introducción de institutos de nivel terciario serán
fundamentales para impartir a la mayoría las nociones básicas
necesarias para el empleo inicial.
El auge de la informalidad ha creado nuevos obstáculos
para el incremento de la inversión en el capital humano de la
región. Generalmente, las personas que trabajan en el sector
informal cuentan con menos recursos y su acceso a la capa-
53
Capítulo 3
citación y a la educación es más limitado. Habida cuenta de

la precariedad de sus establecimientos, los propietarios de las
empresas informales no gastan recursos en la capacitación de
sus empleados. Por su naturaleza, el trabajo informal no está
reglamentado. A pesar del progreso de la mujer en materia de
educación, los mercados de trabajo de la región siguen figuran-
do entre los más segmentados en cuanto a ocupaciones, con una
pronunciada concentración de mujeres en las tareas domésticas,
la enseñanza y el trabajo en oficinas (BID, 2003). Las mujeres,
que constituyen la mayoría en el sector informal de algunos
países, se encuentran atrapadas en menesteres de baja produc-
tividad relegados exclusivamente para ellas. La discriminación
y las barreras laborales también se manifiestan marcadamente
en la región a lo largo de las líneas raciales y étnicas: en países
importantes, los indígenas y los descendientes de africanos
constituyen entre 68% y 80% de quienes ganan salarios por
debajo de la línea de pobreza, vale decir dos veces la tasa que se
registra entre los blancos (Duryea y Genoni, 2004).
Además de los bajos niveles de inversión y la calidad defi-
ciente de los sistemas de capacitación y enseñanza, el mercado
de trabajo suele omitir la asignación de empleo a los más califi-
cados o hacerla oportunamente. Hay pocos sistemas abarcativos
de colocación y frecuentemente el resultado de la búsqueda de
empleo depende más de los contactos personales del aspirante
que de sus calificaciones profesionales. Las evidencias indican
que en América Latina y el Caribe también la tasa de rotación de
personal es mucho más alta que en otras regiones. Si bien cierto
grado de rotación es inevitable, también puede ser restrictivo
de la productividad y perjudicial para la eficiencia del mercado
de trabajo.
54

La experiencia de la región muestra que la capacitación en
las empresas, concebida y ejecutada por medio de la coopera-
ción público–privada brinda ejemplos importantes de uso de
la capacitación como parte de una estrategia de fomento del
crecimiento y la productividad de las empresas. La capacitación
de la juventud es una meta primordial, porque el desempeño
de un trabajador en su primer empleo influirá en el resto de
su vida. El desempleo entre los jóvenes de la región es dos
veces mayor que entre los adultos y esto contribuye al delito
y a la violencia. Chile Joven, Argentina Joven y Perú Pro-Jo-
ven son modelos de fructíferas asociaciones público-privadas,
respaldadas por el BID, con programas de subcontratación
que combinan la capacitación de los jóvenes con pasantías en
empresas. Esos programas han demostrado mejoras sensibles
de las tasas de colocación en el empleo y de ingresos para los
jóvenes que han recibido capacitación.
El caudal de recursos de organizaciones no gubernamenta-
les (ONG), que tienen una conexión más directa con la mayoría
de la región, puede cumplir una función importante en cuanto
a la capacitación y la colocación en el empleo. El servicio de
empleo de Perú combina los recursos del gobierno con los de
ONG, empresas privadas e instituciones de formación, todos
con acceso a la misma base de quienes buscan empleo, mientras
asisten a sus propias esferas de actividad, geográficas y técnicas
específicas. Datos recientes sobre el desempeño de este progra-
ma muestran que el sistema ha contribuido al mejoramiento de
la eficiencia de todos los interesados y proveedores, incluido el
sector público, merced a la expansión de las listas de empleos
y de la base de aspirantes. Una ONG de El Salvador, la Funda-
ción Nacional para la Educación Integral Salvadoreña (Fedisal)
55
Capítulo 3
examina los antecedentes personales de los aspirantes a empleo

y trabaja directamente con pequeñas y medianas empresas
para obtener listados. La ONG Technoserve, de El Salvador,
ha ejecutado satisfactoriamente proyectos de consejería para
empresarios jóvenes (véase el recuadro 3.1).
El mejoramiento de la productividad laboral y de los
salarios en la región exigirá la expansión y el crecimiento de
las firmas, junto con una ampliación de las aptitudes de los
RECUADRO 3.1
Technoserve El Salvador
Martina Palacios creció en una aldea rural situada a 45 minutos

de caminata del poblado más cercano, donde aún vive con siete
familiares, incluida su hija. Cuando Martina debió comprarle a
ésta el uniforme para las actividades deportivas de la escuela,
se vio obligada a pagar un alto precio y a esperar demasiado
para recibirlo. Martina llegó a la conclusión de que algo podía
hacerse al respecto y en la escuela comercial local tomó un
curso auspiciado y dictado por Technoserve y la Fundación Na-
cional para la Enseñanza Empresarial. La capacitación le inspiró
la creación de Lidersport, una línea de uniformes deportivos
para escuelas rurales. La idea se convirtió en un plan de nego-
cios desarrollados durante el curso de un año. La propuesta
de Martina se presentó luego a un panel de especialistas que
le otorgó el primer premio y le adjudicó un capital semilla de
US$1.000 para que pusiera en marcha su empresa que, al cabo
del primer mes de operaciones, había generado ventas por
valor de US$3.000.
56

trabajadores que coincida con el aumento de la demanda del
sector privado. Esto debe lograrse al mismo tiempo que el refi-
namiento de la capacidad del mercado de trabajo para asignar
la mano de obra de manera más eficiente. Por ende, resolver los
problemas de productividad laboral, mejores remuneraciones y
desarrollo de las aptitudes exigirá una reforma de los sistemas
de educación y capacitación, y de los servicios de intermedia-
ción laboral, así como esfuerzos redoblados para integrar a los
segmentos marginados de la fuerza de trabajo.
El sector privado, que es la fuerza impulsora de la ac-
tividad económica de la región, está llamado a cumplir un
papel decisivo en la capacitación laboral. Sin un seguimiento
apropiado del sector privado, fácilmente podrán perderse las
inversiones en capacitación. La región ha experimentado con
varias clases y modelos de capacitación y debe seguir hacién-
dolo, especialmente en lo que atañe a las nuevas aptitudes
necesarias en sectores que están cobrando importancia en la
región.
La integración en cadenas de valor:

concentración en el crecimiento de las empresas
Un medio para que las pequeñas empresas superen los obs-

táculos para la obtención de acceso a mercados en constante
crecimiento, es su unión con otras empresas, grandes o pe-
queñas. Mediante la distribución del trabajo, cada empresa se
especializa en uno o más segmentos del proceso productivo y
obtiene acceso a los mercados por medio de repuestos, compo-
nentes o servicios integrados con otros productos. Es cada vez
57
Capítulo 3
mayor el número de grupos de compañías y firmas individuales

que compiten en los mercados finales.
Hay dos conceptos usados para referirse a los agrupa-
mientos de empresas que acceden a los mercados, a saber las
cadenas de valor y los grupos. Las dos nociones no se excluyen
mutuamente sino que, más bien, hacen hincapié en uno u otro
aspecto de esa colaboración. El concepto de agrupamiento
pone más énfasis en el conjunto de vínculos establecidos entre
las compañías e instituciones relacionadas con una misma ope-
ración en un territorio determinado.
El concepto de cadenas de valor se concentra en las rela-
ciones “encadenadas” de vendedores y clientes: materias primas
y otros insumos se transforman por medio de la manufactura y
luego se envasan, se comercializan y se distribuyen para la ven-
ta final en los mercados. Las cadenas de valor pueden variar de
tamaño y complejidad, ser nacionales o mundiales, y verticales
u horizontales. En las cadenas de valor verticales, la posición
de cada compañía con respecto al mercado determina, en gran
medida, las relaciones de gobierno y jerarquía comparadas con
las otras empresas de la cadena y el flujo de información entre
las compañías. Los vínculos horizontales pueden coadyuvar a
la competitividad y poder de negociación de las firmas peque-
ñas, por ejemplo, merced a las compras al por mayor como
grupo. En ambas clases de cadenas, verticales y horizontales, es
decisiva la reducción de los costos de transacción y la creación
de confianza entre las empresas.
Puede establecerse colaboración entre compañías de
distintas dimensiones, grandes y pequeñas, y pueden formarse
alianzas de empresas nacionales e internacionales. El Programa
Costa Rica Provee ilustra acerca del potencial de la inversión
58

extranjera directa en la tecnología refinada y en las alianzas de
compañías de diferentes dimensiones (véase el recuadro 3.2).
Merced a la interacción, las compañías obtienen un mayor
grado de eficiencia colectiva. El camino hacia la competitividad
y la productividad, para las empresas pequeñas, transcurre por
las relaciones y las alianzas que les habilitarán para innovar y
cambiar, y para, de esta manera, elaborar productos mejores
RECUADRO 3.2
Alianzas fructíferas de grandes con pequeños:

las lecciones de Costa Rica Provee
Durante 1999, las compañías transnacionales establecidas en

Costa Rica, que eran más de 200, sólo realizaron el 7% de
sus compras en el ámbito local. En otros países, como Irlanda
y Taiwán, las compras locales superaban el 40% del total de
adquisiciones de las empresas transnacionales. El desarrollo
de Vendedores para Compañías Transnacionales de Alta Tec-
nología, o Costa Rica Provee, fue un proyecto de US$1 millón
respaldado por el Fondo Multilateral de Inversiones del BID,
concebido para corregir ese desequilibrio.
Los resultados. Al término de su ejecución, Costa Rica Provee

había establecido 131 enlaces productivos, más del triple del
objetivo del proyecto, con un total de US$5 millones de ventas
de pequeñas y medianas empresas (PyMe) a empresas trans-
nacionales de alta tecnología. Provee alcanzó la permanencia
institucional merced a su absorción por la entidad promotora
del comercio exterior de Costa Rica.
(continúa en la página siguiente)
59
Capítulo 3
RECUADRO 3.2 (continuación)
Las lecciones. Una evaluación externa del proyecto señaló

que eran necesarios mejores diagnósticos respecto de las ne-
cesidades de los pequeños proveedores y las transnacionales
para mejorar la estructura del plan de trabajo y administrar las
previsiones de un proyecto como el de Provee. Se comprobó
que la principal limitación para las firmas costarricenses no era
la tecnología sino la capacidad administrativa. Una vez que se
establecen vínculos satisfactorios, éstos tienden a la evolución
y el crecimiento.
Incentivos. En el proyecto se aplicó un mecanismo de remune-

ración con base parcial en los resultados, relacionado con el
pago de una comisión por resultados, librándose a las PyMe la
selección de los proveedores de los servicios de asesoramiento
que recibirían.
Flexibilidad necesaria. Durante la ejecución del proyecto fue

menester modificar varias veces el reglamento de operaciones,
de acuerdo con las realidades a que debió adaptarse. Esto no
afectó los objetivos o los principios básicos del proyecto, y los
problemas fueron resolviéndose a medida que se suscitaban, lo
cual dejó en claro que el reglamento de operaciones no debe
ser inmutable.
y más especializados con mayor valor agregado, vale decir

bienes y servicios negociables en cadenas de valor o grupos
más competitivos a escala mundial. Las políticas públicas y los
programas establecidos por la comunidad internacional deben
60

respaldar las relaciones entre las empresas y servir como catali-
zador de tales relaciones.
El Pacto Empresarial:
un llamado a la acción para el BID
El Pacto Empresarial para la Mayoría determinará una ex-

pansión del financiamiento y de los proyectos del BID en dos
cauces, a saber: la promoción del crecimiento de las PyMe y
el desarrollo de mercados de trabajo eficaces. El Grupo BID
está formulando una propuesta para respaldar este esfuerzo
con financiamiento por valor de US$1.000 millones que se
usará por medio de procedimientos rápidos. Los préstamos
se otorgarán con garantía soberana y sin ella, y los proyectos
serán cohesivos, integrados, innovadores y evaluados. Estos
últimos tendrán como base varias experiencias que ya se de-
mostraron provechosas en América Latina y el Caribe, y se
orientarán a la consecución de metas concretas durante los
próximos cinco años, en esfuerzos conjuntos con los países
miembros prestatarios.
El BID está proponiendo, además, el incremento de su
financiamiento para capacitación y desarrollo de los mercados
de trabajo, de un nivel de US$1.400 millones (2000–2005)
a US$2.100 millones en préstamos nuevos desde 2006 a
2011. Se estima que la mitad de los recursos se dedicará a
la capacitación de trabajadores jóvenes y adultos, conforme
a la demanda del sector privado. Se financiarán por lo menos
tres grandes programas de mercado de trabajo en otros tantos
países.
61
Capítulo 3
Los desafíos del Pacto Empresarial para la Mayoría son:
• Incremento de la productividad (ventas por empleado)

de las firmas más pequeñas, que figuran en los dos deci-
les inferiores.
• Reducción del plazo necesario para la inscripción de
una empresa en la región.
• Mejoramiento de la calidad de la enseñanza secundaria
y aumento de las tasas de conclusión de este ciclo (me-
dida como el número de jóvenes de 20 a 21 años de
edad que lo hayan completado).
• Reducción de la informalidad añadiendo trabajadores
a las planillas de la previsión social o a otras modalida-
des de seguro formal.
• Comienzo de la eliminación de las diferencias salariales
mediante un aumento del salario medio de la mayoría.
Para incrementar la productividad de las pequeñas

empresas, el BID movilizará préstamos y asistencia técnica
que respalden la expansión de las empresas “locomotoras” de
grupos, el desarrollo de sistemas integrados de capacitación de
empresas, financiamiento de la innovación y de la tecnología,
y generación de nuevas oportunidades por medio de acuerdos
comerciales. El BID respaldará la integración de 125 grupos
estratégicos de empresas en 10 países, apoyando a 25.000 pe-
queñas y medianas empresas.
Con el objeto de reducir el tiempo necesario para la
inscripción de una empresa, el BID financiará programas que
establezcan la “ventanilla única” para inscribir una empresa
62

y la simplificación de los trámites pertinentes en 10 grandes
ciudades, por lo menos.
A fin de mejorar el empleo, aumentar los salarios y reducir
la informalidad, el BID elaborará proyectos amplios en tres
países que respalden la ampliación del desarrollo de aptitudes
de los trabajadores manuales y tratará de determinar las escalas
salariales antes y después de los proyectos. El respaldo del BID
a esos proyectos, seleccionados de acuerdo con las necesidades
y la demanda del país miembro, incluirá el mejoramiento de
los servicios de intermediación laboral para ampliar la base de
clientes y su eficiencia en cuanto a la colocación de un número
mayor de trabajadores en empleos apropiados. El BID, además,
llevará a cabo proyectos en cinco países, por lo menos, para
modificar los sistemas de seguridad social o crear sistemas
alternativos, a fin de ampliar el acceso y la cobertura para la
mayoría.
Para ayudar a que se cumpla el objetivo de aumentar la
tasa de conclusión del ciclo de enseñanza secundaria, el BID
ejecutará, en cinco países, sendos proyectos de mejoramiento
de la calidad de la enseñanza secundaria y de la tasa de reten-
ción de alumnos, con énfasis en los grupos y zonas con tasas
más bajas de conclusión del ciclo. De acuerdo con la demanda
del gobierno nacional, el Banco también respaldará la exten-
sión de programas eficaces de transferencia condicional de
efectivo concebidos para mantener a los jóvenes en los colegios
secundarios. Más adelante, apoyará la creación de institutos de
nivel terciario en por lo menos tres países en asociación con el
sector privado.
63
Capítulo 3
Resumen
El proceso de mejoramiento de la calidad de los empleos y el

ingreso en América Latina y el Caribe se financiará mediante
un perfeccionamiento sustancial de la competitividad y las
oportunidades para las PyMe, dentro de un marco de cre-
cimiento económico sustancial. Debe integrarse un método
eficaz refinando el capital humano mediante el desarrollo de
aptitudes con base en el diseño de programas cuya eficacia
se haya comprobado y el mejoramiento de la integración de
las cadenas de valor de las empresas. El BID realizará nuevas
inversiones sustanciales coordinadas con el objeto de alcanzar
los resultados previstos en ambos aspectos.
64
CAPÍTULO 4

El mejoramiento del acceso
a los servicios básicos de
infraestructura como medio
de llegar a la mayoría
U no de los obstáculos principales para el mejoramiento de la

calidad de vida en América Latina y el Caribe es la falta de ac-
ceso a la infraestructura básica y la deficiente calidad de ésta: 130
millones de personas viven sin servicios de saneamiento adecua-
dos y 70 millones, aproximadamente, aún carecen de suministro
de energía moderno. La falta de acceso también tiene implicacio-
nes más vastas en material de salud y educación. Por ejemplo, la
falta de servicios de infraestructura seguros y fidedignos aumenta
los peligros para la salud y, además, restringe la disponibilidad de
tiempo para la educación y otras actividades productivas.
Los estudios realizados han mostrado que, generalmente,

los hogares más pobres de la región tienen las tasas más bajas de
acceso a los servicios de infraestructura (Clark y Wallsten, 2003;
Komives, Whittington y Wu, 2003). La pobreza y la igualdad son
a menudo penetrantes en los parajes rurales aislados, donde el
acceso a los servicios de infraestructura es menos frecuente. Por
65
Capítulo 4
GRÁFICO 4.1. Desigualdad en el acceso a los servicios de

infraestructura básicos en América Latina y el Caribe
100
Porcentaje de hogares con acceso al servicio
90
80
70
60
50
40
30
20
10
0
Electricidad Agua Alcantarillado Teléfono
Pobres No pobres
Fuente: Estache, Foster y Wodon (2002).
ejemplo, en Brasil y Chile, el acceso al agua potable en el medio

rural alcanza a 58%, más bajo aun que en algunos países más
pobres (Fay y Morrison, 2005). En el gráfico 4.1 se muestra la
relación entre el acceso a los servicios básicos de infraestructura
y la pobreza en América Latina y el Caribe.
Marco conceptual
Las mejoras en la infraestructura surten un efecto multipli-

cador porque brindan oportunidades directas e indirectas de
66
El mejoramiento del acceso a los servicios básicos de infraestructura

desarrollo económico y social a la mayoría. Por ejemplo, una
inversión en caminos rurales reducirá el tiempo de viaje a los
mercados y lugares de trabajo y los costos de transporte pero,
además, también incrementará la productividad agrícola y los
ingresos y oportunidades de trabajo en el agro para los pobres.
Esto, a su vez, determinará un mayor crecimiento económico,
influyendo en la oferta y los precios de los bienes. Los efec-
tos de rebase pueden también diversificar otras industrias en
el medio rural, además de las relacionadas con el agro y la
multiplicación puede alcanzar al empleo y la productividad
en otros ámbitos fuera de los establecimientos agrícolas. Un
clima más propicio para los negocios y el incremento de la
competitividad regional pueden atraer inversiones adicionales.
El mejoramiento de los mercados y de la productividad puede
ser provechoso para las industrias. En el gráfico 4.2 se presenta
un marco conceptual que resume las complejas interacciones y
los efectos multiplicadores de las inversiones en infraestructu-
ra. También se muestran los canales por los que con servicios
de infraestructura mejorados puede ofrecerse oportunidades
de desarrollo económico y social a la mayoría, reduciendo la
pobreza y la desigualdad.
En el plano social, el mejoramiento de los servicios de
infraestructura contribuye al desarrollo humano por medio de
la potenciación de las comunidades y las mejoras en materia
de salud y educación, y gracias a otros beneficios aparte de los
ingresos, como la interacción social y la participación política.
Por ejemplo, mayor disponibilidad de caminos aumenta el
acceso a los servicios sociales y públicos básicos, mejorando
las condiciones de vida y el bienestar de los pobres y liberando
tiempo para dedicarlo a otras actividades generadoras de ingre-
67
Capítulo 4
GRÁFICO 4.2. Relación teórica entre infraestructura y pobreza
Servicios de infraestructura mejorados

Intervención Acceso • Conectividad • Accesibilidad Eficiencia
Calidad • Confiabilidad • Seguridad
Ámbito económico Ámbito social

Oportunidades • Mayor productividad (actividades • Mejor acceso a
de desarrollo económicas existentes) los servicios sociales
económico y • Generación de nuevas y públicos básicos
social para oportunidades económicas • Mejores condiciones
la mayoría • Activación económica regional de vida y más
bienestar
Base de la
pirámide
Crecimiento y reducción Equiparación

de la pobreza de ingresos
• Ingreso más alto y mayor consumo • Mejoramiento de
Impactos • Incremento y diversificación de las los indicadores
actividades generadoras de ingreso sociales
• Creación de empleo
Pautas y distribución del crecimiento

Depende de • Programas sostenibles y para los pobres
• Políticas adecuadas y buen gobierno
sos, productivas o de evolución personal. A veces se considera

que esos efectos indirectos que surte en el bienestar el mejora-
miento de los servicios de infraestructura sirven para equiparar
los ingresos, conforme a esta descripción:
• Educación: Las mejoras de los caminos y los servicios

de transporte permiten ahorrar tiempo en viajes, lo que
68

hace posible que los niños residentes en parajes remo-
tos asistan a la escuela y consagren el tiempo ahorrado
a actividades educacionales. El acceso a la electricidad
también habilita el uso de instrumentos educacionales
y aumenta el tiempo efectivo que los niños pueden
dedicar al estudio y la lectura.
• Salud: El acceso al agua potable y a los servicios de
saneamiento rinde sustanciales beneficios en material
de salud a las comunidades desatendidas. Conforme a
una estimación, si se llevara la cobertura de agua pota-
ble y saneamiento en la región a 100%, la mortalidad
infantil se reduciría 22% (Jahan y McCleery, 2005).
Asimismo, cuando mejora el acceso al transporte es
más fácil llegar a los centros de salud y las comuni-
dades pobres y aisladas pueden obtener atención de
salud más rápidamente. El acceso a las fuentes de
energía modernas también puede reducir los riesgos
para la salud relacionados con el uso de combustibles
contaminantes.
• Potenciación: Los mejoramientos de la infraestructura
pueden vincular a las comunidades aisladas con el resto
del mundo, dándoles más acceso a los procesos políti-
cos y de toma de decisiones locales e influencia en ellos
(Jahan y McCleery, 2005).
• Resistencia económica: El acceso adecuado a los servicios
básicos de infraestructura también puede atenuar los
efectos de las conmociones económicas en las comu-
nidades pobres y reducir la vulnerabilidad ante los
desastres naturales (Calvo et al., 2001).
69
Capítulo 4
La experiencia de Asia
Diversos estudios sobre los países asiáticos ilustran acerca de la

importancia del acceso a los servicios de infraestructura básicos
como determinante fundamental del crecimiento económico y
la reducción de la pobreza, indicando que las inversiones en
caminos rurales son las que surten efecto comparativo más
pronunciado. Asimismo, las inversiones en caminos rurales
y en agua y saneamiento aparecen como determinantes esen-
ciales para el mejoramiento del bienestar de la población más
pobre. Las evidencias acerca de China, por ejemplo, sugieren
que los aumentos de la densidad de las carreteras influyen
sensiblemente en el producto interno bruto (PIB) agrícola por
trabajador, el empleo no agrícola y los salarios del agro (Fan,
Zhang y Zhang, 2002). Análogamente, otro estudio realizado
en China determinó que un aumento de 1% del número de
kilómetros per cápita rinde un aumento de 0,08% del consumo
familiar (Jalan y Ravallion, 2002). Otros estudios, relativos a los
determinantes de la reducción de la pobreza en el medio rural
de China, India, Tailandia e Indonesia, han coincidido en la
conclusión de que las inversiones en carreteras y educación han
sido los principales factores de la disminución de la pobreza,
además de la investigación y desarrollo agrícola (Cook, 2003).
En Indonesia, se comprobó que el efecto del crecimiento
en la reducción de la pobreza fue cuatro veces mayor en las
provincias con más desarrollo vial (Kwon, 2000). Finalmente,
en Vietnam se constató que las familias pobres residentes en
comunas rurales con caminos pavimentados tenían 67% más
probabilidades de escapar de la pobreza que las carentes de vías
pavimentadas (Glewwe, Gragnolati y Zaman, 2002).
70

Los estudios sobre las inversiones en transporte y energía
en China, India y Tailandia también han mostrado los efectos
indirectos de esas inversiones en el ámbito social. Las inversio-
nes en vialidad mejoran el acceso a la salud y a la educación,
aumentando la escolaridad y la disponibilidad de maestros
capacitados, mejorando las condiciones de salud y fomentando
los cambios en las comunidades, por ejemplo el estableci-
miento de nuevos mercados en las aldeas, el incremento de la
disponibilidad de bienes, la intensificación de la participación
en los órganos políticos y de la comunidad y la multiplicación
de la seguridad (ADB, 2003). El acceso a la electricidad tam-
bién brinda más tiempo para el estudio y un mejor nivel de
higiene.
La experiencia de América Latina:

el caso de Perú
El estudio de los efectos de las inversiones en infraestructura

sobre las inversiones y el crecimiento económico y social en
América Latina ha sido más limitado que en Asia. Empero, un
análisis de los resultados de una inversión en caminos rurales
realizada en el Perú en 1995 rinde resultados similares a los
obtenidos en Asia. Mediante un estudio de la primera etapa
del programa de caminos rurales en el Perú —cofinanciado
con sendos préstamos de US$50 millones del BID y del Banco
Mundial— se constató que el costo del transporte de carga y
pasajeros había disminuido 59% y 29%, respectivamente. En
una encuesta de beneficiarios, 67% de los entrevistados señaló
que el acceso a la educación había mejorado. El porcentaje de
71
Capítulo 4
familias con acceso a los servicios de salud era más alto entre los
beneficiarios del programa que entre las familias que no habían
resultado beneficiadas por éste (82% y 73%), y los beneficiarios
realizaban más transacciones comerciales fuera de sus comuni-
dades que los no beneficiarios (71% y 42%).
El programa de caminos rurales peruano demostró la
importancia de un criterio multisectorial para el desarrollo
de la infraestructura, integrando las inversiones en vialidad
con mecanismos de participación de la sociedad civil, alianzas
con el sector privado y coordinación entre las entidades del
gobierno y los donantes. Merced al programa, se rehabili-
taron 11.250 kilómetros de caminos rurales, la mayoría no
pavimentados y, además, se establecieron 416 microempresas
de mantenimiento de los caminos, con un mecanismo de
cofinanciamiento viable para el mantenimiento ordinario y la
aplicación de tecnologías de bajo costo que redujeron el costo
del mantenimiento a una cuarta parte, aproximadamente, del
costo de otras opciones, como el pavimento. En talleres con
base en la comunidad se encontró el vehículo mediante el cual
la sociedad civil puede fijar prioridades y definir obras. Se
prevé, en la segunda etapa del programa, la rehabilitación de
más de 12.000 kilómetros de caminos, con 322 nuevas em-
presas de mantenimiento y el 30% de la mano de obra estará
constituido por mujeres.
El programa de caminos rurales peruano, que según
las estimaciones benefició a 2,8 millones de hogares rurales,
contó con la asistencia de un proyecto experimental cuyas
realizaciones trazaron una hoja de ruta para la segunda y la
tercera etapas del programa, aplicando las lecciones aprendi-
das. Esto, entre otros resultados, determinó un mayor énfasis
72

en la asistencia técnica, los mecanismos de financiamiento
adecuados y el fortalecimiento institucional que habilite a las
municipalidades para asumir la responsabilidad absoluta de
la administración vial dentro de un marco de descentraliza-
ción.
El uso de tecnologías de bajo costo, las asociaciones pú-
blico – privadas, la descentralización y la participación de la
sociedad civil han constituido una referencia cardinal para la
ejecución provechosa de otros proyectos de infraestructura en
América Latina y el Caribe.
Prácticas óptimas: Brasil, Chile y Colombia
Electrificación rural
El Programa Nacional de Electrificación Rural, de Chile, lanza-

do en 1994, duplicó el número de hogares rurales conectados
con la red de energía eléctrica, de 9.500 hogares por año en
1992, a 19.000 por año en 1998. Los resultados del censo
de 2002 muestran que la cobertura nacional de los servicios
de energía eléctrica aumentó de 53,1% en 1992, a 85,7% en
2002. La electrificación rural ha constituido parte integral de la
estrategia del gobierno para reducir la pobreza y mejorar la ca-
lidad de vida en las zonas rurales, ampliando las oportunidades
de desarrollo social y económico. Los subsidios estatales para
las ampliaciones de la red ofrecen un incentivo para que las
compañías particulares cumplan con las metas del gobierno en
cuanto a la expansión de la cobertura. Los proyectos elegibles
deben satisfacer la demanda de las comunidades locales, tener
73
Capítulo 4
un valor social neto positivo y ceñirse a las prioridades del

proceso de planificación regional. Las tarifas deben cubrir los
costos operativos, de mantenimiento y administrativos durante
el ciclo de vida de los proyectos. La administración es descen-
tralizada y los gobiernos regionales autorizan a las unidades
técnicas locales a contratar las obras de energía eléctrica por
intermedio de compañías distribuidoras de energía particula-
res. Cooperativas y empresas privadas pueden autogenerar sus
propios proyectos.
Agua y saneamiento
Brasil fue pionero en el desarrollo de un auspicioso modelo

de condominio a bajo costo, a comienzos de los años ochenta,
para la conexión de grupos de casas con servicios de agua y
saneamiento en Brasília, Salvador y Parauapebas. Se tendieron
tuberías de agua y saneamiento a lo largo de las aceras y en el
interior de los lotes, no en las calles. En lugar de conectar cada
casa por separado a la red pública, se estableció un punto de
conexión para un grupo de casas (bloque) como si fuera un
condominio. Gracias a este método se redujo sustancialmente
el costo de ampliación de la red, en especial debido al diámetro
más pequeño de las tuberías, el número más reducido de éstas,
la menor profundidad de las zanjas y los costos operativos más
bajos.
Transporte urbano
Los sistemas pioneros de autobuses de tránsito rápido (ATR),

eficaces en función del costo, que se desarrollaron en Bogotá,
74

Colombia, y Curitiba, Brasil, han revolucionado el concepto de
prestación de un servicio de transporte rápido en todo el mun-
do. En lugar de atenerse a un concepto único, los sistemas de
ATR comprenden una variedad de aplicaciones concebidas con
objeto de mejorar el nivel de servicio de transporte colectivo en
autobuses. Desde el punto de vista operacional, las aplicaciones
de ATR pueden ir desde los autobuses que se desplazan por
carriles exclusivos con estaciones dedicadas y pago del bole-
to antes del abordaje, a unidades que operan en carriles con
tránsito mixto en arterias urbanas. Los costos de capital de los
sistemas de ATR en ambas ciudades resultaron ventajosos con
respecto a los de sistemas con vías fijas.
En 1999, Bogotá invirtió en una extensa red de ATR
como parte de una estrategia integrada para hacer frente a los
problemas de movilidad, reclamar espacios públicos para los
peatones e incrementar el acceso de los habitantes de la ciudad
a los espacios verdes (Targa y Rodríguez, 2004). Con el marco
de una asociación público – privada, el gobierno financió la
infraestructura y supervisó la planificación a largo plazo, y
contratistas privados compitieron por la operación de las líneas
de ATR sobre la base de contrato a costo más ganancias. Con
una tarifa única de US$0,36, aproximadamente, en dólares
de 2003, la recaudación es suficiente para que las empresas
particulares de autobuses participantes obtengan ganancias. El
sistema, que sirve a una ciudad de 6,5 millones de habitantes,
comprende infraestructura especializada, con carriles exclusi-
vos para capacidad de alto servicio y vehículos articulados, con
un sistema de cobro de los boletos fuera del autobús. Se prevé
que, para 2015, esta red cubra 80% de los viajes diarios en la
ciudad. Los estudios de evaluación del impacto sugieren que
75
Capítulo 4
el sistema de ATR de Bogotá ha determinado una reducción de

32% del tiempo medio de viaje, una disminución significativa
de los accidentes y de los niveles de contaminación atmosférica
en los corredores por los que transitan los autobuses y un alza
del valor de las propiedades residenciales (Rodríguez y Targa,
2004).
Curitiba emprendió la modernización de su sistema de
tránsito en 1974 con el establecimiento de los primeros carriles
dedicados a autobuses en el corredor norte-sur de la ciudad. La
Red Integrada de Tránsito (RIT), establecida en 1980, agregó
terminales de transferencia y un sistema de tarifa única que
permitió que los usuarios pagaran una sola vez para viajar a
cualquier parte dentro de la zona integrada de la RIT. Hoy día,
el sistema de tránsito con 30 años de vida, sin subsidios y de
propiedad privada, sirve a una ciudad de 1,6 millón de perso-
nas y constituye un modelo reconocido a escala internacional.
El sistema de transporte colectivo de Curitiba, financiado en
parte por el BID, tiene la tasa más alta de satisfacción de los
usuarios entre todos los sistemas de las capitales estaduales
brasileñas y los estudios destacan la considerable reducción de
la contaminación atmosférica y el tiempo de los viajes, así como
la calidad mejorada del servicio.
Modelo para servicios de infraestructura
Un modelo que amplíe el acceso a los servicios de infraes-

tructura básicos y al mismo tiempo brinde oportunidades de
desarrollo social y económico a la mayoría dependerá de las
condiciones específicas de los países y los sectores. Empero, es
76

posible la formulación de algunas recomendaciones generales,
con base en el análisis de las prácticas óptimas:
• Los sectores público y privado deben combinar sus

esfuerzos.
• Son necesarios una conducción enérgica y un com-
promiso firme de todos los interesados, entre ellos los
políticos, las autoridades, las organizaciones no guber-
namentales (ONG), las comunidades, los donantes y el
sector privado.
• Deben reconocerse los intereses de los pobres y deben
integrarse sus perspectivas a las decisiones acerca de la
provisión de infraestructura básica.
• Han de promoverse la innovación, la flexibilidad y la
experimentación, a fin de obtener tecnologías de bajo
costo.
• Pueden combinarse los mecanismos de competencia y
licitación para servir a los pobres en combinación con
las metas de cobertura.
• Los proyectos experimentales pueden abrir cauce a
futuros modelos provechosos en mayor escala.
• Los subsidios, cuando se establezcan, deben concebirse
para los pobres y destinarse a estos.
• Una estrategia de infraestructura debe ser mutuamen-
te inclusiva, multisectorial e interrelacionada con otras
estrategias que compartan la meta de crear procesos de
negocios mediante los cuales el sector privado y las co-
munidades locales configuren valor económico, social y
medioambiental.
77
Capítulo 4
El papel del BID en la construcción de infraestructura

para la mayoría
La magnitud de las exigencias de desarrollo de la infraestruc-

tura que tiene la región ante sí es enorme e impone esfuerzos a
todos los interesados. El BID propone la concentración de sus
programas en la obtención de un nivel mínimo de mejoramien-
to del acceso a los servicios de infraestructura para la mayoría,
como se expone en el cuadro 4.1.
Puede clasificarse las acciones del BID en tres grupos, a sa-
ber: aumento de la comprensión de los principales problemas,
respaldo al diseño, ejecución y financiamiento de proyectos y
adopción de un instrumento especial de respaldo a la iniciativa
CUADRO 4.1. Indicadores de metas
Sector Población sin acceso Meta: incremento del acceso

% Millonesa Millones
Electricidad 7,8 41 1
Saneamiento 28,8 153 5
Agua por cañería 19,7 105 11
Transporteb n.d. n.d. 53
Nota: Datos de 21 países de América Latina y el Caribe, de encuestas domiciliarias
realizadas en 2003–2004, salvo Argentina, Bahamas, Haití y Nicaragua (2001),
y Bolivia (2002). No se registran datos de Barbados, Belice, Guyana, Suriname, y
Trinidad y Tobago. Los datos de Argentina y Uruguay corresponden sólo a áreas
urbanas. n.d.: no disponible.
a
Los valores para los países de los que no se dispone de datos están proyectados al
promedio ponderado de los restantes países.
b
Se refiere al transporte urbano y los caminos rurales.
78

de llegar a la mayoría mediante el mejoramiento de su acceso a
los servicios de infraestructura básicos.
Aumento de la comprensión
de los principales problemas
Las autoridades deben tener la información apropiada a fin de

comprender y evaluar las implicaciones de los distintos mo-
delos de desarrollo de la infraestructura a fin de ampliar las
oportunidades en la base de la pirámide. El BID ya ha dado un
paso adelante mediante la compilación y publicación de datos
para ayudar a definir los parámetros de las exigencias y las po-
sibilidades de desarrollo que tiene la región de América Latina
y el Caribe. Este esfuerzo consiste en un ejercicio de trazado del
mapa de la mayoría como atlas socioeconómico, con indicado-
res económicos y sociales clave de muchos sectores y países de
la región, que se actualizará periódicamente.
Respaldo al diseño, a la ejecución y al financiamiento

de proyectos
El BID renovará y fortalecerá su respaldo al diseño, la ejecución

y el financiamiento de proyectos en los campos en que ha ope-
rado activamente desde su establecimiento.
Instrumentos especiales de respaldo a la iniciativa
Además de recurrir a la variedad de instrumentos de préstamo

que ya tienen a su disposición los países miembros prestatarios,
el BID considerará la posibilidad de modificar algunos de esos
79
Capítulo 4
instrumentos a modo de indicación del esfuerzo especial que

emprende con objeto de brindar oportunidades de desarrollo
social y económico a la mayoría, mediante el incremento de
su acceso a los servicios de infraestructura básicos. El BID,
por ejemplo, estudiará la posibilidad de incorporar elementos
sociales a los préstamos en función del desempeño cuando se
usen en proyectos de infraestructura básica concentrados en
la reducción de la pobreza. Estos préstamos son instrumentos
particularmente atractivos en este campo, porque los desem-
bolsos se libran en función de resultados y los montos de los
préstamos se determinan sobre la base de los gastos estimados
para alcanzar las metas fijadas. Esto ofrece incentivos para
lograr las metas, aplicados a los objetivos de desarrollo de la
infraestructura básica. El BID puede considerar el aumento del
límite máximo para el desembolso inicial, de 20% a 40% del
monto total del préstamo para que haya una introducción de
fondos efectiva a fin de atender a la demanda de servicios de
infraestructura.
Resumen
El BID se encuentra bien situado para actuar como catalizador

a fin de llevar a cabo un cambio real en las vidas de millones de
personas desfavorecidas de la región mediante el mejoramiento
de la infraestructura. Los vectores de las acciones son varios, a
saber: el aumento de la conciencia regional acerca de los prin-
cipales problemas a fin de promover una mejor comprensión y
evaluación de los distintos modelos de inversiones en infraes-
tructura que respalden la expansión del desarrollo económico
80

y social en la base de la pirámide; el financiamiento del diseño
y la ejecución de proyectos que puedan rendir sólidos efectos
demostrativos, sobre la base de modelos que brinden mejor
acceso a la infraestructura para la mayoría, el aprovechamiento
de las alianzas fructíferas de los sectores público y privado y la
maximización del potencial del conjunto de instrumentos para
la promoción del desarrollo socioeconómico de la región.
81

CAPÍTULO 5

Conexión para la mayoría:
la potenciación mediante
dividendos digitales
L os rápidos adelantos de las tecnologías de información y co-

municación (TIC), combinados con el crecimiento de Internet y
otras redes mundiales, han determinado profundas transformacio-
nes de las estructuras económicas, sociales e institucionales. Las
aplicaciones de las TIC y su amplia difusión influyen en la gestión
de las empresas y en la eficiencia de los mercados, potencian a
los ciudadanos y las comunidades, incrementan el conocimiento
y contribuyen al fortalecimiento y la nueva definición de los pro-
cesos de gobernabilidad en todos los niveles institucionales.
Como ocurre con todos los avances tecnológicos im-

portantes y de vasto alcance, la revolución de las TIC plantea
exigencias imponentes y enormes oportunidades. Conlleva el
potencial de aumentar la productividad y la prosperidad, ge-
nerar nuevas actividades, productos y servicios, y mejorar el
bienestar de la población, especialmente en materia de educa-
ción y salud. Al mismo tiempo, la distribución despareja de esas
oportunidades puede agravar la alienación de las comunidades
83
Capítulo 5
desatendidas y empeorar las desigualdades socioeconómicas

existentes. Un acceso equilibrado y el uso eficaz de los ins-
trumentos y las redes de TIC en la nueva economía mundial,
sumados a un proceso integrado de innovación tecnológica,
son fundamentales para la reducción de la pobreza, el aumento
de la inclusión social y el mejoramiento de las condiciones de
vida para todos.
Numerosos estudios se han concentrado en la contribu-
ción directa de las TIC al desarrollo socioeconómico. Si bien
sus conclusiones varían de acuerdo con las circunstancias y
la aplicación, en general se concuerda en que el acceso a la
información puede transformar los procesos de producción,
incrementar el potencial de ingresos y mejorar las condiciones
de vida de los pobres. Las TIC constituyen un instrumento efi-
caz que aumenta la competitividad y coadyuva al crecimiento
económico, el desarrollo social y la reducción de la pobreza,
en especial cuando tiene el suplemento de inversiones en otros
activos como la innovación, la educación, la salud y la infraes-
tructura.
De hecho, las TIC están cambiando la forma en que las
personas viven y negocian en todo el mundo, creando nuevas
oportunidades de desarrollo económico y social para los grupos
de más bajos ingresos. Amplía los mercados y facilita un acceso
mayor a la información, los servicios públicos y la actividad
económica, pero esas oportunidades económicas no podrán
aprovecharse de manera eficaz y plena si quedan libradas sólo
a las fuerzas del mercado. Los sectores público y privado y la
sociedad civil deben emprender esfuerzos activos e integrados
tendientes a la configuración de una sociedad de información
incluyente.
84
Conexión para la mayoría: la potenciación mediante dividendos digitales

Las TIC y el desarrollo social
La “brecha digital,” una expresión acuñada en los años noventa,

describe la fosa que separa a quienes tienen acceso a las tec-
nologías de información y comunicación y las aptitudes para
usarlas, de los que por razones socioeconómicas y geográficas
no tienen acceso a esas tecnologías y aptitudes o, si lo tienen,
es muy limitado. Esta fractura lleva a inquietarse ante la po-
sibilidad de que el auge de las TIC amplíe las desigualdades
existentes en material de acceso a la información y que ciertos
grupos puedan afrontar desventajas adicionales debido a su
ubicación geográfica, su edad, cultura, nivel de ingresos y
condición social. Además, el término refleja el predominio de
desigualdades socioeconómicas y estructurales a escala regio-
nal, nacional y local, que se caracterizan por la infraestructura
insuficiente, los costos de acceso relativamente altos, los regí-
menes normativos inapropiados o débiles, las ineficiencias en la
provisión de redes y servicios de telecomunicaciones, la falta de
contenido local y las disparidades en cuanto a la capacidad para
extraer beneficios económicos y sociales de las actividades con
uso intenso de información.
La Declaración del Milenio, de las Naciones Unidas,
reconoce que el aprovechamiento del poderío de las TIC y la
creación de “oportunidades digitales” pueden constituir un
instrumento poderoso para la expansión del alcance y el im-
pacto de la educación, los servicios de salud y la capacitación.
También puede crear oportunidades para el mejoramiento de
la igualdad entre los sexos y la participación de los ciudadanos.
La consecución de los Objetivos de Desarrollo del Milenio en
2015 irá de la mano con la eliminación de la brecha digital.
85
Capítulo 5
Las TIC en América Latina y el Caribe
Durante los años recientes, los países de América Latina y el

Caribe han logrado progresos considerables en cuanto a la
expansión de las TIC, a un ritmo más rápido que el de otras
regiones del mundo. Por ejemplo, la penetración de Internet en
la región aumentó 272,8% entre 2000 y 2005, mientras que,
entre 2000 y 2004, el uso de computadoras personales aumentó
65,3% y el de líneas móviles 171,5%. Como puede observarse
en el cuadro 5.1, esas cifras muestran tasas anuales compuestas
de crecimiento de doble guarismo, que superan holgadamente
las de Estados Unidos, la Unión Europea (UE) y miembros de la
Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos
(OCDE).
A pesar de ese progreso, los niveles de propagación de
las TIC en la región y la capacidad de absorción de los países
son menores que los de las naciones industrializadas. En 2005,
sólo 15,2% de la población de América Latina y el Caribe tenía
acceso a Internet, frente a 68,7% en Estados Unidos y 50%, por
lo menos en los países de la OCDE. En 2004, sólo 8,1% de la
población de la región tenía cierto acceso a una computadora
en el hogar, comparado con 74,1% en Estados Unidos y 45%
en los países de la OCDE. Rezagos similares subsisten en lo
atinente a la propiedad de líneas telefónicas fijas y móviles.
Como puede observarse en el cuadro 5.2, en 2005 la
penetración de Internet en la región (15,2%) superaba las
cifras globales para Medio Oriente (9,6%), África (2,5%) y
Asia (9,9%). Sin embargo, su nivel está muy por debajo del
que registran las economías asiáticas de alto rendimiento como
Hong Kong, Singapur, Taiwán y Corea del Sur, cuyos niveles
86
CUADRO 5.1. Penetración de las tecnologías de información y comunicación, 2000–2005 (cada cien habitantes)
Crecimiento Crecimiento anual
2000 2001 2002 2003 2004 2005 acumulado combinado
Líneas fijas
América Latina y el Caribea 14,6 15,7 15,9 16,1 17,3 n.d. 18,1% 4,2%
Estados Unidos 66,4 67,2 65,1 62,4 59,9 n.d. –9,8% –2,6%
Unión Europea 53,7 49,8 48,9 48,0 46,5 n.d. –13,3% –3,5%
OCDE 59,4 52,7 52,1 51,4 49,5 n.d. –16,6% –4,4%
Líneas y suscriptores de celulares
Estados Unidos 38,9 45,0 48,9 54,6 61,0 n.d. 56,7% 11,9%
Unión Europea 61,2 65,0 73,9 82,2 91,2 n.d. 49,1% 10,5%
OCDE 52,2 62,0 67,9 74,0 81,0 n.d. 55,1% 11,6%
Computadoras personales
Estados Unidos 57,2 62,4 66,0 66,0 74,1 n.d. 29,5% 6,7%
Unión Europea 25,7 26,8 30,0 31,9 38,3 n.d. 49,4% 10,6%
OCDE 30,2 33,6 36,6 37,7 45,0 n.d. 49,0% 10,5%
Acceso a Internet
América Latina y el Caribea 4,1 5,7 8,9 11,3 14,4 15,2 272,8% 30,1%
Estados Unidos 44,1 50,1 55,2 55,6 62,3 68,7 55,9% 9,3%
Unión Europea 25,0 26,7 31,7 36,0 45,8 50,0 100,0% 14,9%
OCDE 32,3 31,7 36,2 39,2 48,3 50,9 57,6% 9,5%
Fuente: BID (2006).
Nota: n.d. = no disponible.

a
87
Sólo incluye los países miembros prestatarios del BID en la región de América Latina y el Caribe.

88
CUADRO 5.2. Penetración mundial de Internet, 2005
Capítulo 5
Población Usuarios Penetración Porcentaje de Crecimiento

(porcentaje de la Internet de la Internet usuarios en acumulado,
Regionales mundiales mundial) (millones) (porcentaje) el mundo 2000–2005
Medio Oriente 2,9% 18,2 9,6% 1,8% 454,2%
África 14,1% 22,7 2,5% 2,2% 403,7%
a
América Latina y el Caribe 8,5% 79,0 15,2% 7,8% 272,8%
Asia 56,4% 364,3 9,9% 35,7% 218,7%
Europa 12,4% 290,1 35,9% 28,5% 176,1%
Oceanía/Australia 0,5% 17,7 52,9% 1,8% 132,2%
América del Norte 5,1% 225,8 68,1% 22,2% 108,9%
Fuente: BID (2006).
a
Sólo incluye los países miembros prestatarios del BID en la región de América Latina y el Caribe.


de uso de Internet se aproximan a 60%. Diferencias similares
existen respecto de la telefonía fija y móvil y de la posesión de
computadoras personales.
Esos indicadores revelan la necesidad de acciones con-
certadas de los distintos interesados y sectores de la región,
para promover un mayor uso de las TIC. Esas acciones deben
abordar una serie de exigencias que no puede librarse exclu-
sivamente al mercado, como los altos costos de acceso a las
TIC, la necesidad de una alfabetización digital generalizada,
la cobertura limitada de la conectividad y las limitaciones de
capacidad institucional para coordinar y promover políticas
públicas de difusión de las TIC.
Multiplicación de las oportunidades de desarrollo

mediante las TIC
Las TIC pueden aplicarse directamente al progreso de sectores

desfavorecidos de la población, ofreciendo soluciones novedo-
sas y eficaces en función del costo para superar los problemas
en materia de educación, salud, oportunidades de empleo y
participación en el gobierno. Las TIC ofrecen instrumentos
nuevos como la educación a distancia, la telemedicina y el go-
bierno electrónico. Las instituciones microfinancieras pueden
recurrir a soluciones de TIC para identificar clientes que, de
otra manera, serían ignorados. El acceso casi universal a In-
ternet por medio de redes de bajo costo habilita la formación
de maestros, multiplica el acceso de los alumnos a materiales
didácticos tradicionales distribuidos por Internet y permite la
introducción y el uso de nuevos y avanzados recursos e instru-
89
Capítulo 5
mentos de aprendizaje para múltiples medios. La generación

más joven domina rápidamente las computadoras y esos re-
cursos y hay pruebas de que el acceso a los instrumentos de las
TIC en el aula puede mejorar el aprendizaje y ayuda a motivar a
los estudiantes para que no abandonen la escuela.
Fuera del aula, el acceso casi universal y a un costo módico
a la información —por medio de sistemas de voz del gobierno o
comerciales y de Internet— habilita el aprendizaje a lo largo de
toda la vida y fomenta el hábito de la búsqueda de información
que respalde la toma de decisiones personales y familiares. Para
muchos adultos, las fuentes de información oral y los servicios
en los idiomas locales accesibles por teléfono, constituyen
medios importantes para el mejoramiento de su acceso a la
información. Hay, asimismo, evidencias de que el aprendizaje
informal, fuera del aula, se refuerza considerablemente por el
acceso a Internet a un costo razonable. Este aprendizaje informal
tiene, en parte, el impulso de la creciente disponibilidad de in-
formación en Internet y la organización cada vez más extendida
de esa información por motores de búsqueda. Hay también un
uso creciente de los sistemas interactivos, desde los de “charla”
y mensajes de correo electrónico a los cuadernos (blogs) y otros
mecanismos de interacción establecidos en la red.
Las TIC en los servicios de salud
El mejoramiento de la prestación de los servicios de atención

de salud en zonas rurales y geográficamente remotas es una
de las aplicaciones más promisorias y claramente demostradas
de las TIC en pro del desarrollo social. En muchos países y
90

RECUADRO 5.1
Comité para la democratización de la tecnología de

información y comunicación en Brasil
El Comitê para Democratização da Informática (CDI) es una or-

ganización no gubernamental, sin fines de lucro, que promueve
la inclusión social de los grupos menos favorecidos de la socie-
dad, por medio del uso de la TIC para fomentar la educación
y la ciudadanía activa. Trabaja en la creación de oportunidades
para que los jóvenes se liberen de la pobreza y la exclusión social
por medio del establecimiento de escuelas informáticas comu-
nitarias (EIC). El CDI considera que el dominio de la informática
es un vehículo para la creación de oportunidades de empleo y
la promoción de la participación cívica, la educación formal, la
alfabetización, la preocupación por el medio ambiente, la salud,
los derechos humanos y la erradicación de la violencia. El CDI
invierte en la capacidad de la comunidad para organizar sus
propios programas educacionales. Desde su establecimiento en
Rio de Janeiro, en 1995, el CDI ha brindado respaldo a 130
comunidades para el establecimiento de EIC autónomas. Para
promover la inclusión digital, el CDI se asocia con organizaciones
filantrópicas nacionales e internacionales, compañías, entidades
gubernamentales y donantes individuales. Al presente hay 965
EIC que usan la metodología y el modelo desarrollado por el
CDI. En una evaluación reciente se comprobó que 86% de los
alumnos manifestaba que las escuelas del CDI habían ejercido
una influencia positiva en sus vidas en cuanto a la escolaridad, la
creación de nuevas amistades y el distanciamiento del consumo
de drogas. La experiencia ha sido adoptada en todo el mundo
y hoy día hay CDI funcionando en Argentina, Chile, Colombia,
Guatemala, Honduras, México y Uruguay, así como en Angola,
Japón y Sudáfrica. (Véase http://www.cdi.org.br/.)
91
Capítulo 5
RECUADRO 5.2
Alerta DISAMAR:
un sistema novedoso de vigilancia sanitaria en Perú
La notificación inmediata de brotes de enfermedades y la

expedición de medicamentos y suministros mediante pro-
gramas informáticos como el instrumental de Voxiva, Inc.,
que se ensayó en primer término en Perú, han aumentado
radicalmente la eficiencia de la prestación de los servicios
de salud. Alerta DISAMAR es un programa experimental
de vigilancia de enfermedades que la Marina peruana puso
en marcha en 2002 y que tiene como base tecnología de
avanzada de Voxiva.
Alerta DISAMAR habilita a los usuarios para obtener, alma-

cenar, difundir y analizar datos acerca de enfermedades bajo
vigilancia, que se comunican por medio de telefonía o de
Internet. Los usuarios designados reciben automáticamente
los informes seleccionados por medio de correo electrónico,
correo de voz o servicios de mensajes breves. Los funcio-
(continúa en la página siguiente)
comunidades en desarrollo se usan las TIC para consultas,

diagnósticos y tratamientos de salud a distancia, por medio de
cámaras digitales para la descarga de imágenes en computado-
ras y su transferencia a médicos de poblaciones cercanas. Los
médicos colaboran e intercambian información merced a las
TIC, mientras que se transmiten por satélite datos de inves-
tigaciones médicas de los ensayos clínicos. Los profesionales
de la salud pueden mantenerse al día con los progresos del
92

RECUADRO 5.2 (continuación)
narios de los servicios de salud pueden comunicarse con

profesionales de la salud radicados en parajes distantes
usando mensajes orales como si fueran mensajes de coreo
electrónico a individuos o a grupos de usuarios determina-
dos de antemano. El sistema envía puntualmente informes
automáticos sobre el número de casos, comparando las tres
semanas anteriores y controlando los casos que aún no cuen-
ten con diagnóstico definitivo. Alerta DISAMAR ha exhibido
un mejoramiento constante de la cobertura, la calidad de los
datos, la información sobre tasas de incidencia y la capaci-
dad de detección de brotes. Alerta es un programa flexible y
estable cuyos costos ordinarios son mínimos y constituye un
ejemplo excelente de transferencia de tecnología viable para
mejorar la salud pública en un país con recursos limitados.
Hasta ahora, mediante el programa se han notificado más
de 18.000 incidentes de salud y se han detectado 18 brotes
que determinaron recomendaciones de mejoramiento del
control de vectores y de los procesos de adquisición de ali-
mentos (Véase http://www.voxiva.net/news/121603.asp.)
conocimiento médico y tienen acceso a datos centralizados por

medio de redes de TIC.
Además, las TIC rinden beneficios y capacidades conside-
rables cuando se aplican a la prevención de enfermedades y a
los esfuerzos de lucha contra epidemias. Internet es un medio
eficaz para la difusión de mensajes de interés para la salud pú-
blica y de técnicas de prevención en los países en desarrollo y
también permite el uso de mejores mecanismos de seguimiento
93
Capítulo 5
y respuesta. Las TIC se usan para ayudar al incremento de la

eficiencia de los sistemas de salud pública y las instalaciones
médicas, mediante la simplificación de las compras de su-
ministros médicos y la administración de los legajos de los
pacientes.
Las TIC en las finanzas
Los sistemas de datos y distribución electrónica que ofrecen

las TIC brindan instrumentos valiosos para abatir los costos de
las transacciones de servicios financieros. Han sido aplicados
provechosamente por sistemas de microfinanciamiento y por
varias instituciones financieras competidoras, que han reduci-
do los costos para los emigrados que envían remesas de dinero
a sus países de origen en la región, pero aún es mucho lo que
resta por hacerse. Los sistemas de transacción adaptados para
servir a las comunidades de bajos ingresos por medio de men-
sajes de textos transmitidos por teléfonos móviles han rendido
buenos resultados en Asia y África y pueden ser también útiles
en América Latina y el Caribe.
Las TIC ofrecen varios métodos para ampliar el acceso
a las transacciones electrónicas y los servicios bancarios por
medio de dispositivos de transacción a distancia para el mi-
crofinanciamiento, que funcionan con las redes de telefonía
móvil. En tarjetas codificadas es posible almacenar estados de
cuentas, historiales de transacciones e instrumentos de identifi-
cación positivos, como las huellas dactilares. Es posible que la
próxima generación de teléfonos móviles esté en condiciones
de llevar a cabo transacciones automáticamente por medio de
94

un radio de muy corto alcance, posiblemente convirtiendo los
teléfonos en billeteras electrónicas. La expansión de los servicios
financieros y el comercio electrónico con base en las TIC para
las comunidades de bajos ingresos brindará mayor acceso a los
mercados, valor económico agregado, mayor seguridad domi-
ciliaria, oportunidades de crecimiento para las microempresas,
menor vulnerabilidad frente a los hurtos y más participación de
la mayoría en la economía formal.
Las tecnologías inalámbricas y los servicios de

comunicaciones con base en la comunidad
La mayoría de las comunidades rurales y muchas comunida-

des urbanas de bajos ingresos carecen de sistemas telefónicos
locales eficaces y de precio accesible, principalmente por razo-
nes de costo. Generalmente, esas comunidades dependen de
algunos teléfonos pagos o de teléfonos móviles compartidos,
que se usan escasamente, y la mayoría de las comunicaciones se
encamina fuera del ámbito de la comunidad. Históricamente,
empero, cuando existe un sistema telefónico cuyo costo es
accesible, el 60% del tráfico telefónico tiene lugar dentro de
la comunidad. Un sistema telefónico local de bajo costo puede
convertir en realidad el acceso universal en muchas comunida-
des de la región.
Hoy día existe el potencial tecnológico de suministro de
ese sistema a bajo costo mediante las redes telefónicas locales
inalámbricas (WiFi) y los sistemas de protocolos de transmi-
sión de voz por Internet (VoIP) usando sistemas compatibles.
Las tecnologías como Skype, que ofrecen llamadas telefónicas
95
Capítulo 5
gratuitas por medio de Internet, están repercutiendo en el

ámbito de las comunicaciones telefónicas de larga distancia
en todo el mundo. Las redes inalámbricas de bajo costo, los
sistemas de VoIP y las redes de banda ancha de gran capacidad,
además de ofrecer acceso a una amplia variedad de servicios de
voz, gobierno electrónico y comerciales, a un costo aceptable,
brindan acceso a una gran variedad de servicios de Internet e
informáticos, por medio de una computadora o de otros dispo-
sitivos similares.
Uno de los beneficios de los servicios de voz —especial-
mente si se ofrecen en idiomas indígenas— es la superación de
las barreras para la alfabetización y la adquisición de nociones
de informática. Esos instrumentos reducen el aislamiento ru-
ral, refuerzan la solidaridad familiar, incrementan el acceso a
la información y los servicios y mejoran las posibilidades de
empleo. En el plano de la comunidad, esos servicios, cuyo
establecimiento es posible por medio de computadoras a precio
razonable y acceso a Internet, pueden determinar un incremen-
to de la capacidad económica y la productividad y la ampliación
de la participación de los ciudadanos en los procesos democrá-
ticos y económicos. Los empresarios locales o las instalaciones
comunitarias de acceso, como los telecentros, pueden ayudar al
aumento del uso de Internet y las computadoras.
Sin embargo, en pocos países de América Latina y el Caribe
se ha dado carácter legal a la telefonía de VoIP o se han elimi-
nado las restricciones para usarla y, asimismo, pocos países han
ofrecido frecuencias para uso irrestricto de la WiFi. La mayoría
de los países tampoco ha permitido la competencia abierta por
los servicios de telecomunicaciones e Internet o ha permitido
los sistemas competitivos con base en la comunidad. Más allá
96

de las limitaciones reglamentarias, en muchos países el entorno
para los negocios aún opone barreras a los empresarios y a la
creación de pequeñas empresas. Ha habido pocos proyectos
experimentales que promuevan las prácticas óptimas con TIC
que cobran auge rápidamente. A esto se debe que la región aún
se encuentra retrasada con respecto a muchos países asiáticos e
inclusive algunos africanos, en cuanto al aprovechamiento del
potencial de desarrollo que conlleva la ampliación del acceso a
las TIC y a las tecnologías incipientes de comunicación, inalám-
bricas y no convencionales.
La agenda de acción del BID:

potenciar a la mayoría por medio de las TIC
El BID adaptará continuamente sus instrumentos de asistencia

técnica y financiera para promover eficazmente un desarrollo
socioeconómico más inclusivo que extienda a los pobres los
beneficios de la evolución de las TIC. Encabezará el estable-
cimiento de asociaciones público – privadas para el desarrollo
de TIC que permitan a los interesados la capitalización de las
lecciones aprendidas por medio de experiencias concretas,
prácticas óptimas e innovación. Se llevarán a cabo proyectos
experimentales que puedan demostrar tecnologías nuevas y
cauces para el uso de las TIC en favor de la mayoría, generar
oportunidades de participación del sector privado en la reduc-
ción de la pobreza y el desarrollo inclusivo y crear instrumentos
para el intercambio de información e ideas. El BID redoblará su
respaldo a la investigación avanzada de las TIC, en asociación
con los sectores público y privado.
97
Capítulo 5
En todos los casos, los proyectos experimentales y demos-

trativos que lleven a cabo el BID y sus asociados contribuirán a
la creación del marco para operaciones de préstamo y asistencia
técnica del BID cuyo objetivo sea la movilización de un ma-
yor caudal de recursos para la aplicación de las TIC a fin de
promover la modernización y la reforma global y los adelantos
en materia de educación, salud, finanzas, conectividad y otras
actividades que beneficien a la mayoría.
En cuanto a la educación, el Banco respaldará y facilitará
la extensión de la conectividad de banda ancha para todas las
escuelas, en especial las del medio rural, además de promover
el desarrollo de los planes de estudio y la amplia capacitación
de los docentes, a fin de que se use eficazmente la ampliación
de los conocimientos por vía electrónica. Se llevarán a cabo
amplios programas de capacitación en informática, incluido el
respaldo a proyectos experimentales que demuestren el uso de
las TIC con fines educativos. El BID intensificará su respaldo
al establecimiento de telecentros como puntos de acceso a
la conectividad, apoyando al mismo tiempo las reformas de
política que habiliten a las escuelas como sedes de centros de
comunicación de redes de la comunidad.
En el ámbito de la salud, el BID respaldará la ampliación
de redes a fin de conectar las instalaciones de atención de sa-
lud y brindar acceso móvil para todos los trabajadores de la
salud, desarrollo de programas y aplicaciones de informática
que permitan la comunicación inmediata y la extensión de las
redes de telemedicina al medio rural y a parajes geográfica-
mente aislados. El Banco contribuirá a la modernización del
sector mediante proyectos experimentales para el despliegue
de modelos de facturación electrónica, sistemas de emergencia
98

para el uso de historiales de salud móviles y otras tecnologías
y la difusión de información de salud pública por medio de
plataformas electrónicas de amplio uso en puntos de acceso,
incluidos centros comunitarios y clínicas.
Con respecto a los servicios financieros, el BID seguirá
consolidando su apoyo a la modernización del sector financiero
en la región, promoviendo los esfuerzos de extensión del alcan-
ce de los servicios financieros a las zonas rurales y marginales,
mediante la aplicación de diversas soluciones de conectividad
y redes inalámbricas. Esas actividades aprovecharán las posi-
bilidades de las TIC como factores de desarrollo económico
y crecimiento local. Se someterán a prueba y se adoptarán
modelos concretos de cajeros automáticos, transacciones elec-
trónicas y aplicaciones con base en Internet, adaptados a las
condiciones locales, como parte integral de las actividades de
asistencia técnica, en colaboración directa con portadores de
telecomunicaciones, entidades de regulación bancaria, el sector
privado y otros interesados. El Banco continuará asistiendo a
los países de la región para que fomenten la aplicación de las
TIC a fin de rebajar los costos de transacción de las remesas
electrónicas para beneficio de las personas, las instituciones de
microcrédito y los empresarios.
En materia de modernización del Estado, el BID apoyará
la aplicación de las TIC a la restructuración y la integración de
los procesos del gobierno, con objeto de configurar servicios
de gobierno electrónico eficientes, modernos y orientados al
usuario. Además, seguirá respaldando el diseño y las reformas
de política que tengan por objeto garantizar el pleno despliegue
de las TIC en la administración pública, abordando cuestiones
que cobran relieve como la convergencia de medios, el estable-
99
Capítulo 5
cimiento de sistemas electrónicos de pagos y compensaciones

—públicos y privados— y la creación de un marco normativo
para el comercio electrónico, el comercio electrónico y el desa-
rrollo de la conectividad, entre otros campos de acción. El BID
apoyará proyectos concebidos con la finalidad de crear un en-
torno normativo que permita el establecimiento de accesos a las
nuevas TIC que puedan ampliar, efectivamente, la conectividad
para comunidades desatendidas, en especial en el medio rural.
Esta agenda también coincide con el Plan de Acción para
la Sociedad de la Información en América Latina y el Caribe
(CEPAL, 2007) que los países de la región ratificaron en Túnez,
en noviembre de 2005, durante la segunda fase de la Cum-
bre Mundial sobre la Sociedad de la Información y respecto,
entre otros temas, de a) la reducción, en el ámbito nacional,
del promedio de personas que acceden a Internet en un cen-
tro comunal; b) la creación de las condiciones propicias para
la creación de tecnologías y conectividades alternativas; c) el
intercambio de criterios para el abordaje de los problemas re-
lativos a los códigos en material de programas y aplicaciones,
dentro del marco de la inclusión social; d) la capacitación en
TIC de 2,5%, por lo menos, de la población en edad laboral y
la formulación de y difusión de programas de capacitación en
TIC; e) la creación y expansión de redes regionales de estudios
y educación; f) la creación y el refuerzo de instrumentos para el
intercambio de experiencias en materia de gobierno electrónico;
g) la promoción y fortalecimiento de la vinculación de portales
de educación nacionales y el desarrollo y difusión de los con-
tenidos locales; h) el fomento al diseño y el uso de las TIC en
los sistemas judiciales (justicia electrónica); i) la promoción y
el fortalecimiento de los planes de acción nacionales para la
100

sociedad de la información; j) la evaluación de las necesidades
financieras en el ámbito de las TIC y la puesta en marcha de
iniciativas orientadas al despliegue de instrumentos financieros
eficaces y el uso óptimo de los recursos; y k) el respaldo y fo-
mento de la definición y establecimiento de indicadores para el
seguimiento del progreso y el impacto de las TIC, con un firme
hincapié en el desarrollo social y el progreso hacia los Objetivos
de Desarrollo del Milenio.
Resumen
El desarrollo de las TIC para la base de la pirámide ha alcanzado

un grado importante en América Latina y el Caribe, pero aún
se encuentra muy distante de la plena realización de su po-
tencial. Cuando evolucionan completamente, las TIC pueden
cumplir una función decisiva en la promoción del crecimiento
económico por medio de la inclusión, la asistencia para el
crecimiento de la microempresa, la apertura de oportunidades
educacionales, la conexión de poblaciones, la reducción del
aislamiento de parajes rurales y la oferta de beneficios para la
salud y otras prestaciones sociales a grupos hasta ahora exclui-
dos. El BID recurrirá a todos sus instrumentos para respaldar
un esfuerzo redoblado conducente a llevar los beneficios de
las TIC a la mayoría, concentrándose en las asociaciones con
el sector privado, la innovación y los estudios, los proyectos
experimentales y las reformas normativas.
101

CAPÍTULO 6

Los problemas de vivienda
y las oportunidades en
la base de la pirámide
L a vivienda es el activo más importante de la mayoría de las

familias, ofrece albergue y sirve como cobertura decisiva
frente a cualquier contratiempo financiero personal imprevisto.
La vivienda también sirve como sede de muchas microempresas,
que constituyen la principal forma de empleo en la región y es
un sector que ofrece, para la mayoría, muchas oportunidades
mercantiles no explotadas. El BID reconoce que la vivienda
es un elemento crítico de cualquier estrategia orientada a la
constitución de activos entre los pobres y hace hincapié en ella
en esta nueva iniciativa. Este enfoque pretende complementar
los esfuerzos que lleva a cabo el BID para respaldar el desarrollo
del sector de la vivienda, promoviendo intervenciones adaptadas
específicamente a las necesidades de hogares que se encuentran
en los dos quintiles inferiores de la estructura de distribución del
ingreso.
Muchos son los obstáculos que hay por delante. Años de

reformas económicas no han servido para extender los benefi-
cios de una economía de mercado formal a la mayoría de los
103
Capítulo 6
habitantes de la región. En ningún sector es más evidente este

fracaso que en el de la vivienda, donde al 65% de la población,
por lo menos, se le niega el uso de los mercados formales para
comprar, construir, vender o mejorar su vivienda o para usarla
como garantía a fin de obtener crédito. Sin acceso a los merca-
dos de crédito formales, las familias de bajos ingresos relegadas
al sector informal de la vivienda deben construir sus casas a lo
largo de períodos sumamente prolongados, pagando a medida
que lo hacen y, a menudo, los resultados de este proceso son
los problemas de salud, el hacinamiento y la vulnerabilidad.
Las numerosas barreras para el ingreso a la economía formal,
impiden que la energía empresarial existente en el sector infor-
mal de la vivienda se transforme en un caudal más amplio de
multiplicadores y oportunidades económicas.
En el entorno actual, los bajos ingresos de los hogares
constituyen la principal barrera que impide a la mayoría
la compra de su vivienda construida por el sector privado.
Aunque el sector financiero ofrece hipotecas y el de los bienes
raíces tropieza con pocas barreras en el mercado, los hogares
cuyo ingreso es menor de US$500 por mes (y, a menudo, los
que ganan menos de US$1.000 por mes) no pueden obtener
financiamiento hipotecario. En algunos países, los hogares
de bajos ingresos pueden adquirir vivienda de costo mínimo
por medio de programas del gobierno que movilizan ahorros
individuales, subsidios y pequeños préstamos. Empero, esos
programas generalmente están limitados a los hogares que
perciben más de US$200 por mes y, por consiguiente, dejan
libradas a millones de personas a conseguir vivienda por sus
propios medios.
104
Los problemas de vivienda y las oportunidades en la base de la pirámide

Si bien la vivienda sigue siendo un freno para el creci-
miento económico y el desarrollo social de América Latina y el
Caribe, el sector informal de la vivienda está colmado de posi-
bles oportunidades mercantiles. Aunque la mayoría de quienes
viven en el extremo más bajo de la escala de viviendas es pobre,
este grupo constituye un mercado potencialmente rico para los
empresarios y las operaciones comerciales que puedan satisfa-
cer sus necesidades de vivienda.
La situación actual en materia de vivienda en

América Latina y el Caribe
En la mayoría de las economías de mercado desarrolladas, los

mecanismos financieros eficaces y las instituciones promotoras
han hecho de la vivienda un motor del crecimiento, generando
empleo y creando una firme demanda de bienes y servicios que
impulsa a muchas empresas lucrativas. En cambio, en la mayoría
de los países de la región, la mayor parte de los hogares se en-
cuentra fuera de los mercados formales de vivienda. Las familias
pobres no pueden obtener financiamiento hipotecario porque
sus bajos ingresos las descalifican para la obtención de crédito
formal. Los sistemas jurídicos y normativos impiden la subdivi-
sión de la tierra con tenencia asegurada a un costo accesible o
la expansión del crédito para la mayoría de los ciudadanos. Así
pues, los pobres se suman a las filas de los ocupantes informales
de predios y constructores por cuenta propia, que edifican y
mejoran sus casas a medida que lo permiten sus recursos y a lo
largo de períodos muy extensos. En toda la región estas familias,
expuestas con frecuencia a las inclemencias climáticas, con sa-
105
Capítulo 6
neamiento inadecuado y pocos servicios y escasa seguridad en

cuanto a la tenencia de sus terrenos, llevan una vida precaria.
Si bien la mayoría de los habitantes de la región cuenta
con alguna suerte de techo, en materia de vivienda hay un
enorme déficit cualitativo y cuantitativo. Un tercio de la po-
blación de los países con ingreso más alto de la región habita
viviendas inadecuadas, y en los países con un bajo ingreso más
de la mitad de la población vive en estructuras deficientes. Pese
al progreso considerable que se ha registrado en algunos países,
más de 20 millones de núcleos familiares comparten la vivienda
y 30 millones habitan en casas inadecuadas.
Los costos humanos y económicos que conlleva la vivienda
inadecuada en la región son enormes. La vivienda inadecuada
y el hacinamiento guardan relación con una variedad de pro-
blemas de salud pública como el saneamiento deficiente, las
enfermedades contagiosas, la violencia doméstica y las altas
tasas de mortalidad infantil. La incertidumbre en cuanto a la
tenencia va de la mano con las deficiencias de seguridad y los
altos índices de delincuencia. El grado en que las familias dis-
fruten de una vivienda adecuada y segura también influye en
otros indicadores sociales, como la inscripción en la enseñanza
primaria y la participación en la fuerza de trabajo.
La vivienda inadecuada también impide que millones de
familias acumulen un capital. Para la mayoría de las personas,
no es fácil comprar o vender su vivienda u obtener crédito con
ésta como garantía y, por ende, se les niega los beneficios de
un apalancamiento financiero en bienes raíces, que en otras
regiones constituye un instrumento de prosperidad para mu-
chos. El funcionamiento deficiente del mercado de la vivienda
determina los bajos niveles de intermediación financiera y
106

limita el desarrollo de los mercados financieros y de capital.
Por tal razón, la mayoría de los empresarios e inversionistas en
el sector de la vivienda atiende a la minoría de los propietarios
pudientes en el sector formal de la vivienda. En toda la región
se está aún a la espera del desarrollo de nuevas modalidades
de préstamo, eficaces en función de su costo, para la compra
y el mejoramiento de la vivienda, propiedades para alquilar,
materiales de construcción, servicios de reparación y otros
productos adaptados para la mayoría.
El BID, reconociendo las desigualdades y deficiencias que
conlleva la situación actual, está diseñando acciones condu-
centes al mejoramiento de los beneficios de la vivienda para la
mayoría de los habitantes de la región. Estas acciones apuntan
a respaldar y mejorar los medios para que la mayoría obtenga
acceso a la vivienda, a saber: ocupando predios en asentamien-
tos informales sin la mayoría de los servicios y construyendo y
mejorando sus viviendas gradualmente, a lo largo de períodos
extensos, con sus ahorros y su propia mano de obra. En un
primer momento, el Grupo BID se concentrará en estos tres
aspectos interrelacionados que son esenciales para mejorar el
suministro de vivienda accesible para esa población:
• Racionalización y expansión de los mercados de terre-

nos urbanos.
• Respaldo a la construcción y al mejoramiento paulatino
de la vivienda (construcción gradual).
• Formación de capacidad privada.
La atención a estos aspectos exigirá que se dejen de lado

algunos de los criterios más tradicionales en el campo de la vi-
107
Capítulo 6
vienda, pero los resultados económicos y sociales previstos son

promisorios para millones de familias que habitan viviendas
deficientes, a menudo sin título legal o servicios básicos.
Racionalización y expansión de los mercados

de terrenos urbanos
Toda vivienda comienza por el predio, y en América Latina y

el Caribe los mercados de terrenos urbanos son notoriamente
deficientes. En la mayoría de los países, el mejoramiento de
la oferta privada de terrenos urbanos a un costo accesible
debe ser un elemento básico de cualquier política inclusiva
de vivienda. Si bien son necesarias ciertas normas medioam-
bientales y sociales, la mayor parte de los predios urbanos se
halla sujeta a reglamentos excesivos y a menudo carentes de
transparencia, que rigen la división de la tierra, la titulación, el
suministro de servicios, la infraestructura mínima, las reservas
para áreas públicas, la ocupación máxima de los lotes y la
construcción, entre otros aspectos. Estos requisitos se tornan
barreras insuperables para los pobres e impulsan los precios
de la tierra fuera del alcance de la gran mayoría de las fami-
lias. Además, el crecimiento urbano incrementa los precios
de los lotes con servicios, reforzando un proceso por el cual
las personas con ingresos más bajos se ven obligadas a ocupar
los predios menos apetecidos; que frecuentemente carecen de
titulación adecuada.
La simplificación de los reglamentos constituye un medio
eficaz en función de su costo para ampliar la oferta de vivien-
da, pero ésta no existe en forma aislada. El valor económico y
social de una casa lo determina, en parte, su conexión con los
108

servicios locales, entre otros, de agua, caminos, alcantarillado,
electricidad, desagües, electricidad, espacios abiertos, plazas
infantiles, policía y bomberos. Las reformas atinentes a los pre-
dios deben acompañarse con las inversiones en infraestructura
necesarias para ampliar la oferta de terrenos con servicios y
ampliar la disponibilidad de tierras para la urbanización. Los
sistemas tributarios bien concebidos también fomentan los
mercados de terrenos más eficientes. Asimismo, para ampliar la
oferta de terrenos pueden ser necesarias medidas que desalien-
ten la especulación, y esfuerzos que capten la apreciación de los
terrenos para reinvertirla en infraestructura y servicios urbanos
que incrementen la oferta de predios.
En América Latina y el Caribe, tanto el sector público
como el privado tienen grandes intereses en juego en la racio-
nalización de las políticas de tierras urbanas. Las asociaciones
público–privadas son esenciales para la promoción del desa-
rrollo de los terrenos, el aumento de la transparencia en las
transacciones inmobiliarias y el impulso a las reformas norma-
tivas. Esas alianzas pueden coadyuvar al desenvolvimiento de
mecanismos de financiamiento de la infraestructura residencial
fundamental —agua, electricidad y alcantarillado— acelerar la
rehabilitación de vecindarios afectados por la decadencia urba-
na y promover la regeneración de predios vacíos y en desuso.
Las asociaciones de esta índole también constituyen un vehí-
culo de primera clase para el incremento de los conocimientos
por medio de la investigación, la compilación y la difusión de
informaciones, el desarrollo de mecanismos financieros para
pequeñas firmas constructoras, y ayudan a elevar las cuestiones
relacionadas con la vivienda y los bienes raíces al nivel de la
política económica nacional.
109
Capítulo 6
En la región se han emprendido varios esfuerzos para am-

pliar el acceso a terrenos residenciales a un precio razonable y
cuando los incentivos son adecuados, los constructores particu-
lares han constituido un elemento importante de este proceso.
Un caso concreto es el de El Salvador, donde un entorno favo-
rable ha creado oportunidades para que empresarios y ONG
brinden soluciones de vivienda, incluida la provisión de lotes
con servicios básicos para los pobres del medio urbano (véase
el recuadro 6.1). Una firma urbanizadora, ARGOZ, deslinda
los lotes en los bordes de las ciudades, donde los requisitos de
subdivisión de los predios urbanos son menos estrictos y ofrece
acceso vial básico y financiamiento para la vivienda en forma
de arriendo con opción de compra. Cuando se abona el último
pago, el lote pasa a ser propiedad de la familia. Esto significa un
progreso muy considerable para los pobres del medio urbano,
que ahora están en condiciones de obtener sitios para la cons-
trucción totalmente legales y próximos a las urbes, sin verse
obligados a esperar la instalación de todos los servicios básicos.
El caso de ARGOZ ofrece un ejemplo claro de que pueden
comercializarse soluciones de vivienda para los pobres que, al
mismo tiempo, constituyan un negocio lucrativo.
Los gobiernos locales cuentan con varios instrumentos
para ampliar el acceso a terrenos residenciales a un costo
razonable. Un ejemplo de asociación público–privada eficaz
es la que formó la municipalidad de Porto Alegre, en Brasil,
con “urbanizadores sociales.” La municipalidad modificó los
incentivos a fin de alentar a los operadores ilegales para que
se convirtieran en urbanizadores sociales legales de predios
urbanos para familias de bajos ingresos. Esas compañías, otrora
informales, ahora están registradas formalmente y se les otorgan
110

RECUADRO 6.1
Acceso a terrenos con servicios para los pobres del

medio urbano: ARGOZ en El Salvador
ARGOZ es una firma privada que se creó en 1977 y sus proyectos

son objeto de intensa demanda. Esta compañía ha configurado
un modelo lucrativo que brinda a familias pobres acceso legal a
un terreno, el primer paso para que con el tiempo construyan sus
propias casas. ARGOZ subdivide terrenos urbanos pertenecientes
a particulares en los bordes de centros urbanos salvadoreños
que cuentan con servicios mínimos y luego vende esos lotes a
familias de bajos ingresos. Los lotes se financian por medio de un
contrato de “arriendo con opción de compra” sin pago inicial o
con uno reducido, sin garantía y con plazos de hasta ocho años.
Se aplican las tasas de interés comerciales y una póliza de seguro
de vida para el comprador cubre cualquier deuda pendiente. Las
subdivisiones tienen muy pocos servicios y sólo cumplen con los
requisitos del fraccionamiento de predios rurales. La compañía
asigna el 18% de sus ganancias al suministro de servicios básicos
para las subdivisiones a cuyo desarrollo ha contribuido. Durante
los 29 años pasados ha brindado lotes legales para la construc-
ción a más de 300.000 familias, casi dos millones de personas,
la mayoría de ellas situada en el quintil de más bajos ingresos. La
obtención de un lote es el primer paso hacia la posesión de una
casa para la mayoría, que debe autofinanciar la “vivienda progre-
siva,” o casas edificadas a lo largo de un prolongado período. La
estrategia de ARGOZ tiene el complemento de numerosas ONG
que brindan asistencia técnica a prestamistas en material de
oferta de microcrédito para mejoras progresivas de la vivienda.
Se trata de una operación lucrativa, cuyos activos a comienzos de
2005 eran superiores a US$150 millones. ARGOZ ha demostrado
que la ayuda para que los pobres obtengan terrenos, servicios
básicos y vivienda puede constituir un negocio rendidor.
111
Capítulo 6
permisos para que urbanicen predios destinados a viviendas

para familias de bajos ingresos.
El mejoramiento de la calidad de la vivienda también
exige el de los vecindarios. Las políticas de vivienda deben
concentrarse en el suministro de servicios e infraestructura
urbana básica. Aunque pueda considerarse que estos aspectos
están fuera del ámbito estricto de la vivienda, son esenciales
para la calidad de ésta e influyen considerablemente en la
eventual formalización de los vecindarios de bajos ingresos.
Las municipalidades son actores clave para el suministro de
servicios urbanos básicos y bien situados, por ejemplo de
salud, educación y recreo, además de infraestructura básica, a
saber caminos, agua potable y alcantarillado, que son esenciales
para el bienestar de la población. Los programas adecuados de
habilitación van desde las mejoras simples de la infraestructura
básica a la provisión de tenencia segura e intervenciones más
complejas. La eficacia del desarrollo urbano y la planificación
medioambiental, incluyendo la verificación del cumplimiento
de las normas sobre uso y subdivisión de la tierra, ayuda a la
mitigación de los riesgos para el medio ambiente en los asenta-
mientos urbanos. Una exigencia importante es la configuración
de normas medioambientales de bajo costo y razonables, que
sean aplicables, evitando al mismo tiempo los inconvenientes
de los asentamientos informales, como la falta de servicios bá-
sicos, el hacinamiento, la mala accesibilidad y la iluminación y
ventilación deficientes de las viviendas. Son necesarias formas
más apropiadas de gestión de los riesgos, como códigos simples
de edificación resistente a los desastres y zonas donde la cons-
trucción se encuentre estrictamente prohibida. Para que esto
sea efectivo es necesaria la disponibilidad de predios urbanos
112

legales en otras partes. Asimismo, debe instarse a las entidades
relacionadas con la vivienda a que trabajen con organizaciones
responsables de la determinación de los riesgos y las munici-
palidades en el mejoramiento de la planificación del uso de la
tierra.
Respaldo al mejoramiento gradual de la vivienda
En América Latina y el Caribe, generalmente los pobres obtie-

nen su vivienda sólo de manera gradual, edificando sus casas a
medida que obtienen los recursos necesarios, a lo largo de un
período prolongado. Las familias sin acceso al crédito formal
financian esa construcción paulatina recurriendo a muchas
fuentes, a saber: ahorros individuales y colectivos, mano de
obra personal, pequeños préstamos de prestamistas del vecin-
dario, acuerdos de trueque, ayuda de la comunidad y remesas
del exterior. Muchas familias también fabrican sus propios
materiales de construcción. Esas formas de financiamiento
prolongan la construcción y obligan a las familias a vivir en
condiciones deficientes durante períodos prolongados.
La construcción gradual —también denominada construc-
ción autónoma y vivienda progresiva— procede generalmente
a lo largo de cuatro etapas. En primer lugar, las familias ocupan
el predio, construyen un albergue temporal y obtienen agua
potable. En segundo término mejoran paulatinamente su vi-
vienda y el vecindario. En tercer lugar se unen para gestionar
ante las autoridades una tenencia segura, aunque no sea nece-
sariamente la titulación plena, así como el suministro de agua,
alcantarillado, desagüe y calles pavimentadas. Finalmente, las
familias gestionan servicios de salud, educación y recreo. Es
113
Capítulo 6
posible obtener ganancias económicas significativas haciendo

que el proceso sea más breve, menos costoso y más eficiente.
Esto puede lograrse por medio de (a) asistencia técnica para
capacitar a quienes edifican sus propias viviendas, desarrollan-
do materiales de construcción eficaces en función del costo, y
ayuda a los prestamistas en la configuración y comercializa-
ción de mecanismos de microcrédito para la construcción y
mejoramiento graduales de la vivienda, y (b) asistencia a las
autoridades públicas en materia de racionalización de códigos,
normas y reglamentos, con objeto de facilitar los mejoramientos
graduales de la vivienda.
Un ejemplo excelente de iniciativa privada para facilitar la
construcción gradual es Patrimonio Hoy, un novedoso progra-
ma patrocinado por CEMEX en México (véase el recuadro 6.2).
Este programa respalda la vivienda progresiva por medio de
asistencia técnica para el mejoramiento de la vivienda propia,
el microcrédito a corto plazo y el uso de remesas para adquirir
materiales de construcción.
Ampliación del microfinanciamiento de la vivienda
El desarrollo de sistemas de financiamiento de la vivienda para

la mayoría debe ser la pieza central de cualquier estrategia de
vivienda a largo plazo. Empero, como se dijo, el financiamiento
hipotecario aún seguirá fuera del alcance de la mayoría de los
pobres de la región por un tiempo más. El microfinanciamiento
es apropiado para atender la mayoría de las necesidades básicas
inmediatas de los pobres en materia de vivienda, por ejemplo
las de construcción y mejoramiento graduales. El microfinan-
ciamiento para la vivienda permite que las familias más pobres
114

RECUADRO 6.2
CEMEX/Patrimonio Hoy y Construmex:

proveedores de crédito con asistencia técnica
CEMEX, una compañía transnacional mexicana que tiene

operaciones en 50 países y activos por más de US$26.000
millones, ha desarrollado un novedoso programa de respaldo a
la vivienda progresiva en México. El programa Patrimonio Hoy,
que forma parte del programa de responsabilidad social empre-
sarial, brinda asistencia técnica para proyectos de mejoramiento
de la vivienda, provisión de crédito a corto plazo y respaldo
para la organización de mecanismos de autofinanciamiento.
Gracias a su participación en el proyecto, las familias han re-
ducido el tiempo de construcción de sus viviendas (de 48 a 16
meses) y los costos en un tercio y han mejorado la calidad de la
construcción. Más de 95.000 familias han participado en el pro-
grama, añadiendo el equivalente a 33.000 habitaciones de 110
pies cuadrados a las viviendas que poseían. Se brinda el crédito
usando una metodología con base en los grupos de ahorro
tradicionales y los pagos por una sola vez superan el 99% del
saldo de préstamos pendientes. CEMEX estudia la expansión de
este programa, puesto que ha contribuido a la intensificación
de la lealtad hacia su marca, así como de la demanda de sus
productos.
CEMEX también ofrece el programa Construmex mediante el

cual mexicanos residentes en Estados Unidos pagan por mate-
riales de construcción que se entregan por medio de su vasta
red de más de 2.000 locales de venta al por menor en México.
Se trata de un sistema innovador para la canalización de “reme-
sas en especie” a favor del mejoramiento de la vivienda. A fines
de 2004, más de 38.000 emigrados se habían beneficiado con
este programa.
115
Capítulo 6
mejoren rápidamente su situación, mientras amortizan una in-

versión mediante cuotas. El microfinanciamiento puede asumir
diversas formas, bien sea administrado por ONG especializadas
en vivienda, o por una variedad de instituciones de microfi-
nanciamiento formales y reglamentadas. Deben redoblarse los
esfuerzos de asistencia a las instituciones de microfinanciamien-
to en lo que atañe a la identificación y atención a los clientes
que se encuentran en el escalón más bajo de los mercados de
vivienda de la región.
Desarrollo de la capacidad del sector privado
El sector bancario formal y otras empresas establecidas, en

general han ignorado las oportunidades de suministro de
vivienda para los pobres, pese a las posibilidades de obten-
ción de ganancias que ofrece el suministro de materiales de
construcción, servicios financieros y bienes de consumo a
la mayoría de la población. Empero, dadas las condiciones
apropiadas, los sectores público y privado, trabajando con los
consumidores en la base de la pirámide, han demostrado que
pueden lograr que esto ocurra, tanto si la entidad del sector
privado es una compañía transnacional, como CEMEX de
México, como si se trata de una firma nacional, como ARGOZ
de El Salvador.
Son necesarios más pasos, con respaldo activo del BID,
que promuevan una mayor participación del sector privado en
la provisión de vivienda para la mayoría. Además de los subsi-
dios directos a la demanda, que reducen el riesgo crediticio que
presentan los hogares de bajos ingresos, otras medidas posibles
son el desarrollo de instrumentos de evaluación y gestión del
116

riesgo hipotecario, como los seguros hipotecarios, de titulación
y contra riesgos; el refuerzo de la capacidad de las asociaciones
del sector privado y las instituciones de capacitación a fin de au-
mentar la idoneidad de los trabajadores en materias necesarias
para la construcción de sus viviendas, como la carpintería y la
albañilería; la facilitación de las corrientes de información sobre
el mercado para prestamistas, aseguradores y empresarios; y la
asistencia a pequeñas empresas en cuanto a la observancia de
las normas, entre otras actividades.
La singular importancia social y económica de la vivienda
exige que los gobiernos continúen desempeñando un papel
central en cuanto al suministro de vivienda accesible. Lo nuevo,
sin embargo, es el reconocimiento de que es posible una mejor
atención a las necesidades de los hogares más pobres por me-
dio de una asociación de los sectores público y privado. Esta
alianza es esencial para ofrecer vivienda adecuada y mayores
oportunidades económicas.
Hacia adelante:
el mandato del BID atinente a la vivienda
En América Latina y el Caribe, el sector de la vivienda dista

de haber alcanzado su potencial social y económico, y un
conjunto de disuasivos entrelazados afecta al mercado informal
de vivienda. La pobreza generalizada, los reglamentos engorro-
sos, las considerables limitaciones del crédito, la falta de una
tenencia segura y la definición deficiente de los derechos de
propiedad, son algunos de los factores que relegan a la mayoría
a la vivienda informal en condiciones marginales. Frecuente-
117
Capítulo 6
mente, el sector público carece de capacidad para configurar

políticas de vivienda o para diseñar mecanismos de financia-
miento hipotecario y otros que faciliten el flujo de crédito para
la vivienda.
Los principales objetivos del BID respecto del sector de la
vivienda son el mejoramiento de las condiciones de la vivienda
de los grupos de bajos ingresos, el aumento de la eficacia del
sector público y la promoción de la eficiencia en todo el sector.
Con esa finalidad y en virtud de los argumentos planteados,
la institución reforzará el instrumental que tiene a su disposi-
ción para abordar los incentivos públicos y privados y ayudar
a los gobiernos y a los actores particulares en la adquisición
de nuevas capacidades, con objeto de ampliar el suministro de
vivienda accesible a los hogares que se encuentran en los dos
quintiles inferiores de la estructura de distribución del ingreso
y de catalizar las oportunidades mercantiles en este segmento
del sector de la vivienda. Habida cuenta de la entidad de los
problemas en materia de vivienda y los ámbitos relacionados de
la infraestructura urbana, serán necesarios considerables cauda-
les de recursos financieros públicos y privados para ampliar el
suministro de vivienda accesible y adecuada y para usufructuar
las oportunidades del mercado. En este sentido, el Banco tiene
la capacidad para usar una variedad integrada de donaciones,
inversiones, financiamientos de capital y garantías, así como
mecanismos de estudio y difusión, que pueden experimentar
nuevos criterios y metodologías, crear nuevos asociados y
preparar el terreno para operaciones de préstamo del BID de
mayor envergadura.
118

Plan de acción propuesto a favor de la vivienda
para los pobres en la región
El BID va a estimular a los países para que aumenten las solu-

ciones en materia de vivienda que el sector formal brinda cada
año. Una meta ambiciosa será duplicar en cinco años la canti-
dad de unidades producidas por año de aproximadamente 1,2
millones a 2,5 millones. El plan de acción del Banco a favor de
la vivienda para los pobres asistirá a los países para responder
a este estímulo mediante el establecimiento, el seguimiento, la
evaluación y el ajuste de indicadores mensurables y el ofreci-
miento de la gama completa de productos e instrumentos del
BID y su aplicación en un gran número de proyectos. Por lo
menos 75% del volumen total de los préstamos y de la co-
operación técnica para la vivienda se destinará a programas y
proyectos que benefician al segmento más pobre de la mayoría,
es decir, los dos quintiles inferiores de la escala de distribución
del ingreso.
Racionalización de los mercados

de predios urbanos
El BID asistirá a los países en la adopción de reformas que me-

joren aspectos de los mercados de predios urbanos y de acceso
a los predios urbanos mediante bajos costos y mejores servicios
e infraestructura. La meta en determinadas ciudades y países
servirá para presentar una mejora demostrable en todas las
áreas en un plazo de cinco años.
119
Capítulo 6
La iniciativa promoverá entre los miembros prestatarios:
1. La formación de alianzas entre gobiernos municipales

y consorcios de empresas para aumentar la oferta de
predios asequibles para los hogares de bajos recursos,
la mejora de la planificación de la expansión urbana y
la extensión de la infraestructura básica de inversiones a
ciudades de rápido crecimiento. [Meta: apoyar iniciativas
de alianzas público-privadas en por lo menos cinco países.]
2. El consenso entre los gobiernos municipales y naciona-
les y constructores para promover nuevos mecanismos
para reducir los costos de los predios con servicios mí-
nimos. [Meta: apoyar iniciativas que permitan la formación
de consensos en por lo menos cinco países.]
3. Colaboración con gobiernos miembros y otros donan-
tes, como el Banco Mundial y donantes bilaterales, para
promover reformas jurídicas y normativas que mejoren
el funcionamiento de los registros y catastros, y poner
en marcha programas amplios de titulación. [Meta: mo-
dernizar por lo menos cinco registros; fortalecer incluso las
conexiones con los catastros.]
Respaldo a la construcción progresiva y

al mejoramiento de la vivienda
El BID respaldará plenamente la vivienda gradual como para-

digma dominante para la mayoría en la región. Su meta global
del plan de acción de cinco años consiste en incorporar este
tipo de programas en por lo menos cinco préstamos a la vi-
vienda con el objetivo de respaldar a más de 100.000 familias
120

pobres para que financien y lleven a cabo la construcción pro-
gresiva y la mejora de sus hogares. Se recurrirá a indicadores y
métricas para evaluar el progreso y los flujos de crédito de las
familias que reciben microfinanciamiento o asistencia técnica
para construirse la vivienda por su cuenta o mejorarla. En otras
metas se plantea optimizar aún más el acceso a los servicios
básicos existentes en los vecindarios.
La iniciativa respaldará acciones para:
1. Trabajar con empresas proveedoras de materiales de

construcción para mejorar los materiales de construc-
ción y sus capacidades en la asignación del crédito de
proveedores, así como también para brindar asistencia
técnica a quienes se dedican a construir por su cuenta
en la región. [Meta: capacitar, a través de asociaciones
nacionales de industria, a 20 empresas proveedoras de
materiales de construcción de por lo menos ocho países de la
región.]
2. Brindar asistencia técnica a las instituciones microfinan-
cieras para permitirles crear los instrumentos crediticios
apropiados, mejorar las técnicas de gestión del riesgo
y aportar la idoneidad para supervisión necesaria a fin
de aumentar la oferta de microfinanciamiento para la
vivienda. [Meta: capacitar a por lo menos 15 instituciones
microfinancieras para crear instrumentos de préstamo para
vivienda dirigidos a los pobres.]
3. Trabajar con autoridades nacionales e instituciones
microfinancieras para crear acceso viable a recursos
de liquidez, reunir y difundir datos de desempeño y
formar asociaciones nacionales de instituciones micro-
121
Capítulo 6
financieras. [Meta: crear tres nuevos servicios y tres nuevas

asociaciones de instituciones microfinancieras.]
4. Trabajar con autoridades municipales y gobiernos na-
cionales, así como asociados externos, para hacer del
ya significativo trabajo de mejora de vecindarios un
componente integral de los proyectos de desarrollo en
el sector de la vivienda. [Meta: lanzar cinco programas
municipales o nacionales que comprendan a por lo menos
100.000 familias.]
5. Trabajar con los gobiernos a fin de diseñar y financiar
nuevos programas para ofrecer a los pobres soluciones
básicas, y que se puedan mejorar sus problemas de
vivienda. [Meta: lanzar por lo menos cinco programas
nacionales que beneficien a por lo menos 80.000 hogares.]
Creación de capacidad para ayudar al sector privado

en la focalización del sector de la vivienda urbana de
bajo costo
La meta general del BID para la mayoría será el incremento de

la provisión, por parte del sector privado, de los productos y
servicios apropiados para la vivienda de las familias de bajos
ingresos. Se asociará con gobiernos nacionales, agrupaciones
empresariales, la sociedad civil, alianzas público–privadas y
otros interesados del sector privado, a fin de mejorar la capaci-
dad de prestar servicio a la vivienda para los sectores de bajos
ingresos. Se recurrirá a indicadores y métricas para demostrar
la corriente de nuevos productos y servicios, establecimiento
de empresas y aumento del empleo en el sector de la vivienda y
nuevas formas de financiamiento y comercialización.
122

Se brindará respaldo a estas actividades:
1. Asistencia técnica para ayudar a que pequeños urbani-

zadores y firmas constructoras desarrollen productos y
servicios para el mercado de la vivienda para núcleos
de bajos ingresos. [Meta: lanzamiento de diez programas
nacionales de formación de capacidad en 500 empresas, por
lo menos, para atender al mercado de vivienda para núcleos
de bajos ingresos.]
2. Formación de capacidad en asociaciones del sector pri-
vado e instituciones de capacitación a fin de aumentar
la idoneidad de los trabajadores en materias necesarias
para la construcción de sus viviendas, como la carpinte-
ría y la albañilería. [Meta: lanzamiento de diez programas
nacionales de capacitación en las disciplinas necesarias para
la construcción y actividades afines.]
3. Promoción de la adquisición y difusión de conoci-
mientos sobre estudios de construcción aplicados para
el sector privado y fomento de los flujos de informa-
ción sobre el mercado de vivienda para prestamistas,
aseguradores y empresarios. [Meta: lanzamiento de por
lo menos ocho competencias nacionales de tecnología de
la construcción y formación de capacidad en ocho países,
relativa a las prácticas óptimas de seguro para la vivienda,
estandarización de hipotecas, métricas de rentabilidad de
riesgo y actividades afines.]
4. Trabajo con el sector privado para definir oportunidades
de negocios derivadas de la transición de entidades pú-
blicas de la función de proveedoras de vivienda a la de
habilitadoras del mercado de vivienda. [Metas: difusión
123
Capítulo 6
de prácticas óptimas entre firmas que operan en el sector de

la vivienda y financiamiento de foros internacionales para
la promoción de las actividades en el segmento del mercado
de la vivienda para núcleos de bajos ingresos.]
5. Asistencia a prestamistas y otros empresarios para el uso
de las remesas de expatriados en productos de financia-
miento de la vivienda, suministros para la construcción
y otras aplicaciones relacionadas con la vivienda. [Meta:
formación de capacidad en 100 empresas, por lo menos, de
la región, para que canalicen las remesas hacia productos
para la vivienda.]
Resumen
Los costos de la atención al vasto y variado sector de la vivienda

de América Latina y el Caribe serán altos; pero mucho más cuan-
tiosos serán los costos de no hacerlo. Hay firmes razones para el
optimismo. Los programas de mejoramiento de asentamientos,
la asistencia para la construcción gradual, el microcrédito y
las alianzas innovadoras en todos los niveles de gobierno han
rendido valiosas lecciones que puede aplicarse a la consecución
de mejores resultados. La ampliación del acceso a una vivienda
de precio módico en toda la región ofrece una oportunidad
tremenda de mejorar las vidas de muchos, generando al mismo
tiempo una oportunidad económica.
El método propuesto constituye un alejamiento de los
programas de vivienda tradicionales. La incorporación del
respaldo a la construcción progresiva, la concentración en el
papel fundamental de los mercados de terrenos, el énfasis en las
124

oportunidades del mercado de la vivienda para núcleos de bajos
ingresos y la movilización de las asociaciones público–privadas
para alcanzar metas concretas son pasos concebidos con objeto
de aprovechar la poderosa combinación de experiencia pública
e iniciativa privada que será necesaria si han de generarse ma-
yores beneficios para la mayoría en este sector vital.
125

CAPÍTULO 7

Asociaciones y el camino
que ha de seguirse
T odos los sectores de la sociedad reconocen actualmente que el

imperativo de reducir la desigualdad y hacer que los beneficios
de un crecimiento compartido lleguen a la base de la pirámide re-
quiere asociaciones. La comunidad empresarial y la sociedad civil,
actuando conjuntamente con el sector público, tienen un interés
en mejorar el funcionamiento de los mercados interconectados de
hoy en beneficio de la mayoría. Es preciso hallar nuevas formas
para aumentar la eficacia de esas asociaciones.
Las asociaciones exitosas para el desarrollo suponen que

se compartan riesgos, se aúnen recursos y se generen beneficios
mutuos. Se trata de acuerdos voluntarios de cooperación que
facilitan el logro de objetivos comunes compartiendo experien-
cias, talentos, recursos, responsabilidades y riesgos. Las nuevas
tendencias, como la globalización, los adelantos en materia de
tecnología y la creciente informalidad de los mercados labora-
les, exigen nuevas formas de pensar, soluciones innovadoras y
el desarrollo de nuevas capacidades.
127
Capítulo 7
La creación de nuevas asociaciones estratégicas más efi-

caces será fundamental para la labor del BID conducente a la
ampliación de las oportunidades de quienes viven y trabajan
en la base de la pirámide económica. El aprovechamiento de la
creatividad, los conocimientos y la capacidad de los múltiples
interesados permitirá que el Banco responda a las necesidades
de sus países miembros mediante una combinación más equili-
brada de inversiones y actividades no financieras.
El BID reconoce que los enfoques utilizados en el pasado,
concentrados únicamente en un solo sector o actor de la socie-
dad, no siempre han rendido los resultados que se esperaban.
Resulta cada vez más claro que el éxito de las estrategias de
desarrollo requiere alianzas multisectoriales destinadas a maxi-
mizar la eficiencia y generar la escala necesaria para alcanzar a
la mayoría. El BID está configurando nuevas formas de llegar
a esa mayoría basándose en la capacidad de tres principales
partícipes: el sector privado, con sus recursos de inversión y su
capacidad de innovación y eficiencia; el gobierno, que desem-
peña un papel reglamentario crítico y está presente en todos los
aspectos de la vida nacional, y las organizaciones no guberna-
mentales, que representan el compromiso sostenido de hacer
llegar los beneficios a la mayoría y de desarrollar conocimientos
especializados.
El sector privado: beneficios en la base
El sector privado, que representa el 90% de la actividad eco-

nómica de la región y el 80% del capital que fluye a los países
en desarrollo, constituye un socio crítico en cualquier esfuerzo
128
Asociaciones y el camino que ha de seguirse

de desarrollo. Además de buscar oportunidades de lucro, las
empresas tienen una conciencia creciente de que es necesario
responder a la exigencia de que las mayorías perciban los be-
neficios de la inversión y el crecimiento. Las empresas, a su
vez, procuran reducir el riesgo político. Necesitan funcionar en
un entorno seguro y estable y contar con una infraestructura
adecuada que garantice una oferta y una comercialización con-
fiables.
El impulso del sector privado para crear nuevos mercados
y alcanzar a nuevos consumidores hace que las empresas estén
dispuestas decididamente a procurar la ampliación de su base
de posibles clientes. Al mismo tiempo, buscan cada vez más
otras formas de colaboración que permitan abordar las preocu-
paciones sociales, ya que las utilidades se incrementan cuando
los mercados masivos que se encuentran en la base de su cadena
de suministros se convierten en consumidores. Desde un punto
de vista comercial, tiene sentido la vinculación de los proyectos
de inversión privada con actividades destinadas a mejorar la
infraestructura y las condiciones sociales en las que operan.
Las empresas reconocen que no pueden afirmar una posición
competitiva sostenible en comunidades en las que la mayoría
de la población carece de acceso a oportunidades y servicios
que les permitan vivir una vida productiva. Se requieren la
influencia, los conocimientos y los recursos del sector privado
para incrementar el poder adquisitivo de la mayoría y mejorar
su calidad de vida.
En el sector financiero, los modelos tradicionales de
préstamos están adaptándose positivamente a la atención de
nuevos grupos de clientes mediante alianzas con coopera-
tivas, asociaciones de productores, programas de crédito a
129
Capítulo 7
los consumidores, entidades de ventas minoristas y bancos,

promoviendo sólidas técnicas bancarias y permitiendo la distri-
bución de productos por medio de nuevos canales. A medida
que se expanden las nuevas oportunidades de mercado, surgen
asociaciones y modelos empresariales más innovadores.
El papel cambiante del sector público y

la sociedad civil
También están modificándose el papel y el valor agregado del

sector público. Merced a reformas e incentivos, los gobiernos
están utilizando cada vez más su influencia para atraer al sector
privado hacia actividades de desarrollo. Los gobiernos son res-
ponsables de formular la legislación y las reglamentaciones y de
construir la infraestructura, proveyendo a la vez una diversidad
de servicios que alcanzan a la base. Con frecuencia, el sector pú-
blico colabora con el sector privado en la provisión de servicios
accesibles a las comunidades pobres: agua potable, electricidad,
vivienda, tecnologías, capital y seguros para empresarios y mi-
croempresas. Cada vez más, el sector público procura asociarse
con las empresas, estimulándolas a que inviertan y operen en
zonas en las que mejorarán el acceso a los productos y las opor-
tunidades de quienes se hallan en la base de la pirámide.
La sociedad civil se ve altamente motivada para asociarse
con el gobierno y el sector privado. En las últimas dos décadas
se han incrementado rápidamente el número y los recursos de
las fundaciones independientes y también ha cambiado su na-
turaleza. En la actualidad las fundaciones ya no son solamente
proveedoras de contribuciones benéficas, sino que aplican prác-
130

ticas comerciales y reconocen que la mejor forma de maximizar
el rendimiento social de las inversiones es asociándose con el
objeto de lograr un mayor impacto alcanzando a la mayoría.
Ello contribuye a llenar un vacío, porque las organizaciones
filantrópicas modernas se concentran en aspectos que no abor-
dan los sectores público o privado. La sociedad civil desempeña
un papel vital compartiendo experiencias, maximizando los re-
cursos técnicos y financieros para lograr una mayor capacidad
de organización, aumentando los conocimientos y ampliando
las actividades de investigación.
El BID, activo mediador
El BID fortalecerá su papel y su capacidad para actuar como

activo mediador entre las empresas privadas, el sector público
y la sociedad civil, asistiendo en la formación de un entorno
propicio para el establecimiento de asociaciones exitosas en
la región. Las nuevas tendencias hacen que este papel resulte
imperativo. Después de muchos años de descentralización
fiscal en la región, está transfiriéndose un mayor número de
servicios públicos del nivel nacional a los niveles subnacionales
y locales, creando nuevos actores en un entorno gubernamental
más complejo. El sector privado no sólo ha surgido como la
fuente principal de inversiones y crecimiento, sino que cada
vez participa más activamente en la provisión y la operación de
servicios públicos. Es preciso canalizar estas tendencias en un
entorno de políticas que atienda explícitamente las necesidades
de la mayoría, teniendo en cuenta el papel y las aptitudes de los
distintos interesados.
131
Capítulo 7
Cuando las empresas se unen a las organizaciones de la

sociedad civil y los gobiernos incrementando las aptitudes y la
productividad de la fuerza laboral, mejorando la infraestructura
y ampliando el acceso al financiamiento, también refuerzan la
demanda por el Estado de derecho, la transparencia en las re-
gulaciones y la efectiva vigencia de los derechos de propiedad.
Las asociaciones estratégicas de este tipo hacen que los países
resulten más atractivos para los inversionistas, tanto extranjeros
como nacionales, y los encaminan en forma más sostenible a un
crecimiento económico de amplia base que beneficia a toda la
sociedad. Colaborando con los diferentes actores de la sociedad
en la región, el BID desempeñará un papel central articulando
las distintas aptitudes y capacidades de cada sector y contri-
buyendo a la creación de asociaciones que puedan producir
mejores resultados haciendo llegar nuevas oportunidades a la
mayoría.
Nuevo modelo empresarial del BID
El BID ha adoptado un nuevo modelo empresarial para sus

operaciones en los sectores público y privado, que proporciona
instrumentos adicionales para asistir más eficazmente a la re-
gión en los esfuerzos de desarrollo a mediano y largo plazo. En
muchos casos, el nuevo marco supone la transformación de un
apoyo con base en proyectos, en un enfoque más programáti-
co. Proporciona nuevos instrumentos para una diversidad de
productos financieros y no financieros ofreciendo un respaldo
más profundo a determinados sectores en el mediano plazo.
Constituyen aspectos fundamentales de este enfoque la moder-
132

nización de las políticas operativas del Banco, que permita una
aplicación más flexible de los instrumentos de préstamo, y una
mayor disposición a responder a las necesidades de los distintos
sectores y países, respaldada por la formulación de un sistema
más integrado de gestión de riesgos. En el caso de los proyectos
y programas del sector público, el BID ha adoptado un enfoque
más flexible en cuanto a la elegibilidad de los gastos y requisitos
para el financiamiento de contrapartida. Las adquisiciones se
han modernizado y armonizado con las de otras instituciones
multilaterales, y las normas que rigen los préstamos para re-
formas de política se han actualizado con el fin de responder
más adecuadamente a las necesidades de los prestatarios. Se ha
adoptado, asimismo, un marco para los préstamos en moneda
nacional y se ha establecido un mecanismo por medio del cual
el BID puede combinar recursos con otros gobiernos y organis-
mos de financiamiento y se ha agregado un instrumento para
los préstamos con base en los resultados. Las reformas tienen
por finalidad pasar de un enfoque fundado en normas, similar
para todos los casos, a un marco más flexible que se sustente en
principios con una mayor responsabilización y una estructura
de gestión orientada a los resultados.
En el caso de los préstamos y garantías para el sector
privado, las reformas permiten aumentar el volumen de los
financiamientos y el número de operaciones al “mercado in-
termedio”, una variedad de proyectos que puede estructurarse
con adecuadas disposiciones de seguridad sin recurrir a una
garantía soberana plena y cuyos patrocinadores pueden no
ser totalmente privados. Estos y otros cambios proporcionan
al BID la flexibilidad financiera necesaria para incrementar sus
esfuerzos en respaldo de las iniciativas del sector privado, par-
133
Capítulo 7
ticipar en forma más directa en los niveles descentralizados de

gobierno y responder en forma más creativa a las soluciones en
las que participan los sectores público y privado.
Con estos cambios, el BID está ahora en condiciones de
ofrecer soluciones integradas que requieren servicios financieros
y no financieros múltiples y complementarios con recursos pro-
vistos por sus diferentes unidades, la comunidad internacional
de donantes y los países beneficiarios. Mediante las opciones
resultantes de un continuo de soluciones y adaptadas a cada
contexto local, los productos actuales del Banco pueden adap-
tarse a una amplia diversidad de estructuras financieras con el
fin de movilizar los instrumentos y recursos más apropiados a
cada situación.
La prueba que ahora se plantea al BID y a la región es
la forma de aprovechar plenamente la flexibilidad del nuevo
modelo empresarial con el fin de crear asociaciones creativas,
estimular al sector privado para que llegue a los segmentos más
desaventajados de la sociedad, y promover una efectiva partici-
pación con los gobiernos sobre aquellas decisiones de política
más adecuadas para beneficiar a la mayoría.
Nuevas asociaciones:
la Red para la innovación y la oportunidad
De la misma manera que las empresas del sector privado

invierten en actividades de investigación y desarrollo con el
objeto de poder competir y expandirse, también el BID debe
destinar recursos a la recopilación y el análisis de información,
y a una rigurosa investigación y experimentación con el fin de
134

identificar y desarrollar nuevas ideas y enfoques que ayuden a
la región a alcanzar a las mayorías. Las enseñanzas recogidas
de las iniciativas experimentales se aplicarán a las operaciones
corrientes del BID con miras a lograr un impacto más signifi-
cativo.
A fin de aplicar las medidas explicadas en los capítulos an-
teriores y de brindar oportunidades para la mayoría en América
Latina y el Caribe, el Banco propone la iniciativa denominada
justamente “Creando oportunidades para la mayoría”, que se
presentará en septiembre de 2006 al Directorio Ejecutivo para
su consideración. Dicha iniciativa requerirá que se cree una Red
para la innovación y la oportunidad en toda América Latina y el
Caribe, vinculada con un centro ubicado en la sede del BID.
La Red, que comenzaría a funcionar a principios de 2007,
tiene el objetivo de brindar más oportunidades de desarrollo
económico y social a la base de la pirámide, y desarrollará nue-
vos modelos de actividades para que se llegue a los segmentos
más necesitados de la población de esa región. La Red se cen-
trará estratégicamente en las áreas tratadas en esta publicación,
que comprenden: documentación y registro de ciudadanos, de-
mocracia financiera, mejor creación de empleos y desarrollo de
pequeñas empresas (acuerdos entre empresas), infraestructura,
vivienda y conectividad para la mayoría mediante dividendos
digitales.
La meta de la Red es brindar una plataforma para que
todos los actores —todos los niveles del gobierno, el sector pri-
vado, la sociedad civil, entidades reguladoras y organizaciones
de desarrollo regional e internacional— discutan, preparen y
difundan nuevos enfoques y modelos de financiamiento di-
señados para llegar a la mayoría. Ese diálogo entre actores se
135
Capítulo 7
guiará por los resultados de las investigaciones de los miembros

de la Red sobre las causas y las condiciones de la fragmentación
social y económica, así como también por los avances en el
Atlas de la Mayoría preparado por el BID, que identifica las po-
sibles oportunidades y servicios en América Latina y el Caribe.
Las mejores prácticas que resulten de las investigaciones, de los
proyectos piloto y del diálogo en torno a políticas regionales,
se incorporarán en las operaciones corrientes financieras y no
financieras del BID.
Los miembros subregionales de la Red se establecerán en
localidades estratégicas a lo largo y ancho de toda la región, y
cada uno tendrá su propia gestión independiente y local. Serán
seleccionados según su eficacia comprobada en identificar, crear,
ejecutar y evaluar proyectos que impliquen la participación de
los asociados en los sectores público y privado y que benefi-
cien a la base de la pirámide. Se anticipa que dichos miembros
subregionales de la Red tendrán un período de tiempo ope-
racional inicial de cinco años y que el BID podría cofinanciar
los costos administrativos de dicha operación, mientras que el
financiamiento de otros costos podría provenir de asociaciones
con empresas, fundaciones, universidades, organizaciones de la
sociedad civil y gobiernos en todos sus niveles.
Los miembros de la Red funcionarán también como in-
cubadores de proyectos piloto que el BID podría financiar en
colaboración con los sectores público y privado, la sociedad
civil y organizaciones internacionales. También funcionarán
como laboratorios de desarrollo para identificar, analizar y
probar nuevas oportunidades y asociaciones específicamente
diseñadas para beneficiar directamente a aquellos que están en
la base de la pirámide. El BID pedirá que se aprueben prés-
136

tamos y subsidios, reservados para la iniciativa denominada
“Creando oportunidades para la mayoría”, a fin de cofinanciar
las operaciones de la Red por un monto en el orden propuesto
de entre US$5 millones y US$15 millones por proyecto. El
objetivo inicial será financiar 100 operaciones piloto por año
para 2011. Luego, el BID integrará en las otras esferas de su
actividad las enseñanzas recogidas.
Los proyectos piloto, que se irán ajustando a medida que
se lleven a cabo, se emprenderán en el marco de procedimien-
tos acelerados que apoyan la innovación y un riesgo moderado
y se orientan principalmente hacia el aprendizaje.
En esta publicación se incluyen varios ejemplos del tipo
de proyectos que la Red financiaría. Algunos de ellos son:
• Educación: desarrollar proyectos piloto con tecnologías

de la información y la comunicación (TIC) para ex-
tender la conexión de banda ancha a escuelas rurales,
capacitar a los docentes en el uso efectivo de los recur-
sos de aprendizaje disponibles en Internet, aumentar la
alfabetización en informática, y establecer telecentros y
redes que ofrezcan puntos de acceso para las comunida-
des a partir de las escuelas.
• Salud: extender las redes de telemedicina, entre otras,
para conectar las instalaciones de atención de la salud
y brindar acceso móvil para todos los trabajadores de
la salud, incluidos aquellos que se encuentran en zonas
rurales o remotas. Mejorar la administración de la aten-
ción de la salud mediante apoyo electrónico y difusión
de información pública relacionada con la salud a través
de plataformas electrónicas.
137
Capítulo 7
• Servicios financieros: extender los servicios financieros

a las zonas rurales y remotas mediante conectividad
por redes inalámbricas, lo que permitirá reducir los
costos de transacción para las remesas electrónicas
enviadas a través de las TIC así como poner a prueba
modelos específicos para tarjetas de cajero automático
inteligentes y aplicaciones en Internet que se adapten a
las condiciones locales en colaboración directa con los
operadores de telecomunicaciones, entidades regulado-
ras bancarias, el sector privado y otros.
• Modernización del Estado: aplicar las TIC a la reestructu-
ración y la integración de los procesos del gobierno de
forma que permitan brindar servicios de gobierno elec-
trónico eficientes, modernos y orientados al usuario.
• Microfinanzas: promover la creación de asociaciones en-
tre bancos comerciales y otros intermediarios financieros
regulados para hacer que las tecnologías microfinancie-
ras pasen a ser actividades comerciales corrientes.
• Remesas: crear productos complementarios para quienes
reciben remesas, como hipotecas, seguros y pensiones;
asesorar en la aplicación de las recomendaciones inter-
nacionales en cuanto a los sistemas de pago de remesas
y promover la competencia en esta área y la conformi-
dad con los esfuerzos contra el lavado de dinero.
• Vivienda: apoyar la formación de asociaciones público–
privadas entre gobiernos municipales y consorcios de
empresas para aumentar la oferta de tierras asequibles
para los hogares de bajos ingresos, asistir a los pequeños
constructores y empresas de construcción en la creación
de productos y servicios para el mercado de hogares de
138

bajos ingresos, y brindar asistencia técnica a quienes
decidan construir por su cuenta.
• Reforma de las transacciones garantizadas: apoyar la re-
forma de leyes y de la capacidad institucional sobre las
transacciones garantizadas y otras soluciones innovado-
ras para las operaciones del sector privado en materia
de financiamientos garantizados, como los fideicomisos
y garantías.
La Red representará una nueva dimensión para las activi-

dades del Grupo BID, que haría el seguimiento y la evaluación
de los proyectos piloto e identificaría aquéllos con las mejores
posibilidades de multiplicar recursos, en particular la formación
de asociaciones. También aportaría nueva información de refe-
rencia sobre la base de la pirámide a las operaciones financieras
generales y al diálogo sobre políticas del BID.
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