Mbaiodjibey Ndadoum Éric

Mbaiodjibey Ndadoum Éric

Initialement prévu pour le remboursement des prêts par les membres
d’une association, le mobile money, qui a été lancé pour la première
fois au Kenya par l’opérateur Safaricom en 2007, a pris de l’ampleur
ces dernières années et se développe dans plus de 90 pays dans le

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monde. Le continent africain est couvert à 80% dès 2012. Au Tchad
ce sont les opérateurs de téléphonie Airtel et Tigo en 2013, appuyés
par les banques commerciales Orabank et Ecobank qui mettent en
place le dispositif.

MOBILE MONEY
VENTE
C’est un outil stratégique qui a ses avantages. Pour l’État une
possibilité d’optimiser les rentrées fiscales, pour les populations un
nouveau moyen de paiement, et bien sûr pour les opérateurs une

E N AFRI QU E
possibilité d’élargir ainsi leur marché. Mais cet outil stratégique peut
parfois présenter des risques, en raison notamment de l’extrême
rapidité des évolutions technologiques.
L’auteur analyse cette révolution mobile financière et les dangers
susceptibles de survenir, apporte des suggestions pour une prise de

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conscience et une adaptation de la réglementation de manière à ce
SON RÔLE POUR L’INCLUSION FINANCIÈRE AU TCHAD

MOBILE MONEY EN AFRIQUE

que les droits de tous les acteurs de l’écosystème soient respectés et
surtout que les risques liés au caractère mobile de ce nouveau mode
de paiement soient réduits. Puis il souligne les causes d’échec de

PAYER
certains opérateurs. Il fournit enfin quelques pistes stratégiques de
gestion et de commercialisation de ce produit. Un produit différent
car il est avant tout une question de monnaie pour les opérateurs qui
sont moins familiarisés à la gestion et à la réglementation finan-
cières. L‘auteur mentionne également quelques lois et règlements
édictés par l’UEMOA et la CEMAC pour la protection de
l’écosystème contre les pratiques répréhensibles.

Diplômé de l’université de Moundou puis de l’université HEC-TCHAD,

Mbaiodjibey Ndadoum Eric est titulaire d’une double maitrise en contrôle de
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gestion puis en gestion commerciale (option Marketing et vente). Promoteur
du cabinet de conseil en management commercial BEKONGO SERVICES dont il
est le directeur, l’auteur travaille depuis 3 ans comme consultant en stratégies
commerciales auprès de plusieurs sociétés commerciales au Tchad dont les
opérateurs de téléphonie mobile.
Pré f a ce d e B e d o u m r a K o rd j é

Illustration de couverture de l’auteur.

ISBN : 978-2-343-19195-9
14 €
 Mbaiodjbey Ndadoum Eric

MOBILE MONEY EN AFRIQUE :

Son rôle pour l’inclusion financière au Tchad

LEDIT OUVRAGE EST EN

VENTE
Préface de Bedoumra Kordjé

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PAYER
LEDIT OUVRAGE EST EN
VENTECLIQUEZ MOI POUR
LE PAYERCLIQUEZ MOI
 INTRODUCTION

Pendant ces dernières années, le développement économique de

l’Afrique s’est accéléré, impulsant ainsi au continent une
nouvelle dynamique de croissance. Parmi les mutations les plus
spectaculaires observées, le secteur bancaire est l’un de ceux qui

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ont connu les plus importantes transformations : l’ère de la
bancarisation. Paradoxalement, la majeure partie des africains ne
possède toujours pas de comptes bancaires classiques. Les

VENTE//////CLIQUEZ MOI
paiements en espèces sont jusqu’à maintenant les plus utilisés et
de plus en plus risqués, et cela favorise davantage le non accès
aux secteurs financiers formels. Face à ce faible niveau

POUR LE PAYER/CLIQUEZ
d’inclusion financière, un nouveau mode de paiement a vu le jour
pour les oubliés du système bancaire : « le mobile money »
ou « l’argent mobile ». Selon l’article 1 de la directive du
Conseil Européen du 27 octobre 2000, le mobile money est défini

MOI POUR LE PAYER

comme « une valeur monétaire représentant une créance sur
l’émetteur qui est stockée sur un support électronique émise
contre la remise de fond d’un montant dont la valeur n'est pas

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inférieure à la valeur monétaire émise ; acceptée comme moyen
de paiement par des entreprises autres que l'émetteur ».

VENTE///////CLIQUEZ MOI
Plusieurs autres institutions donnent des définitions en fonction
de leurs statuts, comme la Banque des Règlements Internationaux
(BRI) qui définit le mobile money comme « une valeur stockée ou

POUR LE PAYER/CLIQUEZ
un produit prépayé dans lequel un enregistrement de la valeur
disponible pour le consommateur pour une utilisation plurielle est
stockée sur un support électronique que possède le

MOI POUR LE PAYER

consommateur ».

Celle qui semble la plus simple et la plus compréhensive est : un

moyen de paiement mobile qui permet d’effectuer des opérations

LEDIT OUVRAGE EST EN 19

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MOI POUR LE PAYER
 Chapitre 1

1. Les raisons de l’émergence du mobile money

en Afrique et les types d’opérations

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1.1.Les raisons de l’émergence du mobile money en
Afrique

VENTE////CLIQUEZ MOI
Le système de paiement, de retrait et d'envoi d'argent par
téléphone mobile, connaît depuis quelques années, une expansion
dans la plus part des pays africains.

POUR LE PAYER/CLIQUEZ
4 raisons principales ont facilitées l’émergence du mobile money
en Afrique.

MOI POUR LE PAYER

1.1.1. Le faible taux de bancarisation
La réussite du mobile money tient au contexte économique
particulier en Afrique. Malgré des croissances observées dans le

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secteur bancaire au cours des dix dernières années, le taux de
pénétration bancaire du continent reste toujours extrêmement
faible. Moins de 30% de la population possède un compte
bancaire en Afrique 1; En Afrique centrale seulement 14,6% de la

VENTE///CLIQUEZ MOI
population est bancarisée2. Au Tchad, la population bancarisée,
malgré l’observation croissante des institutions bancaires ces
dernières années reste faible, il est seulement de 7% de la

POUR LE PAYER/CLIQUEZ
population3. Pour des nombreux ménages encore tributaires des
envois de fonds comme principale source de revenu, l’argent

MOI POUR LE PAYER

1 Données enquête du cabinet Boston Consulting Group(BCG)/paiement
mobile/ 2014
2 Financial Afrik, «enquête sur l’inclusion financière en Zone CEMAC.

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Octobre 2019»
3 Données cemac/www.cemacbusiness.com/2015/07/05cemfin-banques-

deuxmillions-de-nouveaux-low-banking-penetration-spells-big-potentiel

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POUR LE PAYERCLIQUEZ
MOI POUR LE PAYER
 mobile est venu apporter une véritable alternative aux paiements
en espèce jusqu’alors incontournables avec la présence des
nombreux agents et points d’échanges.

LEDIT OUVRAGE EST EN

1.1.2. La simplicité de la technologie
Si de nombreux africains ne possèdent toujours pas de comptes

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bancaires classiques, il n’en est pas de même en ce qui concerne
les téléphones mobiles en circulation. Le nombre d’abonnés
mobiles en Afrique subsaharienne est en effet en constante

POUR LE PAYERCLIQUEZ
progression avec 18% de croissance par an observée au cours des
cinq dernières années (plus forte croissance au monde). Selon le
dernier rapport de GSMA 2017, on observe même une croissance

MOI POUR LE PAYER

de 25% entre 2016 et 2018. Aujourd’hui, le taux de pénétration
de la téléphonie mobile sur le continent est de 70%, avec certains
pays ayant même des taux supérieurs à 100% à savoir le Gabon
en tête avec 182,18%, la Libye avec 170,84%, l’Afrique du Sud

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avec 140,13% le Maroc avec 120%, le Ghana avec 103,92%, ou
l’Algérie avec 100,87%. Au Tchad il est passé de 0.07% en 2000
pour s’établir à 38,75% en 20184.

VENTECLIQUEZ MOI
C’est grâce à la simplicité technologique sur laquelle il est
adossé que le mobile money à connu du succès. En effet, la

POUR LE PAYERCLIQUEZ
grande majorité des services de mobile money en Afrique utilise
l’USSD (Unstructured Supplementary Service Data) comme
technologie. Ce protocole, comparable à celui utilisé pour l’envoi

MOI POUR LE PAYER

de SMS a pour principal avantage d’être compatible avec 99%
des téléphones mobiles en circulation, notamment les plus bas de
gamme que l’on retrouve en grand nombre sur le marché africain.

LEDIT OUVRAGE EST EN

L’USSD permet aux clients d’envoyer des instructions de
paiement à leurs fournisseurs de service de monnaie électronique,
qui en retour confirment à ces derniers l’exécution de la

VENTECLIQUEZ MOI
4 CIA World Factbook,www-indexmundi.com/g/r.aspx

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