Crédito,

Use bem.
Use quando precisar.

Um guia prático para você

ter uma vida financeira
mais equilibrada.
Índice
Como planejar seu orçamento 2.
Dicas para manter o seu orçamento sob controle 8.
Como funciona o crédito 9.
Quando usar o crédito 12.

Use bem. Use quando precisar 14.

Dicas para o bom uso do crédito 20.

Como reorganizar sua vida financeira 22.

1
 Como planejar
seu orçamento
O primeiro passo para organizar
sua vida financeira é muito
simples: basta começar a anotar
suas rendas e despesas. No
início, pode parecer chato,
mas você verá os efeitos desse
planejamento no seu bolso!
Tudo começa com a idéia exata
de como você gasta. Por isso,
reserve um caderno, um bloco
para fazer suas anotações ou, se
preferir, use uma planilha em seu
computador.
O mais importante
é ter disciplina nas
anotações e no
controle.
Parece difícil, mas tudo isso
é somente uma questão de
disciplina. Você vai perceber
que essas anotações e a análise
criteriosa de suas despesas
farão parte do seu dia-a-dia e
até o ajudarão a tomar decisões
financeiras sustentáveis.

Depois, você deve decidir como

acompanhar seu orçamento: de
forma pessoal ou familiar.

Isso porque a renda pode ser só

sua ou composta por todos da
família. No entanto, as despesas,
normalmente, são familiares, pois
incluem os gastos da casa, escola,
alimentação, telefones e vestuário
de todos os integrantes de sua
família.

2
3
 O que são rendas e
despesas?
Em linhas gerais, suas rendas
incluem tudo o que você recebe,
como: seu salário, comissões,
aluguéis, pensões, etc.
Seja disciplinado e só coloque em
sua planilha as rendas que você
tem certeza que vai receber. Não
inclua nada cujo recebimento não
seja certo.
IMPORTANTE:
Os limites do seu Cheque
Especial e do seu Cartão
de Crédito não devem ser
considerados como parte
integrante de sua renda.
As despesas podem ser fixas ou
variáveis, pois são compostas
por tudo aquilo que você gasta
mensalmente.
Inclua tudo, até o que você achar
que é extra ou ocasional, como
o aluguel de um DVD no fim de
semana, uma pizza com a família,
a compra de um cartucho para
a impressora ou de uma revista.
Afinal, tudo isso sai de um bolso
só: o seu!
4
Não se esqueça de incluir as
despesas detalhadas de tudo
que você pagou com Cartão
de Crédito ou Cheque Pré-
datado. O não detalhamento
destes gastos é um dos
principais fatores que levam
ao descontrole do orçamento.
A fatura do seu Cartão de
Crédito traz as despesas
detalhadas que o ajudarão a
compor o seu orçamento.
Comparando rendas e
despesas
Depois de colocar todas as suas
rendas e despesas no papel, é
chegada a hora de avaliar como
anda seu orçamento pessoal ou
familiar e conhecer, de perto,
sua real situação financeira. Este
planejamento ajudará você a
descobrir, exatamente, como
gasta e se é possível investir seu
dinheiro. Lembre-se de que um
orçamento bem feito serve para
você definir suas necessidades e
planejar todos os seus gastos.
Dados do IBGE (Instituto Brasileiro
de Geografia e Estatística)
mostram que o gasto médio
de uma família brasileira tem o
seguinte perfil:
29% habitação
17% alimentação
15% transporte
5% vestuário
5% assistência à saúde
3% educação
2% higiene e cuidados
pessoais
2% recreação e cultura
22% despesas diversas
Esses percentuais podem ser
um parâmetro para você avaliar
suas despesas. Eles são uma
representação da realidade
brasileira e mostram como há
um alto comprometimento das
rendas com itens básicos e fixos.
Por isso, é preciso planejar o
orçamento para saber como
gastar e qual é a melhor forma.
Meu orçamento em
setembro
Imagine que você está planejando
seu orçamento no 1º dia do mês
de setembro e que suas despesas
ocorrerão durante todo o mês.
Você pode classificar as despesas
em três grupos: fixas, variáveis
e extras. Assim, você consegue
identificar mais facilmente onde
pode cortar gastos, quando
necessário.
Veja que, no exemplo da página
7, as despesas são maiores que
as rendas. Note também que
não estão incluídas no exemplo
as despesas com encargos
financeiros (juros, comissões,
tarifas, tributos, etc.). Caso você
tenha operações de crédito
contratadas, isto também deve
entrar em sua planilha.
Se você se encaixa neste
exemplo, no qual as despesas
são maiores que as rendas:
cuidado! É hora de cortar
despesas.
Analise bem tudo o que você
gasta e veja o que pode ser
imediatamente cortado. Se a
grande parte de suas despesas
está no grupo das “despesas
extras”, tudo bem, com um
pouco de controle você resolve
o problema. Caso contrário, será
necessário rever seu padrão de
gastos.
5
 Converse com a sua família e
faça um “pacto” para cortar
ou diminuir algumas despesas.
Em poucos meses sua situação
financeira estará organizada.
Se você já estiver com operações
financeiras em atraso, converse
com um de nossos gerentes.
Ele vai orientá-lo quanto às
possibilidades de você renegociar
sua dívida com produtos de
crédito específicos para isso.
Se você gasta o que ganha:
redobre a atenção.
Continue a controlar suas
despesas na ponta do lápis
para manter seu orçamento
equilibrado. Se possível, corte
algumas despesas supérfluas para
conseguir guardar dinheiro para
aquelas despesas imprevistas.

Se você ganha mais do que

gasta: parabéns!

Você poderá procurar um de

nossos gerentes e conhecer
as opções de investimento
disponíveis no Santander para
que o seu dinheiro excedente
possa se transformar em uma
reserva financeira.

Guarde sempre, mesmo que o

dinheiro que sobre todo mês
seja pouco. Assim, você poderá
cobrir despesas inesperadas
sem precisar usar seus limites de
crédito disponíveis ou até juntar o
suficiente para realizar um projeto
ou o sonho da família.

6
 Meu orçamento em setembro1
Rendas Salário Outras rendas Total
Valor R$ 2.100,00 R$ 400,00 R$ 2.500,00

Despesas Prev. de Gasto Gasto Real

FIXAS Aluguel R$ 650,00 R$ 650,00
IPTU R$ 30,00 R$ 30,00
Seguro-saúde R$ 210,00 R$ 210,00
VARIÁVEIS Luz R$ 30,00 R$ 41,00
Gás R$ 15,00 R$ 17,00
Condomínio R$ 270,00 R$ 315,00
Telefone fixo R$ 90,00 R$ 93,00
Celular R$ 70,00 R$ 90,00
Supermercado* R$ 220,00 R$ 247,00
Combustível R$ 150,00 R$ 190,00
EXTRAS Aluguel de DVD R$ 54,00 R$ 54,00
Cinema R$ 36,00 R$ 45,00
Restaurante R$ 60,00 R$ 85,00
Pizza em casa R$ 80,00 R$ 80,00
Farmácia R$ 60,00 R$ 65,00
Vestuário* R$ 120,00 R$ 160,00
Mat. de construção* R$ 300,00 R$ 340,00
Aniversário filho R$ 100,00 R$ 138,00
Corte de cabelo - R$ 40,00
Conserto da geladeira - R$ 95,00
TOTAL R$ 2.545,00 R$ 2.985,00
*Despesas feitas com cartão de crédito

1 Os dados e valores constantes desse exemplo são meramente ilustrativos. 7

 Dicas para manter
o seu orçamento sob controle
• Pague as contas em dia, para
ficar longe das multas e juros
por atraso.
• Pesquise muito bem os preços
antes de comprar, para sempre
aproveitar a melhor oferta.
• Controle melhor as pequenas
despesas. Você irá se
surpreender como terá uma
folga maior no seu orçamento
ao cortar alguns gastos
rotineiros.
• Não faça compras por
impulso. Discuta e planeje em
conjunto com seus familiares
antes de gastar.
• Nunca faça novas dívidas antes
de saldar as que você já tem.
• Para analisar as suas despesas,
faça a lista por ordem de
importância, começando
sempre pelas essenciais.
Assim, se precisar cortar algum
item, será mais fácil fazer a
escolha.
8
• Programe-se para guardar
dinheiro todo mês, mesmo
que não seja muito. Ele será
bastante útil se aparecerem
despesas inesperadas ou
se você tiver planos que
envolvam quantias mais
elevadas.
• Antes de parcelar uma
despesa, certifique-se de que
terá o dinheiro todo mês para
quitar as prestações.
• Uma boa medida de
controle de suas dívidas é
não comprometer mais de
30% de suas rendas com
prestações de empréstimos e
financiamentos.
• Gaste sempre menos do que
você ganha, levando uma vida
dentro das suas possibilidades.
• Lembre-se de que há despesas
extras características de
algumas épocas do ano. É
bom estar preparado para
elas.
Despesas extras características de algumas épocas do ano.

Jan U Periodo de férias.

U Gastos extras com viagens.
U Início do pagamento de alguns tributos como IPTU e IPVA.

U Início das aulas e gastos com material escolar.

Fev U Feriado de Carnaval.

U Páscoa.
Mar

U Dia das Mães.

Abr

U Dia dos Namorados.

Mai
U Férias escolares e gastos com atividades de lazer dos filhos.

U Dia dos Pais

Jun

U Dia das Crianças

Jul

U Natal e Ano Novo

Ago

Set

Out

Nov

Dez

9
 Como funciona
o crédito
Se você consegue visualizar
todas as suas despesas e rendas,
já pode planejar melhor sua
vida financeira e contar com o
Santander para lhe ajudar. Agora,
vamos entender um pouco mais
sobre o crédito, juros e demais
encargos incidentes sobre
operações de crédito.
Toda vez que você utiliza recursos
financeiros oferecidos por Bancos
ou Financeiras e se compromete
a pagar no futuro, está fazendo
uma operação de crédito.
E quando uma instituição
financeira empresta este valor
para você usar e pagar no
futuro, ela vai cobrar encargos
financeiros por essa quantia,
como juros, comissões, tarifas,
tributos, etc.
Quando o juro é pré-fixado,
você fica sabendo o valor das
prestações no momento da
contratação do crédito. Quando
é pós-fixado você só fica
sabendo na hora do vencimento
da prestação, porque eles são
calculados utilizando índices que
10
variam mensalmente, como a TR,
por exemplo.
As taxas de juros variam
de acordo com o tipo da
operação de crédito, o prazo e
a instituição que lhe concede o
empréstimo.
Além das taxas de juros, os
Bancos e as Financeiras também
podem cobrar tarifas nas
operações de crédito. Consulte
nas Tabelas de Tarifas, afixadas na
sua agência, os valores de cada
modalidade de operação.
Essas tarifas podem ser cobradas
no momento da contratação,
durante o contrato, ou ainda, no
momento em que você decide
pagar antecipadamente o seu
saldo devedor.
Há também instituições que
oferecem a possibilidade de
contratação de seguros em
operações de crédito.
Uma forma confortável de
contratar uma operação de
crédito é fazer a opção pelo
seguro. Como ele é diluído nas
parcelas mensais, não pesa no
bolso. Assim, você mostra sua
preocupação com sua família e
dependentes porque, se ocorrer
alguma fatalidade, a dívida será
quitada. Verifique sempre as
condições contratuais e se os
valores cobrados pelo seguro
estão dentro do seu orçamento.
Financiamento
É uma operação de crédito
destinada à compra de um bem
ou serviço específico. Entre as
modalidades mais comuns estão
o Financiamento de Veículos e o
Crédito Imobiliário.

Agora, o mais importante é você

identificar os reais motivos para
usar o crédito, o quanto você
vai precisar e o prazo que você
escolherá para pagá-lo. São estes
três itens – motivo, valor e prazo
– que o ajudarão a decidir como
usar bem o crédito.

Finalmente, é importante que

você ainda entenda quais são as
principais diferenças entre uma
operação de empréstimo e de
financiamento. Veja:

Empréstimo
É uma operação de crédito que
você faz e usa como quiser,
sem precisar justificar, para
o banco ou financeira, como
utilizará os recursos. Entre as
suas modalidades mais comuns,
estão: Cheque Especial, Crédito
Pessoal, Crédito Consignado com
Desconto em Folha, etc.

11
 Quando usar
o crédito

Você só poderá usar bem o Realização de planos:

seu crédito se usá-lo somente
quando precisar. Mas, para
isso, vamos entender melhor
o que significa este “quando
precisar”. “Precisar” de crédito
está diretamente relacionado aos
motivos de uso:
Imprevistos e
emergências:
Uma despesa extra com os filhos,
um problema no carro, um
eletrodoméstico quebrado, etc.
Antecipação de
compras:
Antecipação de um sonho, como
a casa própria, um carro novo ou
um investimento em educação.
Reorganização da
vida financeira:
Desequilíbrio nas contas,
despesas fixas impossíveis de
serem cortadas ou adiadas.
Para todas estas
situações existem
produtos de crédito
que são uma boa
alternativa.

Uma oportunidade imperdível,

uma promoção muito boa. Algo
que vai valer a pena comprar
naquele momento.

12
13
 Use bem.
Use quando precisar.
Conheça, agora, algumas linhas de crédito disponíveis para
você e leia com atenção as nossas dicas.
Cheque Especial
O que é: limite de crédito
colocado à sua disposição para
usar quando precisar.
Benefício: o limite de crédito
é automático e está disponível
em sua conta corrente. Pode ser
utilizado por meio do seu cartão
de débito, saques da sua conta
ou pela emissão de um cheque,
sem burocracia.
Dicas:
• Utilize o limite do seu Cheque
Especial somente em casos de
emergências e quando souber
que terá recursos para cobrir
o saldo devedor em curto
espaço de tempo.
• Não use o limite do cheque
especial para dívidas de
longo prazo. Neste caso, dê
preferência pela contratação
de uma das modalidades de
Crédito Pessoal, que possui
taxas menores do que as do
Cheque Especial.
14
• Nunca incorpore o limite
de Cheque Especial ao seu
orçamento. Esse limite existe
para ser utilizado somente em
emergências.
• Lembre-se: evite exceder
o limite do seu Cheque
Especial, pois, caso isso
aconteça, serão cobrados
encargos financeiros maiores.
Um exemplo: a sua geladeira
parou de funcionar e você teve
de chamar um técnico para
consertá-la. Você sabe que seu
salário será depositado em conta
daqui a quatro dias. O cheque
especial é uma boa alternativa
para despesas emergenciais, de
curto prazo.
Crédito Pessoal
O que é: limite de crédito
disponível para você usar como e
quando quiser.
Benefício: o crédito é liberado
na hora, em sua conta corrente,
sem burocracia, e o pagamento
será parcelado por um prazo
determinado e debitado
diretamente em sua conta
corrente na data acordada.
determinado e debitado
diretamente em sua conta
corrente na data acordada.
Dicas:
• Utilize para colocar as contas
em dia, antecipar a realização
de planos ou aproveitar uma
oportunidade de negócio.
• A utilização de crédito
pessoal, geralmente, incorre
em taxas menores do que as
do Cheque Especial.
Um exemplo: você quer comprar
um novo jogo de móveis para
seu quarto mas não tem todo o
dinheiro de que precisa. Mesmo
parcelando pela loja, você
percebe que não compensa pagar
os altos juros. O crédito pessoal
é uma boa opção porque você
pode comprar à vista e pagar o
parcelamento do crédito com
juros menores.
No Santander: você pode
contratar o Crédito Pessoal com
o Seguro Prestamista, que tem
como objetivo garantir a quitação
do saldo devedor em caso de
morte natural ou acidental do
segurado, não deixando a dívida
pendente para seus herdeiros ou
dependentes.

15
 Você também pode escolher
a data de vencimento de suas
parcelas. Procure sempre escolher
a mesma data de crédito de seu
salário ou recebimento.
Antecipação de IR instituição financeira, antecipar
O que é: linha de crédito que
permite a antecipação da
restituição do Imposto de Renda.
Benefício: contratação sem
burocracia, com liquidação
automática na data do
recebimento da restituição em
conta corrente. Esta linha de
crédito possui taxas menores
que as demais em função da
vinculação de um recebimento
futuro.
Dica: você utiliza o dinheiro na
hora e não sobrecarrega seu
orçamento mensal.
Um exemplo: seu filho está
fazendo aniversário e você quer
fazer uma festa surpresa, mas
não tem dinheiro. Você receberá
a restituição do IR mas não sabe
quando. Você pode antecipar o
recebimento desse valor por meio
dessa linha de crédito.
No Santander: você pode
antecipar até 100% da
restituição. Para contratar este
empréstimo, basta escolher
o Santander no momento do
preenchimento da sua declaração
do IR.
16
Antecipação de 13º
Salário
O que é: linha de crédito que
possibilita aos clientes que
recebem o salário por uma
o 13º salário. Algumas empresas
oferecem a antecipação do 13º
salário na folha de pagamento de
seus funcionários.
Benefício: não há o pagamento
de parcelas mensais, a quitação
de sua dívida é única e acontece
na data do crédito do seu 13º
salário. Esta linha de crédito
possui taxas menores que as
demais por estar vinculada a um
recebimento futuro.
Dica: você utiliza o dinheiro na
hora e não sobrecarrega seu
orçamento mensal.
Um exemplo: sua mãe ficou
doente e precisa de alguns
remédios caros que você não tem
como pagar no momento. Você
pode antecipar o recebimento
do seu 13º salário para fazer a
compra dos medicamentos.
No Santander: se você recebe seu
salário pelo Santander, poderá
contratar até 100% do valor
do seu 13o salário. A operação
pode ser feita pelo telefone ou
diretamente na sua agência.
Crédito Consignado com
Desconto em Folha consignado para ter o dinheiro
O que é: crédito destinado às
pessoas físicas, com débito das
parcelas em salário (holerite,
contracheque ou benefício),
disponível para os trabalhadores
com contrato de trabalho e
aposentados/pensionistas. Para
contratar é necessário que a
empresa tenha um convênio
com uma instituição financeira,
cooperativas de crédito ou
entidades similares.
Benefício: você não precisa se
preocupar com o pagamento das
prestações porque o desconto é
feito automaticamente no seu
holerite. O crédito é rápido e
sem burocracia e as taxas são
iguais para qualquer funcionário
da empresa.
Dicas:
• Como as taxas são mais
baixas e os prazos são
maiores, você pode usar até
mesmo para quitar dívidas de
juros mais altos.
• Observe que o valor da
parcela não poderá exceder
30% do seu salário.
Um exemplo: as férias estão
chegando e você quer fazer
aquela viagem para a praia
com a sua família. Você sabe
que o dinheiro das férias não
é o suficiente. Use o crédito
que falta a taxas mais baixas
e prazos mais longos para
pagamento.
No Santander: se sua empresa
tiver convênio com o Santander
e você preencher os requisitos
para o crédito, além de ter
acesso às melhores condições,
pode ainda aderir ao seguro
prestamista. Este seguro quita
o empréstimo em caso de
morte natural ou acidental do
segurado, não deixando a dívida
pendente para herdeiros ou
dependentes.
Cartão de Crédito
O que é: meio de pagamento
utilizado para fazer compras
de produtos e serviços com
pagamento à vista ou parcelado,
em estabelecimentos comerciais.
Benefícios:
• Segurança: você não precisa
pagar suas despesas e
compras com dinheiro.
• Facilidade: até 40 dias
sem juros para pagar a
fatura, dependendo da
data de compra. Em alguns
estabelecimentos, você
pode contar ainda com o
parcelamento das compras,
sem juros.
17
 • Comodidade: aceito em
milhares de estabelecimentos
comerciais.
• Controle: você concentra
suas despesas e de seus
adicionais no cartão e, além
de determinar quanto cada
um poderá gastar, tem total
controle dos gastos com o
detalhamento da fatura.
Dicas:
• Escolha a melhor data de
vencimento para a sua fatura,
preferencialmente, próxima
ao recebimento de seu
salário.
• Você tem opções para efetuar
apenas o pagamento mínimo
ou parcelar o saldo de sua
fatura. Nestes casos, não
deixe de verificar os encargos
financeiros envolvidos na
operação.
Um exemplo: sua irmã vai se
casar e você foi ao shopping
comprar um sapato novo. No
momento de pagar, você se dá
conta de que o preço à vista é o
mesmo no cartão. Como o fim do
mês está chegando e o dinheiro
está contado, você pode usar o
cartão de crédito para ganhar
maior prazo.
No Santander: você conta com
umas das mais completas e
diferenciadas linhas de cartões de
18
crédito. Para mais informações,
procure um de nossos gerentes.
Financiamento de
Veículos
O que é: operação de crédito
para financiamento onde o bem
financiado é dado em garantia.
Benefício: uma boa alternativa
para aquisição de seu veículo.
Dicas:
• Sempre confronte as
condições do financiamento
das lojas de veículos com as
oferecidas pelas instituições
financeiras.
• Avalie o Leasing
(Arrendamento Mercantil)
como alternativa para
aquisição de veículos.
Um exemplo:os gastos com a
manutenção do seu carro estão
cada vez mais altos e chegou o
momento de pensar na troca,
mas você não tem o dinheiro para
pagar à vista. Você pode dar seu
carro como entrada e financiar
o restante em parcelas que não
comprometem seu orçamento.
No Santander: você tem um
financiamento que oferece Multi-
Assistência gratuita por 12 meses
para sua casa e carro e ainda lhe
permite aderir a um seguro que
garante a liquidação do contrato
em caso de falecimento.
19
Auto Financiamento
O que é: operação de crédito na
qual você utiliza os recursos como
quiser. Nesse tipo de operação o
seu veículo quitado é a garantia.
Dicas:
• Com esta modalidade você
tem acesso ao crédito sem
precisar se desfazer do seu
veículo.
• Confira as taxas de juros
e veja se os valores das
prestações mensais cabem
em seu orçamento para não
trocar uma dívida por outra.
Um exemplo: você tem uma
dívida antiga que não pára
de crescer. Com o Auto
Financiamento você consegue o
dinheiro para quitar essa dívida
e se programa para fazer o
pagamento parcelado com taxas
diferenciadas.
No Santander: converse com um
de nossos gerentes e conheça
as condições específicas deste
financiamento.
Crédito Imobiliário da parcela não muda
O que é: financiamento de longo
prazo destinado à compra de
imóvel novo ou usado, comercial
ou residencial.
Benefícios:
• Alternativa de longo prazo
(até 30 anos) para realização
da compra da casa própria
• Possibilidade de compor
renda com outra pessoa sem
comprovação de parentesco.
Dicas:
• Planeje o valor das prestações
mensais que não podem
exceder a 27%* da sua renda
mensal familiar.
* para imóveis acima de R$120 mil. Para imóveis até
R$120 mil comprometimento de até 25% da renda.
• Se for possível, utilize o FGTS
como entrada.
Um exemplo: você deseja sair do
aluguel, mas não tem dinheiro
suficiente para comprar o imóvel
à vista. Para concretizar esta nova
realização antecipadamente, você
precisa apenas dar uma entrada
e financiar o restante em até 30
anos.
No Santander: você tem as
melhores soluções que mais
combinam com o seu estilo e
com o seu bolso:
• Parcelas Fixas: o valor
durante todo o período do
financiamento.
• Parcelas Atualizáveis: as taxas
são reduzidas e decrescentes.
Outros Produtos
Financeiros
Crédito em Financeiras
O que é: limite contratado que
você usa como quiser. segurança e formalismo.
Benefício: o dinheiro é liberado
na hora, sem muita burocracia.
Dicas:
• Utilize apenas em imprevistos
e quando não existir outra
linha de crédito para recorrer.
• As taxas são geralmente
maiores e outro produto de
crédito pode ser uma opção
melhor. Avalie sempre outras
alternativas com um de
nossos gerentes.
Cheque Pré-datado
O que é: não é uma operação
de crédito, mas tornou-se
uma “prática comercial”,
especialmente no mercado
brasileiro. Trata-se da emissão de
cheques para serem descontados
em datas futuras.
Dicas:
• Tenha muito controle de sua
conta corrente para não ser
surpreendido, pois os cheques
podem ser descontados
em datas diferentes das
combinadas.
• Utilize apenas se não existir
outra alternativa para
recorrer.
• O cartão de crédito permite
compras parceladas com mais
Crediário
O que é: parcelamento das
compras em estabelecimentos
comerciais, mediante uma
operação de crédito pessoal.
Benefício: comprar bens de forma
parcelada, quando você não tem
o dinheiro para pagar à vista.
Dicas:
• Fique atento aos encargos
cobrados nos crediários.
Muitas vezes você poderá
se planejar melhor e
conseguir preços à vista mais
vantajosos.
• Não compre por impulso
e avalie sempre outras
alternativas de crédito.
No Santander: você tem diversas
opções de crédito para conseguir
o dinheiro à vista e negociar
descontos na compra.
 Dicas para
o bom uso do crédito.
• Não se desespere ao perceber
que está endividado. Todos
já passaram por isso. Você
precisa ser racional e, assim,
escolher o produto de crédito
que melhor vai ajudar na sua
situação.
• Troque suas dívidas que têm
encargos financeiros mais
altos por outras com encargos
financeiros mais baixos. Por
exemplo: se você está usando
o Cheque Especial para
cobrir dívidas com prazos
mais longos, contrate uma
das modalidades de Crédito
Pessoal.
• Organize-se para pagar
integralmente as suas
obrigações no mês.
• Se for financiar uma compra
ou fazer um empréstimo, veja
antes se os encargos cobrados
cabem em seu orçamento.
Muitas vezes, fazer um esforço
20
e economizar durante um mês
permitirá a compra do bem à
vista.
• Cuidado com os cheques pré-
datados. Você poderá perder
o controle dos débitos. Além
disso, eles também poderão
ser depositados fora da data
combinada.
• Não incorpore seus limites de
Cheque Especial, Cartão de
Crédito e Crédito Pessoal ao
valor de suas rendas. Esses
limites devem ser usados
de forma consciente e em
situações necessárias. Suas
rendas são compostas pelo seu
salário, comissões, aluguéis
recebidos, etc.
• Procure sempre o apoio de um
dos gerentes do Santander.
Ele pode oferecer dicas e
informações úteis para você
colocar em ordem a sua vida
financeira.
21
 Como reorganizar
sua vida financeira
Existem muitas maneiras
de manter seu orçamento
equilibrado. Mas se você já estiver
endividado, não espere nem mais
um minuto para agir.
Descubra qual sua real
situação
Se você não vinha
acompanhando seu orçamento
mensalmente ou perdeu o
controle, vamos lá!
Coloque no papel tudo o que
você já está devendo e as
despesas que ainda precisam ser
pagas no mês. Inclua também
todos os encargos das dívidas.
Depois, liste o que você tem a
receber.
Deduza o que deve ser pago do
dinheiro que irá entrar e você terá
o valor da sua dívida.
Corte despesas
Economizar é a palavra-chave
para quem tem dívidas. Você
pode fazer isso mudando hábitos
e abrindo mão de tudo o que não
for essencial.
Reúna a família para decidir o
que pode e o que não pode ser
cortado do orçamento.
Escolha o que
pagar primeiro
Faça uma relação de todas as
suas dívidas para saber o que
pagar antes. Em sua decisão, leve
em consideração o valor, os juros
e multas cobrados, os prazos
de pagamento, o risco da perda
dos objetos comprados ou se há
cláusulas que podem acarretar
ainda mais prejuízos. Escolha
sempre pagar as dívidas que
cobram juros mais altos.
Renegocie as dívidas
o quanto antes
Quanto mais tempo passar, mais
alta a dívida ficará e mais difícil
será conseguir boas condições de
renegociação.
Procure um de nossos
gerentes. Ele poderá lhe
apresentar alternativas de
renegociação da sua dívida.

22
Mantenha o orçamento sob • Cheques recusados duas
controle vezes por insuficiência de
fundos (cheques sem fundo)
Quando conseguir pagar sua ou encerramento da conta.
dívida, o mais importante é
continuar controlando seu • Títulos protestados em
orçamento mensal para não se cartório.
endividar novamente. Planeje,
• Ações judiciais: execução de
economize e, acima de tudo, se
título judicial e extrajudicial,
for usar algum tipo de crédito,
busca e apreensão de bens,
use-o bem.
falência ou concordata.
Retire as restrições do seu
• Pendências em bancos ou
nome se ele foi incluído
financeiras (operações de
nos serviços de proteção ao
crédito em atraso).
crédito.
• Dívidas com órgãos federais.
A principal condição para contar
com crédito sempre que precisar
é manter o seu nome sem
restrições, ou seja, não constar Obtenha mais
como devedor no banco de informações por meio
dados de entidades como o SPC do serviço gratuito de
(Serviço de Proteção ao Crédito)
e a SERASA S.A.. A primeira
orientação ao cidadão
medida é entender como e por da SERASA. Saiba mais
que isso aconteceu, pois os em www.serasa.com.br.
motivos para ter o nome incluído
nesses cadastros variam. No
caso do SPC, são as associações Visite também outros sites que
comerciais que enviam o nome oferecem informações úteis
quando a dívida ultrapassa 30 sobre o assunto:
dias do vencimento. www.febraban.org.br/arquivo/
Já o envio do nome à SERASA cartilha/cartilhas2.asp
é feito pelos bancos e outras
instituições financeiras nos
seguintes casos:

23
 Faça sempre o seu orçamento mensal e
esforce-se para poupar. Use o crédito a seu
favor, ou melhor: USE BEM E QUANDO
PRECISAR.

Para isso, analise as sugestões que você

recebeu neste guia e verifique se está usando
o produto de crédito mais adequado para as
suas necessidades.

Nossos gerentes estão sempre à disposição

para lhe dar todas as informações sobre os
produtos de crédito e investimentos que o
Santander tem para você.

24
Este guia tem caráter meramente informativo e não abrange todos os detalhes de concessão de crédito do
Santander. As taxas, os prazos e condições das modalidades de crédito citadas podem ser alterados a qualquer
tempo. A concessão de crédito em qualquer uma das modalidades de crédito citadas neste guia está sujeita à
aprovação do crédito e às condições de cada um dos produtos.
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OUT/2007