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Les dossiers du e-commerce

n5 : Le paiement en ligne :
quelles options pour les ecommerants ?

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Chapitre 1 : les solutions avec contrat VAD


Votre dmarche prioritaire doit tre dobtenir avec votre banque ou un autre organisme bancaire un contrat de vente distance (VAD). Il sagira simplement de remplir un formulaire, que lorganisme choisi vous remettra, en rpondant des questions concernant votre activit commerciale. Une fois le contrat accept et sign par les deux parties, la banque vous attribuera un numro de VAD, cest une cl commerant qui vous permettra dutiliser le Terminal de Paiement Electronique virtuel (en ligne) afin de pouvoir accepter le paiement en ligne par carte bancaire. Daprs une tude ralise sur la scurit des services de paiement, vous devez savoir que le paiement par carte bancaire reste le moyen le plus utilis. Concrtement comment cel fonctionne ? Cest en fait la banque qui gre la transaction et assure aux deux parties, commerant et client, le bon droulement du paiement. Au moment du rglement, le client bascule sur la page de paiement hberge sur le serveur de la banque gestionnaire des transactions. Lorganisme bancaire vrifie en ligne lautorisation de la transaction et informe le commerant de la transaction. Le commerant gre les transactions (validation, annulation, paiement diffr) sur le site de la banque. Les transmissions de donnes seffectuent sur le rseau bancaire, avec confidentialit des donnes du client (infos carte bancaire).

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Quels organismes bancaires contacter ? Pour tre tout fait honnte, russir gagner la confiance dune banque peut savrer parfois difficile. En effet, auprs de certains interlocuteurs, avoir envie de dvelopper une activit e-commerce semble tre une initiative marginale, surtout lorsquil sagit dune jeune entreprise qui na pas encore de passif. Malgr tout, avec la dmocratisation du e-commerce, on devrait trouver de moins en moins dagents bancaires troits desprit et frileux de vous couter, de vous aider et de vous accompagner dans votre dmarche entrepreneuriale. Ces efforts sont cependant ncessaires car la mise en place du systme de paiement en ligne de votre banque sur votre site est un gage de crdibilit. Diffrentes tudes ont dmontr que les consommateurs accordaient plus de confiance et achetaient plus facilement sur les sites prsentant le logo et le moyen de paiement de leur banque. Il est difficile de mettre en avant une banque plutt quune autre, que ce soit en terme de services ou de tarifs. Sachez que les banques fonctionnent avec des modles conomiques similaires : vous retrouverez chez tous ces prestataires des frais de mise en service, un abonnement mensuel et des commissions pour chaque transaction qui peuvent tre un pourcentage, une somme dfinie voire les deux. Il faut savoir galement que tous les tarifs proposs sont largement ngociables en fonction de votre activit, du chiffre daffaires escompt et de la personne que vous avez en face de vous. La slection peut soprer selon les frais demands par la banque, les monnaies proposes, les options du TPE virtuel (possibilit de remboursement des transactions par exemple), les cartes bancaires acceptes (American express, etc ) ou tout simplement votre souhait de garder votre banque actuelle. A titre informatif, je vous mets en lien les sites prsentant les solutions de paiement en ligne des principaux tablissements bancaires et galement titre indicatif, leurs tarifs : BANQUE POPULAIRE : CyberPlus Paiement Frais douverture de 200 HT, abonnement mensuel de 23 HT, commission/transaction de 1% + 0,17 de fixe. BNP PARIBAS : Merc@net Frais douverture de 389 HT, abonnement mensuel de 30 HT, commission/transaction non communique. CAISSE DEPARGNE : SP Plus Frais douverture de 300 HT, abonnement mensuel de 15 HT, 0,8% + 20/mois (100 transactions) + 0,5/transaction supplmentaire.

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CREDIT AGRICOLE : E-transactions Frais douverture de 242 HT, abonnement mensuel de 16 HT, commission/transaction NC. CREDIT DU NORD : Webaffaires CREDIT MUTUEL : Cybermut Frais douverture de 150 HT, abonnement mensuel de 15 HT, commission/transaction de 0,8% + 0,15. LA BANQUE POSTALE : Scellius Frais douverture de 300 HT, abonnement mensuel de 15 HT, commission/transaction de 1,5% + 0,15. LCL : Sherlocks Frais douverture de 600 HT, abonnement mensuel de 16 HT, commission/transaction NC. SOCIETE GENERALE : Sogenactif Frais douverture de 153 HT, abonnement et commission/transaction NC. CIC : SSL Frais douverture de 150 HT, abonnement mensuel de 15 HT, commission/transaction de 0,8% + 0,20.

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Chapitre 2 : les solutions complmentaires


Si je vous cite Fia-net, Blue Paid, PayBox, Cashtronics, Payline ou encore Klik and Pay, est-ce que a vous dit quelque chose ? Ce sont des passerelles de paiement scuris qui permettent de faire le lien entre les acheteurs de votre boutique en ligne et les rseaux bancaires. Ce sont des assurances complmentaires voire supplmentaires celles proposes par la banque. Comment cel fonctionne ? Concrtement cel permet chaque transaction par carte bancaire dtre traite, puis de dposer le montant de la vente sur le compte marchand de votre socit. Concernant le mode opratoire utilis, ces divers prestataires procdent tous de la mme manire : - rcupration des informations bancaires de votre client en mode scuris - vrification et contrle divers - autorisations donnes par les centres de traitement des cartes bancaires - informations par email ds que les transactions sont effectues - tl collecte et rapatriements des sommes encaisses sur votre compte marchand - destruction des informations sensibles ds que lensemble de ces oprations est termin

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Vous laurez compris ces prestataires se placent dans la partie centrale du schma afin de grer au mieux les transactions. Mise en place et tarifs Sil tait utile de le rappeler, pour bnficier des prestations de ces passerelles de paiement scuris il est ncessaire dtre titulaire dun contrat VAD mais rassurez vous si vous navez pu lobtenir, toutes ces socits ont des partenariats avec divers organismes bancaires et proposent dans leurs packs, lobtention dun contrat VAD. Pour la partie technique, la mise en place sur votre site peut se faire grce un kit de dveloppement fournit par le prestataire qui se veut simple et assez rapide installer, ou lintgration peut se faire distance par les services techniques du prestataire. En ce qui concerne les couts et tarifs, le modle conomique est assez uniforme entre les diffrentes assurances : il sagit pour chaque solution de frais dinstallation et de mise en service, et un pourcentage sur chaque transaction avec parfois un forfait mensuel. Je vous dresse, ci-dessous, la liste des principaux intervenants avec, titre indicatif, des tarifs quil faut prendre avec modration, car chaque prestataire propose plusieurs formules avec diffrentes options. A noter galement que chaque tarif est ngociable, notamment en fonction de votre activit et de votre chiffre daffaires. BLUE PAID : frais de mise en service compris entre 235 et 255 euros. Forfait mensuel de 9,50 euros + 21 cts par transaction. CASHTRONICS : eux sont un peu plus prcis, frais dinstallation de 149 euros, frais mensuel dadministration de 29,99 euros, frais par transaction de 0,40 euros et taux de commission compris entre 2,5 et 8% selon le type dactivit et le chiffre daffaires. EPAY : frais de mise en service de 390 euros HT, formule standard avec 0,89 euros par transaction. FIA-NET : forfait de 700 euros HT + une cotisation annuelle de 500 HT (pour un chiffre daffaires compris entre 0 et 199 999), et un pourcentage sur le chiffre daffaires de lentreprise compris entre 0,25 et 0,70. KLIK AND PAY : frais de mise en service de 200 euros, frais mensuels suivant les options choisies (20 euros par option), ainsi quun pourcentage et un fixe sur chaque transaction (montant non communiqu). PAYBOX : frais de mise en service de 390 euros HT, forfait mensuel de 21,71 euros/100 transactions et 0,061 euro par transaction supplmentaire. PAYLINE : frais de mise en service de 149 euros HT, forfait mensuel partir de 14,90 euros HT pour la formule de base.

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OGONE : frais de mise en service de 300 euros HT, forfait mensuel partir de 85 euros et commission de 0,14 euro par transaction. Des assurances couteuses mais qui permettent une augmentation de votre chiffre daffaires Elment trs important prendre en considration dans votre rflexion de passer par ces prestataires, sachez que les tarifs imposs par ces diffrentes solutions se rajoutent aux frais bancaires que vous avez dj via votre contrat VAD. Cel peut reprsenter un cot non ngligeable, mais il faut savoir que la fiabilit de chaque transaction est sensiblement augmente, en effet les systmes de scurit mis en place permettent une meilleure gestion de la fraude et vitent un pourcentage important dimpays. Ce qui a pour effet, un gain direct sur votre chiffre daffaires. On peut mettre en avant, galement, leffet sur les consommateurs de la visibilit du logo de ces prestataires, qui est un gage de crdibilit, ce qui leur donne plus de confiance dans le bon droulement de lachat quils vont raliser. Selon des tudes ralises, il sest avr que sur les sites prsentant une de ces assurance, le taux de transformation tait plus lev, ce qui sest traduit par une augmentation du chiffre daffaires de chaque boutique en ligne. Un petit conseil, lors de votre demande de contrat VAD auprs dune banque, le fait de souscrire une de ces assurances peut vous aider obtenir le contrat VAD.

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Chapitre 3 : les solutions sans contrat VAD


Vous tes marchand, vous souhaiter vendre vos produits sur internet et accepter les paiements par carte bancaire, malheureusement vous navez pu obtenir de contrat de VAD ? Pas daffolement, des solutions existent. En effet, grce des socits telles que Blue Paid, Paysite Cash, Eurowebpaiement ou encore, la plus clbre dentre elles, Paypal, vous pouvez bnficiez dun systme de paiement en ligne vous permettant ainsi daccepter les paiements par carte bancaire. Je vais, tout dabord, vous parler de Blue Paid, Paysite Cash et Eurowebpaiement qui ont un mode de fonctionnement similaire. Lide gnrale est la suivante, vous vous inscrivez chez un de ces prestataires afin quils procdent la cration de votre compte marchand, ensuite vous avez juste installer le service de paiement en ligne et rediriger ltape du paiement scuris vers leur serveur. Vous recevez, le mois suivant ou une date dfinie par le prestataire, le montant de vos commandes par chque ou virement bancaire. On peut dtailler le schma technique dune transaction de la manire suivante : 1) Le client commande les produits de son choix sur votre site 2) Aprs vrification, vous acceptez la commande 3) Votre client procde au paiement par carte bancaire 4) Echange avec le serveur de la banque 5) Rponse du serveur de la banque 6) Traitement de la transaction ct vendeur (il est averti par mail de ltat de la transaction) 7) Traitement de la transaction ct acheteur (il reoit un accus de rception de son paiement sur sa messagerie).

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En ce qui concerne les tarifs et conditions de ces trois plateformes : Blue Paid : frais de mise en service 235 HT, abonnement mensuel de 9,5 HT, 0,25/transaction + % prlev directement la base par VISA et MASTERCARD (entre 2.65 et 3.55%). Eurowebpaiement : pas de frais de mise en service, pas dabonnement, mais 10% de commission sur chaque vente + une commission fixe de 0,50 euro. Paysite Cash : pas de frais de mise en service, pas dabonnement, commissions comprises entre 4,9 et 10%.

Je continue avec Paypal, solution de paiement en ligne la plus connue au monde, qui compte aujourdhui plus de 150 millions de comptes dans plus de 190 pays. A lorigine Paypal a t dvelopper pour permettre les paiements de personne personne sur la plateforme Ebay.

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Devenue, par la suite, une filiale dEbay, Paypal sest dvelopp et sest impos comme une alternative presque incontournable aux moyens de paiement classiques par carte bancaire. Je tiens rajouter que mme pour les dtenteurs de contrats VAD qui utitlisent des solutions de moyen de paiement classique, il est souvent conseill de proposer galement Paypal sur son site marchand. Cel permet de toucher une clientle plus large et daugmenter ainsi son chiffre daffaires. Laurent Le Moal, dirigeant de Paypal France, rsume les avantages de sa socit en une phrase scurit pour les acheteurs et augmentation des ventes pour les marchands (extrait de lexcellente interview de Laurent Le Moal ralise par Jrmie Berrebi). En effet, pour revenir son fonctionnement, Paypal permet aux acheteurs de ne communiquer leur numro de carte quune seule fois, lors de louverture du compte Paypal sur lequel les personnes vont mettre la somme dargent quils souhaitent. De mme, le commerant doit possder un compte Paypal afin de permettre ses clients, titulaires galement dun compte Paypal, de payer par carte bancaire. Le client na aucune information bancaire fournir, tout se passe par virement de compte compte. En ce qui concerne les tarifs proposs, sachez que Paypal prend une commission sur chaque transaction comprise entre 1,4% et 3,4% + une somme fixe de 0,25 euro. il ny a pas de frais de mise en service ou dabonnement. FIA-NET et Sofinco sassocient afin de proposer galement leur solution Il sagit de Receive and Pay, solution qui sadresse tout le monde, jentends par l que vous ayez un contrat VAD ou non, vous pouvez lintgrer votre site marchand. La seule condition impose par Receive and Pay pour utiliser ses prestations, est davoir, au moins, une autre solution de paiement proposer aux acheteurs, donc soit une solution bancaire, soit une solution type Paypal par exemple. Quel est le mode de fonctionnement de Receive and Pay ? Son principe est simple, le client ne paye quaprs avoir reu et vrifi le produit command. Concrtement le client, au moment du paiement, communique son numro de carte sur la page hberge par Receive and Pay. Aprs vrification de la fiabilit de la transaction, le commerant est crdit immdiatement sur son compte du montant de la commande tandis que le client, lui, ne sera dbit quune fois la commande reue, sil valide la conformit de celle-ci. De plus, grce au partenariat avec Sofinco, le client a la possibilit de contracter des micro-crdits et ainsi de payer en plusieurs fois. A noter que pour le commerant, cel ne change rien, il aura la totalit de la somme vir immdiatement sur son compte. Quel est son cot ? Vous navez aucun frais de mise en service, aucun abonnement, Receive and Pay prend une

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commission de 1,5% sur chaque transaction ralise. A noter que lassurance FIA-NET est comprise dans ce pourcentage. Pour rsumer, on peut dire que cette solution prsente une grande souplesse pour les acheteurs et permet aux commerants de pouvoir proposer un paiement diffr ses clients et ainsi de les rassurer dans leur achat. On peut en dduire quutiliser cette solution permet dlargir sa clientle et ainsi augmenter son chiffre daffaires.

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Chapitre 4 : les autres systmes de paiement

Dans ce dernier volet de mon dossier sur le paiement en ligne, je vais aborder dautres solutions, qui peuvent tre complmentaires avec les solutions de paiement dj voques dans les chapitres prcdents. Les banques et Carrefour proposent aussi de la monnaie virtuelle : les e-card E-carte Bleue, PayWeb card et Virtualis permettent de payer sur internet sans communiquer son numro de carte bancaire. Ces services ont t crs pour les gens qui hsitent communiquer leur numro de carte sur internet. Lors du paiement de la commande du bien ou du service, le souscripteur dune e-card est invit ouvrir un logiciel qui va lui gnrer un numro de carte virtuel 16 chiffres, cest ce numro usage unique et avec un montant bien prcis que lutilisateur doit saisir lors du paiement sur internet. Au pralable, linternaute doit souscrire ce service auprs de sa banque. Le service e-carte bleue est propose par plusieurs grandes banques : LCL, la Banque Postale, Socit Gnrale, des Caisses dEpargne, le groupe Banque Populaire. Le service PayWeb Card est propos par le groupe Crdit Mutuel/CIC et le service Virtualis est propos par le Crdit Mutuel de Bretagne et celui du Sud-Ouest notamment. Pour les utilisateurs, il faut savoir que plusieurs types de tarifications co-existent, certaines banques rendent laccs ces services gratuits et dautres prennent des frais dactivation et une commission par transaction, comme par exemple la Socit Gnrale, ou proposent un forfait annuel. Ces cartes virtuelles sutilisent sur tous les sites marchands acceptant les cartes Visa ou Mastercard et qui acceptent les paiements par e-card, en France comme ltranger. A noter quelles ont les mmes assurances et garanties quune carte habituelle. Pour les e-commerants, titulaire dun contrat VAD proposant un sytme de paiement dune banque, il faut savoir que pour accepter ces cartes virtuelles, cel ncessite parfois une intervention technique de la part de la banque. Je vous invite donc vous tourner vers votre banque afin de connatre les modalits tarifaires et techniques. Comme je lannonais plus haut, Carrefour a lanc galement sa carte virtuelle, la S-pass. Son lancement mavait donn loccasion dcrire un article sur le sujet il y a qelques mois. Pour rsumer, il sagit dun logiciel de carte de paiement virtuelle au mme titre que la e-carte bleue, qui doit tre install lors de linscription au service S-pass. Au moment de rgler un achat, le logiciel S-pass permet de crer un numro de carte bancaire unique correspondant aux besoins du client (crdit, paiement comptant).

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Pour les e-commerants, la transaction est compltement transparente.Rien installer sur le site et aucune inscription auprs du service S-pass nest ncessaire. Wexpay, un autre moyen de paiement sans carte bancaire Sortie en octobre 2007, Wexpay prsente quelques similitudes avec Paypal. Je vous invite relire larticle que javais crit au sujet de cette socit franaise. Ce nouveau moyen de paiement est destin, galement, ceux qui ont peur de divulguer leur numro de carte sur internet, ou ceux qui nont pas de carte bancaire tout simplement (de nos jours cel reste malgr tout une infime minorit). En effet Wexpay dispose de nombreux points de vente travers la France grce des partenariats passs avec les bureaux de tabacs et les maisons de la presse, ceux-ci distribuent des cartes Wexpay, dune valeur maximum de 30 euros, en change de liquide ou dun chque. Ces cartes, prsentant des numros uniques, sont utilisables sur tous les sites les acceptant. Egalement, directement sur le site Wexpay, les internautes peuvent grce leur carte bancaire acheter des cartes virtuelles dune valeur maximum de 150 euros . Comme pour Paypal, Wexpay ncessite quelques heures de travail afin dtre intgrer sur le site. Il se veut gratuit pour les internautes mais prend une commission sur les transactions (3 10% selon lactivit) ralise sur chaque boutique en ligne. Il ny pas dautres frais pour le commerant. Au mme titre que Paypal galement, Wexpay est une solution alternative et complmentaire aux moyens de paiement prsents sur les sites marchands. Le paiement crdit Autre moyen de faire des achats sur internet, cest de payer crdit. Des solutions existent, je vous ai prsent dans larticle dhier Receive and Pay qui peut proposer galement le paiement en plusieurs fois via Sofinco. Une autre solution, que je souhaite mettre lhoneur, est 1euro.com, filiale de Cofidis, qui propose le paiement en 3, 5, 10, 20 fois ou petites mensualits partir de 30 euros/mois. Pour le commerant, cel ne cote rien, le seul engagement est de mettre le logo sur la boutique en ligne ct des autres moyens de paiement et daccorder lexclusivit des paiements crdit 1euro.com. De plus, lment non ngligeable, vous touchez immdiatement la totalit du rglement et navez pas vous soucier du crdit contract par le client. Internet + : le client paie directement sur sa facture de fournisseur daccs internet (FAI) Internet +, n de lassociation fonde par les fournisseurs daccs internet (FAI), AOL, Alice, Neuf Cgtel, Orange et Club Internet, permet aux internautes, sils choisissent ce type de rglement au moment du paiement, de ne payer le service ou contenu quils ont achet que le mois suivant, directement sur leur facture dlivre par leur FAI. En fait, au moment du paiement, il ny a aucune information bancaire qui est communique puisque linternaute est reconnue grce son adresse IP (numro didentification de lordinateur sur le

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rseau internet). Pour les internautes, il faut savoir que le montant mensuel maximum factur est de 60 euros. Pour les commerants, vous devez savoir quInternet + ne sadresse quaux e-marchands qui proposent des services ou des biens immatriels dans tous les domaines dactivits tels que : actualits, mdias, annuaires, astrologie, bourse, banque, droit, formation, personnalisation des mobiles, culture, jeux, logements Pour linstallation sur votre site, Internet + vous fournit un kit technique, les frais de mise en service sont de 1400 euros, il faut rajouter cel un abonnement annuel de 360 euros et une commission sur chaque transaction de 10 30% suivant le chiffre daffaires ralis. Solutions de micro paiement sur internet Allopass, Rentabiliweb ou encore Nocreditcard sont des solutions de micro paiement. Grce ces solutions vous pouvez protger laccs une partie de votre site ou nimporte quel contenu en particulier tout en gagnant de largent. Seuls ceux qui auront payer leur accs via un de ces prestataires pourront accder votre contenu. Le mode de fonctionnement est simple, lutilisateur qui souhaite accder votre contenu (images, sons, textes) est invit appeler un numro de tlphone qui sera surtax ou envoyer un sms, tout dpendra de la formule choisie. Ainsi un code daccs lui sera communiqu. Pour les e-commerants, ces solutions nimpliquent aucun frais de mise en service, ni abonnement, ces prestataires prennent un pourcentage sur chaque transaction. En ce qui concerne les reversements dont vous pouvez bnficier , il faut savoir que tout dpend de la formule que vous choisirez bien entendu. Vous pouvez opter pour du micro paiement lacte, cest dire que votre visiteur paie une somme forfaitaire pour obtenir son code, quelque soit la dure de sa visite sur votre site, cel peut se faire par sms, audiotel, carte bancaire chez les trois prestataires cits, ainsi que par carte neosurf ou par le systme w-HA (voir chapitre Internet + : paiement via votre FAI) chez Allopass et Rentabiliweb, ou vous pouvez choisir du paiement la dure, cest dire que le client paie une somme la minute pendant toute la dure de sa visite sur votre site.

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